総量規制対象外のカードローンおすすめ11選！年収の3分の1オーバーでも借りる方法を紹介

総量規制の制限により、消費者金融などの貸金業者からは、年収の3分の1を超える借入れは原則できません。

しかし、おまとめローンや銀行カードローンなど、一部のローンは「総量規制の対象外」となっており、制限を超えて借りることも可能です。

この記事では、総量規制対象外で借入れできるカードローンを、大手消費者金融・中小の街金・銀行・信用金庫など、それぞれの特徴に合わせて取り上げます。また、審査に通るコツや利用時の注意点についても解説します。

「どうしても借り換えたい」「年収の3分の1を超えて借りたい」と考えている方は、ぜひ参考にしてください。

目次

総量規制対象外で借りられる大手消費者金融のおまとめローンおすすめ4選【即日対応】

総量規制オーバーでも、すぐに借り換えたい方には大手消費者金融のおまとめローンが有力な選択肢です。

これらのローンは「例外貸付」に該当し、年収の3分の1を超えていても借入れ可能。土日祝日を含め、最短15分で借り換え手続きを完了できる商品もあります。

金利や返済額を抑えたい方にも適しており、即日スピードと利便性を重視したい方に向いています。

ここでは、NET MONEY編集部が厳選した4つの大手消費者金融のおまとめローンを紹介します。

選定基準は以下の4点です。

大手消費者金融のおまとめ・借り換えローンおすすめ4選

※注釈

※1 リンク先はフリーキャッシング/レディースキャッシングの申込ページです。
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください。

プロミスおまとめローン｜総量規制オーバーでも即日借り換え＆無利息期間あり

※注釈

※1 安定した収入がある人
※2 プロミスで新規契約する人に限る

プロミスのおまとめローンは、総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超えていても最大300万円まで借り換え可能です。

消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどの借入れをまとめることで、金利や毎月の返済額を抑えられるメリットがあります。

特に、プロミスを初めて利用する方は30日間の無利息期間が適用されるため、返済開始時の負担も軽くなります。

即日融資を希望する場合は来店が必要ですが、土日祝日にも審査対応しており、スピード感があります。新規借入れには使えませんが、返済専用として返済負担を軽減したい方に適しています。

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レイクdeおまとめ｜銀行カードローンも対象＆低金利で最大500万円まで対応

※注釈

※安定した収入がある人

レイクの「おまとめ・借り換えローン」は、消費者金融だけでなく、銀行カードローンも対象となる点が特徴です。総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超えていても最大500万円までの借り換えに対応しています。

上限金利は年17.5％と、他の大手消費者金融よりやや低めに設定されており、利息負担を軽減しやすいのもメリットです。

一方で、契約には自動契約機への来店が必要で、クレジットカードのショッピングリボは借り換え対象外となります。新たな借入れには使えない返済専用のローンですが、複数の借入れをまとめたい方に適しています。

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SMBCモビットおまとめローン｜来店不要＆最短15分審査

※注釈

※1 安定した収入がある人
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットのおまとめローンは、Web完結で申込みから契約まで来店不要で、最短15分で審査が完了するスピード対応が魅力です。

総量規制の例外貸付に該当するため、年収の3分の1を超える借り換えも可能で、返済専用ローンとして最大800万円まで対応しています。

返済期間は最長13年4ヵ月と、消費者金融の中では比較的長めに設定されており、月々の返済負担を抑えたい方にも適しています。

ただし、銀行カードローンやショッピングリボは借り換え対象外で、上限金利は年18.0％と高めです。新たな借入れには使えない点にも注意が必要です。

SMBCモビットの申込みはこちら

アイフルおまとめMAX・かりかえMAX｜最大800万円＆銀行・リボもまとめOK

※注釈

※安定した収入がある人

アイフルのおまとめMAX・かりかえMAXは、総量規制の例外貸付として、最大800万円まで借り換えに対応しています。消費者金融の中でも借入上限はトップクラスで、既存ローンの借入額が多い方に向いています。

銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも対象に含まれており、幅広い債務を一本化できるのも大きな特長です。ショッピングリボをまとめられるのは、主要な消費者金融の中でアイフルのみです。

