無職でお金を借りる方法12選！ニートや失業者でも借りられる方法を紹介

「無職でもお金を借りることができる？」
「働いていなくてもお金を借りる方法を知りたい」

無職だとお金を借りたくても、借りることができないと思っている人は多いのではないでしょうか。

仕事に就いていない「無職」であってもお金を借りる方法はいくつかあります。

例えば状況次第では、国の公的融資や金融機関が提供するカードローンを利用できるケースもあります。

今回はニートや失業者、専業主婦といった無職の方でもお金を借りられる方法を紹介。

年金など何らかの継続収入がある方に向けには、即日でお金を借りられるカードローンも紹介します。

目次

無職でもお金を借りられる？

無職でも、一定の条件を満たせば消費者金融などの金融機関からお金を借りられます。

下記でそれぞれ詳しく解説していきます。

無職でお金を借りられるケースや借りられる人の条件は？（資産があるなど）

無職でお金を借りられるケースや借りられる人の条件は、次の通りです。

無職でもお金を借りるには、資産がある、返済が行える環境にあるという条件を満たす必要があります。

そのため、無職かつ資産や蓄えがない人がお金を借りるのは、難しいのが現状です。

しかし配偶者や資産がなく、完全に無職の人でも公的融資を受けることでお金を借りることができます。

公的融資については【失業中・ニート】国の公的融資で詳しく解説しています。

金融機関が設定する、融資を行う際の条件とはなんでしょうか？

一般的な金融機関が設定する、融資を行う際の条件とは次の2つです。

その他にも年齢や就業状況など細かい条件はありますが、大きくは返済に関わる情報が大事になってきます。

主に上記2つを審査し、金融機関はお金を貸すかどうかを検討します。

国が行う公的融資に関してはその限りではありません。

1日でも在籍していたらお金を借りられるのでしょうか？

アルバイト初日など、1日でも在籍したら、お金を借りられる可能性はあります。

ただしバイト先にしっかり勤務しており、継続的に給料が入ってくる見込みがあると判断された場合のみです。

消費者金融の申込条件の中には、「何年何ヵ月働いていないといけない」という条件は記載されていません。

そのため確率は低いですが、仮に1日だけでも在籍していれば審査に通る可能性はあるでしょう。

無職でお金借りる方法

無職でお金を借りる方法は、次の通りです。

それぞれ 詳しく解説します。

【無職だけど即日でお金を借りたい】消費者金融カードローン

無職だけど即日でお金を借りたい場合は、消費者金融カードローンを検討しましょう。

退職予定であっても籍がなくなる前なら、審査に通る可能性は高いでしょう。

ほかにも年金を受け取っている場合、審査を即日で借りられる消費者金融カードローンはあります。

またアフィリエイトやオークションなど、会社に雇用されずに収入を得ている場合も、その収入が安定的で返済能力があると認められれば審査には通ります。

ただ完全に何年も無職で収入が0円、仕送りや貯金だけで生活している場合は、他の方法を試してみましょう。

【失業してしまった】失業手当

もし失業してしまっていても、原則1年以内に申請すれば公的融資として失業手当が受けられます。

雇用保険では、失業中の生活を心配しないで新しい仕事を探し、1日も早く再就職できるよう、窓口での職業相談・職業紹介を受けるなどの求職活動を行っていただいた上で、失業等給付を支給しております。

引用：ハローワークインターネットサービス「雇用保険手続きのご案内」

失業手当は雇用保険の一種で、一定の条件を満たすことで受給できます。

失業手当を受けられれば、失業後に一定期間生活費を補ってくれるため、無職でも一定の生活保障が得られます。

失業手当の受給期間は1年間で、その間に病気やけが、妊娠などで引き続き30日以上働けなかった場合はその日数分延長できます。

支給額は次の通りです。

【失業中・ニート】国の公的融資

失業中、ニートの人が受けられる国の公的融資制度があります。

国の公的融資には大きく4つの種類があります。

上記は各都道府県の社会福祉協会が実施しており、無職の人がまず検討すべきなのは総合支援資金です。

生活支援費とは低所得者や高齢者、障がい者などが安定した生活を送るために融資される公的資金です。

総合支援資金とは生活を再建するまでに必要な生活費のことで、原則3ヵ月間、月20万円まで貸付けを行っています。

ほかにも住宅入居費として最大40万円までの支給も、合わせて行っています。

今後就職する強い意思さえあれば、生活をより良くすることは可能です。

【求職中】求職者支援資金融資

求職者支援資金融資は、求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給する予定の方を対象とした貸付制度です。

