審査が甘い・緩いクレジットカードはどれ？作りやすいカードの特徴から審査基準まであわせて紹介！

プロミスVisaカードは消費者金融系カードで審査難易度が低め

＼本日中の審査まであと／

Tカード プラス（SMBCモビット next）はクレカにローン機能がついているためローンの利用がバレにくい

三井住友カード（NL）はポイント誘致により顧客獲得に率先的

PayPayカードは流通系のクレジットカードのため審査難易度が低め

Nexus Cardは補償金を預ける代わりに審査難易度が低めに設定されている

三井住友カード（RevoStyle）はリボ専用カードのため審査難易度が低めに設定されている

即日発行可能な審査が早いクレジットカードランキング

審査の甘いクレジットカードを探している人の中には、すぐに使えるクレジットカードが欲しい人もいるかと思います。即日発行可能なカードをまとめました。

カード名	PayPay カード	三井住友カード （NL）	三井住友カード （CL）
	カードを作る	カードを作る	カードを作る
即日発行の タイプ	バーチャルカード +本カード後日発行	バーチャルカード +本カード後日発行	デジタルカード
審査スピード	最短2分	最短10秒 ※最短10秒発行受付時間：24時間 ※即時発行ができない場合があります。	最短10秒 ※最短10秒発行受付時間：24時間 ※即時発行ができない場合があります。
審査 受付時間	10:00～21:30まで	24時間	24時間
カードが 使えるまで	最短2分でカード番号発行、ネットで使用可能	最短10秒でカード番号発行、ネットで使用可能	最短5分
本カードの 受け取りまで	1週間程度	3営業日～1週間程度	本カード発行なし

すぐに使える即日発行可能なクレジットカードには大きく分けて3つのタイプがあります。

ネットショッピングで使いたい人は、デジタルカードを発行するタイプ、またはバーチャルカード（カード番号）が発行されたのち本カードが後日郵送されるタイプが最も早く利用できます。

デジタルカード・バーチャルカードともに、審査がすぐにスマホでカード番号・セキュリティコードを確認することが可能です。そのため、ネットショッピングなどインターネット上の買い物ですぐに利用することが可能です。

例えば、デジタルカードの代表例として三井住友カード（CL）が挙げられます。最短5分で審査が完了し、すぐにアプリでカード番号とセキュリティコードが発行されます。ネットでの買い物等であれば、現物のカードは必要ないため最も早くカードを利用できる方法となります。

実際の店舗で利用する人は、本カード（実際のカード現物）が必要なため店頭受け取りが可能なカードを選ぶようにしましょう。

例えば、ACマスターカードは、全国にある自動契約機（むじんくん）で発行することが可能です。ネットで申し込みをした後に、審査に通ったら自動契約機にいくことですぐにクレジットカード現物を入手することができます。

参照）自動契約機（むじんくん）一覧

審査が甘いクレジットカードの特徴・選び方は5つ！

クレジットカードの審査基準は各社非公表なため、一般的に審査が甘いと言われるカードの特徴を、「クレジットカード専門家・消費ジャーナリスト」の岩田さんに聞いた内容を踏まえながら解説します。

審査が甘いクレジットカードを選ぶときは、次のポイントに着目しましょう。

カードの発行会社は「消費者金融系」「流通系」「信販系」の中から選ぶ

クレジットカードは、発行会社によって、主に「消費者金融系」「流通系」「信販系」「交通系」「銀行系」の5つに分類されます。

このうち、審査が甘いとされるのは「消費者金融系」「流通系」「信販系」の3種類です。

審査が不安な人は、特に「消費者金融系クレジットカード」を選ぶのがおすすめです。しかし、リボ払い専用カードも存在するため、まずは「流通系クレジットカード」の中から選ぶのがおすすめです。

一般ランクのクレジットカードを選ぶ！

カードの種類のほか、「ランク」にも着目してください。

クレジットカードは、「一般カード」「ゴールドカード」「プラチナカード」「ブラックカード」の順にランクは高くなりますが、同時に審査難易度も上がります。そのため、審査が甘いクレジットカードを探すなら、一般カードにしぼるのが適切です。

