JAバンク（農協）でお金を借りる方法は？審査の難易度や借り入れ条件についてを解説！

「農家じゃなくてもJAバンクでお金を借りることはできるの？」

「JAバンクにはどのようなローンの商品があるのだろう？」

農家以外の人でもJAバンクでお金を借りられます。

ただし、基本的には組合員になる必要があります。

JAバンクでは、住宅ローンやカードローンなど、さまざまなローン商品を提供していますが、ローン商品の保証機関によっては、組合員でなくてもお金を借りられます。

JAバンクは独自の法律に則しているため、審査基準が厳しいと思う人がいるかもしれません。

そこで本記事では、JAバンクでお金を借りる方法や条件、審査の難易度について詳しく解説します。

また各ローン商品の特徴、JAでお金を借りるメリット、申込みから借入れまでの流れについても分かりやすく紹介するので、JAバンクで融資を受けるか迷っている人は参考にしてください。

目次

JAバンクは農家以外でも借りられる！お金を借りるための条件は？

農家以外の人も、JAバンクでお金を借りることができます。

ただし、融資を受けるためには「組合員になる」といった条件をクリアする必要があります。

Q2：農業従事者でなくても利用できますか？

A2：JAバンクは、農家以外の方でもご利用いただけます（法令等により一定の制限があります）。なお、所定の出引用：JAネットローン｜ 引用：JAネットローン｜よくあるご質問

JAの組合員になるには出資することです。

農家でない場合でも准組合員（議決権や役員の選挙権がない組合員）になることができ、正組合員と同じようにお金を借りられます。

具体的に、JAバンクでお金を借りるための条件を確認していきましょう。

融資を受けるためには、基本的には組合員になる必要がある

JAバンクでお金を借りるためには、基本的には組合員になる必要があります。

JAバンクの貸付けは、主に組合員に向けて用意されたサービスだからです。

農業協同組合法の「第二節　事業」では、貸付の対象として「組合員」とだけ記載されています。

二　組合員の事業又は生活に必要な資金の貸付け

引用：e-GOV｜農業協同組合法（昭和二十二年法律第百三十二号）

ただし、必ずしも組合員にならなければならないわけではありません。

ローン商品の保証機関によっては、組合員でなくてもお金を借りることができます。

たとえば、三菱ＵＦＪニコス株式会社や株式会社ジャックスが保証機関になっている場合、組合員以外でも利用可能です。

では、どのような人が利用できるのか、JAならけんを例に詳しく解説します。

「基金協会」が保証機関になった場合の利用条件は次のとおりです。

○当JAの組合員の方、または組合員になっていただける方（他に諸条件あり）。
○ご契約時の年齢が満 20 歳以上65歳未満の方。
※ただし、契約金額が 50 万円以内の場合は 70 歳未満の方。
○原則として前年度税込年収が 200 万円以上ある方（自営業者の方は前年度税引前所得とします。）。
○生活の拠点が定まっている方（自営業者の方については、ご本人またはご家族の持ち家であること）。
○JA（他JAを含む）との間でカードローン取引を行っていない方。
○奈良県農業信用基金協会の保証が受けられる方。
○その他当JAが定める条件を満たしている方。

引用：JAならけん｜JAカードローン（基金協会）

このように、お金を借りるためにはJAの組合員にならなければなりません。そのうえで、年齢や年収等の条件があります。

「三菱ＵＦＪニコス株式会社」が保証機関になった場合の利用条件は次のとおりです。

奈良県内に在住または在勤の方。
ご契約時の年齢が満20歳以上70歳未満の方。
JA（他JAを含む。）との間でカードローン取引を行っていない方。
継続して安定した収入のある方。
その他JAが定める条件を満たしている方。

