ろうきんでお金を借りるには？非会員でも借入可能な条件・審査・金利・借り方を解説

急な出費やまとまった資金が必要になったとき、「安心して借りたい」と考える人も多いでしょう。そんなときの選択肢のひとつが、労働金庫（ろうきん）のカードローンです。

ろうきんは、労働者の生活支援を目的とした非営利の金融機関で、労働金庫法に基づいて運営されているため安心・安全に利用できます。

銀行や消費者金融とは仕組みが異なり、金利の低さや返済の柔軟性などから、初めての借入先としても検討しやすいサービスです。

しかし、ろうきんでお金を借りるためには一定の条件を満たす必要があり、誰もが容易に審査を通過できるわけではありません。

そこで本記事では、ろうきんでお金を借りる条件やカードローンの審査基準、借り方の流れまで詳しく解説します。

目次

ろうきん（労働金庫）とは？非営利の仕組みと利用できる人の条件

「ろうきん（労働金庫）」は、働く人の生活を支えることを目的に設立された、非営利の金融機関です。

労働金庫法に基づいて労働組合、生活協同組合、その他の労働者によって組織・運営されています。

組合員でないと利用できないと思われがちですが、実際は一般勤労者（非会員）でもお金を借りることが可能です。

ここでは、ろうきんと銀行の違いや利用できる人の条件、ろうきんで取り扱っているローンについて解説します。

ろうきんは非営利の金融機関｜銀行や消費者金融との違い

ろうきん（労働金庫）は、労働者の生活を支えることを目的に設立された非営利の金融機関です。

営利を目的とする一般的な銀行や消費者金融とは、運営の仕組みや考え方に大きな違いがあります。

お金を預けたり借りたりできる点や、総量規制の対象外という点で銀行と同様ですが、利益を株主ではなく利用者に還元する仕組みになっているのが大きな特徴です。

以下で「ろうきん・銀行・消費者金融」の違いをまとめました。

※注釈

参考：ろうきん公式サイト「ろうきんとは？」

さらに、ろうきんは労働組合や生協などが母体となって運営されており、共済活動や生活支援を通じて、働く人の経済的な安定をサポートすることを重視しています。

一方、銀行は銀行法、消費者金融は貸金業法に基づく営利企業であり、得た利益は株主への配当として分配されます。

このように、ろうきんは「生活者本位」、他社は「利益本位」という点において、大きなスタンスの違いがあるのです。

ろうきんの店舗は全国に596店舗！居住地・勤務地によって利用先が決まる

ろうきんは全国に596店舗あり、それぞれ管轄営業エリアと利用できる人が限定されています。

つまり、自分の居住地または勤務先によって利用先が決まるということです。

たとえば、中央ろうきんを利用できる人は、東京都や神奈川県など中央ろうきんの営業エリアに住んでいる人、または同エリアに勤務地がある人に限られます。

自分の居住地域、または勤務地によって申込先が異なるため、事前に確認しておきましょう。

※注釈

参考：全国のろうきん店舗一覧

団体会員や組合員だけじゃない！非会員（一般勤労者）も利用できる

ろうきんは、労金に出資している団体会員の構成員や生活協同組合の組合員だけでなく、一般勤労者（非会員）もお金を借りられます。

一般勤労者とは、対象エリアに在住または勤務している人で、正社員はもちろん、パートやアルバイト、契約社員や個人事業主もお金を借りられます。

契約社員・パート社員の方や、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、 最寄りの営業店にお問い合わせください。

