アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」とは?特徴や注意点を解説

大手カードローン会社のアイフルには、さまざまなローン商品があります。その中の一つ「おまとめMAX」は、複数のローン会社を利用している人にとって非常にありがたい商品です。複数の会社からのローンをまとめることで返済が楽になる理由や、「おまとめMAX」の特徴、利用方法などについて解説します。他のカードローンも気になる方はおすすめのカードローンをチェックしてみてください。

金子賢司
監修者・金子賢司(ファイナンシャルプランナー)
立教大学法学部卒業後、東証一部上場企業に入社。その後、保険業界に転身し、ファイナンシャルプランナー(FP)として活動を開始。FPの最上級資格CFP資格を取得し、個人・法人のお金に関する相談を受けながら、北海道のテレビ番組のコメンテーターなどとしても活動している。

■保有資格:CFP、住宅ローンアドバイザー、損保マスタ
  1. 「おまとめMAX」とはどんなローン?
    1. 通常のアイフルのカードローンとはどう違う?
    2. ローンは一本化したほうがいいの?
  2. 「おまとめMAX」のメリットは?
    1. メリット1. 返済管理がラク
    2. メリット2. クレジットのリボ払いも対応
    3. メリット3. 家族にも知られず申し込み可能
  3. 「おまとめMAX」のデメリット
    1. デメリット1. 新規借り入れができない
    2. デメリット2. 審査があるので利用できるかは分からない
    3. デメリット3. 返済期間が長くなると支払総額が増えることも
  4. 「おまとめMAX」の利用に向いている人・向いていない人
    1. 向いている人
    2. 向いていない人
  5. 「おまとめMAX」の具体的な審査の流れ
    1. 申し込みから簡易審査
    2. 本審査から契約
    3. 必要書類は?
    4. 借り入れから返済まで
  6. まとめ

「おまとめMAX」とはどんなローン?

「おまとめMAX」は、複数社からの借り入れをアイフル1社にまとめることで、毎月の返済額を抑えて、金利も低くなるというプランです。また複数社への返済をアイフルのみにすることで、返済日の管理も楽になるなど、さまざまなメリットが考えられます。

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・通常のアイフルのカードローンとはどう違う?

「おまとめMAX」とアイフルの通常カードローンの最大の違いは、「おまとめMAX」は返済のみのプランということです。通常のカードローンの場合、貸付上限金額の範囲内であれば、何度でも借りることが可能です。

しかし「おまとめMAX」はいくら返済を重ねても借りることはできません。アイフルでもっともポピュラーなプランである「キャッシングローン」と「おまとめMAX」の商品概要を比較してみましょう。

 
アイフルの「キャシングローン」と「おまとめMAX」の比較
  キャッシングローン おまとめMAX
貸付利率(実質年率) 3.0~18.0% 3.0~17.5%
遅延損害金(実質年率 20.0% 20.0%
契約限度額 800万円以内 1~800万円
返済方式 借入後残高スライド元利定額

リボルビング返済方式
元利定額返済方式
保証人・担保 不要 不要
追加借り入れ 不可

引用元:アイフル

キャッシングローンは貸付上限の範囲内であれば繰り返し借り入れができますが、「おまとめMAX」は返済のみなので追加の借り入れはできないという違いがあります。また、「おまとめMAX」のほうが上限利率がやや低くなっています。

元利定額返済方式とは?

  • 毎月の返済額を一定の金額(定額)に固定する返済方式です
  • リボルビング返済方式に比べて元本を減らしやすい

・ローンは一本化したほうがいいの?

では、そもそもローンは1本化したほうがよいのでしょうか?まとめたほうがよい理由について解説します。

多くの消費者金融やカードローンでは、毎月利息と元本1万円分を返済額に定めています。この考え方で、仮に30万円を金利年18.0%%で4社から借りている場合の毎月の返済額を考えてみましょう。

30万円借り入れていて、実質年率が18.0%であれば、30日間で利息は4438円となります。毎月の返済額が1万5000円と考えると、4社で6万円返済しなければなりません。

アイフルの「おまとめMAX」でまとめると、アイフル1社から120万円を借り入れていることになります。金利が年12.0%と想定すると、30日間で発生する利息は1万1835円です。

毎月元本を1万円返済すると考えると、毎月の返済額は2万2000円です。毎月元本を4万円返済すると考えると、返済額は5万2000円となります。4社に毎月元本を1万円ずつ返済した場合と比較して、毎月8000円の得ということになります。

カードローンの基本である「融資金額が大きいほど金利は下がる」という原理により、借り入れをまとめることでまず金利が下がります。また1ヵ所から借り入れることで、元本に充当する金額をある程度自由に決められ、そのため毎月の支払額も抑えられます。

このように、ローンは複数社から借りるよりも、1社からまとめて借りて、まとめて返済するほうが明らかにお得と言えるでしょう。

「おまとめMAX」のメリットは?

