アコムの審査は甘い？厳しい？審査に落ちる人の特徴と受かるコツを完全解説

アコムの審査は決して甘いわけではありません。

貸金業法に基づき、返済能力があるかどうかを確認したうえで融資可否を判断しているためです。アコムが定める基準を満たしていない場合は、審査に通りません。

しかし、大手消費者金融の中でも審査通過率は37.6％※と高く、審査が不安な人でも利用できる可能性は十分にあります。(下表)

そこで本記事では、アコムの審査基準と審査に通るコツについて解説します。またアコムの審査に落ちる人の特徴や審査に落ちたときの対処法についても紹介するので、アコムの利用を検討している人はぜひ参考にしてください。

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アコムの審査は甘い⁉審査通過率は業界トップクラス

アコムは貸金業法に基づいて運営を行なっている消費者金融のため、アコムの審査が決して甘いわけではありません。

しかし、アコムの審査通過率は37.6％（※2）とほかの消費者金融の中でも最も高く、申込条件さえ満たせば審査に通過する可能性は高いと言えるでしょう。

さらにアコムは申込み後、最短20分で借入れ可能です(お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます)。審査スピードが早いからといって審査基準が甘いわけではありませんが、深夜や早朝にいきなりお金が必要になった場合でも審査に通ればすぐにお金を借りられます。

では、アコムの審査の特徴について分かりやすく解説します。

アコムの審査通過率は37.6％で新規契約者は最多

アコムの審査通過率は37.6%※と、大手消費者金融の中でも最も比較的高く、審査が他の消費者金融に比べて柔軟で、幅広い層の顧客に対応していると考えられます。

実際、大手消費者金融の新規契約者数を見てもアコムが最多となっており、1社目のカードローンとして多くの人から選ばれています。

そのため、申込み条件を満たしていれば、初めてお金を借りる人でもアコムの審査に通る可能性が高いでしょう。

アコムの審査は時間がかかる？最短20分で審査結果が分かる！

アコムはWebで申し込むと、最短20分(※)で審査結果が分かります。審査完了後はすぐに融資を受けられます。

ただし、アコムの審査対応時間は9:00～21:00です。夜間に申込んだ場合は、審査回答が翌日となるケースがあるので注意しましょう。

また、アコムの公式サイトには、年齢や年収、他社の借り入れ状況を入力するだけで、借入れが可能かチェックできる「3秒診断」が設けられています。診断結果は借入れを保証するものではありませんが、審査に不安がある場合は申込み前に利用してみるとよいでしょう。

アコムは原則、勤務先へ在籍確認の電話はない

アコムの審査は、原則として勤務先へ在籍確認の電話を行なっていません（※1）。

電話による在籍確認が必要となった場合でも、本人の同意なしに行われることもありません。

そのため、電話での在籍確認が原因で、会社や家族にカードローンの申込みがバレる可能性は低いでしょう。

どうしても在籍確認の電話をかけてほしくない場合は、事前に相談すれば社員証や給与明細書などで在籍していることを確認してもらえます。

在籍確認に不安がある場合は、アコムのコールセンターに電話（0120-07-1000）をかけて相談してみましょう。

アコムでは個別の相談も受け付けています。
お申し込みに関して不安に感じていることがあれば、ぜひ事前にお尋ねください。

出典：誰にもバレずにお金を借りることはできる？バレにくくするポイントも紹介|お金の学び場「LOAN myac」

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アコムの審査基準について徹底解説

アコムの審査では、申込み者の返済能力が厳しく審査されます。

これは、アコムが貸したお金を回収できないという貸し倒れリスクを防ぐためです。また借金によって生活が困窮する人を増やさないように、消費者保護の観点からも、審査は厳しく行われています。

審査では、申込み者の年齢や職業、収入といった属性情報に加え、過去の借入履歴などの信用情報が総合的に評価されます。

申込み者が安定した収入を得ており返済能力が高いと判断されれば、アコムの審査に通る可能性が高くなります。逆に、過去に支払い滞納があったなど信用情報に問題があると判断された場合は、審査に落ちる可能性があります。

