カードローンおすすめランキング！【2024年4月最新版】人気35社の金利・審査を徹底比較

カードローンとは、銀行や消費者金融、信販会社などをはじめとした金融機関が個人向けに提供する融資サービスのことです。

信用情報機構のJICCによると、2023年6月末現在、日本国民の約10人に1人である1,000万人以上の方が消費者金融などのカードローンを利用しています。

その人気の理由の一つは、使用用途が原則自由で、必要なときに必要なものに対して、自由にお金を使える点です。

また融資までのスピードが早く、現金を持ち合わせていないときでもスマートフォンやパソコンがあれば、すぐにお金が手に入るので気軽に利用できます。

スマホで借り入れができるため、急な出費の際に便利なカードローンですが、初めて利用する方は周りに知られないか、本当にすぐに借りられるのか不安に思う方も多いのではないでしょうか？

この記事は、金融庁の貸金業者登録一覧に登録された正規の業者の中から、初めて利用する方向けに、借り入れまでのスピード、周りにバレずに借りれるかなどの観点からおすすめのカードローンを解説します。

また、フジサンケイグループが創刊した「日本初のネット専門マネー月刊誌」の流れを汲むNET MONEYの編集部が行ったアンケートや実際に利用した方の口コミもふまえて紹介しているので、ぜひ借り入れ選びの参考にしてください。

審査、金利、融資スピードなどを元に比較した、人気35社のカードローンおすすめランキングは以下のとおりです。

カードローン会社選び方のポイント

カードローンは急な出費で、今すぐお金が必要となった際に便利なサービスです。

実際に、NET MONEY編集部が2023年6月に独自で行った調査では、借入れ目的として、「1位：生活費」「2位：趣味・レジャー・旅費」「3位：商品・サービスの購入費用」の支払いに利用する方が多いことがわかりました。

同調査では、借り入れする会社を選ぶ際に「借入までの早さ」を最も重視しており、次いで「借り入れしやすさ」「返済のしやすさ」「借入金利」であることが明らかとなりました。

借り入れる人が何を重視するかによって、最適なカードローン会社は異なります。

そこでNET MONEY編集部では、アンケート結果などを参考に、おすすめのカードローンを「審査・融資スピード」「借り入れのしやすさ」「金利含む返済のしやすさ」の3つのポイントをもとに比較し、厳選しました。

ここからは各項目について、1つずつ解説していきます。

審査・融資スピードで選ぶ

カードローンを選ぶときのポイントの一つが、審査・融資スピードの早さです。今すぐお金が必要な人は、審査・融資までのスピードの早さを確認しましょう。

最近では、「最短即日融資」と表記のある会社が多く見受けられます。しかし、あくまで融資は審査後に受けられるので、審査を含めると翌日の融資になるケースもあります。

たとえば銀行カードローンは、2018年から審査に時間をかけ、即日融資を停止しています。

正し、当日審査回答出来る銀行カードローンもございます。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元：日本経済新聞

なるべく早くお金を借りたい人は、審査から融資まで最短で20分で実施してくれる大手消費者金融カードローンを検討しましょう。

借り入れのしやすさで選ぶ

借り入れのしやすさは、「審査通過率」「バレにくさ」の2点が重要です。

審査通過率

カードローンの新規申込者のうち、審査を通過して契約した人たちの割合です。大手消費者金融の審査通過率は公表されており、どれも40％前後と比較的高い水準です。

同じカードローンでも、銀行系は消費者金融よりも厳正に審査がおこなわれているため、通過するか不安という人には不向きです。

審査が不安な人は、大手消費者金融から選ぶようにしましょう。

 

バレにくさ

カードローンによっては、会社の人や家族に利用していることを知られてしまいます。

周囲にバレずにカードローンを利用するには、申し込み前に以下の3点を必ず確認しましょう。

一般的に、大手消費者金融は原則電話による在籍確認なしの会社が多く、銀行カードローンや中小消費者金融は相談次第ではなしになる可能性もあります。

郵送物に関しても大手消費者金融はwebで申し込みを完結させることで、基本的にはなしで借り入れが可能です。

またカードレスを選択すれば、周囲の人にカードを見られて気づかれにくくなります。

プライバシーを守って、借り入れしたい人は、3点を事前に確認して利用するようにしましょう。

金利・返済のしやすさで選ぶ

借りた後の返済のしやすさは、「無利息期間」「金利の低さ」の2点が重要です。

無利息期間

初めてカードローンを選ぶときは、無利息期間を活用することでお得に借り入れできます。

よりお得に借り入れをしたい人は、「無利息期間の長さ」と「適用条件」を事前に確認しましょう。

無利息期間の適用条件は、カードローン会社によって異なり、「契約した翌日から30日間」か「初めて利用した日から30日」が一般的です。
無利息期間をうまく利用することで、利息の節約につながります。

金利の低さ

初めて借り入れる人は、できるだけ金利の低いカードローンを選ぶことが大切です。

貸付の際にかかる金利は、限度額や借入額によって変動しますが、初めての方に対しては基本的に上限金利が適用されます。

上限金利は、消費者金融系と銀行カードローンによって異なります。

以下がそれぞれの上限金利の目安です。

上限金利は銀行カードローンの方が低いですが、消費者金融カードローンには無利息期間が設けられているので、総合的にみると両者にそれほど差はありません。

4つ全てのポイントに優れており、おすすめなカードローンのランキングは以下の通りです。

カードローンのおすすめランキング！選び方のポイントで人気35社を徹底比較！

　

順位

1位

2位

3位

4位

5位

6位

7位

8位

9位

10位

11位

12位

13位

14位

15位

16位

17位

18位

19位

20位

21位

22位

23位

24位

25位

26位

27位

28位

29位

30位

31位

32位

33位

34位

35位

会社名

プロミス

アコム

レイク

SMBCモビット

アイフル

三井住友銀行

楽天銀行

FAITH

dスマホローン

三井住友カード カードローン

オリックス銀行

UI銀行

三菱UFJ銀行

セントラル

ダイレクトワン

ベルーナノーティス

フクホー

福岡銀行カードローン

横浜銀行カードローン

千葉銀行カードローン

みずほ銀行

auPAYスマートローン

オリックスクレジット

auじぶん銀行

PayPay銀行カードローン

みんなの銀行

セブン銀行カードローン

イオン銀行

ソニー銀行カードローン

りそな銀行カードローン

ライフティ

フタバ

東京スター銀行 カードローン

愛媛銀行 ひめぎん クイックカードローン

住信SBIネット銀行 カードローン

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審査 スピード

最短3分※1

最短20分※2

最短15秒

最短当日(※3)

最短18分※4

最短当日

最短当日

当日

当日※

最短5分

最短数日

最短即日

最短即日

最短即日

最短即日

30分

最短即日

最短翌営業日

最短即日

最短翌営業日

翌営業日以降

最短30分

最短60分

最短即日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

口座開設済み：約1週間 口座未開設：約3週間

30分

即日

約1週間～2週間

最短即日

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融資 スピード

最短3分※1

最短20分※2

webで最短25分※10

最短30分(※5)

最短18分※4

最短当日(※3)

最短翌日

最短即日（※11）

即日(※6)

最短5分

最短数日

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最短翌日

最短即日

最短即日

即日

即日

最短翌営業日

最短即日

最短翌営業日

翌営業日以降

最短即日

最短即日

最短即日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

審査完了から5日後

最短翌営業日

口座開設済み：約1週間 口座未開設：約3週間

- (即日不可)

即日

約3週間

最短即日

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バレにくさ

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無利息 期間

初回借入の翌日から 30日間

初回契約日の翌日から 30日間※7

初回契約日の翌日から 最大180日間※8

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初回契約日の翌日から 30日間

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✕

キャンペーンを確認 (※13)

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◯

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✕

初回契約日の翌日から 30日間

初回契約日の翌日から 30日間

14日

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✕

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初回借入日から 30日間

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✕

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初回契約日から 30日間

Web契約で 最大30日間

✕

金利（実質年率）

年4.5～17.8％

年3.0～18.0％

年4.5～18.0％

年3.0～18.0％

年3.0～18.0％

年1.5～14.5％

年1.9～14.5％

年4.40～12.50％

年3.9％～17.9％(※12)

