ろうきん（労金）でお金を借りる条件！カードローンの審査は甘い？借入方法を解説

急な出費やまとまった資金が必要になったとき、「安心して借りたい」と考える方も多いでしょう。そんなときの選択肢のひとつが、労働金庫（ろうきん）のカードローンです。

ろうきんは、働く人の生活を支えることを目的とした非営利の金融機関で、銀行や消費者金融とは異なる特徴があります。

金利の低さや返済のしやすさに定評があり、初めての借入先としても検討しやすいサービスです。

しかし、ろうきんでお金を借りるためには審査を受ける必要があります。

この記事では、ろうきんでお金を借りる条件やカードローンの審査基準、借入方法について解説します。

目次

ろうきん（労金）とは労働者の支援を目的とした非営利の金融機関

ろうきん（労働金庫）は、労働者の生活支援を目的とした非営利の金融機関です。

労働金庫法に基づいて労働組合、生活協同組合、その他の労働者によって組織・運営されています。

お金を預け入れたり、融資を受けられたりするだけでなく、総量規制の対象外となる点は銀行と同じです。

しかし、非営利目的で運営されている点は、銀行とは異なります。

【ろうきんと銀行との違い】

※注釈

参考：ろうきん公式サイト「ろうきんとは？」

労働金庫では、労働組合などが行う共済活動を支援し、働く人の経済的地位の向上を目的としています。

そのため、ろうきんは営利を目的とせず、金融取引で得た利益は利用者に還元されるのが特徴です。

一方、銀行は銀行法に基づく営利企業であり、得た利益は株主に配当されます。このように、運営の目的や仕組みに大きな違いがあります。

ろうきんは全国に596店舗！自分の居住地や勤務地エリアのみ利用可能

ろうきんは全国に596店舗あり、それぞれ管轄営業エリアと利用できる人が限定されています。

たとえば、中央ろうきんを利用できる人は、東京都や神奈川県など首都圏で中央ろうきんの営業エリアに住んでいる人、または同エリアに勤務地がある人に限られます。

全国対応ではないため対象者は限定されますが、対象エリアに住んでいる人にとっては身近で相談しやすい金融機関といえます。

※注釈

参考：全国のろうきん店舗一覧

団体会員や組合員だけじゃない！一般勤労者もお金を借りられる

ろうきんは、労金に出資している団体会員の構成員や生活協同組合の組合員だけでなく、一般勤労者もお金を借りられます。

一般勤労者とは、対象エリアに在住または勤務している人で、正社員はもちろん、パートやアルバイト、契約社員や個人事業主もお金を借りられます。

契約社員・パート社員の方や、自営業者等の方も一定の条件を満たせばご利用いただけますので、 最寄りの営業店にお問い合わせください。

引用：カードローン（マイプラン）│中央ろうきん

ただし、一般勤労者がろうきんからお金を借りるには、以下いずれかの条件を満たす必要があります。

※注釈

参考：一般の方│中央労働金庫

低金利が魅力！ろうきんカードローンなら年8.875％以下で借りられる

ろうきんの最大の魅力は、低金利でお金を借りられることです。

たとえば、中央ろうきんのカードローン「マイプラン」なら、年4.275～8.875％以下の金利でお金を借りられます。

ただし、この金利は全国一律ではなく、各地域のろうきん（労働金庫）によって異なります。

下表に、一部店舗の貸付金利をまとめました。各地で若干の違いはあるものの、いずれも年10.0％未満と低金利で借りられることが分かります。

※注釈

参考：中央ろうきん、北海道ろうきん、静岡ろうきん

組合員は金利が優遇される！会員種別による金利の違い

ろうきんカードローン「マイプラン」では、利用者の属性によってそれぞれ適用される金利が異なります。

