地方銀行カードローン18選！審査が甘く全国対応の借入先はある？

地方銀行が提供するカードローンなら、上限金利が比較的低いので、利息を抑えることができます。

この記事では、金利が低めでおすすめの地方銀行カードローン18選を紹介します。審査が甘いところ、全国対応のところをお探しの方に向け、パートやアルバイトも申込みが可能で、全国や幅広い地域に対応する地方銀行カードローンを厳選しました。

はじめて地方銀行カードローンを利用する人に向け、地方銀行カードローンの基礎知識やメリット・デメリット、審査難易度についても解説しましょう。

読めばきっと、自分に合った借入先が見つかるはずです。

利用対象地域が広く、非正規雇用の人も利用できる地方銀行カードローン18社は下記のとおりです。

なかには、本人に収入がない専業主婦（主夫）も申込みの対象としている地方銀行カードローンもあります。地方銀行カードローンは収入が少ない人も利用できることから、審査は柔軟に実施されていると考えられます。

目次

地方銀行カードローンとは地方銀行が個人にお金を貸し出す商品のこと

地方銀行カードローンとは、地方銀行が個人にお金を貸し出す商品のことです。

地方銀行とは主力地域の発展を目指して近隣地域にのみ事業を行っている銀行のことであり、地元の個人顧客に住宅ローンや教育ローン、カードローンといった商品を展開しています。保証会社が保証人となるため、無担保無保証人で利用できます。

カードローンは、銀行のほかにクレジットカード会社や消費者金融で取り扱いがあります。それぞれの特徴は次のとおりです。

地方銀行を含む銀行カードローンは、原則として即日融資ができません。銀行カードローンは自社と保証会社の両方で審査が行われるため、どうしても時間がかかるのです。

しかし、ほかの金融機関に比べると金利は低い傾向にあります。また、銀行カードローンは借入れの上限額が法律で定められていません。現在は多くの銀行で自主的に借入れの上限額を制限していますが、年収の2分の1程度に設定している銀行も多くなっています。

ただし地方銀行カードローンは、主に地方銀行の営業地域内に在住、または勤務している人が申込みの対象者となります。また、カードローンの申込条件には安定した収入が設定されています。パートやアルバイトも利用できますが、無職の人は利用できません。

カードローンと似たものにフリーローンがありますが、それぞれ借入れできる回数が異なります。カードローンは一度審査に通れば何度も借入れできるのに対し、フリーローンは借入回数が1回に限られます。複数回にわけて借入れしたいのであれば、カードローンを利用しましょう。

利用対象者は営業地域内に在住している人！一部の地方銀行は全国対応

地方銀行カードローンの申込対象者は、原則として地方銀行の営業地域内に在住、または勤務している人に限られます。

たとえば、横浜銀行カードローンの申込条件は下記のとおりです。

次の地域に居住またはお勤めの方
・神奈川県内全地域
・東京都内全地域
・群馬県内の前橋市、高崎市、桐生市

引用元：商品概要説明書│横浜銀行カードローン

とはいえ、一度契約すれば他の地域でも借入れや返済ができます。あくまで申込対象者が地方銀行の営業地域内に在住、または勤務している人に限られるということです。もし地方銀行カードローンで契約したあとに引越した場合、住所変更をすれば地方銀行の営業地域外に在住していても追加融資を受けられます。

ただし、一部の地方銀行カードローンは全国から申込みできます。

上記の地方銀行カードローンであれば、転勤族など引越しが多い人も無理なく利用できます。

安定した収入が申込条件！パートやアルバイトも利用できる

地方銀行カードローンは、安定した収入が申込条件として設定されています。カードローンでお金を借りたあとは毎月返済が伴うため、無職の人にはお金を貸し出していないのです。

安定した収入といっても高額な年収は不要で、扶養内で働くパートやアルバイトの人も地方銀行カードローンに申し込めます。

たとえば横浜銀行カードローンのお借り入れ3秒診断によると、毎月1万円以上の収入があれば審査通過の可能性があることがわかりました。地方銀行では、収入が少ない人にも積極的に融資を実行していることが伺えます。

さらに、一部の地方銀行カードローンでは、専業主婦（主夫）の借入れも認められています。

地方銀行カードローンは専業主婦（主夫）も利用できる場合がある

地方銀行カードローンは、本人に収入がない専業主婦（主夫）も利用できる場合があります。

専業主婦（主夫）がお金を借りられる理由は、配偶者の収入を世帯年収とみなした上で融資可否を判断しているためです。ただし、借入れの上限額は配偶者の年収にかかわらず50万円に設定されるため注意しましょう。

専業主婦（主夫）が借入れしたいなら、ネット銀行カードローンも検討しましょう。

上記のカードローンは、いずれも配偶者の同意は不要です。在籍確認で配偶者の勤務先に電話がかかってくることはないので、配偶者にバレずに済みます。

さらにネット銀行カードローンは、Webで申込みを完結できます。来店する手間を省けるため、比較的スムーズに審査が進むでしょう。早ければ申込日の翌日にはお金を借りられるため、急ぎの場合にも便利です。

フリーローンとの違いは借入回数！何度も借入れしたい場合はカードローンが便利

カードローンと似たものにフリーローンがありますが、その主な違いは借入回数です。

カードローンは一度契約すれば、審査によって設定された借入限度額内に限り、何度でも借入れや返済ができます。万が一に備えたい場合など、何度も借入れしたいならカードローンが便利です。

一方、フリーローンは借入回数が1回に限られます。フリーローンはカードローンより利便性は劣りますが、その分金利は低い傾向です。

たとえば、千葉銀行のフリーローンは、カードローンに比べて上限金利が年8.4％低くなっています。

なお、はじめて借入れをする場合、一般的には上限金利が適用されます。金融機関が、早期から利息を多めに回収することで、利用実績がない相手への融資による損害を少なくするためです。

