無職でお金を借りる方法12選！ニートや失業者でも借りられる方法を紹介

無職の人でもお金を借りられます。

しかし、無職といっても失業中の人、ニート、学生、専業主婦など状況はそれぞれ異なるため、自分に適した方法を選ばないと借入れできません。

失業中やニートの人は、国の支援制度を利用すれば融資を受けられる可能性があります。また、短期間でも働いた実績があれば、消費者金融カードローンから借入れできるケースがあります。

本記事では、無職でもお金を借りる方法を状況別に詳しく解説します。無職の人でも、この記事を読めば、自分に適した借入先が見つかるはずです。

目次

無職でお金借りる方法

無職でも、将来収入を得られる可能性がある場合や、資産を持っている場合はお金を借りられます。これらの人は、返済能力があると判断されるためです。

具体的に、無職の人がお金を借りる方法は12種類あります。それぞれ詳しく解説します。

無職がお金借りる方法

無職で即日お金を借りたい人は消費者金融カードローンが最適

無職だけど即日でお金を借りたい人は、消費者金融のカードローンが最適です。消費者金融カードローンは職種や雇用形態、勤続年数を問わず、安定収入を得られる見込みがあれば、最短3分～25分で融資を受けられる可能性があるためです。

たとえば、以下に該当する人も借入れが可能です。

ただし、完全に何年も無職で収入が0円で、仕送りや貯金だけで生活している場合は審査に通らないため借入れできません。

＼即日で借りたい人におすすめ／

失業した人はハローワークで手続きすれば失業手当を受給できる

失業した人は、ハローワークで手続きすれば失業手当を受給できます。失業手当とは、生活の安定を図り、1日でも早く就職できることを目的に一定額が支給される雇用保険の一種です。

以下の条件を満たすことで90日～360日間、失業保険を受給できます。

失業保険で受給できる金額は、前職の年収や勤続年数に応じて決まります。年齢別の上限額は以下のとおりです。

失業中やニートの人は公的融資を利用すれば生活に必要なお金を借りられる

失業中やニートの人でも、公的融資を利用すればお金を借りられます。公的融資は低所得者や高齢者、障害者などが安定した生活を送れるよう、お金を貸し出す国の制度です。

代表的な公的融資は生活福祉資金貸付制度で、お金の使い道に応じて以下4つの資金が設けられています。

生活福祉資金貸付制度の4つの資金

生活福祉資金貸付制度は、最寄りの社会福祉協議会で申請できます。まずは電話で相談し、来所の予約をしましょう。

＞＞社会福祉協議会に相談する

ハローワークで求職中の人は求職者支援資金融資を受けられる

ハローワークで求職中の人は、求職者支援資金融資を利用できます。求職者支援資金融資とは、職業訓練を受講中の人で、月額10万円と交通費の職業訓練受講給付金を受け取っても生活が苦しい場合にお金を借りられる融資制度の一つです。

職業訓練を受講している間、世帯構成に応じて月5～10万円のお金を借りられます。

＞＞近所のハローワークを探す

 

無職でも生命保険に加入している人は契約者貸付制度でお金を借りられる

生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用すれば無職でもお金を借りられます。解約返戻金の一部から借入れできるためです。

生命保険の契約者貸付制度で借りられる金額は解約返戻金の6～8割程度です。また金利は年1.5～5.75％程度と低金利です。

制度内容は保険会社によって異なるので確認しましょう（下表）。

主婦は配偶者に安定した収入があれば配偶者貸付を利用できる

主婦は、無職であっても配偶者貸付を利用すればお金を借りられます。本人と配偶者の年収を合算した金額の3分の1まで借入れが認められているためです。

たとえば、消費者金融のベルーナノーティスや一部の銀行カードローンなら、収入がない主婦でもお金を借りられます（下表）。

主婦が利用できるカードローン

学生はアルバイトなどで収入を得ていれば学生ローンでお金を借りられる

学生は、アルバイトなどで収入を得ていれば学生ローンでお金を借りられます。2022年4月から成人年齢が18歳に引き下げられたことによって、18歳以上の学生も親の同意なしで借入れできるようになったためです。