出資団体に所属している組合員ほど、優遇された低金利で借入れが可能です。

たとえば、中央ろうきんカードローン「マイプラン」の各会員区分と金利は以下のとおりです。

※注釈

※2025年5月時点の金利
参照：カードローン（マイプラン）│中央ろうきん

また、団体会員の構成員や生協の組合員である場合は、借り換えにも利用できます。

借換えは、団体会員・生協会員の方がご利用いただけます。

引用：カードローン（マイプラン）│中央ろうきん

ろうきんカードローンは、より低金利なローンへの借り換えを検討している人にとっても候補となるでしょう。

条件を満たせば金利を最大3.2%も引き下げ！

ろうきんのカードローン「マイプラン」は、一定の条件を満たせば最大3.2％金利が優遇されます。

たとえば、給与振込でろうきんを利用しているだけでもマイナス1.5％の金利優遇が受けられます。

ろうきん以外の口座に給料を振込んでもらっているなら、給与振込先口座を変更してもいいでしょう。

そのほか、公共料金の自動支払いなどでも金利優遇が受けられます。

※注釈

※労働金庫のシステムで判定可能な契約に限る
※金利引下げ後の金利が年3.2%を下回る場合でも上限は年3.2%まで
※返済が滞った場合は、金利引下げや新規融資ができない場合がある
参考：中央労働金庫公式サイト カードローン「マイプラン」

ろうきんカードローン「マイプラン」で借りられる金額は最大500万円

ろうきんカードローン「マイプラン」で借りられる金額は最大500万円です。

ただし、実際の融資限度額は、年収や他社の借入状況などをもとに審査によって決まります。

また、団体会員や生協組合員といった会員種別によっても限度額に差が出ます。

たとえば、一般勤労者の限度額は最大100万円です。団体会員の構成員や生協の組合員であっても、300万円を超える借入れをする場合は、以下の条件を満たす必要があります。

※注釈

参考：商品概要説明書│中央ろうきんマイプラン

上記のとおり、最大500万円を借りられる人はごく一部に限られることが分かります。

とくに、一般勤労者や勤続年数が短い人が数百万円の高額融資を希望するなら、他社カードローンを検討したほうがよいでしょう。

お金の使い道が決まっている場合は目的別ローンも検討できる

お金の使い道が決まっている場合は、目的別ローンを検討しましょう。

借りたお金を自由に使えるカードローンに比べて、目的別ローンは低金利だからです。

ろうきんには、教育・住宅・マイカーなど目的別のローンが多数用意されています。

中央ろうきんのローンの種類

※注釈

参考：中央労働金庫公式サイト「かりる」

ただし、ろうきんでお金を借りるには審査を受けなければなりません。自身が申込条件を満たしているかどうか、確認しておきましょう。

ろうきんカードローンマイプランでお金を借りる条件

ろうきんでお金を借りる条件は、勤続年数が1年以上であり、前年度の年収が150万円以上あることです。

また、保証機関の基準を満たしていることも条件となります。

新卒や転職で勤続年数が1年に満たない人や、扶養内で働く人は申し込めないため注意しましょう。

申込時の年齢が満18歳以上満65歳未満であること

ろうきんのカードローン「マイプラン」は、満18歳以上満65歳未満の人でないと申込できません。

ただし、具体的な申込対象年齢は、店舗によって異なります。

※注釈

参考：北海道ろうきん、東北ろうきん、中央ろうきん、新潟ろうきん、長野ろうきん、静岡ろうきん、北陸ろうきん、東海ろうきん、近畿ろうきん、中国ろうきん、四国ろうきん、九州ろうきん、沖縄ろうきん