複数社からの借り入れを1つにまとめると、返済が楽になることが分かったところで、おまとめMAXのメリットを全て紹介します。

「おまとめMAX」のメリット

  • 返済管理がラク
  • クレジットのリボ払いも対応
  • 家族にも知られずに申し込み可能

・メリット1. 返済管理がラク

複数社から借り入れを行っている場合、返済日にいちいち各社に返済を行う必要があります。借入先が多い場合、返済日が同じだと、その日はそれなりに時間とお金を確保して返済を行わなければなりません。各社で返済日をずらしている場合は、毎月何日も返済日があるため、仕事が忙しいときなどは混乱してしまう可能性もあります。

「おまとめMAX」で借り入れを1つにまとめることで、こうした返済管理の面倒から解放されるでしょう。

・メリット2. クレジットのリボ払いも対応

アイフルの「おまとめMAX」は、消費者金融や銀行系カードローンのほかに、クレジットカードのリボルビング払いもまとめることが可能です。クレジットカードのリボルビング払いの残高が増えすぎると、クレジットカードの枠がなくなり、カードが使えなくなってしまう可能性もあります。

「おまとめMAX」で一度クレジットカードの残高を清算してしまえば、クレジットカードの枠にも余裕ができ、利用しやすくなります。

・メリット3. 家族にも知られず申し込み可能

「おまとめMAX」はWeb、店頭窓口、電話で申し込みが可能です。審査に通過した後の手続きもWeb上で完結でき、自宅に郵送物が届かないことから、家族にも知られることなく申し込みから利用までが可能になります。

専門家のコメント

「おまとめMAX」のデメリット

「おまとめMAX」のメリットだけではなく、デメリットも考えてみましょう。

「おまとめMAX」のデメリット

  • 新規借り入れができない
  • 審査があるので利用できるかは分からない
  • 返済期間が長くなると支払総額が増えることも

・デメリット1. 新規借り入れができない

非常に便利なサービスである「おまとめMAX」ですが、デメリットもあります。「おまとめMAX」を利用する条件は、「現在アイフルを利用している」もしくは、「かつてアイフルを利用していた」というものです。つまり現在アイフルを利用している人は、アイフルからの借り入れもおまとめの対象となるということです。

アイフルからの借り入れも「おまとめMAX」に組み込まれるということは、「おまとめMAX」に借り換えた時点で、アイフルからは追加で借り入れができなくなります。余計に借りる心配がなくなると考えればメリットですが、何かあった場合も借り入れができないといういのはデメリットと言えます。

・デメリット2. 審査があるので利用できるかは分からない

複数社からの借り入れをまとめるにしても、借り入れには当然審査があります。審査の結果、「おまとめMAX」が利用できない可能性はあります。また、利用できたとしてもすべてをまとめられず、一部のみまとめることになってしまう可能性もあります。状況によっては利用できないというのはデメリットと言えるでしょう。

・デメリット3. 返済期間が長くなると支払総額が増えることも

「おまとめMAX」を利用すれば、毎月の返済金額を抑えたうえで、低金利で借り換えることができます。ただし、約定返済金によっては、返済期間が長くなり、その結果支払総額が高くなってしまうことがあります。

上で紹介した例で考えてみましょう。4社から30万円ずつ借り入れており、毎月1万5000円ずつ返済した場合、1社当たりの返済回数は25回、支払総額は37万3000円ほどになります。4社の支払総額は149万2000円ほどになります。

これを「おまとめMAX」でまとめ、金利年12%、約定返済金額を3万5000円に設定したとしましょう。この場合の支払回数は44回、支払総額は150万7000円程度になります。

最終的な支払総額を抑えたい場合は、約定返済金額を考える、定期的に繰り上げ返済を組み入れるなどの方法も考えておくとよいでしょう。

「おまとめMAX」の利用に向いている人・向いていない人

「おまとめMAX」は、どのような人に向いていて、どのような人に向いていないのかを確認しておきましょう。

・向いている人

「おまとめMAX」の利用に向いている人は、ある程度収入と支出のバランスがとれており、今後新規の借り入れがなくても、無理なく生活ができる人です。収入が安定しており、後は返済するだけという人にとっては、手間もかからず、毎月の返済額も一定なので非常に便利なプランと言えます。

・向いていない人

「おまとめMAX」に不向きなのは、今後も融資をお願いする可能性がある人です。収入が安定していない、近く転職などを考えており、収入が下がるかもしれない、家族が増えるなど、普段の支出が増える可能性などがある人にとっては、新規の借り入れができなくなるのは不安でしょう。このような人は生活が軌道に乗り、借り入れを考えなくてもよくなるまでは、通常のカードローンでしのぐこと考えたほうがよいかもしれません。

プロミス

実査機関:クロス・マーケティング

「おまとめMAX」の具体的な審査の流れ

ここからは「おまとめMAX」の申し込みや審査に関してまとめていきます。

・申し込みから簡易審査

「おまとめMAX」は、店頭窓口、電話、Webから申し込みが可能です。いずれの方法でも、まず簡易審査が行われ、その場で審査の可否が分かるようになっています。簡易審査に通過ずれば、本審査が行われます。

・本審査から契約

本審査の結果は、基本的に当日中に出ますが、申し込み時間や内容によっては翌日以降となる場合もあります。また、Web申請は土日祝日でも可能ですが、審査結果が出るまで3日ほどかかる場合もあります。

審査に通過したら、窓口、アイフルATM、Web上のいずれかで手続きを進めることで契約が完了します。契約後、他社への返済に充てる資金が融資されるので、その資金で各社へ返済を行い、あとはアイフルの「おまとめMAX」の返済を行う形になります。

「おまとめMAX」への返済は基本的に口座振替となりますので、毎月指定口座の残高が不足しないように注意しましょう。

・必要書類は?