年1.5～15.0％

年1.7～14.8％

年1.3～14.5％

年1.8～年14.6％

年4.9～18.0％

年4.5～18.0%

年7.3～20.0%

年1.9～14.5％

年1.5～14.6％

年1.5～14.6％

年1.4％～14.8％

年2.0～14.0%

年1.5～17.8％

年1.48～17.5％

年1.48％～17.5％(通常)

年1.59～18.0％

年1.5%~14.5%

年12.0～15.0％

年3.8～13.8％

年2.5～13.8％

年3.5～13.5％

年8.0～20.0%

年14.96～17.95%

年1.5～14.6％

年4.4%～年14.6%

1.89％～14.79％

審査 通過率

43.2%

42.6%※9

30.4％

不明

32.8％

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詳細

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編集部が1位に選んだカードローンは、「プロミス」です。
プロミスは、消費者金融の中で上限金利が17.8%と一番低く、融資時間も最短3分※と即日融資に対応しています。

編集部で実際に「カードローンで借入を行った経験のある会社」についての調査を行ったところ、プロミスと答えた方が最も多く、人気なことがわかります。

金利も抑えたいし、即日でお金が欲しいという方に最適なカードローンです。

プロミスは無利息期間を最大限に活用できる！

プロミスは、はじめて利用する人に限り30日間の無利息期間が適用されます*。

※申込時に、メールアドレスとWEB明細の登録が必須です

無利息期間は初回借入日の翌日から適用されます。

契約から期間があいて借入れした場合でも、無利息期間を最大限に活用できるので、万が一のために契約だけしておくのもいいでしょう。

他の大手消費者金融では、契約日の翌日より無利息期間が開始されます。

実際に借り入れするときには既に無利息期間中なことがあるため、無利息期間のスタートが借入日の翌日であるプロミスの方がお得です。

プロミスは、はじめての申込みで不安が多い方にも適しています。

なぜなら、プロミスのお客様サービスセンターは、コンタクトセンター業務の国際品質保証規格であるCOPC認証を9年連続取得しているためです。

また、プロミスはインターネット振込サービスを利用すると最短10秒で口座にお金が振り込まれます。

振込手数料は無料で、24時間365日、土日祝日や夜間でも利用することができるので、急にお金が必要になったときでも即日融資が可能です。

＞＞プロミスの借り入れ診断を試す

以下、プロミスのインターネット振込サービス対象の金融機関です。

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アコムははじめてカードローンを利用する方に最適

アコムははじめてカードローンを利用する方に最適な消費者金融です。

審査に通過するか判断する方法として、新規成約率を参考にする方法があります。

新規成約率とは、新規利用者が契約まで至った比率のことで、新規成約率が高いほど審査に通りやすいといえます。

ただ、アコムの新規成約率はおおむね40％を超えており、「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです。

＞＞アコムの借り入れ診断を試す

アコムは申込後、最短20分で借り入れ可能です。(お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。)

楽天銀行の口座を持っている方の場合、受付から最速10秒で即時に融資を受けられるため、深夜や早朝にいきなりお金が必要になった場合も困りません。

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レイクの無利息期間は最大180日間で利息を大幅に軽減できる

レイクは、初めて申込みする人に限り無利息期間が適用されます。

具体的には、「30日間利息0円」「60日間利息0円」「180日間利息0円」の3つからから選択できます。

レイクは、借入金額のうち、5万円を超えない分について、最長無利息期間が180日間となっています。

同金額の範囲で比較すると、 プロミスとアコムは共に30日間となっており、3社の中ではレイクが最も長いです。

適用される無利息期間は借入金額によって異なります。 例えば5万円を借りて、半年以内に完済できれば、利息を支払う必要がありません。

10万円程度借り入れるときも、無利息期間を活用することで、利息を減らせます。

また、カードローンを利用する方の中には「毎月余裕をもって最低返済額のみ返済していきたい」という方もいるでしょう。

月々の返済額が小さいと、返済期間が長期化して利息が高額になってしまいますが、無利息期間があればある程度負担を軽減できます。

＞＞レイクの借り入れ診断を試す

5万円以内の金額を借りるときは、180日間の無利息期間が適しています。

一方、借入額が15万円以上で最低返済額のみ返す場合は、60日間無利息がもっとも利息を抑えられます。

とはいえ、どの無利息期間がより利息額を軽減できるのかは、借入額や返済回数によっても異なります。

お得に利用できる無利息期間を調べたい場合は、レイクの公式サイトにあるお借入診断を参考にしましょう。

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SMBCモビットはWEB完結申込で電話による連絡を回避できる

SMBCモビットはWEB完結申込をすると、インターネット上で申し込みから契約、借入や返済まで完結できます。

カードレスで利用できるため、自宅に届く郵送物がない上に、WEB完結なら電話による連絡もありません。

ただしWEB完結申込ができるのは、以下2つの条件を満たす人に限ります。

参考：SMBCモビット公式サイト-WEB完結申込とは

上記の条件を満たしていない方は、ローンカードが発行される通常のWEB申込をしましょう。

SMBCモビットはTポイントサービスを提供しており、返済するたびに利息200円につき1ポイントのTポイントが貯まります。

貯めたTポイントは、会員専用サービス「Myモビ」からの手続きで、返済に充てることも可能です。

＞＞SMBCモビットの借り入れ診断を試す

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アイフルは最短18分融資が可能で優先審査にも対応している

アイフルは、最短18(※)で融資を受けられます。

平日はもちろん、土日祝日も21時まで営業しているため、休日のおでかけで急にお金が必要になった場合も困りません。

とはいえ、年末年始やお盆休みなどは申し込みが殺到しやすく、混雑状況によっては即日融資を受けられない可能性があります。

しかしアイフルは優先審査に対応しているため、いつ申込みをしても当日中にお金を借りられる可能性があります。

「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、メール連絡。審査の時間が短縮できます。

出典：アイフル-お急ぎのとき

急ぎの場合は、申込完了後に届く「【アイフル】カード申込・受付完了」というメールに返信する形で、急いでいる旨を伝えましょう。

アイフルは、申込みから契約まですべての手続きがWEB上で完結し、郵送物も回避できます。

さらに、原則電話による在籍確認は実施されないため、家族や勤務先の人にアイフルの利用がバレる心配はありません。

アイフルでは、原則として電話による在籍確認はおこないません。審査を進めていく上で電話による確認が必要だとアイフルが判断した場合のみ、申込者の勤務先に電話をかけて在籍確認を実施します。

出典：アイフル-カードローンの在籍確認はどのように実施される？内容や電話連絡時の注意点まで

＞＞アイフルの借り入れ診断を試す

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三井住友銀行カードローンは銀行ならではの金利が魅力

三井住友銀行カードローンは、年1.5～14.5％と銀行ならではの金利が特徴です。24時間いつでもWEB申込が可能です。

申込時に三井住友銀行の普通預金口座を開設する必要もなく、最短当日には融資を受けられるため、急ぎの方も安心して利用できます。

さらに三井住友銀行の口座を開設している人は、キャッシュカードで借入れできます。

契約後は、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATMにて、手数料無料でお金を借りられます。

※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

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楽天銀行スーパーローンは新規入会キャンペーンが豊富

楽天銀行では、楽天会員の人は楽天会員ランクに応じた審査優遇があります。（※一部例外あり）

普段からよく楽天市場で買い物をするなど、楽天のサービスを積極的に利用している人なら他社より審査に通過できる可能性が高まるため、利用を検討しましょう。

楽天銀行スーパーローンは口座未開設の人も申込みが可能で、申込時に楽天銀行の口座を開設する必要もありません。

今以上に銀行口座を増やしたくない人でも気軽に利用できます。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

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JCBカードローンFAITHは借り入れ額が5万円までなら年5.00％と低金利

