ろうきん（労金）でお金を借りる条件は？借入手順やおすすめの低金利ローンも紹介

ろうきん（労働金庫）は、普通預金や投資信託など個人向けの金融商品を提供している地域密着型の金融機関です。

ろうきんの特徴は銀行や消費者金融と比較して、低金利でお金を借りられるローンを取り扱っていることです。しかし、利用するには一定の条件を満たす必要があります。

本記事では、ろうきんの融資条件や借入手順に加え、特におすすめの低金利ローンを詳しく紹介します。ろうきんの利用を検討している方は必見です！

目次

ろうきん（労金）とは?

ろうきん（労金）は、労働組合、生活協同組合、その他の労働者により組織・運営される団体です。民間の金融機関とは違い非営利目的で運営されています。ろうきんの特徴は以下のとおりです。それぞれ詳しく解説していきます。

ろうきん（労金）と銀行では法律が違う！ろうきんは非営利目的

ろうきんと銀行では規制する法律が違い、ろうきんは「労働金庫法」、銀行は「銀行法」が適用されます。

労働金庫法では、労働組合などが行う金融に関する共済活動を支援し、労働者の経済的地位向上を目的としています。そのため労金は非営利で運営され、金融取引で得た利益は組合員に還元されるのが特徴です。

一方、銀行法は銀行の安全な運営と国民経済の発展を目的としています。銀行は営利目的で運営されているため、融資や投資商品などで得た利益は銀行や株主に還元されるのが特徴です。

なお、ろうきん（労金）は、労働組合や生活協同組合に加入している人はもちろん、非組合員でも利用できます。　

【ろうきんと銀行との違い】

ろうきんの金利は銀行に比べてもかなり低め！銀行の半分以下の低金利ローンもある

労金は非営利目的で運営されているため、消費者金融や銀行と比較してローンの金利も比較的低めです。

例えばカードローンの場合だと、三菱UFJ銀行バンクイックの上限金利は年14.6％ですが、中央ろうきんのカードローンなら年7.075％で借りられます。（※2023年7月現在。中央ろうきんの金利は団体会員の上限金利で記載）

たとえば、100万円を5年間で返済した場合、中央ろうきんカードローンであれば毎月の返済額は19,849円ですが、三菱UFJ銀行の場合は23,581円となります。さらに、総返済額は中央ろうきんカードローン1,190,862円、三菱UFJ銀行1,414,773円となり、その差は223,911円にもなります。

※注釈

※中央ろうきんの金利は7.1％で算出
※日本貸金業協会の返済シミュレーションで算出

ろうきん（労金）は全国に596店舗！自分の居住地または勤務地エリアの店舗のみ利用可能

ろうきんは全国に596店舗あり、それぞれ管轄営業エリアと利用できる人が限定されています。たとえば、中央ろうきんを利用できる人は、東京都や神奈川県など首都圏で中央ろうきんの営業エリアに住んでいる人、または同エリアに勤務地がある人に限られます。

大阪に住んでいて勤務地も大阪なら、中央ろうきんは利用できません。

全国対応ではないため対象者は限定されますが、対象エリアに住んでいる人にとっては身近で相談しやすい金融機関といえます。　

ろうきん（労金）には目的別のローンが多数用意されている

ろうきんには目的別のローンが多数用意されています。そのため、利用目的に応じたローンを活用してお金を借りられます。以下はろうきんのローンの種類です。

ろうきんのローンの種類※金利は中央ろうきんを例に記載

このように、ろうきん（労金）には、返済期間が長いローンや金利が低いローンなど、さまざまな種類のローンが用意されています。そのため、自身のライフプランや資金ニーズに合わせて最適なローンを選ぶことができます。

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ろうきん（労金）でお金を借りるなら低金利な「マイプラン」がおすすめ

ろうきん（労金）でお金を借りるなら、低金利な「マイプラン」がおすすめです。なぜなら、マイプランは上限金利が年7.075％（※中央ろうきん団体会員の上限金利の場合）と、銀行の上限金利と比較して約1/2の金利で借りられるからです。

ただし、ろうきんカードローン「マイプラン」の金利は会員種別で変動します。ここでは、ろうきんカードローン「マイプラン」について詳しく解説するので、自分の会員種別をよく確認しておきましょう。

ろうきん（労金）カードローンは会員種別によって金利が違う

ろうきんのカードローン「マイプラン」は、会員種別によって金利が異なります。

上限金利が最も低いのは、団体会員の年7.075％です。

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」の金利（※中央ろうきんの場合）

一般勤労者でも低金利で借りられますが、勤務先の労働組合が労金に出資しているなら、より低い金利で借りられる可能性もあります。

ろうきん（労金）カードローンの金利は店舗で異なる

ろうきんカードローンは、利用する店舗によって金利が異なります。下表に、店舗ごと（一部）の貸付金利をまとめました。なかでも、上限金利に着目すると、北海道ろうきんが最も低金利であることがわかります。