引用：カードローン（マイプラン）│中央ろうきん

ただし、一般勤労者がろうきんからお金を借りるには、以下いずれかの条件を満たす必要があります。

これらは、店頭での申込みや郵送手続きで簡単に行えるため、実質的には誰でも利用しやすい制度設計になっていると言えます。

ろうきん取扱いのローン商品一覧｜フリーローンや目的別ローンも選択肢

ろうきんではカードローンやフリーローン、目的別ローンなど、さまざまなローン商品を取り扱っています。

下表は、中央ろうきんが取り扱っているローン商品と、その概要です。

※注釈

※2025年7月時点の金利
参考：中央労働金庫公式サイト「かりる」

もし教育や自動車の購入、自宅のリフォームなど、お金の使い道が決まっているのであれば、目的別ローンを利用するとよいでしょう。

目的別ローンはお金の使い道が制限される分、比較的低い金利でお金を借りられます。

引っ越し費用や趣味の費用、生活資金などが必要な場合は、フリーローンやカードローンが選択肢となります。

とくに、カードローンはお金の使い道に制限がないうえ、利用限度額内であれば繰り返し借入れや返済ができるため、今後も利用し続けたい人に便利です。

ろうきんカードローン「マイプラン」の基本情報と金利優遇制度

ろうきんで提供されているカードローン「マイプラン」は、非営利の金融機関ならではの低金利と、利用者の立場によって異なる柔軟な設定が特徴です。

他社のカードローンと比べて融資スピードや柔軟性では劣る面があるものの、総返済額を抑えたい人や計画的に借入れしたい人にとっては、有力な選択肢となります。

ここでは、以下の4点を中心に、ろうきんカードローン「マイプラン」の実態について解説します。

「マイプラン」の基本情報｜金利・利用限度額を地域別に比較

ろうきんの「マイプラン」は、全国の労働金庫で共通して提供されるカードローンで、金利の低さと自由な使い道が魅力です。

また、利用限度額は最大500万円と高く、高額融資を受けたい人も検討できます。

下表は、中央ろうきんカードローン「マイプラン」の基本情報をまとめたものです。

ただし、適用金利や利用限度額は各地域によって異なるため注意が必要です。

組合員は金利・限度額が優遇！一般勤労者との違いはどれくらい？

ろうきんカードローン「マイプラン」では、利用者の属性によって金利や限度額に大きな違いがあります。

とくに「団体会員」か「一般勤労者」かによって適用される条件が変わるため、「自分がどれくらいの金利で、いくらまで借りられるのか」を確認しておくことが大切です。

たとえば、中央ろうきんカードローンの金利、および利用限度額は以下のとおりです。

※注釈

※2025年7月時点の金利
参考：カードローン「マイプラン」商品概要説明書丨中央ろうきん

このように、一般勤労者は団体会員に比べて最大で年1.5％ほど金利が高くなるだけでなく、年収額にかかわらず借りられる金額は100万円までに制限されます。

非会員が100万円以上を借りたい場合は、他社カードローンを検討したほうがよいでしょう。

最大年3.2％引下げも！ろうきんの金利優遇制度の適用条件

ろうきんカードローン「マイプラン」には、一定の条件を満たすことで最大年3.2％の金利引き下げが受けられる制度があります。

たとえば、給与振込口座をろうきんに指定するだけで、年1.5％の金利優遇を受けられます。

ろうきんカードローンの代表的な金利優遇項目は、以下のとおりです。

※注釈

※労働金庫のシステムで判定可能な契約に限る
※金利引下げ後の金利が年3.2%を下回る場合でも上限は年3.2%まで
※返済が滞った場合は、金利引下げや新規融資ができない場合がある
参考：中央労働金庫公式サイト カードローン「マイプラン」

もし、ろうきん以外の口座に給料を振り込んでもらっているなら、この機に給与振込先口座を変更してもよいでしょう。

そのほか、公共料金の自動支払いなどでも金利優遇を受けられるため、ろうきんカードローンで借入れするなら、併せて変更することをおすすめします。

他社カードローンとの違いとは？マイプランのメリット・デメリット

ろうきんカードローンの最大のメリットは、銀行や消費者金融のカードローンに比べて金利が低いことです。

下表は、3者の主な違いをまとめたものです。

上表のとおり、ろうきんカードローンは「審査スピード」や「バレないサービス」の点では他社に劣ります。

しかし、上限金利を比較すると、ろうきんのほうが年5.0～9.0％ほど低く設定されており、利息の負担を抑えやすくなっています。

お金を借りるうえで「低金利であること」を何よりも重視する人は、ろうきんカードローン「マイプラン」がおすすめです。

ろうきんでお金を借りられる人の条件【パート・自営業者も対象】

ろうきんカードローン「マイプラン」は、パートやアルバイト、自営業者も対象になる柔軟なカードローンです。

※契約社員・パート社員の方や、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、最寄りの営業店にお問い合わせください。

