無職でお金を借りる方法10選！収入がないニートや失業者でも借りれる手段を紹介

無職やニートの人でも、お金を借りる方法はあります。ただし、一口に「無職」といっても、失業中の人、ニート、学生内定者、専業主婦、年金受給者など、それぞれの状況によって借入れの可否は異なります。

自分の属性に合った借入先を選ばなければ、審査に通らない可能性があります。まずは、あなたの状況に合った借入れ方法を確認しましょう（下表）。

例えば、失業中の人なら国の支援制度や有担保ローンを活用すれば融資を受けられます。専業主婦や年金受給者でも、条件を満たせば借入れが可能なケースもあります。また、一定の条件を満たせば、無職の人でもカードローンなどの審査に通ることがあります。

本記事では、状況別に無職でも借りられる方法を詳しく解説します。あなたに最適な借入れ先を見つけましょう。

目次

無職の人でもお金を借りる方法10選！

無職でも、お金を借りる方法はあります。失業中の人や専業主婦、学生内定者など、状況によって利用できる制度や借入先は異なります。

具体的には、以下の10種類の方法があります。

失業中・ニートの人がお金を借りる方法【公的制度】3つ

失業中の人でも、国の制度を利用すれば生活に必要なお金を借りることができます。また、ハローワークで職を探している人は、場合によって失業手当を受け取ることもできます。

ここでは失業中の人がお金を借りられる公的制度を3つ紹介します。

ハローワークを活用して失業手当を受給する

失業した人は、ハローワークで手続きすれば失業手当を受給できます。失業手当とは、生活の安定を図り、1日でも早く就職できることを目的に一定額が支給される雇用保険の一種です。

以下の条件を満たすことで90日～360日間、失業保険を受給できます。

失業保険で受給できる金額は、前職の年収や勤続年数に応じて決まります。年齢別の上限額は以下のとおりです。

※注釈

参考：基本手当について│ハローワークインターネットサービス
※2024年8月1日時点

ハローワークでは、失業保険に関する手続きのほか、求職活動の支援や職業訓練の案内なども行っています。

失業中に不安なことがあれば、まずはハローワークに相談しましょう。

ハローワークで求職中の人は求職者支援資金融資を受けられる

ハローワークで求職中の人は、求職者支援資金融資を利用できます。

求職者支援資金融資とは、職業訓練を受講中の人で、月額10万円と交通費の職業訓練受講給付金を受け取っても生活が苦しい場合にお金を借りられる融資制度の一つです。

職業訓練を受講している間、世帯構成に応じて月5～10万円のお金を借りられます。

求職者支援資金融資を利用したい場合は、まずはハローワークの窓口で相談しましょう。

どのような手続きが必要か、具体的な融資額などを詳しく教えてもらえます。

生活福祉資金貸付制度を利用して生活費を確保する

失業中やニートの人でも、公的融資を利用すればお金を借りられます。公的融資は低所得者や高齢者、障害者などが安定した生活を送れるよう、お金を貸し出す国の制度です。

代表的な公的融資は生活福祉資金貸付制度で、お金の使い道に応じて以下4つの資金が設けられています。

生活福祉資金貸付制度の4つの資金

生活福祉資金貸付制度は、最寄りの社会福祉協議会で申請できます。まずは電話で相談し、来所の予約をしましょう。

無職が審査なしでお金を借りる方法4つ

無職の人でも、審査なしでお金を借りる方法があります。これらの方法は、収入や勤務状況に関係なく、借入れが可能なケースです。審査が不要であるため、融資がスムーズに進むことが特徴です。

特に、クレジットカードのキャッシング枠や、生命保険の契約者貸付、ゆうちょ銀行の自動貸付、質屋での預け入れなどは、即日融資が受けられる可能性もあり、急いでお金を借りたい場合に便利です。

それぞれ詳しく説明します。

クレジットカードにキャッシング枠があれば無職でも審査なしですぐにお金を借りられる

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、無職でも無審査ですぐにお金を借りられます。カード発行時にすでにキャッシングの審査に通過しているためです。

キャッシング枠がある場合は、コンビニなどの提携ATMや振込みで融資を受けられます。借入れ限度額は100万円程度で、金利は年12.0～18.0％程度です（下表）。

クレジットカードのキャッシング（一例）

一方、キャッシング枠が未設定の場合、キャッシング枠を新たに設定する手続きが必要です。

その際、無職の人は利用できない可能性が高いでしょう。

キャッシング枠を設定する際に審査を受ける必要があるためです。

無職でも生命保険に加入している人は契約者貸付制度でお金を借りられる

生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用すれば無職でもお金を借りられます。解約返戻金の一部から借入れできるためです。

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は解約返戻金の6～8割程度です。また金利は年1.5～5.75％程度と低金利です。