具体的には、職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する場合に融資を受けることができます。

職業訓練とは、就職に役立つ知識やスキルを無料で学べる公的制度のことです。

職業訓練を受けるための条件は次のとおりです。

・ハローワークに求職の申込みをしていること
・雇用保険被保険者や雇用保険受給資格者でないこと
・労働の意思と能力があること
・職業訓練などの支援を行う必要があるとハローワークが認めたこと

引用：厚生労働省「求職者支援制度のご案内」

月額5万円または10万円を限度に、受講予定訓練月数分支給が受けられます。

手続きはハローワークで行います。 貸付要件の確認を終えたら、ハローワークが指定する金融機関で貸付の手続きを行います。

ほかにも月額10万円+通所手当が支給される求職者支援制度などもあり、働く意思のある方は一度お近くのハローワークを確認してみましょう。

近所のハローワークを探す

【生命保険加入者】生命保険の契約者貸付制度

働いていなくても生命保険に加入している場合、「契約者貸付」を利用してお金を借りられます。

契約者貸付制度とは、解約返戻金の一部を保険会社から借り入れできる制度のことです。

「契約者貸付」とは、資金が必要なときなどに、解約返還金の一定範囲内で貸付する制度です。なお、貸付金には会社所定の利息がかかります。契約者貸付を利用される場合のお手続きをご案内します。
ご契約内容によってはお取り扱いできない場合がございます。

引用：第一生命「ご契約者貸付」

保険金額を担保として資金を借りるため、無職の人でも利用できます。

ただし、利用できるのは終身保険や定期保険など、一定の保険金額が確定している保険契約に限られます。

また上限金額も保険によって異なるため、自身が契約している保険会社で確認してみましょう。

【専業主婦】配偶者貸付

専業主婦の場合、無職であっても配偶者の収入を基にした配偶者貸付を利用できます。

配偶者貸付とは、配偶者の年収と信用情報をもとに貸付を行う制度のことです。

審査の際には配偶者の信用情報が確認され、配偶者の年収の1/3までの借り入れが可能です。

例えばイオン銀行カードローンでは、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも借入れが可能です。

【イオン銀行カードローン】カードローンは誰でも申込みできますか？

カードローンにお申込みいただけるのは、以下のすべての条件を満たす個人のお客さまとなります。

1．日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている方。
2．ご契約時の年齢が満20歳以上、満65歳未満の方。
3．ご本人または配偶者に安定かつ継続した収入の見込める方。
※ パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）の方は可、学生の方は不可。
4．イオンクレジットサービス（株）、またはオリックス・クレジット（株）の保証を受けられる方。

引用：イオン銀行カードローン「よくあるご質問」

【学生】学生ローン

学生であれば、学生ローンが利用できます。

学生ローンとは教育費を賄うための融資ですが、学費だけでなく生活費としても利用できます。

学生に貸し付けるため 金利が小さく、卒業までは利息のみのお支払いでもいいなど使い勝手の良い融資形態です。

例えば学生ローンの「マルイ」であれば、両親やバイト先の従業員にバレることなくお金を借りることができます。

Q.誰にも知られずに借りられますか？

A.学生ローンのマルイなら、誰にも知られずお借入頂けます。
当社のお客様は、ご両親やご友人に秘密で借入をしたいという方が殆どです。
お申込について第三者にお伝えすることはありませんので、誰にも知られることはありません。
プライバシーには十分配慮しておりますので、安心してご利用下さい。

引用：学生ローンマルイ「よくある質問」

Q.バイト先への在籍確認はありますか？

A.原則、お申込の際にアルバイト先への在籍確認は行なっておりません。
審査上必要になった場合も、お客様の許可なく連絡することはありませんので、安心してお申込ください。