引用：カードローン【マイプラン】丨中央ろうきん

しかし、ろうきんでお金を借りるためには、「年齢・年収・勤続年数・対象地域」などいくつかの条件を満たす必要があります。

ここでは、申込前に知っておきたい、ろうきんカードローンの利用条件を詳しく解説します。

対象年齢と地域制限｜ろうきんは全国どこでも使える？

ろうきんは全国に13の労働金庫があり、それぞれの営業エリアに制限があります。

申込者の「居住地」または「勤務地」が、該当ろうきんの営業エリア内でなければ申し込めないため注意しましょう。

また、年齢条件もろうきんによって異なります。

※注釈

参考：北海道ろうきん、東北ろうきん、中央ろうきん、新潟ろうきん、長野ろうきん、静岡ろうきん、北陸ろうきん、東海ろうきん、近畿ろうきん、中国ろうきん、四国ろうきん、九州ろうきん、沖縄ろうきん

上表のとおり、申込対象年齢を「満18歳以上満65歳未満」としているところが多くなっています。

18～19歳が申し込めるカードローンは少ないことから、年齢制限によって他社で借入れできない人も選択肢となるでしょう。

ただし、扶養内で働いている学生は、ろうきんでお金を借りられません。

前年度の年収が150万円以上あること

ろうきんのカードローン「マイプラン」でお金を借りるためには、前年度の年収が150万円以上あることも条件となります。

ろうきんはパートやアルバイトなどの非正規雇用者も申し込めますが、あくまで年収要件を満たしている人が対象です。

年収150万円は、1ヵ月の収入に換算すると125,000円です。夫や家族の扶養内で働いている人は対象外となるため注意しましょう。

なお、前年度の年収が分からない場合は、市役所で発行される所得証明で確認できます。

※注釈

参考：渋谷区 証明書の種類と内容

同一勤務先に1年以上勤務していること

同一勤務先に1年以上勤務していることも、ろうきんでお金を借りる条件の一つです。

そのため、新社会人や転職して間もない場合など、勤続年数が短い人は、ろうきんカードローンでお金を借りられません。

今すぐお金が必要な状況なら、申込条件に勤続年数が設定されていないカードローンを利用しましょう。

たとえば、消費者金融のアコムやアイフルなどであれば、今の職場に1日以上出勤していればお金を借りられる可能性があります。

自営業者・フリーランスは3年以上の継続実績が必要

自営業者やフリーランスなど、給与所得者でない人がろうきんカードローンに申し込む際は、「同一事業を3年以上継続していること」が条件となります。

このように申込条件が厳しくなる理由は、自営業者やフリーランスの人は給与所得者に比べて収入の変動が大きく、単月の返済が滞る可能性が高いためです。

ただし、ろうきんによっては自営業者・個人事業主の申込みを制限しているところもあります。

まずは、自分の対象地域で申し込めるかどうかを確認してみましょう。

なお、自営業者やフリーランスが申し込む際は、以下のような書類の提出を求められる場合があるため、あらかじめ準備しておくと安心です。

保証機関の基準を満たしていること

ろうきんカードローン「マイプラン」を利用するには、保証機関が定める基準を満たす必要があります。

これは、万が一利用者が返済できなくなった場合、保証機関が弁済を行う必要があるためです。

詳しい審査基準は非公開ですが、一般的には以下のような基準が設けられています。

ろうきんの保証機関は、主に日本労働者信用基金協会です。

ろうきんによっては株式会社ジャックスや株式会社オリエントコーポレーションなどの信販会社が保証するケースもあります。

過去に保証会社が審査担当するカードローンなどで規約違反や長期滞納、債務整理などをした人は審査に通過できない場合があるため注意しましょう。

口座開設は必須！「ろうきん友の会」や出資金の条件

ろうきんカードローン「マイプラン」を利用するためには、該当ろうきんの普通預金口座を開設しなければなりません。