JCBカードローンFAITHには、以下2つのプランがあります。

• キャッシング1回払い
• キャッシングリボ払い

なかでもキャッシング1回払いは、借入額が5万円までなら年5.00％で借りられます。

借入額が5万円を超える場合や、1回で完済できない場合は、キャッシングリボ払いを利用しましょう。

キャッシングリボ払いでも、 年4.40～12.50％と銀行カードローンより低い金利が設定されているため、利息の軽減につながります。

JCBカードローンFAITHに申し込みすると、早ければ申し込みした日中に審査結果が通知され、最短即日で融資を受けられます。

急ぎの方は、申込時にキャッシング振り込みサービスの申請をしておきましょう。

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dスマホローンはアプリホーム画面でd払い残高に直接チャージできる

dスマホローンはドコモが提供するスマホ完結のカードローンです。

d払いアプリがあればホーム画面の「お金を借りる」ボタンで、d払い残高に直接チャージできます。（※1）

d払いは、ネットショッピングや街の店舗で利用できる決済サービスです。
ネットでd払い決済を利用すると、100円を支払うごとに1ポイントのdポイントがたまります。

ドコモの携帯を利用している場合、カードローンの支払いを月々の携帯料金に合算することも可能です。

なお、携帯など、ドコモのサービス利用実績は審査での評価ポイントとなります。

dスマホローンはほかにも、ドコモのサービスの利用状況に応じて金利優遇を受けられます。

・通常3.9%～17.9%→優遇後0.9%～17.9%(※)

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三井住友カード カードローンは銀行ならではの低金利かつ即日融資も可能

三井住友カード カードローンは、銀行ならではの低金利であり、即日融資にも対応します。

三井住友カード カードローンには2つの申込タイプがあり、それぞれ融資時間や適用金利が異なります。

振込専用タイプは借入方法が限られますが、19時30分までに申し込みが完了すれば最短5分で融資を受けられます。

さらに振込専用タイプであれば年14.4％以下で借入できる上に、毎月の返済に遅延がない場合は、翌年度から年0.3％の金利優遇を受けられます。金利引き下げの最大値は、年1.2％です。

たとえば年14.4%が適用された場合、金利引き下げサービスが適用されれば、下表のとおり年0.3％ずつ引き下げられます。

低金利のカードローンで即日にお金を借りたい方は、三井住友カード カードローンの振込専用タイプに申し込みしましょう。

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オリックス銀行カードローンは保険料0円でガン保障特約が付帯

オリックス銀行カードローンは、ガン保障特約付きプラン「Bright」に申し込めます。申込時にガン保証特約プランを選択しても、保険料は0円、金利の上乗せもありません。

「Bright」に加入した人が死亡や高度障害、またはガンと診断された場合、保険金が借入残高に充当されるため残債務が0円になります。

つまり、診断確定後は1円も返済する必要がないということです*。

参考：オリックス銀行カードローン-ガン保障特約付きプラン「Bright」

※診断確定後の追加借入については通常の返済が必要です。

ただしガン保障特約付きプラン「Bright」は、借入限度額が100万円以上に設定された場合のみ加入できます。

「Bright」のご加入には、利用限度額が 100 万円以上などの条件があり ます。

出典：カードローン、ガン保障特約付きプラン「Bright」の取り扱いを開始

万が一の備えとして最適なカードローンですが審査結果次第ではガン保証特約プラン「Bright」に加入できない場合もあることを、念頭に置きましょう。

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UI銀行UI Plan（スマホローン）は手続きがアプリだけで完結｜金利も年1.3％～14.5％と低金利が魅力

UI銀行UI Plan（スマホローン）は、手続きがアプリだけで完結できて、金利も年1.3％～14.5％と低金利なのが魅力です。

UI銀行UI Plan（スマホローン）の上限金利は14.5％ですので、大手消費者金融カードローンの上限金利よりも約3％低い金利で借りられます。

カードローンの初回契約者には上限金利が適用されることが多いため、この金利差は魅力です。

50万円を30日間借りた場合、年18％と14.5％のローンで比較すると約1,400円の利息差が出ます。

利息が大きいと元金返済が進まないこともあり、完済までに時間がかかります。

少ない負担で早めに完済したい人には、UI銀行UI Plan（スマホローン）を選びましょう。

カードローンによっては、手続き完了後にキャッシング専用カードが郵送されてくるケースがあります。

そのため、カードローンの利用を家族に秘密にしている人は、専用カードが原因で借金がバレるかもしれません。

UI銀行UI Plan（スマホローン）なら専用カードの発行はなく、アプリだけで借入れと返済が完結しますので、バレるリスクは低いでしょう。

なお、借入時はUI銀行の口座が必要です。口座開設時はキャッシュカードの郵送があります。

借入れ方法は、UI銀行の口座に入金される振込キャッシングのみです。

振込キャッシングを利用すると、口座に入金履歴が残ります。

「家計口座としてUI銀行を利用している」など、家族と口座を共有している人は、家族にバレないよう注意が必要です。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックはATMの時間外手数料が0円

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは、ATM利用手数料が無料で、時間外手数料もかかりません。

参考：三菱UFJ銀行-カードローン「バンクイック」

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を持っていなくても申込みが可能です。

また、本人名義の普通預金口座なら、三菱UFJ銀行以外でも振込融資を受けられます。

早ければ翌日には融資を受けられるため、急ぎの場合にも最適です。

さらに三菱UFJ銀行 バンクイックは、申込後すぐにオペレーターに相談すると、在籍確認を書類で対応してもらえる可能性があります。

書類で在籍確認を実施することが認められた場合は、直近の給料明細書や健康保険証を提出しましょう。

万が一在籍確認の電話を回避できなかったとしても、オペレーターはバンクイックとは言わず、三菱UFJ銀行と名乗ります。

したがって、勤務先の人にカードローンに申し込んだことがバレる心配はありません。

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セントラルは平日14時までに申込みが完了すれば即日融資を受けられる

セントラルは全国どこからでもWeb申込が可能で、一度も来店することなく契約や借入れができます。

平日14時までに申込みが完了すれば、即日融資を受けられます。

セントラルの自動契約機へ来店できる場合は、土日祝日も即日融資が可能です。

さらにセントラルをはじめて利用する人は、30日間の無利息期間が適用されます。

セントラルは中小消費者金融ですが、即日融資や無利息期間など大手消費者金融と同等のサービスを受けられるため、利便性を追求したい人にも適しています。

ただし審査過程では必ず勤務先へ電話連絡が入ります。また、Web申込をした場合は自宅にローンカードが届きます。

家族や勤務先の人に、セントラルの利用がバレる可能性がある点には注意が必要です。

ダイレクトワンは新規利用者に限り55日間の無利息期間が適用

スルガ銀行グループの中小消費者金融であるダイレクトワンは、新規利用者に限り55日間の無利息期間が適用されます。

無利息期間は初回借入日の翌日から適用されます。

とりあえず契約だけしておいて後日借入れする場合でも最大限に活用できます。

2ヵ月以内に賞与の支給予定があるなど、短期間で完済の目処が立つ人は検討すると良いでしょう。

さらにダイレクトワンは、近くの自動契約機へ来店できれば即日で融資を受けられます。

自動契約機が近くにない場合はWebから申込みが可能で、自宅にいながら契約まで完了できます。

Web申込みの場合、24時間いつでも手続きできるため、申込日時を気にする必要もありません。

契約後はローンカードを使ってコンビニATMなどで借入れしますが、スルガ銀行の普通預金口座を開設している人は手数料無料でお金を借りられます。

スルガ銀行の普通預金口座は、スマートフォンで簡単に開設できます。

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ベルーナノーティスは消費者金融随一配偶者貸付に対応、会員の72％が女性

会員の72%が女性で、レディースローンなど女性向けのサービスが充実したベルーナノーティスの特徴は、配偶者貸付に対応すること。

配偶者貸付とは、総量規制の例外であり、申込者本人と配偶者の合算年収の3分の1までを借り入れられる制度のことです。

ベルーナノーティスの配偶者貸付なら、収入がない主婦の方もお金を借りられます。

ただし、申し込む際には配偶者の同意書が必要です。

パートナーにバレずにお金を借りることはできないので注意してください。

Webで申し込んだのち、最短30分で審査が完了。

ネットキャッシングなら最短24時間以内に振り込んでもらえます。

電話での結果連絡の際に急いでいることを伝えれば、優先的に審査してもらえるので、お急ぎの方はオペレーターに相談しましょう。

フクホーは最短即日の融資に対応、返済額を自由に決められる

フクホーは最短即日の融資に対応しています。

フクホーの特徴は、毎月の返済額を自由に決められることです。

カードローン会社によっては最低返済金額が決められている場合がありますが、フクホーの自由返済方式なら、自分で任意の返済額（利息＋元金）を決められます。

毎月の返済が厳しい月は「利息＋元金」の範囲内で少額を返済し、余裕がある月は多めの返済も可能です。

毎月の収支を見ながら調整できる点は、フクホーならではのメリットといえます。

申込みは、Web、来店、電話のほか、セブン-イレブンのマルチコピー機に対応。急ぎの場合はWebから申し込みましょう。仮審査結果が原則30分でわかります。

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福岡銀行カードローンは口座開設済みの人にとって利便性が高い

