おまとめローンおすすめランキング！低金利で審査に通りやすいのは銀行？

「低金利なおまとめローンを利用したいけど、どれを選べばいいのか分からない」「審査に通りやすいおまとめローンはある？」そんな悩みを持っている人もいるでしょう。

おまとめローンは、消費者金融や銀行で取り扱いがありますが、金利や審査難易度はそれぞれ異なります。

確実に金利を下げて毎月の返済額を減らしたいなら、大手消費者金融4社のおまとめローンがおすすめです（下表）。消費者金融のおまとめローンなら、改正貸金業法によって金利や毎月の返済額を引き下げることが義務付けられているので、確実に返済負担を軽減できるからです。

また、総量規制の対象外なので、借入れ総額が年収の3分の1を超えている人も利用可能です。

おまとめローンおすすめランキング4選

一方、より低い金利で借り入れたい人は、銀行のおまとめローンを検討しましょう。ただし、消費者金融に比べて審査が厳しく、利用できる商品が限られている場合もあります。

どのおまとめローンを選んでいいか分からない人でも、この記事を読めば、自分にぴったりのおまとめローンが見つかります。審査に通るためのコツも解説しているので、安心して借換えできるでしょう。

目次

おまとめローンのおすすめは消費者金融！銀行カードローンは審査が厳しい

おまとめローンを利用する場合は、消費者金融がおすすめです。なぜなら、消費者金融のおまとめローンは改正貸金業法で金利の引き下げが義務付けられており、確実に金利を下げられるからです。

また、おまとめローンは多重債務者の救済を目的とした「顧客に一方的に有利となる借換え」に該当することから、審査難易度は比較的やさしいと言われています。

「借換後」の金利が「借換前」の金利を上回ることがないようにする。
なお、複数の債務をまとめる場合、「借換後」の金利は、「借換前」の金利を各 債務の元本で加重平均した金利（注）を上回らないこととする。

引用元：改正貸金業法に関する内閣府令の改正の概要

一方、銀行のおまとめローンは低金利ではあるものの、金利の引き下げが義務付けられていません。つまり、借換え前より金利が下がらない場合もあります。

ほかにも銀行のおまとめローンは過剰貸付防止を実施しており、与信審査を厳格化しているため審査難易度は高いと考えられます。

消費者金融と銀行それぞれの金利、借入れ額、審査基準、融資時間を比較しました。それぞれの特徴や内容を比較検討して、自分の目的や状況に適したおまとめローンを見つけてください。

消費者金融と銀行のおまとめローンの違い

会社名	消費者金融	銀行
金利の引き下げ	金利が必ず下がる	金利が下がるとは限らない
総量規制を 超えた借入れ	◯	△
審査基準	比較的やさしい	比較的厳しい
融資時間	最短即日	最短当日

おまとめローンおすすめランキング7選！消費者金融は融資に前向き

おまとめローンの中でもおすすめは消費者金融です。消費者金融は独自審査をしており、融資に前向きだからです。

実際、消費者金融のおまとめローンは、総量規制以上の借入れがある人も利用できます。

契約に際して他社解約は不要なので、今後お金を借りる予定がある人にもおすすめです。

さらに、消費者金融なら最短即日で融資を受けられます。そのため、既存ローンの返済期日が迫っている場合にも安心です。

ここでは、審査難易度や融資スピードなどの観点から、消費者金融のおまとめローンをランキング形式で紹介します。

おまとめローンおすすめランキング

プロミスのおまとめローンは即日融資OK！他社解約も不要

プロミスのおまとめローンは、自動契約機へ来店、もしくは電話（0120-24-0365）で申込めば最短即日で融資を受けられます。

おまとめローンの契約に際して、他社解約も不要です。他社への返済はプロミスが行ってくれるので、スピーディーに借り換えできます。

さらに、プロミスのおまとめローンは、アルバイトやパートの主婦、学生も利用可能です。収入が少ない人にも柔軟に審査対応していることが分かります。

プロミスのおまとめローンを初めて利用する人なら、30日間の無利息期間が適用されることも利点のひとつです。借り換えによって金利が下がるだけでなく、30日間は利息が発生しないので、返済負担を抑えられます。

プロミスの強み

SMBCモビットのおまとめローンは原則電話連絡なし！最長13年のゆっくり返済

出典元：SMBCモビット公式サイト
※ おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください
※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットのおまとめローンは、原則として在籍確認の電話連絡なしで審査が進みます。そのため、職場の人にバレずに借り換えしたい人におすすめです。