各保険会社の制度内容は以下のとおりです。

各保険会社の契約者貸付制度の概要（一例）

契約者貸付制度は、保険会社によって金利、手続き方法、融資時間などが異なります。

保険加入は事前にしっかりと確認しておきましょう。

ゆうちょ銀行で定期貯金をしている人は自動貸付でお金を借りられる

ゆうちょ銀行で定期貯金（または定額貯金）をしている人は、無職でも自動貸付でお金を借りられます。貯金を担保に融資を受けられるためです。

自動貸付で借りられる金額は、ゆうちょ銀行に預けている金額の90％以内です。通帳を使ってATMで出金するだけでお金を借りられます（下表）。

※注釈

※1 300万円まで
※2 2024年11月時点の金利

自動貸付けはゆうちょ銀行または郵便局の窓口で申込できます。

その場で手続きを進め、即日でお金を借りることができます。

無職でも質屋に貴金属やブランド品などを預ければ審査なしで即日借入れできる

無職でもブランドバッグや高級腕時計など金銭価値が高い物を所有している人は、質屋に預けることで即日中にお金を借りられます。預ける物が担保となることから、審査なしで借入れできるためです。

質屋の営業時間内に、預ける物と本人確認書類を持参して来店すれば、最短15分程度で融資を受けられます。

たとえば、以下のような物を持参すれば、査定額内でお金を借りることが可能です。

質屋を利用する際は、事前に質屋のホームページや店舗に問い合わせて、取り扱っている品物や査定方法などを確認しておきましょう。

複数の質屋を比較検討することで、より高額で買い取ってくれるところが見つかるかもしれません。

専業主婦や学生など収入なしの無職がお金を借りる方法！

専業主婦や学生は収入がなくてもお金を借りる方法があります。無職でも、配偶者に安定した収入がある場合や、就職先が決まっている学生の場合、特定のローンを利用することで融資を受けることができます。

専業主婦の場合は、配偶者の収入をもとにした「配偶者貸付」を利用する方法があります。また、学生内定者は「内定者専用ローン」を活用することで、就職前にお金を借りることができるケースもあります。それぞれ詳しく解説します。

専業主婦は配偶者に安定した収入があれば配偶者貸付で借入できる

専業主婦（夫）は、無職であっても銀行カードローンの配偶者貸付を利用すればお金を借りられます。

配偶者に安定した収入があれば、専業主婦の借入れが認められているためです。

たとえば、一部の銀行カードローンなら、収入がない主婦でもお金を借りられます（下表）。

主婦が利用できる銀行カードローン

上記の銀行カードローンであれば配偶者の同意は不要なため、夫に借入れがバレずに済みます。

ただし、金利や審査基準、必要な書類などは金融機関によって異なるので、複数の金融機関を比較検討し、自分に合ったものを選びましょう。

学生内定者は内定者専用ローンでお金を借りられる

内定をもらっている学生は、内定者専用ローンでお金を借りられます。現在は無職でも、今後安定した収入を得られることが見込まれるためです。

内定者専用ローンは、主に銀行や労働金庫で取り扱いがあります（下表）。

各金融機関の内定者専用ローン（一例）

消費者金融でも取り扱っている場合もありますが、銀行や労働金庫のほうが金利が低く設定されていることが一般的です。

そのため、内定者専用ローンを利用する場合は、銀行や労働金庫の利用をおすすめします。

無職でもカードローンからお金を借りる方法

無職でも、金融機関から返済の見込みがあると判断されればカードローンでお金を借りられます。お金を貸し出す側にとって、損失を被るリスクが少ないためです。

たとえば、以下に該当する人は返済が見込めることから、無職でもお金を借りられる可能性があります。

ただし、完全に何年も無職で収入が0円で、仕送りや貯金だけで生活している場合は審査に通らないため借入れできません。

消費者金融カードローンの中には、勤務先の在籍期間が1日でもあれば融資の対象となる場合もあります。

ここでは、無職でもお金を借りるための条件と即日融資を受けられるおすすめのカードローンについて詳しく解説します。

返済能力があると認められればカードローンで借りられる

消費者金融や銀行のカードローンからお金を借りるには、返済能力があると認められることが重要です。金融機関は、返済能力がない人にお金を貸すことができません。もし返済能力を超えた借入れを行うと、多重債務に陥るリスクがあり、利用者にも金融機関にも大きな負担となります。

そのため、カードローンでお金を借りる際は、返済能力が審査の重要なポイントとなります。返済能力があると判断されるかどうかは、以下の3つの要素から総合的に判断されます。

1日でも勤務在籍していればお金を借りられる

今の職場に1日でも在籍していれば、カードローンからお金を借りられます。見込み年収から審査結果を判断してくれるためです。

たとえば、大手消費者金融のカードローンは、仕事を始めたばかりの人も1日以上出勤していれば申し込めます。

一方、銀行カードローンは申込み条件に勤続年数が定められている場合があるので、注意が必要です。

即日お金を借りられる！無職におすすめの消費者金融カードローン

無職でも、即日でお金を借りることができるカードローンは存在します。特に大手消費者金融カードローンは、審査が迅速で、最短3分から25分で融資を受けられる可能性があります。

