必ず審査に通るカードローンとは？おすすめのカードローンや通りやすくするコツを紹介

今すぐお金が必要なときに便利なのがカードローンです。しかし、必ず審査に通るカードローンは存在しません。貸金業法という法律によって、金融機関が申込者の返済能力を審査することが義務付けられているためです。

しかし、カードローンの審査で重視されるポイントを事前に把握しておくことで、審査通過の可能性を高めることは可能です。この記事では、カードローンの審査をスムーズに進めるための重要なコツを分かりやすく解説していきます。

目次

必ず審査に通るカードローンは？

結論からいうと、必ず審査に通るカードローンはありません。これは、貸金業法第13条において、利用者の返済能力をしっかり審査する必要があると定められているためです。

すべての金融機関は、法律に基づき、申込者の収入、信用情報、借入状況などを総合的に判断し、融資の可否を決定しています。そのため、「審査なしで借りられる」と謳っている貸金業者は、ヤミ金や違法業者なので、利用しないように注意しましょう。

必ず審査に通るカードローンはない！おすすめの大手消費者金融カードローン5選

おすすめの大手消費者金融カードローン5選を紹介します。必ず審査に通るわけではありませんが、自分に合うカードローンをチェックしてみてください。

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります
※4 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

プロミスは金利が低く融資スピードが早い

プロミスは、大手消費者金融5社の中で上限金利が17.8％と最も低く、利息を抑えたい方に適しています。また、プロミスは最短3分（※）で融資が受けられるため、急な出費にも対応可能です。

また、大手消費者金融5社の中で18歳から申し込めるのはプロミスのみ。20歳に満たなくても申し込めるのはうれしいポイントです。

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

アイフルは柔軟な審査が受けられる

アイフルは、銀行傘下ではなく独立系企業として運営されているため、柔軟に審査に対応していると言われています。たとえば、Web申込み後に電話（0120-201-810）で急いでいる旨をオペレーターに伝えると、優先的に審査を進めてもらえる可能性があります。

また、1秒審査という仮の審査があり、審査通過の可能性があるかどうかを確かめられます。参考程度ではありますが、急いでいるときに便利です。

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。

アコムは三菱ＵＦＪフィナンシャルグループが運営している

アコムは三菱ＵＦＪフィナンシャルグループが運営しており、安心して利用できます。審査通過率は37.6%(2024年8月)と、大手消費者金融の中でも比較的高い点も魅力です。

また、最短20分で借り入れが可能なので急いでいる方に重宝します。ローンカードの発行や来店が不要で、スマホ一つで完結するので、誰にも知られることなくお金を借りられます。

※注釈

※1:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2: 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

レイクは無利息期間が最大180日間と長い

レイクは、無利息期間が30日・60日・180日と長く、期間内完済すれば利息0円で借入れできます。他社の無利息期間が通常30日間程度であるため、トータルの返済額を減らしたい方や短期間の返済を計画している方に適しています。

また、審査時間が最短15秒と最も早い点も特徴で、すぐにお金が必要という方におすすめです。

※注釈

※ Webで最短25分。
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

SMBCモビットはVポイントが貯まる

SMBCモビットは、最短15分でお金を借りられるカードローンです。メリットのひとつとして、返済額に応じてVポイントが貯まる点が挙げられます。

このVポイントは、対象店舗でのお買い物に1ポイント＝1円として利用できるだけでなく、SMBCモビットの返済にも充当できる点も魅力の一つです。

※注釈

※収入が年金のみの人は申込みできません

審査に柔軟?!おすすめの中小消費者金融5選

中小消費者金融は、大手消費者金融と比べて審査に柔軟な傾向があります。ここでは、おすすめの中小消費者金融を紹介します。

アローは最短即日で融資を受けられる

アローは、最短即日で融資が受けられる中小消費者金融です。Web申込であればどこからでも手続きが可能なうえ、郵便物が送られてくることもありません。

返済日が毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末のいずれかから選べるので、自分の都合に合わせて無理なく返済したい方に適しています。