また、クレジットカードの申し込み条件は、ゴールドカードやプラチナカードより一般カードの方が申込条件が広く設定されています。

例えば、設定される申込条件について、三井住友カード（NL）が年齢条件のみであるのに対し、三井住友カードゴールド（NL）は、年収条件についても記載があります。

一般カードは、基本的に「年齢条件さえクリアすれば申し込める」ことが多く、審査通過率を上げるために注目すべきポイントです。

キャンペーンを実施しているカードは顧客獲得に注力しているため通りやすい可能性がある

キャンペーンを実施しているクレジットカードも、審査が甘くなっている可能性があります。一般的にキャンペーンは、集客目的で行われるからです。

審査に複数回落ちている人は独自審査のクレジットカードも検討する

クレジットカードの審査に複数回落ちている人は、独自審査のクレジットカードを検討しましょう。

クレジットカードの審査は、CICなどの機関が持つ信用情報と各社が独自で持つ属性データの2つを軸に行われます。特に、後者を重要視する会社は、他とは違った審査基準・項目が重視される可能性が高くなります。そのため、信用情報を重要視するカードで通らなかった人でも審査に通る可能性があります。

「独自審査だから審査が甘い」というわけではなく、「他とは違ったデータを参照されるため審査に通る可能性がある」ということです。

支払いのやりくりをしっかり行える人はリボ払い専用カードも検討

最後に、支払いのやりくりをしっかりと行える人はリボ払い専用のクレジットカードも検討しましょう。

リボ払い専用クレジットカードは審査に甘い傾向があると言われています。

リボ払いは「支払い額が一定になる」「審査が甘い傾向が強く誰でも持ちやすい」というメリットがありますが、「使用するほど手数料が増える」「返済期間が長期化する」というデメリットがあります。

リボルビング契約については、金融庁も注意喚起を実施しています。計画的に利用できる人のみ利用の検討をしてみてください。

クレジットカードの審査に落ちる6つの原因と対策

クレジットカードの審査に落ちる6つの原因と対策は次のとおりです。

「なぜ審査に落ちたのかわからない」「不安なので原因を知っておきたい」という方に向け、詳しく解説します。

支払能力がないと判断されたから

無職など、収入がない方は「支払能力がない」と判断されたことで、審査に落ちる可能性があります。

支払能力の判断とは、「後日、クレジットの代金を支払ってくれるかどうか」を見極めることです。

NETMONEY編集部が2023年4月独自に行った430件のクレジットカードに関する調査では審査に落ちた経験がある人のうち50%もの人が年収の低さが原因であったと回答しています。

ただし、重要なのは「継続収入があるかどうか」です。申込条件に「安定した収入がある方」と記載されているからといって、「会社員でないと申し込めない」わけではありません。雇用形態にかかわらず定期収入を得ていれば「返済能力がある」と判断される場合があります。

無職で収入に自信がない方は次のような対策で審査通過率が上がります。

「支払可能見込額」を超えていたから

審査に落ちた原因として、クレジットカードの「支払可能見込額」を超えていたことがあげられます。

支払可能見込額とは、年収などの資金から生活に必要な費用を除き、カードの支払いに充てられると見込まれる金額のことです。法律により、支払可能見込額を超えるクレジットカードの利用は禁止されています。

割賦販売法により、支払可能見込額を超えるクレジット契約はできません。例えば、年収200万円で他社のクレジットカード利用額（クレジット債務）が年間110万を超える場合、支払可能見込額は0円となるため新しくカードを発行することはできません（※）。

通常、カード会社は審査時に支払可能見込額、すなわち「支払いに十分な年収があるかどうか」の調査を行い、クレジットカード発行の可否を判断します。年収に対しクレジット債務が多すぎる申込者に対しては、カードを発行しません。