福岡銀行カードローンは、口座の有無にかかわらずWebから申込みが可能で、一度も来店することなく契約まで進められます。

福岡銀行の口座がなくても利用できますが、口座があれば、より便利なのが特徴です。

例えば口座があれば、ローンカードを受け取る前でも振込みにて融資を受けられます。

早ければ申込日の翌日には契約が完了し、その後すぐに融資を受けられるため、急ぎで借入れしたい人にも適しています。

さらに福岡銀行の口座を開設している人であれば、毎月の返済を自動引き落としで進められるため、返済を忘れる心配もありません。

ただし福岡銀行カードローンを利用できる人は、九州地方や山口県に在住、または勤務している人に限ります。

とはいえ、福岡銀行カードローンは近くのコンビニATMにて借入れや返済が可能で、一度契約してしまえば引越し後も利用できます。

横浜銀行カードローンは小田急線の各駅に設置されているATMで借入可能

横浜銀行カードローンは、小田急線の各駅に設置されているATMにて借入れできるため、小田急線をよく利用する人であれば、通勤途中にいきなりお金が必要になった場合にも困りません。

さらに横浜銀行カードローンは、24時間いつでもWebから申込みが可能で、自宅にいながら契約や借入れができます。

契約後は主にローンカードを使って借入れしますが、ローンカードを受け取る前でも振込みにて融資を受けられます。

ご契約と同時に融資を受けられます。

なお、横浜銀行カードローンの利用対象者は、神奈川県全域、東京都全域、または群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に在住、または勤務している人に限られます。

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千葉銀行カードローンは口座開設済みならWebですべての手続きが完結

千葉銀行カードローンは、千葉銀行の普通預金口座を開設している人向けのカードローンです。

すでに口座を開設している人はWeb申込が可能で、一度も来店することなく契約ができます。

さらに口座を開設している人は千葉銀行と一定の信頼を築けていることから、審査通過が有利になる可能性があります。

千葉銀行カードローンの金利は、年1.4～14.8％と他社よりも低めに設定されているため、利息額の軽減が可能です。

毎月の支払いは2,000円～と少額な上に、毎月の返済日に最低返済額分が自動で引き落とされます。

なお、千葉銀行カードローンを利用できる人は、以下の地域に在住している人に限ります。

みずほ銀行カードローンは住宅ローンを組んでいれば年0.5％金利が優遇

みずほ銀行カードローンは、年2.0～14.0％と他の銀行と比較しても低金利です。

さらにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方は、住宅ローンとカードローンの契約支店が同一である場合、年0.5％金利が引き下げられます。

つまり、みずほ銀行の住宅ローンを利用している方は、年13.5％以下で借入できるということです。

参考：みずほ銀行カードローン-商品概要説明書

したがって、みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる方は、より低金利で利用できるみずほ銀行カードローンを利用しましょう。

みずほ銀行カードローンに申し込みする際は、普通預金口座の開設が必須です。

口座開設済みの方は、契約後すぐに手持ちのキャッシュカードでお金を借りられます。

一方で口座未開設の場合、みずほ銀行に来店できない場合は口座開設まで約2週間かかるため、お金を借りるまで時間がかかります。

急ぎの方は、みずほ銀行に来店して申し込みするか、即日中に融資を受けられる他社のカードローンを利用しましょう。

※ムリなくご返済いただける範囲で、計画的にご利用ください。

※ムリなくご返済いただける範囲で、計画的にご利用ください。

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au PAY スマートローンはスマホ1つで手続き可能で借入方法が豊富

au PAY スマートローンは申し込みや契約だけでなく、借入や返済もスマホ1つで完結します。

さらに借入方法も豊富なため、さまざまな場面ですぐに融資を受けることができます。

au PAY スマートローンの借入方法は、以下のとおりです。

たとえばau PAYのチャージなら、買い物中にお金が足りないことに気付いたときでも、その場ですぐにお金を借りられます。

au PAYにチャージされた借入金を利用すると、200円（税込）ごとに1Pontaポイントが付与されるため大変お得です。

au PAY スマートローンは、auの通信サービスを利用していない方でも申し込めます。

審査時間は最短30分※1で、平日はもちろん、土日祝日も18時までに契約が完了すれば最短で即日中※1に融資を受けられるため、急ぎの方にも適しています。

オリックスマネーはオリックスの会員優待サービスを受けられる

オリックスマネーは、利用額の範囲内で気軽に借入ができま。また、オリックスの会員優待サービスも受けられます。

以下は、オリックスマネーの利用で受けられる優待サービスの一例です。

• オリックスレンタカーを優待価格で利用できる
• オリックスカーシェアの入会で割引サービスを受けられる
• 個人向けカーリースの成約で2,000円分のAmazonギフト券がもらえる

参考：オリックスマネー公式サイト

オリックスマネーはWEBから申し込みが可能で、契約や借入、返済まですべての手続きがスマホ1つで完結します。

ローンカードを含め、自宅に届く郵送物は1つもないため、家族に利用がバレる心配もありません。

オリックスマネーは、最短60分で審査結果が通知され、早ければ申込みした日中に融資を受けられます。

契約完了後は振込融資、またはスマホATMでお金を借りられます。いずれも原則24時間365日いつでも利用できるため、深夜や早朝、休日にお金が必要になった場合も困りません。

参考：オリックス・クレジット公式サイト-即時振込サービス

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auじぶん銀行カードローンはau IDを持っていれば金利が優遇される

auじぶん銀行のカードローンは、au IDを持っていれば以下の金利優遇を受けられます。

• 誰でも年0.1％金利優遇
• 借り換えする場合は最大年0.5％金利優遇*

※借入限度額が100万円以上に設定された場合に限ります

特に借り換え時の金利引き下げ幅が大きく、au IDを持っている方が借り換えコースに申し込みした場合は年0.98～12.5％と低金利です。

すでに他社からの借入があり、年12.5％より高い金利でお金を借りている方は、auじぶん銀行カードローンへ借り換えをして利息額を軽減しましょう。（※限度額は100万円の場合のみ）

申し込みする際、口座開設は不要で、早ければ翌日には契約が完了します。

借入は約1週間後に届けられるローンカードを使っておこないますが、急ぎの場合は振込融資が可能です。

振込融資を希望する方は、契約完了後auじぶん銀行じぶんローン会員ページにて手続きしましょう。

PayPay銀行カードローンは初回借入日から30日間の無利息期間が適用

PayPay銀行カードローンの上限金利は年18.0％と高めですが、新規利用者には30日間の無利息期間が適用されます。

ほとんどの銀行カードローンは無利息期間を設けていないため、少しでも利息を抑えたい方はPayPay銀行カードローンの利用を検討するのが良いでしょう。

無利息期間は、初回借入日から適用され、無利息期間内であれば、何度お金を借りても利息が発生しません。

契約だけしておけば後日借入れする場合でも無利息期間を最大限に活用できるため、万が一に備えたい人に適しています。

PayPay銀行カードローンは申込対象者が幅広く設定されており、パートやアルバイトの人はもちろん、専業主婦（主夫）も申込みが可能です。

専業主婦が利用する場合、配偶者の同意は不要な上に、原則として電話による在籍確認も実施されません。
つまり、配偶者に内緒でお金を借りられるということです。

PayPay銀行カードローンは口座開設が必須ですが、契約後はアプリやキャッシュカードで借入れできるため、ローンカードを誰かに見られる心配もありません。

短期間で完済できる人や周囲にバレずに借入れしたい人は、PayPay銀行カードローンを利用しましょう。

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みんなの銀行 Loanは最短2分で一次審査、最短当日で最終審査の結果がわかる

みんなの銀行は国内初のデジタルバンクです。

みんなの銀行が提供するカードローン「みんなの銀行 Loan」は、「みんなの銀行アプリ」で申込みから借入れ、返済まですべて完了します。

「みんなの銀行 Loan」を利用するには「みんなの銀行」の口座が必要ですが、24時間365日、いつでも即日の開設が可能です。申込時の入力事項は年収のみで、手間がかかりません。

