
「職場にカードローンの在籍確認の電話がかかってきたらどうしよう…」そんな不安を抱えている方もご安心ください。職場への電話連絡なしで借りられるカードローンは、実際に存在します。
そもそも貸金業法では「電話による在籍確認」は義務ではなく、書類の提出などで代替できる仕組みとして認められています。実際に、アコム・プロミス・アイフルなどの大手消費者金融では、99%前後の利用者が職場への電話なしで審査を完了しています。
この記事では、「在籍確認なしのカードローン」を探している方に向けて、職場バレを防ぎながら確実に借りられる方法と、おすすめの5社を厳選して紹介します。
さらに、雇用形態別の注意点、万が一電話が来た場合の対処法まで徹底解説します。この記事を読めば、職場バレせずに借りられる最適なカードローンが見つかります。

【最重要】「在籍確認なし」は不可能?職場バレを防ぐための正しい知識
結論からいうと、在籍確認そのものを完全に省略することは法律上できません。
しかし、「電話連絡なし」で審査を通すことは可能です。書類の提出などで、職場への連絡を避ける方法はしっかりと存在しています。
この章では、在籍確認の本来の意味や義務を正しく理解したうえで、電話を回避するために知っておきたいポイントを詳しく解説します。
貸金業法で定められた「在籍確認」の本当の意味と義務
在籍確認が行われるのは、貸金業者にとって「法律上の義務」だからです。貸金業法第13条では、申込者の返済能力を審査することが明確に定められており、勤務先の実態確認もその一環として求められています。
貸金業法 第十三条(返済能力の調査)
貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用:e-Gov法令検索
つまり、申告された勤務先に本当に勤務しているかどうかを確認する在籍確認は、返済能力を裏付ける重要なプロセスなのです。
「電話連絡なし」は可能!書類提出で代替する仕組みとは
では、職場への電話は避けられないのでしょうか?
いいえ、そんなことはありません。法律で義務付けられているのはあくまで「在籍している事実の確認」であり、その方法が必ずしも「電話」である必要はありません。
実際、多くの大手消費者金融では、プライバシー保護の観点から「原則電話なし」の対応を進めており、以下のような書類を提出することで在籍確認を代替できます。
- ・社員証のコピー
- ・会社名が記載された健康保険証のコピー
- ・直近の給与明細書
- ・源泉徴収票
- ・雇用契約書
参照:プロミス

私は執筆活動の中で、多くの金融機関を見てきましたが、彼らが最も重視するのは『返済の確実性』です。申込者が自ら書類を完璧に準備し、少額で申し込むことは、『私は計画性があり、信頼できる顧客です』という何よりのメッセージになります。この姿勢が、結果的に電話連絡という手間を省かせるのです。
誰にも知られず、在籍確認をクリアすることが可能です。職場バレの不安を減らす、もっとも現実的な選択肢といえるでしょう。
要注意!「完全在籍確認なし」を謳う違法(ヤミ金)業者の危険な手口
「在籍確認なし」「審査不要」「誰でも即日融資OK」――そんな甘い言葉には要注意です。こうした謳い文句を掲げる業者は、法律を守らない違法業者(=ヤミ金)である可能性が極めて高いからです。
前述のとおり、正規の貸金業者は法律で在籍確認が義務づけられており、それを完全に省略することはできません。にもかかわらず、在籍確認を行わない業者は、国の登録を受けていない違法業者と見て差し支えありません。
ヤミ金を利用してしまうと、以下のような深刻な被害に巻き込まれるおそれがあります。
- ・法外な金利の請求:年数百~数千%という違法な利息
- ・悪質な取り立て:家族や職場への脅迫電話、嫌がらせ
- ・個人情報の流出:他の犯罪グループに売られ、詐欺に巻き込まれる危険も
必ず金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で、事業者の正当性を確認しましょう。
一度でもヤミ金に手を出すと、人生が大きく狂う可能性があります。絶対に関わらないでください。
【結論】原則、職場への電話連絡なし!大手消費者金融おすすめ5選
在籍確認なしでお金を借りるなら、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。
大手消費者金融であるアコム、プロミス、レイク、アイフル、SMBCモビットの5社は、公式サイトで「電話による在籍確認なし」を公言しているためです。実際、一部のカードローン会社は申込み者のうち98%以上の人が電話での在籍確認なしで審査が完了しています。
さらに、電話による在籍確認なしであることから、勤務先の休業日に申込みした場合でも最短で即日融資を受けられます。