では、具体的にアコムの審査基準を見てみましょう。

職種や雇用形態を問わず安定した収入があること

アコムは、職種や雇用形態を問わず安定した収入があれば審査を通過できる可能性があります。アコムの申込み条件には、職業や雇用形態、勤続年数や年収などの細かい条件が設けられていないためです。

安定した収入といっても正社員である必要はなく、毎月継続して一定額以上のお金を稼いでいれば、審査に通る可能性があります。

審査通過の条件として具体的な収入を公表していませんが、アコムの3秒スピード診断によると、毎月2,500円以上の収入（年収3万円）を得ていれば借入れできる可能性があります。

■今の職場で1日以上働いていれば申込みが可能

アコムは、今の職場で1日以上働いていれば申込みが可能です。そのため、転職したばかりの人や新卒、パートを始めたばかりの主婦も審査に通る可能性があります。

アコムに申し込む際は、今後1年間で得られる見込み年収を入力すれば、審査を行ってもらえます。これは、現在の収入状況だけでなく、将来的な返済能力も総合的に判断するためです。

カードローンの申込み条件に1年以上の勤続年数を設けている金融機関が多いですが、アコムは短期間の勤務実績しかない人でも、安定した収入が見込める場合は、柔軟に対応してくれるということです。

貸金業者からの借入れが年収の3分の1未満であること

アコムは、貸金業者からの借入れが年収の3分の1未満であれば審査を通過できる可能性があります。

アコムは貸金業法を遵守しており、借入れ限度額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象となるためです。

たとえば、アコムの3秒診断によると、他社借入れがある人でも「お借入できる可能性が高いです」と表示されます。

一方、他社借入額が年収の3分の1以上の場合、「借入れ可能か判断できない」と表示されます。

そのため、貸金業者から借入れしている人がアコムに申し込む際は、借入れ残高と希望額の合計が総量規制に抵触しないよう注意しましょう。

金融ブラックではないこと

信用情報に滞納や債務整理などの情報が登録されている場合（＝金融ブラックの場合）、契約後に貸し倒れるリスクが高いと判断されるためアコムの審査に通りません。

アコムは、以下2つの信用情報機関に加盟しており、審査の段階で申込み者の信用情報を調査しています。

信用情報に未払いや延滞、保証履行（本人に代わり保証人が弁済すること）、破産などの情報が登録されている場合、アコムの審査に通りません。

家賃やスマホ本体の分割払いの遅延や滞納も対象で、これらの情報が信用情報に登録されると抹消されるまで5～7年はかかるので注意しましょう。

アコムの審査に落ちないための注意点

アコムの審査に落ちないためにも、申込み方法に注意しましょう。申込み方法を誤ると返済能力が乏しいと判断され、審査に通らない可能性があるためです。

たとえば、自営業者など一般的に収入が不安定だといわれる人は、自ら給与明細や請求書などを提出し、安定した収入があることを証明する必要があります。

申込情報を偽らないことも大切です。嘘が発覚するとアコムから信用を得られず、審査に落ちる原因になるためです。

また、同時期に複数社へ申し込むと審査で不利になりやすいため注意しましょう。経済的にひっ迫しているのではないかと疑われる可能性があるためです。

ここでは、アコムの審査に落ちないための注意点を解説します。

安定収入を示せないと審査に落ちる場合がある

アコムの審査に落ちないための注意点として、安定収入を示せないと審査に落ちる場合があることが挙げられます。

高額な年収がある人でも、収入が不安定だと判断されれば、アコムの審査に落ちる可能性があるためです。

アコムは自営業者やフリーランス、派遣社員など一般的に審査に通りづらいといわれる人も申し込めます。

しかし、単月の返済が滞る可能性があることから、正社員より審査に落ちやすいことは否めません。

収入が不安定な職に就いている人は、自ら給与明細や請求書などを提出し、毎月一定額以上の収入を得ていることを示しましょう。

申込情報を偽らない

アコムに申し込む際は、勤務先や収入、他社借入額などの申込み情報を偽らないように注意しましょう。虚偽申告が発覚するとアコムから信用を得られず、審査に落ちる原因となるためです。