「マイプラン」なら条件を満たせば金利を最大3.2%も下げられる

マイプランは一定の条件を満たせば、最大3.2％金利が優遇されます。給与振込でろうきんを利用しているだけでもマイナス1.5％の金利優遇が受けられます。

ろうきん以外の口座に給料を振込んでもらっているなら、給与振込先口座を変更してもいいかもしれません。

そのほか、公共料金の自動支払いなどでも金利優遇が受けられます。

※注釈

※労働金庫のシステムで判定可能な契約に限る
※金利引下げ後の金利が年3.2%を下回る場合でも上限は年3.2%まで
※返済が滞った場合は、金利引下げや新規融資ができない場合がある

参考：中央労働金庫公式サイト カードローン「マイプラン」

借入れは全国のATMで可能！手数料実質0円！

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」の借入れは、ろうきんの店舗にあるATMや次のATMが利用できます。

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」は手数料が口座に即時キャッシュバックされます。

例えば大手消費者金融が提供するカードローンの場合、商品によっては、コンビニATMのキャッシングで110円または220円の手数料が必要です。

ろうきんのカードローンなら、手数料実質無料で借りられるので、余計なコストを抑えたい方にも向いています。

返済は口座引き落としもしくは全国のATMから可能

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」の返済は、口座引き落としまたは全国のATMで手続きが可能です。口座引落日も自由に選べます。

例えば北海道ろうきんの場合は、毎月8日か23日のどちらかの返済日を選択できます。

また、毎月の指定日返済のほかにも、ATMやインターネットバンキングを利用した随時返済も可能です。随時返済で元金を多めに返済すれば利息を節約できますし、早めに完済できます。

ろうきんカードローン「マイプラン」なら繰上げ返済にかかる手数料も無料です。手持ち資金に余裕があれば、積極的に返済するといいでしょう。

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ろうきん（労金）カードローンでお金を借りるときの条件

ろうきんでお金を借りるときには、一定の条件を満たす必要があります。特に年収や勤続年数などの面では、大手消費者金融のカードローンと比較して若干厳しい条件が設定されています。具体的に見ていきましょう。

団体会員の構成員か生協組合員もしくは労金の対応エリアに居住している一般勤労者であること

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」に申し込めるのは、労金に出資している団体会員の構成員、または生活協同組合の組合員です。組合や生協に加入していない場合は、ろうきんの営業エリアに居住地か勤務地があれば一般勤労者でも申し込める可能性があります。

ただし、地域によっては組合員でないと申し込めない場合があります。詳しくはカードローンの申込時に確認が必要です。

申込者が団体会員かどうかは、本申込の段階でろうきんの審査でチェックされます。また、生協組合員であることを証明するには会員証の提示が必要です。

団体会員の構成員の方につきましては、最終的な本申込の段階にて、団体会員に所属されていることを確認させていただきます。また生協会員の組合員および同一生計家族の方につきましては、生協組合員証等のご提示により組合員（および同一生計家族）であることを確認させていただきます。詳細につきましては、仮審査申込後、担当営業店よりご案内させていただきます。

引用：中央労働金庫公式サイト カードローン「マイプラン」

同一勤務先に1年以上勤務していること（給与所得以外の方は原則として3年以上）

同一勤務先に1年以上勤務していることも、マイプランの申込条件です。大手消費者金融などは安定収入さえあれば特に勤続年数は指定していません。

一方、ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」は最低でも「1年以上の勤務」また「給与所得者以外なら3年以上」と勤続年数が指定されています。就職年数が短い場合や、転職して間もない場合は、勤続年数が経過してから申し込むのがおすすめです。

なお、ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」の申込みにあたっては、源泉徴収票などの収入証明書類と、健康保険証など勤続年数を証明する書類が必要です。

申込時の年齢が満20歳以上（または18歳以上）満65歳未満であること

ろうきんのカードローン「マイプラン」の年齢条件は店舗によって異なります。中には18歳から利用できる店舗もあります。一般的に満65歳未満であることが条件です。

※注釈

参考：北海道ろうきん、東北ろうきん、中央ろうきん、新潟ろうきん、長野ろうきん、静岡ろうきん、北陸ろうきん、東海ろうきん、近畿ろうきん、中国ろうきん、四国ろうきん、九州ろうきん、沖縄ろうきん

前年度の年収が150万円以上あること

ろうきんのカードローン「マイプラン」は、前年度の年収が150万円以上ないと申し込めません。一方、雇用形態については記載がないため、パートやアルバイトなどの非正規雇用者でも、前年度の年収が150万円以上あれば審査通過できる可能性はあります。

