他社から借入があっても借りれるカードローンは？審査通過のポイントや審査基準を解説

（画像：NET MONEY編集部）

他社から借入があっても借りれるカードローンは存在します。

しかし、審査では返済能力を厳しくチェックされ、借入のハードルは高くなります。だからこそ、自身の状況を正確に把握し、審査のポイントを押さえた対策を講じることが重要です。

この記事では、他社借入があっても利用可能なカードローン（ローン）を紹介します。さらに、審査通過のための具体的な対策も解説するので、多重債務を避けながら、適切なカードローンを選びましょう。

他社から借入があってもカードローンで借りられる！

出典：PIXTA

他社からの借入がある場合でも、カードローン（ローン）を利用できる可能性はあります。主に、消費者金融カードローン、銀行カードローン、おまとめローンが選択肢となります。

それぞれの特徴は以下のとおりです。

消費者金融のカードローンは、審査の柔軟性が比較的高いことが特徴です。そのため、他社借入がある場合でも、現在の収入や返済能力を総合的に判断して融資を受けられる可能性があります。

銀行カードローンは、消費者金融に比べて金利が低い傾向にあります。しかし、審査は厳格に行われるため、他社借入の状況によっては審査通過が難しい場合もあります。安定した収入や良好な信用情報が求められるでしょう。

おまとめローンは、複数の借入を一つにまとめることを目的としたローンです。他社借入の件数や総額が多い場合に、返済負担を軽減できる可能性があります。ただし、おまとめローンも審査があり、現在の借入状況や収入などを総合的に判断されます。

このように、他社借入がある場合でも、それぞれのカードローンの特徴を理解し、自身の状況に合ったものを選ぶことが重要です。

他社から借入があっても借りれるローン選びのコツ

出典：PIXTA

他社借入があっても融資を受けられるカードローン（ローン）を選ぶ際は、以下の点を重視することが重要です。

これらを踏まえたうえで、自分に合ったローン選びのコツを解説していきます。

借入れ件数が1件の場合は借り換えローンがおすすめ

借入れが1件のみの場合、借り換えローンを利用することで返済負担を軽減できる可能性があります。借り換えローンとは、その名のとおり、現在の借入れを別の金融機関のローンに切り替えることを指します。

金利の低いローンに変更できれば、毎月の返済額や総返済額を抑えられるため、家計の負担が減るでしょう。また、返済期間を見直せる場合もあり、毎月の支払い額を調整することも可能です。

特に、高金利のカードローンや消費者金融の借入れを利用している場合、銀行の借り換えローンを活用することで、大幅な負担軽減につながるケースがあります。

他社借入先が2～5件の場合はおまとめローンを選ぶとよい

借入先が複数ある場合、おまとめローンを利用することで返済の負担を軽減できる可能性があります。おまとめローンとは、複数の借入れを1つのローンに統合することで、管理の手間を減らし、毎月の返済を効率的に行うための方法です。

特に、借入先が2～5件ある場合、月々の返済日や利息がばらついているため、計画的な返済が難しくなりがちです。おまとめローンを活用することで、こうした問題を解消できるでしょう。

また、金利の高いカードローンや消費者金融から借りている場合、低金利のおまとめローンに切り替えることで、総返済額を減らせる可能性があります。さらに、返済期間の見直しもできるため、毎月の負担を軽くすることも可能です。

他社借入先が4件以内なら消費者金融カードローンでも借りられる可能性がある

他社からの借入れが4件以内であれば、消費者金融のカードローンを利用できる可能性があります。

ただし、借入れ件数が増えるほど審査は厳しくなります。特に、借入先が5件以上になると返済能力に対するリスクが高いと判断され、新規の借入れが難しくなる傾向があります。

また、総借入額が年収の3分の1を超えていると、貸金業法の総量規制により新たな借入れはできません。

他社から借入していても申込可能な消費者金融おすすめ6選

他社借入があっても申込可能なおすすめの消費者金融を厳選して6社紹介します。各社の審査、金利、融資スピードなどを比較解説しているので、あなたの状況に最適な借入先をみつけてください。

