クレジットカードの審査に落ちる理由は？原因の確認方法や落ちる割合などを解説

クレジットカードの審査に落ちる理由にはどのようなものがあるのでしょうか。せっかくクレジットカードに申し込んでも、審査落ちしてしまったら時間の無駄になってしまうだけでなく、別カードの審査時にも悪影響です。

クレジットカードの審査に落ちる理由はさまざまあり、申込み者の状況や過去の支払い履歴などがあります。

本記事ではクレジットカードの審査に落ちる理由や原因の確認方法、審査基準などを詳しく解説します。クレジットカードの作成を検討している人は、ぜひチェックしてみてください。

目次

クレジットカードの審査に落ちる理由は？

クレジットカードの審査に落ちる理由には、さまざまな背景があります。審査では属性情報や信用情報、クレジットカードの利用実績などがチェックされます。その結果、返済能力が低いと判断されると審査に落ちてしまうのです。

属性情報から返済能力が低いと判断されてしまった

勤続年収が短かったり、年収が低かったりすると、属性情報から返済能力が低いと判断され、審査に落ちるケースがあります。属性情報とは、勤務先や勤続年数、役職、年収などの情報のことです。

基本的に安定した収入があると審査に通りやすいとされています。ほかにも、勤続年数が長かったり、正社員で働いていたりすると、さらに審査に有利になります。

借入れ額が大きい

クレジットカードの申込み時にキャッシングやカードローンを利用しており、すでに借入れ額が大きいと審査に落ちてしまう可能性があります。借入れ額が大きい場合、クレジットカードの支払いが困難と判断されてしまいかねません。

また、クレジットカードに付帯しているキャッシング枠には、総量規制が適用されます。総量規制とは、年収の3分の1を超える借入れはできない法律のことです。さらに、利用者が過剰に借入れをしないようにするための割賦販売法という法律では、支払可能見込額を超える利用枠を設定できないことになっています。

そのため、借入れ額が大きいと、キャッシング枠が付けられない可能性もあるうえ、審査に落ちてしまいかねません。

ブラックリストに載っている

ブラックリストに入っている場合も、返済能力が疑われてクレジットカードの審査に落ちてしまう可能性があります。クレジットカードやキャッシング、カードローンの返済が滞ったり、債務整理をしたりした履歴がある場合、ブラックリストになっているかもしれません。

信用情報の保存期間は、CICとJICCでは5年程度、銀行個人信用情報センター（KSC）では取引情報が5年、破産や債務整理が7年程度です。

ブラックリストに入っている間は、クレジットカードの審査にはまず通りません。

クレジットカードの利用実績がない

クレジットカードの利用実績がない場合、返済能力があるか判断しにくく、審査に落ちてしまう可能性があります。このように、クレジットカードやローンの利用実績が一切ない状態を「スーパーホワイト」といいます。

スーパーホワイトはブラックリストに入っていることと比べると審査に通りやすいものの、ゴールドやプラチナなどステータスの高いカードの審査には通らない可能性が高いです。

しかし、一般カードの審査には通過する可能性はあります。そのため、まずは一般カードで利用実績を作り、その後ステータス性の高いカードに挑戦するとよいでしょう。短期間に複数のクレジットカードに申し込むことで、審査に悪影響を与えるケースがあります。実はクレジットカードの利用実績だけでなく、申込履歴も信用情報に登録されます。

短期間に複数のクレジットカードに申し込むと「お金のやりくりに困っているのでは？」「現金化する目的でクレジットカードを発行しているのではないか？」と疑われる可能性があるのです。

申込履歴の情報は、信用情報機関に6ヵ月間保存されます。そのため、審査に落ちたら、6ヵ月以上の期間を空けて、履歴が消えるのを待ってから申し込むとよいでしょう。

申込情報に不備がある

申込情報に不備があった場合、正確な情報を把握できないため審査に落とされてしまいます。申込みの際は、氏名や住所、勤務先などの情報に誤りがないか確認しましょう。

とくに電話番号や勤務先に誤りがあった場合、在籍確認や本人確認ができず、審査を通過できません。

また、審査が不安だからといって、年収や勤務形態などで虚偽の申告を行ってはいけません。

多重申込みをしている

短期間に複数のクレジットカードに申し込む「多重申込み」は、審査に通りにくくなる大きな原因となります。

なぜなら、金融機関の審査担当者は「立て続けにクレジットカードを申し込んでいるということは、今お金に困っている可能性がある」と判断する傾向があるためです。

クレジットカードの申込情報は信用情報機関に6ヵ月間記録されるため、他社に申し込んだ履歴もすべて確認されます。この履歴が多すぎると、「申込みブラック」とみなされ、審査に通過しづらくなるリスクがあります。