引用：学生ローンマルイ「よくある質問」

【ゆうちょ銀行に貯金がある】自動貸付

もしゆうちょ銀行に貯金があるなら、自動貸付サービスでお金を借りられます。

ゆうちょ銀行の自動貸付は、総合口座で管理する定額預金や定期預金を担保として行う貸付けです。

通常預金の残高を超える請求があった場合に、その不足分が自動的に貸し付けられるため、自動貸付と呼びます。

貸付金額の上限は預け入れ金額の90%以内で、最大300万円までです。

ゆうちょ銀行にお金を預けている人しか利用できませんが、審査なしで融資を受けられるため、無職の人におすすめの借入方法です。

【学生内定者】内定者専用ローンが利用できる

学生で無職であっても、内定を得ている場合、内定者専用ローンを利用できます。

就職活動や新生活の準備費用を支援するための融資で、内定が確定していれば無職でも利用可能です。

用途は決められておらず、卒業旅行の費用や自動車購入費用など幅広く利用できます。

限度額は10～100万円、金利は一律で4.7%とかなりの低金利なため、もし学生で内定が決まっているなら学生ローンよりもお得な方法です。

【不動産所持者】リバースモーゲージ

不動産を所有している場合、リバースモーゲージという方法で資金を得ることができます。

リバースモーゲージとは、今住んでいる自宅を担保に老後資金を借り入れる方法で、無職の方でも利用可能です。返済も利息のみとなっており、支出を大きく減らせる点がメリットです。

ただし、この制度は高齢者を対象としていることが多く、また返済は不動産の売却によって行われるため相続ができません。

ほかにも利用できる物件のエリアに制限があったり、不動産価値の変動で返済額が変わったりと、注意すべき点も多いです。

詳しくは契約している銀行、またはお近くの銀行窓口で相談してみましょう。

【キャッシング枠があるなら】クレジットカードのキャッシング

クレジットカードにキャッシング枠があるなら、審査なしでお金を借りることができます。

ただしキャッシング枠が現状ついていない人は、審査を受けなければなりません。

また、キャッシングは貸付けであるため利息が発生します。

借入額と利息の合計が返済できず、自己破産しなくてはいけないリスクがあるため慎重に利用しましょう。

【借りずに物を売る】質屋なら即日でお金が手に入る

質屋を利用すれば、借りずに物を売って即日お金を手に入れることが可能です。

質屋では、貴金属やブランド品など価値のある物を担保にして、その価値と同等の現金をその場で得られます。

質入れしたものは一定期間内に買い戻す（完済する）必要があり、買い戻せない場合はそのまま質屋で販売されます。

メリットは即日借りられる点と、返済できなくなっても預けた物を失うだけで済む点です。

継続収入がある！即日でお金を借りたい人におすすめのカードローン5選

継続的な収入がある方は、次のカードローンを利用しましょう。

　

会社名		プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
		申し込む	申し込む	申し込む	申し込む
金利 (実質年率)		年4.5～17.8％	年3.0～18.0％	年4.5～18.0％	年3.0～18.0％
融資時間		最短3分 ※	最短18分※	最短25分※1	最短即日※
借入 限度額		～500万円	～800万円	～500万円	～800万円
申込可能条件 通過率		・18～74歳 ・安定した収入がある方	・満20歳以上69歳 ・安定した収入がある方	・20～70歳以下 ・安定した収入がある方	・20～74歳 ・安定した収入がある方

※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※1 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。

それぞれの特徴について、詳しく解説していきます。

【プロミス】大手消費者金融で最も上限金利が低い17.8%

プロミスは大手消費者金融の中で、最も上限金利が低いカードローン会社です。

プロミスの特徴は、無職の方でも何かしら安定した収入のある場合、申し込みが可能なところです。

お申込いただける方
年齢18～74歳のご本人に安定した収入のある方。
主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。

