カードローンおすすめランキング！【2025年最新】人気33社の金利・審査を徹底比較

※注釈

※ローンカードのみ自宅に届く

■楽天会員ランクに応じて審査優遇を受けられる

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査優遇を受けられます。（※一部例外あり）

たとえば、楽天カードを所有している人や楽天経済圏で生活している人は、他社より審査に通過する可能性が高まるでしょう。

また、より良い金利条件でお金を借りられる可能性もあります。

■口座開設不要で利用可能

楽天銀行スーパーローンは、口座開設不要で利用できます。

契約後はインターネットバンキングやローンカードを使って、借入れや返済を行うためです。そのため、今以上に普通預金口座を増やしたくない人におすすめです。

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JCB カードローン FAITHは5万円を1回払いで借りるなら年5.0％と低金利

※注釈

※1 キャッシング振り込みサービスを利用した場合
※2 キャッシングリボ払いの返済方式：残高スライド（短期）元金定額払い、残高スライド（標準）元金定額払い、毎月元金定額払い、ボーナス併用払い

■5万円を1回払いで借りるなら年5.0％と低金利

JCBカードローンFAITHは、次の給料日までのつなぎとして5万円程度の少額を借りたい人におすすめです。5万円までなら、年5.0％のキャッシング1回払いを選択できるためです（下表）。

JCB カードローン FAITHのプラン

※注釈

・キャッシング1回払いの返済方式：元利一括払い
・キャッシングリボ払いの返済方式：残高スライド（短期）元金定額払い、残高スライド（標準）元金定額払い、毎月元金定額払い、ボーナス併用払い

仮に1回で返済できなかったとしても、JCBカードローンFAITHの金利は年1.3～12.5％と他社より低めに設定されています。銀行カードローンより年2.0％程度、消費者金融より年5.5％程度金利が低いため、利息を抑えて借入れしたい人に最適です。

■急ぎでお金を借りたい人にもおすすめ

JCB CARD LOAN FAITHは、最短で即日融資を受けたい人にもおすすめです。

最短即日で審査が完了したあと、急ぎの場合は銀行口座へ振込みしてもらえるためです。

JCB CARD LOAN FAITHで即日融資を受けたい人は、契約後にキャッシング振り込みサービスを利用しましょう。

原則として24時間365日、手続きから最短数十秒程度で振込みしてもらえます。

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dスマホローンはドコモのサービスを利用している人なら最大年3.0％金利優遇

※注釈

※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率）
　※ドコモ回線やその他ドコモサービスのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用されます。適用条件詳細はこちら
　※ dカードの契約状況及びカード種別に応じて優遇金利が適用されます。
　　 dカード GOLD、dカード PLATINUMは優遇金利（実質年率）が年率-1.5%、dカードは優遇金利（実質年率）が年率-0.5%。
※2 年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※3 システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
※4 キャンペーン詳細はこちら

※注釈

※d払い残高をご利用いただく場合は、d払いアプリのダウンロード、d払い残高の利用登録および本人確認が必要です。（d払い残高種別が「現金バリュー」の場合のみご利用いただけます。）

■ドコモのサービスを利用している人は最大年率3.0%金利優遇

dスマホローンは、ドコモの回線やdカードなどを利用している人なら最大年率3.0%の金利優遇を受けられます（下表）。

ドコモのサービスをすべて利用している人なら、年0.9％~17.9％の金利でお金を借りられます。

銀行カードローンと同等の金利で借入れできるため、ドコモのサービスを利用している人におすすめです。

※ dカードの契約状況及びカード種別に応じて優遇金利が適用されます。
　 dカード GOLD、dカード PLATINUMは優遇金利（実質年率）が年率-1.5%、dカードは優遇金利（実質年率）が年率-0.5％。

■17:00まで申し込めばスマホ1つで最短即日で融資可能

dスマホローンは、17:00までに申し込めば最短即日で融資を受けられます。

申込みから契約、借入れまでスマホ1つで完結するためです。

契約後は、以下2つの方法でお金を借りられます。

d払い残高へのチャージであれば、利用日時を問わず瞬時に入金されるため、急ぎで借入れしたい時にも困りません。

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オリックス銀行カードローンは保険料0円でガン保障特約が付帯

■保険料の負担なしで「Bright」に加入できる

オリックス銀行カードローンは、金利の上乗せや保険料の負担なしでガン保障特約付きプラン「Bright」に加入できます。

保険料はすべて、オリックス銀行が負担してくれるためです。

「Bright」に加入しておけば、借入れ期間中に死亡や高度障害、またはガンと診断された場合、保険金が借入れ残高に充当されるため返済義務がなくなります（参考：オリックス銀行カードローン-ガン保障特約付きプラン「Bright」）※。

※注釈

※診断確定後の追加借入については通常の返済が必要です。

万が一のケガや病気で働けなくなっても、カードローンの返済は不要なため、後々家族に迷惑をかけることもありません。

■初めて契約する人は30日間利息0円

オリックス銀行カードローンで初めて契約する人は、契約日の翌日から30日間は利息0円です。

1ヵ月程度で完済できれば、実質無利息でお金を借りられます。

返済期間が長引く場合でも、一定期間は利息が発生しないため返済負担の軽減が可能です。

たとえば、年14.8％の金利で50万円を借りて月々に最低返済額（9,000円）のみ返済する場合、通常より19,220円利息を抑えられます。

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UI銀行UI Plan（スマホローン）は手続きがアプリだけで完結！上限金利も年14.5％と低め

■アプリ完結で申し込めるからバレにくい

UI銀行UI Plan（スマホローン）は、周囲に借入れがバレにくいことが特徴です。

申込みから書類の提出、契約までアプリ1つで完結するためです。

さらに、契約後もアプリ1つで振込み融資を受けられるため、ローンカードが自宅へ郵送されることもありません。

UI Plan（スマホローン）は、カードレスで契約できる銀行カードローンを探している人におすすめです。

■上限金利は年14.5％と消費者金融より低め

UI銀行UI Plan（スマホローン）の上限金利は年14.5％と、消費者金融より年3.5％ほど低めに設定されています。

そのため、利息を抑えて借入れしたい人におすすめです。

たとえば、UI Plan（スマホローン）と消費者金融で50万円を借りた場合、1ヵ月で約1,400円の利息差が生まれます。

50万円を30日間借りた場合の利息額

※注釈

計算方法：50万円×借入利率(実質年率)÷365日×30日

さらに、UI Plan（スマホローン）の適用金利は審査によって決まります。

とくに、年収が高い人やUI銀行で取引がある人は金利が下がりやすいため、UI Plan（スマホローン）を利用するとよいでしょう。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは口座未開設の人も最短当日で借入れ可能

※注釈

※1 申込み後、オペレーターに相談すれば書類対応できる可能性あり
※2 ローンカードのみ自宅に届く

■口座開設の有無にかかわらず最短当日に借入れ可能

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、口座開設の有無にかかわらず最短当日に借入れ可能です。

カードローン契約に際して普通預金口座の開設は不要であり、Web申込みなら最短当日で審査が完了するためです。

審査結果が通知された後、三菱UFJ銀行内に設置されているテレビ窓口へ来店すれば、その日のうちにローンカードを受け取れます。

ローンカードを受け取ったあとは、コンビニなどの提携ATMで借入れや返済が可能です。

■ATMの時間外手数料が無料

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、ATM利用手数料が無料で、時間外手数料もかかりません。