また、申込みから契約までWeb完結で進められ、最短18分の審査対応も可能。来店不要で借り換えしたい方にも適しています。

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総量規制対象外で借りられる中小消費者金融（街金）おすすめ4選【独自審査】

大手の審査に不安がある方や、より柔軟な対応を求めている方には、中小の消費者金融（街金）という選択肢があります。

中小業者のおまとめローンや借り換えローンの中にも、総量規制の例外貸付に該当し、年収の3分の1を超える借入れに対応している商品があります。

ここでは、NET MONEY編集部が独自に調査・比較した中小消費者金融4社を紹介します。

選定基準は以下の3点です。

中小消費者金融（街金）のおまとめ・借り換えローンおすすめ4選

中央リテールおまとめローン｜5社以上の借入れでも一本化可能

※注釈

※安定した収入がある人

中央リテールは、総量規制オーバーの借入にも対応している中小消費者金融で、最大500万円までの借り換えに応じています。

他社借入が5社以上、合計200万円以上あるような多重債務のケースでも相談可能で、審査も柔軟です。

上限金利は年13.0％と、消費者金融としては低めに設定されており、利息負担の軽減も期待できます。

ただし、契約時には来店が必要で、申込みは東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県に在住または勤務している方に限られます。

また、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボは借り換え対象外です。

ダイレクトワンのおまとめローン｜銀行カードローン・リボもまとめて即日契約OK

※注釈

※安定した収入がある人

ダイレクトワンのおまとめローンは、貸金業者からの借入だけでなく、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも一本化できる点が特徴です。これらすべてをまとめられる中小の消費者金融は限られており、利便性の高さが際立ちます。

契約には来店が必要ですが、平日10:00～17:00の間に店舗へ行けば、最短即日で契約を完了し、借り換えに進めることも可能です。

来店できない場合は郵送契約となり、利用開始まで1週間ほどかかる点には注意が必要です。

ダイレクトワンの詳細はこちら

フクホーの借り換えローン｜過去に延滞があっても相談可＆100万円以上で上限金利15％以下

※注釈

※安定した収入がある人

フクホーの借り換えローンは、総量規制の例外貸付に対応しており、過去に滞納や債務整理の経験がある方でも申込み可能です。現在の返済に遅れがなく、安定収入があれば、柔軟な審査が期待できます。

また、借入額が100万円以上に設定された場合、上限金利は年15.0％以下に抑えられ、他社より高金利で借りている方にとって返済負担を軽減できる可能性があります。

契約は来店不要で、セブン-イレブンなどで書類を受け取れるため、平日であれば最短即日の利用も可能です。ただし、審査対応は平日のみとなる点に注意が必要です。

フクホーの詳細はこちら

アローの借り換えローン｜在籍確認なし＆最長15年返済で月々負担を軽減

※注釈

※安定した収入がある人

アローの借り換えローンは、返済期間が最長15年と長く設定されており、他社（通常10年）と比べて毎月の返済額を抑えやすい点が特徴です。たとえば、200万円を借りた場合、月々の支払額は他社より4,000円以上軽減できるケースもあります。

また、申込みから契約までWeb完結で進められ、来店不要。中小の消費者金融ではめずらしく、電話による在籍確認も原則なしのため、勤務先に知られずに手続きできるのも安心です。

審査は最短45分で完了するため、今日中にこっそり借り換えたい方にも適した選択肢です。

アローの詳細はこちら

銀行カードローンは総量規制対象外！ただし自主規制による上限あり

銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法のもとで提供されており、法律上は総量規制の対象外とされています。そのため、年収の3分の1を超える借入れも制度上は可能です。

ただし、現在は金融庁の指導により、多くの銀行が自主的に貸付制限を設けています。実際には「年収の3分の1以内」などの基準を採用し、消費者金融と同様かそれ以上に厳しい審査が行われているケースもあります。

