生命保険でお金を借りるには？契約者貸付制度の利用方法やメリットを解説

（画像：NET MONEY編集部）

急な出費でお金が必要になった時、生命保険に加入していれば、解約返戻金を活用した契約者貸付制度でお金を借りることができます。

本記事では、生命保険の契約者貸付制度の利用方法やメリット・デメリットを解説します。

生命保険に加入していて、審査なしでキャッシングがしたい方はぜひ参考にしてみてください。

お金を借りられる！生命保険の契約者貸付制度とは

生命保険に加入している方は、生命保険の契約者貸付制度を利用できる可能性があります。急な出費でお金を借りたいという方は、生命保険の契約者貸付制度を利用することもひとつの方法です。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度について解説します。

生命保険の解約返還金の一定範囲内でお金を借りられる

生命保険の契約者貸付制度は、解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度です。保険を解約することなくお金が借りられるので、急な出費や子どもの教育資金などでお金が必要なシーンで利用できます。

また、通常のローンやキャッシングなどと比較すると金利が低い傾向にある点もメリットのひとつです。なるべくトータルの返済額を減らしたい方にも向いています。

契約内容や契約期間によっては利用できないこともある

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険に加入している方であれば誰でも利用できるというわけではありません。

契約者貸付制度は解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度のため、そもそも解約返還金がない生命保険では利用できません。

たとえば、定期保険や医療保険などの掛け捨て型保険の多くは、無解約返戻金型となっています。

そのため、加入している生命保険が契約者貸付制度の対象であるか必ずチェックしておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度の利用条件

生命保険の契約者貸付制度は保険を解約する必要はありませんが、利用条件が定められています。

この制度を利用するにあたって、どのような条件があるのでしょうか。具体的に、以下2つの利用条件について解説します。

生命保険の契約貸付制度は契約者本人のみが利用できる

生命保険の契約者貸付制度は、契約者本人のみが利用できます。家族や親族であっても、契約者が自身でない限り借りることはできません。

また、よくある間違いとして、契約者と被保険者の関係があります。たとえば夫が妻に生命保険をかけている場合、妻は被保険者であって契約者ではありません。そのため、この場合に生命保険の契約者貸付制度が利用できるのは夫のみである点に注意しましょう。

契約貸付制度が付帯している生命保険に加入している

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険に加入しているすべての方が利用できるわけではありません。

たとえば、契約している生命保険が掛け捨てで解約返還金がない場合などは対象外です。

そのため、生命保険の契約者貸付制度を利用する際は、加入している生命保険が契約者貸付制度の対象かどうか確かめましょう。

生命保険の契約者貸付制度は審査なし！制度のメリットを解説

生命保険の契約者貸付制度は、審査がなく比較的低い金利でお金を借りられるのがメリットです。以下4つのメリットを把握して賢く利用しましょう。

保険を解約することなくお金を借りられる

生命保険の契約者貸付制度には、保険を解約することなく利用できるメリットがあります。

生命保険の契約者貸付制度は、解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度のため、イメージとしては解約返還金を前借りしている状態です。

そのため、これまで支払ってきた保険金が無駄になることもありません。保険による保障を残しつつお金が借りられるのはうれしいポイントです。

生命保険の契約者貸付制度は審査なしで借入れできる

生命保険の契約貸付制度は審査なしでお金を借りられる点も大きなメリットです。一般的に、銀行や消費者金融などからお金を借りる時は審査が必要ですが、この制度では、契約者が積み立てた解約返戻金を担保にするため、審査を受けずに借入れできます。

たとえば、急な医療費や教育費が必要になった際、通常のローンでは審査に時間がかかることがあります。一方で、契約者貸付制度は無審査なので比較的早くお金を借りられます。また、生命保険の契約貸付制度は借りた資金の使途に制限がないため、事業資金や生活費の補填としても活用できる点もメリットです。

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生命保険の契約貸付制度は返済期限や返済額を柔軟に決められる

生命保険の契約者貸付制度は、明確な返済期限が設けられていない点もメリットのひとつです。

銀行や消費者金融などは返済期間と期限が決まっているため、借入時に契約した期間内に完済できるよう、計画的に返済を進める必要があります。しかし、契約者貸付制度では返済期限が厳格に定められていないことが多く、契約者の経済状況に応じて無理のないペースで返済できます。

