総量規制対象外のカードローン8選！年収の3分の1オーバーでも借入れできる方法を紹介

消費者金融のおまとめローンや借り換えローン、銀行カードローンであれば、年収の3分の1以上の借入れがある人でもお金を借りられます。これらは、総量規制の対象外だからです。

総量規制対象外のカードローン取り扱い金融機関

なかでも、一番のおすすめは大手消費者金融のおまとめローンです。なぜなら、総量規制オーバーの人も最短即日で利用できるうえ、金利や毎月の返済額を確実に下げられるためです。

本記事では、NET MONEY編集部がおすすめする総量規制対象外のカードローンを厳選して8つ紹介します。審査通過のコツや注意点も詳しく解説するので、この記事を読んであなたの借金問題を解決しましょう。

目次

総量規制対象外で即日借りたい場合は大手消費者金融カードローン【おすすめ4選】

総量規制オーバーで即日借りたい人は、大手消費者金融のカードローン（おまとめローン）が最適です。

曜日を問わず最短15分で借り換えできるためです。

消費者金融のおまとめローンは総量規制の例外貸付に該当します。

返済負担の軽減を主な目的とするため、金利や毎月の返済額の軽減が可能です。

ここでは、NET MONEY編集部がおすすめする大手消費者金融のおまとめローンを4つ紹介します。

おすすめの選定は以下4つの算定基準で決定しました。

これらの算定基準を総合的に判断すると、一番のおすすめはプロミスのおまとめローンです。

金利や毎月の返済額を下げられるだけでなく、無利息期間も活用できるためです。

大手消費者金融のおまとめローンおすすめ4選

※注釈

※1 リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです。
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください。

プロミスのおまとめローンは総量規制オーバーでも借入れが可能

※注釈

※1 安定した収入がある人
※2 プロミスで新規契約する人に限る

■総量規制オーバーの人も300万円まで借り換え可能

プロミスのおまとめローンは、総量規制オーバーの人も300万円まで借り換えできます。総量規制の例外貸付に該当するためです。たとえば、以下のような貸金業者からの借入れであれば、返済を一本にまとめられます。

■金利や毎月の返済負担が軽減される

プロミスのおまとめローンで返済を一本化すると、金利や毎月の返済負担が軽減されます。借入れ総額に応じて適用金利が設定されるためです。一般的に、1社からの借入れ額が多いほど金利は下がります。

たとえば、年18.0％の金利で3社から借りている人がプロミスのおまとめローンを利用すると、金利が年3.0％下がり、毎月の返済額も12,000円軽減されます（下表）。

200万円を借りている人が借り換えた場合

■プロミスを初めて利用する人は30日間利息0円

プロミスを初めて利用する人は、30日間の無利息期間が適用されます。おまとめローンの利用で無利息期間が適用される大手消費者金融はプロミスのみです（下表）。

プロミスなら初めの1ヵ月間は利息が発生しないため、返済負担の軽減につながります。

＼おまとめローンでも30日間利息0円／

レイクの「レイクdeおまとめ」は銀行カードローンもおまとめの対象

■対象は20歳～70歳と幅広く500万円まで借り換えできる

レイクの「レイクdeおまとめ」は、安定した収入がある20歳～70歳の人であれば、総量規制オーバーの人でも500万円まで借り換えできます。申込条件に年収や雇用形態などの決まりがないため、借入れ額が多くカードローンの審査に通らない人におすすめです。

■銀行カードローンもおまとめの対象

レイク（旧レイクALSA）の「レイクdeおまとめ」は、貸金業者からの借入れだけでなく、銀行カードローンも対象です。銀行カードローンを借り換えできる消費者金融は多くありません（下表）。

銀行カードローンも併せて借り換えしたい人は、レイクdeおまとめが候補となります。

SMBCモビットのおまとめローンは来店不要で最短15分で借り換えできる

※注釈

※1 安定した収入がある人
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

■最短15分で借り換え可能

SMBCモビットのおまとめローンは、最短15分※で借り換えできます。申込みから契約までWebで完結するためです。

SMBCモビットの審査時間は、大手消費者金融の中でも最速です（下表）。

既存ローンの返済期日が迫っているなど、早く借り換えたい人に適しています。

■返済期間は最長13年4ヵ月

SMBCモビットのおまとめローンは、返済期間が最長13年4ヵ月と他社より3年4ヵ月長く設定されています（下表）。

これにより、他社を利用するより月々の返済負担を軽減できます。たとえば、年15.0％の金利で100万円を借り換えた場合、SMBCモビットであれば他社より2,000円返済額を抑えられます（下表）。

