クレヒスとは？信用情報の確認方法や傷がついた場合の対処法を紹介

「クレヒス」とは、「クレジットヒストリー」の略で、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。クレヒスは信用情報機関で管理されています。

カードやローンの支払い遅延を起こすと、クレヒスに傷がつき、別のカードやローンを申し込むときの審査に影響を与える可能性があります。良いクレヒスを保つためにも、支払いが遅れないようカードやローンを計画的に利用することが大切です。

この記事では、クレヒスに影響を与える行動やクレヒスの確認方法を解説しています。カードやローンの審査に不安がある方は、参考にしてみてください。

目次

クレヒスとは？クレジットカードやローンの利用履歴

ここでは、クレヒスの概要やどのようなときに影響を与えるかを解説します。

クレヒスとは？

「クレヒス」とは「クレジットヒストリー」の略で、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。クレヒスを扱う機関を信用情報機関といい、クレジットカードを申し込んだときの契約内容や、ローンの返済状況などを管理しています。

クレジットカードやローンを扱う金融機関は、契約者から申込みがあると信用情報機関に契約者の申込履歴などの信用情報を照会します。

契約者が多重債務や自己破産にならないよう、適正なクレジット契約を結ぶためです。

金融機関は信用情報機関から提供された情報などをもとに、カードやローンの審査を行います。

クレヒスが影響するのはどんなとき？

クレヒスは、以下のような契約を行う際に影響します。

クレジットカードやローンの申込みがあった場合、金融機関は審査を行うために信用情報機関に契約者のクレヒスを問い合わせます。クレヒスに支払い遅延などのネガティブな情報がある場合、審査に通らない可能性があります。

クレヒスに傷がつく行動とは？

クレヒスにネガティブな情報が登録されていると、クレジットカードやローンを申し込む際に影響する可能性があります。ここでは、クレヒスに傷がつく行動を説明します。

支払いが遅延している

カードやローンの支払いなどが遅延した場合、利用している金融機関から信用情報機関に遅延した事実が登録されます。遅延した事実が登録されるだけでカードやローンが利用できなくなるとは限りませんが、新たに申し込む場合に審査の参考にされます。

クレヒスに傷がつくと、新たなカードやローンを申し込む際、過去の遅延実績から「この契約者は返済能力がない」と判断されて審査に通らないかもしれません。

短期間に多数のカードを申し込む

短期間に多数のクレジットカードを申し込むと、クレヒスに傷がつく可能性があります。

クレヒスには、カードの申込履歴も登録されます。金融機関が短期間に多数のカードを申し込んだ履歴を見ると、「自己破産や多重債務の可能性があるのではないか」と懸念されるかもしれません。クレジットカードを複数枚作りたい場合は、6ヵ月以上期間をあけて行うことをおすすめします。

短期間に多数のカードを解約する

短期間に多数のクレジットカードを解約することも、クレヒスに悪い影響を与える可能性があります。

カード会社によっては、申込時にポイントを付与するなど入会キャンペーンを行っているところがあります。1度に多数のカードを解約すると「キャンペーン目当てでカードを申し込んでいるのではないか」と思われるかもしれません。

金融機関の不信を招かないよう、クレジットカードは本当に必要な場合だけに申し込むようにしましょう。カードを複数枚解約する必要が生じた場合は、期間をあけてから行うようにしてください。

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悪いクレヒスが与えるデメリット

クレジットカードやローンの支払い遅延がある場合、悪いクレヒスとして保存されている可能性があります。悪いクレヒスを持つことを「ブラックリストにのる」と言うケースがあります。ただし、厳密には信用情報機関には「ブラックリスト」というものは存在せず、クレジットやローンの取引を管理しているのみです。

ここでは、悪いクレヒスが与えるデメリットを説明します。

クレジットカードの申込時に不利になりやすい

クレジットカードを申し込む際、悪いクレヒスが登録されていると審査で不利になる可能性があります。

クレジットカードの審査では、申込内容や信用情報機関に登録されている情報などをもとに契約の可否を判断します。信用情報機関に悪いクレヒスが登録されている場合、信用が足りないと判断されて審査に通らないかもしれません。

ローンの申込時に不利になりやすい

クレヒスに悪い情報が登録されている場合、クレジットカードだけでなくローンの申込時に不利になる可能性があります。

ローンの審査においても、クレジットカードと同様に申込内容や信用情報機関の情報をもとに借入を判断します。悪いクレヒスが登録されている場合、住宅ローンやマイカーローンを申し込めなくなるかもしれません。