おまとめローンの申込みから契約、借入れまで来店不要で、最短15分で融資を受けることも可能です。一歩も外に出ることなくスマホ1つで借り換えできるので、仕事などで忙しく、電話や来店する時間を作れない人に適しています。

さらに、SMBCモビットの返済期間は最大13年4ヵ月と、消費者金融の中でも最長となっています。他社よりも毎月の返済額を抑えられるので、自分のペースでゆっくり返済したい人に最適です。

SMBCモビットの強み

レイクの「レイク de おまとめ」はパート・アルバイトも申込可、70歳までOK！

レイクの「レイク de おまとめ」は、電話（0120-176-500）で申込みをしたあと、最寄りの自動契約機で手続きをすれば、即日融資も可能です。そのため、既存ローンの返済期日が迫っているなど、借り換えを急いでいる人におすすめです。

さらに、レイク de おまとめの対象年齢は満20歳～70歳と、ほかの消費者金融より幅広く設定されています。

アルバイトやパートの人も申込みが可能で、銀行カードローンも借り換えできるので、幅広い人が利用できるでしょう。

また、レイク de おまとめの上限金利は年17.5％と低めです。ほかの消費者金融より上限金利が低いので、少額の借り換えでも利息を抑えやすくなっています。

レイクの強み

アイフルの「おまとめMAX」は銀行ローンとショッピングリボも一本化対象

アイフルの「おまとめMAX」は、Web完結で申込めて最短18分で融資を受けられます。原則、在籍確認や郵送物もないので、内緒で借り換えしたい人にもおすすめです。

上限金利は年17.5％、借入れ限度額は最高800万円と消費者金融の中でも好条件なので、高額融資を受けたい人にも適しています。

さらに、アイフルは銀行の傘下に入らない独立系の消費者金融です。親会社をはさまない独自審査を行っているため、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも一本化できます。

一般的に、割賦販売法が適用されるリボ払いは立て替えに過ぎないため一本化できません。クレジットカードの支払いに困っている人は、おまとめMAXを利用しましょう。

アイフルの強み

JCBカードローンFAITHは金利12.50％と低め！新規で借入れもできる

JCBのカードローンFAITHは最短即日で審査が完了し、「キャッシング振込みサービス」を利用すれば借入れ金を即日で振込みしてもらえます。

そのため、今すぐ借り換えしたい人におすすめです。

契約に際して既存ローンの解約も不要であるため、スピーディーに借り換えできます。

さらに、審査によって利用限度額が借入れ残高より高額に設定された場合は、追加で借入れできます。

一般的に、消費者金融のおまとめローンは返済専用であるため、追加の借入れは不可能です。しかし、JCBカードローンFAITHなら、返済を一本化しつつ新たに借入れできる可能性があります。

JCBカードローンFAITHの強み

ORIX MONEYのおまとめローンは銀行カードローンやクレカのショッピングリボも一本化できる！

ORIX MONEYのおまとめローンは、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボの返済も一本化できます。

審査を受ける際に残高証明書類の提出、および他社解約は不要です。そのため今後、借入れの予定がある人にとっても候補となるでしょう。

返済期間は最長8年と他社より短いですが、早く完済できるぶん分、利息額の軽減につながります。

ORIX MONEYのおまとめローンは、申込みから契約までWebで完結します。ローンカードの受け取りも不要なため、最短翌日に借り換えが可能です。そのため、来店する時間を作れない人や、誰にもバレずにおまとめローンの契約をしたい人に適しています。

