生命保険でお金を借りるには?契約者貸付制度の利用方法やメリットを解説
(画像:NET MONEY編集部)

急な出費でお金が必要になった時、生命保険に加入していれば、解約返戻金を活用した契約者貸付制度でお金を借りることができます。

本記事では、生命保険の契約者貸付制度の利用方法やメリット・デメリットを解説します。

生命保険に加入していて、審査なしでキャッシングがしたい方はぜひ参考にしてみてください。

ほかにもお金を借りる方法について知りたい人は、以下の記事を参考にしてみてください。

今すぐお金借りる方法22選!即日審査なしで借りられる?
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  1. お金を借りられる!生命保険の契約者貸付制度とは
    1. 生命保険の解約返還金の一定範囲内でお金を借りられる
    2. 契約内容や契約期間によっては利用できないこともある
  2. 生命保険の契約者貸付制度の利用条件
    1. 生命保険の契約貸付制度は契約者本人のみが利用できる
    2. 契約貸付制度が付帯している生命保険に加入している
  3. 生命保険の契約者貸付制度は審査なし!制度のメリットを解説
    1. 保険を解約することなくお金を借りられる
    2. 生命保険の契約者貸付制度は審査なしで借入れできる
    3. 生命保険の契約貸付制度は返済期限や返済額を柔軟に決められる
    4. 生命保険の契約者貸付制度の金利は2.0%~6.0%程度と低い
  4. 生命保険の契約者貸付制度を利用するデメリット
    1. 生命保険の契約者貸付制度は借入可能額が少ない場合がある
    2. 契約者貸付制度の利用中に保険を受けると保険金が少なくなる
  5. 生命保険の契約者貸付制度で返済をしないとどうなる?
  6. 生命保険の契約者貸付制度を利用する流れ
    1. 保険会社にオンラインで相談する
    2. 保険会社に電話や店舗窓口で相談する
  7. 生命保険の契約者貸付制度を利用する際の注意点
    1. 借入れ額に下限が設けられている生命保険は一定期間の借入れが不可になる
    2. 生命保険の契約者貸付制度は家族に知られる可能性がある
    3. 契約者貸付制度は加入している保険によって金利が変わる
    4. 保険が掛け捨ての場合は契約貸付制度対象外のことがある
  8. 生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法
    1. クレジットカードのキャッシング枠を利用する
    2. 大手消費者金融カードローンを利用する
  9. 生命保険の契約者貸付制度に関するよくある質問(Q&A)
    1. 生命保険の契約者貸付制度とは?
    2. 契約者貸付は返さなくても良いですか?
    3. 契約者貸付には審査がありますか?
    4. 契約者貸付の借り入れはいくらまで?

お金を借りられる!生命保険の契約者貸付制度とは

生命保険に加入している方は、生命保険の契約者貸付制度を利用できる可能性があります。急な出費でお金を借りたいという方は、生命保険の契約者貸付制度を利用することもひとつの方法です。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度について解説します。

生命保険の解約返還金の一定範囲内でお金を借りられる

生命保険の契約者貸付制度は、解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度です。保険を解約することなくお金が借りられるので、急な出費や子どもの教育資金などでお金が必要なシーンで利用できます。

また、通常のローンやキャッシングなどと比較すると金利が低い傾向にある点もメリットのひとつです。なるべくトータルの返済額を減らしたい方にも向いています。

契約内容や契約期間によっては利用できないこともある

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険に加入している方であれば誰でも利用できるというわけではありません。

契約者貸付制度は解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度のため、そもそも解約返還金がない生命保険では利用できません

たとえば、定期保険や医療保険などの掛け捨て型保険の多くは、無解約返戻金型となっています。

そのため、加入している生命保険が契約者貸付制度の対象であるか必ずチェックしておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度の利用条件

生命保険の契約者貸付制度は保険を解約する必要はありませんが、利用条件が定められています。

この制度を利用するにあたって、どのような条件があるのでしょうか。具体的に、以下2つの利用条件について解説します。

生命保険の契約貸付制度は契約者本人のみが利用できる

生命保険の契約者貸付制度は、契約者本人のみが利用できます。家族や親族であっても、契約者が自身でない限り借りることはできません

また、よくある間違いとして、契約者と被保険者の関係があります。たとえば夫が妻に生命保険をかけている場合、妻は被保険者であって契約者ではありません。そのため、この場合に生命保険の契約者貸付制度が利用できるのは夫のみである点に注意しましょう。