アイフル「おまとめMAX」「かりかえMAX」なら総量規制以上でも800万円まで借りられる

■総量規制オーバーでも800万円まで借りれる

アイフルのおまとめMAX、およびかりかえMAXは、総量規制以上でも800万円まで借りられます。アイフルの利用限度額は他社より300～500万円ほど高額です（下表）。

既存ローンの借入れ総額が多い人はアイフルのおまとめローンが最適です。

■銀行カードローンやショッピングリボも対象

アイフルのおまとめローンであれば、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも返済を一本化できます。クレジットカードのショッピングリボを借り換えできる消費者金融は、アイフル以外にありません（下表）。

消費者金融おまとめローンの対象となる借入れ

さまざまな金融機関からの借入れを1社にまとめたければ、アイフルを選びましょう。

中小消費者金融（街金）の借り換えローンやおまとめローンで借入れも可能【おすすめ4選】

中小消費者金融（街金）の借り換えローンやおまとめローンでも、総量規制以上に借入れできます。大手消費者金融と同様、総量規制の例外貸付となるためです。

ここでは、NET MONEY編集部がおすすめする中小消費者金融（街金）の借り換えローンやおまとめローンを4つ紹介します。

おすすめの選定は以下3つの算定基準で決定しました。

これらの算定基準を総合的に判断すると、一番のおすすめは中央リテールです。

5社以上かつ総額200万円以上借りている人が利用できるためです。

中小消費者金融（街金）のおまとめローンおすすめ4選

中央リテールの「おまとめローン」は200万円以上借りている人が利用可能

■限度額は500万円と中小の中でも高額

中央リテールのおまとめローンは、年収の3分の1を超える借入れがある人も500万円まで借りられます。限度額は中小消費者金融（街金）の中でも高額のため、既存ローンの借入れ総額が多い人に向いています（下表）。

■5社以上かつ200万円以上借りている人が対象

中央リテールのおまとめローンは、5社以上かつ借入額200万円以上ある人が利用できます。

他社のお借入れが5社以上かつ200万円以上あるお客様が対象となります。

引用元：クイック診断│中央リテール

一般的に、借入れ件数や総額が多い人は審査で不利になりやすい傾向にあります。しかし、中央リテールであれば、既存ローンの件数や残高が多く審査に不安がある人でも借り換えできる可能性があります。

■上限金利は年13.0％と銀行カードローンと同等

中央リテールのおまとめローンは、上限金利が年13.0％と他社より年5.0～7.0％程度低めに設定されています。年13.0％の金利は、銀行カードローンで借入れする場合と同等です（下表）。

そのため、中央リテールのおまとめローンは、今より金利を下げて返済負担を軽減したい人におすすめです。

ダイレクトワンの「お借り換えローン」ならショッピングリボや銀行カードローンも一本化可能

■銀行カードローンやショッピングリボも対象

ダイレクトワンのおまとめローンは、銀行カードローンやショッピングリボの返済も一本化できます。

銀行からのキャッシング（カードローン）残高・クレジットカードのショッピング/リボ等の残高

引用元：お借り換えローン│ダイレクトワン

クレジットカードのショッピングリボや銀行カードローンの返済を一本化できる中小消費者金融は多くありません（下表）。

おまとめの対象となる借入れ

複数の借入先を一つにまとめたいなら、ダイレクトワンのおまとめローンを利用しましょう。

■来店できる場合は最短即日で利用できる

ダイレクトワンのおまとめローンは、店舗に来店できる場合、最短即日で利用できます。契約手続きを最短即日で済ませられるためです。急ぎの場合は、平日の10:00～17:00の間に最寄りの店舗へ来店し、契約手続きを済ませましょう。