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クレヒスがない「スーパーホワイト」とは

クレヒスに関連した言葉として、「スーパーホワイト」という言葉があります。ここでは、スーパーホワイトについて解説します。

スーパーホワイトとは？

スーパーホワイトとは、これまでにカードやローンを契約したことがないためにクレヒスを持たない人をさします。

スーパーホワイトには悪いクレヒスが登録されていないため、一見よい状態に見えるかもしれません。しかし、カードやローンの利用履歴を持たないため、ブラックリストにのって悪いクレヒスの保存期間が過ぎた人との区別がつきません。そのため返済能力を判断できず、これまでに支払い遅延がなくてもクレヒスがないために審査で不利となる可能性があります。

スーパーホワイトの人のためのクレヒスの作り方

スーパーホワイトの人がローンなどを申込みやすくするためには、継続的にクレヒスを作ることが大切です。少額でもよいので定期的にクレジットカードを利用し、期日までに支払う実績を作りましょう。

クレジットカードを期日までに支払った実績が貯まれば、ローンなどの契約においてスーパーホワイトが理由で審査に落ちる可能性が低くなります。

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クレヒスが登録される3つの信用情報機関

クレヒスを登録する信用情報機関は3つあります。ここでは、3つの信用情報機関の特徴を説明します。次の3つの信用情報機関では、過剰貸し付けや多重債務者の発生を防ぐ消費者保護の目的で、「CRIN（Credit Information Network）」というネットワークで情報が共有されています。

株式会社シー・アイ・シー（以下、CIC）

CICはクレジット事業を営む企業を会員とする信用情報機関で、1984年に設立されました。割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として、金融庁から指定を受けた指定信用情報機関です。消費者のクレジットやローン利用に関する信用情報の管理や提供を行っています。

CICの加盟会員一例は以下となります。
加盟会員一例

・信販会社　・百貨店　・専門店会　・流通系クレジット会社　・銀行系クレジット会社　・家電メーカー系クレジット会社・自動車メーカー系クレジット会社　・リース会社　・保険会社　・保証会社　・銀行　・消費者金融会社　・携帯電話会社　など

引用：CIC

株式会社日本信用情報機構（以下、JICC）

JICCは信用情報の収集や登録などを行う企業で、1986年に設立されました。金融庁から信用情報提供等業務を行う指定信用情報機関として指定されています。

JICCの加盟会員の業態は消費者金融会社、流通系・銀行系・メーカー系クレジット会社、信販会社、金融機関、保証会社、リース会社等です。詳細はこちらから検索することができます。

全国銀行個人信用情報センター（KSC）

全国銀行個人信用情報センターは、一般社団法人全国銀行協会（JBA）が運営している信用情報機関です。消費者信用の円滑化などを図るために設立されました。全国銀行協会は、日本で活動している銀行を直接の会員とする組織です。

全国銀行協会は、みずほ銀行、三菱UFJ銀行、三井住友銀行、りそな銀行などメガバンクや地方銀行が加盟しています。詳しくは、全銀協の会員一覧から確認することが可能です。

クレヒスの確認方法

審査に通らないときや自分のクレヒスの状態が不安な場合は、確認してみるのもよいでしょう。無料ではありませんが、信用情報機関に情報開示を依頼すると確認できます。それぞれの信用情報機関で確認できる内容や情報開示の方法は以下のとおりです。

■クレヒスの確認方法

情報開示の際は、運転免許証やマイナンバーカードなど本人確認書類を求められます。情報開示を行いたい方は本人確認書類を準備しておきましょう。

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クレヒスの登録情報と保存期間

悪いクレヒスが登録されてしまっている場合、「いつまで信用情報機関に保存されるのか」と気になる方もいるかもしれません。ここでは、クレヒスの登録情報や保存期間について解説します。

クレヒスの登録情報や保存期間

クレヒスの登録情報や保存期間は、信用情報機関や管理する情報によって異なります。それぞれの信用情報機関で登録されている情報と保存期間は以下のとおりです。

■信用情報機関ごとの登録情報と保存期間

情報によって異なりますが、契約に関する多くの情報は保存期間が5年以内になっています。悪いクレヒスは、最大5年経てば回復すると考えられます。

クレヒスは信用情報機関の間で共有される

クレヒスは信用情報機関の間で共有されています。CIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターは、お互いに他の信用情報機関の情報を利用することが可能です。信用情報を共有することで消費者の信用力を適切に判断し、過剰貸付を未然に防止しています。