実際には、数社への申込みだけで瞬殺されるわけではありませんが、1ヵ月の間に3枚以上申し込むと警戒されやすくなるので注意してください。

在籍確認ができない

在籍確認が取れないと、カード会社の信用を得られずクレジットカードの審査に落ちる大きな要因になります。

カード会社は、申込み者が申告した勤務先に本当に勤務しているかを確認するために在籍確認を行う場合があります。これは、安定した収入があるかどうかを見極めるための重要な審査項目のひとつです。

在籍確認が取れない状況としては、申告した勤務先の電話番号が間違っている、電話に誰も出ない、担当者が申込み者の在籍を確認できないといったケースが考えられます。とくに勤務先の担当者が「そのような人はいません」と回答された場合、虚偽申告とみなされて審査落ちする可能性があります。

クレジットカードの審査基準

クレジットカードの審査では「属性情報」と「信用情報」が重視されます。これら2つの情報が良好であれば、審査に通過しやすくなるのが一般的です。

属性情報とは、申込み者の年齢・職業・勤務先・年収・雇用形態・居住形態・居住年数・家族構成などの個人情報です。これらの情報から、安定した収入があるか、長期的に返済できる生活基盤があるかを判断されます。

一方、信用情報とは、これまでのクレジットカードやローンの契約状況、支払い履歴、延滞・債務整理などの履歴を指します。信用情報は信用情報機関に記録されており、すべてのカード会社が参照できるものです。

項目	属性情報	信用情報
内容	年収、勤務先、雇用形態、居住年数など	過去の支払い履歴、クレジットやローンの契約・利用状況
取得元	申込み者本人の申告	信用情報機関（CIC、JICCなど）

審査に通りやすい属性情報の例としては、「正社員として3年以上勤務」「年収300万円以上」「持ち家に居住」「同居の家族がいる」などが挙げられます。これは生活基盤が安定していると評価されやすいためです。

信用情報においては、「過去に延滞がない」「直近1年以上クレジット利用履歴がある」「複数社への申込履歴が短期間に集中していない」といった状態が、信用力が高いと判断されやすくなります。

このように、属性情報と信用情報の両面から評価されるため、どちらかに問題があると審査が不利になるのです。逆に、両方が整っていれば、審査通過の可能性はぐっと高まります。

クレジットカードの審査難易度は発行会社やランクによって異なる

クレジットカードの審査は、発行会社やランクによって難易度や審査基準が異なります。すでに保有しているクレジットカードの審査に通過したからといって、次も審査に通過するわけではありません。

ステータスが高いクレジットカードは審査が厳しい

ゴールドカードやブラックカードなど、ステータスが高いクレジットカードは審査基準が厳しい傾向があります。これは、高ランクなカードほどより確実な支払い能力を重視しているためです。

また、クレジットカードの中には、一定の年収がないと申し込めないものもあります。さらに一定の基準を満たして初めてインビテーションが得られるカードもあるほどです。ステータスが高いクレジットカードに申し込む場合は、審査基準が厳しい可能性がある点に注意しましょう。

そのため、審査に自信がない人は、まずは年会費無料で一般ランクのクレジットカードを発行するのがおすすめです。

発行会社によって審査基準が異なる

クレジットカードは、クレジットカード会社だけでなく銀行や百貨店、消費者金融などさまざまな会社から発行されています。発行会社によって異なる審査基準を定めているため、発行会社もチェックしておきましょう。

一般的には消費者金融系や流通系、信販系のクレジットカードは審査に通りやすいといわれています。対して、銀行系や交通系のクレジットカードは、審査基準が厳しめです。

カードの種類によっては審査に通過しやすい

クレジットカードには一般カードのほか、デポジット型のクレジットカードがあります。

デポジット型のカードは、事前に入金したデポジット（保証金）を上限としてショッピングに使えるクレジットカードです。カード会社からすると、どんなにカードが使われたとしてもデポジットがある以上は損しないため、審査に通過しやすいです。また、保証金はクレジットカードの解約時に返還されるため、実質無料で利用できます。利用限度額は保証金の金額までになるため、使いすぎの心配もありません。

デポジット型クレジットカードの例として、Nexus Cardやデポジット型ライフカードが挙げられます。保証金額はNexus Cardだと5万円から、デポジット型ライフカードだと3万円から選べます。

クレジットカードの審査に落ちる割合

クレジットカードの審査に落ちる割合は、約25.0%（約4人に1人）です。実際に日本クレジット協会のクレジット関連統計によると、2024年1月～12月に行われた4,082万件の申込みのうち、1,187万件が審査に落ちていました。