借入れが1回で済む場合は、低金利なフリーローンを利用するほうがお得です。

ただしフリーローンを利用する場合、見積書や請求書など、お金の使い道がわかる書類の提出を求められる場合があるため注意しましょう。

地方銀行カードローン18選！地域別に紹介

おすすめの地方銀行カードローン18選を、地域別に紹介します。

なかには、全国から申込みできる地方銀行カードローンもあります。Webで申込みを完結できる地方銀行カードローンも多いため、仕事などで忙しく銀行の営業時間内に来店できない人にもおすすめです。

【首都圏】きらぼし銀行カードローンはパート・アルバイトも利用可能

きらぼし銀行カードローンは、パートやアルバイトの人も申込みできます。申込条件には具体的な年収が設定されていないため、扶養内で働く人も借入れできる可能性があります。

きらぼし銀行カードローンの保証会社はアイフル株式会社です。アイフルは、過去に審査通過率が48.2％に至った実績があります。審査通過率とは、新規で申込みした人が契約まで至った比率のことで、数値が高いほど審査に通過しやすいといえます。

審査通過率はアイフルやプロミスなどの大手消費者金融が公表していますが、48.2％に至ったことがあるのはアイフルのみです。きらぼし銀行カードローンの審査は、2人に1人が借入れできた実績があるアイフルが担当しているため、柔軟な対応が期待できます。

きらぼし銀行カードローンは、Webで申込みが完結します。契約後はすぐにお金を振り込んでもらえます。しかも、契約後1週間程度で届くローンカードを利用すると、近くのコンビニATMや京王線に設置されているATMにて借入れや返済ができるため便利です。通勤などで京王線を使っている人は大変便利でしょう。

なお、きらぼし銀行カードローンの申込対象者は首都圏在住の人に限られます。

【神奈川・東京】横浜銀行カードローンは最短即日でお金を借りられる

横浜銀行カードローンは、最短即日でお金を借りることができます。口座未開設の人も、契約までに口座開設をすれば最短で申込みした日中に借入れが可能です。申込みはWebで完結するため、来店する手間も省けます。

審査結果のご連絡は最短即日。ローンのお借り入れもご契約と同時に可能！

引用元：横浜銀行カードローン6つの特長│横浜銀行カードローン

契約後は、振込みであればすぐにお金を借りられます。ローンカードを受け取ったあとは、横浜銀行ATMやコンビニATMなどでも借入れが可能です。横浜銀行カードローンの提携ATMは、神奈川県や東京都に約14,000台も設置されています。（2023年3月末現在）
思い立ったときに近くのATMにて借入れや返済ができるため、便利です。

さらに、横浜銀行ATMやコンビニATMを利用する際は手数料がかかりません（一部ATMを除く）。1,000円単位で借入れできるため、手数料を気にすることなく本当に必要な金額だけを借りられます。

なお、横浜銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社です。パートやアルバイトはもちろん、年金以外に収入がない69歳までの高齢者も申込みできます。

ただし、横浜銀行カードローンの利用対象者は神奈川県や東京都、群馬県の一部の地域に在住、または勤務している人に限られるため注意しましょう。

【千葉・東京】千葉銀行カードローンは年収の2分の1まで借入れできる可能性あり

千葉銀行カードローンは、借入総額が年収の2分の1までであれば審査に通過できる可能性があります。千葉銀行カードローンの10秒クイック診断で下記の情報を入力すると、「お借入れ可能と思われます。」と表示されました。

銀行カードローンは政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、審査を厳格化しています。現在は多くの地方銀行で、自主的に融資限度額の上限を年収の3分の1程度に制限しています。

広島、京都、七十七（宮城県）、大光（新潟県）の4つの地域銀行が「カードローン」を貸す際、借り手の年収の3分の1までに制限したことが明らかになった。

引用元：カードローン 地銀も総量規制│日本経済新聞

しかし、銀行法では融資上限額に制限はないため、年収の3分の1を超える借入れができる場合があります。千葉銀行カードローンであれば、年収の2分の1まで借入れできる可能性があり、収入が少ない人も必要な金額分を借りられるかもしれません。

千葉銀行カードローンの保証会社は、三菱UFJフィナンシャル・グループのグループ会社であるエム・ユー信用保証株式会社です。過去に三菱UFJ銀行カードローンやアコムなどで問題を起こしていなければ、審査に通過できる可能性があるでしょう。

なお、千葉銀行カードローンの利用対象者は下記の地域に在住、または勤務している人に限られます。

【栃木・群馬】足利銀行あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”は申込対象年齢が幅広い

足利銀行あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”は、申込みできる対象年齢が20～74歳と他行より幅広くなっています。下記表は、首都圏の地方銀行カードローンと申込対象年齢を比較したものです。

さらに、足利銀行あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”は、年金のみで生活をしている年金受給者やパートやアルバイトの人も申込みが可能です。

 

審査では年収や職業ではなく、「年収と比べて無理のない返済プランかどうか」が重要視されます。収入が少なく審査通過に不安がある場合は、お借入れ5秒診断で簡易的な審査結果を確認してみましょう。

なお、あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”であれば、申込み手続き不要で自動融資機能を利用できます。万が一、クレジットカードや公共料金の引落日に口座残高が不足する場合でも自動で融資してもらえるため、返済遅延を未然に防げます。仕事で忙しく、入金を忘れがちな人に好都合です。

ただし、あしぎんカードローン“Mo・Shi・Ca”を利用できる人は、下記に在住している人に限られます。

【茨木・宮城】常陽銀行カードローン キャッシュピットは口座開設不要

常陽銀行カードローン キャッシュピットは、契約に際して口座開設は不要です。今以上に普通預金口座を増やしたくない人に適しています。

お申し込み後に口座を別途開設いただく必要もありません。

引用元：よくある質問│常陽銀行

さらに、申込みはWebで完結します。口座開設済みの人であれば、ローンカードの受け取り前でも振込みにてお金を借りられるため、なるべく早く借入れしたい人にも最適です。