引用：プロミス「アプリローンのご紹介」

上記で紹介したアイフルのように、無職は申し込めないと明記されていないため、何かしら収入がある方は一度申し込んでみましょう。

審査通過率が高いのも、プロミスの特徴。

2023年6月現在、大手消費者金融各社が公表する審査通過率を比較すると、プロミスのみ唯一40%を超えています。

【アイフル】大手消費者で唯一の独立系で、柔軟な審査に対応

アイフルは大手消費者金融の中で、唯一の銀行の傘下にはいっていない独立企業です。

柔軟な審査に対応してくれます。

ただ銀行のバックアップがないため、完全に無職の方への審査は厳しい傾向になります。

Q.無職でも申込みはできますか？

無職の方はお申込みいただけません。
（年金のみ、主婦、主夫、内定も含まれます）
パート・アルバイトなどでも、お仕事をされていればお申込みいただけます。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アイフル「よくあるご質問」

そのため完全に無職の状態で申し込むのではなく、退社1日前に申し込むのが最適でしょう。

またパート・アルバイトでも仕事をしていれば融資が可能とあることから、働いて1日目でも審査通過の可能性があります。

【SMBCモビット】利用対象者の幅が広く、審査通過の可能性が高い

SMBCモビットは、利用対象者の幅が広く、審査通過の可能性が高いカードローンです。

ご利用対象
満年齢20才～74才の安定した収入のある方（当社基準を満たす方）
アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。
※収入が年金のみの方はお申込できません。年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。

引用：SMBCモビット「貸付条件等」

上記公式の引用を読み解くと、「安定した収入がある方は申し込みができ、アルバイトやパートの方でも利用できる」となるため、収入があれば借入れできる可能性が高いです。

ただ、SMBCモビットの強みであるWEB完結申込が利用できないため、カードを発行する必要があります。

カードが郵送で届いてしまう点は、デメリットと言えるでしょう。

SMBCモビットでは郵送物なしも選べますが、審査内容によっては郵送物が避けられないこともあります。

【レイク】無利息期間が最大180日と、最もお得に利用できるカードローン会社

レイクは、無利息期間が最大180日と、大手消費者金融の中で最もお得に利用できるカードローン会社です。

またSMBCモビットと同じく、利用対象者の幅が広いのも特徴です。

満20歳以上70歳以下の方で、安定した収入のある方（パート・アルバイトで収入のある方も可）は、ご利用が可能です。

引用：レイク「商品概要（貸付条件）」

安定した収入さえあれば、どのような雇用形態や職業でも利用することはできます。

ただ審査に通るかどうかは、収入源の安定性や個人の信用情報に基づくため、確定ではない点に注意しましょう。

レイクの強みは他社にはない選べる無利息期間です。

最長180日間も無利息なため、約半年利息がつかずに借入れできます。

200万円まで借りれても他社の2倍の60日間も無利息期間がつくため、もし2ヵ月以内に収入が入り返済できる目処が立つなら、レイクを選びましょう。

無職でお金を借りられない理由は？

無職でお金を借りられない理由は次の3つです。

安定した収入がないことから返済能力がないとみなされるから

無職でお金を借りられない最も大きな理由は、安定した収入がないことから返済能力がないと見なされるためです。

融資を行う際に最も重視するのは返済能力の有無です。

そのため金融機関が審査で重視する信用情報にも、返済の遅延や債務整理など返済に関わる情報は、契約終了後から5年と長く記載され続けます。

お金を借りる際の審査には安定した収入というのも重要で、一時的にお金を得ただけでは継続して返済できないため、勤続年数などが重要です。

無職で収入がない人は総量規制に引っかかるから

無職がお金を借りられないのは、「総量規制に引っかかる」という法的な理由にもよります。

総量規制とは、個人の年収の3分の1以下までしか融資してはいけないという貸金業法の規定です。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会「1 お借入れは年収の3分の1までです」

この規制は、過剰な借入れによる返済苦から借り手を守るための制度です。

無職で収入がない場合、年収は0円とみなされるため、総量規制により借入れができません。

また日本貸金業協会のサイトには、宝くじや競馬などによる一時的な収入は年収に含まないと示されています。

Ｑ４
総量規制の基準となる「年収」には、どのようなものが該当しますか？
Ａ４
総量規制の基準となる「年収」には、定期的な収入として以下のものが法令に定められています。