そのため、少額ずつ複数回に分けて借入れしたい人におすすめです。

たとえば、以下のコンビニATMであれば何度利用しても手数料は0円です。

原則として24時間いつでも1,000円単位で現金を借りられるため、急な冠婚葬祭や飲み会などで少額を借りたい場合でも、手数料を気にせずに済みます。

■勤務先に借入れがバレない

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、勤務先に借入れがバレにくいことも特徴です。

Web申込み後に電話をかけて相談すれば、直近の給与明細書や源泉徴収票などの書類で在籍確認を行ってもらえるためです。

在籍確認の電話連絡を回避できる銀行カードローンは、多くありません（下表）。

勤務先にバレない銀行カードローンを探している人は、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックを検討しましょう。

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セントラルは平日14時までに申込みが完了すれば即日融資を受けられる

■平日14:00までに申し込めば最短即日で融資可能

セントラルは、平日14:00までに申込みが完了すれば、最短即日で融資を受けられます。

申込みから契約までWeb完結なうえ、契約後はすぐに振込みしてもらえるためです。

Cカード（ローンカード）を受け取ったあとは、全国のセブン銀行ATMでも借入れや返済を行えます。

利用限度額内であれば何度でも借入れできるため、長期的に利用したい人におすすめです。

ただし、自動契約機へ来店できない場合は自宅への郵送物を回避できないため注意しましょう。

■初回契約日の翌日から30日間は利息0円

セントラルを初めて利用する人は、初回契約日の翌日から30日間の無利息期間が適用されます。

そのため、返済期間を問わず利息額の軽減が可能です。

たとえば、年18.0％の金利で10万円を借りて月々に最低返済額（4,000円）のみ返済する場合、無利息期間がない他社より2,832円利息を抑えられます。

10万円を借りた場合の利息総額

ダイレクトワンは新規利用者に限り55日間の無利息期間が適用

■初回借入れ日の翌日から55日間は利息0円

スルガ銀行グループの中小消費者金融であるダイレクトワンは、新規利用者に限り55日間の無利息期間が適用されます。

あ55日間無利息サービスの適用開始日は初回借入れ日の翌日からであるため、後日借入れする場合でも無利息期間を最大限に活用できます。

■来店できる場合は最短即日で借入れ可能

ダイレクトワンは近くの店舗へ来店して申し込む場合、最短即日で融資を受けられます。

来店申込みなら、その日のうちにローンカードを受け取れるためです。

ダイレクトワンで契約したあとは、全国の提携ATMにてお金を借りられます。

ただし、ダイレクトワンの店舗は静岡県や山梨県、愛知県など全国に7店舗しかありません。

Webなら24時間いつでも申し込めますが、借入れまで1週間程度かかるため注意しましょう。

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ベルーナノーティスは会員の72％が女性！女性におすすめのカードローン

※注釈

※初めて利用する人でWebで契約した場合

■会員の72％が女性！女性におすすめのカードローン

ベルーナノーティスは、女性におすすめのカードローンです。

会員の72％が女性であるうえ、女性専用ダイヤルも完備されているためです。

借入れや審査に不安がある場合でも、女性オペレーターが親身になって対応してくれるので、男性スタッフには相談しづらい女性も安心です。

■専業主婦もお金を借りられる

ベルーナノーティスは、本人に収入がない専業主婦（主夫）もお金を借りられます。

申込み者本人と、配偶者の年収を合算した金額の3分の1までを借りられる配偶者貸付に対応しているためです。

一般的に、収入がない専業主婦は返済能力が欠けていると判断されることから、カードローンで借入れできません。

夫（妻）がブラックリストなど借入れできない事情がある場合は、専業主婦も利用できるベルーナノーティスがおすすめです。

■申込み対象年齢は20～80歳と幅広い

ベルーナノーティスの対象年齢は20～80歳と、他社と比較しても幅広く設定されていることが分かります（下表）。

ベルーナノーティスは、一般的にカードローンの審査に通りづらい学生や個人事業主、年金のみで生活する年金受給者も借入れが可能です。

幅広い人に融資していることから、ベルーナノーティスでは柔軟に審査対応していると考えられます。

フクホーは最短即日の融資に対応！返済額を自由に決められる

※注釈

※契約書類をセブン-イレブンのマルチコピーで受け取った場合に限ります。

■平日に申し込めば最短即日で融資を受けられる

フクホーは、平日にWebから申し込めば最短即日で融資を受けられます。

最短30分で仮審査結果が通知されたあと、セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書類を受け取れば、最短即日で契約が完了するためです。

契約書類を受け取ったあと、必要事項を記入してFAXを送信すれば、最短即日中に振込み融資を受けられます。

公共料金やクレジットカードなどの引落日が迫っており、今すぐお金が必要な場合に最適です。

■返済額を自由に決められる

フクホーは、自由返済方式を選択すれば、自分で任意の返済額（利息＋元金）を決められます（参考：フクホー「返済方式」）。

そのため、毎月の収支を見ながら返済を進めたい人におすすめです。

たとえば、毎月の返済が厳しい月は「利息＋元金」の範囲内で少額を返済し、余裕がある月は多めに返済することも可能です。

自分の経済状況に合わせて返済額を設定できるため、無理なく完済を目指せます。

■過去に滞納や債務整理をした人も申し込める

フクホーは、過去に滞納や債務整理をした人も審査を通過できる可能性があります。

大手とは異なる独自基準で審査を行っているためです。

実際、NET MONEY編集部が電話調査したところ、ブラックリストの人も審査を受けられることが分かりました。

申込み画面には債務整理などを申告する欄もあることから、過去の金融事故を考慮したうえで審査を行ってもらえると考えられます。

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福岡銀行カードローンは口座開設済みの人は最短即日で借入れできる

■口座開設済みの人は最短即日で借入れできる

福岡銀行カードローンは、普通預金口座を開設済みの人であれば最短2日で融資を受けられます。

Webで契約が完了したあと、すぐに振込みで融資を受けられるためです。

さらに、福岡銀行の普通預金口座を開設している人であれば、毎月の返済を自動引き落としで進められます。

提携ATMに来店し返済手続きをする必要もないため、返済を忘れる心配もありません。

■前月に収入があれば申し込める

福岡銀行カードローンは、前月に収入があれば年収や職種に関係なく申し込めます（参考：福岡銀行カードローン│よくある質問）。

そのため、年収が低い、勤続年数が短いなどで審査に不安がある人におすすめです。

また、福岡銀行カードローンの審査では、収入に応じて無理なく利用できるかどうかが重視されます。

審査に不安がある人は、お借入診断を利用して簡易的な審査結果を確認してみるとよいでしょう。

横浜銀行カードローンは小田急線の各駅に設置されているATMで借入れ可能

■24時間Web申込みが可能！最短当日に借りられる

横浜銀行カードローンは、24時間いつでもWeb申込みが可能で最短当日にお金を借りられます。

審査時間は最短当日であり、契約後すぐに振込みで融資を受けられるためです。

自宅にいながら契約や借入れができるため、日中は仕事などで忙しく、横浜銀行の支店へ来店する時間を作れない人におすすめです。

■小田急線の各駅に設置されているATMで借入れできる

横浜銀行カードローンは、小田急線をよく利用する人にも適しています。

なぜなら、ローンカードを受け取ったあとは、小田急線の各駅に設置されているATMで借入れができるためです。

たとえば、小田急線をよく利用する人であれば、通勤途中にいきなりお金が必要になった場合にもすぐに現金を借りられます。

提携ATMで借入れをすれば記帳されることもないので、通帳を見られてもカードローンの利用がバレずに済みます。

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千葉銀行カードローンは口座開設済みならWebですべての手続きが完結