ORIX MONEYおまとめローンの強み

中央リテールは最短2時間審査！5社以上から総額200万円以上を借りている人が対象

中央リテールは最短2時間で審査が完了し、契約がスムーズに進めば最短即日で融資を受けられます。

申込みの対象は、5社以上から総額200万円以上の借入れをしている人です。そのため、他社借入れが多く、大手の審査に通らない人も利用できる可能性があります。

上限金利は年13.0％と、他社と比較しても低めです。現時点で年13.0％以上の金利で借入れしている人は、借り換えによって返済負担を軽減できます。

中央リテールは、おまとめローン専門の消費者金融であり、貸金業務取扱主任者という国家資格を取得している人が対応してくれるため安心です。

ただし、融資を受ける際に来店する必要があるため、首都圏外に在住している人は利用できません。まずは、クイック診断で自分が利用できるかどうかを確認してみましょう。

中央リテールの強み

銀行系おまとめローンおすすめ9選！低金利で借り換え可能

低金利で借り換えたい人なら銀行系のおまとめローンがおすすめです。消費者金融と比べて上限金利が年15.0％以下の場合が多く低金利で利用できるためです。

また、返済専用ではないため、既存ローンの残高より限度額が高額に設定された場合は、追加でお金を借りられます。

ただし、銀行は自主的に限度額を年収の3分の1までに制限しているため、総量規制以上の借入れがある人は審査を通過できない可能性が高いでしょう。

個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を 意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。

引用元：銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ

そのため、銀行のおまとめローンは、年収の3分の1未満の金額を年15.0％以上の金利で借りている人におすすめです。

ここでは、金利の低さや他社解約不要などの観点から、おすすめの銀行おまとめローンをランキング形式で9社紹介します。

銀行のおまとめローンおすすめランキング9選

楽天銀行スーパーローンは会員ランクで審査優遇、最短即日の審査回答

 

楽天銀行スーパーローンは、楽天の会員ランクに応じて審査優遇を受けられます。

会員ランクが高い人ほど、より良い条件で借入れできる可能性があるため、楽天市場で買い物をすることが多い人や、楽天カードを持っている人におすすめです。

さらに、楽天銀行スーパーローンはWebで申込みを完結することが可能で、最短即日で融資を受けられます。

利用限度額内に限りますが、借入れ金は他社借入れの返済だけでなく、生活費やレジャー費用など自分の目的に応じて自由に利用できます。

上限金利は年14.5％と消費者金融より低く設定されているため、年14.5％を超える金利で借入れしている人は、借り換えによって返済負担の軽減が可能です。

楽天銀行の強み

多摩信用金庫のフリーローンは最初の6ヵ月は利息のみ返済可能

他社借入れを一本化できる多摩信用金庫のフリーローンは、最初の6ヵ月は元金据置期間として設定できるため、半年間の返済額は利息のみで済みます。

そのため、現在は資金に余裕がなく、半年後から本格的に返済を進めたい人におすすめです。仮に年11.0％の金利で100万円を借りた場合、初めの半年間は月々に9,041円を支払えば済みます。

さらに、口座開設済みの人ならWeb完結で申込めるうえに、通常より年3.0％金利が下がります。口座未開設の人は、スマホで口座開設してから申込みましょう。

ただし、多摩信用金庫のフリーローンを利用できる人は、多摩信用金庫の営業地域内に在住する人に限るので注意しましょう。

多摩信用金庫フリーローンの強み

横浜銀行のおまとめローンは最短即日の審査結果、1,000万円まで借入れ可能

 

横浜銀行のカードローンは、最短即日で融資を受けられます。ローンカードを受け取る前でも、振込みでお金を借りられるためです。

さらに、最大1,000万円までの借り換えに対応しているので、他社借入れが多い人に最適です。

契約後は、横浜銀行のATMや全国のコンビニATM、スマホアプリを使ってインターネットバンキングで借入れや返済が可能です。

いずれも手数料無料でお金を借りられるため、複数回に分けて借入れする場合でも無駄な出費を抑えられます。

ただし、横浜銀行カードローンを利用できる人は、以下いずれかの地域に在住、または勤務している人に限られるので注意しましょう。

横浜銀行カードローンの強み

千葉銀行のカードローンは最低金利が業界最安水準！

 