来店できない場合は契約手続きを郵送で行わなければならないため、利用開始まで1週間程度かかります。

フクホーの借換えローンは他社借入総額200万円まで利用可能

■借入れ額が100万円以上なら金利は年7.3～15.0％

フクホーの借り換えローンは、限度額が100万円以上に設定された場合、年7.3～15.0％の金利が適用されます（下表）。

貸金業者から年15.0％より高い金利で総額100万円以上を借りている人は、借り換えによって返済負担を軽減できます。フクホーで借入れしている人なら返済実績が考慮されるため、年15.0％より低い金利で借り換えできる可能性もあります。

■過去に滞納をした人も申込み可能

フクホーは過去に滞納や債務整理をし、その記録が信用情報に残っている人でも申込み可能です。現在、他社借入れの返済に遅れがなく、安定した収入を得ている人なら、審査を通過できる可能性があります。

■来店不要で最短即日中に利用できる

フクホーは来店不要で最短即日中に利用できます。Web申込みが可能なうえ、契約書類をセブン-イレブンで受け取れるためです。ただし、審査は平日の9:00～18:00に行われるため、土日祝日は即日で利用できないので注意しましょう。

アローの借換えローンは返済期間が15年で毎月の返済負担を軽減可能

■返済期間は最長15年と長い

アローの借換ローンは、返済期間が最長15年と他社より5年長く設定されています（下表）。

たとえば、年15.0％の金利（実質年率）で200万円を借りて最長期間15年で返済する場合、アローは他社より毎月の返済額を4,355円も抑えられます。

そのため、利息を抑えながら長期にわたって少しずつ返済したい人におすすめです。

■電話の在籍確認なしで最短45分！

アローの借り換えローンは最短45分で利用できます。申込みから書類の提出、契約までWebで完結するためです。また中小消費者金融の中ではめずらしく、原則として電話による在籍確認が行われません（下表）。

そのため、今日中にこっそりと借り換えローンを利用したい人におすすめです。

銀行カードローンは総量規制の対象外だが無制限に借りられるわけではない

銀行カードローンは銀行法に基づいて営業しており総量規制の対象外です。しかし審査が厳しいため無職などの人が借りるのは難しいです。

多くの銀行では、利用者の返済能力などを総合的に判断し、自主的に利用限度額を設定しています。つまり、銀行カードローンも、利用できる金額には上限があるということです。

ここでは、総量規制が適用されない銀行カードローンについて解説します。

銀行は自主規制により上限額が制限されているところが多い

多くの銀行では自主規制により上限額を制限しています。

これは、2017年以降、金融庁が銀行の融資審査を厳格化し、過剰な貸出に対する規制を強化してきたためです。

金融庁では、銀行における融資審査の厳格化・業務運営の適正化を推進すべく、昨年（2017年）9月から、銀行カードローンに関する検査を実施（略）

引用：金融庁「銀行カードローンの実態調査結果について」

利用限度額は、個人の属性や収入、信用情報などを総合的に判断して決定しますが、多くの銀行では、総量規制にならって上限額を年収の3分の1までに設定しているようです。

実際、全国銀行協会の調査によると、銀行カードローンのみ利用者の借入総額の年収比率は3分の1以下が71.0％となっています。

ネット銀行カードローンは大手より審査が柔軟！年収の3分の1以上借りられる?!

ネット銀行カードローンは、大手銀行よりも審査が柔軟と言われています。そのため、総量規制を超えた借入れ（年収の3分の1以上）が可能な場合があります。

これは、ネット銀行が全国銀行協会の准組合員であり、金融庁の監視が大手銀行に比べて緩やかなことが理由の一つと考えられます。

また、ネット銀行の中には、貸付上限額を年収の2分の1までに設定しているカードローンも存在するため、総量規制を超える借入れが可能となるケースがあります。

たとえば、以下のネット銀行カードローンであれば、年収の3分の1以上のお金を借りられる可能性があります。

ただし、ネット銀行だからといって必ずしも審査が甘いわけではありません。収入や勤続年数、過去の借入履歴など、さまざまな要素が総合的に判断されます。

総量規制対象外の金融機関3つ！JAバンクや信用金庫なら総量規制対象外で借りられる

貸金業法の対象外となる金融機関であれば、総量規制オーバーでも借りられます。たとえば、JAバンクや信用金庫は総量規制外のため、年収の3分の1以上を借りられる場合があります。