年収150万円は、1ヵ月の収入に換算すると125,000円です。アルバイトなどで毎月約13万円程度の収入があれば申し込めるので、年収が低い人でも利用できる可能性はあります。

ちなみに、年収150万円は税込み年収のことです。社会保険や源泉所得税などが引かれる前の額面が150万円以上あれば申し込みは可能です。

もし前年度の収入がわからなかったり源泉徴収票を紛失してしまったりした場合は、市役所で発行される所得証明で確認できます。

保証機関が定める基準を満たしている

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」を利用するには、保証機関が定める基準を満たす必要があります。

契約時には、申込者と保証機関との間で保証委託契約を結ばなければいけません。

保証機関はローン契約者が返済できなくなると損害を被ることになるため、厳しい保証基準を定めています。

詳しい保証基準は非公開ですが、一般的には以下のような基準を設けています。

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」の保証機関は各地のろうきんによって異なります。ほとんどは一般社団法人「日本労信協」が保証機関となりますが、ろうきんによっては株式会社ジャックスなどの信販会社が保証するケースもあります。

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ろうきん（労金）でお金を借りる手順を紹介！バレずに借りられる？

ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」でお金を借りるための手順は、次の通りです。

カードローン「マイプラン」に申し込むと、申込内容の確認や信用情報機関のデータ照会などの与信審査が実施されます。

審査の結果、ろうきんや保証機関が定める審査基準に合わない場合は、審査に落ちることもあります。なお、ろうきんカードローン「マイプラン」のWeb契約は、団体会員の組合員限定のサービスです。生協の組合員や一般会員の場合は店頭契約が必要となります。

ろうきん（労金）カードローンは電話連絡と郵送物がある

ろうきん（労金）のカードローンは、審査の過程で電話連絡やカードの郵送が行われるため、家族に内緒で利用するのは難しいかもしれません。

なぜなら、ろうきんは、本人確認や契約内容の確認のために電話連絡を行うからです。また、カードは自宅に郵送されるため、家族に気づかれてしまう可能性があります。

もし、家族に内緒でカードローンを利用したい場合は、郵送物や電話連絡がない、プロミスやアイフルなどの大手消費者金融の利用を検討するのも一つの方法です。

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ろうきん（労金）カードローンでお金を借りるメリット

ろうきんカードローンでお金を借りるメリットは主に以下の3つです。

非営利団体なので、低金利でカードローンを利用できます。利息にかかる負担を軽減できるので、返済の負担を減らしたい方にもおすすめです。

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ろうきん（労金）カードローンでお金を借りるデメリット

ろうきんカードローンでお金を借りるデメリットは主に以下の2つです。

団体会員の組合員を除き、マイプランの正式な申込み、契約には来店が必要です。また、ろうきんカードローンでは融資まで一般的に2週間以上かかるため、即日融資を希望する方には不向きといえます。

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ろうきん（労金）の審査は甘い？審査基準や期間

ろうきんの審査は決して甘くありません。ほかの金融機関と同様に、審査を厳格に行っています。

ろうきんに限らず、各金融機関は審査基準を公表していませんが、ろうきんでは、「勤続1年以上で年収150万円以上」などの申込条件を満たすことが審査通過の前提条件です。

ほかにも、銀行と同じく「金融事故を起こしていないか」信用情報がチェックされるでしょう。

ろうきん（労金）カードローンは申込みから審査、借入れまで約3週間かかる

ろうきんの場合は審査から契約、カードが届いて借入れを開始できるまで3週間程度かかります。実際、審査時間やカードが届くまでの期間について、近畿ろうきんに問い合わせてみました。

ろうきんカードローンの審査にかかる時間は、申込手続きが完了してから3営業日後です。大手消費者金融であれば最短即日で審査結果が分かります。

そのため、急ぎでお金を借りたい人は、ろうきんカードローンは不向きといえます。

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即日でお金を借りたいなら大手消費者金融で申し込もう

即日でお金を借りたいなら、プロミスやレイクなどの大手消費者金融がおすすめです。

大手消費者金融なら最短3分※で審査結果がわかります。さらに最短20～30分で融資可能なため、即日融資も可能です。

※注釈

※ お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

即日でお金を借りられる大手消費者金融おすすめ5選

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社月次データより
※3 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 アコムマンスリーレポートより
※5 アイフル月次データより
※6 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
※7 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。
※8 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

【プロミス】原則在籍確認の電話なしで最短3分※融資が可能

プロミスは原則在籍確認の電話がなく、審査も最短3分※で完了するカードローンです。また、振込キャッシングを利用すれば最短10秒で入金されるため、急ぎでお金が必要なときでも安心です。

