アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」とは？メリットやデメリット、審査について解説

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は、複数社からの借入れを一本化して毎月の返済負担を軽減できるローン商品です。

年収の3分の1以上借り入れている人でも利用できます。また金利の軽減はもちろん、銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いの一本化も可能です。

この記事では、アイフルのおまとめローンのメリットとデメリット、審査について詳しく解説します。おまとめMAXに申し込むかどうか悩んでいる人は、参考にしてください。

目次

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」とは？

アイフルの「おまとめMAX」とは、複数社からの借入れをアイフル1社にまとめられるおまとめローンのことです。借入先を一本化することによって金利が引き下がり、毎月の返済額を減らすことができます。

アイフルでは「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類を取り扱っていますが、その違いはアイフルの利用経験があるかどうかです。

ここでは、アイフルのおまとめローンについて詳しく解説します。

通常のアイフルのカードローンとの違いは借入れの目的

おまとめローンと、通常のアイフルのカードローンとの違いは借入れの目的です（下表）。

おまとめローンは複数社から借りている人の返済負担の軽減を目的とするため、借り換え以外の目的で融資を受けることはできません。そのため、「おまとめMAX」や「かりかえMAX」は返済のみのプランとなります。

一方、通常のカードローンの場合、利用限度額の範囲内であれば何度でもお金を借りられます。

「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の違いはアイフル利用者かどうか

アイフルのおまとめローンには「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の2種類があります。これらの違いはアイフルの利用経験があるかどうかです（下表）。

金利や限度額、申込み方法や審査内容などに違いはありません。

今まで一度でもアイフルを利用したことがある人は「おまとめMAX」、初めてアイフルを利用する人は「かりかえMAX」に申し込みましょう。

複数社からの借入れがある人はローンの一本化で返済負担を抑えられる

複数社からの借入れがある人は、アイフルのおまとめローンで返済を一本化すれば返済負担を抑えられます。総量規制の例外貸付けに該当するためです。

総量規制の例外貸付けでは、以下の2つが適用されます。

たとえば、3社から総額100万円を借りている人は、借り換えによって年3.0％金利が下がり、毎月の返済額を6,000円も軽減できる可能性があります。

借り換え前と借り換え後の金利と返済額（一例）

「おまとめMAX」のメリット

おまとめMAXのメリットは、自分の都合に合わせて毎月の返済日を指定できることです。給料日直後など、お金が入りやすい時期に返済できるので、計画的な返済が可能になります。

さらに、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボに対応している点も大きな魅力です。

ここでは、アイフルのおまとめMAXのメリットを詳しく紹介します。

返済日を自分の都合に合わせて指定できる

おまとめMAXのメリットは、返済日を自分の都合に合わせて自由に指定できる点です。これにより既存ローンの返済日を見直せるため、計画的に返済を進められます。たとえば、給料日の翌日を返済日に指定すれば、収入が入った直後に返済できます。

また、おまとめMAXは35日ごとの返済にも対応しています。35日ごとの返済であれば1年間の返済回数が10回に減るので、ゆとりを持って返済できます。

銀行カードローンやクレジットのショッピングリボにも対応

アイフルのおまとめMAXは、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボの返済も一本化できます。

一般的に、消費者金融のおまとめローンでは、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボをまとめることはできません。さまざまな金融機関からお金を借りている人は、アイフルのおまとめMAXが最適です。

消費者金融のおまとめローン対象借入れ

返済管理が楽になる

アイフルのおまとめMAXで複数社からの借入れを一本化すると、返済管理が楽になります。毎月の返済回数が1回になるためです。また、支払い先が1社になることによって、毎月の返済日や返済額も把握しやすくなります。

おまとめMAX利用前と利用後（一例）

誰にもバレずに借り換え可能

アイフルのおまとめMAXは、誰にもバレずに借り換えできることも魅力の一つです。Web完結で申し込めるうえ、電話による在籍確認および郵送物なしで契約できるためです。