千葉銀行のカードローンは下限金利が年1.4％と、ほかの銀行と比べて低い点が大きな特徴です。

年1.4％の金利が適用されるのは660万円以上の借入れをする人に限りますが、高額な借入れを希望する人は下限金利が低い千葉銀行がおすすめです。

また、千葉銀行のカードローンは、口座開設済みの人ならWeb完結で申し込めるため、借入れまで来店不要です。

ただし、千葉銀行のカードローンを利用できる人は、以下の地域に在住、または勤務している人に限るため注意しましょう。

千葉銀行のカードローンの強み

東京スター銀行のおまとめローンは審査は最短2日、 安心の固定金利

東京スター銀行のおまとめローン「スターワン乗り換えローン」は、最短2日で仮審査結果が分かります。

借り換えできるかどうかの目安が最短2日で分かるため、審査結果を早く知りたい人におすすめです。

東京スター銀行のおまとめローンは、最大1,000万円までの借り換えに対応しています。

金利は年9.8％・年12.5％・年14.6％の固定となっているので、情勢によって金利が変動する心配もありません。

なお、東京スター銀行のおまとめローンは派遣社員や契約社員も利用が可能です。一方、自営業やパート、アルバイトの人は利用できないので注意しましょう。

ご利用いただける方
・お申込み時、満20歳以上、65歳未満の方給与所得者の方（正社員・契約社員・派遣社員の方）
・年収200万円以上の方
・保証会社（株式会社東京スター・ビジネス・ファイナンスまたはアイフル株式会社）の保証が受けられる方

引用元：東京スター銀行おまとめローン

東京スター銀行のおまとめローンの強み

西日本シティ銀行のおまとめローンは専業主婦も申込み可能！返済期間は最長15年

西日本シティ銀行の「NCBおまとめローン」は、パートやアルバイト、配偶者に収入がある専業主婦（主夫）も50万円まで借入れが可能です。

パートやアルバイト、専業主婦が利用できるおまとめローンは多くないことから、比較的審査に通りやすい銀行のおまとめローンを探している人に適しています。

さらに、西日本シティ銀行のおまとめローンは、返済期間が最長15年と長く設定されています。

お金に余裕があるときは、いつでも手数料無料で繰り上げ返済が可能です。お財布の事情に合わせて返済を進めたい人に適しています。

ただし、利用できる人は九州地方を中心とした営業地域内に在住している人、または勤務している人に限るため注意しましょう。

西日本シティ銀行の強み

ろうきんフリーローンは上限金利が年7.0％台と低い！金利引下げ制度もある

ろうきんのフリーローンは、上限金利が年7.0％台と低いことが特徴です。ほかの銀行と比較しても低金利なので、返済負担を軽減したい人に適しています。

さらに、「ずっとサポート引下げ」が適用されれば通常より年0.2％金利が引き下げられるため、返済負担がより軽くなります。たとえば、団体会員の構成員なら年5.625％※の金利で借り換えが可能です。「ずっとサポート引下げ」は、以下いずれかの条件を満たせば適用されます。

「ずっとサポート引下げ」の適用条件

・財形貯蓄またはエース預金のご契約※1
・有担保ローンまたは無担保ローン（マイプランを含む）のご契約※2
・お申込み時の年齢が満20歳未満

※1フリーローン申込時点（仮審査申込を含む）で「契約日から1年以上経過」かつ「残高12万円以上」の方。

※2フリーローン申込時点（仮審査申込を含む）で〈中央ろうきん〉の有担保ローンまたは無担保ローン（マイプランを含む）をご返済中の方。

引用元：ろうきんフリーローン

ただし、ろうきんフリーローンで既存ローンの返済を一本化できる人は、中央ろうきんに出資のある団体会員の構成員の人に限ります。

また、中央ろうきんに申し込める人は、自宅または勤務先がエリア内（茨城県、栃木県、群馬県、埼玉県、千葉県、東京都、神奈川県、山梨県）にある人に限るため注意しましょう。