18歳以上の学生が利用できる学生ローンは、以下のとおりです。

学生がお金を借りられる学生ローン（一例）

18歳～19歳の学生が申し込む際は、借入れ希望額にかかわらず収入証明書類の提出が必要です。アルバイト先でもらった給与明細書などを、あらかじめ用意しておきましょう。

ゆうちょ銀行で定期貯金をしている人は自動貸付でお金を借りられる

ゆうちょ銀行で定期貯金（または定額貯金）をしている人は、無職でも自動貸付でお金を借りられます。貯金を担保に融資を受けられるためです。

自動貸付で借りられる金額は、ゆうちょ銀行に預けている金額の90％以内です。通帳を使ってATMで出金するだけでお金を借りられます（下表）。

内定をもらっている学生は内定者専用ローンで借入れできる

内定をもらっている学生は、内定者専用ローンでお金を借りられます。現在は無職でも、今後安定した収入を得られることが見込まれるためです。

内定者専用ローンは、主に銀行や労働金庫で取り扱いがあります。消費者金融より上限金利が低いうえ、一定期間は利息のみの返済で済むことが特徴です（下表）。

各金融機関の内定者専用ローン（一例）

不動産を所有している人はリバースモーゲージでお金を借りられる

土地や住宅などの不動産を所有している人は、無職でもリバースモーゲージという制度を利用することでお金を借りられます。これは、不動産を担保にして老後資金などを調達できる制度だからです。

原則として利息のみを返済し、不動産を売却するときに一括で元本の返済を行います。

リバースモーゲージは、主に銀行で取り扱いがあります。金融機関によって年齢要件や居住エリアなどが異なるため確認しておきましょう（下表）。

各銀行のリバースモーゲージ（一例）

クレジットカードにキャッシング枠があれば無職でもすぐにお金を借りられる

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、無職でもすぐにお金を借りられます。カード発行時にキャッシングの審査に通過しているためです。

キャッシング枠がある場合は、コンビニなどの提携ATMや振込みで融資を受けられます。借入れ限度額は100万円程度で、金利は年12.0～18.0％程度です（下表）。

クレジットカードのキャッシング（一例）

一方、キャッシング枠が未設定の場合、無職の人は利用できない可能性が高いでしょう。キャッシング枠を設定する際に審査を受ける必要があるためです。

金銭価値が高い物を所有している人は質屋に預ければ無職でも即日借入れできる

無職でもブランドバッグや高級腕時計など金銭価値が高い物を所有している人は、質屋に預けることで即日中にお金を借りられます。預ける物が担保となることから、審査なしで借入れできるためです。

質屋の営業時間内に、預ける物と本人確認書類を持参して来店すれば、最短15分程度で融資を受けられます。

たとえば、以下のような物を持参すれば、査定額内でお金を借りることが可能です。

即日でお金を借りたい人におすすめの消費者金融カードローン3選

即日中にお金を借りたい人におすすめの消費者金融カードローンを紹介します。ここでは、審査スピードや申込みのしやすさ、審査難易度などの観点から、NET MONEY編集部がおすすめするカードローン3社を厳選しました。

なかでも、一番のおすすめはプロミスです。曜日を問わず、毎日21:00までに契約手続きを済ませれば、最短3分で融資を受けられるためです。

即日でお金を借りられる消費者金融カードローンおすすめ3選

【プロミス】アプリローンなら最短3分でお金を借りられる

■大手消費者金融の中で融資スピードは最速

プロミスは、アプリローンを利用すれば最短3分でお金を借りられます。申込みから契約、借入れまで、すべての手続きが専用アプリ一つで完結するためです。また、氏名や生年月日、メールアドレスを入力するだけで申込みが完了します。