常陽銀行カードローン キャッシュピットの返済方法は、下記のいずれかを選択できます。

毎月1回の通常返済をする場合、毎月6日を除けば返済日を自由に選べます。給料日の翌日などに設定しておけば、お金を使いすぎる前に返済できるでしょう。

35日ごとに返済する場合、1年間の返済回数は10回に減ります。毎月の最低返済額は通常返済と変わらないため、返済負担を抑えられます。最低返済額とは、1回の返済時に最低限支払わなくてはならない金額のことです。

なお、常陽銀行カードローン キャッシュピットを利用できる人は、下記の地域に在住、または勤務している人に限られるため注意しましょう。

【全国対応】スルガ銀行カードローンは万が一の病気に備えられる

スルガ銀行カードローンは消費者信用団体生命保険に加入できるため、万が一の病気や死亡に備えられます。もしカードローン利用後に死亡や高度障害、がんに罹患した場合は、残債務の返済義務がなくなるのです。

他社を利用する場合、契約後に死亡してしまうと残債務が家族や親族に相続されます。高度障害やがんに罹患した場合は、安定した収入を得られなくなることもあるでしょう。とくにがんは、2人に1人が一生のうちに一度は罹患するといわれています。

カードローンの利用によって後々家族に迷惑をかけたくないのであれば、スルガ銀行カードローンに申込みし、消費者信用団体生命保険に加入しましょう。

なお、消費者信用団体生命保険に加入しても、保険料はスルガ銀行が負担してくれます。別途保険料を支払ったり、金利が上乗せされたりすることもありません。

スルガ銀行カードローンは、全国から申込みができます。契約に際して口座開設は不要です。申込みから最短2～3営業日で審査結果が通知され、その後すぐに借入金を振込みしてもらえます。振込先として他行の口座を指定することも可能です。

審査はスルガ銀行とともにダイレクトワン株式会社、または株式会社オリエントコーポレーションが担当します。過去に中小消費者金融のダイレクトワンやオリコカードなどを利用し、延滞などの問題を起こしていなければ審査に通過できる可能性があります。審査通過に不安がある場合は、お借入診断を試してみましょう。

【全国対応】北海道銀行カードローンラピッドはコンビニATM手数料が無料

北海道銀行カードローンラピッドは、利用日時にかかわらずコンビニATMの手数料が無料です。旅行や出張でいきなりお金が必要になった場合でも、全国のコンビニATMにて手数料を気にすることなく借入れできます。

さらに北海道銀行カードローンラピッドは、全国からWebで申し込めます。借入れや返済はローンカードを使って行うため、口座開設は不要です。審査結果は最短即日で通知され、契約後すぐに借入金を振込みしてもらえます。振込融資を希望する場合は、申込後に北海道銀行 0120-433-919へ電話をかけて相談しましょう。

なお、北海道銀行カードローンラピッドは、1万円～の少額融資にも対応しています。一般的に、銀行カードローンは消費者金融に比べて少額融資に消極的です。

その点、北海道銀行カードローンは、収入が少ない人でも前向きに検討してもらえます。まずは3秒診断で、簡易的な審査結果を確認してみましょう。

【宮城】仙台銀行カードローンNEOは専業主婦（主夫）も申込みの対象

仙台銀行カードローンNEOは、本人に収入がない専業主婦（主夫）も申込みの対象としています。専業主婦（主夫）が申込む際は、配偶者の年収や勤務先情報を入力しましょう。ただし、専業主婦（主夫）が申込む場合、借入額の上限は50万円となります。

さらに、仙台銀行カードローンNEOは年収の2分の1までであれば借入れできる可能性があります（※）。公式サイトにある1秒診断によると、下記の条件でも審査に通過できることがわかりました。

仙台銀行カードローンNEOの利用を希望する人はWeb、または来店して申込みましょう。Webであれば24時間いつでも申込める上に、契約まで一度も来店する必要がありません。仕事などで忙しい人にも最適です。

ただし、借入れするにはローンカードを受け取る必要があります。申込みから借入れまで1週間程度かかるでしょう。他社のように振込融資には対応していないため、急ぎの人には不向きです。

なお、仙台銀行カードローンNEOを利用できる人は、宮城県に在住している人に限られます。

【愛知・三重】中京銀行カードローンC-styleは1,000万円までの高額融資に対応

中京銀行カードローンC-styleは、1,000万円までの高額融資に対応しています。家具を一式揃えるための費用を工面したい場合など、高額を借りたい場合にも重宝します*。借り換え先としても検討したいカードローンです。

さらに中京銀行カードローンC-styleは、パートやアルバイトだけでなく、専業主婦（主夫）や年金受給者も申し込めます。収入が少ない人にも積極的に融資を行っていることから、審査では柔軟な対応が期待できます。

Q.年収が低いですが、申込みはできますか？
A.年収や職業に関係なく、パート・アルバイトの方もお申込みが可能です。

引用元：よくあるご質問│中京銀行カードローンC-style

中京銀行カードローンC-styleは、Webで申込みが完結します。最短翌営業日に審査結果が通知されたあと、急ぎの場合は借入金を振込みしてもらえます。最短2日でお金を借りられるため、急ぎの人にも最適です。

ただし、中京銀行カードローンC-styleを利用できる人は、愛知県や三重県に在住、または勤務している人に限られます。また、契約までに中京銀行の普通預金口座を開設しなければならない点にも注意が必要です。