おすすめクレジットカード6選

■おすすめクレジットカード

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クレジットカードを利用して信用を上げよう！良いクレヒスの作り方

悪いクレヒスを持っていると、クレジットカードやローンを申し込む際に不利になる可能性があります。クレヒス修行には最低でも半年以上かかるとされています。カードやローンの審査で不利な状況を作らないためにも、信用を上げておくことが大切です。ここでは、良いクレヒスの育て方を2つ解説します。

支払い遅延を起こさない

良いクレヒスを育てるために、カードやローンの支払いを遅延させないようにしましょう。クレジットカードの支払いを滞納すると、信用情報機関に履歴として残ります。遅延が長引くと信用情報にさらに傷が付き、他のカードやローンを申し込んだときに金融機関から「支払い能力がない」と判断されるかもしれません。

良いクレヒスを保つためにも、カードやローンは計画的に利用しましょう。

長期間にわたって定期的に利用する

良いクレヒスを育てるためには、長期間にわたって定期的に利用することが大切です。短期間でクレジットカードの契約や解約を繰り返すと、自己破産や多重債務の可能性を疑われる可能性があります。

カードやローンを契約すると、信用情報機関に情報が一定期間保存されます。複数枚の契約や解約を行いたい場合は、6ヵ月以上あけてから行うとよいでしょう。

傷ついた信用情報を回復させるには？クレヒス修行に必要な期間

支払い遅延などを起こしてクレヒスに傷をつけてしまった場合でも、回復させることができます。信用情報機関に管理されている多くの情報は最大5年保存されるため、クレヒスの情報によっては完全に回復させるまでに5年かかるケースがあります。クレヒスを回復させるためには、カードやローンの支払い期限を守り、計画的な利用を心がけることが大切です。

クレヒスの回復を確認する手段のひとつとして、信用情報機関の情報開示をする方法があります。例えば、CICに情報開示を依頼した場合、開示報告書の入金状況欄を確認すると「＄」「A」などの記号が書かれています。

「＄」は「請求どおり（もしくは請求額以上）の入金があった」、「A」は「お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金）」という意味です。定期的に情報開示を依頼し、開示報告書上「＄」になっていれば「未入金の情報はなくなった」と言えるでしょう。

開示報告書の確認方法は、信用情報機関によって異なります。見方を確認したうえで、クレヒスの回復状況をチェックしてみてください。

クレヒスを積み重ねて手に入れたい憧れのステータスカード3選

良いクレヒスを積み重ねれば、クレジットカードの審査に通る確率が高くなります。憧れのステータスカードを持つこともできるかもしれません。

ステータスカードとは、ゴールドカードやプラチナカードなど一定の社会的評価を持つカードです。クレヒスを積み重ねてステータスカードを契約すると、以下のようなメリットがあります。

ここでは、クレヒスを積み重ねて手に入れたいステータスカードを3つ紹介します。

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ダイナースクラブカード

ダイナースクラブカードは利用可能枠に一律の制限がなく、カードの所有者個人ごとに利用可能枠が設けられているカードです。グルメ、トラベル、エンタテインメント、ゴルフなど優待サービスが充実しているのが特徴です。

また、ダイナースクラブでは会員限定イベントが開催されています。会食会やコンサートなどのイベントは、ステータスカードならではの特典です。

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カード

アメリカン・エキスプレス・プラチナ・カードを持つと、会員専用の窓口「プラチナ・コンシェルジェ・デスク」を24時間365日利用できます。カードやサービスの問い合わせはもちろん、旅行の手配やお店探しなども受け付けています。

「ヒルトン・オナーズ」ゴールド会員など、ホテルの上級メンバーシップに無条件で登録できるのも特徴のひとつです。カードを更新するたびにホテルのペア宿泊券をもらえ、サービスが充実したステータスカードと言えるでしょう。

ラグジュアリーブラックカード

ラグジュアリーブラックカードは、金属製の縦型が特徴のクレジットカードです。コンシェルジュが24時間365日対応していて、チャットでお店の予約や贈り物の選定などの相談に乗ってくれます。

広告費や法人税など最大9,990万円までの決済が可能で、経営者や個人事業主にもおすすめのカードです。

よくあるQ&A

クレヒスに関するよくある質問をまとめたので、ぜひ参考にしてください。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部