ローンやクレジットで滞納している場合は、返済・支払いを済ませましょう。

支払可能見込額算出方法

支払可能見込額＝年収（1）－生活維持費（2）ークレジット債務（3）

※支払可能見込額に「0.9」を乗じた金額を超える利用額のクレジットカードは新たに発行、更新できない。
(1)：カード会社に申告した年収（年金・不動産等で得た収入などを含む）
(2)：経済産業省令で定められた金額で、居住形態や家族の人数により異なる
(3)：1年間に支払い予定のあるクレジットカードの利用金額（経済産業大臣から指定を受けた「指定信用情報機関」に各クレジットカード会社が登録する情報をもとに算出されます。）

※参照：改正割賦販売法の主な改正内容 | 一般社団法人日本クレジット協会

審査難易度が高いクレジットカードに申し込んだから

クレジットカードの審査に落ちてしまう理由として、銀行系クレジットカードやプラチナカードなど、審査難度が高いカードに申し込んでいた、という点が挙げられます。クレジットカードは発行会社により審査難度が変わるといわれます。傾向として比較的審査に通りやすいといえるのは、消費者金融系と流通系のカードです。

また、ランクによっても審査難度は変わります。

「一般」「ゴールド」「プラチナ」「ブラック」の順にカードランクは高くなりますが、同時に審査難度も上がります。

少しでも審査通過率を挙げるなら、消費者金融系・流通系の一般カードにしぼって申し込むのが賢明です。

多重申し込みをしていたから

多重申込みは、クレジットカードの審査に落ちる原因です。

多重申込みとは、短期間に何枚ものカードに申し込むことです。一般的に1～2ヵ月の間に3枚以上に申し込むと、審査に悪影響を及ぼすといわれています。

カードに申し込んだ記録や利用履歴は、信用情報機関に6ヵ月間保管されます。

※参照：指定信用情報機関のCIC

カード会社は審査で信用情報の照会を行うのがルールなので、他社に申し込んだことは、わかってしまいます。

クレジットカードに同時に申し込むことは、法的には問題ありません。しかし1～2ヵ月の間に3枚以上に申し込むと、審査に悪影響を及ぼすといわれています。

「審査に通るか不安だから」という理由で、審査結果が出ないうちに複数のカードに申し込むと、最悪「申込みブラック」になってしまうので注意が必要です。

なお、多重申込を避けたほうがいいのは、初めてクレジットカードを作る人やカード利用実績が数ヵ月の人など、信用力が低い人です。カード会社は、長くクレジットカードを使い、毎月期日までに支払っている「クレジットの利用実績がある申込者」に対し、自社以外の何社に申し込んでいても、カードを発行します。優良顧客を自社も獲得したいと考えるからです。

手に入れたクレジットカードで毎月しっかりと期日までに支払って利用実績を積めば、多重申し込みできるようになります。

信用情報に傷がついているから

クレジットカードの審査に落ちる理由の多くは「信用情報に傷がついていた」ことです。

信用情報とはローンの契約や借入れ・返済状況、クレジットカードの支払い、携帯料金の支払いに関する情報です。

信用情報に傷がついている・金融事故とは、長期滞納や債務整理など、「金融事故」に関する情報が記録されている状態を指します。

基本的に、信用情報に傷がある、いわゆる「ブラックリストに載っている」場合、クレジットカードを作ることはできません。

自分の信用情報が傷ついているか不安がある方は、信用情報機関に開示請求を行い、金融事故の情報が登録されていないか調べることができます。

ただし、金融事故を起こしたのち、5～7年程度あけてから申し込めばクレジットカードを作れる可能性が高いです。信用情報に登録された情報は、各信用情報機関が定める期間（5～7年間）が経過すれば削除されるからです。

とはいえ滞納や債務整理など、金融事故情報の登録期間が明けてまもなく、いわゆる「スーパーホワイト」の状態で十分な与信が受けられる可能性は低いといえます。スーパーホワイトとは、ローンやカードの利用実績が何も記録されていない状態を指します。