(1)給与
(2)年金
(3)恩給
(4)定期的に受領する不動産の賃貸収入（事業として行う場合を除く）
(5)年間の事業所得（過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る）
【注】 上記以外の収入（例えば、宝くじや競馬などによる一時的な収入）は、貸金業法上、年収には含まれません。

引用：日本貸金業協会「1 お借入れは年収の3分の1までです」

貸金業者が行政処分を受けるリスクがあるから

無職の人がお金を借りられない理由として、貸金業者が行政処分を受けるリスクがある、ということも挙げられます。

具体的には業務停止や貸金業者登録からの抹消が行われます。

業務の停止は、貸金業者が法令等を遵守していないことにより、資金需要者等に損害が発生している場合又は損害が発生するおそれがある場合で、かつ、次の各号のいずれかに該当する場合に行うものとする。

引用：兵庫県「貸金業者に対する行政処分要領」

あくまで貸金業者による融資は、借り手が生活しやすくなるために行われるべきで、融資により被害を被る可能性がある場合は融資してはいけないとされています。

そのため無職の人への貸付は、返済能力が不確かで債務整理や自己破産のリスクがあり、不適切な貸付とみなされます。

実際に令和2年の2月17日に、東京都調布市にある「センター」という貸金業者が登録取り消し処分になりました。

このようなリスクがあるため、金融機関は行政処分を避けるために、無職の人への貸付を行わないようにしています。

無職を脱するのにおすすめのバイトを教えてください。

長い間無職で働くことに抵抗がある人は、まずは内職など家でできるものから始めてみてはいかがでしょうか。

もし外で仕事ができるなら、例えばセルフガソリンスタンドの夜勤など、主な仕事が監視だけで接客が少ないバイトもおすすめです。

無職の人がバイトを探すには、次の点に注意して探すのがいいでしょう。

まずは簡単なバイトから始めてみて、慣れてから通常業務を行うように、順序立てて進めていきましょう。

無職でお金を借りたい人の注意点

無職でお金を借りたい人が注意すべき点は次の3つです。

詳しく解説

個人間融資はなぜ危ないのでしょうか？

個人間融資が危険である理由は次の3つです。

まず個人間融資の場合、金融機関が提供するローンとは異なり法的規制がないため、借り手が不利な条件に置かれるリスクが高いです。

例えば法外な金利や取り立てなどです。

次に詐欺に遭うリスクが高いことも挙げられます。

TwitterなどSNS上で個人間融資を行っている人と契約してしまうと、渡した情報を悪用されたり、言葉巧みに高額な手数料を上乗せされたりするリスクがあります。

3つ目は返済が困難になった場合の対応が難しいことです。

金融機関に比べ個人間融資では返済時の対応を決めづらく、仮に友人に借りていた場合人間関係を壊す危険性があります。

カードローンで嘘の申告をするとどうなりますか？

カードローンで嘘の申告をした場合、信用情報機関にその情報が記録され、今後の金融取引に影響を及ぼす可能性があります。

また嘘が発覚した場合審査には必ず落ち、仮に契約が決まっていた場合でも無効となり、すぐに全額返済を求められることもあります。

会員は、会員に次の各号の事由が一つでも生じた場合は、アイフルからの通知又は催告がなくともアイフルに対する一切の債務について当然に期限の利益を失い、直ちに債務の全額を支払う。

（1）～（3）省略
（4）本契約に際し、アイフルに差入れた書面（電磁的方法等での申告含む）に虚偽の記載又は申告をしたことが判明したとき。

引用：アイフル「「会員規約」の一部変更について」

そのため審査に通るために虚偽の申告をしても、バレてしまうと一括返済が求められより厳しい状況になってしまいます。

クレジットカードの現金化とはなんでしょうか？またそのリスクについても教えてください。

クレジットカードの現金化とは、クレジットカードのショッピング枠を現金に変える行為です。

クレジットカードの現金化には、次のような方法があります。

法律で定められているわけではありませんが、多くのクレジットカードで禁止事項とされています。

法律で禁止されていないからと行ってしまうと、会員規約に違反し、最悪の場合カードが強制解約になってしまう可能性もあります。

またいずれの場合でも割高なことがほとんどで、お金の多くを手数料に取られてしまう実質的な損害も大きいです。

無職でお金を借りたい人のよくある質問

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