ここでは、総量規制対象外の金融機関を3つ紹介します。

JAバンクは総量規制対象外のため年収の3分の1以上借りられる可能性がある

JAバンクは、融資によって生活向上が見込まれる場合は、年収の3分の1以上を借りられる可能性があります。JAバンクは、JAバンク法に基づいて営業しており、総量規制の対象外だからです。

とくに、普段からJAバンクを利用している人や組合員は審査で優遇される可能性が高いでしょう。カードローンの審査では、JAバンクの利用実績も考慮されるためです。

たとえば、JAえひめ中央のセレクトカードローンは、JAの住宅ローン利用者であれば年1.5％の金利優遇で借入れできます（下表）。

信用金庫は年収に応じて総量規制対象外で借りられる

信用金庫のカードローンも総量規制の対象外で借りられます。信用金庫は、信用金庫法に基づいて運営しているためです。一般的に、信用金庫のカードローンは申込条件として年収や勤続年数が設定されており、たとえば、長崎三菱信用組合では、借入れ限度額は前年の年収に応じて決まります（下表）。

ろうきんは団体会員や生協会員なら総量規制オーバーで借りられる可能性がある

ろうきんは、団体会員や生協会員なら総量規制オーバーで借りられる可能性があります。ろうきんは労働金庫法に基づいて運営されており、総量規制の対象外となるためです。

たとえば、中央ろうきんのカードローンマイプランは、以下の条件を満たす団体会員や生協会員なら300万円以上の融資も可能としています。

団体会員や生協会員でない人は、年収や勤続年数にかかわらず100万円を超える金額を借りられません。勤務先が労働組合に属していれば団体会員として申し込めるので、確認してみましょう。

目的別ローンやクレジットカードのショッピング枠でも総量規制対象外で借りられる

目的別ローンやクレジットカードのショッピング枠でも、総量規制オーバーで借りられます。いずれも総量規制の対象外となるためです（下表）。

ここでは、総量規制対象外の借入れ方法2つについて、具体的に解説します。

住宅ローンや自動車ローンなどの除外貸付なら借りられる

住宅ローンや自動車ローンなどの目的別ローンであれば、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できます。目的別ローンは、総量規制の除外貸付に該当するためです。

たとえば、リフォームや車検などでお金が必要な場合は、目的別ローンを利用することで総量規制以上の借入れができます。お金の使い道が決まっている人は、以下の目的別ローンを検討しましょう。

クレジットカードのショッピング枠は総量規制対象外！割賦販売法が適用される

クレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象外です。ショッピング枠には、割賦販売法が適用されるためです（下表）。

総量規制オーバーの人も、クレジットカードのショッピング機能を使えば立て替え払いができます。

総量規制対象外の銀行カードローンなどからお金を借りるときの注意点

総量規制対象外の銀行カードローンなどからお金を借りる場合でも、年収の3分の1以上を借りられないことがあるため注意しましょう。審査基準は各社で異なるうえ、どの金融機関でも利用者の返済能力に応じて利用限度額が決まるためです。

たとえば、他社借入れ額が多い人は、総量規制対象外の金融機関でも年収の3分の1以上を借りられない場合があります。契約後に貸し倒れる可能性が高いためです。

ここでは、総量規制対象外の金融機関からお金を借りる際の注意点を解説します。

銀行は総量規制対象外だが自主規制で借入れが困難な場合がある

銀行は総量規制の対象外ですが、年収の3分の1以上を借りられない場合もあります。かつて政府から過剰貸付を指摘されたことに伴い、多くの金融機関で自主的に借入れ限度額を年収の3分の1まで引き下げているためです。

金融庁の調査によると、銀行カードローンのうち13％は、借入れ上限額を総量規制と同じ年収の3分の1に設定しています。

年収の3分の1を上限としている銀行も 13％（14／102 行）ある。

引用元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について│金融庁

総量規制オーバーで借りられる場合もありますが、銀行は全国銀行協会が公表した申し合わせに基づき厳正に審査を行っています。他社での借入れ額が多いほど審査が厳しくなるため注意しましょう。