ダイレクトワンは55日間無利息で利用できる

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが展開している中小消費者金融です。 最短即日で利用できるうえ、ネットからの初回申し込みで55日間無利息で利用できます。

ネットのほか、電話や店頭窓口など自分に合った方法でも借り入れが可能です。最低1万円から利用できるので、少額を借りたい人にも適しています。

ライオンズリースは専任スタッフが担当してくれる

ライオンズリースは、名古屋に本店を置く創業35年以上の中小消費者金融です。Webや電話でどこからでも申し込みができます。

専任スタッフがきめ細やかに担当してくれるのが一番の特徴で、お金に困っている方は相談に乗ってくれる可能性があります。振り込みでの融資に対応しているので、ATMを探す必要もありません。

キャッシングエイワは対面でじっくり相談できる

キャッシングエイワは、対面でじっくり相談できる中小消費者金融です。直接相談ができるので、利用者の事情を考慮してくれます。

また、女性専用のレディースローンも利用できるので女性でも安心して相談できます。主婦の方やパート・アルバイトで働いている方にもおすすめです。

セントラルはセブン銀行と連携していて便利

セントラルは、セブン銀行と連携しており、全国のセブン-イレブンで借り入れ・返済が可能です。さらに初回契約日の翌日から30日間は利息を払うことなくお金が借りられます。

また、女性が対応してくれるレディースカードローンもあり、女性でも気軽に利用できる点も魅力のひとつです。

必ず審査に通るためには？カードローンの審査でチェックされるポイント

必ず審査に通るカードローンはありませんが、審査でチェックされるポイントをおさえることで審査に通過する確率を高めることが可能です。ここでは、カードローンの審査でチェックされるポイントを解説します。

安定した収入があるか

カードローンの審査では、安定した収入があるかどうかが確認されます。これは、貸金業法第13条において、利用者の返済能力を確認することが義務付けられているためです。

カードローンによっては、パートやアルバイトなどでも利用できるケースがあります。雇用形態に関わらず、安定した収入があれば審査に通る可能性はあります。

信用情報に問題がないか

信用情報に傷がある場合、審査に通りにくくなります。たとえば過去にカードローンやクレジットカードなどの延滞やトラブルがあった場合、信用情報に問題があると判断され、審査に通過できない可能性があります。

信用情報は最長5年～7年程度登録されるので、数年以内に延滞やトラブルがあった場合は、情報開示請求制度を利用して信用情報を開示することをおすすめします。

他社の借り入れ状況が年収の3分の1未満であるか

カードローンの審査では、他社の借り入れ状況が年収の3分の1未満であるかどうかもチェックされます。これは、総量規制により消費者金融などの貸金業者は年収の3分の1を超える貸付を行うことができないためです。

そのため、すでに他社からの借入額が年収の3分の1に達している場合、審査に通りません。

銀行からの借り入れ（銀行カードローンなど）は総量規制の対象外となりますが、銀行も独自の審査基準を設けており、他社からの借入状況も考慮されます。そのため、銀行からの借り入れも含めて、自身の借入状況を正確に把握しておくことが大切です。

必ず審査に通るためにできることは？

ここでは、カードローンの審査に通りやすくするためにできることを解説します。必ず審査に通ることはありませんが、以下のポイントをチェックしましょう。

借入れ希望金額を必要最小限にする

審査に通るためにできることの一つは、借入れ希望金額を必要最小限にすることです。なぜなら、最初から高額の借入れを希望すると、返済能力を疑問視され、審査通過が難しくなる可能性があるためです。

借入れ希望金額が少ないほど、返済負担も軽減されると判断され、審査に有利に働く可能性があります。

金融機関は、申込者の返済能力を重要な審査基準としています。借入れ希望額が年収に対して高すぎる場合、返済が滞るリスクが高いと判断され、審査に落ちる可能性が高まるので注意しましょう。