【愛知・岐阜】愛知銀行カードローン「愛」は返済方法を選択できる

愛知銀行カードローン「愛」はカード返済タイプ、または口座振替タイプのいずれかの返済方法を選択できます。

カード返済タイプであれば、口座開設不要で利用できます。ただし、毎月1日～10日の間に提携ATMにて、自分で返済手続きを行わなければなりません。仕事などで忙しく返済を忘れがちな人は、口座振替タイプを選択しましょう。

口座振替タイプであれば、毎月10日に自動で返済額分が引き落とされるため、面倒な手続きが省けます。

また、口座振替タイプには自動融資機能も付帯しています。自動融資機能とは、普通預金口座の残高が不足する場合に自動で融資してもらえるサービスのことです。万が一、公共料金などの引き落とし日に口座残高が不足する場合でも自動で融資してもらえるため、返済が滞る心配もありません。

愛知銀行カードローン「愛」の金利は、年1.6～13.9％です。一般的にカードローンの金利は利用限度額によって設定されます。しかし、愛知銀行カードローン「愛」の金利は、利用限度額に関係なく審査によって決まります。

つまり少額融資を希望する場合でも、年13.9％以下の金利で借りられる可能性があるということです。普段から愛知銀行をよく利用している人は、金利が優遇される可能性が高いでしょう。

ただし、愛知銀行カードローン「愛」を利用できる人は下記の地域に在住、または勤務している人に限られます。

【石川・富山】北國銀行カードローンDAY SMARTは低金利なため利息を抑えられる

北國銀行カードローンDAY SMARTは、金利が年5.0～9.5％と低く設定されているため、利息を抑えられます。

たとえば50万円を借りて毎月1万円ずつ返済する場合、他社で、年14.8％の金利で借入れするより143,213円も利息を軽減できます。また、1年3ヵ月早く完済することも可能です。

北國銀行カードローンDAY SMARTの金利が低い理由は、他社に保証業務を委託していないためです。保証料がかからない分、低金利でお金を貸し出せます。

しかし、自社で融資可否を判断することから、審査は厳しい傾向にあります。万が一利用者が貸し倒れになった場合、どこからも保証を受けられないためです。そのため、北國銀行では確実に返済できる人のみ融資を実行していると考えられます。

実際、北國銀行カードローンは専業主婦（主夫）や学生、年金受給者は申込みできません。また、利用限度額の最低額は30万円であることから少額融資には消極的です。収入が少なく審査通過に不安がある人には不向きだといえます。

なお、北國銀行カードローンDAY SMARTを利用できる人は下記の地域に在住、または勤務している人に限られます。

【近畿・愛知】京都銀行カードローン ダイレクトはキャッシュカードで借入れできる

京都銀行カードローン ダイレクトは、キャッシュカードやアプリで借入れできます。ローンカードは発行されないため、財布を見られてカードローンの利用がバレる心配はありません。

さらに、普通預金口座には自動融資機能も付帯します。口座残高が不足する場合でも自動で融資してもらえるため、入金忘れによる返済遅延を未然に防げます。京都銀行の普通預金口座を引き落とし口座に設定している人にとって、便利な機能といえるでしょう。

京都銀行カードローン ダイレクトの申込みは、Webや電話で行えます。Webであれば24時間いつでも申込みが可能で、来店不要で契約できます。口座開設済みの人は申込みから最短3日で借入れできるため、なるべく早く借入れしたい人にも好都合です。

ただし、京都銀行カードローン ダイレクトは、年金のみで生活している高齢者や学生、専業主婦（主夫）は申し込めません。

ご本人に収入がない方、年金収入のみの方および学生の方はご利用いただけません。

引用元：京都銀行カードローン ダイレクト商品概要

また、利用できる人は和歌山県を除く近畿地方や愛知県に在住、または勤務している人に限られるため注意しましょう。

【全国対応】関西みらい銀行カードローンは住宅ローンを組んでいる人なら金利優遇

関西みらい銀行カードローンは、関西みらい銀行にて住宅ローンを組んでいる人であれば、年0.5％金利が優遇されます。つまり、住宅ローン利用者は年11.975％以下の金利で借入れできるということです。

たとえば、住宅ローン利用者が年11.975％の金利で50万円を借りて毎月1万円ずつ返済する場合、年14.8％の他行のカードローンより86,273円利息を抑えられます。

さらに、関西みらい銀行カードローンの上限金利は他行より低いため、住宅ローンを組んでいない人も利息を抑えられます。仮に50万円を年12.475％で借りた場合の利息は、年14.8％のカードローンを利用するより72,973円もお得です。関西みらい銀行カードローンは、借入先を選ぶ上で低金利を重視する人におすすめです。

関西みらい銀行カードローンを利用したい場合は、Webやアプリで申込みましょう。契約後はキャッシュカードで借入れや返済ができます。契約に際して口座開設は必須です。しかし、ローンカードは発行されないため、カードローンの利用がバレにくい利点があります。

【全国対応】トマト銀行カードローンQ-Liは他社借入れがある人におすすめ

トマト銀行カードローンQ-Liは、他社借入れがある人におすすめです。全国どこからでも申込みができる上に、総量規制オーバーで借りられる可能性があります。

つまり他社借入れが多い人でも、追加融資を受けられたり借換えできたりする可能性があるということです。とくに年14.5％を上回る金利で借入れしている人は、借換えによって返済負担を抑えられます。

たとえば、年18.0％の金利で3社から50万円ずつ借入れしている人がトマト銀行カードローンQ-Liに借換えると、223,131円もお得になります。

借換え前

借換え後

さらに、トマト銀行カードローンQ-Liは年収が20万円以上あれば審査に通過できる可能性があります。収入が少ない人にも積極的に融資を行っていることが伺えるでしょう。

なお、口座開設済みの人であれば、最短翌営業日に振込融資を受けられます。トマト銀行カードローンQ-Liは口座開設済みの人で、かつ明日までにお金を工面したい人にとっても候補となる一社です。

