専業主婦がお金を借りる方法！収入なしでも旦那に内緒で借入れできるカードローンも紹介

専業主婦でもお金を借りることはできます。

無職で収入がない専業主婦は、配偶者貸付に対応しているカードローンを利用することでお金を借りられます。

配偶者貸付とは、本人の年収だけでなく夫婦としての年収の3分の1までであれば借入れできる制度です。

通常、収入がない専業主婦は、借入れ額を年収の3分の1までに制限する総量規制に抵触するため消費者金融などの貸金業者から借入れできません。

しかし、配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも借入れ可能です。

一方、少しでも収入がある場合は銀行カードローンがおすすめです。銀行カードローンは総量規制の対象外であるためです。

とくにネット銀行や地方銀行であれば、専業主婦を貸付対象としているところがあるので最適です。

その場合、主婦本人が契約者となり、配偶者の同意が不要なため夫にバレる心配もありません。

この記事では、専業主婦がお金を借りる方法を紹介します。

審査なしで即日借入れする方法も解説するので、ぜひ参考にしてください。

目次

専業主婦でもお金を借りられる！メガバンク、ネット銀行、地方銀行、大手・中小消費者金融を比較

専業主婦の方でも、お金を借りることは可能です。

しかし、どの金融機関で借入れをするかによって、条件が大きく異なります。

とくにメガバンク、ネット銀行、地方銀行、消費者金融など金融機関によって特徴があります。

それぞれ比較しました（下表）。

この表から分かるように、専業主婦が比較的にスムーズに借入れできるのは、ネット銀行と地方銀行です。

これらの金融機関では、専業主婦を貸付対象としており、家族に知られることなく借入れできる可能性が高いです。

その理由は、銀行法が適用される銀行カードローンは、総量規制の対象外だからです。

一方、メガバンクは安定した収入がある人を対象とした商品設計になっていることが多いため、専業主婦のような収入がない人を貸付対象としないケースが多い傾向です。

また、消費者金融の中には、配偶者貸付を行っているところもありますが、多くの場合、配偶者の同意が必要となります。

そのため、家族に知られることなく借入れすることは難しいでしょう。

配偶者貸付とは
借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする（略）総量規制の「例外」制度

引用元：日本貸金業協会

専業主婦がバレずに借りるならネット銀行と地方銀行【おすすめ6選】

専業主婦がバレずに借りるならネット銀行と地方銀行がおすすめです。

また、一部の中小消費者金融では、配偶者貸付制度や女性専用レディースローンを導入しているところもあり、専業主婦でも比較的スムーズに借入れができる場合があります。

ここではNET MONEY編集部が専業主婦におすすめのカードローン6社を厳選して紹介します。

おすすめの選定は以下3つの算定基準で決定しました。

金融機関はそれぞれ特徴があるので、自分の状況や目的に合わせて借入先を選びましょう。

SBI新生銀行カードローンは専業主婦も貸付対象！24時間365日借入れ可能

■専業主婦も貸付対象！配偶者に安定した収入があれば借りられる

SBI新生銀行カードローンでは、申込条件として専業主婦も貸付対象としています。

そのため自分の名義で契約できれば、配偶者にバレずに融資を受けられる可能性があります。

専業主婦（主夫）の方でもお申し込みいただけます。※ご契約には所定の審査がございます。

引用元：SBI新生銀行｜よくあるご質問

また、「お借入診断」の本人年収欄に「専業主婦（夫）の場合、配偶者年収をご入力ください」と明記されているため、本人に収入がなくても申込可能です。

■24時間365日いつでも借入れ・返済が可能

SBI新生銀行カードローンは、パワーダイレクト（インターネットバンキング）を利用すると、24時間365日いつでも借入れと返済が可能になります。

時間や場所にとらわれず、自分の都合の良いタイミングで借入れができるため、急な出費にも対応できます。

また、全国にある提携コンビニATMを、借入れ時と返済時のどちらも手数料無料で利用できます。

そのため少額を頻繁に借りたい人や小まめに返済したい人に最適です。

イオン銀行カードローンは無職の専業主婦でも借入れ可能！上限金利が年13.8％と低い

■収入なしの専業主婦は上限額50万円

イオン銀行のカードローンは、専業主婦でも本人名義で申し込みできます。

ただし、本人に収入がない場合は、配偶者に安定した収入があることが条件となります。

その際、借入れ限度額は、50万円までと定められているので注意しましょう。

ご本人さまに収入のない場合は、配偶者さまに安定かつ継続した収入が必要となります。 ※ 専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。