他社からの借入れを少なくしておく

他社からの借入件数と借入額を可能な限り抑えておくことが重要です。なぜなら、複数の金融機関からの借入は、申込者の返済能力に対する懸念を高める要因となるためです。

多くの貸金業者では、申込者の信用情報を確認する際に、他社からの借入状況を重要な判断材料としています。借入件数が多いほど、また借入残高が大きいほど、「返済能力が低いのではないか」「多重債務に陥るリスクがあるのではないか」と判断される可能性が高まります。

そのため、審査に臨む前に、既存の借入を整理し、件数と金額を減らしておくことが、審査通過の可能性を高める上で有効な手段となります。

申込み情報に不備がないか確認する

審査に通るためには、申し込み情報に不備がないかをしっかりと確認することが不可欠です。申し込み情報に不備があると、審査に通らないだけでなく、確認作業に余計な時間と手間がかかり、融資までの期間が延びてしまうためです。

特に、必要情報の記載漏れは審査落ちの大きな要因となります。例えば、氏名、住所、連絡先、勤務先情報、年収などの基本情報に一つでも欠落があると、審査を円滑に進めることができません。これらの情報は、申込者の信用力を判断する上で重要な要素となるため、正確に記載することが求められます。

審査なしでお金を借りる方法は？

保険の契約者貸付を利用する

審査なしでお金を借りたいなら、生命保険の契約者貸付制度を利用するのが賢明な選択肢の一つです。契約者貸付制度は生命保険の解約返戻金を担保とするため、融資にあたって審査が行われません。

解約返戻金とは、保険が満期を迎えた際や、契約を解約した場合に契約者へ払い戻されるお金のことです。この解約返戻金があるタイプの保険、例えば掛け捨てではない生命保険や養老保険、医療保険などに加入していれば、契約者貸付制度を利用することが可能です。なお、契約者貸付制度で借りられる金額は、解約返戻金の6割から8割程度とされています。

質屋を利用する

審査なしでお金を借りる方法として、質屋の利用は有効な手段です。貴金属やブランド品など、価値のあるものを質屋に預けることで、担保としてお金を借りられるため、審査を受ける必要がありません。

質屋でお金を借りる際は、身分証明書の提示のみで手続きが可能です。通常のローンとは異なり、信用情報機関への照会が行われることもないため、過去の金融履歴に不安がある方でも安心して利用できます。

質屋では、期限までに元金と利息を返済することで、預けた品物を取り戻すことができます。しかし、期限までに返済ができない場合、預けた品物は「質流れ」という状態になり、質屋に所有権が移るので注意しましょう。

給料の前払い制度を利用する

審査なしでお金を借りる方法として、給料の前払い制度の利用が挙げられます。給料の前払い制度は、すでに労働した分の給与を給料日よりも前に受け取ることができる制度です。

この制度は、正社員、契約社員、パート、アルバイトなど、雇用形態に関わらず利用できる場合があります。給料の前払いは、文字通り働いた分の給与を前倒しで受け取るため、新たに借入をするわけではなく、金融機関のような審査は基本的に不要です。

ただし、給料の前払いはあくまでも労働の対価の前払いであるため、給料日直後に追加でお金が必要になった場合、前払いを受けた金額によっては必要な金額を工面できない可能性があります。そのため、一時的な資金需要に対しては有効な手段と言えます。

第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用：e-Gov法令検索-労働基準法

家族や知人に相談する

どうしてもお金が必要な場合、家族や知人を頼るのもひとつの方法です。しかし、返済が滞ったり、金額の認識に齟齬が生じたりすることで、信頼関係が崩れてしまうことがあるため慎重に進めましょう。

また、お金を借りる際は借用書を作成することをおすすめします。借用書は、貸し借りした金額、返済期日などを明確に記載する法的効力を持つ書類です。これにより、返済トラブルを未然に防げます。

必ず審査に通るカードローンに関するよくある質問（Q&A）

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部