【山口・広島】山口銀行カードローンは電話による在籍確認を回避できる

山口銀行カードローン マイカードやまぐち君は、電話による在籍確認を回避できます。

通常カードローンの審査では、金融機関から勤務先に電話がかかってきます。実際に勤務先へ電話をかけて、申込者が本当に勤めているのかを確認するのです。これは、返済能力の調査を目的としています。

しかし、山口銀行カードローン マイカードやまぐち君は、原則として健康保険証等の書類で在籍確認を行う旨を公表しています。

Q.勤務先への確認の電話はありますか？
A.お勤め先の確認は健康保険証等で行います。

引用元：よくあるご質問│山口銀行カードローン マイカードやまぐち君

つまり、カードローンに申込みしたことが勤務先にバレにくいということです。ただし、審査結果によっては在籍確認の電話を回避できない場合もあるため注意しましょう。

山口銀行カードローン マイカードやまぐち君は、口座開設済みの人であればWebで申込みが完結します。

さらに山口銀行のお借入診断によると、年収の2分の1までであれば借入れできる可能性があります。すでに他社で多く借りている人でも、追加融資を受けられたり借換えできたりする可能性があるということです。

ただし、山口銀行カードローン マイカードやまぐち君を利用できる人は、主に山口県や広島県に在住、または勤務している人に限られるため注意しましょう。

【全国対応】愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンはWeb申込みで無利息期間が適用

愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは、Webで申込みを完結すれば30日間の無利息期間が適用されます。契約日から1ヵ月以内に完済できれば、利息は1円もかかりません。また、返済期間が長引く場合でも利息を含む返済総額を抑えられます。

たとえば50万円を年14.6％の金利で借りて毎月1万円ずつ返済する場合、30日間の無利息期間を利用することで、通常より15,311円利息を抑えられます。

さらに、愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは、年収の2分の1までであれば借入れできる可能性があります。本人に収入がない専業主婦（主夫）も申込みできることから、審査は柔軟に実施されている印象を受けます。

愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは全国から申込みが可能で、契約に際して口座開設は不要です。全国のコンビニATMにて借入れや返済ができるため、使い勝手も申し分ないでしょう。月4回までであればコンビニATMを手数料無料で利用できる点も嬉しいポイントです。

ただし、申込みから借入れまで最短でも2週間はかかるため注意しましょう。

【九州・山口】福岡銀行カードローンは口座開設済みの人におすすめ

福岡銀行カードローンは、すでに福岡銀行の普通預金口座を開設している人におすすめです。

申込みできる人は原則として九州や山口県に在住、または勤務している人に限られます。しかし、福岡銀行の普通預金口座を開設しているのであれば、営業区域外に住んでいる人も申込みが可能です。たとえば、仕事の関係で数ヵ月間は九州地方を離れていても、口座開設済みの人なら利用できるということです。

口座開設済みの人なら申込みはWebで完結します。契約後、すぐに福岡銀行の口座へ借入金を振込みしてもらえるため、少しでも早くお金を借りたい人にとっては好都合です。また、口座振替で返済を進められるため、面倒な手続きも省けます。

一方、口座未開設の人はローンカードで借入れや返済を行わなければなりません。毎月返済日までにコンビニATMなどで返済手続きを行う必要があります。また、ローンカードを受け取るまで借入れができないため、お金を借りるまで時間がかかります。

福岡銀行カードローンは契約に際して口座開設は不要です。しかし、より利便性を高めたいのであれば、普通預金口座を併せて開設することをおすすめします。

なお、福岡銀行カードローンは年収の3分の1を超える借入れがある人も利用できる可能性があります。まずは公式サイトにあるお借入れ診断で、簡易的な審査結果を調べてみましょう。

【九州地方】西日本シティ銀行 NCBキャッシュエースは申込対象者が幅広い

西日本シティ銀行のカードローン NCBキャッシュエースは、申込対象者が幅広くなっています。

一般的には審査に通りづらい新入社員や年金受給者、本人に収入がない専業主婦（主夫）も申込みが可能です。このことから、収入が少ない人にも積極的に融資を行っていると想定されます。ただし、パートやアルバイト、専業主婦（主夫）は50万円が上限となるため注意しましょう。

西日本シティ銀行 NCBキャッシュエースは、Webで申込みが完結します。専用アプリを使えば5分で申込みが完了するため、日中は仕事で忙しい人にも便利です。

契約に際して、西日本シティ銀行の普通預金口座を開設しなければなりません。しかし、借入れや返済はキャッシュカードで行えます。ローンカードを所有する必要がないため、家族や友達に財布を見られても、カードローンの利用がバレにくいでしょう。

さらに、返済は口座振替で行います。毎月10日に返済額分が自動で引き落とされるため、面倒な手続きも不要です。

なお、西日本シティ銀行 NCBキャッシュエースは、福岡県を中心とした西日本シティ銀行の営業地域内に在住、または勤務している人に限り利用できます。東京や大阪の支店ではカードローンを取り扱っていないため注意しましょう。

地方銀行カードローンを利用するメリット

地方銀行カードローンを利用するメリットは、下記のとおりです。

カードローンは個人の信用を担保にお金を貸し出す商品です。すでに地方銀行で口座を開設しており、給与の振込みや公共料金の引き落としなどで利用している場合、同行のカードローン審査で有利になりやすいといえます。地方銀行と一定の信頼関係を築けていると想定されるためです。

たとえば、きらぼし銀行カードローンに申込む場合、今まできらぼし銀行を一度も利用したことがない人よりも、口座開設済みの人のほうが審査で柔軟な対応が期待できます。

また、地方銀行は対象地域内に支店やATMが多く設置されています。思い立ったときに借入れや返済ができるため便利です。

さらに、地方銀行カードローンはほかの金融機関より低金利なため、利息を含む返済総額を抑えられます。プロミスやアイフルなどの消費者金融と比較すると、年3.0％以上の金利差があります。なるべく低金利なカードローンを探している人は地方銀行を検討しましょう。