クレジットカードの審査では、「クレヒスの良さ」も重視されます。良いクレヒスは、 クレジットカードを使って、きちんと期日に返済することで滞納形成されます。事故情報の登録期間が明けたら、審査が緩めなクレジットカードを作ったうえで、支払いの実績を地道に積み重ねていくのが賢明です。

独立後から3年経過していないから

個人事業主の人は、独立してから3年が経つまではクレジットカードの審査に落ちる可能性が高いといわれています。

理由は、起業した人に十分な資産があったとしても、企業の信用力が低いからです。カード会社は、「事業不振や倒産により、申込者がクレジット債務を回収できくなるリスク」をおうことになります。

独立するにあたってクレジットカードを新規発行しようと考えている人は独立する前に作成しておきましょう。

「【クレジットカード利用調査】フリーランス500人に聞いた保有クレジットカード事情」のアンケート結果によると、クレジットカードを発行した時期は「フリーランス以前に発行」が407人と、回答者の8割以上でした。

独立後は個人事業主向けのビジネスカードの発行を検討してください。機能面は個人向けのカードと遜色なく経費管理サポートなどを利用することができます。

クレジットカードの審査に通るために押さえておきたいポイント

クレジットカードの審査に通るために押さえておきたいポイントは次の4つです。

虚偽申告は絶対にしない

クレジットカードの審査に通るには、「虚偽の申告をしないこと」が重要です。

クレジットカード会社は審査の過程で、「信用情報機関」に申込者の情報を照会します。信用情報機関とは、各金融会社から送られてくる個人情報・返済状況・残高・事故などの情報を管理・提供する機関です。

他社借入があるのにないと申告したり、実際とは大きく異なる借入額を記載したりすると審査時に判明して落ちてしまうことになります。 また、カード会社は申込者本人の勤務先企業の規模や役職、勤続年数などの要素から、おおよその年収額を推定できます。年収をいつわって記載することも審査落ちの原因です。

虚為申告をしてしまった場合、そのカード会社の「社内ブラック」になっている可能性が高いです。万一年収を虚偽申告してしまったのであれば、別のカード会社のクレジットカードに申し込んでください。

申し込み条件を確認しておく

審査を受ける前に、最低限、申込みの資格があるかどうか、条件を確認しましょう。

ゴールドカードなどステータスが高いカードは、一般カードより厳しくなる傾向があります。

例えば年齢条件に関して、一般カードであるプロミスVisaカードが「満18歳以上」であるのに対し、三井住友カード ゴールド（NL）は「20歳以上」です。

収入に関する条件についても、三井住友カード ゴールド（NL）はプロミスVisaカードより厳しいのがわかります。

特に収入に自信がない方は、プロミスVisaカードや三井住友カード（NL）など、収入に関する条件の記載がない一般カードにしぼって申し込んでください

なお学生は、年齢条件が18歳以上となっていても、ANA JCBカードのように「学生不可」と記載されたカードに申し込むことはできません。

カードによってはキャッシング枠希望額を0にする

キャッシング枠を申し込まないことも、審査の通過率を上げるコツです。

ショッピング枠が重視されるクレジットカードの場合、キャッシング枠の希望額を「０」にすることで審査に通りやすくなります。

キャッシング枠の希望額が審査に与える影響は、カード会社のビジネスモデルにより変わります。

イオンカードなど、発行会社が「顧客のショッピングによる収益を重視する」カードはキャッシング枠の審査が厳しいのが特徴です。一方、消費者金融系のプロミスVISAカードなど、発行会社が「キャッシング枠の手数料利益を重視する」カードはキャッシング枠の審査が甘くなる傾向があります。

つまりイオンカードは、キャッシング希望額を「０」にすることで審査が有利になりますが、プロミスVISAカードの場合、キャッシング枠の希望額をゼロにすることはカード会社が望んでいないため、審査自体が有利になることは少ないでしょう。