アコムに限らず、消費者金融の審査では信用情報を照会し、申込み者の申告情報に誤りがないかをチェックしています。

つまり、申込み情報を偽って申告しても、嘘であることは必ず発覚します。

仮に虚偽の内容で審査に通ったとしても、後から虚偽申告が判明すれば強制解約となり、即時に全額返済を求められるため注意が必要です。

契約の申込みをアコム1社に絞る

アコムに申し込む際は、1社に絞らないと審査に落ちる可能性があるため注意しましょう。同時期に複数社へ申し込むと、経済状況がひっ迫しており、継続的に返済できないと判断される可能性があるためです。

カードローンに申込みした情報は、信用情報に6ヵ月間登録されます。つまり、短期間で複数社に申込みした事実は、審査で必ず発覚します。

一度審査に落ちた人は6ヵ月間再申込みできないカードローンがあることからも、短期間の複数申込みは審査で不利になりやすいことが分かります。

そのため、審査に不安がある場合でも、アコムに申し込む際は1社に絞って申込みましょう。

アコムの審査に落ちた場合の対処法

アコムの審査に落ちた人は、他社のカードローンやクレジットカードのキャッシングなど、ほかの方法でお金を借りることを検討しましょう。カードローンの審査は会社によって異なり、他社であれば審査を通過できる可能性があるためです。

また、すでに審査に通過している場合や担保ありの方法であれば、審査なしでお金を借りられます。

どこからもお金を借りられない無職や低所得者は、公的な融資制度を活用することも一案です。

ここでは、アコムの審査に落ちた場合の4つの対処法を解説します。

他社のカードローンに申し込む

アコムの審査に落ちた場合の対処法として、まず考えられるのは他社のカードローンに申し込むことです。各金融機関はそれぞれ独自の審査基準を設けており、他社であれば審査を通過できる可能性があるためです。

たとえば、アイフルは銀行の傘下に入っていない独立した企業で、独自の審査基準にて審査を行ってくれます。

私たちアイフルグループは大手消費者金融の中で唯一、銀行傘下とはならずに独立系企業として経営を続けています。

意思決定にスピード感があり会社としての成長機会を逃さないことはもちろん、お客様のニーズに応じたサービス展開で多くの方にご利用いただいています。

引用元：アイフルグループの強み | アイフル株式会社 採用サイト

審査通過率や各社の特徴を比較したうえで、自分に合ったカードローンに申し込んでみましょう。

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クレジットカードのキャッシングを利用する

アコムの審査に落ちた場合、クレジットカードのキャッシングを利用するという方法があります。

所有するカードにキャッシング枠が設定されていれば、すでに借入れの審査を通過しているため、すぐにお金を借りられます。

まずは、以下いずれかの方法で、キュッシング枠が設定されているかどうかを確認してみましょう。

キャッシング枠が未設定の場合は、カード会社に申込んで審査を受けなければなりません。審査には1週間程度かかるため、急ぎの場合には不向きです。

公的な融資制度を活用する

アコムの審査に落ちた場合、公的な融資制度を利用するのもよいでしょう。

公的な融資制度とは、国や地方公共団体、日本政策金融公庫などからお金を借りる制度のことです。

金融機関でお金を借りられない人の救済を主な目的としているため、無職や低所得者も借入れできる場合があります。

また、営利目的ではないため、金利は無利子から年3.0％程度と民間の金融機関より低金利で借りられることもメリットです。

現在の状況やお金の利用目的などから、自分に合った融資制度を利用しましょう。

主な相談窓口は、各都道府県の社会福祉協議会となっています。
→全国の社会福祉協議会

生命保険の契約者貸付を利用する

アコムの審査に落ちた場合、生命保険の契約者貸付を利用するのもよいでしょう。契約者貸付とは、生命保険の解約返戻金から一定範囲の貸付を受ける制度です。

解約返戻金が担保となるため審査なしで借入れできるうえ、最短即日で融資を受けられるメリットがあります。

ただし、保険会社によって対象となる保険商品が異なり、手続き方法もそれぞれ異なります。また、貸付金には保険会社所定の利息がかかるので注意が必要です。

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アコムと大手消費者金融カードローン4社を比較

アコムの審査に落ちたら、ほかの大手消費者金融カードローン4社（プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビット）を検討しましょう。大手消費者金融は、アコムと同様に安定した収入があれば審査を通過できる可能性があるうえ、審査スピードも優れているためです。