私自身、多くのカードローン記事を手がける中で、「在籍確認が電話じゃないって本当ですか?」という読者の声を何度も見てきました。その疑問に対して、こうした大手消費者金融は一貫して柔軟な対応を取っており、実際に電話なしで審査が完了するケースも非常に多く見られます。
ここでは、在籍確認の電話がない大手消費者金融カードローン5社を紹介します。
電話による在籍確認なしで即日借入れできるカードローン
会社名 | アコム | プロミス | レイク | アイフル | SMBCモビット |
---|---|---|---|---|---|
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原則電話連絡なし | ◎ | ◎ | ◎※4 | ◎ | ◎ |
郵送物なし | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ |
Web完結 | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ | ◎ |
融資時間 | 最短20分※3 | 最短3分※3 | 最短25分 | 最短18分※1 | 最短15分※2 |
金利 (実質年率) |
年3.0~18.0% | 年4.5~17.8% | 年4.5~18.0% | 年3.0~18.0% | 年3.0~18.0% |
ご利用限度額 | 1~800万円 | ~500万円 | ~500万円 | ~800万円 | ~800万円 |
無利息期間(※) | ○ (30日間) |
○ (30日間) |
◯ (60日間or365日間)※5 |
○ (30日間) |
なし |
詳細 | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る | >>詳細を見る |
※注釈
※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※4 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※5 初回契約の翌日から365日間無利息。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
【アコム】99.0%の人が在籍確認なしで審査完了

電話による在籍確認の有無 | 原則なし |
---|---|
郵送物の有無 | なし |
Web完結 | ◯ |
借入れ限度額 | 1万円~800万円 |
貸付け利率 | 年3.0%~18.0% |
融資までにかかる時間 | 最短20分(※1) |
無利息期間 | 契約日の翌日から 30日間金利0円(※2) |
※注釈
※2アコムでの契約がはじめての方のみ適用
アコムは、申込み者の99.0%の人が電話による在籍確認なしで審査が完了しています。

電話による在籍確認を必ず回避できるわけではないものの、会社への電話が必要な場合は事前に知らせてもらえます。
申込者の許可なしに、無断で勤務先に電話がかかってくることはないので安心です。万が一、電話による在籍確認が必要だと判断された場合でも、アコムでは柔軟に対応してもらえます(下表)。
- 電話をかけてもらう時間帯の指定
- 担当者の性別を指定
- 書類による確認
たとえば、お昼休憩の時間に在籍確認の電話をかけてもらい、申込者本人が応対すれば、アコムの利用がバレずに済みます。
どうしても電話連絡を回避したい場合は、会社の都合で電話を受けられない旨を伝えることで、書類による確認に変更してもらうことも可能です。
社員証や源泉徴収票、給与明細など、在籍していることが分かる書類を提出すれば、在籍確認は完了します。
在籍確認に対して不安がある人は、Web申込み後に電話(0120-629-215)をかけて相談するとよいでしょう。
アコムは本当に在籍確認なし?口コミをチェック

男性30代
まったく初めての経験だったので、無人の受付場みたいなところで登録しました。免許証や収入の証明を出して、その後に職場へ在籍確認の電話が入り、すぐに現金を借りられました。職場へは個人名で電話がありましたので、よかったです。

女性30代
申し込み30分後くらいに、登録した電話番号の方に確認の電話がありました。 その電話の中で、職場への在籍確認がある旨、事前告知頂き、次の日に在籍確認がありました。直接的にアコムという名前で電話が来るわけではないので、安心です。その後、すぐに審査通過通知がメールにてありました。
口コミを見ると、在籍確認の電話を回避できなかった人もいることが分かります。
ただし、「個人名で電話をかけてもらえる」「事前に通知してもらえる」という点は安心でしょう。
まずは、アコムに申し込みオペレーターに相談することをおすすめします。
【プロミス】原則電話なし!98%が職場バレせず審査完了

電話による在籍確認の有無 | 原則なし |
---|---|
郵送物の有無 | なし |
Web完結 | ◯ |
借入れ限度額 | 1万円~500万円 |
貸付け利率 | 年4.5%~17.8% |
融資までにかかる時間 | 最短3分※1 |
無利息期間 | 初回借入れ日の翌日から30日間利息0円 ※2 |
※注釈
※2 メールアドレス登録とWeb明細利用が条件
プロミスでは、原則として電話による在籍確認なしで審査が完了する旨を公表しています。
原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。
引用元:よくあるご質問│プロミス
審査結果によっては、職場への電話を回避できないこともありますが、申込者の同意を得ることなく職場に電話がかかってくることはありません。
在籍確認なしで審査を進められないことが分かった時点でキャンセルもできるため、安心して申し込めます。
また、プロミスの利用者のうち、98%が電話による在籍確認なしで審査が完了しています。

電話確認を回避できないこともありますが、相談すれば時間指定や書類による確認に応じてもらえることもあります。
「日中は全員外出していて電話を受けられない」などと理由を話せば応じてもらいやすくなるため、どうしても電話を回避したい場合は相談してみましょう。
プロミスの口コミから分かる在籍確認の有無!