引用：JAならけん｜JAローン（ニコス保証型）

組合員かどうかの記載はありません。

また、年齢や収入の条件も異なります。

このように、一部のローン商品は組合員にならなくてもお金を借りることができます。

すべてのJAで三菱ＵＦＪニコス株式会社や株式会社ジャックスが保証機関になっているローン商品を利用できるわけではありません。

ただ、基金協会の商品しかない場合でも、准組合員になることでお金を借りることができます。

准組合員とは議決権や役員の選挙権を持たないものの、正組合員（農業者の組合員）と同じようにJAを利用できる人のことです。

「基金協会保証型」のカードローンしかない場合でも、出資すれば准組合員となり、農家でなくてもお金を借りることができます。

農家である正組合員と准組合員の違いは以下のとおりです。

出資は1口1,000円と定めていることが多いですが、JAによって異なります。

また、一般的な預金と同じく、年に1回配当金が支払われます。

ただし、普通預金と違ってすぐに引き出せるわけではないので注意してください。

脱退は任意ですが、准組合員としての資格もなくなってしまいます。

申込可能な年齢はJAによって異なる

申込可能な年齢はJAによって異なります。

たとえば、JAバンク静岡の「カードローンN」の利用条件は以下のとおりです。

ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満の方
JAでカードローン（当座貸越契約）のお取引がない方
継続して安定した収入が見込まれる方

引用：JAバンク静岡｜カードローン

続いて、JAあいらの「JAカードローン」の場合、利用条件は次のとおりです。

組合員加入できる方（お住まい、またはお勤め先が当JAの地区内にある方）
貸付時年齢が満20歳以上の方で、最終償還時年齢が65歳未満の方、満65歳の誕生日以降の契約更新は行いません
前年度税込年収が、農業者等150万円以上・農業者等以外200万円以上で、安定した収入のある方

引用：JAあいら｜カードローン

このように、申込可能な年齢はJAによって異なる点に注意してください。

また、商品によっても年齢の条件は異なります。

たとえばマイカーローンの場合、「18歳以上75歳未満」が加入条件になっていることが多いです。

マイカーローンの利用条件もカードローンと同じように、JAによって異なります。

JAでお金を借りることを検討している場合、まずは最寄りのJAで利用条件を確認してみましょう。

申し込むJAの営業地域に居住または勤務している必要がある

JAでお金を借りる場合、基本的には申し込むJAの営業地域に居住または勤務している必要があります。

ただし、このような居住条件や勤務条件もJAによって異なるため気を付けてください。

例えば、JA山武郡市では、准組合員になるための条件を、以下のように定めています。

3　次に掲げる者は、この組合の准組合員となることができる。
（1）この組合の地区内の住所を有する個人で、この組合の事業を利用することが適当と認められるもの
（2）この組合から第7条第1項第2号から第4号まで又は第15号の事業に係る物資の供給又は役務の提供を1年以上継続して受けているこの組合の地区内に勤務地を有する個人であって、引き続きこの組合の事業を利用することが適当であると認められるもの

引用：JA山武郡市｜JA山武郡市について

JAならけんでは、「県外の方でも要件を満たせば准組合員になれる」としています。

奈良県内に住所もしくは勤務地があり、当JAを継続してご利用いただける方
県外の方でもJAのサービスを継続して利用されているなど一定の要件を満たす方はご加入いただけます。