大手消費者金融の中には、Web完結に対応していない業者もあります。たとえば、プロミスやレイクは契約時に自動契約機への来店が必須です（下表）。

会社の同僚や家族などに来店する様子を見られると、おまとめローンの利用がバレる可能性があります。こっそり利用したい人は、Web完結に対応するアイフルのおまとめMAXがおすすめです。

「おまとめMAX」のデメリット

アイフルのおまとめMAXは、新規で借入れができないといったデメリットがあります。おまとめMAXは返済負担の軽減を主な目的とすることから、返済専用となるためです。

また、おまとめMAXの利用にあたっては審査が行われます。アイフルが定める基準を満たしていない人は利用できません。

仮に審査を通過できたとしても、返済期間が長引く場合は借り換え前より支払総額が増えることもあります。借り換えによって毎月の返済額が軽減される分、返済期間が長引きやすく、結果的に利息が膨らむためです。

ここでは、おまとめMAXのデメリットについて解説します。

新規で借入れできない

アイフルのおまとめMAXのデメリットとして、新規で借入れできないことが挙げられます。これは、おまとめMAXが、既存の借入金をまとめて返済することを目的とした借り換えであり、新たな借入れをするためのサービスではないためです。

計画的なご返済を支援することを目的とした商品であり、ご融資金は既存のお借入れのご返済のみに充てられる (借換え) ことが契約条件となります。

引用元：アイフルのおまとめローン

誰もが利用できるわけではない

アイフルのおまとめMAXは、誰もが必ず利用できるわけではありません。おまとめMAXの利用にあたっては、所定の審査が行われるためです。

たとえば、以下に該当する人は、おまとめMAXの審査に通らない可能性があります。

ただし、審査に通過しても、すべての借入れをまとめられるとは限りません。審査の結果によっては、一部の借入金しかまとめられないケースもあります。

返済期間が長くなると支払総額が増えることも

おまとめMAXでは、返済期間を長期にわたって設定してしまうと、かえって支払総額が増えてしまうことがあります。これは、毎月の返済額が減る代わりに、返済期間が長引き、結果として支払う利息が増えてしまうためです。

たとえば、3社から合計200万円を借りている人がおまとめMAXに借り換えると、返済期間が3年1ヵ月長引き、431,139円も利息の負担が増えてしまいます（下表）。

借り換えによって利息総額が増えるケース

「おまとめMAX」の利用に向いている人・向いていない人

アイフルのおまとめMAXは、収入が安定しており、新たな借金をする予定がない人に向いています。毎月の返済額も一定で計画的に返済できるためです。一方、収入が不安定な人や、追加でお金を借りたい人には不向きです。

ここでは、おまとめMAXの利用が向いている人と、向いていない人について解説します。

向いている人

アイフルのおまとめMAXは、収入と支出のバランスがとれており、新たな借金をする予定がない人に向いています。なぜなら、おまとめMAXは返済専用ローンであり、現在の返済負担を軽減し、毎月の返済回数を1回にまとめることを目的としているためです。

申込対象も満20歳以上の安定した収入を得ている人となっています。具体的には、おまとめMAXは以下のような人に向いています。

向いていない人

アイフルのおまとめMAXは、新たにお金を借りたい人や収入が不安定な人には不向きです。おまとめMAXで借りたお金は、既存ローンの返済以外には利用できないためです。

また、おまとめMAXの利用にあたっては審査が行われます。一般的に、収入が不安定だったり退職が決まっていたりする場合は、返済能力に欠けると判断され審査に通らない可能性があります。

具体的に、おまとめMAXは以下のような人には向いていません。

アイフルのおまとめローンの審査は厳しい？

アイフルのおまとめローンの審査は決して厳しいわけではありません。しかし特別甘くもありません。ほかの消費者金融と同様、無理なく返済できると判断されれば、年収の3分の1以上を借りている人でも利用できる可能性があるためです。