口座未開設であってもカードローンの申込みはできるものの、契約までに口座開設が必須となるため、今以上に預金口座を増やしたくない人は他社を検討しましょう。

なお、一般勤労者が申し込む際は、「ろうきん友の会」に加入するか、個人会員として出資金を支払う必要があります。

ろうきんによってはカードローンの申込条件や最低出資金が異なる場合があるため、一般勤労者（非会員）が申し込む際は事前に確認しておきましょう。

ろうきんの審査は甘い？落ちる理由と通るための対策

ろうきんカードローンの審査は決して甘いわけではありません。

むしろ、ほかの金融機関のカードローンに比べて審査は厳しい傾向にあり、返済能力を懸念されると借入れを断られてしまいます。

たとえば、他社借入れが多かったり、信用情報に問題があったりする場合などです。

ここでは、ろうきんの審査に落ちる主な理由と、通るための対策について解説します。

申込時には正確な情報を入力する

ろうきんカードローンの審査では、年収・勤務先・勤続年数などの情報をもとに、返済能力が慎重に確認されます。

とくに注意したいのが、「申告内容に虚偽やミスがあると、それだけで審査落ちの対象になる」という点です。

ろうきんカードローンでは、申込者の信用を重視しており、情報に信頼性が欠けると融資は難しくなります。

たとえ軽微な入力内容のミスであったとしても、虚偽申告と判断されれば信頼を得られず、審査に落ちる原因となり得るのです。

なお、ろうきんカードローンの審査では信用情報を確認するため、申告内容の誤りは必ず発覚します。

労働金庫及び協会が取引上の判断をするにあたり、労働金庫と協会が各々加盟する、個人信用情報機関及び同機関と提携する個人信用情報機関に私の個人信用情報が登録されている場合には、労働金庫と協会がそれを利用します。

引用：中央ろうきん

最悪の場合は詐欺罪に問われることもあるため、ろうきんカードローンに申し込む際は必ず正確な情報を入力しましょう。

入力内容に誤りがないかを入念にチェックしたうえで、申込みを完了することが大切です。

同時期に複数社へ申し込まない

同時期に複数社へ申し込んだ場合も、ろうきんカードローンの審査に落ちる原因となり得ます。

短期間（1～2ヵ月）に複数社へ申し込んでいると、「資金繰りが厳しいのではないか」と返済能力を懸念されやすいためです。

カードローンやクレジットカードなどの申込情報は6ヵ月間、信用情報機関に登録されるため、複数社への同時申込みは必ず発覚します。

とくに、1ヵ月の間に3～4社へ申し込むと多重申込みと見なされ、審査で不利になりやすいとされています。

そのため、ろうきんカードローンに申し込む際は、1社にしぼって申し込みましょう。

万が一審査に落ちた場合は、また次の1社をしぼって、できるだけ期間を空けながら申し込むことが大切です。

他社借入れが多い人は事前に返済を進めておく

ろうきんカードローンに申し込む際、すでに他社からの借入れが多い人は注意が必要です。

ろうきんを含め、金融機関は「現在の借入残高」や「返済能力の余力」を重視して審査を行うため、以下のような状況では審査落ちのリスクが高まります。

なお、ろうきんは貸金業法で定められている総量規制の対象外ですが、借入れ過多の人を安易に通すことはありません。

そのため、他社借入れが多い人は、少しでも返済を進めたうえでろうきんカードローンに申し込みましょう。

複数社から借りている人は、おまとめローンで返済を一本化することも一案です。

過去に滞納や債務整理をした人は信用情報を確認しておく

過去5～7年以内に61日以上の滞納、および債務整理をした人も、ろうきんカードローンの審査に通りません。

信用情報に問題がある場合、契約後の貸倒れが懸念されるためです。

これらの情報は信用情報機関に5～7年登録されるため、現在は問題が解消している場合でも、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