引用元：イオン銀行カードローン

■上限金利は年13.8％と銀行の中でも低金利

イオン銀行カードローンの上限金利は13.8％と、銀行カードローンの中でも低金利です。

ほかのネット銀行の金利は14.6％～18.0％なので利息を抑えたい人に最適です。

たとえば、上限金利で50万円を借りた場合1ヵ月で1,726円も利息を抑えられます（下表）。

50万円を借りた場合の1ヵ月の利息

とくに、返済期間が長引く場合は利息差額が大きくなります。

長期間かけてゆっくり返済を進めたい人は、上限金利が低いイオン銀行カードローンを選びましょう。

愛媛銀行ひめぎんクイックカードローンはコンビニATM手数料が月4回まで無料

■本人または配偶者に安定した収入があれば借りられる

ひめぎんクイックカードローンは、本人または配偶者に安定した収入があれば、専業主婦でも借入が可能です。

また専業主婦でも自分の名義で契約し、必要な資金を借入れすることができます。

ただし、申込金額が50万円超（60万円以上）の場合は、所得確認資料の提出が必要となります。

お申込時の年齢が満20歳以上満65歳以下で、安定した収入のある方（専業主婦・パート・アルバイトの方を含みます）

引用元：ひめぎんクイックカードローン

■コンビニATMの手数料が月4回まで無料

愛媛銀行のひめぎんクイックカードローンは、コンビニATMの手数料が月4回まで無料になるという点が大きな魅力です。

他の多くのカードローンでは、コンビニATMを利用する際に1回につき110円から220円の手数料がかかることが多いことを考えると、非常に大きなメリットと言えるでしょう。

対応しているコンビニは以下のとおりです。

PayPay銀行カードローンは主婦やアルバイト申込OK.、最短翌日郵送物なし

PayPay銀行カードローンは、主婦やアルバイトの方も申し込み可能であることを明示しています。

ほかの銀行系カードローンと同じく、配偶者に収入があれば専業主婦でも契約可能です。

【カードローン】専業主婦なのですが、申し込みはできますか。
配偶者に安定した収入があればお申し込みいただけます。

引用元：PayPay銀行｜お客さまサポートメニュー

ほかにも、PayPay銀行カードローンは、一般的には審査に通りづらいといわれる以下の人も申し込めます。

PayPayは幅広い属性の人でも申し込めるため、柔軟に審査を実施ていると考えられます。

■初回借入れ日から30日間は利息0円

PayPay銀行カードローンは、初回借入れ日から30日間は利息0円で借入れできます。

30日間無利息期間が適用されるためです。

この期間中に借入額を全額返済すれば、実質的に金利負担なしでお金を借りられます。

そのため、1か月以内に返済の見込みがある人にとっては、非常に魅力的なサービスと言えるでしょう。

ベルーナノーティスレディースローンは女性専用ローンなので主婦でも安心！最短審査30分で即日借入れできる

■収入なしの主婦は配偶者貸付を活用できる

ベルーナノーティスレディースローンは、専業主婦でも安定した収入がある場合は、配偶者貸付ではなく、本人名義でのローン利用も可能です。

無職で収入がない場合は、配偶者に収入があれば借入可能です。

その場合、配偶者貸付となるため配偶者の同意が必要になります。

配偶者貸付は総量規制の例外貸付として認められているため、ご収入が少ない方や専業主婦の方でもお借入れが可能となります。（審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。）ご契約にあたりましては配偶者様のご同意が必要です。