この章では、銀行カードローンの貸付制限や、メガバンク・地方銀行・ネット銀行それぞれの貸付制限や審査傾向を解説します。

メガバンク・地方銀行のカードローンは総量規制対象外でも貸付制限を設けている

メガバンクや地方銀行のカードローンは法律上、総量規制の対象外ですが、実務上は年収の3分の1以内の貸付にとどめているケースが多く見られます。

これは、2017年以降、金融庁が銀行の融資審査を厳格化し、過剰な貸出に対する規制を強化してきたためです。

実際、全国銀行協会の調査によると、銀行カードローンのみ利用者の借入総額の年収比率は3分の1以下が71.0％となっています（下表）。

※注釈

参照：全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」

与信審査は消費者金融よりも厳しめで、過去の返済実績や勤務年数、収入の安定性などが重視される傾向があります。

借入限度額は高めに設定されているものの、実際に希望通りの金額を借りるには高い信用力が求められます。

ネット銀行カードローンは大手より審査が柔軟！年収の3分の1以上借りられる?!

ネット銀行カードローンは、大手銀行よりも審査が柔軟と言われています。そのため、総量規制を超えた借入れ（年収の3分の1以上）が可能な場合があります。

これは、ネット銀行が全国銀行協会の准組合員であり、金融庁の監視が大手銀行に比べて緩やかなことが理由の一つと考えられます。

また、ネット銀行の中には、貸付上限額を年収の2分の1までに設定しているカードローンも存在するため、総量規制を超える借入れが可能となるケースがあります。

以下のネット銀行カードローンの中には、年収の3分の1を超える借入れに対応しているケースもあります。

ネット銀行おすすめ5選

※注釈

※1 利用限度額、金利優遇により決定

総量規制対象外で借りられる信用金庫・JAバンク・ろうきん【地域密着】

消費者金融や銀行以外でお金を借りたいと考えている方にとって、信用金庫・JAバンク・ろうきん（労働金庫）は有力な選択肢です。

これらの金融機関は貸金業者ではなく、それぞれ信用金庫法、農業協同組合法、労働金庫法に基づいて運営されているため、提供されるローンは法律上、総量規制の対象外となります。

ただし、組合員や団体の会員など、利用者に制限がある場合が多く、誰でも申し込めるわけではありません。審査も各機関ごとに独自の基準があり、柔軟な対応が期待できる一方で、利用条件に注意が必要です。

この章では、信用金庫・JAバンク・ろうきんそれぞれの特徴や、総量規制対象外で借入れできる商品について紹介します。

JAバンクのローンは組合員に優遇あり｜年収の3分の1超も可能

JAバンクは、JAバンク法に基づいて運営されているため、提供するローンは総量規制の対象外です。生活の向上に資する資金と見なされれば、年収の3分の1を超える借入れが認められるケースもあります。

とくに、農協の組合員や、住宅ローンなどで継続的に取引している方は、カードローン審査で優遇されやすくなります。

たとえば、JAえひめ中央のセレクトカードローンでは、住宅ローンの利用者に対し、最大年1.5％の金利優遇が適用されます（下表）。

信用金庫のカードローンは年収基準あり｜総量規制対象外で利用可能

信用金庫のカードローンも総量規制の対象外で借りられます。信用金庫は、信用金庫法に基づいて運営しているためです。

信用金庫は地域住民や中小企業の支援を目的としており、柔軟な審査が期待できる一方で、申込みには年収や勤続年数などの条件が設けられています。

たとえば、長崎三菱信用組合のカードローンでは、申込者の年収や勤続年数に応じて借入限度額が決まります。

年収250万円以上かつ勤続2年以上の方が対象で、前年の年収に応じて90万円～200万円の範囲で借入れ可能です（下表）。

ろうきんのカードローンは総量規制対象外｜団体会員は300万円以上も可能

ろうきん（労働金庫）のカードローンは、労働金庫法に基づいて運営されており、総量規制の対象外です。とくに、団体会員や生協会員であれば、年収の3分の1を超える金額の借入れも可能です。