「アプリを入れてから15分程度で本人確認まで終了した」といった口コミもあり、スピーディーに口座開設できる点も高評価を受けています。
「Apple Payに追加可能なデビットカードも発行されるので、お財布感覚で使いたい方にも向いているでしょう。

銀行カードローンの中では融資スピードがはやいことも、みんなの銀行アプリの特徴。

申込後、最短2分で一次審査の結果がわかり、最短当日で最終審査の結果がわかります。審査が完了したらそのまますぐアプリで借入可能です。
1,000円単位でお金を借りられるので少額融資を希望される方にも向いてます。

ドラッグ＆ドロップの簡単な操作や、無駄遣い防止機能など、UI・機能面も秀逸です。

紹介された人の初回ログイン翌日に、必ず1,000円ずつプレゼントされる「お友だち紹介プログラム」も実施中。
紹介された友達が、アプリに初めてログインを行った後、 紹介コードを入力した日の最短翌日に、紹介する人・紹介された人それぞれに1,000円が入金されます。

手続きは簡単。「お友だち紹介」ページにアクセスして友達に「紹介コード」を送るだけです。

セブン銀行カードローンは休日の申込みでも最短翌日に融資を受けられる

セブン銀行カードローンを利用するには同行の口座を開設する必要がありますが、口座開設の有無にかかわらず、最短翌営業日に融資を受けられます。

セブン銀行では土日祝日も審査を実施しているため、冠婚葬祭や休日のお出かけでいきなりお金が必要になった場合も困りません。

契約後は振込みやスマホATM、キャッシュカードを使って借入れが可能です。

スマホATMやキャッシュカードでの借入れはセブン銀行ATMに限られますが、いずれの場合もお金を借りる際の手数料は無料です。

スマホATMを手数料無料で利用できるものは、セブン銀行カードローン以外にありません。

さらに振込みの場合は1円単位、セブン銀行ATMを利用する場合は1,000円単位で借入れできるため、本当に必要な分だけを借りられます。

ただしセブン銀行カードローンの下限金利は年12.0％と高めに設定されているため、高額融資を希望する人には向いていません。

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イオン銀行カードローンは低金利でスマホ1つあれば借り入れできる

イオン銀行カードローンの上限金利は13.8％と、銀行系の中でも比較的低めなのが特徴です。

さらに以下のATMは24時間いつでも手数料無料で利用できるため、複数回に分けて借入する際も、無駄な出費をせずに済みます。

• イオン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• E-net ATMなど

参考：イオン銀行カードローン公式サイト

イオン銀行ATMを利用する場合、「スマッとATM」アプリを使えばスマホをATMにかざすだけで簡単にお金を借りられます。

周囲の人にローンカードを見られる心配もありません。

なお、通常のイオン銀行カードローンを利用する際、イオン銀行の口座開設は不要です。しかし、「スマッとATM」アプリを使うときは、イオン銀行の口座開設が必要になります。

ソニー銀行カードローンは低金利な上に翌営業日には融資を受けられる

ソニー銀行カードローンは、低金利かつ明日までに融資を受けることができます。

金利は年2.5～13.8％と、他社よりも低めに設定されています。

さらにWebから申込みすれば最短翌営業日には審査結果が通知され、契約後はすぐに振込融資が可能です。

ソニー銀行カードローンから借入れするには口座開設が必須ですが、口座未開設の人も最短翌営業日にはお金を借りられます。

ローンカードが自宅に届いたあとは、下記の提携ATMにて借入れが可能です。

提携ATM利用時の手数料も月4回までなら無料なため、複数回に分けて借入れする際も無駄な出費を抑えられます。

なるべく早く低金利で借入れしたい人は、ソニー銀行カードローンを利用しましょう。

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りそな銀行 りそなプレミアムカードローンの上限金利は年13.5％と比較的低め

りそな銀行のりそなプレミアムカードローンは、金利が年3.5～13.5％と他社よりも低めに設定されているため、利息を含む返済総額を抑えられます。

たとえば、10万円を上限金利で借りて月々に1万円ずつ支払う場合、年18.0％のカードローンより2,468円も利息額を抑えられます。

借りて月々に1万円ずつ支払う場合、年18.0％のカードローンより2,468円も利息額を抑えられます。

さらにりそな銀行で住宅ローンを組んでいる人は、年0.5％の金利優遇を受けられるため、実質年13.0％以下でお金を借りられます*。

りそなプレミアムカードローンは、キャッシュカードを使ってコンビニATMなどで借入れできます。

銀行口座からお金を引き出すように借入れできるため、万が一誰かに見られても、りそなカードローンの利用がバレる可能性は低いでしょう。

ライフティは35日間の無利息期間あり、1,000円から借入可能

ライフティが提供するカードローンは、35日間の無利息期間が適用されます。

無利息期間スタートとなるのが「契約日翌日」でなく、「初回借入日翌日」であるのがポイント。契約後すぐにお金を借りなくても、無利息期間が無駄になりません。

申込みからから借入れまですべてWeb完結する点もメリットでしょう。
キャッシングカードを使って、全国のセブン銀行ATMでお金を借りられます。キャッシングカードは契約後、最短3営業日で発送されます。

1,000円から借りられるので少額融資を希望する人にも向いてます。

ただし、上限金利が20％と少し高めなので、少額を短期間で借りるのが良いでしょう。
なお、「0.3秒診断」なら、以下4項目の入力で、借入可能か診断してもらえます。

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フタバは3社までなら他社借入があっても借入可能

フタバの特徴は3社までなら他社借入があっても、申込可能なことです。

「他社に借入れがあるので、審査に落ちないか不安」という方もフタバなら、審査に通る可能性があります。
フタバの、「3問診断」なら、審査の通過率について事前に診断できるので、心配な方はぜひおためしください。

24時間365日、パソコンやスマートフォンから申し込めます。
平日16時までに審査が完了すれば、即日振込が可能。会社員の方は、昼休憩のあいだにスマホで申し込んで、夕方現金を受け取ることもできます。

なお、返済は指定の銀行口座への振込みで行います。最低返済額は借入残高に応じて変わりますが、10万円以内の借入れなら、2,300円から返済可能です。

東京スター銀行 スターカードローンは24時間いつでもWeb申込みが可能

東京スター銀行 スターカードローンαは、口座の有無にかかわらず来店不要で手続きできます。

24時間365日いつでもWeb申込みが可能なだけでなく、契約までWeb上で完結します。

さらにはじめて利用する人は、初回契約日から30日間の無利息期間が適用されます。
近々賞与の支給予定があるなど、1カ月以内に完済できれば利息を1円も支払う必要がありません。

仮に無利息期間内に完済できなかったとしても上限金利は年14.6％と低めに設定されているため、利息を含む返済総額を抑えられます。

東京スター銀行 スターカードローンαは、短期間に完済できる人や利息を抑えたい人に適しています。

ただし、東京スター銀行カードローンからお金を借りるには、ローンカードを受け取る必要があります。

ローンカードが自宅に届くまで約3週間かかるため、急ぎで借入したい人には不向きです。

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愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローン

愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは、契約がすんだら、その日のうちにお金を振り込んでもらえます。
セブン銀行ATM・ローソン銀行ATM・イーネットで借入れ・返済が可能です。

毎月の返済日を選べたり、利息金額以上の都合の良い金額を返済できたり、返済の自由度が高い点もメリットといえます。

1ヵ月以内であれば、最低返済額を分割して返済することも可能です。給料日後に返済日を設定する・金欠のときは金額を減らすなど、お財布の事情に合わせて調整できます。

また、初回利用時、契約日から30日間の無利息期間が適用されます。
利息期間内であれば金利0・利息0で借りられるので、短期間借りたいときも便利でしょう。

愛媛銀行の口座がなくても利用できますが、口座があれば「ひめぎんアプリ」で借入れ・返済が可能です。

審査に不安がある方は、「クイックカードローン1秒診断」で借入可能か診断してみてもいいでしょう。

住信SBIネット銀行カードローンは2023年 オリコン顧客満足度ランキング 銀行カードローン4年連続1位も借入可能

住信SBIネット銀行のカードローンは、2023年1月4日に株式会社oricon MEが発表した「2023年 オリコン顧客満足度ランキング 銀行カードローン」において、全国99金融機関の中で4年連続総合評価1位を獲得しました。