引用元：ベルーナノーティス｜配偶者貸付

■即日借入れ可能！女性オペレーターがサポート

審査が最短審査30分で完了し、即日の借入れも可能です。

急いで借りたいときはオペレーターに相談できます。女性オペレーターによるサポートダイヤルもあるため、安心してサポートを受けられます。

レディースキャッシングエレガンスはスタッフが全員女性！創業50年の安定感

■女性スタッフが支える老舗の金融機関

レディースキャッシングエレガンスは代表者以外すべて女性社員で、創業50年という長い歴史を誇ります。

女性スタッフが親切にアドバイスしてくれるため、「男性のオペレーターは抵抗がある」という人や借入れが初めての専業主婦でも安心できるでしょう。

Webでの申込みにも対応しており、即日融資も可能です。まずはコールセンターに連絡して相談してみましょう。

■無職の主婦でも借りられる

無職の主婦でも配偶者貸付を活用すればお金を借りられます。

ただし、配偶者の同意が必要です。その際、以下の書類を用意しましょう。

無職の専業主婦でも借りられる審査が甘いカードローンはある？

無職で収入のない専業主婦が絶対借りられる、審査が甘いカードローンは存在しません。

貸金業法という法律で、貸金業者は必ず申込者の返済能力を審査しなくてはいけないと定められているからです。

ここでは、無職の専業主婦がお金を借りる際に気になるカードローンの審査について解説します。

収入なしの専業主婦が絶対借りられるカードローンはない！審査に通る必要がある

収入なしの専業主婦が絶対に借りられるカードローンはありません。

貸金業法により、貸金業者はお金を貸し出す際に、必ず借りる人の返済能力を審査しなければならないと定められているためです。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない

引用元：e-GOV｜貸金業法（昭和五十八年法律第三十二号）

返済能力があると判断されて、審査に通ればカードローンからお金を借りられます。

「審査なし」「審査が甘い」と謳っている業者はヤミ金と呼ばれる違法業者である可能性が高いので注意しましょう。

在籍確認では給与明細などが必要になることがある

在籍確認は、金融機関が融資を実行する上で、申込者が安定した収入を得ていることを確認するための重要な手続きです。

そのため、給与明細などの提出を求められるケースがあります。

在籍確認の方法や必要な書類は、金融機関によって異なります。

銀行の場合は以下2つのケースがあります。

たとえば、銀行の場合、配偶者の年収を記入するだけで、職場への在籍確認が行われないケースも少なくありません。

これは、配偶者の収入が安定していることで、申込者の返済能力を担保できると判断されるためです。

一方で、配偶者の収入だけでは返済能力に不安があると判断された場合や、融資額が大きい場合は、配偶者の給与明細などの提出を求められることがあります。

また、本人に収入がある場合は、職場への在籍確認の電話連絡がある可能性も考えられます。

電話連絡が必要な場合でも、事前に時間帯を調整してくれたり、個人名で連絡することも多いため、心配の人は金融機関に事前に相談しましょう。

無職の専業主婦がカードローン以外で即日にお金を借りる方法3つ

無職の専業主婦が、今すぐにまとまったお金が必要になった時、カードローン以外にもいくつかの選択肢があります。

たとえば、すでに持っているクレジットカードにキャッシング機能がついている場合、審査なしでその日のうちに現金を引き出すことができます。

また、すぐに欲しい商品がある場合は、後払いアプリを利用することで、手持ちのお金がなくても購入できるケースがあります。

ここでは、以下3つの方法を解説します。

【キャッシング枠付きのクレジットカード】当日審査なしで即日キャッシングできる

キャッシング枠があるクレジットカードは当日審査なしでも即日キャッシングできます。

なぜなら、クレジットカードを発行する際に、すでに審査に通っているためです。

審査なしでキャッシングしたければ、以下いずれかの方法でキャッシング枠が設定されているかを確認しましょう。

今持っているクレジットカードにキャッシング枠が設定されていない場合は審査を受ける必要があります。

NET MONEY編集部がおすすめするクレジットカードを下表にまとめたので、参考にしてください。

クレジットカードおすすめ5選

※注釈

※ 金融機関により異なる

【後払いアプリ】お金がなくても今すぐ欲しい商品を手に入れられる

後払いアプリは、お金がなくても今すぐ欲しい商品を手に入れたい人に便利な決済手段です。

メールアドレスや電話番号があれば、本人確認なしで最短1分で後払い決済ができるためです。

プリペイド機能のみなら年齢制限がなく審査が不要なものもあるため、無職で収入がない専業主婦でも利用できる場合があります。

ただし、後払いアプリは購入商品の代金を後払いするサービスであるため、基本的にはお金を借りられません。

キャッシング機能が付帯するアプリもありますが、借入れに際して審査が必要です。

NET MONEY編集部がおすすめする後払いアプリを下表にまとめました。参考にしてください。

後払いアプリおすすめ4選

※注釈

※ 6,000円チャージは利用状況に応じる

【質屋】品物を担保にすれば無審査で即日借入れできる

貴金属やブランド物など価値があるものを質屋に預ければ、即日お金を借りられます。

利用者から預かった品物を担保としているからです。

質屋なら身分証明書の確認だけで審査はありませんが、借入れ可能な金額は、預け入れる品物の状態や種類によって異なります。

以下は査定額の一例です。

店舗での質入れのほかにも、アプリによって現金化できるサービスがあります。

• CASH（キャッシュ）
• cashari（カシャリ）
• そっきん

こうしたアプリでは売りたい品物の写真を撮影してアップロードし、査定金額に同意できれば最短当日に現金化が可能です。

後日、集荷サービスで品物を郵送するだけなので、専業主婦でも手軽にお金を借りられます。

専業主婦が旦那にバレずにお金を借りることはできる？

専業主婦の方が旦那様にバレずに借り入れすることは可能です。

銀行系のカードローンであれば総量規制の対象外であるため、主婦本人の名義で契約できるからです。

一方、消費者金融などの貸金業者では、配偶者貸付を活用することになり、旦那の同意が必要になってしまうため、バレてしまう可能性が高くなります。

ここでは、以下2つに焦点を当ててバレずに借りられるかどうかについて解説します。

消費者金融カードローンは旦那の同意が必要なのでバレる

消費者金融の場合、旦那にバレずにお金を借りることは難しいです。

なぜなら、消費者金融では配偶者貸付という形で借入れが行われ、その際には配偶者の同意が必要となるからです。

具体的には、配偶者の自署による名前や住所、勤務先の記載が必要となる同意書が求められます。

配偶者貸付を利用するときの必要書類としては、以下があります。

仮に、偽の同意書を作成したり、配偶者の同意なしに手続きを進めたりした場合には、有印私文書偽造罪に問われる可能性があるので注意しましょう。

銀行カードローンは本人名義で契約できるからバレにくい

銀行系カードローンは、旦那にバレずにお金を借りられる可能性があります。

その理由として、主に以下の3点が挙げられます。

自分名義で契約できるから

銀行カードローンが旦那にバレにくい理由は、原則として自分名義で契約できるからです。

一般的に、銀行系のカードローンは、契約者が自分自身（主婦本人）となる個人契約が基本です。

そのため、配偶者（夫）の同意や収入証明などは、原則として必要ないのでバレにくいといえるでしょう。

配偶者（夫）の勤務先に在籍確認で電話連絡されることがないから

銀行カードローンでは自分名義で契約できれば、配偶者（夫）の勤務先に在籍確認で電話連絡されることは基本的にないのでバレにくいでしょう。

ただし、例外として、契約者の収入だけでは返済能力が判断できない場合や、審査が厳格な場合などは、配偶者（夫）の勤務先に連絡がいくケースも考えられるので注意しましょう。