無職の場合、返済能力の確認が重要ですが、安定収入の見込みがあったり、勤務先に1日でも在籍していれば融資の対象となる場合もあります。

ここでは、安定した収入があれば申込できるプロミス、アイフル、レイクを紹介します。各カードローンの特徴や条件をチェックし、あなたに最適なカードローンを見つけましょう。

即日でお金を借りられる消費者金融カードローンおすすめ3選

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 Webで最短25分
　21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
　一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3 月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 (2024年8月)
※4 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年10月)
※5 SBI新生銀行「四半期データブック2023年6月末」(2023年6月)

【プロミス】大手の中で唯一18歳から申し込める！

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

プロミスは、いわゆる大手と呼ばれる消費者金融4社（アイフル、アコム、レイク、SMBCモビット）の中で、唯一18歳から申し込めるカードローンです。無職の学生でも安定した収入があれば、審査に通る可能性は十分あります。

さらに、アプリローンを利用すれば最短3分でお金を借りられます。申込みから契約、借入れまで、すべての手続きが専用アプリ一つで完結。大手消費者金融の中でも最速で借りられるので、とにかく早くお金を借りたい人に適しています。

プロミスの詳細はこちら

【アイフル】大手の中でも唯一銀行グループに属さないカードローン

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。

アイフルは、いわゆる大手消費者金融5社の中でも唯一、銀行の傘下に入っていない独立系の消費者金融です。

親会社の影響を受けない独自基準で審査を行っているため、無職の人でも安定した収入があれば融資を受けられる可能性はあります。

また、女性専用ダイヤル（0120-201-884）や女性専用のカードローン「SuLaLi」があり、女性が申込みやすい環境が整えられているためです。無職でもお金を借りたい女性は相談してみましょう。

アイフルの詳細はこちら

【レイク】初めての利用者は借入額50万円以上なら365日間利息なし！

※注釈

※1 Webで最短25分。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 Webでお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※3 Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
＊無利息期間はすべて初めてレイクを利用する方限定

レイクでは、無利息期間が「30日間」「60日間」「365日間」の3種類から選べます。なかでも注目すべきは、365日間の無利息サービスです。Webから申し込み、借入額が50万円以上であれば、1年間利息ゼロで利用できます。

さらに、60日間の無利息サービスも、大手の他の消費者金融に比べて2倍の長さで、非常にお得です。

※注釈

＊すべてレイクを初めて利用する人限定
※1 Webでお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※2 Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

無職の方でも、計画的に借り入れをすることで、返済負担を軽減できる可能性があります。

レイクの詳細はこちら

無職の人がお金を借りられない理由は？

無職の人がお金を借りられない理由は、安定した収入がなく、今後継続して返済できる可能性が低いと判断されるためです。

また、貸金業者からお金を借りる場合、借入総額が年収の3分の1を超えないように定めた総量規制というルールがあります。無職の人は収入がないか少ないため、わずかな借入れでも総量規制に抵触してしまう可能性が高く、結果的に融資を受けることができません。

ここでは、無職の人がお金を借りられない理由について詳しく解説します。

安定した収入がなく返済能力がないと判断されるから

無職の人がお金を借りられない最も大きな理由は、安定した収入がなく返済能力がないと判断されるためです。

お金を借りたあとは返済が伴います。しかし、無職の人は収入がないため、継続して返済できる可能性が低いと判断されてしまいます。

金融機関は、貸し出したお金を確実に回収できるかどうかを慎重に審査します。実際、大手消費者金融3社では申込み条件として「安定した収入がある人」と記しています（下表）。

無職で収入がない人は総量規制に引っかかるから

無職の人がお金を借りられないのは、「総量規制に引っかかる」という法的な理由にもよります。総量規制とは、個人の年収の3分の1を超える金額を融資してはいけないという貸金業法の規定です。過剰な借入れによって返済が困難にならないよう設けられています。