電話での確認や、在籍確認などがあるとの事で在籍確認の電話は嫌だなと思っていたのですが、、電話自体なく、メールが3通のみで借り入れが済みました。
15万で申し込んだのですが50万の枠がつきました。上限いっぱい借りるつもりはないですが凄く助かりました。
オペレーターの方と話すこともなく借りれたのでストレスなく済みました。
引用元:みん評

本人確認時に在籍確認は難しい事(派遣の為、派遣会社が答えてくれない可能性、勤務先はコールセンターでオープン番号以外の連絡先が開示不可)を伝えた所、恐らく在籍確認無しで対応してくれました。来店した土曜日は派遣会社も休みだったはずなので。勤務先が大手企業だったのと来店した店舗から勤務先まで徒歩10分位の近距離だったせいかもしれませんが。
引用元:みん評

子供の教育資金に30万融資してもらいました。
申し込みはネットから。フル入力と書かれたボタンをクリックして、項目を埋めて次の日には承認をもらえました。入力内容を電話で確認されることもありませんでした。もちろん在籍確認の電話は職場に来ましたが。
引用元:みん評
プロミスの口コミを見ると、電話連絡なしで審査が完了したとの意見が多いものの、なかには在籍確認の電話を回避できなかった人もいることが分かります。
会社の都合で電話応対ができない旨を伝えておくことが、在籍確認なしにするコツといえます。
【レイク】在籍確認なし&最短即日融資も可能

電話による在籍確認の有無 | なし(※1) |
---|---|
郵送物の有無 | なし |
Web完結 | ◯ |
借入れ限度額 | 1万円~500万円 |
貸付け利率 | 年4.5%~18.0% |
融資までにかかる時間 | Webで最短25分融資も可能(※2) |
無利息期間 | 初回契約日の翌日から60日or365日間(※3) |
※注釈
※2 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中の振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3 初回契約の翌日から365日間無利息
Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方
レイクは、電話による在籍確認なしで審査が完了します。
在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
給与明細や源泉徴収票などの書類で対応してもらえることもあるため、不安な人は申込み後すぐに電話相談するとよいでしょう。
電話番号 | 0120-09-09-09 |
---|---|
営業時間 | 9:00~21:00 (毎月第3日曜日は9:00~19:00) |
審査の結果、職場への電話が必要だと判断された場合、お客様の同意のうえ電話番号は非通知、または発信者専用で、担当者の個人名で電話をかけてもらえます。
【アイフル】Web完結で99.7%が職場への電話連絡なし

電話による在籍確認の有無 | 原則なし |
---|---|
郵送物の有無 | なし |
Web完結 | ◯ |
借入れ限度額 | 800万円以内 |
貸付け利率 | 年3.0%~18.0% |
融資までにかかる時間 | 最短18分 |
無利息期間 | 契約日の翌日から30日間金利0円※ |
※注釈
アイフルは、原則として電話による在籍確認なしを公表しているカードローンです。
実際、アイフルに申し込んだ人の99.7%が電話による在籍確認なしで審査が完了しています。

審査結果によっては職場への電話を回避できない場合もありますが、他社と同様、申込者の許可なく在籍確認が行われることはありません。
※注釈
とくに、Web完結で申し込めば職場にバレるリスクは低いといえます。Web完結なら、在籍確認の電話がないうえ、自宅や職場への郵送物もなく、スマホ1つで申込みから契約、借入れまで完結するためです。
また、アイフルは大手消費者金融の中で唯一、アプリのアイコンを6種類にきせかえできることもポイントです。

事前にアイフルだと分からないデザインに変更しておけば、万が一同僚にスマホ画面を見られてもカードローンの利用がバレずに済みます。
アイフルの在籍確認の実態!口コミをチェック

申請する前に相談したかったので電話をしてみたらオペレーターの方も親切で、親身になって返済プランなどの相談にのってくれたのでとても好印象を受けました。
職場への在籍確認なども特別必要なく、申し込みから借入までとてもスムーズに行うことができました。
引用元:みん評

申込みはネットからで、申込み当日中にお電話での連絡があり、いくつかの入金方法の提案をしてくれました。勤務先への在籍確認等もなく、入金まで半日くらいでした。
引用元:みん評

とても簡単で初めてでもすぐに手続きができました。審査に要した時間は1時間ほどで、在籍確認の際は個人名で会社に電話をしてくれたので良かったです。周りの人に知られずに、自分が希望した5万円を借りることができました。
引用元:みん評
アイフルに申し込んだ人の口コミを見ると、在籍確認なしで即日融資を受けられた人が多いことが分かります。
在籍確認の電話を回避できない場合もありますが、個人名で電話をかけてもらえるので安心です。
【SMBCモビット】書類のみで在籍確認完了