たとえば、突発的な出費が重なり、当初予定していた返済スケジュールを守れなくなった場合でも、一定の猶予が得られるため、生活を圧迫せずに調整しやすくなります。また、月々の収支に余裕がある時にはまとめて返済することも可能です。

ただし、返済期間が長引くとそのぶん利息が増えてしまう点には注意が必要です。長期間の借入は結果的に支払総額を増やしてしまいます。そのため、できるだけ早めに返済することで利息負担を減らすことが重要です。

生命保険の契約者貸付制度の金利は2.0％～6.0％程度と低い

契約者貸付制度は、一般的な銀行カードローンや消費者金融のキャッシングと比較して低金利である点もメリットのひとつです。

金利は保険会社によって異なりますが、一般的に年2.0％～6.0％程度に設定されており、他の借入手段よりも負担を抑えられます。

金利の比較

一般的に、銀行のカードローンでは年1.5％～15.0％程度、消費者金融のキャッシングでは年3.0％～18.0％程度の金利が適用されますが、契約者貸付制度であれば、保険の解約返戻金を担保として借入できるため、低金利が適用されやすく、無理のない返済計画を立てやすくなります。

生命保険の契約者貸付制度を利用するデメリット

生命保険の契約者貸付制度には、メリットだけでなくデメリットもあります。デメリットを把握したうえで生命保険の契約者貸付制度の利用の是非を決めましょう。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度のデメリットを解説します。

生命保険の契約者貸付制度は借入可能額が少ない場合がある

生命保険の契約者貸付制度のデメリットは、場合によっては借入可能額が少ない場合があることです。

具体的には、解約返還金の7～9割程度のお金が借りられますが、解約返戻金が少ない生命保険を契約している場合や、保険契約が短期間の場合は希望の金額を借りられない点に注意しましょう。

契約者貸付制度の利用中に保険を受けると保険金が少なくなる

生命保険の契約者貸付制度を利用し、返済途中に契約者本人が亡くなってしまった場合、保険金を全額受け取ることはできません。

万が一返済途中に契約者本人が亡くなってしまった場合、本来支払われる保険金から返済額と利息が差し引かれた額が受け取れます。

遺族に少しでも多くのお金を残したいという方は、確実に返済ができるよう返済計画を立て、早めに返済しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度で返済をしないとどうなる？

契約者貸付制度で返済が滞ったり貸付の元利合計が解約返戻金の額を超えたりした場合、保険が解約される可能性があります。たとえば、長期間にわたって返済を滞納すると、解約返戻金が減少し、最終的には契約が無効になってしまうことがあります。

ただし、気づかないうちに保険が解約されることはありません。保険が解約される前には保険会社からその旨の連絡と、今後の対応が案内されます。

借りたお金の返済期限は契約者が決められますが、借りたお金は返す必要があります。保険を解約されないためにも、決められた期日までに所定の金額を返済しましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する流れ

生命保険の契約者貸付制度を利用する際、どのような流れで手続きを進めるべきか分からず困っている方もいるでしょう。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度を利用する流れを解説します。生命保険の契約者貸付制度の利用を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

保険会社にオンラインで相談する

最初に紹介するのは、保険会社の公式ホームページから相談する方法です。公式ホームページから申し込む際は、契約者マイページにログインし、手順に沿って申し込みを行いましょう。

保険会社に電話や店舗窓口で相談する

保険会社によっては、電話で申し込むこともできます。保険会社のフリーダイヤルに電話をかけるか店舗へ出向き、生命保険の契約者貸付制度を利用したい旨を伝えましょう。

その後、必要書類や手続きについて案内があります。請求書類に必要事項を記入し、必要小類をそろえたうえで提出しましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する際の注意点

生命保険の契約者貸付制度を利用する際は、いくつかのポイントに注意しましょう。ここでは、生命保険の契約者貸付制度を利用する際の注意点を解説します。

借入れ額に下限が設けられている生命保険は一定期間の借入れが不可になる

保険会社によっては、り入れ額に下限が設けられているケースがあります。この場合は、解約返戻金が下限に到達するまでの一定期間、借り入れができないので注意が必要です。

具体例で見てみましょう。

この場合、解約返戻金が5万円に満たないため、解約返戻金が借入下限額を超えるまで、お金を借りられません。 解約返戻金は、保険期間や払い込み状況によって変動するので確認しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度は家族に知られる可能性がある