「おまとめMAX」の申請を行うには、本人確認書類などが必要です。通常のカードローンとは違う部分もあるので確認しておきましょう。

顔写真つきの本人確認書類

  • 運転免許証

運転免許証がない場合

  • パスポート(所持人記入欄があるもの)
  • 住民基本台帳カード
  • 特別永住者証明書
  • 在留カード
  • 公的証明書類(氏名・住所・生年月日のあるもの)
  • 個人番号カード(表のみ)

顔写真つきの本人確認書類は、以上のものが対象となります。いずれか1点、有効期限内のものが利用できます。

顔写真つきの本人確認書類がない場合

  • 健康保険証
  • 年金手帳
  • 母子健康手帳

以上から2点を提出することで本人確認が可能です。さらにこの3種類から2点が用意できない場合は、いずれか1点に加えて以下の書類が必要になります。

本人確認が可能な書類

  • 戸籍謄本(戸籍抄本)
  • 住民票
  • 住民票記載事項証明書
  • 公共料金の領収書(電気・ガス・水道・NHK/発行より6ヵ月以内のもの)
  • 官公庁発行書類で氏名、住居、生年月日の記載がある書類(納税証明書・印鑑証明書など/発行から6ヵ月以内のもの)

顔写真付きの本人確認書類が用意できない場合は、電話などで問い合わせ、ご自身で準備できる書類を用意しましょう。

続いて必要となるのが収入証明書類です。

必要となる収入証明書類

  • 源泉徴収票
  • 住民税決定通知書
  • 給料明細書(直近2ヵ月分/賞与がある場合1年以内の賞与明細書も必要)
  • 確定申告書
  • 所得証明書

これらのうち最新発行のものが1点必要になります。

最後に、他社の借り入れ条件などが確認できる書類が必要です。「おまとめMAX」を利用するには、「本人確認書類」、「収入証明書類」、「他社借り入れ条件確認書類」の最低3点が必要と覚えておきましょう。

・借り入れから返済まで

「おまかせMAX」の審査に通過すると、指定口座に融資金が入金されます。この融資金で、他社の借り入れを完済しましょう。すべて完済したら、あとは毎月の引き落としに対応するのみです。

調査概要

 調査目的  カート゛ローンのこ゛利用経験か゛ある方への満足度に関する調査
 調査対象  カート゛ローンのこ゛利用経験か゛ある方
 調査方法  クロス・マーケティング
 調査対象者数  500名
 調査実施期間  2021年4月
 調査対象地域  日本国内
 母集団  カート゛ローンのこ゛利用経験か゛ある、20歳~69歳の男女500名

まとめ

アイフルの「おまとめMAX」は、すでにアイフルを利用しており、さらに他社からも借り入れがある人を対象に、すべての借入金をアイフルにまとめるサービスです。アイフル1社にまとめることで、金利が低くなり、毎月の支払いが楽になります。

ただし、「おまかせMAX」は返済専用のプランなので、新規の借り入れはできません。経済状況が安定しており、以降借り入れをしなくても生活が立て直せるという人におすすめのプランです。

複数社からの借り入れがあり、返済日に大変な思いをしている人は、ぜひ一度利用してもらいたいプランと言えるでしょう。

アイフル

社名 アイフル株式会社
社名(英文名) AIFUL CORPORATION
本社所在地 京都市下京区烏丸通五条上る高砂町381-1
電話番号 075-201-2000(代表)
URL https://www.aiful.co.jp/
設立 1978年
資本金 94,028,000千円
主要株主 -
事業内容 消費者金融業
登録番号 -
加盟団体 日本経済団体連合会
日本証券業協会
個人信用情報機関 株式会社日本信用情報機構
株式会社シー・アイ・シー
全国銀行個人信用情報センター
お問い合わせ先 フリーダイヤル
新規申し込み専用ダイヤル:0120-201-810
SuLaLi専用ダイヤル:0120-201-656

アイフルに関するQ&A

おまとめローンと借り換えは何が違うの?
おまとめローンは、各社が提供している専用商品を使って複数借入していたものを1つにまとめることを指します。
借り換えは、借入先を別のローン会社に変えることを指します。

専門家コメント及びに記事の監修

新井智美
新井智美
CFP(R)認定者・一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)・DC(確定拠出年金)プランナー・住宅ローンアドバイザー・証券外務員。個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス)の他、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師を行う傍ら、これまでに1,000件以上の執筆・監修業務を手掛けている。
公式サイト:https://marron-financial.com/
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