三井住友銀行カードローンの審査は厳しい？在籍確認の有無や審査落ちの原因を解説

信用情報に傷がある

三井住友銀行カードローンでは、ほかの金融機関と同様、申込者の信用情報を信用情報機関に照会しています。三井住友銀行は全国銀行個人信用情報センター（KSC）だけでなく、以下の2社に加盟しています。

信用情報機関には、ローンの利用状況の現在や過去の支払記録などが残されています。

信用情報に難があると見なされるのは、延滞中の借り入れがあったり、過去に長期にわたって延滞をしたことがあったり、債務整理をしていたりする場合です。

一度トラブルがあると、その記録は5～10年間残ってしまいます。信用情報に難がある場合、三井住友銀行カードローンの審査をクリアできる可能性は低くなってしまうでしょう。

専門家のコメント

大森 隆一郎氏
元みずほ銀行執行役員・前J.Score 代表取締役社長CEO
Q.カードローンの審査ではどのような点が重視されるのでしょうか？

ほとんどの場合、審査基準は非公開です。しかし、一般的には「年収」「勤続年数」「家族構成」「勤務先が上場企業か否か」「持ち家の有無」といった情報に基づいて貸し出しできるか否かを判断していると考えられます。

また、銀行の場合はCICやJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関だけでなく、全国銀行協会も加わり、他社からの借入金額や件数も確認しています。仮に、「上場企業に勤めていて年収が高い」という人でも、他社からの借り入れが多ければ審査を通過することが難しい場合もあるでしょう。

専門家のコメント

トータルマネーコンサルタント 新井智美氏

名前のとおり、三井住友銀行が提供するカードローンです。銀行カードローンは、消費者金融のカードローンと比べ、上限金利が低く設定されているのが特徴となっています。安定収入があり、満20歳以上満69歳以下の方であれば誰でも申し込むことができますが、銀行カードローンであるがゆえに審査が厳しく、最短、最短当日融資（※）となる点では消費者金融のカードローンに劣っているといえるでしょう。また、保証会社は「SMBCコンシューマーファイナンス」であり、利用の際には保証を受ける必要があります。

※ 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もあります。

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複数の金融機関に短期間で同時に申し込んだ

信用情報の照会では、返済上のトラブルや他社借り入れの状況だけでなく、過去6ヵ月間に申し込んだカードローンの件数も分かります。

さらにカードローンと契約したかどうかも分かるため、申し込みをしたのに契約していなければ、審査に落ちたと捉えられるでしょう。

ここで注意したいことは「申込ブラック」という現象です。

この現象とは、短期間で複数社にカードローンを申し込んだことが理由で、審査に通りにくくなってしまうことを指します。

そのため、審査が不安でも、1社ずつ審査結果が出るのを待ちましょう。安全策をとるのであれば、審査に落ちた後は6ヵ月ほど間隔を空けたほうがよいでしょう。

どうしても2社同時に申し込みをしたいのであれば、消費者金融カードローンと銀行カードローンのように金融機関を分けるとよいでしょう。

複数の銀行カードローンに申し込んで、1社が審査基準に満たなければ、他社の審査にも落ちる可能性が高いといえます。

他社からの借入れ額が多い

カードローンの審査では、申し込み条件に記載がなくても他社からの借り入れが重要なポイントとなります。

三井住友銀行カードローンの申し込みには、他社からの借り入れについて「他社借入件数」「他社借入金額」の2項目を申告しなければなりません。

明確な基準ではありませんが、一般的に他社からの借り入れが3件以上あると、新規でのカードローン契約は難しいといわれています。

申込者の年収によって審査基準は異なりますが、目安として他社からの借り入れが年収の3分の1以下に収まっているかをチェックしましょう。なぜなら、借りられるお金の総額上限を規制する「総量規制」という法律があるためです。

総量規制は貸付金額の上限を年収の3分の1までにするための規制で、消費者金融カードローンなどの貸金業者に適用されます。

昨今では銀行も総量規制に準じるような社内ルールを設けているといわれています。

借入総額が年収の3分の1に近づくほど、審査に通りにくくなるといえるでしょう。

専門家のコメント

大森 隆一郎氏
元みずほ銀行執行役員・前J.Score 代表取締役社長CEO
Q.カードローンの審査に落ちてしまう理由にはどのようなものがありますか？

現在は、「総量規制」があるため、総借入額が年収の3分の1を超えていると、借り入れをすることができません。また、カードローンへの申込情報は、個人信用情報機関に履歴が残るため、「この人は最近、さまざまなカードローン会社に申し込みをしていて、断られている」ということもわかってしまいます。こうした場合は、審査に通過することは難しいでしょう。

在籍確認が取れない

カードローン審査の最後に行われるのが、勤務先の確認作業である「在籍確認」です。在籍確認は原則として電話で行われ、金融機関の担当者が職場へ個人名で連絡をしてきます。