契約貸付制度が付帯している生命保険に加入している

生命保険の契約者貸付制度は、生命保険に加入しているすべての方が利用できるわけではありません。

たとえば、契約している生命保険が掛け捨てで解約返還金がない場合などは対象外です。

そのため、生命保険の契約者貸付制度を利用する際は、加入している生命保険が契約者貸付制度の対象かどうか確かめましょう。

生命保険の契約者貸付制度は審査なし!制度のメリットを解説

生命保険の契約者貸付制度は、審査がなく比較的低い金利でお金を借りられるのがメリットです。以下4つのメリットを把握して賢く利用しましょう。

保険を解約することなくお金を借りられる

生命保険の契約者貸付制度には、保険を解約することなく利用できるメリットがあります。

生命保険の契約者貸付制度は、解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度のため、イメージとしては解約返還金を前借りしている状態です。

そのため、これまで支払ってきた保険金が無駄になることもありません。保険による保障を残しつつお金が借りられるのはうれしいポイントです。

生命保険の契約者貸付制度は審査なしで借入れできる

生命保険の契約貸付制度は審査なしでお金を借りられる点も大きなメリットです。一般的に、銀行や消費者金融などからお金を借りる時は審査が必要ですが、この制度では、契約者が積み立てた解約返戻金を担保にするため、審査を受けずに借入れできます。

たとえば、急な医療費や教育費が必要になった際、通常のローンでは審査に時間がかかることがあります。一方で、契約者貸付制度は無審査なので比較的早くお金を借りられます。また、生命保険の契約貸付制度は借りた資金の使途に制限がないため、事業資金や生活費の補填としても活用できる点もメリットです。

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生命保険の契約貸付制度は返済期限や返済額を柔軟に決められる

生命保険の契約者貸付制度は、明確な返済期限が設けられていない点もメリットのひとつです。

銀行や消費者金融などは返済期間と期限が決まっているため、借入時に契約した期間内に完済できるよう、計画的に返済を進める必要があります。しかし、契約者貸付制度では返済期限が厳格に定められていないことが多く、契約者の経済状況に応じて無理のないペースで返済できます。

たとえば、突発的な出費が重なり、当初予定していた返済スケジュールを守れなくなった場合でも、一定の猶予が得られるため、生活を圧迫せずに調整しやすくなります。また、月々の収支に余裕がある時にはまとめて返済することも可能です。

ただし、返済期間が長引くとそのぶん利息が増えてしまう点には注意が必要です。長期間の借入は結果的に支払総額を増やしてしまいます。そのため、できるだけ早めに返済することで利息負担を減らすことが重要です。

生命保険の契約者貸付制度の金利は2.0%~6.0%程度と低い

契約者貸付制度は、一般的な銀行カードローンや消費者金融のキャッシングと比較して低金利である点もメリットのひとつです。

金利は保険会社によって異なりますが、一般的に年2.0%~6.0%程度に設定されており、他の借入手段よりも負担を抑えられます。

金利の比較

   
生命保険の契約者貸付制度 銀行カードローン 消費者金融
カードローン
クレジットカードの
キャッシング
2.0%~6.0% 1.5%~15.0% 153.0%~18.0%

一般的に、銀行のカードローンでは年1.5%~15.0%程度、消費者金融のキャッシングでは年3.0%~18.0%程度の金利が適用されますが、契約者貸付制度であれば、保険の解約返戻金を担保として借入できるため、低金利が適用されやすく、無理のない返済計画を立てやすくなります。

生命保険の契約者貸付制度を利用するデメリット

生命保険の契約者貸付制度には、メリットだけでなくデメリットもあります。デメリットを把握したうえで生命保険の契約者貸付制度の利用の是非を決めましょう。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度のデメリットを解説します。

生命保険の契約者貸付制度は借入可能額が少ない場合がある

生命保険の契約者貸付制度のデメリットは、場合によっては借入可能額が少ない場合があることです。

具体的には、解約返還金の7~9割程度のお金が借りられますが、解約返戻金が少ない生命保険を契約している場合や、保険契約が短期間の場合は希望の金額を借りられない点に注意しましょう。

契約者貸付制度の利用中に保険を受けると保険金が少なくなる

生命保険の契約者貸付制度を利用し、返済途中に契約者本人が亡くなってしまった場合、保険金を全額受け取ることはできません。

万が一返済途中に契約者本人が亡くなってしまった場合、本来支払われる保険金から返済額と利息が差し引かれた額が受け取れます

遺族に少しでも多くのお金を残したいという方は、確実に返済ができるよう返済計画を立て、早めに返済しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度で返済をしないとどうなる?