引用：JAならけん｜組合員になるには

このようにJAによって異なるため、農業者でない方がお金を借りることを考えている場合、あらかじめ居住条件や勤務条件、准組合員になるための条件を確認しましょう。

前年度の年収が200万以上で収入が安定している

JAでお金を借りる場合、一定以上の年収が必要になります。

年収の条件はJAによって異なるため注意してください。

たとえば、JAたじまの場合、年収によって極度額（利用可能額）が変わります。

【極度額20万円の場合】
満18歳以上満70歳未満の方。前年度税込年収が100万円以上ある方（自営業者の方は前年度税込所得）

【極度額50万円の場合】
満20歳以上満70歳未満の方。前年度税込年収が原則として150万円以上ある方（自営業者の方は前年度税込所得）

【極度額100万円以上の場合】
満20歳以上満65歳未満の方。前年度税込年収が300万円以上ある方（自営業者の方は前年度税込所得）

引用：JAたじま｜JAバンクのカードローン

なかには年収の条件がなかったり、「200万円以上」にしていたりするJAもあります。

また、正組合員と准組合員で求められる年収条件が違うケースも少なくありません。

お金を借りるうえで、どのような年収の条件を満たす必要があるのかを確かめたい場合は、最寄りのJAに問い合わせてみましょう。

前年の税込年収が、正組合員で150万円以上、准組合員で200万円以上である方

引用：JAつくば市｜JAカードローン

お金を借りるうえで、どのような年収の条件を満たす必要があるのかを確かめたい場合は、最寄りのJAに問い合わせてみましょう。

JAバンク（農協）の審査基準は厳しい？ローンの種類によって異なる？

JAバンクの審査基準は、ローンの種類によって異なりますが、一般の金融機関と比べてやや厳しめと言われています。

JAバンクが農業従事者の支援を目的とした金融機関であるためです。

そのため、組合員である農家者は審査で優遇される傾向があります。

農業以外の業種で働いている人は、年収や勤続年数などの審査基準が厳しくなる可能性があります。

各種ローンの金利や限度額はJAによって異なりますが、JA周桑の場合を下表にまとめました。

このような状況を踏まえ、JAバンクでローンを借りるためには、ローンの種類に合わせて対策をする必要があります。

それぞれのローンと審査基準について分かりやすく解説します。

※JAによっては一部のローンを取り扱っていないところもあるため注意してください。

フリーローンは保証会社を利用する旨を伝えると審査に通過しやすくなる

フリーローンは保証会社を利用する旨を伝えると審査に通りやすくなります。

なぜなら、利用者が返済できなくなった場合に、保証会社が代わりに返済する仕組みになっているため、貸し倒れリスクが低く、金融機関にとっても安心できるからです。

フリーローンは、限度額の範囲内で何度でも借りられるカードローンと異なり、1度の契約に対し、借入回数は1回のみです。

融資決定となったお金はまとめて振り込まれます。

審査基準はJAによって異なりますが、一般的には以下次の3つが重要視されます。

• 信用情報：信用情報機関の情報に延滞などが記録されていないか
• 借入状況：借りすぎていないか
• 本人属性：安定した収入や返済能力はあるか

審査期間はJAによって異なります。ただ、基本的に即日の融資には対応していません。

「フリーローンでいくらまで借りることができるのか」「何歳まで利用できるのか」「金利はいくらなのか」といった点についても、JAによって異なります。

JAならけんのフリーローンと、地方銀行である常陽銀行のフリーローンを下表にまとめました。

このように、JAバンクの利用条件は地方銀行とほぼ変わりませんが、JAならけんの場合、給与振込をJAならけんに指定したり組合員に加入したりすることで、金利が優遇されます。

そのため、利用状況によっては常陽銀行などの地方銀行より低い金利でお金を借りることができるでしょう。

カードローンは銀行よりも審査が厳しいが少額なら借りやすくなる

JAのカードローンは、場合によっては銀行よりも審査が厳しい傾向にあります。

ただし、借入希望金額が少額だと、カードローンの審査に通過しやすくなります。

なぜなら返済リスクが低く、金融機関も前向きに融資を検討しやすいからです。

JAセレサ川崎のカードローンとアコム、三井住友銀行のカードローンを比較しました（下表）。

JAセレサ川崎とアコムと三井住友銀行のカードローン比較

JAによって異なりますが、JAセレサ川崎の上限金利は11.6%とメガバンクである三井住友銀行を下回っています。

そのため審査が厳しくなりますが、借入希望金額を低く設定することで、審査通過の可能性を高めることができます。

住宅ローンは自己負担額を20%に抑えると借りやすい

JAの住宅ローンでは、自己負担額を20%に抑えると借りやすいといえるでしょう。

たとえば、JAしまねの「住宅ローン（一般型）」では、借入金額を下記のように定めています。

10 万円以上 10,000 万円以内とし、1 万円単位とします。
ただし、年間元利金ご返済額の前年度税込年収（自営業者の方は前年度税引前所得）に対する割合が当JAの定める範囲内であり、所要金額に対し、自己資金額が 20%以上ある方とします。