利用実績がない状態での多重申込みは避ける

初めてクレジットカードを作る人やカード利用実績が数ヵ月の人は多重申し込みを避けてください。

多重申し込みとは短期間に何枚ものカードに申し込むことです。信用力がない状態での多重申し込みは審査に悪影響を及ぼします。

なお、クレジットカードの利用実績をつめば、多重申し込みが可能になります。カード会社は、毎月支払い期日までに支払っている利用実績がある申込者に対し、自社以外の何社に申し込んでいても、カードを発行します。優良顧客を自社も獲得したいと考えるからです。

クレジットカードの審査に落ちたときの対処法

審査に落ちたあとでもクレジットカードを作ったり、別の方法で決済手段を手に入れることはできます。具体的な方法は次の4つです。

半年空けて他のクレジットカードに申し込む

クレジットカードの審査に落ちた場合でも、他のクレジットカードに申し込めば通過できる可能性があります。

クレジットカードの審査基準は会社ごとに異なるため、2～3社目まではチャレンジするとよいでしょう。

その場合、半年以上経過した後に申し込むのがおすすめです。

なぜならクレジットカードの審査に落ちた事実は、半年間記録されるからです。

その情報は各金融機関で共有され、記録が残る期間中は次の審査も落ちやすくなる傾向にあるのです。

焦って何度も申し込みを重ねるより、落ちた理由や要因を考察し、対策を立てたうえで半年後に再度申し込むのが無難でしょう。

学生専用カードを発行する

クレジットカードの審査に落ちてしまった学生は、学生専用カードに申し込んでみましょう。 学生専用カードの発行対象となるのは次の人です。

学生専用カードであれば収入がない学生でも、18歳以上ならクレジットカードを作れます。2022年の民法改正により、成年年齢が20歳から18歳まで引き下げられたからです。満18歳以上なら親の同意なしでクレジットカードの申し込みが可能となりました。

学生専用カードは審査で本人の収入がチェックされないからです。学生専用カードの審査で見られるのは親など親族の年収です。

一般的な学生専用カードの審査では年齢のほか、在籍しているかどうかがチェックされます。

おすすめの学生専用カードは学生専用ライフカードと楽天カードアカデミーです。

なお年齢と在籍に関する条件を満たしていても、携帯料金の支払いを遅延したなどで、信用情報（クレジットヒストリー）に傷がついている場合は審査に落ちる可能性が高いです。

家族カードを発行してもらう

支払い遅延や多重債務でクレジットカードを作れない人、支払可能見込額や利用限度額を超えてカードを利用したい人は、家族に、「家族カード」を発行してもらいましょう。

家族カードとは、クレジットカードの本会員の家族が利用できるカードです。通常、家族カードは、本会員の信用に基づいて発行されるため、本会員の家族は審査なしでクレジットカードを持つことが可能です。家族カードでたまるポイントは本会員のポイントにまとめられます。

家族カード発行の手続きは、本会員が、会員専用ページで行います。

例えば三井住友カード（NL）の場合、会員専用インターネットサービス「Vpass」で登録できます。

なお、家族カードの利用分は本会員の口座からまとめて引き落とされるので、家族会員は別で口座を用意する必要がありません。また、家族カードの名義はカードを利用する家族本人となります。

家族カードは、本会員の信用に基づいて発行されるため、発行には審査が必要ありません。

家族カードでたまるポイントは本会員のポイントにまとめられます。

世帯でポイントをシェアでき、家族で好きなように利用することができるのでおすすめです。

クレジットカード以外の決済手段を利用する

審査の甘いクレジットカードでも、現時点では審査に通るのは難しいという人は、クレジットカード以外の決済手段を検討しましょう。もっともおすすめなのは、審査不要でクレジットカードのように使える、「Visaプリペ」のようなプリペイドカードと「バンドルカード」のような後払いサービスです。

クレジットカード以外でおすすめの決済手段

それぞれメリット・デメリットがあるため、よく理解したうえで使いましょう。

審査が甘い・緩いクレジットカードに関するQ&A