ネット銀行ならではの低金利だけでなく、サポート体制も満足している顧客が多いことが特徴です。
申込手続のスムーズさや審査対応、借入条件や金利、借入れサポートなどすべての評価項目で1位を獲得しています。

申込みから借入れ、返済まですべてスマホアプリで完結。
カードレスで郵送物も発生しません。

キャッシュカードを使って、セブン銀行やローソン銀行などの提携ATMで現金を引き出すことも可能です。

「アプリでATM」サービスなら、キャッシュカードがなくても、ATMで、スマホのみで取引きできます。
ただし利用時には「スマート認証NEO」の登録が必要です。

入会金・年会費、ならびにWEB・ATMでの借入れ・返済時の手数料はすべて無料なのでコストを抑えたい方にも向いています。

なお、 住信SBIネット銀行カードローンを利用するには、住信SBIネット銀行の口座が必要です。口座開設はカードローンの申込みと同時に行えます。

カードローンの選び方！急ぎの場合は即日融資に対応しているカードローンを選ぶ

カードローンでお金を借りるときは、業者によってサービス内容や特徴が異なるため、自分の理想に合う券種を選ぶ必要があります。

急いでいる方は、即日融資に対応しているカードローン会社を選びましょう。

特に申込みから融資までweb完結するサービスを提供しているカードローンは、どこにいてもどの時間帯でも来店せずに手続き可能で、最短で借り入れすることができます。

なかでもプロミスは最短3分※と短いため1分でも早くお金を借りたい人に適しています。

上記の消費者金融が早く融資を受けられる理由は、スコアリングと呼ばれる手法で審査を実施しているためです。

スコアリングとは申込人の基本情報や信用情報、他社借入などの情報を点数化する審査方法で、大部分はAIがおこないます。

参考：アイフル-審査が甘い消費者金融はない｜即日融資で借りるときのポイントを解説

一方銀行カードローンは2018年、暴力団員ら反社会的勢力との取引排除を徹底するため、警察庁が保有するデータベース照会を行う仕組みを導入しました。データベース照会には数日かかるといわれ、実質、即日融資は停止となったのです。

来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

出典：日経新聞-銀行、個人即日融資を停止来年1月 カードローン縮小へ

今すぐにお金が欲しい人は、即日融資に対応している消費者金融カードローンを利用しましょう。

ただし、申込日によっては即日融資を受けられない場合があります。たとえば休日に急ぎでお金が必要になった場合、土日祝日が休業日なら即日中にお金を借りられないのです。

そのため、休日に申込みする場合は、土日祝日も審査が実施されるカードローン会社に申込みする必要があります。

当日中にお金が欲しい人の場合、土日祝でも即日融資に対応のプロミスを利用しておけば、まず失敗はしないでしょう。

休日に申し込みする場合は土日祝日も審査が実施されるカードローンを選ぶ

休日に申込みする場合は、土日祝日も審査を実施している以下の人気のあるカードローン会社を利用しましょう。

なかでもレイクやプロミスに代表される大手消費者金融なら、土日祝日の夕方以降に申込みしても、即日お金を借りられる可能性があります。

ただしお出かけすることが多いお盆休みやゴールデンウィーク、年明け前は混雑しやすく、申込みが殺到している場合は即日融資を受けられません。連休前にいきなりお金が必要になった場合は、優先審査に対応しているカードローン会社に申込みしましょう。

連休前に申込みする場合は、優先審査に対応している以下の人気なカードローンを利用しましょう。

上記の消費者金融であれば、事前に相談すれば優先的に審査を進めてもらえるため、混雑時期に申込みした場合でも即日融資を受けられる可能性が高まります。

融資をお急ぎの方は、申込後にモビットコールセンター（0120-03-5000）にご連絡いただければ、優先的に審査を実施しています。

出典：SMBCモビット｜カードローンは即日融資できる？当日中にお金を借りる条件

ただし、即日融資や優先審査に対応しているカードローンの多くは金利が高めに設定されているため、利息額を軽減したい方には不向きです。
融資時間よりもできるだけ利息額を抑えたいという人は、上限金利が年15.0％以下のカードローンを利用しましょう。

上限金利が年15.0％以下のカードローンなら利息を抑えられる

上限金利が低いカードローンであれば、支払う利息を抑えることができます。

短期間で返済ができる方、既に他社から借りている方、他社からの借入額が年収の3分の1を上回る人は以下を参考にしてみてください。

カードローンは個人の信用を担保にお金を貸し出しており、新規利用者は信用がないことから、通常は上限金利が適用されます。上限金利は年15.0～18.0％程度の会社が多いですが、利息額を抑えたければ年15.0％以下の人気なカードローンを利用しましょう。

たとえば、年15.0％で10万円を借りるとして、毎月4,000円ずつ返済する場合、年18.0％で借りた場合と比較すると5,582円も支払う利息を抑えられるのです。

10万円を借りて最低返済額のみ返済する場合

年15.0％未満の金利で借入できた場合や繰り上げ返済をした場合*は、より多くの利息額を軽減できます。

※繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別にまとまった金額を支払うこと。カードローンを利用すると借入残高に金利をかけた分の利息が毎日発生するため、借入残高を減らし、返済期間を短縮できれば利息額の軽減につながります。

ただし1ヵ月～半年ほどで完済できる場合は、無利息期間が適用されるカードローンを利用したほうが支払う利息を抑えられます。

1ヵ月～半年程度で完済できる場合は、無利息期間が適用される以下の人気なカードローンを利用しましょう。

上記は、新規契約者に限り無利息期間が適用されるため、無利息期間内に完済できれば利息0円でお金を借りられます。

特にレイクは借入額のうち5万円までは最大で180日間の無利息期間があり、半年以内に返済すれば利息を払う必要がありません。また、無利息期間内は何度お金を借りても利息はかかりません。

そのため、5万円借りたい方はレイクを利用すれば他社での借入よりもお得に利用することができます。

さらに無利息期間は、最低返済額のみ返済する場合でも利息の軽減につながります。たとえば年18.0％で10万円を借りた場合、30日間の無利息期間が適用されれば通常よりも2,318円支払う利息を抑えられるのです。

10万円を借りて最低返済額のみ返済する場合

参考：アイフル-ご返済シミュレーション、レイク-ご返済シミュレーション

少しでも利息額を抑えたい方は、無利息期間が適用されるカードローン会社を利用しましょう。

他社からの借入れがある人は、今よりも金利条件のよいカードローンへの借り換えを検討しましょう。

借り換えとは、高い利率で借りているお金を金利条件の良い他社で借りたお金で返済し、利息額を軽減することを指します。たとえば、50万円を年18.0％で借りている人の金利が年14.0％になれば、6,462円支払う利息を軽減できるのです。

借り換え前と借り換え後の利息額を比較

ただし、すべてが借り換えに対応しているわけではありません。以下で借り換えに対応している銀行ならではの金利カードローンをまとめましたので、参考にしてください。

とはいえ、他社からの借入額が年収の3分の1を上回る方は審査に通らないため、消費者金融のおまとめローンを利用しましょう。

複数社からお金を借りている人は、現在よりも低い金利で利用できるため、消費者金融のおまとめローンを検討しましょう。

おまとめローンとは、複数社からの借入を一つにまとめ、返済を一本化するローンのことを指します。

通常、消費者金融やクレジットカード会社に代表される貸金業者からは、年収の3分の1を上回る借入は認められません。しかし、おまとめローンは総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

出典：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

さらにおまとめローンを利用すれば、借り換え前よりも金利や毎月の返済負担を軽減できます。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

出典：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

他社からの借入額が年収の3分の1を超えている方は、以下のおまとめローンを利用しましょう。

消費者金融のおまとめローン

アイフルのおまとめMAXは最も金利が低く、利用限度額が高いおまとめローンです。

ただし、おまとめローンは返済専用であるため、追加借入はできません。追加借入を希望する方は、繰り上げ返済をして残債務が年収の3分の1を下回ったあと新たに申込みをすれば、審査に通る可能性があります。

職場にバレたくない人は電話による在籍確認がないカードローンを選ぶ

電話による在籍確認なしのカードローンを利用すれば、勤務先の人にバレずにお金を借りることができます。

在籍確認とは、申込人の返済能力を確かめるために、申込人が申告した勤務先に本当に勤めているのか確認することを指します。一般的に勤務先への電話で実施されますが、以下のカードローンであれば電話外の方法で確認をおこなってもらえます。