地方銀行を利用している人は同行のカードローン審査で有利になりやすい

普通預金口座を開設している人など普段から地方銀行を利用している人は、同行のカードローン審査で有利になりやすいといえます。すでに地方銀行と一定の信頼関係を築けている可能性が高いためです。銀行側からすると一度も取引したことがない人より、普段から利用している人のほうが安心してお金を貸し出せます。

実際、関西みらい銀行カードローンは、同行で住宅ローンを組んでいる人に限り年0.5％の金利優遇を受けられます。このことからも、地方銀行で取引実績がある場合は、同行のカードローン審査で有利になりやすいといえるでしょう。

とくに給与の振込先や公共料金の引き落とし口座として地方銀行を利用している人は、取引履歴が多く、優良顧客として認識されている可能性があります。また、地方銀行が利用者の収支について詳しく把握しているため、比較的審査もスムーズに進むでしょう。普段から地方銀行をよく利用している人は、同行のカードローンに申込むことをおすすめします。

営業地域内には支店やATMが多く借入れや返済が便利

地方銀行の営業地域内には支店やATMが多く設置されているため、借入れや返済が便利です。地方銀行の営業地域内で生活しているのであれば、いきなりお金が必要になった場合でもすぐに借入れできます。

たとえば、横浜市内に設置されている横浜銀行の店舗数は、メガバンクの3倍～12倍ほど多くなっています。

また地方銀行カードローンの提携ATMは、スーパーや駅構内にも多く設置されています。首都圏の場合、京王線の全駅にきらぼし銀行の提携ATM、小田急線の全駅に横浜銀行の提携ATMが設置されています。通勤途中に借入れや返済することも可能なため大変便利です。

さらに、自社銀行のATMであれば手数料無料で利用できます。こまめにお金を借りたり返済したりした場合でも、無駄な出費を抑えられます。

生活拠点が地方銀行の営業地域内に限られるのであれば、地方銀行カードローンを利用したほうが良いでしょう。

他のカードローンより金利が低いため利息を抑えられる

地方銀行カードローンは、ほかの消費者金融などが提供するカードローンより金利が低いため、利息を抑えられます。消費者金融やクレジットカード会社のカードローンと比較した場合、上限金利は年3.0％～3.2％程度の差があります。

たとえば10万円を上限金利で借りる場合、地方銀行カードローンであれば1日で40円、1ヵ月だと1,216円の利息で済みます。消費者金融の利息と比較すると、1日で9円、1ヵ月で263円お得です。

地方銀行カードローンのデメリット

地方銀行カードローンのデメリットは、次のとおりです。

地方銀行の営業地域外は支店やATMが少ないため、利便性が劣ります。出張や旅行が多い人、ゆくゆく引っ越す予定がある人は不便でしょう。

地方銀行カードローンは、一度契約すれば営業地域外に引越した場合も追加で融資を受けられます。しかし、引越し後はただちに住所変更をしないと、一括請求を求められる場合があります。引越し後は忘れずに住所変更の手続きをしましょう。

なお、地方銀行カードローンはお金を借りるまで時間がかかります。地方銀行によっては借入れまで2週間以上かかることもあるため、急ぎの人には向いていません。

地方銀行の営業地域外では不便！自社ATMが少ない

地方銀行の営業地域外は、地方銀行の支店や自社ATMが少ないため不便です。

地方銀行カードローンの多くは自社ATMだけでなく、コンビニATMなどでも借入れや返済ができます。しかし、提携ATMを利用する場合、多くの地方銀行カードローンで手数料が発生します。

地方銀行カードローンは営業地域内では便利ですが、一歩外に出ると不便になります。提携ATMを利用すると無駄な出費も増えるため、今後引越す予定がある人や転勤族、出張が多い人には不向きといえます。

引越し後は住所変更をしないと一括請求を求められることがある

地方銀行カードローンで契約したあとに引越した場合は、住所変更をしないと一括請求を求められることがあります。一括請求とは、返済が毎月1回に猶予されていたカードローン利用者の利益を喪失することで、現時点での借入残高、および利息の合計を一括で返済しなければなりません。

その旨は、千葉銀行カードローンの規約にも記載されています。

第8条 1.私について次の各号の事由が一つでも生じた場合には、銀行から通知催告等がなくても、当然に当座貸越元利金全額について弁済期が到来するものとし、直ちに当座貸越元利金全額を弁済します。なお、この場合銀行からの通知なしに直ちに本契約を解約されても異議はありません。
（6）住所変更の届け出を怠るなど私の責めに帰すべき事由によって、銀行に私の所在が不明となったとき。

引用元：ちばぎんカードローン契約│千葉銀行

住所変更をしなければならない理由は、利用者の所在地がわからないと債務不履行につながるおそれがあるためです。したがって、引越し後は必ず住所変更の手続きをしましょう。住所変更は基本的にWebで手続きできます。

なお、今後引越す予定がある人は、はじめからメガバンクやクレジットカード会社、消費者金融のカードローンを利用することも1つの手です。どのカードローンでも住所変更は必須ですが、転居後に借入れや返済が不便になることはありません。

お金を借りるまで時間がかかる！借入れまで2週間以上かかることも

地方銀行カードローンは、お金を借りるまで時間がかかります。なかには、借入れまで2週間以上かかる地方銀行カードローンもあります。今すぐお金が必要な人には不向きといえるでしょう。

地方銀行カードローンは、主に自社と保証会社の2社で審査を実施しています。保証会社とは、万が一利用者が貸し倒れになった際に、代わりに弁済してもらう会社のことです。もし自社の審査が早く終わったとしても、保証会社の審査に時間がかかればその分カードローンの利用開始も遅れます。