引用：JAしまね｜商品概要説明書　住宅ローン（一般型）

自己資金額が20%となる年収ごとの借入金額は下表とおりです。

例えば「4,000万円の家を建てたい」と考えた場合、自己資金は800万円以上必要です。

ただし、あくまでJAしまねのケースで、審査の基準は各JAによって異なります。

「自己資金を用意できない」という場合、JAによっては「100%応援型」を用意しているところもあります。

ただし、「100%応援型」の場合も、借り入れできる金額は年収によって変動するという点に注意してください。

ただし、年間元利金ご返済額の前年度税込年収（自営業者の方は前年度税引前所得）に対する割合が当JAの定める範囲内であり、所要金額の範囲内とします。

引用：JAバンク熊本｜商品概要説明書 JA住宅ローン（100%応援型）

JAバンクの住宅ローンは、一般的な銀行の住宅ローンと同じで仮審査と本審査に分かれます。

仮審査では主に「借入れ条件に合致しているか」「入力内容に不備はないか」などがチェックされ、本審査では信用情報を確認されるケースが多いです。

審査期間はJAによって異なりますが、JA長生の場合、以下のとおりです。

事前審査の結果は，原則2営業日以内
本審査の結果は，原則5～7営業日以内に回答します。

引用：JA長生｜JA住宅ローンご利用の手引き

他の金融機関同様、落ちる理由を知ることはできません。ただし、一般的には次のような原因が挙げられるでしょう。

審査に落ちてしまった場合、再度申し込む前に、これらを振り返ってみることをおすすめします。

マイカーローンは1,000万円以内なら基本的に借りられる

マイカーローンの条件も各JAによって異なりますが、基本的に1,000万円以内なら借りられます。

ただし、金利は他の消費者金融や金融機関より安くなることもあるので、消費者金融や金融機関より審査は難しい可能性があります。

たとえば、JAバンク佐賀のマイカーローンと三菱UFJ銀行のマイカーローンの条件は以下のとおりです。

車の価格が200万円以下の場合、JAバンク佐賀のほうが基本的には金利が安いです。

201万円～500万円の場合でも、「住宅ローンの利用」「カードローンの利用」「JAカード（クレジットカード）の入会」などで金利が最大マイナス0.50%されるため、JAバンクのほうが安くなる可能性もあるでしょう。

また、JAバンクのマイカーローンは条件に当てはまれば誰でも借りられます。

利用条件もJAによって異なりますが、以下のように定められていることが多いです。

借入時年齢：18歳以上
最終償還時年齢：80歳未満
前年度税込年収：200万円以上
勤続年数：1年以上

引用：JAバンク｜マイカーローン

年収の条件を「150万円」などにしているところも多いため、詳しくは最寄りもJAで確認してみましょう。

教育ローンは安定した収入があり過去返済トラブルがなければ借りやすい

教育ローンは、安定した収入と良好な信用情報があれば比較的借りやすいローンです。

金融機関は審査時に必ず信用情報機関に照会し、過去に返済事故などのトラブルがないか確認します。

事故情報が登録されている場合は、審査に通るのは難しくなります。

つまり、教育ローンを借りやすくするためには、日頃から安定した収入を得て、クレジットカードなどの支払いを滞納しないように注意することが大切です。

なお、JAの教育ローンは2種類から選べます。

ただし、カード型の教育ローンは取り扱っていないJAも少なくありません。

最寄りのJAがどちらのタイプを取り扱っているか確認しましょう。

条件等もJAによって異なります。JAセレサ川崎の場合、教育ローンの条件は以下のとおりです。

80歳までに完済できる返済能力を示せればリフォームローンで借りやすい

リフォームローンは、住宅ローンと異なり、40代以上の人が自宅を改装する目的で利用するケースが多いため、80歳までに完済できる返済能力を示せればリフォームローンで借りやすいでしょう。

リフォームローンには完済時の年齢制限が設けられています。

これは、年齢を重ねるにつれて収入減少や健康悪化のリスクが高くなったり、万が一利用者が亡くなった場合に返済が困難になる可能性があるためです。

なお、リフォームローンはJAによっては固定変動金利や固定金利、変動金利を選べるものがあります。

条件等もさまざまです。JAバンク石川の場合、リフォームローンの条件は以下のとおりです。

固定金利の場合、3年、5年、10年、全期間などから選ぶことができます。

一方、JAしまねの場合は、リフォームローンの金利は、固定金利型で年1.10%（県産材等利用で年1.00%）、変動金利型で年3.475%です（2023年5月1日時点）。