過去に思い当たる節がある人は、ろうきんカードローンに申し込む前に信用情報を確認しておきましょう。

500～1,000円程度の手数料はかかりますが、Webから手続きすれば最短即日で自分の情報を確認できるため、ろうきんに申し込むべきかどうかを判断できます。

ろうきんカードローンの借り方！借入れまで3週間程度かかる

ろうきんカードローン「マイプラン」は、Webから申し込めます。

仮審査に通過したあとは最寄りのろうきんへ来店し、本審査の申請を行います。

本審査通過後、ローンカードを受け取れば借入れが可能です。

ただし、ろうきんカードローンは申込みから借入れまで3週間程度かかるため、急ぎの人には不向きです。

申込みから借入れまでの手順

ろうきんカードローン「マイプラン」でお金を借りる手順は、以下の通りです。

※注釈

※Webで正式な手続きができるのは、団体会員の構成員に限ります。

カードローン「マイプラン」に申し込むと、申込内容の確認や信用情報機関のデータ照会などの与信審査が実施されます。

審査の結果、ろうきんや保証機関が定める基準を満たしていると判断された場合は借入れが可能です。

なお、生協の組合員や一般勤労者の場合は、本審査時に店頭への来店が必須となります。

ろうきんカードローンの審査時間は3週間程度！急ぎの人には不向き

ろうきんカードローンは、申込みから借入れ開始まで3週間程度かかります。

実際、審査時間やカードが届くまでの期間について、近畿ろうきんに問い合わせてみました。

※注釈

※問い合わせ先……近畿ろうきん お客さまセンター 0120-191-968

ろうきんカードローンは、今日明日中にお金を借りたい人には不向きです。

急ぎなら、最短で即日融資を受けられるカードローンを選びましょう。

全国の提携ATMで手数料なしで借入れOK！セブン銀行・ゆうちょ対応

ろうきんカードローン「マイプラン」で契約したあとは、ろうきんの店舗にあるATMや、以下のATMで借入れできます。

通常、上記のATMで借入れをする際は、所定の手数料が発生します。

しかし、ろうきんカードローン「マイプラン」は、手数料が口座に即時キャッシュバックされます。

ろうきんのカードローンなら実質手数料0円で借入れできるので、少しでもコストを抑えたい人に向いています。

※注釈

参考：中央ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」ATM手数料が無料

なお、ろうきんカードローンは、ろうきんダイレクト（インターネットバンキング）を使った借入れも可能です。

ろうきんダイレクトなら、スマホからの操作一つですぐに振込融資を受けられるため、来店する手間を省けます。

引き落としに間に合わせたい場合はろうきんダイレクト、現金が必要な場合は提携ATMなど、目的に応じて使い分けるとよいでしょう。

返済方法は3種類！随時返済も可能

ろうきんカードローン「マイプラン」の返済方法には、以下の3種類があります。

毎月の返済日を選択できることも特徴です。たとえば、北海道ろうきんの場合、毎月8日か23日のどちらかを返済日として指定できます。

また、ATMやインターネットバンキングであれば、随時返済も可能です。随時返済で元金を多めに返済すれば利息を節約できますし、早めに完済できます。

ろうきんカードローン「マイプラン」なら繰上げ返済にかかる手数料も無料です。手持ち資金に余裕があれば、積極的に返済するとよいでしょう。

在籍確認や郵送物は？家族や職場にバレずに借りられる？

ろうきんでお金を借りる際に、多くの人が気になるのが「家族や職場にバレないか」という点です。

ろうきんでは、電話による在籍確認や契約書類の郵送が原則として行われるため、事前に対策をしておかないと借入れが周囲に知られてしまう可能性があります。

ここでは、以下の3点について具体的な流れや注意点、バレないための対策を解説します。

電話による在籍確認は必ずある！電話内容と会社への影響

ろうきんでお金を借りる際は、本審査時に勤務先へ在籍確認の電話がかかってきます。

これは「申告された勤務先に本当に勤務しているか」を確認するための手続きであり、返済能力を調査することが主な目的です。

一般的な在籍確認の流れ・内容は、以下のとおりです。

申込者本人が外出している場合でも、「△△は席を外しています。」などの回答があれば在籍確認は完了します。

このように、在籍確認の際は担当者の個人名で電話をかけてくれるうえ、申込者以外に要件を伝えることはないため、会社の人にバレる可能性は低いでしょう。

ただし、対応した上司や同僚によっては、不審に思われるリスクもゼロではありません。

どうしても会社にバレたくなければ、「クレジットカードを申し込んだ」「懇意にしている取引先の人からの電話」など、言い訳を考えておきましょう。

郵送物の中身・送付タイミングは？家族バレのリスクと対策

ろうきんでは、本審査に通過したあと、契約書類やローンカードが必ず郵送されます。

そのため、家族が郵便物を開封してしまった場合、ろうきんでの借入れがバレる可能性があります。

なお、一般的に郵送物は契約手続きを済ませてから約3～5営業日以内に送付されます。

どうしても家族に知られたくない場合は、「仕事で必要な書類がろうきんから届く予定」などと伝えたうえで、必ず自分が中を確認するようにしましょう。

職場や家族にバレずに借りられるローンはある？

どうしても職場や家族にバレたくない人には、在籍確認なし・郵送物なしのカードローンを検討するのも一案です。

たとえば、以下のようなカードローンでは、一定の条件を満たすことで周囲にバレるリスクを軽減できます。

ただし、「バレないローン＝審査が甘い」というわけではありません。

上記のカードローンであっても、信用情報や返済能力に問題があると、電話による在籍確認を回避できないケースもあるため注意しましょう。

ろうきんでお金を借りる際によくある質問（Q&A）

ろうきんでお金を借りる際によくある質問を、下記にまとめました。利用を検討している人は確認しておきましょう。