生命保険の契約者貸付制度を利用することで、同居の家族に知られてしまう可能性があるので注意しましょう。なぜなら、契約書類などが自宅に郵送されるためです。

そのため家族に知られることなくお金を借りたいという方には不向きです。どうしても家族に知られたくない場合は、郵便物をこまめにチェックするなどの対処をしましょう。

契約者貸付制度は加入している保険によって金利が変わる

生命保険の契約者貸付制度は、加入している保険によって金利が変わることにも注意が必要です。契約者貸付制度の金利は2.0％～6.0％程度と一般的なローンやキャッシングなどと比較すると金利が低い傾向にありますが、加入している保険によっても金利はさまざまです。

そのため、生命保険の加入時には生命保険の契約者貸付制度の利用を見据え、金利が低い生命保険を選ぶことも重要です。

保険が掛け捨ての場合は契約貸付制度対象外のことがある

生命保険の契約内容や契約期間によっては、生命保険の契約者貸付制度を利用できないケースもあるため注意しましょう。

たとえば、契約している生命保険が掛け捨てで解約返還金がない場合などは利用できません。

そのため、生命保険の契約者貸付制度を利用する際は加入している生命保険が契約者貸付制度の対象であるかをあらかじめ確認しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法

「生命保険に加入したばかり」「自分の名義で契約している保険がない」など、生命保険の契約者貸付制度を利用できないケースもあるでしょう。

そんなときは、生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法がおすすめです。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法を紹介します。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っている場合は、キャッシング枠を利用する方法があります。クレジットカードを発行する際に、すでに審査を通過している人は、このキャッシング枠で現金を引き出せます。

まずは手持ちのクレジットカードにキャッシング枠があるかどうかを確認しましょう。

クレジットカードのなかにはキャッシング機能が付帯されていないカードもあるので、その場合はキャッシング枠を申請しましょう。

下記はおすすめのクレジットカードです。参考にしてください。

クレジットカードでお金を借りるには？キャッシングの特徴や利用方法を解説

大手消費者金融カードローンを利用する

大手消費者金融カードローンを利用するのもひとつの方法です。

カードローンは早ければ即日融資が可能なので、すぐにお金が必要という方にも適しています。

また1万円からの少額融資に対応しているうえ、初めての利用なら一定期間利息がかからない無利息期間サービスがあるのでおすすめです。

消費者金融おすすめランキング【2025年最新版】人気19社を一覧で徹底比較

プロミスは今すぐお金を借りたい人に最適

プロミスは最短3分（※）で融資が受けられるカードローンです。大手消費者金融のなかでも融資スピードは最速です。また24時間振り込みが可能なので、急な出費にも対応できます。

申し込みから借り入れ、返済までWeb上で完結するのもうれしいポイント。郵便物が届くこともないので、プライバシーを保護したい方にもぴったりです。

アイフルは柔軟に審査対応してくれる

アイフルグループは大手消費者金融の中でも唯一、銀行傘下ではなく独立系企業として運営しています。そのため、アイフルは非常に柔軟な審査対応を行っていると言われています。

たとえば、 Web申込み後に電話（0120-201-810）をかけてオペレーターに急いでいることを伝えると優先的に審査を進めてもらえます。

またアイフルは最短18分で融資を受けられます。カードや郵便物が自宅に届くこともないので、周りに知られることなく借りられます。

アコムは初めて利用する人におすすめ

アコムは、初めてカードローンを利用する人に最適な消費者金融です。アコムの新規契約者数は16万人超えと、ほかの大手消費者金融と比較しても多いのが特徴です（下表）。

アコムが多くの人から選ばれている理由は、初めて借入れする人に向けたサービスが手厚いからです。

また最短20分（※1）で借り入れ可能で、契約日の翌日から30日間は無利息になる「30日間金利0円サービス（※2）」の利用もできます。

レイクは最大180日の無利息期間サービスがある

21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクは最大180日間の無利息期間サービスがあります。借入額5万円までという条件ですが、期間内に完済すれば利息なしで借り入れできます。

また、Web申し込みなら60日間の無利息期間サービスもあるので、状況に合わせて利用しましょう。

生命保険の契約者貸付制度に関するよくある質問（Q&A）

ここでは、生命保険の契約者貸付制度に関するよくある質問とその答えを解説します。生命保険の契約者貸付制度を利用したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部