■口座開設済みならWeb完結で申し込める

千葉銀行カードローンは、千葉銀行の普通預金口座を開設済みであれば、Web完結で申し込めます。

窓口に来店し、普通預金口座を開設する手間を省けるためです。

契約後はすぐに千葉銀行の口座へお金が振込まれるため、ローンカードの到着を待つことなく借入れできます。

■契約後はちばぎんアプリで借入れ可能

千葉銀行カードローンで契約したあとは、ちばぎんアプリで手続きすれば振込み融資を受けられます。

手続き後すぐに入金されるため、公共料金やクレジットカードなどの引き落としに間に合わせたい場合に最適です。

現金が必要な場合は、コンビニなどの提携ATMに来店すればいつでもお金を借りられます。

みずほ銀行カードローンは上限金利が年14.0％と銀行の中でも低金利

※注釈

※カードローン申込み時に口座開設をした場合、キャッシュカードが自宅に届きます。
※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に

■上限金利は年14.0％と銀行カードローンの中でも低め

みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0％とほかの銀行より年0.5％ほど金利が低く設定されています。

そのため、低金利なカードローンを利用したい人におすすめです。

たとえば、上限金利で50万円を借りた場合、みずほ銀行カードローンは他行より1ヵ月で206円、1年で2,500円、5年で12,500円利息を抑えられます。

50万円を借りた場合の利息

■住宅ローンを組んでいる人は年0.5％の金利優遇を受けられる

みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人は、住宅ローンとカードローンの契約支店が同一である場合、年0.5％の金利優遇を受けられます。

そのため、みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人は、年13.5％以下の金利で借入れ可能です。

■口座開設済みの人は最短当日に借入れ可能

みずほ銀行カードローンは、普通預金口座を開設済みの人であれば最短当日にお金を借りられます。

Webで申込みを完結できるだけでなく、普通預金口座を開設する手間が省けるためです。

契約後は、みずほダイレクト（インターネットバンキング）で借入れできるため、ローンカードの到着を待たずにお金を借りられます。

※注釈

※ムリなくご返済いただける範囲で、計画的にご利用ください。
※みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に

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au PAY スマートローンの審査時間は最短30分！スマホ1つで借入れできる

※注釈

貸付条件はこちら
※1 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％～18.0％（実質年率）。審査に応じてお客さまごとに適用金利を決定。
※2 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。
※3 利用限度額はお客さまごとに当社所定の審査により決定します。お客さまの状況によってはご希望に沿えない場合もございますのであらかじめご了承ください。

■審査時間は最短30分！即日融資にも対応

au PAY スマートローンの審査時間は最短30分と短いうえ、平日だけでなく土日祝日も最短即日で融資を受けられます。

審査時間が早い理由は、申込みから契約、借入れまでスマホ1つで完結するためです。

さらに、au PAY スマートローンはカードレスであるため、自宅への郵送物もありません。家族に内緒でこっそりお金を借りたい人にもおすすめです。

■アプリ1つで自由に借入れできる

au PAY スマートローンで契約したあとは、ローンアプリを使って以下いずれかの方法で借入れできます。

たとえばau PAY 残高へのチャージなら、買い物中にお金が足りないことに気付いた時でも、その場ですぐに借入れできます。

今すぐ現金が必要な場合は、最寄りのセブン銀行ATMにてスマホATMを利用するとよいでしょう。

引き落としなどに間に合わせたい場合は、銀行口座への振込みが役立ちます。

au PAY スマートローンであれば目的や状況に応じて借入れ方法を選択できるため、借入れの利便性を追求したい人におすすめです。

ORIX MONEY（オリックスマネー）はオリックスの会員優待サービスを受けられる

※注釈

※審査結果次第では勤務先へ電話連絡が入ります

■オリックスの会員優待サービスを利用できる

オリックスマネーで契約すれば、オリックスの会員優待サービスを受けられます。

レンタカーやカーシェアなどのサービスをお得に利用できるため、マイカーを持っていない人や頻繁に旅行する人におすすめです。

■申込みから返済までスマホ1つで完結！即日融資も可能

オリックスマネーは申込みから契約、借入れや返済まで、すべての手続きがスマホ1つで完結します。

審査結果は最短60分で通知され、その後Web上で契約を進めれば、すぐに借入れが可能です。

申込み時にアプリ型（カードレス）を選択した場合は振込み融資、もしくはスマホATMでお金を借りられます。

いずれも原則24時間365日いつでも利用できるため、深夜や早朝、休日にお金が必要になった場合も困りません。

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auじぶん銀行カードローンはau IDがあれば最大年0.5％金利優遇！借換えにもおすすめ

※注釈

※ ■通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内
※ ■カードローンau限定割　借り換えコース：100万円以上800万円以内
※返済額はお借入金額および適用金利によって算出されます。

■借り換えにおすすめのカードローン

auじぶん銀行カードローンは、他社から借り換えたい人におすすめのカードローンです。

au IDがあれば、年0.5％の金利優遇を受けられるためです（下表）。

au IDを持っている人が借り換えコースに申し込んだ場合、年0.98～12.5％の金利が適用されます。

年12.5％以上の金利で借入れしている人は、auじぶん銀行カードローンに借り換えることで返済負担を軽減できます。

■口座開設は不要！最短即日で融資を受けられる

auじぶん銀行カードローンは、口座開設不要で最短即日中に融資を受けられます。

申込みから契約まで、すべての手続きがWebで完結するためです。

さらに、auじぶん銀行カードローンで契約した後、会員ページで手続きすることで最短当日中に振込み融資を受けられます。

ローンカードを受け取る前でも融資を受けられるため、借入れを急ぐ人におすすめです。

PayPay銀行カードローンは1ヵ月程度で完済できる人におすすめ！30日間は利息0円

※注釈

※口座未開設の人はキャッシュカードのみ自宅に届く

■1ヵ月程度で完済できる人におすすめ

PayPay銀行カードローンは、1ヵ月程度で完済できる人におすすめです。

初めて利用する人には、借入れ日の翌日から30日間の無利息期間が適用されるためです。

さらに、PayPay銀行カードローンの30日間無利息は初回借入れ日から適用されます。

そのため、後日借入れする場合でも無利息期間を最大限に活用できます。

数日後にお金を借りたい人や、万が一に備えて契約だけしておきたい人にもおすすめです。

■最短即日で融資を受けられる

PayPay銀行カードローンは、PayPayアプリや公式サイトから申し込めば最短即日で融資を受けられます。

申込みや契約時に来店不要であることから、最短即日で審査が完了するためです。

Web上で契約したあとは、すぐにPayPay銀行アプリを使って以下2つの方法でお金を借りられます。

■専業主婦も申込みが可能

PayPay銀行カードローンは、収入がない専業主婦（主夫）も申し込めます。

配偶者の年収から審査結果が判断されるためです。

ほかにも、PayPay銀行カードローンは、一般的には審査に通りづらいといわれる以下の人も申し込めます。

他社で申し込めない人や審査に不安がある人は、PayPay銀行カードローンを検討しましょう。

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みんなの銀行 Loanは最短2分で一次審査結果が通知され最短当日に借入れできる