たとえば、中央ろうきんの「カードローンマイプラン」では、以下の条件を満たす場合、300万円以上の融資を受けられる可能性があります（下表）。

勤務先が労働組合などに加入している場合は団体会員として申し込めるので、事前に確認しておきましょう。

総量規制の対象外になるローンとは？住宅ローンやクレカ枠など具体例を紹介

総量規制により、貸金業者からは原則として年収の3分の1を超える借入れができません。

しかし実際には、総量規制の対象外となるローンも存在し、それらを活用すれば年収以上の借入れが可能なケースもあります。

たとえば、住宅ローンや自動車ローンなどの除外貸付、あるいはクレジットカードのショッピング枠などは、制度上、総量規制の枠外とされています。

この章では、総量規制の例外として扱われる主なローンや借入れ方法をわかりやすく解説します。

住宅ローン・自動車ローンは除外貸付！総量規制の対象外

住宅ローンや自動車ローンなどの目的別ローンであれば、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できます。目的別ローンは、総量規制の除外貸付に該当するためです。

たとえば、リフォームや車検などでお金が必要な場合は、目的別ローンを利用することで総量規制以上の借入れができます。お金の使い道が決まっている人は、以下の目的別ローンを検討しましょう。

教育ローン・ブライダルローンも対象外に！目的別ローンの扱いとは

教育ローンやブライダルローンも、あらかじめ使い道が決まっている「目的別ローン」のひとつであり、総量規制の「除外貸付」に該当します。そのため、年収の3分の1を超える借入れも制度上は可能です。

以下のような資金使途であれば、教育ローン・ブライダルローンを利用することができます。

使い道が限定されている分、カードローンよりも金利が低めに設定されているケースが多いのも特徴です。計画的に使えば、家計への負担を抑えながらまとまった資金を準備できます。

クレジットカードのショッピング枠は総量規制対象外！キャッシングとの違いに注意

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外です。これは、ショッピング枠には割賦販売法が適用されており、貸金業法とは別のルールで運用されているためです。

一方で、クレジットカードのキャッシング枠には貸金業法が適用され、総量規制の対象となります。つまり、現金を引き出すキャッシングは年収の3分の1までに制限されますが、商品購入のためのショッピング利用は制限されません。

以下の表に、ショッピング枠とキャッシング枠の違いをまとめました。

総量規制オーバーでカードローンが使えない場合でも、クレジットカードのショッピング機能は利用可能です。

ただし、リボ払いや分割払いの使いすぎには注意が必要です。返済が長期化すれば、利息負担が増える可能性もあります。

総量規制対象外の金融機関でお金を借りるときの注意点

総量規制の対象外であれば、年収の3分の1を超える借入れも可能ですが、誰でも簡単に借りられるわけではありません。

銀行や信用金庫、ろうきんなどの金融機関では、申込み条件や審査基準が厳しく設定されており、利用には注意が必要です。また、クレジットカードのショッピング枠も対象外とはいえ、限度額や使い道に制限があります。

この章では、総量規制対象外のカードローンを利用する前に押さえておきたい注意点を解説します。

銀行カードローンは総量規制対象外でも審査落ちの可能性あり

銀行は総量規制の対象外ですが、年収の3分の1以上を借りられない場合もあります。かつて政府から過剰貸付を指摘されたことに伴い、多くの金融機関で自主的に借入れ限度額を年収の3分の1まで引き下げているためです。

金融庁の調査によると、銀行カードローンのうち13％は、借入れ上限額を総量規制と同じ年収の3分の1に設定しています。

年収の3分の1を上限としている銀行も 13％（14／102 行）ある。

引用元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について│金融庁

総量規制オーバーで借りられる場合もありますが、銀行は全国銀行協会が公表した申し合わせに基づき厳正に審査を行っています。他社での借入れ額が多いほど審査が厳しくなるため注意しましょう。

信用金庫・ろうきん・JAバンクは低金利だが審査が厳しい

信用金庫・ろうきん・JAバンクは、適用金利が年10.0％未満と低めですが、消費者金融や銀行カードローンより審査は厳しめです。万が一利用者が貸し倒れた場合、金利が低いぶん、金融機関側が被る損失が大きいためです。