多くのろうきんで申込対象年齢を満18歳以上としているため、年齢制限によって他社で借入れできない人も選択肢となるでしょう。

ただし、扶養内で働いている学生は、ろうきんでお金を借りられません。

前年度の年収が150万円以上あること

ろうきんのカードローン「マイプラン」でお金を借りるためには、前年度の年収が150万円以上あることも条件となります。

ろうきんはパートやアルバイトなどの非正規雇用者も申し込めますが、あくまで年収要件を満たしている人が対象です。

年収150万円は、1ヵ月の収入に換算すると125,000円です。夫や家族の扶養内で働いている人は対象外となるため注意しましょう。

なお、前年度の収入がわからなかったり源泉徴収票を紛失してしまったりした場合は、市役所で発行される所得証明で確認できます。

※注釈

参考：渋谷区 証明書の種類と内容

同一勤務先に1年以上勤務していること

同一勤務先に1年以上勤務していることも、ろうきんでお金を借りる条件です。

給与所得者以外なら、3年以上にわたって同一の事業をしている人が対象となります。

そのため、就職年数が短い場合や転職して間もない場合は、ろうきんカードローンでお金を借りられません。

今すぐお金が必要な状況なら、申込条件に勤続年数が設定されていないカードローンを利用しましょう。

たとえば、消費者金融のアコムやアイフルなどであれば、今の職場に1日以上出勤していればお金を借りられる可能性があります。

保証機関の基準を満たしていること

ろうきんカードローン「マイプラン」を利用するには、保証機関が定める基準を満たす必要があります。

万が一、利用者が返済できなくなった場合は、保証機関が弁済を行うためです。

詳しい審査基準は非公開ですが、一般的には以下のような基準が設けられています。

ろうきんの保証機関は、主に日本労働者信用基金協会です。ろうきんによっては株式会社ジャックスなどの信販会社が保証するケースもあります。

ろうきんでお金を借りるためには保証機関の審査にも通過しなければならないことから、ろうきんの審査難易度は比較的厳しい傾向にあると考えられます。

ろうきんカードローンの審査は甘い？審査に落ちる人の特徴

ろうきんのカードローンは、決して審査が甘いとはいえません。

ろうきんだけでなく、すべての金融機関は審査基準を公表しておらず、審査難易度を比較できないためです。

とはいえ、ろうきんでは労働金庫法に基づいて融資を行っているため、ほかの金融機関と同様に、厳正に審査が行われていると考えられます。

継続して返済できる見込みがあると認められない以上、審査に通ることはありません。

たとえ申込条件を満たしている人でも、以下に該当する人は審査に落ちる可能性があります。

ほかの金融機関で多額の借入れをしている

ろうきんのカードローン審査に落ちる理由の一つに、他社からの借入れが多いことが挙げられます。

既存ローンがある人は他社にも返済しなければならず、他社借入れがない人に比べて貸倒れるリスクが高いためです。

審査に落ちるボーダーラインは公表されていないものの、他社からの借入額が年収の3分の1を超えている場合は、審査に落ちる可能性があります。

また、他社借入件数が多い場合も注意が必要です。複数の金融機関から借入れがあると、多重債務を懸念される可能性があるためです。

すでに多くの借入れがある人は、可能な限り返済を進めて、借入残高や借入件数を減らすことに注力しましょう。

他社借入れが多い人はおまとめローンで返済を一本化し、返済負担を軽減することも一案です。

過去に支払い遅延や自己破産をしたことがある

過去に支払い遅延や自己破産をしたことがあると、ろうきんのカードローンの審査に落ちる可能性があります。

返済が困難となった過去があることから、契約後の貸倒れを懸念されるためです。

ろうきんは、申込者の信用情報を照会したうえで審査結果を判断しています。

信用情報には、過去の借入や返済に関する情報が記録されており、支払い遅延や自己破産といった金融事故の情報も登録されています。

過去5～7年以内に滞納や債務整理をした人は、ろうきんの審査に落ちる可能性が高いため、信用情報から事故情報が抹消されてから申し込みましょう。

どうしてもすぐにお金が必要なら、独自審査のカードローンに申し込むことも一案です。

申込時に虚偽の申告をしている

申込時に虚偽の申告をした場合も、ろうきんカードローンの審査に落ちる原因となり得ます。

年収や勤務先、勤続年数などを正確に申告しないと、信用情報とズレが生じ、正確な返済能力を把握できないためです。