プロミスは大手消費者金融の中でも最速で借りられるので、とにかく早くお金を借りたい人に適しています。

■初回借入れ日の翌日から30日間利息0円

プロミスを初めて利用する人は、初回借入れ日の翌日から30日間、利息が無料です。契約から数日経って借入れした場合でも無利息期間を最大限に活用できるため、後日お金を借りたい人にもおすすめです。

ほかの大手消費者金融にも30日間の無利息サービスはありますが、借入日の翌日から適用されるのはプロミスのみです。早くお金を借りたい人だけでなく、万が一に備えたい人にとっても候補となるでしょう。

【アイフル】優先審査を依頼できるから混雑時期も最短18分で借入れ可能

■アイフルはこっそりお金を借りたい女性におすすめ

アイフルはこっそりお金を借りたい女性に最適です。なぜなら、女性専用ダイヤル（0120-201-884）や女性専用のカードローン「SuLaLi」があり、女性が申込みやすい環境が整えられているためです。無職でもお金を借りたい女性は相談してみましょう。

■混雑時期も最短18分でお金を借りられる

アイフルは、混雑時期に申し込んだ場合でも最短18分でお金を借りられます。毎日9:00から21:00まで優先審査を依頼できるためです。他社でも優先審査を依頼できますが、アイフルであれば土日祝日も可能です。

混雑しやすい休日や審査受付のギリギリに申し込む場合などは、Web申込み後に電話（0120-201-810）をかけて相談しましょう。

【レイク】初めて契約する人は借入れ額5万円まで180日間利息0円

■5万円までなら180日間利息なし

レイクは、借入れ額のうち5万円までなら180日間利息なしで借りられます。契約から約半年で完済できれば支払う利息は0円です。また、長期にわたって返済する場合でも利息の負担を抑えられます（下表）。

5万円を借りて最低返済額のみ支払う場合の利息

そのため、5万円を借りたい場合はレイクを選ぶとよいでしょう。

■無利息期間を選べる

レイクで初めて契約する人は、借入れ額や返済期間に合わせて無利息期間を選べます。レイクの無利息期間は以下のとおりです。

もっとも利息を抑えられる無利息期間は、返済シミュレーションを利用すれば調べられます。

無職でもカードローンからお金を借りられるケースや条件は？

無職でも、金融機関から返済の見込みがあると判断されればお金を借りられます。お金を貸し出す側にとって、損失を被るリスクが少ないためです。

たとえば、以下に該当する人は返済が見込めることから、無職でもお金を借りられる可能性があります。

ここでは、カードローンからお金を借りるための条件について詳しく解説します。

消費者金融や銀行のカードローンから借入れするには返済能力があると認められることが重要

消費者金融や銀行のカードローンからお金を借りるには、返済能力があると認められることが重要です。返済能力がない人にお金を貸してしまうと、金融機関が損失を被ってしまうためです。

また、返済能力を上回る借入れは多重債務に陥るリスクがあり、利用者にとってもマイナスです。そのため、カードローンでお金を借りる際は、返済能力の有無が確認されます。

返済能力の有無は、主に以下の3つから総合的に判断されます。

カードローンの審査で確認される内容

1日でも勤務在籍していればお金を借りられる

今の職場に1日でも在籍していれば、カードローンからお金を借りられます。見込み年収から審査結果を判断してくれるためです。

たとえば、大手消費者金融のカードローンは、仕事を始めたばかりの人も1日以上出勤していれば申し込めます。

一方、銀行カードローンは申込み条件に勤続年数が定められている場合があるので、注意が必要です。

無職の人がお金を借りられない理由は？

無職の人がお金を借りられない理由は、安定した収入がなく、今後継続して返済できる可能性が低いと判断されるためです。

また、貸金業者からお金を借りる場合、借入総額が年収の3分の1を超えないように定めた総量規制というルールがあります。無職の人は収入がないか少ないため、わずかな借入れでも総量規制に抵触してしまう可能性が高く、結果的に融資を受けることができません。