■審査時間は最短2分！最短当日にお金を借りられる

みんなの銀行Loanは、申込みから最短2分で一次審査結果が通知され、最短当日にお金を借りられます。

みんなの銀行は国内初のデジタルバンクであり、アプリで申込みから契約、借入れまで完了するためです。

さらに、申込み時に入力する内容は年収のみと、簡単に申し込めることも魅力です。

みんなの銀行 Loanを利用するには口座開設が必須ですが、アプリを利用すれば最短5～30分程度で開設できます。

その後、みんなの銀行Loanに申し込めば最短即日で借入れも可能です。

■勤務先や家族に借入れがバレない

みんなの銀行 Loanは、勤務先や家族に借入れがバレないことも特徴です。

原則として電話による在籍確認なしで審査が進むうえ、カードレスで契約できるためです。

契約書類やローンカードが自宅へ郵送されることがないため、周囲に借入れがバレません。

セブン銀行カードローンは最短翌日に融資を受けられる！スマホATMの手数料0円

※注釈

※1 場合によってはあり
※2 口座未開設の人はキャッシュカードが自宅に届く

■最短翌日に融資を受けられる

セブン銀行カードローンは平日はもちろん、休日に申し込んだ場合でも最短翌日に融資を受けられます。

セブン銀行では土日祝日も審査を実施しており、曜日を問わず最短2日で審査が完了するためです。

さらに、契約後はセブン銀行のアプリを使って以下2つの方法でお金を借りられます。

通常はキャッシュカードを使って借入れしますが、口座未開設の人もアプリを使えば契約後すぐに借入れできます。

■スマホATM利用時の手数料0円

セブン銀行カードローンは、スマホATM利用時の手数料が0円です。

スマホATMを手数料無料で利用できるカードローンは多くありません（下表）。

他社の場合、スマホATMを利用するたびに110円～220円（税込）の手数料がかかります。

一方、セブン銀行カードローンであれば手数料がかからないため、複数回に分けて少額ずつ借りた場合でも無駄な出費を抑えられます。

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イオン銀行カードローンは上限金利が年13.8％と銀行の中でも低金利

■上限金利は年13.8％と銀行の中でも低金利

イオン銀行カードローンの上限金利は13.8％と、銀行カードローンの中でも低金利です。

消費者金融と比較した場合、年4.2％ほど金利が低いため利息を抑えたい人に最適です。

たとえば、上限金利で50万円を借りた場合、消費者金融カードローンと比較すると、1ヵ月で1,726円も利息を抑えられます。

50万円を借りた場合の1ヵ月の利息

とくに、返済期間が長引く場合は利息差額が大きくなります。

長期間かけてゆっくり返済を進めたい人は、上限金利が低いイオン銀行カードローンを選びましょう。

■コンビニなどの提携ATMを手数料無料で利用できる

イオン銀行カードローンは、コンビニなどの提携ATMで借入れする際の手数料が0円です（下表）。

そのため、本当に必要な金額だけ借りたい人におすすめです。

さらに、上記のATMは24時間いつでも利用できます。

夜間や早朝、土日祝日であってもすぐに現金を借りられるため、急な資金需要があった際にも困りません。

ソニー銀行カードローンの金利は借入れ限度額によって決まる

■高額の借入れなら低金利で借りられる可能性あり

ソニー銀行カードローンは、60万円以上の高額な融資を希望する場合は、他社より低金利で借りられる可能性があります。

適用金利は借入れ限度額によって決まるためです（下表）。

一般的に、100万円までの借入れであれば上限金利が適用されます。

しかし、ソニー銀行カードローンは利用限度額が60万円以上に設定された場合、年12.8％以下の金利で借入れが可能です。

■最短翌営業日に借入れ可能

ソニー銀行カードローンは、Webから申し込めば最短翌営業日にお金を借りられます。

審査結果が通知されたあと、Web上で契約すればすぐに振込み融資を受けられるためです。

ローンカードが自宅に届いたあとは、以下の提携ATMでもお金を借りられます。

提携ATM利用時の手数料も月4回までなら無料なため、複数回に分けて借入れする際も無駄な出費を抑えられます。

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りそな銀行 りそなプレミアムカードローンの上限金利は年13.5％と比較的低め

※注釈

※口座未開設の人はキャッシュカードが自宅に届く

■上限金利が年13.5％と比較的低い

りそな銀行 りそなプレミアムカードローンは、上限金利が年13.5％と比較的低いため、利息を含む返済総額を抑えられます。

たとえば、10万円を上限金利で借りて月々に1万円ずつ支払う場合、年18.0％のカードローンより2,468円も利息額を抑えられます。

10万円を借りて毎月1万円ずつ支払った場合の利息

※注釈

※りそなカードローンの最低返済額を採用

■りそなの住宅ローン利用者は年0.5％の金利優遇

りそな銀行で住宅ローンを組んでいる人は、年0.5％の金利優遇を受けられます。

そのため、実質年13.0％以下でお金を借りられます（※）。

※注釈

※金利優遇を受けるには、カードローンと住宅ローンの口座が同一である必要があります

りそな銀行で住宅ローンを組んでいる人や、低金利なカードローンを探している人は、りそな銀行カードローンを利用するとよいでしょう。

フタバは他社借入れが4社でも申込みできる

※注釈

※初めて申込む場合に限る

■他社借入れ件数が4社以内なら申込みが可能

フタバは、他社での借入れ件数が4社以内で、借入れ総額が年収の3分の1未満であれば申込みが可能です。

当社以外の消費者金融を含め、年収の1/3までお借入が可能です。
（また、当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。）

引用元：お申込み│キャッシングのフタバ

一般的に借入れ件数が3社を超えると、審査通過が厳しくなります。

借入れ件数が多くて審査通過に不安がある人は、フタバに申し込みましょう。

■初回契約日の翌日から30日間は利息0円

キャッシングのフタバで初めて契約する人は、契約日の翌日から30日間は利息0円でお金を借りられます。

そのため、1ヵ月程度で完済できる場合は、実質無利息での借入れが可能です。

また、返済期間が長引く場合でも、一定期間は利息が発生しないため返済総額を抑えられます。

東京スター銀行カードローンは24時間いつでもWeb申込みが可能

■アプリなら1円単位で借入れ可能

東京スター銀行カードローンは、スターダイレクトアプリを利用することで、1円単位で借入れが可能です。

たとえば、給料日前など、口座残高がわずかに不足している場合に、必要な金額だけを借り入れできるので非常に便利です。

また申込みはインターネット上で完結するため、わざわざ銀行支店まで足を運ぶ必要もありません。

そのため、忙しい人や外出が難しい人でも、手軽に少額のお金を借入れできます。

■契約日の翌日から30日間は利息0円

東京スター銀行カードローンを初めて利用する人は、契約日の翌日から30日間は利息0円となるため、無利息期間のない金融機関よりも利息を抑えられます。

たとえば、年14.6％の金利で10万円を借りて月々に最低返済額（2,000円）のみ返済する場合の利息額の差は3,063円です（下表）。

年14.6％の金利で10万円を借りた場合の利息

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愛媛銀行のひめぎんクイックカードローンは全国から申込みが可能！返済の自由度も高い