一部の地方銀行カードローンに限り最短即日で融資を受けられます。しかし、契約日時によっては平日の翌営業日までお金を借りられません。

地方銀行カードローンは、お金を借りるまで数日～数週間かかっても問題ない人に向いています。

地方銀行カードローンは同行で取引実績がある人や同地域在住の人におすすめ

地方銀行カードローンは、同行で取引実績がある人や同地域在住の人におすすめです。

地方銀行カードローンは、すでに地方銀行の口座を開設しているなど一定の取引実績があれば、同行のカードローン審査で柔軟な対応が期待できます。地方銀行カードローンの多くは、お金を借りるまで同行の普通預金口座を開設しなければなりません。このことからも、すでに地方銀行を利用している人は同行のカードローンを利用するほうが好都合といえます。

また、地方銀行の営業地域内には支店やATMが多く設置されています。自社ATMであれば手数料無料で利用できることも嬉しいポイント。とくに今後引越す予定がない場合は、地方銀行カードローンがおすすめです。

ただし、地方銀行カードローンはお金を借りるまで時間がかかります。もし急ぎで借入れしたいのであれば、最短即日で融資を受けられる消費者金融のカードローンが最適です。

急ぎで借入れしたいなら消費者金融のカードローンを検討しよう

急ぎで借入れしたいなら、消費者金融のカードローンを検討しましょう。実際、全国銀行協会の調査によると、借入先を選ぶ上で融資スピードを重視する人の多くは消費者金融を選んでいます。

とくにプロミスやアイフルに代表される大手消費者金融は、曜日を問わず最短20分で借入れできるため急ぎの人に最適です。

　

会社名		アコム	プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
		申し込む	申し込む	申し込む	申し込む	申し込む
原則電話連絡なし		◯	◯	◯	◯	◯
融資時間		最短20分※3	最短20分	最短18分※1	最短25分※4	最短30分※2
金利（実質年率）		年3.0～18.0％	年4.5～17.8％	年3.0～18.0％	年4.5～18.0％	年3.0～18.0％
借入 限度額		～800万円	～500万円	～800万円	～500万円	1～800万円
無利息期間（※）		○（30日間）	○（30日間）	○（30日間）	○（30日間、60日間、180日間）	なし

ただし、上記の融資時間は最短時間に過ぎません。電話調査によると、申込みから借入れまで1時間程度かかることがわかりました。即日で融資を受けたいのであれば、遅くとも20時までに申込みを済ませましょう。

なお、郵送や電話で申込んだ場合は借入れまで時間がかかります。少しでも早く借入れしたいなら、Webで申込みしカードレス契約をしましょう。

地方銀行カードローンの審査は甘い？返済能力の調査が義務付けられている

地方銀行カードローンの審査は甘くありません。全国銀行協会や金融庁の指示によって、申込者の返済能力を徹底的に調査することが義務付けられているためです。

貸付け審査にあたり、信用情報機関の情報等を活用するなどして、自行・他行カードローン、貸金業者の貸付けを勘案して返済能力等を確認するよう努める。

引用元：銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ│全国銀行協会

とはいえ、地方銀行カードローンは、借入れの上限を年収の3分の1に制限する総量規制の対象外です。一部の地方銀行カードローンでは、年収の2分の1までであれば借入れできる可能性があります。

ただし、過去に延滞や債務整理をし、信用情報に事故情報が登録されている人は地方銀行カードローンの審査に通りません。また、信用情報がリセットされたあとでも、保証会社によっては審査に通らないことがあります。過去の事故情報は、信用情報がリセットされたあともグループ会社内で共有されている可能性が高いためです。

過去に延滞や債務整理をした人が地方銀行カードローンを選ぶ際は、保証会社にも注目する必要があります。

地方銀行は総量規制の対象外！年収の2分の1まで借入れできる可能性がある

地方銀行カードローンは、借入れの上限額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象外です。

地方銀行を含む銀行は政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、自主的に借入れの上限額を制限しています。しかし、各社公式サイトにあるお借入診断によると、下記の地方銀行なら年収の2分の1まで借入れできる可能性があることがわかりました。

上記の地方銀行カードローンであれば、他社借入れがある人でも追加融資を受けられたり、借換えできたりします。他社借入れがあって審査通過に不安がある人は、総量規制オーバーで借りられる地方銀行カードローンを検討しましょう。

ただし、過去に延滞や債務整理をした人は、審査に通過できない可能性があります。

過去に延滞や債務整理をした人は保証会社の審査に通らない場合がある

過去に延滞や債務整理をした人は、保証会社の審査に通らない場合があります。延滞や債務整理は、返済が困難になった過去があることの証明となります。一度登録されるとリセットまで5～7年はかかるため注意しましょう。

なお、延滞や債務整理の情報がリセットされたあとも、地方銀行カードローンによっては審査に通過できません。審査を担当する保証会社は過去の事故情報を保管している上に、その情報はグループ会社内で共有されているためです。

したがって、過去に延滞や債務整理をした人は、保証会社も確認した上で申込む必要があります。先に紹介した地方銀行カードローンの保証会社は、下記のとおりです。

過去に延滞や債務整理をした人が地方銀行カードローンを選ぶ際は、事故情報の対象となったローンの保証会社やグループ会社は避けて申込みましょう。たとえば過去にプロミスや三井住友銀行カードローンで問題を起こした人は、保証会社がSMBCコンシューマーファイナンス株式会社ではない地方銀行カードローンを選ぶ必要があります。

地方銀行カードローンの審査に通過するためのコツ

地方銀行カードローンの審査に通過するためのコツは、次のとおりです。

地方銀行カードローンの審査では、申込者の返済能力が入念にチェックされます。もし返済能力を上回る借入れを希望すると、より審査は慎重に実施されます。借入希望額を少額に設定する、1社に絞って申込むなど、返済能力を疑われないよう工夫しましょう。