たとえば、信用金庫やろうきんのカードローンは、申込み条件に年収や勤続年数が設定されています。申込み対象者を正社員や公務員に限定している場合もあります。信用金庫やろうきん、JAバンクの審査内容は以下のとおりです。

クレジットカードのショッピング枠は他社借入れがあると利用できない場合がある

クレジットカードのショッピング枠は総量規制の対象外ですが、他社借入れがあると利用できない場合があります。クレジットカードの利用限度額は、他社での借入れ件数や借入れ額を考慮したうえで設定されるためです。

実際、クレジットカードを発行する際は、以下の借入れ総額を申告する必要があります。

クレジットカードを発行したあとも、利用者の収入や返済状況などに変わりはないか、定期的に途上与信が行われます。カード発行時に比べて借入れ額が増えたり滞納があったりすると、利用限度額が下がることがあるため注意しましょう。

総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツ

総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツは、他社借入れ残高を少しでも減らして、契約後に無理なく返済できることを証明することです。なぜならカードローンの審査では、借入希望者の返済能力が最も重視されるためです。

また、電話による在籍確認に対応できるようにしておくことも大切です。在籍確認の電話に対応できないと、審査が滞り、最悪の場合、審査自体が却下されてしまう可能性があるためです。

ここでは、総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツについて3つ解説します。

他社借入件数・残高を減らしておく

総量規制対象外のカードローンの審査に通るコツは、他社での借入れ残高を減らしておくことです。他社での借入金が少ないほど、無理なく返済できると判断されやすいためです。

たとえば、アイフルのおまとめローンは総量規制の対象外ですが、借入れ残高が多すぎる場合は審査に落ちることがある旨を公表しています。

あまりに多くの件数や金額の借入れがある場合は、返済能力が低いとみなされて審査に落ちる可能性があります。

引用元：おまとめローンの審査基準は厳しい？│アイフル

とくに、借入れ額が年収の3分の1を大幅に超える人は、審査に通過できない可能性が高いといえます。事前に繰り上げ返済をしたうえで、カードローンに申し込みましょう。

信用情報に傷がないか事前に確認する

総量規制対象外のカードローンに申し込む際は、事前に信用情報を確認しておくことが大切です。信用情報に傷がついている場合は、審査に通らない可能性が高いためです。

具体的には、61日以上の滞納や債務整理の情報があると審査通過が厳しくなります。滞納や債務整理の経験がある人は開示請求をし、傷がついていないか確認しておきましょう。

手続き方法や手数料は以下のとおりです。

開示方法と手数料

※注釈

※Webで開示請求をする場合

在籍確認の電話に確実に対応する

総量規制対象外のカードローンの審査に通るためのコツは、在籍確認の電話にしっかりと対応することです。在籍確認の電話を受けられないと審査が進まず、利用を断られてしまう可能性があるためです。

勤務先の都合などで電話を受けられない場合は、電話による在籍確認なしで審査が完了するおまとめローンを利用することも一案です。

以下のおまとめローンであれば、原則として勤務先への電話連絡なしで審査が進みます。

総量規制とは？年収の3分の1制限のルールを分かりやすく解説

総量規制とは、借入れ金額を年収の3分の1までに制限する法律のことです。この法律は、多重債務者の増加を食い止めることを目的に2010年6月から施行されています。

総量規制が導入されたことによって、現在は多重債務者や行政処分を受けた業者数が9割以上減っています（下表）。

多重債務者と行政処分を受けた業者数

※注釈

参照元：統計でみる貸金業界の今│日本貸金業協会

つまり、総量規制は消費者が多重債務に陥ることを防ぐだけでなく、貸金業界の健全化のために必要な規制であるといえます。

総量規制対象外のカードローンに関するよくある質問（Q&A）

年収の3分の1以上を借りたいとき、総量規制の対象かどうかは非常に気になるポイントです。

とくに、「借金をまとめたらどうなる？」「事業資金なら借りられる？」「違反したら罰則はある？」など、制度の詳細や例外に関する疑問は多くの方が抱いています。

この章では、総量規制対象外に関するよくある質問を取り上げ、わかりやすく解説します。制度の正しい理解が、無理のない借入れと返済につながります。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部