信金・ろうきん・農協は低金利だが審査が厳しい

信金・ろうきん・農協は、適用金利が年10.0％未満と低めですが、消費者金融や銀行カードローンより審査は厳しめです。万が一利用者が貸し倒れた場合、金利が低いぶん、金融機関側が被る損失が大きいためです。

たとえば、信用金庫やろうきんのカードローンは、申込み条件に年収や勤続年数が設定されています。申込み対象者を正社員や公務員に限定している場合もあります。信金やろうきん、農協の審査内容は以下のとおりです。

クレジットカードのショッピング枠は他社借入れがあると利用できない場合がある

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外ですが、他社借入れがあると利用できない場合があります。クレジットカードの利用限度額は、他社での借入れ件数や借入れ額を考慮したうえで設定されるためです。

実際、クレジットカードを発行する際は、以下の借入れ総額を申告する必要があります。

クレジットカードを発行したあとも、利用者の収入や返済状況などに変わりはないか、定期的に途上与信が行われます。カード発行時に比べて借入れ額が増えたり滞納があったりすると、利用限度額が下がることがあるため注意しましょう。

総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツ

総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツは、他社借入れ残高を少しでも減らして、契約後に無理なく返済できることを証明することです。なぜならカードローンの審査では、借入希望者の返済能力が最も重視されるためです。

また、電話による在籍確認に対応できるようにしておくことも大切です。在籍確認の電話に対応できないと、審査が滞り、最悪の場合、審査自体が却下されてしまう可能性があるためです。

ここでは、総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツについて3つ解説します。

他社借入れ残高を減らしておく

総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツは、他社での借入れ残高を減らしておくことです。他社での借入金が少ないほど、無理なく返済できると判断されやすいためです。

たとえば、アイフルのおまとめローンは総量規制の対象外ですが、借入れ残高が多すぎる場合は審査に落ちることがある旨を公表しています。

あまりに多くの件数や金額の借入れがある場合は、返済能力が低いとみなされて審査に落ちる可能性があります。

引用元：おまとめローンの審査基準は厳しい？│アイフル

とくに、借入れ額が年収の3分の1を大幅に超える人は、審査に通過できない可能性が高いといえます。事前に繰り上げ返済をしたうえで、カードローンに申し込みましょう。

信用情報を確認しておく

総量規制対象外のカードローンに申し込む際は、事前に信用情報を確認しておくことが大切です。信用情報に傷がついている場合は、審査に通らない可能性が高いためです。

具体的には、61日以上の滞納や債務整理の情報があると審査通過が厳しくなります。滞納や債務整理の経験がある人は開示請求をし、傷がついていないか確認しておきましょう。

手続き方法や手数料は以下のとおりです。

開示方法と手数料

在籍確認の電話に対応する

総量規制対象外のカードローンの審査に通るためのコツは、在籍確認の電話にしっかりと対応することです。在籍確認の電話を受けられないと審査が進まず、利用を断られてしまう可能性があるためです。

勤務先の都合などで電話を受けられない場合は、電話による在籍確認なしで審査が完了するおまとめローンを利用することも一案です。

以下のおまとめローンであれば、原則として勤務先への電話連絡なしで審査が進みます。

総量規制とは

総量規制とは、借入れ金額を年収の3分の1までに制限する法律のことです。この法律は、多重債務者の増加を食い止めることを目的に2010年6月から施行されています。

総量規制が導入されたことによって、現在は多重債務者や行政処分を受けた業者数が9割以上減っています（下表）。

つまり、総量規制は消費者が多重債務に陥ることを防ぐだけでなく、貸金業界の健全化のために必要な規制であるといえます。

総量規制対象外のカードローンに関するよくある質問

総量規制対象外のカードローンを利用したくても、どこで借りるべきか決められない人もいるでしょう。また、「借入れ金の使い道に制限はないのか」「総量規制以上の借入れがある場合、直ちに返済しなければならないのか」など、疑問や不安を感じている人もいるでしょう。

ここでは、総量規制対象外のカードローンに関するよくある質問について、分かりやすく回答します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部