たとえ虚偽申告が故意でなくとも同様です。カードローンに申し込む際は正確な情報を入力するとともに、入力内容に誤りがないか入念に確認しましょう。

ろうきんカードローンの借り方！借入れまで3週間程度かかる

ろうきんカードローン「マイプラン」は、Webから申し込めます。

仮審査に通過したあとは最寄りのろうきんへ来店し、本審査の申請を行います。

本審査通過後、ローンカードを受け取れば借入れが可能です。

ただし、ろうきんカードローンは申込みから借入れまで3週間程度かかるため、急ぎの人には不向きです。

申込みから借入れまでの手順

ろうきんカードローン「マイプラン」でお金を借りる手順は、以下の通りです。

※注釈

※Webで正式な手続きができるのは、団体会員の構成員に限ります。

カードローン「マイプラン」に申し込むと、申込内容の確認や信用情報機関のデータ照会などの与信審査が実施されます。

審査の結果、ろうきんや保証機関が定める基準を満たしていると判断された場合は借入れが可能です。

なお、生協の組合員や一般勤労者の場合は、本審査時に店頭への来店が必須となります。

ろうきんの審査では在籍確認が行われる！会社にバレる可能性あり

ろうきんカードローンは、本審査時に勤務先へ在籍確認の電話がかかってきます。

近年は、在籍確認を書類で対応する金融機関も増えてきましたが、ろうきんではこのような対応が不可能です。

在籍確認の電話がいつかかってくるのかは、実際に審査を受けてみるまで分かりません。

もし同僚や上司が在籍確認の電話を受けると、借入れが会社にバレる可能性があります。

会社にバレずにお金を借りるなら、原則として電話による在籍確認なしで審査が完了するカードローンを選びましょう。

契約後はカードと契約書類が郵送される

ろうきんカードローンの本審査に通過したあとは、契約書類とローンカードが自宅へ郵送されます。

ローンカードを店頭で受け取ったり、自宅以外の場所へ発送してもらったりすることは不可能なため、家族にバレたくない人は注意が必要です。

たとえば、ろうきんから届いた郵送物を家族に開封された場合は、カードローンの利用がバレてしまいます。

どうしても家族に内緒で借入れしたければ、郵送物なしで契約できるカードローンを利用しましょう。

ろうきんカードローンの審査時間は3週間程度！急ぎの人には不向き

ろうきんカードローンは、申込みから借入れ開始まで3週間程度かかります。

実際、審査時間やカードが届くまでの期間について、近畿ろうきんに問い合わせてみました。

※注釈

※問い合わせ先……近畿ろうきん お客さまセンター 0120-191-968

ろうきんカードローンは、今日明日中にお金を借りたい人には不向きです。

急ぎなら、最短で即日融資を受けられるカードローンを選びましょう。

全国の提携ATMで手数料なしで借入れOK！セブン銀行・ゆうちょ対応

ろうきんカードローン「マイプラン」で契約したあとは、ろうきんの店舗にあるATMや、以下のATMで借入れできます。

通常、上記のATMで借入れをする際は、所定の手数料が発生します。

しかし、ろうきんカードローン「マイプラン」は、手数料が口座に即時キャッシュバックされます。

ろうきんのカードローンなら実質手数料0円で借入れできるので、少しでもコストを抑えたい人に向いています。

※注釈

参考：中央ろうきん（労金）カードローン「マイプラン」ATM手数料が無料

なお、ろうきんカードローンは、ろうきんダイレクト（インターネットバンキング）を使った借入れも可能です。

ろうきんダイレクトなら、スマホからの操作一つですぐに振込融資を受けられるため、来店する手間を省けます。

引き落としに間に合わせたい場合はろうきんダイレクト、現金が必要な場合は提携ATMなど、目的に応じて使い分けるとよいでしょう。

返済方法は3種類！随時返済も可能

ろうきんカードローン「マイプラン」の返済方法には、以下の3種類があります。

毎月の返済日を選択できることも特徴です。たとえば、北海道ろうきんの場合、毎月8日か23日のどちらかを返済日として指定できます。

また、ATMやインターネットバンキングであれば、随時返済も可能です。随時返済で元金を多めに返済すれば利息を節約できますし、早めに完済できます。

ろうきんカードローン「マイプラン」なら繰上げ返済にかかる手数料も無料です。手持ち資金に余裕があれば、積極的に返済するとよいでしょう。

ろうきんでお金を借りる際によくある質問（Q&A）

ろうきんでお金を借りる際によくある質問を、下記にまとめました。利用を検討している人は確認しておきましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部