プロミスは土日祝を含み21：00まで審査をしてくれるため、夜間にお金が必要になったときでも頼りになるカードローンです。なお、プロミスのカードローンはカードレス対応のため、自宅にカードが届くことはありません。

また明細書の郵送もないため、家族にバレずにカードローンを利用したい人はぜひ検討してみてください。

なお、プロミスの上限金利は大手消費者金融の中で最も低く、17.8％です。

すぐにお金を借りたいけれど、できるだけ利息を抑えたい方にも向いています。

※注釈

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
参考：プロミス公式サイトよくある質問「申込をしたら、勤務先に電話はかかってきますか？」

プロミスの詳細はこちら

【アイフル】18分審査回答でカードがなくても即日借りられる

アイフルは大手消費者金融のなかで審査に必要な時間がもっとも短く、最短18分で審査回答が出ます。カードレスで借入れできる点も便利です。スマホアプリを使ってセブン銀行かローソン銀行でお金を借りられます。

審査は夜の21時まで対応。「急な飲み会でお金がない」「明日の引落としまでに口座に入金しておきたい」など、至急でお金を借りたいときにはとても頼りになるカードローンといえます。

アイフルの詳細はこちら

【レイク】最短15秒で借入可否がすぐわかり最大365日間の無利息キャッシングが可能

レイクなら最短15秒で借入可否が事前にわかるため、急な資金が必要になったときでも計画を立てやすいでしょう。

レイクはweb申込なら契約額によって365日間無利息または60日間無利息が適用されます。

※注釈

※3つの無利息期間の併用は不可
参考：レイク選べる無利息

レイクの詳細はこちら

【アコム】楽天銀行口座があるなら最短10秒で入金可能

アコムなら、振込キャッシングで楽天銀行の口座に入金してもらう場合、最短10秒の振込入金が可能です。楽天銀行は24時間365日即時振込に対応していますので「カードローン契約完了後1分以内に入金してもらう」など、急ぎの資金調達にも対応できます。

振込キャッシングにかかる手数料も無料で1円から入金してくれるため、必要な金額を必要なタイミングで借りられるのがメリットといえます。

アコムの詳細はこちら

【SMBCモビット】WEB完結申込なら郵送も電話もなしで借入可能

まわりにバレずにカードローンを利用したいなら、郵送も電話連絡もないSMBCモビットのWeb完結申込がおすすめです。

SMBCモビットのWeb完結申込なら、原則「本人と職場への電話連絡」「自宅への郵送物」を回避できます。

ただし、Web完結申込を利用するには収入証明書や健康保険証が必要です。また「返済が指定口座から引落し限定」になるなど、いくつかの厳しい条件をクリアする必要があります。

はじめの手続きは少々面倒ですが、誰にもバレずにお金を借りたい人にはおすすめです。

SMBCモビットの詳細はこちら

ろうきん（労金）カードローンの審査に落ちるよくある理由

ろうきんカードローンでは、継続的な返済が可能かどうかを審査されるため、ほかの金融機関で借りているお金が多額だったり、個人信用情報に延滞履歴があったりする場合は審査に落ちる場合があります。具体的に、以下2つの理由を見ていきましょう。

ほかの金融機関で多額の借入れをしている

ろうきん（労金）のカードローン審査に落ちる理由の一つに、他社からの借入が多いことが挙げられます。これは、ろうきんが申込者の返済能力を重視しているためです。

具体的には、年収に対する借入金の割合（借入比率）が高すぎると、審査に通りにくくなります。

また、他社借入件数が多い場合も注意が必要です。複数の金融機関から借入があると、返済計画が複雑になり、返済能力が低いとみなされる可能性があります。

もし、他社からの借入が多い場合は、借入件数を減らしたり、借入金額を減らすなど、返済計画を見直してからろうきんカードローンに申し込むことをおすすめします。

過去に支払い遅延や自己破産をしたことがあると審査に落ちる可能性がある

過去に支払い遅延や自己破産をしたことがあると、ろうきんのカードローンの審査に落ちる可能性があります。なぜなら、ろうきんは申込者の信用情報を確認するからです。

信用情報には、過去の借入や返済に関する情報が記録されており、支払い遅延や自己破産といった金融事故の情報も登録されています。これらの情報があると、ろうきんは申込者の返済能力に不安を感じ、審査で不利に働く可能性があります。

ただし、過去に金融事故があっても、一定期間が経過し、現在は安定した収入があるなど、返済能力が認められれば、審査に通る可能性もゼロではありません。

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ろうきんでお金を借りる際によくある質問（Q&A）

ろうきん（労金）でお金を借りる際によくある質問を、下記にまとめました。今後利用を検討している方は確認しておきましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部