実際に、それぞれの審査通過率や審査時間、無利息期間や金利（実質年率）などを比較しました（下表）。

アコム、プロミス、アイフル、レイク、SMBCモビットの比較

　

会社名		アコム	プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
審査 通過率		37.6%※1	35.5%※2	34.1%※3	26.6％※4	不明
審査時間		最短20分※5	最短3分※5	最短18分※6	最短15秒	最短15分※8
融資 スピード		最短20分※5	最短3分※5	最短18分※6	Webで最短25分※7	最短15分※8
申込条件		20～72歳の安定した収入がある人	18～74歳※9の安定した収入がある人	20～69歳の安定した収入がある人	20～70歳の安定した収入がある人	20～74歳の安定した収入がある人
無利息 期間		初回契約日の翌日から 30日間※10	初回借入の翌日から30日間	初回契約日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から最大180日間※11	✕
金利 (実質年率)		年3.0～18.0％	年4.5～17.8％	年3.0～18.0％	年4.5～18.0％	年3.0～18.0％
申し込み		申し込む	申し込む	申し込む	申し込む	申し込む

アコムの審査に落ちた場合、大手消費者金融4社の中でもプロミスがおすすめです。審査通過率が35.5％とアコムの次に高く、審査スピードは大手5社の中でもっとも優れているためです。

申込みできる対象年齢も18歳～74歳とアコムより幅広いため、アコムの条件を満たせず借入れできなかった人も審査を通過できる可能性があります。

アコムで最短借り入れする流れ

アコムで最短借入れするなら、Webから申込みましょう。Web申込みなら、ローンカードの発行や来店は不要で、最短20分（※）で審査が完了します。審査に通過したあと、カードレス契約をすれば、すぐに借入れが可能です。

アプリからの操作ひとつでお金を借りられるため、むじんくん（自動契約機）やATMへ来店する時間を作れない人にも便利です。

では、アコムで最短借入れする流れを見てみましょう。

1.Webから申し込む

まずはWebから申し込みを行いましょう。その際に「3秒スピード診断」を受けておけば、借入れの可能性を事前にチェックできます。事前に不安を減らしておきたい人はぜひ受けてみましょう。

「申し込み」をタップしたあとは、申込情報の入力に移ります。

2.申込情報を入力する

Web申込み時に入力しなければならない情報は、以下のとおりです。

申込情報で大事なのは他社借入状況と希望限度額です。

アコム以外からの借入れがある場合は、正確に借入れ状況を記載しましょう。

嘘の情報を書いても発覚して審査に落ちる可能性が高まります。

また希望限度額は、一般的に金額が小さいほうが審査に通りやすいといわれているので、審査が不安な人は希望限度額はなるべく必要な金額に設定しましょう。

3.必要書類を提出する

情報を記入したら必要書類を提出します。申込みに必要な書類は以下のとおりです。

借入れ額が50万円以下の場合は、本人確認書類のいずれか1点のみで審査を受けられます。スマホアプリを利用すれば、スムーズに提出できます。

一方、借入れ額が50万1円以上か、他社との総額が100万円を超える場合は、別途収入証明書が必要なので準備しておきましょう。

4.審査完了後に借入れる

必要書類を提出したあとは、審査が行われます。アコムの審査の流れは、以下のとおりです。

審査結果によっては電話で在籍確認が行われる場合があります。借入れがバレたくなければ、在籍確認の実施時間について相談してみましょう。

返済能力があると認められた場合は、最短20分※で審査に通過できます。

実際、NET MONEY編集部で申込みをした際は、1時間ほどでメールで結果が通知されました。

審査結果の通知後は、スマホアプリを使ってすぐに振込みやスマホATMでお金を借りられます。

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アコムの審査に関するよくある質問

アコムの利用を検討中の人にとって、審査は不安要素の一つでしょう。

なかには、「自営業でも審査に通るのか？」「審査結果がこない場合はどうすればいい？」などの不安や疑問を抱えている人もいるでしょう。

そこで、アコムの審査に関するよくある質問に対して分かりやすく回答していきます。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部