おまとめMAXとかりかえMAXの審査は以下の内容から総合的に判断されます。

また、以下2つの理由から、アイフルのおまとめローンの審査は柔軟に行われていると考えられます。

アイフルのおまとめローンは原則電話による在籍確認なし

アイフルのおまとめローンの審査では、原則として電話による在籍確認は行われません。申込み者が提出する以下2つの書類から、勤務先や安定収入の有無を確認しています。

審査結果によっては勤務先への電話を回避できない場合もありますが、在籍確認を行ってもらう時間を指定することも可能です。申込み者の細かい要望に応じてもらえることから、アイフルでは柔軟に審査対応していると考えられます。

アイフルのおまとめローンの審査時間は最短即日

アイフルのおまとめローンの審査時間は最短18分です。アイフルではAIスコアリングシステムを採用しており、申込み者の申告情報や信用情報から瞬時に審査結果を判断できるためです。

一般的に、審査が厳しいほど借入れまで時間がかかる傾向にあります。たとえば、申込み条件が厳しい東京スター銀行のおまとめローンは、審査に2～3週間程度かかります（下表）。

おまとめローンの審査時間の比較

アイフルなら土日祝日も最短18分で利用できます。審査に不安がある人だけでなく、既存ローンの返済期日が迫っている人にもおすすめです。

「おまとめMAX」の申込みからおまとめまでの流れ

アイフルのおまとめMAXは、Webまたは電話で申し込めます。どちらで申し込んでも審査内容に違いはありませんが、最短18分でおまとめできるのはWeb申込みです。Webなら自動契約機への来店やローンカードの発行が不要なためです。

申込み方法別の審査時間や受付時間

アイフルのおまとめMAXにWebで申し込む場合の流れは、以下のとおりです。

1.Webで申し込む

まずは、アイフルの公式サイトからおまとめローンに申し込みましょう。Web申込み時に入力する内容は以下のとおりです。

申込み情報を入力したあと、入力内容に間違いがないかを確認し、申込みを完了させてください。

2.必要書類を提出する

Web申込みが完了したあとは必要書類を提出します。アイフルのおまとめローン申込み時には、借入れ希望額に関係なく本人確認書類と収入証明書類の提出が必要です。専用アプリから以下いずれかの書類を提出しましょう。

もし、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボをまとめる場合は、他社借入れの条件などが確認できる書類も必要です。契約書類や利用明細書などを準備しておきましょう。

3.審査結果の通知後Webで契約手続きをする

アイフルのおまとめローンに申し込んだあと、最短18分で審査結果がメールで通知されます。審査に通過した場合は契約内容を確認し、問題がなければ契約手続きを進めましょう。

おまとめローンの契約時には返済日を指定します。アイフルでは返済日を自由に指定できるため、自分の都合に合わせて返済日を決めるとよいでしょう。

4.アイフルが他社の返済を行う

アイフルのおまとめローンで契約したあとは、契約日当日にアイフルが利用者の名前で他社への返済を行ってくれます。他社への返済が確認でき次第、完済したことが分かる書類をWebから提出しましょう。

他社への返済が完了したあとに、他社を解約する必要はありません。アイフルでは、おまとめローンの利用に際して他社解約は不要だからです。

5.毎月の返済日に返済する

アイフルのおまとめローンで契約し、他社借入れを完済したあとは、毎月の返済日に返済しましょう。アイフルの返済方法は以下の5つです。

仕事などで忙しく返済手続きを忘れがちな人は、口座振替で返済を進めるとよいでしょう。毎月の返済日に銀行口座から返済額分が自動で引き落とされるため、返済手続きは不要です。

返済方法は、スマホアプリの「メニュー」から「返すとき」をタップすれば変更できます。

アイフルのおまとめローンに関するよくある質問

アイフルのおまとめローンを利用したいけれども、「借り換えとの違いは何だろう？」「もし、支払いが遅れたらどうなるの？」といった疑問を持っている人もいるでしょう。

ここでは、アイフルのおまとめローンに関するよくある質問に分かりやすく回答します。あなたの疑問を解消し、おまとめローンへの不安を少しでも取り除きましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部