契約者貸付制度で返済が滞ったり貸付の元利合計が解約返戻金の額を超えたりした場合、保険が解約される可能性があります。たとえば、長期間にわたって返済を滞納すると、解約返戻金が減少し、最終的には契約が無効になってしまうことがあります。

ただし、気づかないうちに保険が解約されることはありません。保険が解約される前には保険会社からその旨の連絡と、今後の対応が案内されます。

借りたお金の返済期限は契約者が決められますが、借りたお金は返す必要があります。保険を解約されないためにも、決められた期日までに所定の金額を返済しましょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する流れ

生命保険の契約者貸付制度を利用する際、どのような流れで手続きを進めるべきか分からず困っている方もいるでしょう。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度を利用する流れを解説します。生命保険の契約者貸付制度の利用を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

保険会社にオンラインで相談する

最初に紹介するのは、保険会社の公式ホームページから相談する方法です。公式ホームページから申し込む際は、契約者マイページにログインし、手順に沿って申し込みを行いましょう。

【事例】第一生命の契約者貸付制度をオンラインで相談する場合
  1. 第一生命ホームページから契約者専用サイトへログインする
  2. 「資金の借り入れ・引き出し(クイックWebサービス)」から案内に従って操作する
  3. 第一生命から登録済みの口座へ送金が行われる

保険会社に電話や店舗窓口で相談する

保険会社によっては、電話で申し込むこともできます。保険会社のフリーダイヤルに電話をかけるか店舗へ出向き、生命保険の契約者貸付制度を利用したい旨を伝えましょう。

その後、必要書類や手続きについて案内があります。請求書類に必要事項を記入し、必要小類をそろえたうえで提出しましょう。

【事例】第一生命の契約者貸付制度を電話や店舗で相談する場合
  1. 手続きを行う契約の証券番号を「保険証券」や「生涯設計レポート」などで確認する
  2. 契約者本人から第一生命コンタクトセンターへ連絡する
  3. 手続きに関する案内を受ける
  4. 必要書類を提出する
  5. 第一生命から登録済みの口座へ送金が行われる

生命保険の契約者貸付制度を利用する際の注意点

生命保険の契約者貸付制度を利用する際は、いくつかのポイントに注意しましょう。ここでは、生命保険の契約者貸付制度を利用する際の注意点を解説します。

借入れ額に下限が設けられている生命保険は一定期間の借入れが不可になる

保険会社によっては、り入れ額に下限が設けられているケースがあります。この場合は、解約返戻金が下限に到達するまでの一定期間、借り入れができないので注意が必要です。

具体例で見てみましょう。

  • 契約者貸付の借入下限額: 5万円
  • 加入している生命保険の解約返戻金: 3万円

この場合、解約返戻金が5万円に満たないため、解約返戻金が借入下限額を超えるまで、お金を借りられません。 解約返戻金は、保険期間や払い込み状況によって変動するので確認しておきましょう。

生命保険 借入れ額の下限
メットライフ生命 ・初回10,000円以上
・2回目以降に電話や書面で申し込むと100円単位
・2回目以降にWebまたはアプリで申し込むと10,000円単位
オリックス生命 ・貸付限度額または10,000円以上
アフラック ・初回50,000円以上
・2回目以降10,000円以上
大同生命 ・5,000円以上

生命保険の契約者貸付制度は家族に知られる可能性がある

生命保険の契約者貸付制度を利用することで、同居の家族に知られてしまう可能性があるので注意しましょう。なぜなら、契約書類などが自宅に郵送されるためです。

そのため家族に知られることなくお金を借りたいという方には不向きです。どうしても家族に知られたくない場合は、郵便物をこまめにチェックするなどの対処をしましょう。

契約者貸付制度は加入している保険によって金利が変わる

生命保険の契約者貸付制度は、加入している保険によって金利が変わることにも注意が必要です。契約者貸付制度の金利は2.0%~6.0%程度と一般的なローンやキャッシングなどと比較すると金利が低い傾向にありますが、加入している保険によっても金利はさまざまです。