■初めての利用者は契約日から30日間利息0円

愛媛銀行のひめぎんクイックカードローンは、初めての利用者であれば契約日から30日間利息0円で借り入れができます。

初めて利用する人に対して30日間の無利息期間を設けているためです。

Webで契約することが条件となりますが、銀行カードローンで無利息期間を設けているケースは多くありません。

そのため、30日以内に返済できる見込みがある人は検討してみてはいかがでしょうか。

■返済日を自由に設定できる

ひめぎんクイックカードローンは、毎月の返済日を自由に設定できるため、自分のライフスタイルに合わせて無理なく返済計画を立てることができます。

たとえば、給料日の翌日に返済日を設定すれば、毎月の収入と支出のバランスをとりやすくなるでしょう。

また、1カ月の間に分割して返済することも可能なので、まとまった金額の返済が難しい場合でも、無理なく返済を進めることができます。

■全国から申込み可能！コンビニATMでも借りられる

ひめぎんクイックカードローンは、全国から申込みが可能です。

申込み手続きはWebで完結するため、わざわざ銀行まで足を運ぶ必要もありません。

契約後は全国のコンビニATMで借入や返済の手続きが可能なため、忙しい人でも手軽に借入れや返済ができます

下記のコンビニの提携ATMであれば、月4回まで手数料無料です。

住信SBIネット銀行カードローンはサービス利用者なら年利14.19%以下

※注釈

※1 利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら
※2 口座未開設の人はキャッシュァードのみ自宅に届きます

■グループ利用者は金利14.19％以下で借りられる

SBIグループのサービスを利用している人なら年14.19％以下の金利で借入れできます。

対象サービスの利用で最大年0.6％の金利優遇を受けられるためです。

対象条件と金利引き下げ幅は以下のとおりです。

※注釈

※ミライノカード（JCB）は、2023年11月30日で新規募集は停止しています

SBI証券で新NISAやiDeCoなど資産運用をしている人は、SBI住信ネット銀行カードローンに申し込むとよいでしょう。

■審査診断が最短30秒と早い

住信SBIネット銀行カードローンは、簡単診断が最短30秒と非常にスピーディーに行える点が魅力です。

これは、借入れを検討している人にとって、借入れ可能額や金利を素早く把握できるという大きなメリットとなります。

ただし、簡単診断はあくまで事前審査であり、正式な審査には時間がかかるので注意しましょう。

カードローンとは？特徴や銀行・消費者金融などの違いも解説

カードローンとは、消費者金融や銀行などからお金を借りられる便利なサービスです。

消費者金融や銀行などから、一定の金額までお金を借りることができ、急な出費やまとまった資金が必要な場合に役立ちます。

上限金利は法律で決められており、繰り上げ返済をすることで利息の負担を減らすことができます。

また、クレジットカードのキャッシングよりも金利が低いケースが多く、よりお得に利用できる可能性があります。

ここでは、カードローンの特徴や銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いなどについて詳しく解説します。

借入れの上限額は年収の3分の1まで

カードローンの借入れ上限額は、消費者金融の場合、貸金業法で定められた総量規制によって、原則として年収の3分の1までに制限されています。

これは、借金が過度に膨らむことを防ぎ、消費者を過剰な借金から守るためです。

たとえば、年収が300万円の人であれば、一般的にカードローンで借り入れできる金額は100万円が上限となります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

出典：日本貸金業協会-1 お借入れは年収の3分の1までです

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰な貸付けとならないよう、多くの銀行で総量規制に相応する規制を設けています。