ろうきんフリーローンの強み

イオン銀行のおまとめローンは上限金利が年13.5％と低め！繰上げ返済は手数料無料

イオン銀行のフリーローン「イオンアシストプラス」は、上限金利が年13.5％と低めであることが特徴です。

またインターネットバンキングを使うと、いつでも手数料無料で繰り上げ返済ができます。

さらに、イオン銀行のフリーローンは来店不要で手続きできます。Webで申込みをしたあと、郵送で契約書類のやり取りをするためです。

即日融資は受けられませんが、契約まで来店不要である点は、仕事などで忙しい人にとってメリットといえるでしょう。

ただし、申込みにはイオン銀行の普通預金口座と、前年度の税込年収が200万円以上必要なので注意しましょう。

イオン銀行フリーローンの強み

静岡銀行のフリーローンは年収や職業に関係なく全国から申込みできる

静岡銀行のフリーローンは、年収や職業に関係なく幅広い人が利用できる点が大きな特徴です。審査で年収に対して無理のない返済プランであるかどうかが問われるためです。

パートやアルバイト、契約社員も申込みできるため、収入が少なく審査に不安がある人は静岡銀行のフリーローンを検討しましょう。

静岡銀行のフリーローンは、全国からWeb完結で申込みできます。口座開設は必須ですが、スマホ1つで簡単に手続きできるため来店は不要です。

さらに、借入れ希望額が300万円以下であれば、原則として収入証明書類の提出なしで契約できます。手間をかけずに申込みたい人にもおすすめです。

静岡銀行フリーローンの強み

おまとめローンとは借入れを一本化できる商品のこと

おまとめローンとは、複数社からの借入れを一本化できる商品のことです。返済先がひとつになるため、金利が下がりやすく、資金管理が楽になるというメリットがあります。

おまとめローンと似たものに借り換えローンがありますが、借り換えローンは主に1社から借入れしている人が利用対象となります。

消費者金融が取り扱うものは、どちらも総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用可能です。

ここでは、おまとめローンの特徴や借り換えローンとの違いについて解説します。

おまとめローンと借り換えローンとの違いは複数社を乗り換えるかどうか

おまとめローンと借り換えローンは、複数の借入先をまとめて返済するか、一つの借入先を別の金融機関に切り替えるかという点が異なります。

おまとめローンは、借入先が複数社から1社になるので、返済日や返済額の管理が楽になります。

返済を一本にまとめると金利が下がる場合がある点がメリットです。

一方、借り換えローンは、1社の借入先を別の金融機関に切り替える商品です。

今より低金利な会社に乗り換えることで、返済負担の軽減が可能です。限度額が既存ローンの残高より高額に設定されれば、追加で融資を受けられるという利点もあります。

おまとめローンと借り換えローンの違い

総量規制の対象外になる場合がある

おまとめローンは、総量規制の対象外になる場合があります。消費者金融では返済負担の軽減を目的とする場合、総量規制の「例外貸付け」として認められるためです。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件（一部・概要）
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。

引用元：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」

また、銀行についても、年収の3分の1以上の借入れがある人でもおまとめローンを利用できます。

ただし、借入れ希望額が高額になるほど、より審査は厳しくなります。毎月の負担が大きくなることから、契約後に貸し倒れるリスクが高まるためです。

既存ローンの残高があまりにも多い人は、おまとめローンであっても審査に通過できないことがあるので注意しましょう。

借入れ限度額は既存ローンの合計残高まで

おまとめローンは、複数のローンをひとつにまとめて返済負担を軽減することを目的としているため、借入れ限度額は既存ローンの合計残高までという決まりがあります。

たとえば、50万円ずつ3社から借りている場合、おまとめローンの借入れ限度額は150万円に設定されます。

ただし、銀行カードローンに借り換える場合は、追加で融資を受けられる可能性があります。カードローンの場合、資金使途に制限がないためです。審査によって限度額が既存ローンの残高より高額に設定されれば、追加で融資を受けられます。

既存ローンの返済を一本にまとめつつ、追加で融資を受けたい人は、資金使途に制限がない以下のカードローンを検討しましょう。

おまとめローンを利用する際の注意点

おまとめローンは、決して審査が甘いわけではないことに注意しましょう。おまとめローンは他のローンと同様、返済能力がないと判断されれば審査に通過できません。

さらに、おまとめローンは基本的に借入れをまとめる以外には利用できないので注意しましょう。

ここでは、おまとめローンを利用する際の3つの注意点について解説します。

審査が甘いおまとめローンはない

審査が甘いおまとめローンはありません。融資を行う際は、申込み者の返済能力を調査することが、法律によって義務付けられているためです。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法 - e-Gov法令検索

銀行は全国銀行協会の取り決めに即して、厳正に審査を行っています。

各会員銀行は、消費者向け貸付けに際し、利用者利便と顧客保護の両面に十分配慮し、消費者向け貸付けがお客さまにとって過剰な借り入れとならないよう、各行がそれぞれの事情に応じた創意工夫によって、健全な消費者金融市場の形成に向けた審査態勢等を構築するよう努める。