クレジットカードに申し込んでも、確実に通るわけではなく、落ちる可能性も十分あります。

クレジットカードの審査に落ちた理由を確認する方法はある？

クレジットカードの審査に落ちた場合、カード会社に問い合わせても理由を教えてもらうことはできません。また、審査基準も公開されていません。

審査に落ちた理由としては、属性情報から支払い能力がないと判断されたり、信用情報がブラックだったり、利用実績がないスーパーホワイトだったりなどの原因が考えられます。心当たりがある場合は改善に努め、時間をおいてから再度申し込みましょう。

信用情報に問題があるかどうかは、CICやJICCなどの信用情報機関に情報開示請求をすると確認できます。開示請求をすると、過去の延滞や借入れ額、金融機関や貸金業者による照会履歴などを見れます。信用情報に問題があった場合は、その原因を解消したうえで良好なクレジットヒストリーを築く必要があります。

クレジットカードの審査に通りやすくなるコツ

クレジットカードの審査に通りやすくなるポイントは、申込内容を正確に記載したり、キャッシング枠を0円にしたりなどいくつかあります。審査通過率を少しでも上げるように対策しましょう。

申込内容に虚偽や誤りがないか確認する

申込内容に虚偽や誤りがないように確認することが、クレジットカードの審査に通過するための基本的なポイントです。余計な審査落ちを防げるだけでなく、スムーズに審査が進みます。

とくに注意すべきなのは「年収」「勤務先情報」「他社からの借入れ状況」など信用情報に直結する項目です。クレジットカード会社は、申込内容を信用情報機関が持つ情報と照らし合わせており、少しでも不一致があると「虚偽申告ではないか」と疑われるリスクがあります。

また、スマートフォンやPCでの入力による変換ミス・選択ミスなどもありがちなミスです。申込みフォームの送信前には、入力内容をすみずみまでチェックし、提出書類との整合性も確認しましょう。

キャッシング枠は0円にする

申込み時にキャッシング枠は0円に設定することで、カード会社の審査項目を減らせるためクレジットカードの審査に通過しやすくなります。

キャッシング枠を希望すると、「この人は今すぐ現金が必要なのでは？」と判断されて返済能力に対するチェックが厳しくなるのです。

また、カード会社は総量規制の観点から、他社の借入れ状況とも合わせて審査を行うため、借入れが多いと通過が難しくなることもあります。

そのため、「キャッシングを使う予定がない」「まずはカードを持ちたい」という人は、申込み時にキャッシング枠を0円に設定してください。キャッシング枠がほしい場合は、カードを作ってから後日申し込めば問題ありません。

既存の借入れをできるだけ返済する

既存の借入れをできるだけ返済しておくことで、返済能力に問題がないとカード会社にアピールできてクレジットカードの審査通過率を上げられます。

完済が理想ですが、難しい場合は少しでも借入れ金額を減らしたり、件数を減らしたりするだけで印象が改善されます。

また、消費者金融などの高金利な借入れから順に整理していくのが効果的です。

複数のクレジットカードに申し込む際は期間を空ける

短期間に複数のクレジットカードへ申し込むのは避け、最低でも6ヵ月以上の期間を空けることで、クレジットカードの審査に通りやすくなります。信用情報機関にはカードの申込履歴が6ヵ月間保存されるためです。

どうしてもクレジットカードを作りたい場合でも、他社と同時並行で申し込むのは控えてまずは1枚のみにしましょう。

クレジットヒストリーに傷がない状態で申し込む

クレジットヒストリーに傷がない状態で申し込むと、カード会社は今後も問題なく返済してくれるだろうと思うため、クレジットカードの審査通過率が上がります。

そのために、まずは自分の信用情報が良好な状態であるか確認しましょう。CICやJICCなどの信用情報機関に開示請求をすれば、誰でも自分の信用情報を確認できます。

ただし、過去に延滞などの金融事故情報がある場合は、最低でも5年経過しないと履歴は消えません。完全に履歴が消えるまでは申込みを控えて、別の決済手段で代替するのが賢明です。

また、現在契約中のクレジットカードやローンの支払いは、必ず期日までに行いましょう。日々のていねいな利用実績が良好なヒストリーを構築し、結果的にクレジットカードの審査でもプラスに働きます。