三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。

出典：日本経済新聞-3メガ銀、カードローンに上限

カードローンやクレジットカードのキャッシングなど、すべての借金を合わせて、原則として年収の3分の1までが借入れの上限となります。

法律によって上限金利が定められている

カードローンの金利は、法律によって上限が定められています。

これは、借金をする人が過度な金利負担を強いられるのを防ぐためです。

貸金業法の利息制限法では、借入金額によって上限金利が異なっており、一般的に借入金額が大きいほど上限金利は低くなります。

具体的には、以下のようになっています。

たとえば、5万円を年20%の金利で借りた場合、1日の利息は約27円、1ヶ月の利息は約822円となります。

ただし、カードローンの利息は毎日発生するため、返済期間が長くなればなるほど、総返済額は大きくなります。

そのため、できるだけ短期間で返済することをおすすめします。

繰り上げ返済すれば利息額を軽減できる

カードローンでは、繰り上げ返済を行うことで、利息を大幅に減らすことができます。

これは、カードローンの利息が、借入金額と返済までの日数によって計算されるためです。

たとえば、消費者金融で金利18%で10万円を借りた場合、1年で返済するケースと2年で返済するケースとでは、支払う利息は10,620円も変わります（下表）。

金利18％で10万円を借りた際の返済額 比較

上表のとおり、返済期間が2倍になると、支払う利息は2倍以上になります。

これは、利息が元本に比例して発生するためです。

カードローンを利用する際は、必要な金額だけを借り、できるだけ早く返済することを心がけましょう。

また、ボーナスが入ったり、臨時収入があった際は、積極的に繰り上げ返済を行うことをおすすめします。

クレジットカードのキャッシング機能より金利が低い

カードローンは、クレジットカードのキャッシング機能より金利が低い傾向にあります。

また、カードローンはクレジットカードのキャッシング機能より借入れの上限額が高めに設定されています。

そのため、金利をできるだけ抑えてお金を借りたい人や、まとまった金額を借入れしたい人はカードローンを選ぶとよいでしょう。

クレジットカードのキャッシング機能は、出張や旅行などで海外に行く機会が多い人におすすめです。

海外で利用すれば現地通貨で借入れできるため、両替えの手間も省けます。

カードローンとクレジットカードのキャッシングとの違い

銀行カードローンと消費者金融カードローンの違いは金利、審査、融資スピートなど

カードローンは銀行や消費者金融で取り扱いがありますが、それぞれ適用される法律が異なることから、金利や審査、融資スピードなどに違いがあります。

具体的な違いは下表のとおりです。

銀行カードローンと消費者金融の違い

消費者金融は融資スピードが早く、初回契約であれば一定期間利息が0円になるなどのサービスが充実しています。

そのため、最短即日で融資を受けたい人や、短期間で完済の目処が立つ人におすすめです。

銀行カードローンは消費者金融と比べて上限金利が低い傾向にあるため、長期間での借入れや高額融資を受けたい人に向いています。

ただし、銀行カードローンの審査は厳正に行われているため、審査に通過するか不安な人には不向きです。

フリーローンとの違いは借入れ回数

カードローンとフリーローンの主な違いは、借入れ回数です。

銀行などで取り扱いがあるフリーローンは借入れ回数が1回に限られるのに対し、カードローンは一度契約すれば、利用限度額内に限り何度も借入れできます。

カードローンとフリーローンの違い

フリーローンは金利が低めではあるものの、追加で借入れしたい場合は再度審査を受けなければなりません。

一度限りの借入れで済む場合はフリーローン、何度も自由にお金を借りたい人はカードローンを利用しましょう。

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カードローンのメリット

カードローンのメリットは、審査が早く、すぐに現金が必要な場合でもその日のうちに借入れできる点です。

さらに、利用限度額の範囲内であれば何度でも借入れ・返済が可能なので、状況に合わせて利用できます。

具体的に、以下3つのメリットを見ていきましょう。

審査が早くすぐに借入れできる

カードローンの大きなメリットの一つは、すぐに借入れできることです。

審査期間が短く、手続きが簡素化されているため、最短即日で融資を受けることも可能です。

また、全国のATMを利用すれば、いつでもどこでも手軽に借入金を引き出すことができます。

自宅や職場近くのコンビニエンスストアなど、身近な場所で利用できるため、利便性も高いといえるでしょう。

さらに、ネットバンキングやスマホアプリで操作できるカードローンも多く、自宅のパソコンやスマートフォンから簡単に借入れや返済手続きが可能です。

具体的に、即日融資が可能なおすすめのカードローンは以下のとおりです。

即日融資が可能なカードローンおすすめ5社

　

順位		1位	2位	3位	4位	5位
会社名		アコム	プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
		今すぐ申し込む	詳しくはこちら	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
審査 スピード		最短20分（※1）	最短3分（※1）	最短18分（※2）	最短15秒（※3）	最短15分
融資 スピード		最短20分（※1）	最短3分（※1）	最短18分（※2）	Web申込なら最短25分（※3）	最短15分（※3）
土日の即日キャッシング		◯	◯	◯	◯	◯
夜間の キャッシング		◯	◯	◯	◯	◯
Web完結		◯	◯	◯	◯	◯
詳細		詳しく見る	詳しく見る	詳しく見る	詳しく見る	詳しく見る

※注釈

※ 契約が初めての方に限り無利息期間が適用されます。
※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2　※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※3　お申込み完了後、最短15秒。Webでお申込みいただき、21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振り込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

利用限度額の範囲内であれば何度でも借入れ・返済できる

カードローンのもう一つのメリットは、利用限度額内であれば、何度でも借入れと返済を繰り返せる点にあります。

たとえば、給料日前にお金が必要になった場合でも、カードローンを利用すれば一時的な資金不足を補えます。

給料日後にまとまったお金が入れば、すぐに返済すればよいので、利息の負担も抑えられます。

また、カードローンの資金の使い道は原則自由なため、想定外の支出が発生した場合にも、カードローンで立て替えることが可能です。

このように、カードローンは利用者のライフスタイルや経済状況に合わせて、自由に利用できます。

計画的な資金管理はもちろん、突発的な支出にも対応できる点は大きなメリットと言えます。

無担保や無保証人で利用できる

カードローンのメリットは、無担保・無保証人で利用できることです。

一般的な住宅ローンや自動車ローンでは、返済が滞った場合に備えて、住宅や自動車といった財産を担保に設定したり、親族など信頼できる人に保証人になってもらうことが求められます。

しかし、カードローンは基本的にこれらの担保や保証人を必要としないため、持ち家や車がない人でも、お金を借りることができます（下表）。

カードローンを安心して利用するための注意点

カードローンは利用方法を誤ると返済が困難になり、生活に大きな負担がかかる可能性もあります。

そこで、カードローンを安心して利用するために知っておきたい2つの注意点について詳しく説明します。

返済遅延に気を付ける

カードローンを利用する際は、返済遅延に十分注意する必要があります。

なぜなら、返済が遅れて滞納してしまうと、個人の信用に大きな傷をつけ、将来の経済活動に悪影響を及ぼす可能性があるからです。

返済遅延を防ぐためには、収入と支出を把握し、無理のない返済計画を立てましょう。

また、返済日をカレンダーに記入したり、自動引き落としを設定するなどして、忘れずに返済できる仕組みを作りましょう。

具体的には、以下のようなリスクが発生します。

複数の会社から借入れしない

カードローンを利用する際は、複数の会社から同時に借入れを行うことは絶対に避けましょう。

なぜなら、複数からの借入れは、返済が困難になるだけでなく、信用情報にも悪影響を与える可能性があるからです。

具体的には、以下のようなリスクを伴います。

さらに、複数のカードローンを抱えることは、返済の管理を複雑にし、思わぬ借金トラブルに巻き込まれるリスクが高まります。

カードローンを利用する際は、複数のカードローンに申し込むのではなく、信頼できる1つの金融機関を選ぶことをおすすめします。

【目的別】おすすめのカードローンはこれ！自分に合ったカードローンを選ぼう

カードローンを選ぶ際は、自分の目的や状況に合ったものを選ぶことが大切です。今すぐお金が必要な場合や、土日でも利用したい場合、金利をできるだけ抑えたい場合など、人によって状況はさまざまです。

ここでは、目的や状況に適したカードローンを厳選して紹介します。

今日中にお金を借りたい人におすすめ！即日対応可能のカードローン5選

今日中にお金を借りたい人は、即日融資に対応しているカードローンがおすすめです。

とくに申込みから融資までWeb完結できるカードローンであれば、時間や場所を問わずいつでもどこでも申込みできます。

わざわざ店舗に足を運ぶ必要もないため、最短時間で融資を受けることが可能です。

具体的には、以下5社のカードローンを選ぶとよいでしょう。

最短即日で融資を受けられるカードローンおすすめ5選

　

カード ローン名		プロミス	レイク	アイフル	アコム	SMBCモビット
Web完結		◯	◯	◯	◯	◯
融資時間		最短3分※2	最短25分※1	最短18分	最短20分※2	最短15分
申込み		申込み	申込み	申込み	申込み	申込み

※注釈

※1 Webで最短25分。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。

一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
なかでもプロミスの融資スピードは最短3分※と短いため、1分でも早くお金を借りたい人に適しています。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

一方、銀行カードローンは自社と保証会社の2社で審査を実施していることから、どうしても契約が完了するまで時間がかかるので注意しましょう。

土日祝日にお金を借りたい人におすすめ！土日対応のカードローン5選

土日にお金を借りる場合は、土日祝日も審査を実施しているカードローンがおすすめです。

なぜなら、これらのカードローンであれば、平日と同じように即日融資を受けられる可能性が高いためです。

具体的には、下記のカードローンを選ぶとよいでしょう。

土日祝日でも借りられるカードローン5選

　

		プロミス	アイフル	SMBCモビット	アコム	レイク
即日お金を借りる条件		9時～21時に契約完了	9時～21時に契約完了	9時～21時に契約完了	9時～21時に契約完了	8時10分～21時50分 ※第3日曜日のみ8時10分～19時
優先審査の対応		〇	〇	〇	✖	✖
優先審査の連絡先		0120-38-0365	0120-201-810	0120-03-5000	ー	ー
申込み		申込み	申込み	申込み	申込み	申込み