引用元：全国銀行協会「銀行カードローン等に関する全銀協の取組みについて」

そのため、収入が不安定で借り換えても返済できないと判断されれば、審査に通ることは難しいでしょう。

他社解約が必要な場合がある

おまとめローンを利用する際は、他社解約が必要な場合があるため注意しましょう。

おまとめローンは、主に返済負担の軽減を目的とするローン商品であり、既存ローンとの併用は考えられていないためです。

他社を解約しないままだと、今後も借入れ残高が増えて返済が困難になりかねません。そのため、他社解約を義務付けているおまとめローンもあります。

他社解約が必要なおまとめローンで解約手続きを行わない場合は、規約違反として一括返済などのペナルティを受ける可能性があるため注意しましょう。

今後も借入れしたければ、他社解約が不要なおまとめローンに申し込む必要があります。

借入れをまとめる以外の用途では使えない

おまとめローンは、原則として借入れをまとめる以外の用途では使えないので注意しましょう。

おまとめローンの目的は、複数社からの借入れをひとつにまとめて、返済負担を軽減することだからです。

たとえば、消費者金融のおまとめローンは返済専用となっており、追加で借入れができません。銀行のおまとめローンも、カードローンやフリーローンへの借り換えを除けば、資金使途は他社借入れの返済に限られます。

どうしても追加でお金を借りたい場合は、別のローンを契約しましょう。

おまとめローンを申し込む手順

おまとめローンの申込みは、主にWebや電話、自動契約機へ来店して行います。

審査に通過したあと、契約手続きをすれば借り換えが可能です。

消費者金融などおまとめローン専用のローンに申し込む場合は、基本的に他社への返済は金融機関側が行ってくれます。

一方、銀行カードローンなどに借り換える場合は、お金を借りたあと自分で返済手続きが必要です。

企業ごとに若干の違いはありますが、プロミスを例に、おまとめローンに申し込む手順や必要な書類などを解説します。

1.自動契約機もしくは電話で申し込む

プロミスの場合、自動契約機、または電話でおまとめローンの申込みができます。

自動契約機で申し込むなら、その場で契約書類を受け取れるため、最短即日で融資を受けられます。

一方、電話で申込みした場合、申込み書類が自宅に郵送されたあと必要事項を記入して返送します。その後、審査が開始されるため即日での融資は不可能です。

借入れを急いでいる場合は、自動契約機へ来店して申込みましょう。

2.必要書類を提出する

おまとめローンの申込みをしたあとは、必要書類を提出します。審査に必要な書類は、本人確認書類、収入証明書類の2種類です。

ただし、本人確認書類や収入証明書類として認められる書類、および必要な書類の点数は各社では異なるため注意しましょう。

3.他社借入れ先に借入れ額が振込まれる

プロミスのおまとめローンで契約したあとは、プロミスが他社借入れの返済を行ってくれます。

既存ローンの返済は申込み者の名前で行ってもらえるため、借入れ先におまとめローンの利用がバレることはありません。

ただし、銀行カードローンなどに借り換える場合は、自分で完済手続きを行う必要があります。

自分で完済手続きをしたあとは、完済証明書の提出が必要です。他社借入れを一括返済する際に、完済証明書の発行も依頼しましょう。

必ず借りられるおまとめローンはない！審査に通るためのコツ4つ

消費者金融は銀行と比べて、審査に通りやすい傾向にありますが、審査なしで必ず借りられるおまとめローンはありません。

しかし、おまとめローンの審査に通りやすくするコツはあります。たとえば、自ら収入証明書類を提出すれば、安定した収入があることを示せます。また、別のおまとめローンを同時に申し込むことを避けて借入れ先を1社に絞ることも重要です。

ここでは、おまとめローンの審査に通るコツ4つを紹介するので、審査に不安がある人は参考にしてください。

収入証明書を提出する

おまとめローンの審査に通るためのポイントの一つは、収入証明書を提出することです。自ら収入証明書類を提出することで、毎月継続して返済できるだけの収入があることを示せるためです。

1社から50万円以下、または他社を合わせて借入れ総額が100万円を下回る場合、収入証明書類の提出は原則不要です。

しかし、自ら収入証明書類を提出すれば、安定した収入があることを示せます。毎月無理なく返済できると判断されれば、審査に通過することもあるでしょう。

審査に不安がある人は本人確認書類と併せて以下のような収入証明書を提出しましょう。

・源泉徴収票（直近の期間に係るもの）
・支払調書（直近の期間に係るもの）
・給与の支払明細書（直近の２か月分以上（地方税額の記載があれば１か月分）のもの）
・確定申告書（直近の期間に係るもの）
・青色申告決算書（直近の期間に係るもの）
・収支内訳書（直近の期間に係るもの）
・納税通知書（直近の期間に係るもの）
・納税証明書（直近の期間に係るもの）
・所得証明書（直近の期間に係るもの）
・年金証書
・年金通知書（直近の期間に係るもの）