在籍確認は、申込者本人が公休日や出張、外回りなどで不在であっても、電話に対応した人が申込者本人の在籍の有無を伝えれば職場に在籍していることが確認できます。

申込時に虚偽の申告をした

カードローンの申し込みで自分をよく見せようと考え、年収や他社からの借り入れなどで事実とは異なる内容を書いてしまう人もいます。

審査に直接かかわる内容は書類や電話で確認されるので、虚偽の申告は必ずバレます。

また、故意ではない間違いにも注意しましょう。金融機関側では虚偽なのか単純な間違いなのかが分からないので、故意でなくても審査に落ちるおそれがあります。

誤りがあった項目が職場の連絡先や自分の電話番号であれば、連絡がつかずに審査ができないといったケースもあります。申し込みの際は、虚偽の申告をしないのはもちろんのこと、小さいミスもないように細心の注意を払いましょう。

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三井住友銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法

三井住友銀行カードローンの審査に落ちた場合の対処法について触れておきましょう。

三井住友銀行カードローンの審査は比較的厳しいですが、高収入でないと通過できないわけではありません。審査に落ちるのは何かしらの原因があるため、そのままの状態で他社に申し込みをしてもやはり審査に落ちる可能性が高いでしょう。

この記事で紹介した審査に落ちる理由に心当たりがある場合は、それらを確認して1つずつクリアしたうえで再度申し込み、審査に通る可能性を高めましょう。

三井住友銀行カードローンのメリット

三井住友銀行カードローンには、さまざまなメリットがあります。以下で1つずつ解説していきます。

大手銀行ならではのサポート体制

大きなメリットの一つに、メガバンクの提供する商品であるという点があります。お金を借りるにあたって、やはりトラブルが心配という人もいるでしょう。しかし、日本全国に支店をもつ有名な銀行であれば、トラブルが起きてもすぐに対応してくれるため、安心して利用できます。安心感を何よりも大事にするのであれば、有力な選択肢となるでしょう。

融資可能額が大きい

最高10万円～800万円まで借り入れできるのも、魅力の一つでしょう。他の個人向け融資をみてみると、300万円や500万円を上限としているところが多いようです。

すぐにこれだけの多額の融資を受けられるわけではありませんが、普段からきちんとお金を管理して信用力を高めれば、上限まで借り入れできる可能性もあります。

提携コンビニATM、ゆうちょATMが無料で使える

提携ATMで取引した場合、手数料のかかる商品も多くあります。しかし、三井住友銀行カードローンは三井住友銀行ATMはもちろん、ゆうちょATMなど全国の提携コンビニATMであれば、手数料が無料になります。これらのATMは全国どこにでもあるので、自宅の近くで手数料を気にすることなくお金を借りたり、返したりしやすくなるでしょう。

ただしキャッシュカードと一体型の場合は、無料で利用できるATMが限られるので注意も必要です。

※ カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

返済方法や期日が選べる

返済方法と期日を任意で選択できることもおすすめの理由の一つです。返済方法は3つあり、返済期日は4つ設けられています。

給料日や収入がある日の直後に返済日を指定することで、返済するお金がないといった事態も起こりにくくなるでしょう。
※カードレスを選択の場合は（SMBCダイレクト）インターネットによるご利用となり、ATMはご利用いただけません。

対応がスムーズ

銀行カードローンの短所として、審査に時間がかかる点がしばしば指摘されます。しかし、三井住友銀行は審査回答については最短当日（※）です。急に現金が必要になり、借り入れにあまり時間のかけられない人にはおすすめの商品といえるでしょう。

※申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合があります。

Web上で申し込み手続きは完結

Webでの申し込みが可能で、来店が必要ないことも特色の一つです。必要書類の提出もWebアップロードで対応できます。24時間、年中無休でいつでも申し込み可能です。

平日の日中に手続きをする時間は見つけにくいかもしれませんが、仕事終わりのちょっとした時間を利用して申し込みできます。

申込み時の口座開設不要

銀行のキャッシングは融資を受ける前に、口座を開設していることが前提条件のところが多くあります。しかし、三井住友銀行カードローンは、口座がなくてもすぐに申し込みが可能です。普通預金口座の開設で余計な時間を取られる心配がなく、すぐに借り入れできる可能性もあります。

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三井住友銀行カードローンのデメリット

ここまでメリットについて紹介してきました。一方デメリットもいくつかあるので紹介します。プラスとマイナス、両方を吟味して自分にとって適切な商品かどうか見極めていきましょう。

繰上げ返済がしにくい

繰上げ返済をすることで返済期間と返済総額を圧縮できますが、条件が厳しく設定されています。口座を作った支店でしか手続きができないといわれたという口コミも見られます。

自宅の近所に支店があれば問題ありませんが、引っ越しなどで遠く離れたところに移った場合、実質手続きできないケースも出てくる可能性があるでしょう。繰上げ返済ができなければ、利息の支払いもかさんでしまう懸念があります。

返済額がなかなか減らない場合も

約定返済の金額は残高によって決められます。もし10万円以下の残債であれば、月々2,000円の返済で問題はありません。少額なので家計のやりくりで資金を捻出しやすいでしょう。

しかし、このペースでお金を返し続けると、結果的に返済期間が延び、完済まで時間がかかる場合があります。随時返済などを活用して、資金的に余裕のあるときにこまめに返済していくとよいでしょう。

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三井住友銀行の会社情報

三井住友銀行カードローンに関するQ&A

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部