郵送物は自分（主婦）宛てだから

カードローンの契約に関する書類や明細書などは、原則として契約者（主婦）宛てに郵送されます。

そのため、配偶者（夫）に知られずに書類を受け取ることができます。

また、Web申込みで完結するカードローンであれば、郵送物なしで契約や返済手続きを行えるサービスも増えてきています。

たとえばPayPay銀行の場合、「自宅への郵送物はない」と明記しています。

【カードローン】申し込むと、カードローンに関する郵送物は自宅へ届きますか。
ご自宅への郵送物はございません。

引用元：PayPay銀行｜お客さまサポートメニュー

専業主婦が夫にお金を借りたことがバレるケース

専業主婦でお金を借りたことがバレるケースは「延滞したとき」や「郵便物を勝手に開けられたとき」です。

また、財布や通帳を覗かれた際もバレてしまう可能性があります。

延滞したとき

専業主婦が夫に内緒でお金を借りたことがバレてしまうケースとして、延滞による督促が挙げられます。

金融機関は一般的に、借入金の返済が滞った場合、アプリやメール、電話などで支払いの催促を行います。

しかし、これらの通知を無視したり延滞が続くと、最終的に自宅に督促状が送付される可能性が高まります。

督促状には、借入者の氏名や住所が記載されているため、家族に見られてしまうリスクが非常に高いと言えます。

そのため、夫に内緒で借り入れを行いたい場合は、必ず返済期日を守り、延滞しないようにすることが重要です。

郵便物を勝手に開けられたとき

専業主婦が夫に内緒でお金を借りたことがバレてしまうケースの一つとして、郵便物が勝手に開けられてしまうことが挙げられます。

カードローンによっては、自宅に郵送物が届くこともあります。

これらの郵便物には、金融機関名や契約内容などが記載されており、家族に見られてしまうと、借金をしていることがバレてしまいます。

そのため、郵便物は安全な場所に保管し、家族に見られないようにすることが大切です。

もし、日頃から郵便物を勝手に開けられてしまうような状況にある場合は、配偶者にそのことを伝え、プライバシーを尊重してもらうようにお願いすることも検討しましょう。

財布や通帳を覗かれたとき

専業主婦が夫に内緒でお金を借りたことがバレてしまうケースとして、財布や通帳を覗かれることが挙げられます。

たとえば、カードローンのカードが財布に入っていたり、通帳に不自然な借入や返済の記録が残っていたりすると、夫に借金をしていることが気づかれてしまう可能性があります。

このような事態を防ぐために以下のような対策をすることも検討しておきましょう。

専業主婦がお金を借りるときの注意点

専業主婦がお金を借りる際には、4つの注意点があります。

上限額が制限されることもある

専業主婦がお金を借りる場合、希望上限額が制限されることもあります。

例えば楽天銀行スーパーローン（カードローン）は、次のように決めています。

専業主婦の方については、ご利用限度額は50万円となります。

引用元：楽天銀行｜カードローン商品概要

消費者金融の場合、配偶者貸付制度を利用することで50万円以上を借りられるケースもあります。

ただし、50万円を超える、もしくは他社と合わせて100万円を借りる場合は収入証明などの書類が必要になります。

(1) ある貸金業者から50万円を超えて借りるとき
(2) 他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

のどちらかに当てはまれば、「年収を証明する書類」の提出が必要となります。それ以外の借入れであれば、自己申告に基づき年収を確認することとなります。

引用元：金融庁｜貸金業法Q＆A

しかし、定期的な収入があれば、フリーランスとみなされ増額できる可能性もあるでしょう。

配偶者貸付の場合、旦那の借入可能額が減ってしまう

配偶者貸付の場合、旦那の借入可能額が減ってしまう点に注意してください。

次の夫婦を例に挙げます。

• 夫：年収300万円
• 妻：年収0円（専業主婦）

旦那に借入がない場合、総量規制により借入の限度額は1/3である100万円です。

妻が配偶者貸付を使って80万円借り入れた場合、旦那は100万円-80万円の20万円しか借り入れできません。

反対に、旦那がすでに80万円借り入れていた場合、配偶者貸付で借り入れできるのは20万円です。

一度に複数社に申し込みをすると審査に通りづらくなる

一度に複数社に申し込むと、申し込みブラックになり返済能力が疑われ審査に通りにくくなる可能性があるため注意しましょう。

申し込みブラックとは、短期間に複数社に申し込みを行い、審査が通りにくくなっている状態のことをいいます。

貸金業者からお金を借りる際は、返済能力の有無を調査することが義務づけられています。

全ての借入れについて、①借入れの際の返済能力の調査義務、 ②返済能力を超える貸付けの禁止

引用元：金融庁|貸金業法等の改正について

返済能力を調査するために行われているのが、信用情報の確認です。

信用情報には、借入状況や返済状況だけでなく、申込情報も登録されています。

そのため、複数社に同時に申し込んでいることが確認されると「申し込みブラック」と判断されてしまう可能性が高くなります。

申し込みブラックの人は返済能力が低く、お金を貸しても返ってこないのではないかと懸念されてしまいます。

結果として、返済能力がないと判断され審査に落ちてしまうというケースが考えられます。

一度に複数社に申し込みをするのは却ってリスクが大きいため、一つの消費者金融に絞って申し込むようにしましょう。

また、申し込みをした履歴は半年間登録されているため、最低半年間は新規の申し込みを避けるようにしましょう。

専業主婦がお金を借りる際によくある質問

専業主婦がお金を借りる際によくある質問をまとめました。ここでは以下5つの質問に回答します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部