カードローン借り換えで金利を下げるには？デメリット・審査通過のコツ・おすすめローンを完全ガイド

カードローンの借り換えとは、現在利用中のカードローンよりも低金利のローンへ切り替えて、返済負担を軽減することです。

うまく活用すれば、毎月の返済額や利息額を抑えられる可能性があります。

一方で、借り換えによって返済期間が延び、結果として返済総額が増加してしまうケースがあるのも事実です。

本記事では、カードローン借り換えのメリット・デメリットを解説するとともに、どれだけ利息を抑えられるかシミュレーションも掲載しています。

さらに、審査通過のコツや審査に落ちた場合の対処法も解説しているので、借り換えを検討している人は参考にしてください。

目次

カードローンの借り換えとは？

カードローンの借り換えとは、現在利用しているカードローンの返済を、別のカードローンに切り替えることを意味します。

今より低金利なカードローンに借り換えれば、支払う利息を減らしたり、月々の返済額を軽減したりすることが可能です。

以下のような状況にある人は、借り換えが有効になるケースがあります。

おまとめローンとの違い

カードローンの借り換えとおまとめローンは、どちらも「返済負担の軽減」を目的とした手段です。ただし、仕組みや利用条件にいくつかの違いがあります。

最大の違いは「借入件数」です。カードローンの借り換えは、1社からの借入れを別の1社へ切り替えることを前提としています。

一方、おまとめローンは複数の金融機関からの借入れを1社にまとめるため、他社借入れが多い人向けの解決策として活用されます。

また、貸金業法の特例により、おまとめローンでは年収の3分の1を超える借入れも可能です。その代わり、原則として追加の借入れはできず、返済専用のローンとなります。

一方で、カードローンの借り換えは利用限度額内であれば追加融資を受けられることもあり、より柔軟に使える点が特徴です。

カードローン借り換えのメリット

カードローンの借り換えは、うまく活用すれば返済負担を軽減し、家計管理を楽にできます。

とくに、金利の引き下げや借入れの一本化は、毎月の返済額や管理の手間を大きく削減するのに効果的です。

ここでは、カードローンを借り換えることで得られる具体的なメリットについて詳しく解説します。

今より金利が下がる可能性がある

カードローンを借り換える最大のメリットは、今より金利を下げられる可能性があることです。

借り換えによって適用される金利が今より低くなれば、毎月の利息が減り、総返済額を抑えられます。

たとえば、年18.0％の金利で借りている人が年14.5％のカードローンに借り換えできれば、年3.5％も金利負担を抑えられます。

すでに低金利なカードローンを利用している人は、消費者金融の借り換え専用ローンを検討するとよいでしょう。

消費者金融の借り換え専用ローンは、以前契約していたカードローンの金利よりも低い金利で契約することが、改正貸金業法により義務付けられています。
 

「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。なお、複数の債務をまとめる場合、「借換後」の金利は、「借換前」の金利を各債務の元本で加重平均した金利（注）を上回らないこととする。
（注）なお、加重平均した金利が利息制限法の上限金利を上回った場合には、上限金利以下の金利での借換えのみが認められる（法第12条の8第1項）。

引用元：改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要

毎月の返済負担を軽減できる可能性がある

毎月の返済負担を軽減できる可能性があることも、借り換えのメリットです。

カードローンには、必ず毎月返済しなければならない最低返済額が定められていますが、その金額は各社で異なります。

たとえば、消費者金融と銀行カードローンで50万円を借りる場合の最低返済額は、以下のとおりです。

50万円を借りる場合の最低返済額（一例）

ご覧のとおり、消費者金融から銀行カードローンに借り換えれば、毎月の負担を3,000円も抑えられます。

毎月の返済額が減額される分、返済期間が長引く点はデメリットではありますが、家計負担を抑えたい人にとっては選択肢となるでしょう。

カードローン借り換えのデメリット

カードローンの借り換えは、返済負担を軽減するための有効な手段ですが、いくつかのデメリットも伴います。

ここでは、カードローン借り換えにおける3つのデメリットを詳しく解説します。

それぞれのリスクをしっかりと把握し、借り換えを行うかどうかの判断材料にしてください。

返済期間が長引き返済総額が膨らむ可能性がある

カードローンの借り換えをする場合、返済総額が増加することがあるため注意が必要です。

主な理由は、返済期間が長くなることによる利息の増加です。

借り換えによって金利が下がったとしても、毎月の返済額が下がれば返済期間が長期化され、最終的な返済総額が借り換え前より上回ることがあります。

たとえば、借入額50万円を年18.0%の金利で3年間返済していた場合と、借り換え後、年15.0%の金利で返済期間を6年間に延ばした場合の違いは以下のとおりです。

このように、カードローンの借り換えによって返済期間が長期化すると、総返済額が増加するケースがあります。

借り換えを検討する際は、月々の返済額と最終的に支払う総額をよく考え、慎重に判断することが大切です。

審査通過が厳しい

審査が厳しいことも、カードローン借り換えのデメリットの一つです。

カードローンの審査難易度は金利の高さに比例するといわれています。

カードローンの審査難易度

融資対象を幅広く設定しているカードローンの場合、貸倒れリスクも高まることから、金利を高めに設定して多くの利息を回収しています。

一方、低金利カードローンは、申込対象者を正社員や勤続年数が長い人など、貸倒れのリスクが低い人に制限していることが特徴です。

つまり、今より低金利なカードローンへの借り換えは、審査のハードルが上がるということです。

「一度完済した実績がある」「以前よりも年収が上がっている」など、審査でプラスになるような状況でないと審査通過は厳しいと考えられます。

返済専用ローンになることがある

カードローンを借り換えると、返済専用ローンになってしまう可能性があることもデメリットの一つです。

とくに、消費者金融の借り換え・おまとめローンは総量規制以上の借り換えを前提としており、借入総額が年収の3分の1を下回るまでは追加融資を受けられません。
 

同規則第10条の23第1項第1号および1号の2のいずれにおいても、計画的なご返済を支援することを目的とした商品であり、ご融資金は既存のお借入れのご返済のみに充てられる (借換え) ことが契約条件となります。