つまり、上記のカードローンを利用すれば電話による在籍確認を避けられるため、勤務先の人に利用がバレることはないということです。

ただし、勤務先への電話を必ず回避できるわけではなく、審査結果次第では電話連絡を避けられない場合もあります。とはいえ在籍確認の際はオペレーターの個人名、もしくは銀行名を名乗って電話をかけてくれるため、利用がバレる可能性は低いでしょう。

さらに自宅に届く郵送物も回避できれば、家族にも内緒で利用できます。

電話による在籍確認に加えて自宅に届く郵送物も回避できれば、家族にも内緒で利用できます。

勤務先の人たちだけでなく、家族にも内緒で融資を受けたい方は、以下のカードローンを利用しましょう。

上記6つのカードローンであれば、ローンカードなしでお金を借りられるだけでなく、利用明細などが自宅に届くことがないため、誰にもバレずにお金を借りたい方に最適です。

女性担当者に相談したい場合はレディースローンを選ぶ

カードローンをはじめて利用する場合、女性の方は疑問があっても男性には相談しづらい場合があります。

カードローンを利用したいけど、男性には相談しづらい女性の方は、レディースローンの利用を検討しましょう。

レディースローンは女性専用ダイヤルが完備されており、疑問や不安がある場合は女性担当者と相談しながら手続きを進められます。

男性担当者には相談しづらい女性の方は、以下のレディースローンを利用しましょう。

女性専用ダイヤルが完備されているレディースローン

上記のレディースローンは、カードレスで利用できる上に、自宅に届く郵送物もありません。

さらに電話以外の方法で在籍確認を実施してもらえるため、誰にも内緒で利用できます。

カードローンは、男性だけでなく女性の方も多く利用しています。

たとえば、アイフルの利用者のうち3割は女性の方です。

生活費の補填や欲しい物を購入するなど、女性の方もさまざまな目的で利用しています。

利用に不安が尽きない女性の方は、女性担当者と相談できるレディースローンを利用しましょう。

参考：アイフル公式サイト-こんなお客様にご利用いただいています

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審査に不安がある人は新規成約率が高いカードローンを選ぶ

年収が低い、他社からの借入れがあるなど、審査に不安がある人は新規成約率が高いカードローン会社を利用しましょう。

なかでも、レイクやプロミスに代表される大手消費者金融5社は、審査の難易度を判断できる新規成約率を公表しています。大手消費者金融5社の過去5年間の新規成約率は、下記表のとおりです。

消費者金融5社の新規成約率

いずれも新規成約率は40％程度で、5人に2人は審査に通過していることがわかります。

なかでもアコムは2020年以降から通過率がもっとも高いです。
「はじめてのアコム」というように一社目のカードローンに選ばれることが多いので審査通過率が高いようです

なお以下4社の借入診断を利用すれば、借入の可能性を診断できます。

ただし、お借入診断の結果と本審査の結果が、必ず一致するわけではない点には注意が必要です。

同じカードローンでも、銀行系は消費者金融よりも厳正に審査がおこなわれているため、通過するか不安という人には不向きです。

銀行カードローンは厳正に審査がおこなわれている

銀行カードローンは消費者金融より厳正に審査がおこなわれているため、通過するか不安な人には不向きです。2017年3月全国銀行協会が「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を発表して以降、より厳正に審査を実施しています。

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借入状況をより正確に把握するよう促す。

出典：日本経済新聞-銀行カードローン、厳格審査へ自主規制　全銀協 多重債務防止

金融庁は今後も銀行カードローンの監視を続ける旨を公表しており、現時点では審査の自主規制が緩和される予定はありません。

金融庁としては、各行の業務運営が適切に行われているか、引き続きモニタリングしていくとともに、取組みが不十分な点については、好事例の共有や対話等を通じて具体的な改善を促してまいります。

出典：金融庁公式サイト-銀行カードローンのフォローアップ調査結果について

事実、銀行カードローンの利用者は消費者金融から借入れしている人より個人年収が高いことから、銀行は低所得者への融資に消極的であることがわかります。

収入が少ない、他社からの借入れがあるなど、カードローンの審査通過に不安がある人は消費者金融を利用しましょう。

以下からは、年齢や職種別でのおすすめのカードローンを紹介していきます。

収入がない専業主婦（主夫）が利用できるカードローン

収入がない専業主婦（主夫）が利用できるカードローンは、下記のとおりです。

通常、カードローンは総量規制の対象であるため、本人に収入がない専業主婦（主夫）は利用できません。

しかし、上記の銀行カードローンは配偶者の収入を世帯収入とみなした上で審査を実施しているため、仕事をしていない専業主婦（主夫）でもお金を借りることができます。

ただし収入がない専業主婦（主夫）が利用する際は、多くの場合、借入限度額の上限が50万円に設定されます。

専業主婦（夫）の方でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは限度額50万円までとなります。

引用元：イオン銀行カードローン-商品概要説明書

収入がない専業主婦（主夫）は、カードローンで多額を借りられないことを念頭に置きましょう。

20歳未満の学生も利用できるカードローン

20歳未満の学生も利用できるカードローンは、下記のとおりです。

高校生を除く20歳以上の学生であれば、ほとんどのカードローンに申込みできますが、18～19歳の学生が利用できるカードローンは多くありません。

しかしプロミスであれば20歳未満の学生も親の同意なしで利用できる上に、自宅に届く郵送物もないため、家族に内緒でお金を借りられます。

ただしカードローンを利用できるのは、アルバイトなどで安定した収入を得ている人に限ります。

18～19歳の学生が申込みする際は収入証明書類の提出を求められるため、直近2カ月分の給与明細書などを用意しておきましょう。

なお、20歳未満の場合には、大学生や専門学生などを主な申込対象者とする下記の学生ローンを検討しましょう。

学生ローンは月に1回利息だけを支払えば済む元金返済方式を採用しているため、毎月の返済負担を軽減したい人に適しています。さらに詳しく知りたい方は、学生ローンおすすめ10選【2023年最新版】学生向けカードローンの各社の金利や審査をランキングで徹底比較！の記事をご覧になってください。

派遣社員が利用できるカードローン

カードローンの多くは安定した収入があれば利用できるため、派遣社員でも審査に通過できる可能性は十分にあります。

ただし在籍確認として派遣元へ電話が入り、連絡が取れない場合は審査が進みません。
なかには、派遣元にカードローンの利用を知られたくない人もいるでしょう。

そのような派遣社員の方は、原則として電話による在籍確認が実施されない大手消費者金融のカードローンが最適です。

事実、アイフルは利用者のうち3.0％が派遣社員であることから、派遣社員にも積極的に融資を実施していることが伺えます。
参考：アイフル-こんなお客様にご利用いただいています

大手消費者金融は銀行カードローンよりも柔軟に審査が実施されているため、通過するか不安という人にも最適です。

個人事業主が利用できるカードローン

個人事業主も、申込条件に具体的な職種が設定されていないカードローンであれば、審査に通過できる可能性があります。

個人事業主は収入が不安定になりやすく、正社員や公務員より審査通過が厳しい実情はありますが、返済能力が認められればカードローンで借入れが可能です。

カードローンは借入金の使い道に制限がないため、取引先への支払い資金など、一時的に事業でお金が必要になった場合も利用できます。

アイフルでは、申込み条件を満たす方であれば、自営業・フリーランスとして働く方でもお申込みが可能です。アイフルのキャッシングローンでは、利用目的が限定されていませんので、生活資金だけでなく事業資金として活用していただけます。

引用元：アイフル

ただカードローンによっては借りたお金を事業に使えない場合があるため、新たな設備投資など、まとまった資金が必要な場合は個人事業主向けのカードローンを利用しましょう。

お金の使い道は事業資金に限りますが、個人事業主向けカードローンは総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1を超える借り入れも可能です。

参考：日本貸金業協会-2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

個人事業主向けのカードローンに申込みする際は、見積書や納品書など売上を証明する書類を事前に用意しておきましょう。

収入がまったくない無職の人はカードローンを利用できない

収入がまったくない無職の人は、カードローンを利用できません。
ただ、下記の大手消費者金融であれば、仕事に就いたあと1日でも働いていれば申込みが可能です。

無職の方が審査なし、即日でお金を借りる方法については下記記事で詳しく解説しています。
→無職でお金を借りる方法12選！即日・審査なしで借りるには？

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カードローンとは無担保でお金を貸し出す個人向け融資のこと