電話による在籍確認の有無 | 原則なし |
---|---|
郵送物の有無 | なし |
Web完結 | ◯ |
借入れ限度額 | 1万円~800万円 |
貸付け利率 | 年3.0%~18.0% |
融資までにかかる時間 | 最短15分 |
無利息期間 | - |
※注釈
※収入が年金のみの方は申込不可
SMBCモビットも、原則として電話による在籍確認なしで審査が進みます。
審査結果によっては電話での在籍確認を回避できない場合もありますが、その際は事前に知らせてもらえるため安心です。
また、SMBCモビットでは、事前に相談することで書類による在籍確認に応じてもらえる場合があります。
どうしても職場への電話連絡を回避したければ、Web申込み後すぐにSMBCモビットへ電話をかけて相談しましょう(下表)。
モビットコールセンター | 0120-03-5000 |
---|---|
営業時間 | 9:00~21:00 |
書類による在籍確認が認められた場合は、以下いずれかの書類をアプリで提出すれば審査が進みます。
- 社名入りの給与明細書
- 社名入りの源泉徴収票
- 社名入りの社会保険証
- 雇用保険証など
SMBCモビットの在籍確認に関する口コミ

自分は会社にお金を借りることをバレたくなかったので、SMBCモビットのように在籍確認がない消費者金融があって良かったです。しかも、スマホアプリでセブン銀行ATMから借入や返済ができるのでローンカードを持たなくて済むので大変助かっています。
引用元:みん評

職場に在籍確認の電話がかかって来ることが無かったので精神的にとても楽でした。消費者金融に申し込んだことを誰にも知られたくないという方にモビットは適していると思っています。
引用元:みん評

私のような小さな会社に勤めている人間にとっては、会社への在籍確認が電話以外でも可能なのが有難かったです。収入証明書や会社発行の保険証などが必要ですが、それさえあれば電話連絡がないので会社にキャッシングがバレ難くて良いです。それと余計な配送物も拒否出来るので、実家住まいでも家族にキャッシングがバレる可能性も低いです。
引用元:みん評
SMBCモビットに申し込んだ人の多くは、電話による在籍確認なしで審査が完了してます。
Web完結で申し込めば郵送物もなく、アプリ1つで借入れできることも魅力の一つです。
SMBCモビットは、会社の人にバレずに借りたい人にとって最適なカードローンといえます。
【完全ガイド】在籍確認の電話連絡を100%回避する5つの鉄則アクション
「原則、電話連絡なし」と書かれていても、本当に電話がかかってこないか不安ですよね。しかし、これからお伝えする5つの鉄則を押さえれば、職場への電話連絡を限りなくゼロに近づけ、100%回避することも十分に可能です。
これは単なる裏ワザではなく、貸金業者の審査ロジックを踏まえた実践的な方法です。一つひとつ着実に実行し、不要な不安を解消してスムーズな借入れを実現しましょう。
鉄則1:「原則電話なし」と公式サイトで明記している業者を選ぶ
在籍確認の電話を100%回避したいなら、最初から「原則電話なし」と明記しているカードローンを選ぶことが大前提です。
このような業者は、書類確認を前提とした審査体制が整っており、申込者からの要望にも柔軟に対応可能です。一方、公式サイトに記載がない業者は、電話連絡が基本フローとなっており、書類対応を希望しても断られる可能性があります。
たとえば、以下のような大手消費者金融は、公式サイトで「原則電話なし」であることを明記しています。
金融機関 | 公式サイトでの記載内容 |
---|---|
アコム | 原則、実施しません。※もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください |
プロミス | 原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません |
アイフル | お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません |
レイク | お申込みの際に、自宅や勤務先へご連絡はおこなっておりません |
実際、NET MONEY編集部で大手消費者金融5社に申し込んだところ、在籍確認の電話連絡はなく、職場の人にバレませんでした。
どの業者を選ぶかで、在籍確認の回避率は大きく変わります。まずはプライバシーに配慮した姿勢を明確に示している業者かどうかをしっかり確認しましょう。
鉄則2:必要書類(社員証・給与明細等)を不備なく事前に準備しておく
在籍確認を電話ではなく書類で済ませるためには、代替書類を不備なく準備することが絶対条件です。
金融機関が書類での対応を許可してくれても、提出内容に不備があると「この書類では確認できない」と判断され、結局は職場に電話がかかってしまうケースが少なくありません。
とくに以下のようなケースは、“即アウト”とされやすいため注意が必要です。
【不備としてNGとされやすい例】
- ● 古い書類を使用(例:数年前の雇用契約書や源泉徴収票)
- ● スマホ撮影が不鮮明(手ブレ・影・ピンぼけ)
- ● 必要情報が書類内に記載されていない(氏名・会社名など)
在籍確認の代替として認められる書類一覧
書類の種類 | 確認されるポイント | 注意点 |
---|---|---|
社員証 | 氏名・会社名・顔写真 | 有効期限切れに注意 |
健康保険証 | 氏名・保険者名称(=会社名) | 「記号・番号」「保険者番号」はマスキングして提出 |
給与明細書 | 氏名・支給年月日・会社名 | 直近2ヶ月分の提出を求められることがある |
源泉徴収票 | 氏名・会社名・支払金額 | 最新の年度分を用意すること |
雇用契約書 | 氏名・会社名・契約期間 | 契約が有効期間内であるかを確認すること |
※スマートフォンで撮影して提出する場合、文字が鮮明に読み取れる解像度であることが必須です。
書類審査がスムーズに進むかどうかは、「この人が確実に働いている」と書類だけで納得できるかどうかです。見落としやミスがないよう、提出前のセルフチェックこそが在籍確認回避の最終関門だと考えて準備しましょう。
鉄則3:申込後すぐにコールセンターへ「書類での確認」を依頼する
在籍確認の電話を避けたいなら、申込完了後すぐに自分からカードローン会社に電話し、「書類での確認を希望します」と伝えることが最も効果的な方法です。
なぜなら、多くのカードローンの審査は、Web申込完了と同時に自動的な審査フローへ進みます。何もしなければ、そのまま「電話による在籍確認」の工程に入ってしまうからです。
審査が始まる前にこちらから先手を打つことで、審査の流れを“書類対応”に切り替えてもらえる可能性が高まります。
申込後に申込番号を控え、以下のように伝えるとスムーズです。
【具体例:電話での伝え方】
「お世話になります。先ほどWebサイトから申し込みをいたしました、〇〇(フルネーム)と申します。申込番号はXXXXです。在籍確認の件でご相談なのですが、勤務先のセキュリティ上、私用の電話は取り次いでもらえない状況です。できれば書類での確認でご対応いただけないでしょうか?」
実際、NET MONEY編集部が三菱UFJ銀行へ問い合わせたところ「在籍確認を電話ではなく、給与明細などの書類で確認することも可能」という返答がありました。
このように具体的な理由を添えて丁寧に相談するだけで、柔軟に対応してくれる金融機関が存在します。