これらの消費者金融は、毎日21:00まで審査を行っているため、土日祝日の夕方以降に申し込みをしても、即日でお金を借りられる可能性があります。

ただし、お盆休みやゴールデンウィーク、年末年始など、長期連休中は申込みが集中し、審査に時間がかかる場合があります。

とくに繁忙期は、コールセンターに急ぎの旨を伝えると、優先的に審査を進めてくれる場合があるので、急ぎでお金が必要なときは電話で相談してみましょう。

利息を抑えたい人におすすめ！上限金利年15.0％以下のカードローン7選

利息を抑えたい人は、上限金利が年15.0％以下のカードローンがおすすめです。

なぜなら、金利が低いほど返済総額を抑えられるからです。

一般的に、カードローンの上限金利は年15.0％～18.0％程度に設定されています。

上限金利が年15.0％以下のカードローンであれば、返済の負担を軽減することができます。

具体的に、年利15.0％以下のカードローンは下表のとおりです。

年利15.0％以下のカードローン7選

　

		JCBカードローンFAITH	イオン銀行カードローン	みずほ銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	三井住友銀行カードローン	三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	オリックス銀行 カードローン
上限金利		年12.50％	年13.8％	年14.0％	年14.5％	年14.5％	年14.6％	年14.8％
申込み		申込み	申込み	申込み	申込み	申込み	申込み	申込み

たとえば、年利15.0％で10万円を借りる場合、毎月4,000円ずつ返済すると、年利18.0％で借りた場合と比較して5,582円も利息を抑えられます。

10万円を借りた場合の利息額を比較

※注釈

参考：アイフル-ご返済シミュレーション、SMBCモビット-返済シミュレーション

短期間で完済できる場合は無利息期間が適用されるカードローンがおすすめ

短期間（1ヵ月から半年程度）で完済の見込みがあるなら、無利息期間が適用されるカードローンを選びましょう。

なぜなら、無利息期間内に完済すれば、借入金に対する利息を一切支払う必要がないためです。

無利息期間があるおすすめのカードローンは以下のとおりです。

　

		レイク	プロミス	アイフル	アコム
無利息 期間		・30日間 ・60日間 ※2 ・180日間 ※1	30日間	30日間	30日間※3
無利息 期間の 適用条件		初回契約	初回契約	初回契約	初回契約
申込み		申込み	申込み	申込み	申込み

※注釈

※1 5万円までの借入れ180日間無利息と、60日間の無利息サービスの併用はできません。
※2 60日間の無利息サービスはWeb申込限定です。
※3 適用条件アコムでのご契約がはじめてのお客さま

これらの大手消費者金融では、新規契約者を対象に無利息期間が設けられています。

この期間中に借入金を完済すれば、実質的に利息0円でお金を調達できます。

とくにレイクの場合、5万円借りたい人であれば、業界最長の180日間もの無利息期間が適用されるので、半年以内に返済できる見込みがあるなら、レイクを選びましょう。

職場や家族にバレたくない人におすすめ！郵送物や電話による在籍確認がないカードローン5選

職場や家族に知られずにお金を借りたい人は、郵便物や電話による在籍確認がないカードローンがおすすめです。

在籍確認とは、申込者が勤めている会社に連絡し、申込者の在籍を確かめる手続きです。

電話による在籍確認がなければ会社にバレる心配はありません。

また郵送物が自宅に届かなければ家族に知られることもありません。

原則、郵便物や電話による在籍確認がないカードローンは以下のとおりです。

電話による在籍確認なし・郵便物なしのカードローン5選

　

		レイク	プロミス	アイフル	アコム	SMBCモビット
電話による在籍確認		原則なし	原則なし	原則なし	原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし	WEB完結申込なら書類対応
在籍確認時の必要書類		社会保険証 給料明細書など	×	×	社会保険証 給料明細書など	給料明細書 源泉徴収票など
郵送物なし		○（原則なし）	○	○	○（原則なし）	○
郵送物なしで利用する条件		申込時にカードレスを選択する	申込時にカードレスを選択する	申込時にカードレスを選択する	申込時にカードレスを選択する	Webで申込みする

ただし、審査の結果次第では電話連絡を避けられない場合もありますが、コールセンター等に相談すれば連絡時間などを指定できることがあります。

また、在籍確認を行う際はオペレーターの個人名を名乗ってくれるところもあります。

誰にもバレずにお金を借りたい人は、電話による在籍確認なし・郵便物なしのカードローンが最適です。

女性におすすめ！安心して借りられるレディースローンを選ぶ

女性が安心して借入れするならレディースローンがおすすめです。

なぜなら、女性専用ダイヤルが完備されており、疑問や不安がある場合でも、女性担当者と相談しながら手続きを進められるからです。

初めての借入れで不安な女性でも、安心して利用することができます。

女性におすすめのレディースローンは以下のとおりです。

女性専用ダイヤルが完備されているレディースローンおすすめ2選

これらのレディースローンは、カードレスで利用でき、自宅に届く郵送物もありません。

誰にもバレずにこっそり借入れしたいけど、不安も多いという女性は、女性担当者と相談できるレディースローンを利用しましょう。

他社からの借入れがある人は金利条件のよいカードローンに借換えする

他社からの借入れがある人は、今よりも金利条件のよいカードローンへの借り換えを検討しましょう。

借換えとは、高い利率で借りているお金を金利条件のよい他社で借りたお金で返済し、利息額を軽減することを指します。

たとえば、50万円を年18.0％で借りている人の金利が年14.0％になれば、72,671円も支払う利息を抑えられます。

ただし、すべてのカードローンが借換えに対応しているわけではありません。

借換えが可能で上限金利が低めのカードローンは下記のとおりです。

借換えが可能で上限金利が低めのカードローン6選

　

カード ローン名		JCBカードローンFAITH	auじぶん銀行カードローン	イオン銀行カードローン	みずほ銀行カードローン	楽天銀行スーパーローン	三井住友銀行カードローン
上限金利		年12.50％	年12.5％※	年13.8％	年14.0％	年14.5％	年14.5％
申込み		申込み	申込み	申込み	申込み	申込み	申込み

※注釈

※カードローンau限定割 借り換えコース
※限度額は100万円の場合のみ

複数社から借入れがある人はおまとめローンを利用する

複数社からお金を借りている人は、消費者金融のおまとめローンを検討しましょう。

おまとめローンとは、複数の借入金を一本化し、一つのローンで返済するサービスです。

これにより、金利が引き下げられ、毎月の返済額を減らすことができます。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

出典：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

さらに、おまとめローンは総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、（中略）貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