本人確認や在籍確認に対応できるようにしておく

本人確認や在籍確認に対応できるようにしておくことで、審査がスムーズに進んで審査通過率を上げられます。逆に対応できないと、最悪の場合は審査に落ちてしまいます。

申込み時に記載する電話番号や勤務先情報は正確に入力し、登録した電話番号に着信があった際にはすぐに応答できる状態にしておきましょう。

また、在籍確認が行われる可能性がある場合には、あらかじめ職場にと伝えておけると理想です。

クレジットカードの審査に落ちたときの対策

クレジットカードの審査に落ちたとき、次に申し込んだときに発行できるような対策方法を知りたいという人も多いのではないでしょうか。

対策方法としては、クレジットカードの申込履歴が消えるのを待つ、信用情報を回復させるなどの方法があります。

クレジットカードの審査に落ちてしまった場合は参考にしてみてください。

再申込みは半年以上の期間を空ける

再申込みを行う場合は、半年以上の期間を空けましょう。審査落ちの履歴は、他のカードの審査に不利に働きます。しかし、申込みから6ヵ月経てば、信用情報機関内にあるクレジットカードの申込履歴が削除されるのです。

また、短期間で繰り返し申込みを行うと「お金に困っているのではないか」という印象を与えてしまう可能性があります。そのため、半年間はクレジットカードの申込みを控えましょう。

借入れがある場合は返済を行う

現在、クレジットカードのキャッシングやカードローンなどでお金を借りている場合は、返済を行いましょう。借入れ額が多いと年収に対する返済額の割合が高くなり、クレジットカードの返済が困難と判断されるためです。

また、すでに保有しているクレジットカードで分割払いやリボ払いを行っている場合、できれば一括返済しましょう。一括返済をすれば、借入れ額を一気に減らせるうえ、返済実績を作ることができ、審査に通る可能性を上げられます。

良好なクレジットヒストリーを作る

信用情報に傷がついている人は、次の申込みに向けて良好なクレジットヒストリーを作りましょう。。クレジットヒストリーとは、クレジットカードやローン、分割払いなどの利用履歴とそれに付随する信用情報のことです。クレジットヒストリーを作っておくと、カード会社に返済能力をアピールでき、審査に通る可能性が上がります。

良好なクレジットヒストリーを作るには、スマートフォンの分割払いやローンの返済を延滞や滞納なく行う方法などがあります。また、審査に通りやすいデポジット型のクレジットカードを発行し、支払いを行っていくことで、クレジットヒストリーが作れます。

クレジットカードを作れない代わりに利用したいサービス

クレジットカードは普段の買い物や公共料金の引落しなど、さまざまなシーンで活躍します。そのため、審査に落ちてしまうと困ることもあるでしょう。

クレジットカードを発行できなくても、後払いアプリや、現金を持ち歩かずに支払いができるデビットカードやプリペイドカードなどの決済サービスがあります。それぞれクレジットカードにはないメリットもあります。

後払いアプリは限度額が低い分、審査に通りやすい

後払いアプリとは、商品やサービスの代金を後日支払うことができるアプリです。アプリによっては、審査に運転免許証やマイナンバーカードが不要で、電話番号とメールアドレスだけで後払い機能が使えるようになるものもあります。そのため、クレジットカードの審査に落ちても、後払いアプリなら利用できる可能性が高いです。

後払いアプリは、主にECサイトで利用でき、スマホのタッチ決済や物理的な本カードを利用すれば、実店舗でも使えるケースがあります。このようにクレジットカード同様に幅広い店舗・サービスで使用可能です。

ただし、利用限度額は最大5万円など少なめな場合が多いです。使う予定の金額が少ない場合は、後払いアプリで十分に代替できるでしょう。また、利用のたびに手数料がかかるアプリもあるため、事前にチェックしましょう。

デビットカードは即時引き落としで便利

デビットカードは銀行口座と紐づけられているカードで、支払いを済ませると口座残高から即時引き落しが行われる仕組みになっています。残高以上は使えないため、クレジットカードのように使いすぎるなどの心配はなく、支払いを忘れたなどの理由でブラックリストに入ることはありません。

クレジットカードと同様に、現金を持ち歩く必要がなく、カード1枚だけで決済を済ませることができます。口座から現金を引き落とす手間や手数料がかからなことも魅力です。

国際ブランドはVisaやMasterCardなどから選べるため、通常のクレジットカード同様、幅広い店舗・サービスの支払いに使えます。

ただし、後払いはできないため、支払いを先送りしたいという人には向いていません。

プリペイドカードは使い過ぎを防げる

プリペイドカードは、事前にチャージして使うカードです。クレジットカードと異なりチャージした分しか使用できないため、デビットカードと同様に使いすぎを防げます。また、プリペイドカードは銀行口座がなくても持てるため、年齢制限もありません。

また、そもそも審査がないので、クレジットカードの審査に通らなかったり、申込年齢に満たなかったりする人でも利用可能です。

クレジットカードの審査に落ちる理由に関するよくある質問

クレジットカードの審査に落ちる理由に関するよくある質問を紹介します。細かな疑問も解消したうえで、適したカードを選びましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部