カードローンとは、消費者金融や銀行などの金融機関が個人の信用を担保にお金を貸し出す個人向け融資のことを指します。申込時に担保や保証人を提供する必要はなく、借りたお金は事業やギャンブル、投資などを除けば自由に使えます。

参考：プロミス-借入れの時に理由って聞かれる？審査への影響と言わない方がいい借入れ理由

さらに、カードローンは一度契約すれば借入限度額内で何度もお金を借りられるため、万が一のために備えたい方にも最適です。

カードローンの危険性について

その日のうちに必要なお金を工面できるカードローンは便利ですが、一方で返済が滞って遅延損害金が発生する・信用情報に記録される、といった危険性があるのは事実です。

実際に、財務局には、多重債務に関する相談が寄せられています。

※引用多重債務者対策をめぐる現状及び施策の動向

しかし、しっかりと返済計画を立てて活用すれば、カードローンは有効な資金繰りの手段になります。

計画通りに返済することで家計支出を平均化して安定させることが可能です。
※参照：一般社団法人 全国銀行協会「ローン・クレジットの活用と多重債務問題」

借り入れの上限額は年収の3分の1まで

通常、借入限度額は、貸金業法で定められている総量規制によって年収の3分の1以下に設定されます。

たとえば年収300万円の方は、100万円までであればお金を借りられる可能性があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：日本貸金業協会-1 お借入れは年収の3分の1までです

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰な貸付とならないよう、多くの銀行で自主的に上限額を年収の3分の1までに設定しています。

三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。

引用元：日本経済新聞-3メガ銀、カードローンに上限

カードローン申込時に、借入希望額を年収の3分の1以上に設定すると審査に落ちてしまう可能性があるため、少額で申告しましょう。

法律によって上限金利が定められている

カードローンは貸金業法の利息制限法により、金利の上限が定められています。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：日本貸金業協会-5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です

たとえば10万円を年20.0％で借りた場合、1日の利息額は約55円、1ヵ月の利息額は約1,644円です。

先に紹介したカードローンは、年15.0～18.0％程度の金利でお金を借りられるため、さらに利息の負担は少ないといえます。

カードローン利用時は、利息額を軽減するため、計画的に借りて短期間で返済するのが賢明といえます。

利息額を軽減したいなら積極的に繰り上げ返済をする

利息額を軽減したいなら、少額を借りて積極的に繰り上げ返済をすることが大切です。

利息は借入金額と日数によって計算されるため、完済までの期間が短いほど利息額を軽減できます。

たとえば10万円を年18.0％で借りた場合、1年間の利息は18,000円ですが、1ヵ月で完済できればたったの1,500円で済みます。

一方で、高額な借入れをした場合や返済期間が長引く場合は、利息額を軽減できません。

カードローンでお金を借りる際は、短期間で完済できる金額のみ借りて、なるべく早く完済できるよう事前に計画を立てておきましょう。

クレジットカードのキャッシング機能とカードローンの違い

クレジットカードのキャッシング機能でもお金を借りることができます。

しかし、クレジットカードのキャッシング機能はカードローンと比較すると金利が高めに設定されています。また、借入限度額については低い傾向にあり、ショッピング枠と共通になるため注意が必要です。

カードローンとクレジットカードのキャッシング機能の違いは以下になります。

金利相場や借入限度額の上限

そのため、金利を抑えてお金を借りたい方やまとまった金額を借入れしたい方はカードローンを選ぶのが良いでしょう。

クレジットカードのキャッシング機能は海外での借入れが可能なので、海外に行く機会が多い人はキャッシング機能付きのクレジットカードを持っておくと安心です。

フリーローンとカードローンは借入回数が違う

銀行を中心に取り扱われているフリーローンでも、お金を借りられます。

フリーローンは低金利な上にお金の使い道に制限がありませんが、借入れできる回数がカードローンとは異なります。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンは借入回数が1回に限るため、追加で借入れしたい場合は再度審査に通らなければなりません。

一方で、カードローンは一度契約すれば何度も自由にお金を借りられます。

フリーローンよりも自由度が高いため、万が一に備えておきたい人は検討しましょう。

一度限りの借入れで済む場合はフリーローンを、何度も自由にお金を借りたい人はカードローンを利用しましょう。

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カードローンの申込方法！スマートフォン1つで手続きできる

カードローンは、スマートフォン1つあれば申込みから契約まで手続きできます。

24時間いつでも申込みが可能で、お金借りるアプリであれば、借入れまで自宅で完結します。

大手消費者金融のカードローンに申込みする手順(プロミスの場合)は、次のとおりです。

まずはカードローンの公式サイトから申込みをしましょう。

氏名や住所、勤務先情報や他社からの借入状況などを入力するだけで申込みが完了します。

Web申込をしたあとは、申込完了メールが届きます。

申込完了メールが届いたあとは、本人確認書類や収入証明書類を提出しましょう。

本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなどをスマートフォンで撮影するだけで、簡単に提出できます。

なお、収入証明書類は50万円以上の借入れを希望する場合や、他社借入の総額が100万円を超える場合に限り提出を求められます。

収入証明不要のカードローンを利用したい場合は、申込時に申告する借入希望額を少額にしましょう。

必要書類を提出したあとは、審査が実施されます。

審査過程では在籍確認がおこなわれますが、大手消費者金融に申込みした場合は、原則として勤務先に電話がかかってきません。

審査が実施されたあとは、メールで結果が通知されます。

結果の通知メールに記載されているURLから、契約を進めましょう。

契約時には契約方法や返済日などを決めます。

契約方法としてカードレス契約を選択した場合は、契約後すぐにお金を借りられます。

契約後は振込みやコンビニATMで借入れができる

カードローンの契約後は、振込みや近くのコンビニATMにて借入れが可能です。

クレジットカードの引き落としや公共料金の支払いに間に合わせたい場合など、銀行口座への振込みでお金を借りたい場合は、会員ページやスマホアプリで手続きしましょう。

銀行の営業時間外に手続きした場合でも、すぐに入金を確認できます*

今すぐ現金が必要な場合は、近くのコンビニATMにて手続きすれば、いつでもお金を借りられます。

大手消費者金融のカードローンであれば、スマートフォン1つで借入れや返済ができるスマホATMの利用が可能です。

ローンカードを使わずにお金を借りられるため、利用が周囲の人にバレる心配もありません。

返済方法は自動引き落としやインターネット振込みなど豊富

カードローンの返済方法は、自動引き落としやインターネット振込みなど豊富なため、自分に合った方法を選ぶことができます。

カードローンの返済は、主にローンカードを使って期日までに最低返済額*以上の金額を支払う方法で進めます。

※最低返済額はカードローン会社や借入額によって異なります。
たとえば、アイフルで10万円を借りた場合の最低返済額は4,000円です。

ローンカードを発行しない方法でカードローンの契約をした人は、インターネット振込みやスマホATMで返済ができます。

なお自動引き落としを選択しておけば、返済日になったら指定口座から自動的に最低返済額が引き落とされるため非常に便利です。

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カードローンの審査基準！安定した収入があれば利用できる

カードローンに申込みしたあとは審査が実施されますが、安定した収入がある人であれば誰でも利用できます。

主な審査基準は、下記の3つです。

申込条件には安定した収入が設定されているため、収入がない専業主婦（主夫）や無職はお金を借りることができません。審査ではカードローンやクレジットカードの申込み、現在の借入額や返済状況などの信用情報も参照されます。

貸金業者は、個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際には、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を利用しなければなりません。

引用元：日本貸金業協会-4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます

貸付け審査にあたり、信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付けを勘案して返済能力等を確認するよう努める。

引用元：全国銀行協会-「『銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ』を踏まえた 会員の取組み状況に関する実態調査」（第2回）に係る調査結果

過去5～7年以内の延滞や債務整理は信用情報に事故情報として登録されており、事故情報がある場合はカードローンの審査に通過できません。

また、カードローンは総量規制の対象であるため、他社からの借入額が年収の3分の1を超えている人も審査に落ちてしまいます。

ただし銀行からの借入れは総量規制の適用外であるため、住宅ローンや自動車ローンなどは他社からの借入額に含みません。

カードローンに関するQ＆A

カードローンの利用状況に関する調査の概要

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部