とくに「原則電話なし」とうたっている会社は、書類確認の体制が整っています。勇気を出して一本電話を入れることが、最も確実な自衛策だと思います。
鉄則4:希望借入額は必要最低限(50万円以下)で申し込む
在籍確認の電話を避けたいなら、借入希望額は必要最低限(50万円以下)に設定するのが鉄則です。これを超えると、収入証明書の提出が必須になり、審査のハードルが一気に上がります。
貸金業法では、以下のいずれかに該当する場合、貸金業者に「収入証明書の取得」が義務付けられています。
- ● 同一の貸金業者から50万円を超えて借りる場合
- ● 他社借入を含めて合計100万円を超える借入を希望する場合
参照:金融庁「貸金業法Q&A」
この基準を超えると、金融機関は返済能力を厳しく確認せざるを得ず、在籍確認の電話が行われる可能性が大幅に高まります。一方、借入額が少額であればあるほど、リスクが低いため、書類での柔軟な対応に応じてもらいやすくなります。
借入希望額は“通るギリギリ”を狙うのではなく、本当に必要な金額だけを申告するのが、審査通過率と在籍確認回避率を同時に高める最も現実的な方法です。
鉄則5:申込情報の入力ミスは絶対に避ける(電話確認のトリガーになる)
どんな些細な入力ミスも、在籍確認の電話がかかってくる“直接の原因”になります。送信前には、必ず一字一句確認しましょう。
審査では、あなたが入力した内容が以下の情報と突き合わせられます。
- ● 信用情報機関に登録された情報(CIC・JICC等)
- ● 提出された本人確認書類や収入証明書
これらの情報に少しでも食い違いがあると、「どちらの情報が正しいのかを確認するために電話をかける」という判断をされるリスクが高まります。つまり、入力ミスのある申し込み=電話確認が必要になる可能性があると考えておくべきです。
意図せずやってしまいがちな入力ミスには、以下のようなものがあります。
ミスの内容 | 説明・注意点 |
---|---|
勤務先の表記ミス | 会社名の表記揺れ(例:Ⅰと株式会社)、部署名の略称、電話番号の誤記 |
年収の誤入力 | 手取りと年収の混同、数値の桁違い |
氏名・住所の不一致 | 結婚や引越しによる姓や住所の変更を反映していない |
本人確認書類とのズレ | 書類と申込情報の表記が異なる(全角/半角、旧姓など) |
これらは単なる「ケアレスミス」ではなく、審査停滞や電話発生につながる重大なエラーです。少しでも不備があると、在籍確認の電話を誘発するだけでなく、審査結果そのものにも影響する可能性があります。
「送信前の最終チェック」こそ、在籍確認の電話を防ぐ防衛策といえます。
相談すれば電話連絡を回避できる銀行・中小消費者金融【条件付き】
「職場への電話連絡なし」を最優先したい方にとっては、これまで紹介した大手消費者金融が最も確実な選択肢です。
ただし、「金利の低さを重視したい」「大手では審査に通らなかった」といった理由で、別の選択肢を検討している方もいるでしょう。そんなときに候補となるのが、銀行カードローンと中小消費者金融です。
これらの金融機関でも在籍確認の電話を避けられる可能性はありますが、利用者側からの事前相談や書類提出といった対応が求められるケースが多い点には注意が必要です。
このセクションでは、銀行と中小消費者金融における在籍確認の特徴と、電話連絡を避けるためのポイントを詳しく解説します。
銀行カードローン:低金利だが電話相談が必須なケースが多い
銀行カードローンで職場への電話連絡を避けたい場合は、申込後に自分から電話相談するのがほぼ必須です。
多くの銀行では、勤務先への電話による在籍確認を審査の標準フローとしています。これは、銀行が金融庁の監督下にあり、返済能力をより厳格に判断する必要があるためです。
参照:金融庁「主要行等監督上の評価項目」
ただし、すべての銀行で交渉の余地がないわけではありません。申込直後にコールセンターへ連絡し、次のような対応をとることで、電話連絡を避けられるケースもあります。
- □ 「会社の都合で電話には出られない」と相談する
- □ 在籍確認の代替として、社員証や給与明細を提出する
すべての銀行が対応してくれるわけではありませんが、丁寧に相談すれば書類対応に応じてもらえることもあります。
実際、銀行によって在籍確認の対応は異なります。以下に、書類対応の可否や公式方針の有無を中心に、代表的な銀行の傾向をまとめました。
【在籍確認の電話なし(公式に明記)】
公式に「電話連絡は行わない」と明記している銀行は、ごく一部ですが存在します。このような銀行では、Web申し込みのみで在籍確認が完了し、電話による確認は不要です。
- ● セブン銀行カードローン
→ 原則電話連絡なし。Web完結
参照:セブン銀行カードローン「よくある質問」 - ● みんなの銀行 Loan
→ スマホアプリ完結。電話なしと明記
参照:みんなの銀行「ローン申込み時、勤務先への在籍確認はありますか」
【在籍確認ありだが、相談すれば回避できる可能性あり】
ほとんどの銀行は原則として電話による在籍確認を実施しますが、申込直後に相談し、正当な理由と必要書類を提示すれば、書類対応に切り替えてもらえるケースがあります。
- ● 三井住友銀行カードローン
→ 原則電話あり。相談すれば書類対応に変更可能な場合あり
※NET MONEY編集部が電話調査で確認しました - ● 三菱UFJ銀行バンクイック
→ 原則電話あり。申し込み後のコールセンター相談がカギ
※NET MONEY編集部が電話調査で確認しました
少しでも低い金利で借りたいと考えるなら、銀行カードローンは有力な選択肢です。しかし、同じ銀行でも対応に幅があるため、申し込みの際は事前に公式情報を確認したうえで、必要に応じて電話で相談することが重要です。