審査通過に不安がある場合でも、虚偽申告をしてはいけません。嘘の申告は必ずバレます。本当は十分な返済能力があるにもかかわらず、虚偽申告によって信用を得られなければ、審査に落ちることもあります。年収や借入状況などは、正直に申告しましょう。

もし過去に延滞や債務整理をしたのであれば、事前に信用情報を確認しておくことも大切です。信用情報に傷がついている場合は審査に通りません。奨学金の返済やスマートフォンの分割払いの延滞も事故情報の対象であるため、自信がない場合は確認しておきましょう。

なお、審査通過に不安がある場合は、各社公式サイトにあるお借入診断を活用すれば審査に通過できるかどうかを事前に確認できます。年齢や年収、他社借入額を入力するだけで簡易的な審査結果が表示されるため、審査通過に不安がある場合に便利です。

【借入希望額を少額に設定する】無理なく返済できると判断されやすい

地方銀行カードローンの審査に通過したければ、申込時に申告する借入希望額を少額に設定しましょう。たとえば借入希望額を5～10万円程度に設定した場合、収入が少ない人や他社借入れがある人も無理なく返済できると判断されやすく、審査に通過できる可能性が高まります。

実際、多くの地方銀行カードローンの公式サイトに、次のような記載があります。

Q.審査に通るかどうか不安です。
A.年収や職業に関係なく、お申込みいただけますが、「年収に対して、返済プランに無理がないか」を十分ご検討ください。キャンセルも可能ですので、まずは仮審査をしてみてはいかがでしょうか。

引用元：よくあるご質問│トマト銀行カードローンQ-Li

つまり年収の低い人が返済能力を上回る借入れを希望すると、返済計画のなさを疑われやすく、審査で不利になる可能性があるということです。

もし借入希望額を200万円に設定すると、毎月の最低返済額は25,000円程度と高いため、審査通過が厳しくなります。

一方、借入額が5～10万円程度であれば、毎月の最低返済額は2,000円ほどと少額です。収入が少ない人や他社借入れがある人でも貸し倒れになる可能性が低いため、審査に通過しやすくなりやすいでしょう。

さらに借入希望額が50万円以下の場合は、収入証明書類の提出も避けられます。借入希望額が少額であると細かく年収を確認されないだけでなく、比較的審査もスムーズに進むでしょう。

もし借入限度額が不足するのであれば、カードローン契約後であれば増枠申請ができます。まずは借入希望額を少額に設定し、地方銀行カードローンの審査に通過できるよう工夫しましょう。

【1社に絞って申込む】複数申込みは返済能力を疑われやすい

審査通過に不安がある場合でも、1社に絞って申込むことが大切です。複数申込みは返済能力を疑われやすく、審査で不利になる可能性があります。

地方銀行カードローンの審査では信用情報を参照しているため、同時期に複数申込みをした場合は必ずバレます。カードローンなどの申込情報は、信用情報機関に6ヵ月間登録されるためです。

地方銀行カードローンの審査で複数申込みが判明すると「計画性がない」「よほどお金に困っているのではないか」などと疑われやすく、場合によっては審査に落ちてしまいます。

したがって、審査通過に不安がある場合でも1社ずつ申込むことが大切です。もし地方銀行カードローンの審査に落ちた場合は、少し期間をあけて他社のカードローンに申込むなど工夫しましょう。

【虚偽申告をしない】年収や借入金額を偽っても嘘の情報は必ずバレる

審査通過に不安がある場合でも、虚偽申告をしてはいけません。年収や借入金額を偽って申告しても、嘘の情報は必ずバレます。審査では信用情報を参照し、申込者の返済能力を入念に確認するためです。

信用情報機関の情報を活用することにより、他行や貸金業者からの借入状況について相当程度の把握が可能となっている。

引用元：銀行カードローン検査 中間とりまとめ│金融庁

もし会社名や勤務先の連絡先に誤りがある場合は、本当の情報を確認するために在籍確認が実施される場合があります。正確な情報を確認できなかった場合は、地方銀行から信用を得られず、審査に落ちることもあるでしょう。

たとえ返済能力の面で問題がなくても、虚偽申告がバレたら借入れを断られることもあります。虚偽申告が故意でない場合も同様であるため、カードローン申込時には申告内容に誤りがないか入念に確認しましょう。

【事前に信用情報を確認しておく】傷がついている場合は審査に通らない

過去に延滞をしたのであれば、事前に信用情報を確認しておきましょう。信用情報に傷がついている場合は、地方銀行カードローンの審査に通らないためです。

61日以上返済が遅れた場合は、信用情報に事故情報として登録されます。信用情報に延滞の情報が登録された場合、リセットされるまで5年はかかります。カードローンやクレジットカードのキャッシングだけでなく、スマートフォンの分割払いや奨学金の返済も対象であるため注意しましょう。

事故情報の有無は、信用情報を開示請求すれば確認できます。

信用情報の開示請求にはさまざまな方法がありますが、もっとも早く事故情報の有無を確認できるのはWebで開示請求をした場合です。

ただし、金融機関によって加盟する信用情報機関が異なります。事故情報の対象が複数ある場合は、すべての信用情報を確認しましょう。

【お借入診断を活用する】簡易的な審査結果が事前にわかる

審査通過に不安がある場合は、各社公式サイトにあるお借入診断を活用しましょう。年齢や年収、他社借入額を入力すると簡易的な審査結果がわかります。

ただし、お借入診断の結果と本審査結果が異なる場合もあります。お借入診断の結果は、審査通過の可能性を判断する目安程度に考えましょう。

公式サイトにお借入診断がある地方銀行カードローンは、下記のとおりです。

地方銀行カードローンに関するよくある質問

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部