銀行カードローンは総量規制対象外ですが、政府から過剰貸付を指摘されて以降、自主的に借入れ限度額を年収の3分の1程度に引き下げています（下表）。

そのため、収入がない無職の人が金融機関からお金を借りられる可能性は低いといえます。

貸金業者が行政処分を受けるリスクがあるから

無職の人がお金を借りられない理由は、収入がない無職に融資することで、貸金業者が業務停止や登録抹消などの行政処分を受けるリスクがあるためです。

融資によって利用者が被害を被る可能性がある場合、金融機関は貸付けをしてはいけないことが法律で定められています。

たとえば、以下の場合は法律を遵守していないことから、不適切な貸付けとみなされます。

無職の人がお金を借りるときの注意点

無職の人がお金を借りるときの注意点は、個人間融資やクレジットカードの現金化をしないことが挙げられます。

なぜなら法的保護がないことから、高額な利息や手数料を請求されるリスクがあるためです。なかには、ヤミ金が潜んでいる可能性もあります。

ここでは、無職の人がお金を借りるときの注意点を3つ解説します。

個人間融資をしない

どこからもお金を借りられない無職の人でも、個人間融資をしてはいけません。個人間融資は法的保護がなく、悪質な業者が多く存在するため、さまざまなトラブルに巻き込まれるリスクが高いからです。

たとえば、以下のような被害を被る可能性があります。

個人間融資の中には、ヤミ金と呼ばれる違法な貸金業者も少なくありません。本当にお金がない状況なら、市役所や社会福祉協議会などで公的な制度を利用できないか相談してみましょう。

クレジットカードの現金化をしない

無職でお金を借りられないからといって、クレジットカードの現金化もしてはいけません。カード会社の規定で禁止されており、発覚すると強制解約や一括請求の措置が取られるためです。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠で購入した商品を売却し、現金に変えることを指します。

なかには、クレジットカードの現金化を行っている業者もありますが、トラブルに発展したケースが多くあります。具体的には、以下のような被害を受ける可能性があるので注意しましょう。

カードローン申込み時に嘘の申告をしない

カードローンに申し込む際は、嘘の申告をしてはいけません。嘘の申告が発覚すると信用できないと判断され、審査に通らないためです。

カードローンの審査では信用情報を照会します。信用情報機関には以下の情報が登録されており、嘘の申告は必ずバレます。

仮にカードローンの審査に通過できたとしても、契約後に嘘の申告がバレると、すぐに全額返済を求められることもあります。カードローン申込み時には、必ず正確な情報を申告しましょう。

無職やニートがお金を借りる場合によくある質問

無職やニートの人がお金を借りる際に抱える疑問や不安を解消できるよう、ここではよくある質問とその答えを分かりやすく解説します。

「無職でもお金は借りられるのか」「いくらまで借りられるのか」「ニートでも借りられるのか」など、あなたの疑問にていねいに答えていきます。

無職でもお金は借りられますか？

無職でもお金を借りることは可能です。たとえば、失業中の人は公的融資を利用すれば、生活に必要なお金を借りられます。また、資産を持っていたり、就職先が決まっていたりする場合は、金融機関や保険会社からお金を借りられる場合があります。

無職の人はいくらまで借りられますか？

金融機関からお金を借りる場合は、配偶者や内定をもらっている企業の年収、担保とする資産の価値などから限度額が決められます。公的融資を受ける場合は、融資の種類によって限度額が決まっています。たとえば、生活福祉資金で生活費を借りる場合は月20万円が上限です。

ニートで働く意思がないと、お金を借りられませんか？

生命保険の契約者貸付けや定期預金担保貸付など、担保を用意する方法であれば、ニートで働く意思がない人でもお金を借りられます。一方、公的融資やカードローンなど、担保なしの借入れ方法は働く意思がないとお金を借りられません。お金を借りたあとは返済が伴うためです。公的融資ならニートも利用できますが、ハローワークで求職活動をすることが借入れするための条件となっています。

長く失業中ですが、お金を借りられませんか？

長く失業中の人でも、お金を借りられます。たとえば、配偶者に収入があったり、担保に入れられる資産があったりする場合は、長く失業中の人でもお金を借りることは可能です。また、ハローワークで求職活動をするなど働く意思を示せれば、公的な融資制度でお金を借りられます。
どうしてもお金が借りられない場合は生活保護を利用することも考えましょう。

無職の人がお金を借りづらい理由はなんでしょうか？

無職の人がお金を借りづらい理由は、継続して返済できる可能性が低いと判断されるためです。お金を借りたあとは毎月返済をしなければなりません。しかし、収入がないと返済が滞る可能性があります。そのため、無職でも就職先が決まっている場合や求職活動をしている人など、返済が見込める人でないとお金を借りることはできません。

有担保ローンと無担保ローンの違いを教えてください。無職におすすめなのはどちらですか

有担保ローンと無担保ローンの違いは、融資を受ける際に担保が必要かどうかです。有担保ローンは、不動産や自動車など、価値のある資産を担保として提供することで、融資を受けられます。有担保ローンでは、返済が滞ると、担保として提供した資産が差し押さえられる可能性があります。一方、無担保ローンは、担保なしで信用力に基づいて融資を受けられます。

おすすめは有担保ローンです。なぜなら、無担保ローンより借入れ額が大きく、金利も低い傾向にあるためです。また、有担保ローンなら審査なしのケースも多く、無職の人が利用しやすいことも利点といえます。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部