引用：おまとめMAX・かりかえMAX│アイフル

返済専用ローンだと、一般的なカードローンのように「借りたり返したり」ができず、毎月ひたすら返済していくだけとなります。

「生活費が5万円足りないから少し借りたい」と思っても借りられないため、どうしても借りたい場合は別のローンを契約しなければなりません。

返済専用ローンになることで確実に完済できるメリットはありますが、利便性が悪くなってしまう点には注意が必要です。

 

カードローン借り換えの審査は甘い？審査通過のコツ

借り換えローンやおまとめローンを利用するには、新規申込時と同様に審査を通過する必要があります。

「借り換えの審査は甘いのでは？」と考える人もいるかもしれませんが、一般的に借り換えの審査は新規の借り入れ時よりも厳しいと言われています。なぜなら、既に他社での借入残高があるため、より慎重に返済能力が判断されるからです。

ここでは、カードローン借り換えの審査通過のコツについて解説します。

現在利用中のローンで滞納しない

借り換え（おまとめ）ローンの審査を通過するためには、現在利用しているローンの返済を滞納しないことが重要です。滞納があると信用情報に傷がつき、新たな借り入れが難しくなる可能性が高まります。

金融機関は、借り換えを申し込む人の返済能力を慎重に審査します。過去の支払い履歴もチェックされるため、滞納履歴があると「返済が遅れるリスクがある」と判断され、審査に通りにくくなるのです。

特に、延滞が長期間にわたると信用情報機関に記録され、一定期間は新たな借り入れができなくなることもあります。審査に備えるためには、現在のローンを期日どおりに支払い続けることが大切です。

収入を安定させてから申し込む

借り換え（おまとめ）ローンの審査を通過するためには、収入が安定してから申し込むことが大切です。収入の変動が激しいと、金融機関は「返済能力に不安がある」と判断し、審査に通りにくくなる可能性があります。

特に、転職直後やフリーランスとして働き始めたばかりのタイミングでは、審査が厳しくなる傾向があります。金融機関は、一定期間の収入が安定していることを重視するため、継続的に収入を得られる状況を整えてから申し込むことが望ましいでしょう。

仮に、パートやアルバイトの場合でも、勤務年数が長いほど審査に有利に働くことがあります。借り換えを成功させるためには、収入基盤をしっかり整えてから申し込むことが重要です。

複数の借り換えローンに短期間で申し込まない

借り換え（おまとめ）ローンの審査を通過するには、短期間に複数のローンに申し込まないことが重要です。短期間で複数の金融機関に申し込むと、「お金に困っている」と判断され、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

金融機関は、信用情報機関のデータをもとに審査を行います。そこには過去の申し込み履歴も記録されるため、短期間に複数のローンを申し込むと「焦って借入先を探している」と見なされ、審査で不利になることがあります。特に、立て続けに申し込みをすると、信用リスクが高いと判断され、審査落ちの原因になることもあります。

借り換えローンを申し込む際は、事前に比較検討を十分に行い、条件の合う金融機関を絞り込むことが大切です。

【返済シミュレーション】低金利のカードローンに借り換えると利息はどれだけ減る？

カードローンへの借り換えを検討する際、「実際にどれくらい利息が減るのか」という点は最も気になるポイントの一つでしょう。

ここでは、具体的な返済シミュレーションを通じて、低金利のカードローンに借り換えることで、どれだけ利息負担を軽減できるのかを分かりやすく解説します。

50万円を金利年18％から年12.5％のカードローンに借り換えた場合

50万円を金利年18％から年12.5％のローンに借り換えた場合、利息はどのくらい減るのかシミュレーションしました。 毎月の返済額が同じだった場合、完済までに必要な月数は5ヵ月短くなり利息も約8万円節約できます。

※注釈

※シミュレーションサイト＝プロミス公式サイト「返済シミュレーション」

100万円を金利年15％から年12.5％のカードローンに借り換えた場合

100万円を金利年15％から年12.5％に借り換えた場合の返済額をシミュレーションしました。

年利15.0％と年利12.5％とでは金利差が2.5％しかないため利息負担額の差はあまりありませんが、それでも返済月数は2ヵ月短縮できて、利息も約67,000円節約できます。

※注釈

※シミュレーションサイト＝プロミス公式サイト「返済シミュレーション」

200万円を金利年15％から年12.5％のカードローンに借り換えた場合

200万円を金利年15％から年12.5％に借り換えた場合、毎月40,000円を返済しても完済までには6年以上かかります。高金利のローンで返済期間が長いと利息負担額は大きくなる一方、低金利ローンに借り換えることができれば利息の節約効果は顕著に表われます。

下記のとおり、金利差がわずか2.5％でも約318,000円の利息を節約できるため、借り換えのメリットが大きいことがわかります。

※注釈

※シミュレーションサイト＝プロミス公式サイト「返済シミュレーション」