なお、JAによって、独自の金利引下げ条件を設けている場合もあります。

たとえば、JAしまねでは県産材の石州瓦を使用する長期優良住宅の場合、金利が0.1%引き下げられます。

なかにはキャンペーンを実施しているところもあります。

ホームページや店頭のチラシ、エリアを担当する渉外（JAの金融営業担当者）に確認してみましょう。

多目的ローンは目的が決まっているほうが借りやすい

多目的ローンは目的が決まっているほうがおすすめです。たとえば、以下のような目的に対応しています。

ただし、一部の目的では利用できません。

たとえば、JAバンク佐賀の場合、以下の目的は対象外です。

JAで納付される相続税・贈与税を除く税金支払資金
負債整理資金
所定の期日経過後の経済未収金の肩代り資金
営農資金および事業資金

引用：JAバンク佐賀｜JA多目的ローン

また、利用する際は資金使途証明書類が必要なので事前に用意しておきましょう。

多目的ローンは、車の購入費や教育費以外のお使い道の決まっている場合にご利用いただけます。（資金使途証明書類が必要です。）

引用：JAネットローン｜多目的ローン

JAバンク（農協）でお金を借りるメリットとは？銀行よりも低金利で借入れできる

JAバンクでお金を借りるメリットは、銀行よりも低金利で借入れできる可能性があるという点です。

また、ローンの商品によっては担保や連帯保証人なしで融資を受けられます。

具体的に、以下2つのメリットを解説します。

銀行より低金利になることがある

金利はJAによって異なりますが、場合によっては銀行より低金利になることもあります。

ここではJAならけんを例に挙げて、各ローンの金利を三井住友銀行と常陽銀行で比較してみましょう。(下表)

JAならけんの場合、教育ローンやマイカーローンは他の金融機関に比べて低金利であることがわかります。

JAやローンによって金利は異なりますが、JAのほうが低金利ならぜひJAを選びましょう。

金利負担を少しでも軽くすることができます。

商品によっては担保や連帯保証人なしで融資を受けられる

JAバンクは基本的に、担保や連帯保証人なしで融資を受けられます。

各JAの信用基金協会をはじめ、株式会社ジャックスや三菱UFJニコス株式会社と提携しているためです。

たとえば、JA周桑の教育ローンを見てみても、担保や保証人が不要であると記載されています。

担保：不要です。
保証人：当JAが指定する保証機関（愛媛県農業信用基金協会）の保証をご利用いただきますので、原則として保証人は不要です。

引用：JAバンクえひめ｜「JA教育ローン」商品概要説明書

ただし、住宅ローンなど一部のローンは担保が必要です。

建物・土地に第一順位の抵当権を設定させていただきます。
建物には火災共済（保険）を付保していただき、
質権を設定させていただくことがございます。

引用：JAならけん｜JAローン（基金協会保証型）

抵当権とは、建物や土地における担保のことです。

万が一、住宅ローンが支払えなくなると、抵当権が設定されている建物や土地が差し押さえられ、最悪の場合、競売にかけられてしまいます。

JAバンク（農協）でお金を借りるときの注意点

JAバンク（農協）は、身近な金融機関として多くの人に利用されています。

しかし、他の金融機関と比べて、審査に時間がかかったり、申込みから借入れまでに来店が必要になるなど、注意点もいくつかあります。

具体的に、以下2つの注意点を解説します。

融資を受けるまでに時間がかかる

JAバンク（農協）でお金を借りるには時間がかかるので注意が必要です。

必要な時間はJAによって異なります。

JAいずみ野の場合、次のとおりです。

事前審査結果連絡
原則、3営業日以内で事前審査結果をご連絡いたします。

ローン審査結果連絡
原則、10営業日以内でローン審査結果をご連絡いたします。

引用：JAいずみ野｜カードローン

契約には来店が必要であるため、お金を借りるためには2週間程度かかるといえるでしょう。

急いでいる場合は、担当者にその旨を伝えることが大切です。

JAは一般的な金融機関とは異なり、銀行法や貸金業法ではなく「JAバンク法（農林中央金庫及び特定農水産業協同組合等による信用事業の再編及び強化に関する法律）」に基づいて運営されています。