そのため、生命保険の加入時には生命保険の契約者貸付制度の利用を見据え、金利が低い生命保険を選ぶことも重要です。

保険が掛け捨ての場合は契約貸付制度対象外のことがある

生命保険の契約内容や契約期間によっては、生命保険の契約者貸付制度を利用できないケースもあるため注意しましょう。

たとえば、契約している生命保険が掛け捨てで解約返還金がない場合などは利用できません

そのため、生命保険の契約者貸付制度を利用する際は加入している生命保険が契約者貸付制度の対象であるかをあらかじめ確認しておきましょう。

生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法

「生命保険に加入したばかり」「自分の名義で契約している保険がない」など、生命保険の契約者貸付制度を利用できないケースもあるでしょう。

そんなときは、生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法がおすすめです。

ここでは、生命保険の契約者貸付制度以外でお金を借りる方法を紹介します。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

クレジットカードを持っている場合は、キャッシング枠を利用する方法があります。クレジットカードを発行する際に、すでに審査を通過している人は、このキャッシング枠で現金を引き出せます

まずは手持ちのクレジットカードにキャッシング枠があるかどうかを確認しましょう。

クレジットカードのなかにはキャッシング機能が付帯されていないカードもあるので、その場合はキャッシング枠を申請しましょう。

下記はおすすめのクレジットカードです。参考にしてください。

   
  ACマスターカード セゾンカード
インターナショナル
エポスカード
年会費 無料 無料 無料
キャッシング
スピード
(枠がある場合)
24時間最短10秒で振込 ※1 最短数十秒 即時
カード発行スピード
(最短)
最短即日 最短5分 最短即日
少額融資 1,000円~ 1,000円~ 1,000円~
金利
(実質年利)
3.0%~18.0% ※2 12.0%~18.0% 18.0%
※注釈
※1 金融機関により異なります。
※2 キャッシング枠利用時
クレジットカードでお金を借りるには?キャッシングの特徴や利用方法を解説

大手消費者金融カードローンを利用する

大手消費者金融カードローンを利用するのもひとつの方法です。

カードローンは早ければ即日融資が可能なので、すぐにお金が必要という方にも適しています。

また1万円からの少額融資に対応しているうえ、初めての利用なら一定期間利息がかからない無利息期間サービスがあるのでおすすめです。

   
  プロミス アイフル アコム レイク
審査時間 最短3分※1 最短18分※1 最短20分※1 最短15秒
融資時間 最短3分※1 最短18分※1 最短20分※1 最短25分※1
限度額 500万円 800万円 1万円~800万円 500万円
金利
(実質年率)
年4.5%~17.8% 年3.0%~18.0% 年3.0%~18.0% 年4.5%~18.0%
無利息期間 初回借入日の翌日から30日間 初回契約日の翌日から30日間 初回契約日の翌日から30日間※2 ・初回契約日の翌日から60日間
・初回契約日の翌日から365日間※7
 
電話による
在籍確認
原則なし※3 原則なし※3 原則なし※4 原則なし
※注釈
※1 お申込の状況によってはご希望に添えない場合がございます。
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。
※4 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
※5 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。
※6 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
※7 ・365日間無利息(初めてWebでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方)
・60日間無利息(初めてWebでお申込み、ご契約額が50万円未満の方)
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生命保険の契約者貸付制度に関するよくある質問(Q&A)

ここでは、生命保険の契約者貸付制度に関するよくある質問とその答えを解説します。生命保険の契約者貸付制度を利用したいと考えている方は、ぜひ参考にしてみてください。

生命保険の契約者貸付制度とは?
生命保険の契約者貸付制度は、解約返還金の一定範囲内で借り入れができる制度です。保険を解約することなくお金が借りられる点や審査不要でお金が借りられる点がメリットです。また、返済期限がない点や2.0%~6.0%程度の金利でお金が借りられる点も魅力です。
契約者貸付は返さなくても良いですか?
生命保険の契約者貸付制度には返済期限はありませんが、返済義務がないということではありません。返済が滞ったり貸付の元利合計が解約返戻金の額を超えたりした場合、保険が解約される可能性があるので注意しましょう。
契約者貸付には審査がありますか?
生命保険の契約者貸付制度は審査なしで借り入れが可能です。しかし生命保険の契約者貸付制度を利用するためには以下の条件を満たしている必要があります。
  • 契約者本人のみが利用できる
  • 有効な生命保険に加入している
契約者貸付の借り入れはいくらまで?
生命保険の契約者貸付制度を利用することで、解約返還金の7~9割程度のお金が借りられます。しかし、解約返戻金が少ない生命保険を契約している場合や保険契約が短期間の場合は希望の金額を借りられないこともあるので注意しましょう。