ここでは、無職の人がお金を借りられない理由について詳しく解説します。

安定した収入がなく返済能力がないと判断されるから

無職の人がお金を借りられない最も大きな理由は、安定した収入がなく返済能力がないと判断されるためです。

お金を借りたあとは返済が伴います。しかし、無職の人は収入がないため、継続して返済できる可能性が低いと判断されてしまいます。

金融機関は、貸し出したお金を確実に回収できるかどうかを慎重に審査します。実際、大手消費者金融3社では申込み条件として「安定した収入がある人」と記しています（下表）。

無職で収入がない人は総量規制に引っかかるから

無職の人がお金を借りられないのは、「総量規制に引っかかる」という法的な理由にもよります。総量規制とは、個人の年収の3分の1を超える金額を融資してはいけないという貸金業法の規定です。過剰な借入れによって返済が困難にならないよう設けられています。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、政府から過剰貸付を指摘されて以降、自主的に借入れ限度額を年収の3分の1程度に引き下げています（下表）。

そのため、収入がない無職の人が金融機関からお金を借りられる可能性は低いといえます。

貸金業者が行政処分を受けるリスクがあるから

無職の人がお金を借りられない理由は、収入がない無職に融資することで、貸金業者が業務停止や登録抹消などの行政処分を受けるリスクがあるためです。

融資によって利用者が被害を被る可能性がある場合、金融機関は貸付けをしてはいけないことが法律で定められています。

たとえば、以下の場合は法律を遵守していないことから、不適切な貸付けとみなされます。

無職の人がお金を借りるときの注意点

無職の人がお金を借りるときの注意点は、個人間融資やクレジットカードの現金化をしないことが挙げられます。

なぜなら法的保護がないことから、高額な利息や手数料を請求されるリスクがあるためです。なかには、ヤミ金が潜んでいる可能性もあります。

ここでは、無職の人がお金を借りるときの注意点を3つ解説します。

個人間融資をしない

どこからもお金を借りられない無職の人でも、個人間融資をしてはいけません。個人間融資は法的保護がなく、悪質な業者が多く存在するため、さまざまなトラブルに巻き込まれるリスクが高いからです。

たとえば、以下のような被害を被る可能性があります。

個人間融資の中には、ヤミ金と呼ばれる違法な貸金業者も少なくありません。本当にお金がない状況なら、市役所や社会福祉協議会などで公的な制度を利用できないか相談してみましょう。

クレジットカードの現金化をしない

無職でお金を借りられないからといって、クレジットカードの現金化もしてはいけません。カード会社の規定で禁止されており、発覚すると強制解約や一括請求の措置が取られるためです。

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠で購入した商品を売却し、現金に変えることを指します。

なかには、クレジットカードの現金化を行っている業者もありますが、トラブルに発展したケースが多くあります。具体的には、以下のような被害を受ける可能性があるので注意しましょう。

カードローン申込み時に嘘の申告をしない

カードローンに申し込む際は、嘘の申告をしてはいけません。嘘の申告が発覚すると信用できないと判断され、審査に通らないためです。

カードローンの審査では信用情報を照会します。信用情報機関には以下の情報が登録されており、嘘の申告は必ずバレます。

仮にカードローンの審査に通過できたとしても、契約後に嘘の申告がバレると、すぐに全額返済を求められることもあります。カードローン申込み時には、必ず正確な情報を申告しましょう。

無職やニートがお金を借りる場合によくある質問

無職やニートの人がお金を借りる際に抱える疑問や不安を解消できるよう、ここではよくある質問とその答えを分かりやすく解説します。

「無職でもお金は借りられるのか」「いくらまで借りられるのか」「ニートでも借りられるのか」など、あなたの疑問にていねいに答えていきます。