私が執筆活動の中で感じるのは銀行が柔軟に対応してくれるかどうかは「利用者との関係性」による部分が大きいということです。たとえば、給与振込口座として使っていたり、住宅ローンを契約していたりする人は、銀行側も信用判断がしやすく、在籍確認の相談に応じてもらえる可能性が高くなると思います。
中小消費者金融:審査は柔軟だが在籍確認は業者ごとに異なる
大手で審査に落ちた方や、属性に不安がある方にとって、中小消費者金融は現実的な選択肢になります。担当者が一人ひとりの事情を細かく確認し、柔軟に判断してくれるケースも多いため、自分の状況に合わせた対応が期待できます。
ただし、在籍確認の方法は業者によって異なります。「原則電話なし」と明記している業者もあれば、申込後に相談すれば、社員証や給与明細などの提出で電話確認を回避できるケースもあります。
一方で、事前相談がなければ電話が行われる業者もあるため、申し込み前に自分から確認することが大切です。
以下に、代表的な中小消費者金融の在籍確認の対応傾向をまとめました。
中小消費者金融では、公式に「電話なし」と明記しているケースのほか、申込後の相談によって、書類による確認に切り替えてもらえる場合もあります。
- ● アロー
→ 原則在籍確認なしと公式サイトに明記。Web完結型で、書類提出のみで審査完了
参照:アロー公式サイト - ● いつも
→ 在籍確認の電話なし・カード発行なし・郵便物なし
参照:いつも「在籍確認の電話なし」 - ● セントラル
→ 原則は電話確認。ただし、申込者と相談して決定する
参照:セントラル「よくある質問」
過去に債務整理の経験があるなど、大手の審査に不安がある方にとって、中小消費者金融は救世主となる可能性があります。
しかし、その柔軟な対応を引き出すためには、誠実な態度で相談するという丁寧なステップを踏むことで、電話確認なしの融資に近づける可能性が高まります。
雇用形態・状況別│私の場合どうなる?在籍確認の不安解消マニュアル
在籍確認なしでお金を借りるための条件は、職業や雇用形態によって異なります。
たとえば、学生が申し込む場合は、アルバイト先に在籍確認の電話がかかってくることがあります。
公務員や大手企業の社員は、在籍確認なしで審査が進む可能性が高いといえます。これからも継続して返済できる可能性が高いとみなされるためです。
ここでは、在籍確認なしでお金を借りるための条件について解説します。
学生はアルバイト先に在籍確認をされることがある
学生の場合は、アルバイト先に在籍確認の電話連絡が入る可能性があります。継続的に返済できるかどうかは、アルバイト先の収入によって判断されるためです。
たとえば、消費者金融のカードローンは学生も申し込めますが、アルバイトなどで収入を得ていることが条件です。
たとえ、親から引き継いだ資産や仕送りが多くあったとしても、基本的にカードローン審査で有利になることはありません。
アルバイト先への連絡を回避したければ、原則として電話で在籍確認を行わない大手消費者金融を選びましょう。
パート・アルバイトは大手消費者金融カードローンなら原則在籍確認の電話なし
パートやアルバイトの人は、大手消費者金融のカードローンであれば原則として電話による在籍確認なしで審査が完了します。
大手消費者金融は、申込み条件に具体的な年収や職種を設定しておらず、パートやアルバイトの人でも安定した収入があれば借入れが認められるためです。
一般的に、パートやアルバイトの人は年収が低いことから、カードローン審査で不利になりやすい傾向にあります。
しかし、大手消費者金融は少額融資を専門としていることから、パートやアルバイトの人も多く利用しています。
実際、アイフルの利用者のうち22.4%はパートやアルバイトであり、約4人に1人が非正規雇用の人です(参照:こんなお客様にご利用いただいています│アイフル)。
大手消費者金融なら在籍確認についても柔軟に対応してもらえるため、パート・アルバイトで審査に不安がある人は、以下のカードローンを検討しましょう。
専業主婦は世帯主にカードローンの在籍確認がいくことはない
専業主婦がカードローン審査に申し込む場合、世帯主に在籍確認の電話が行くことはありません。収入がない前提で審査が進むことから、在籍確認をする必要がないためです。
たとえば、イオン銀行カードローンやPayPay銀行カードローンは本人に収入がない専業主婦も申し込めますが、夫(妻)の職場へ連絡が入ることはありません(※)。
専業主婦の名義で契約することから、夫の返済能力は問われないためです。
※注釈
ただし、申告内容などに誤りがある場合は、申込者本人の携帯電話や自宅に連絡が入ることがあります。
金融機関からの電話に応対しないと審査が進まないため注意しましょう。
派遣社員は派遣元に在籍確認がいくことがある
派遣社員がカードローンに申し込んだ場合は、派遣元に在籍確認の連絡が入ることがあります。
派遣社員がカードローンに申し込む際は、勤務先情報として派遣元を記載する必要があるためです。
ただし、派遣会社の多くは在籍確認の電話に応対しません。派遣会社には多くの派遣社員がおり、一人一人の名前や派遣先などを把握していないためです。
そのため、派遣社員がカードローンに申し込む際は、事前に派遣元へ連絡を入れて在籍確認の連絡が入ることを伝えておきましょう。
公務員や大手企業の社員は在籍確認なしで借入れしやすい
公務員や大手企業の社員がカードローンに申し込む場合は、電話による在籍確認なしで借入れできる可能性が高いといえます。失業するリスクが低く、返済能力が高いとみなされるためです。
また、これからも安定して収入を得られる可能性が高いことから、貸し倒れのリスクも低いと考えられます。