借り入れる人の状況や資金使途を鑑みて審査を優先してくれる可能性もあるでしょう。

申込みから借入れまでに最低1回は来店が必要になることが多い

申込みから借入れまでには、最低1回は来店が必要になることが多いので注意しましょう。

多くのJAバンクは、いわゆるWeb完結に対応していないためです。

なかにはWeb完結型のローンもありますが、2023年7月18日現在では、全体を通してWeb完結型に対応している店舗は少ないです。

そのため、最寄りのJAがどこにあるのかをあらかじめ確認しておきましょう。

>>お近くのJAを探す

フリーローンとマイカーローンは、お申込から審査、契約締結までのお手続きをＷＥＢサイト上で完結できるため、店舗への来店および契約書の記入・捺印が不要なうえ、24時間365日お申込みに対応するなど、迅速な融資実行が可能となる商品です。金利設定も最安金利にてご提供させて頂きます。

引用：JAえひめ中央｜WEB完結型商品の取扱いを開始

すぐにお金を借りたい人はWeb完結型のカードローンがおすすめ

すぐにお金を借りたい人や近隣にJAがなく来店が面倒な人は、Webで完結できるカードローンがおすすめです。

Web完結型の場合、融資スピードが早く、店舗に行く必要がないためです。

おすすめのWeb完結型カードローンはアコム、プロミス 、楽天銀行、三井住友銀行の4つです。

JAバンクでお金を借りる場合、直接店舗に行くか事前にネットローンを利用しましょう。

JAバンク（農協）でお金を借りる流れ！ネットローンを利用すると便利

JAバンクでお金を借りる場合、ネットローンを利用すると便利です。

ネットローンとは、インターネットを使って24時間365日、事前申込みができるサービスです。

あくまで事前申込みであるため、ネットローンを利用したあとは店舗を訪れなければなりません。

お金を借りる流れはローンによって異なりますが、ここではカードローンを例に挙げて紹介します。

まずはJAネットローンのサイトにアクセスします。利用したい商品をタップもしくはクリックしましょう。

郵便番号を入力すると、最寄りのJAバンクが表示されます。取り扱いがない場合、「該当のJAでは現在インターネットでのお申込みを受け付けておりません。詳しくはJAまでご確認ください。」というメッセージが表示されます。

表示されたURLをタップもしくはクリックするとJAの検索画面が表示されます。最寄りのJAに直接確認してみましょう。

インターネットの申込みを受け付けている場合、JA名と住所、金利が表示されます。

内容に問題がなければ「お申し込みはこちら」をタップもしくはクリックしましょう。

商品の内容を確認するページが表示されます。以下の点を確認しましょう。

申し込みの必要書類はローンによって異なります。

JAならけんの場合、次のとおりです。

場合によっては、上記以外にも書類を求められる可能性があります。

最寄りのJAに確認してみましょう。

ページにはJAの住所や連絡先も表示されます。

疑問点がある場合、直接問い合わせてみるのもおすすめです。

「事前審査申込」のボタンをタップもしくはクリックすると、同意書の確認画面が表示されます。

同意書をよく読み、次の画面でメールアドレスを入力しましょう。認証コードが送られてきます。

認証コードを入力すると、申込画面に遷移します。

以下の点を入力しましょう。

すべての項目を入力し、「事前審査申込する」をタップもしくはクリックすると申込み完了です。

JAから申込み内容の確認に関する連絡が来ます。

登録内容について質問された際は、正直に答えましょう。

JAから審査結果の連絡が来ます。

審査の電話がかかってくる時間はJAによってさまざまです。

確認の連絡が来た際に、JAの電話番号を登録しておくことをおすすめします。

審査に通過したあとは、窓口で契約します。

契約の際には、後述する必要書類を持参しましょう。

書類に不備がなければ契約完了です。

契約完了後は全国にあるJAや提携金融機関のATM、CDでお金を借りることができます。

提携している金融機関はJAによって異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。

JAバンク（農協）からお金を借りる人によくある質問

JAバンク（農協）は金利が低く便利なサービスですが、いざ利用しようとすると疑問が湧いてきます。

そこで、JAバンク（農協）でよくある質問をまとめました。それぞれていねいに解説していきます。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部