引用元：日本貸金業協会「年収を証明する書類とは」

しかし、上記に該当する人でも本人確認書類を提出する際に併せて収入証明書類も提出し、審査に通過する可能性を高めましょう。

同時に申し込むことを避けて借入れ先は1社に絞る

おまとめローンに申し込む時は、1社に絞って申込みましょう。同時期に複数社へ申し込むと、返済に困っていると懸念される可能性があるためです。

おまとめローンの審査では、必ず信用情報を照会します。信用情報には、ローンやクレジットカードなどの申込み履歴が6ヵ月間登録されています。

ローンの申し込みにおいて金融機関は信用情報を元に、申込者が返済能力を持っているかを調査することが義務付けられています。
全ての借入れについて、①借入れの際の返済能力の調査義務、②返済能力を超える貸付けの禁止

引用元：金融庁|貸金業法等の改正について

つまり、複数社へ申込みしたことは、おまとめローンの審査過程で確認します。

十分な返済能力があるにもかかわらず、複数社に同時に申込みしまうことで審査に通らない可能性もあります。

おまとめローンの審査に不安がある場合でも、まずは1社に絞って申込み、審査に落ちた場合は他社に申し込むなど対策を講じましょう。

収入や借入れ状況を正確に申告する

おまとめローンの審査に通るためには、収入源や借入れ状況を正確にかつ詳細に申告することが重要です。

仮に虚偽の申請をしたとしても、おまとめローンの審査では信用情報を照会するため、嘘の申告は必ずバレます。

故意に虚偽の情報や矛盾した情報を申告すると最悪の場合、詐欺罪に該当する可能性もあります。

第二百四十六条　人を欺いて財物を交付させた者は、十年以下の懲役に処する。

引用元：刑法-e-Gov法令検索

故意に虚偽の申告をするつもりがなくても、間違った情報の申込みは信用に関する評価が下がり、審査の障害となることを理解しておきましょう。

申込み条件に自分が該当するか確認する

おまとめローンの審査を通過するためには、各金融機関の申込み条件に自分が該当するかを事前に調べることが重要です。

申込み条件は会社によって異なり、自身の年収や年齢といった条件を満たせていない場合は審査に通らないためです。

たとえば、67歳の人がプロミスに申し込もうとしても、対象年齢（20歳～65歳）の上限を超えているため申し込めません。この場合、67歳以上の人も申し込めるレイクやアイフルなどが候補となります。

おまとめローンの申込み条件は各社で異なるため、自分が利用できる会社を見つけましょう。

おまとめローンの各社申込み条件

おまとめローンを選ぶポイントは今の金利と比較すること

おまとめローンを選ぶときは、既存のローンとおまとめローンの金利を比較し、金利が低くなるものを選択することが重要です。

既存ローンの金利よりおまとめローンの金利が高くなると、返済負担を軽減できないためです。

たとえば、3社から年10.0％・年11.0％・年12.0％の金利で総額220万円を借りているとしましょう。おまとめローンを利用した結果、年15.0％の金利が適用されると、借り換え前より返済負担が増えてしまいます。

返済総額が高くなる場合の例(金利別)

	A社	B社	C社
金利（実質年率）	年12.0%	年11.0%	年10.0%
借入れ残高	500,000円	800,000円	900,000円
返済月額	25,000円	35,000円	39,000円
返済期間	23ヵ月	26ヵ月	26ヵ月
利息総額	62,166円	102,746円	104,744円
返済総額	562,166円	902,746円	1,004,744円

おまとめローン利用前と利用後の比較

毎月の返済負担を減らそうと返済期間を伸ばしてしまうと、利息の負担が大きくなり、返済総額が高くなってしまう点も注意が必要です。

おまとめローンを利用する際は返済シミュレーションを活用して、借換え後の金利や返済額、返済期間や利息額などを確認しておきましょう。

おまとめローンに関するよくある質問

おまとめローンを初めて利用する人は、疑問点や不安も多いのではないでしょうか。

なかには、「おまとめローンの審査に通らない…」「クレジットカードは使えなくなる？」などの悩みや疑問を抱いている人もいるでしょう。

そこで、おまとめローンに関するよくある質問をまとめました。

おまとめローンの審査に通らない人や、初めての利用で分からないことが多い人は参考にしてください。

• 
  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部