そのため、公務員や大手企業の社員は、中小企業の社員やアルバイトの人よりも、柔軟に対応してもらいやすいでしょう。
個人事業主は確定申告書などの書類で在籍確認可能
個人事業主がカードローンに申し込む場合は、確定申告書などが在籍確認の代わりになります。
たとえば、事業の実態を把握できる以下のような書類の提出を求められる場合があります。
- 確定申告書
- 青色申告決算書
- 開業届
- 請求書
- 納品書など
ただし、上記の書類を提出しても、返済能力が不十分であると判断された場合はカードローンの審査に通りません。
事業が赤字であったり、個人事業主としてのキャリアが短かったりする場合は、借入れを断られることもあるため注意が必要です。
万が一、職場に電話が来た…その時のための完璧な言い訳と対処法
カードローン審査で職場への在籍確認を避けられない場合でも、対策を講じることでキャッシングがバレずに済みます。
あらかじめ連絡方法や時間帯、電話先の指定などを工夫しておくことで、周囲に不自然な印象を与えずに対応できます。
こででは、在籍確認を受ける前にできる4つの具体的な対処法を紹介します。
自分が電話対応できる時間帯を指定する
在籍確認の電話連絡を回避できない場合は、自分が電話対応できる時間帯を指定しましょう。
以下のカードローンであれば、事前に相談することで在籍確認の時間帯を指定できます。
たとえば、確実に電話を受けられる時間帯を指定し、自分が応対すれば借入れが周囲にバレません。とくに、お昼休憩や定時後に電話をかけてもらうと、バレにくいでしょう。
ただし、カードローン審査はスピーディーであり、なかには最短3分で完了するところもあります。
早く相談しないと会社に連絡が入る可能性もあるため、申込み後すぐに相談することが大切です。
申込むときに自分の部署直通の電話番号にする
カードローンの在籍確認をなしにできない場合は、自分の部署直通の電話番号を勤務先の番号として申告しましょう。ほかの人に電話を取られるリスクが少なくなるためです。
たとえば、自分の部署に直接連絡を入れてもらえれば、自分が在籍確認の電話を取ることも可能です。
一方、申込み時に「勤務先の電話番号」を本社にすると、本社の人に在籍確認の電話を取られてしまいます。
自分が本社に属していない場合、電話を取った人から怪しまれてしまう可能性もあるため注意しましょう。
職場の人に事前に連絡がくるかもしれないことを伝えておく
カードローンに申し込んだことがバレたくなければ、職場の人に個人的な連絡がくる旨を伝えておきましょう。
たとえば、消費者金融に申し込んだ場合、会社名を名乗らずに個人名で電話がかかってきます。
在籍確認をする場合には、プライバシーには万全の配慮をしたうえで「アコム」という会社名を名乗ることはなく、必ず担当者の個人名を名乗ります。
万が一、職場の人が電話を受けて借入れを怪しまれた場合でも、保険会社の担当者や取引先の人などと説明すれば、言い逃れられるでしょう。
銀行からの在籍確認は、基本的に「銀行名+個人名」で電話がかかってきます。そのため、口座開設をしたなどと伝えておけば怪しまれずに済みます。
会社名ではなく個人名でかけてもらうよう事前に相談する
会社名ではなく、個人名で電話をかけてもらうよう事前に相談しておくことも有効です。
万が一、職場の人にキャッシングを怪しまれたとしても、個人名からの電話であればそれ以上詮索するすべがないためです。
銀行カードローンなら銀行名を名乗るため安心だと思われがちですが、在籍確認は基本的にローン審査の際に行われます。
「カードローンやフリーローンの申込みではないか」と勘付かれる可能性もあるため、個人名で電話をかけてもらえないか相談してみましょう。
在籍確認なしのカードローンに関するよくある質問(Q&A)
在籍確認なしのカードローンを利用したい人の中には、どれを選べばいいのか分からず、申込みに進めていない人もいるでしょう。
また、在籍確認や審査に不安がある人の中には、審査が甘いカードローンを探している人もいるかもしれません。
ここでは、カードローンの在籍確認なしに関するよくある質問に答えます。
カードローンの在籍確認なしとは?
カードローンの審査では、申込み者の返済能力を調査することが義務付けられているため、在籍確認を完全になくすことはできません。しかし、その方法に制限はなく、対応方法は金融機関によって異なります。
一般的に、在籍確認は勤務先へ電話をかける方式で行われますが、一部の金融機関では書類による対応を行っています。このような金融機関のカードローンであれば、電話による在籍確認なしで契約することも可能です。
在籍確認なしで借りれるカードローンは?
審査結果によっては電話確認を回避できないこともありますが、その旨を事前に知らせてもらえるため安心して申し込めるでしょう。大手消費者金融なら、書類による対応や時間指定などにも対応してもらえます。
ネット銀行カードローンは在籍確認なし?
ただし、その方法は各社で異なります。たとえば、セブン銀行カードローンでは原則として電話による在籍確認を行わない旨を公表しているため、職場に知られたくない人に最適です。
過去に延滞などがあると、電話確認は必須になりますか?
たとえ現在は安定収入があっても、信用情報に傷が残っていると、それだけで審査上のリスクと見なされます。在籍確認を避けたい場合は、信用情報の内容を事前に確認し、必要に応じて対策を講じることが大切です。
在籍確認なしのカードローンは審査が甘い?
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