出典：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

他社からの借入れ額が年収の3分の1を超えている人におすすめのおまとめローンは以下のとおりです。

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審査に不安な人が安心してカードローンを作るコツ

審査に不安な人が安心してカードローンを作るコツはいくつかあります。

まず、新規成約率が高いカードローンを選ぶことをおすすめします。

なぜなら、多くの利用者に選ばれているということは、柔軟に審査を行っており幅広い層に対応している可能性が高いからです。

また、専業主婦や学生、個人事業主など、一般的なカードローンでは審査が通りにくい人でも、専用のカードローンを利用することで、審査に通る可能性が高まります。

ここでは、審査に不安な人が安心してカードローンを作るコツを詳しく解説します。

新規成約率が高いカードローンを選ぶ

審査に不安がある人は新規成約率が高いカードローン会社を利用しましょう。

なかでも、アコムやプロミスに代表される大手消費者金融は、審査通過の割合を判断できる新規成約率を公表しています（下表）。

消費者金融の新規成約率

※注釈

参考：
※1 アコム公式サイト-マンスリーレポート
※2 SMBCコンシューマーファイナンス-月次データ、
※3 アイフル公式サイト-月次データ

いずれも新規成約率は35％～40％程度です。

どうしても審査通過に不安がある人は、「お借入れ診断」を利用して簡易的な審査結果を確認してみましょう（下表）。

収入がない専業主婦（主夫）は配偶者貸付のカードローンを選ぶ

収入がない専業主婦（主夫）がカードローン審査に通るのは難しいですが、配偶者貸付制度を利用すれば、お金を借りることができる可能性があります。

なぜなら、配偶者貸付とは、自身の収入がなくても、配偶者の収入を合算して審査を行う制度だからです。

つまり、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦（主夫）でもカードローンを利用できます。

一部の銀行カードローンでは、50万円を限度に専業主婦（主夫）の借入れが認められているケースがあります。

専業主婦（主夫）でもお金を借りることができる銀行カードローンは、以下のとおりです。

18歳以上の学生は学生ローンを選ぶ

18歳以上の学生がお金を借りたい場合、学生ローンを選ぶのがおすすめです。

なぜなら、申込みの対象者が学生に限定されているため、審査に通過できる可能性が高いからです。

学生ローンは、一般のカードローンと比べて金利が低いことが特徴です。

また、多くの学生ローンが、元金をあとでまとめて返済する元金返済方式を採用しており、毎月の返済額が少なく済みます。

そのため、アルバイト収入が少ない学生でも、返済の負担を軽減することができます。

18歳以上の学生が申し込める学生ローンは以下のとおりです。

個人事業主は個人事業主向けのカードローンを選ぶ

個人事業主は、個人事業主向けのカードローンを選ぶことをおすすめします。

なぜなら、個人事業主を対象としていることから、審査に通る可能性が高まるからです。

一般的に、個人事業主は収入が安定しないと判断されがちで、一般的なカードローンの審査に通過することが難しい場合があります。

しかし、個人事業主向けのカードローンは、事業の状況や収入などを総合的に判断し、返済能力があると認められれば、融資を受けることができます。

収入が不安定になりやすく、正社員や公務員より審査通過が厳しい実情はありますが、返済能力が認められればカードローンの審査に通過できるでしょう。

また、個人事業主向けカードローンは、総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1を超える借入れも可能です。

まとまった資金が必要な事業展開の際、大きな助けとなるでしょう。

個人事業主向けのおすすめのカードローンは以下のとおりです。

収入がまったくない無職の人はカードローンを利用できない

収入がまったくない無職の人は、一般的にカードローンを利用することはできません。

これは、安定した収入源がないと返済が困難であると判断されるからです。

金融機関は、借入れ希望者の返済能力を審査し、返済の見込みがないと判断した場合には融資を行いません。

ただし、すべての金融機関が同じ基準で審査をしているわけではありません。

大手消費者金融の中には、1日でも働いた経験がある人を対象に、カードローンの申込みを受け付けているところもあります（下表）。

無職でもお金を借りたい人は、「無職でお金を借りる方法12選！ニートや失業者でも借りられる方法」を参照しましょう。

カードローンの申込みから借入れ、返済までの流れを解説！

カードローンは、スマートフォン1つあれば申込みから契約まで手続きできます。

Webであれば24時間いつでも申込みが可能で、お金借りるアプリであれば、借入れまで自宅で完結します。

ここでは、カードローンの申込みから契約までの流れ、実際の借入れ方法、返済方法について詳しく解説します。

カードローンの申込みから契約までの流れ

まずは、カードローンの申込から契約までの流れについて紹介します。

大手消費者金融の申込み手順（プロミスの場合）は、以下のとおりです。

まずはカードローンの公式サイトから申込みをしましょう。

名前や住所、勤務先情報や他社からの借入れ状況などを入力するだけで申込みが完了します。

Web申込をしたあとは、申込完了メールが届きます。

申込み完了メールが届いたあとは、本人確認書類を提出しましょう。

本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなどをスマートフォンで撮影するだけで、簡単に提出できます。

50万円以上の借入れを希望する場合や、他社借入れの総額が100万円を超える場合は収入証明書類も必要です。

収入証明不要のカードローンを利用したい場合は、申込時に申告する借入希望額を少額にしましょう。

必要書類を提出したあとは、審査が実施されます。

審査過程では在籍確認が行われますが、大手消費者金融に申込みした場合は、原則として電話により在籍確認はありません。

そのため勤務先にバレる心配はありません。

審査が終わったあとは、メールで結果が通知されます。

結果の通知メールに記載されているURLから、契約を進めましょう。

契約時には契約方法や返済日などを決めます。

契約方法としてカードレス契約を選択した場合は、契約後すぐにお金を借りられます。

契約後は振込みやコンビニATMで借入れができる

カードローンの契約後は、振込みやコンビニATMで手軽に借入れができます。

それぞれの特徴は以下のとおりです。

振込みによる借入は、銀行口座への入金が必要な場合に便利です。

クレジットカードの引き落としや公共料金の支払いに間に合わない時などに、会員ページやスマホアプリから簡単に手続きできます。

コンビニATMでの借入は、即座に現金が必要な場合に最適です。

提携ATMに設置されたスマホATMやキャッシュカードを利用すれば、スマートフォン1つで借入手続きが完了します。

返済方法は自動引き落としやインターネット振込みなど豊富

カードローンの返済方法は、自動引き落としやインターネット振込みなどが用意されています。

そのため口座状況に合わせて、最適な返済方法を選ぶことができます（下表）。

忙しい人や返済忘れが心配な人は自動引き落としがおすすめです。

一方、時間や場所を選ばずに手軽に返済したい人は、インターネットバンキングを利用しましょう。

現金で手軽に返済したい人は、コンビニATMでの入金も選択肢の一つです。

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カードローンの審査基準！安定した収入があれば利用できる

カードローンを利用するためには、いくつかの審査項目をクリアする必要があります。

主な審査項目は、安定した収入があるか、信用情報に問題がないか、他社からの借入れ額が多くないかの3点です。

安定した収入といっても、多額の年収が求められるわけではありません。

申込み条件に年収が設定されていなければ、扶養内で働くパートやアルバイトも審査に通過できる可能性があります。

ただし、過去5～7年以内に滞納や債務整理をした人は、信用情報に事故情報が登録されているため審査を通過できません。

また、カードローンで借入れできる金額は年収の3分の1までであるため、消費者金融やクレジットカードのキャッシングで多くを借りている人は利用を断られてしまいます。

カードローンに関するよくある質問

初めてカードローンを利用しようと考えている人の中には、「金利はどれくらい？」「審査は厳しいの？」「どんなときに利用できるの？」など、多くの疑問があるのではないでしょうか。

そんな人のために、カードローンに関するよくある質問にていねいに回答します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部