	プロミス	レイク	アイフル	フタバ	セントラル	アロー
実質年利	4.5%～17.8%	4.5%～18.0%	3.0%～18.0%	1～10万円未満 14.959～19.945％ 10～50万円 14.959～17.950％	4.8％～18.0％	15.0％～19.94％
審査時間	最短3分(※1)	最短15秒	最短18分(※1)	最短即日	最短30分	最短45分
融資時間	最短3分(※1)	Webで最短25分 融資も可能(※2)	Web申込みなら18分	最短即日	最短即日	最短即日
利用限度額	500万円	500万円	800万円	50万円	300万円	200万円
在籍確認の 電話	原則なし	原則なし（※2）	原則なし	あり	あり	原則なし
郵送物	なし	なし	なし	あり	なし	なし
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から ・30日間 ・60日間※8 ・365日間※9 のうちいずれか	初回契約日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から30日間
申込みは こちら	申込む	申込む	申込む	申込む	申込む	申込む
詳細	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

プロミスは最短3分（※）で融資を受けられる大手消費者金融

プロミスはWeb申込みで最短3分で融資を受けられるのが強みです。アプリ1つで素早く完結できるので、今すぐ借りたい消費者金融を探している方におすすめです。

初めての利用であれば初回借入日の翌日から30日間は、無利息でお金を借入れできます。

＼最短3分で即日融資を受けられる／

レイクは申込みから借入れまでスマホで完結できる

レイクは申込みから借入れまでスマホで完結できます。審査時間は最短15秒と業界内で最速、融資についても最短25分（※）で受けられます。また、書類の郵送や在籍確認の電話は原則ないため周囲に知られずにお金を借りられます。

レイクの「1秒診断」で、年齢や年収、他社借入れ額を入力するだけで、借入れ可能か簡易診断できるので試してみましょう。

さらに、レイクは複数の無利息期間を選べるので、返済計画をしっかり考えた上で適切なサービスを利用しましょう。

アイフルは柔軟な対応で審査を進めてくれる

いわゆる大手消費者金融5社の中でも唯一、銀行の傘下に入っていない独立系の消費者金融です。親会社の影響を受けない独自基準で審査を行っているため、審査が不安な方にとっては、カードローン選びの第一候補になります。

例えば、オペレーターに急いでいることを伝えると、優先的に審査を進めてもらえるなど、柔軟な対応が期待できます。

他社で借入れできなかった人も、アイフルであればお金を借りられる可能性があるので、まずはアイフルに申し込んでみましょう。

＼最短30分で融資を受ける／

フタバは申し込みから返済まで来店不要

フタバでは、他社の借り入れ件数が4社以内であれば申し込みが可能です。一般的に、借入先が3社以上になると審査に通過しにくくなりますが、フタバでは通過できる可能性もあります。審査が不安な方はお借入「3問」診断で、現状で融資可能か確認しておきましょう。

借入限度額は50万円と低く設定されているので、素早い完済を検討している方にも向いています。

＼申込みから借入れまで来店不要で融資を受けられる／

セントラルは個人の都合を考慮して審査してくれる

セントラルは、申込者の希望や都合をしっかりと聞き取ったうえで審査を進めてくれます。そのため、柔軟な対応が期待できます。

振込キャッシング（ネット申し込み）は、インターネット環境さえあれば全国どこからでも申し込め、最短30分で審査結果がわかります。即日融資も可能なので、急ぎでお金が必要な方に最適です。

＼丁寧なヒアリングで審査を進められる／

アローは最短即日に融資を受けられる

アローは、申し込みから返済までWebで完結でき、最短45分で審査結果が分かります。最短即日で融資も受けられるので、当日中にお金が必要な方におすすめです。

専用アプリから申し込むと、郵送物や在籍確認の電話がなく、スムーズに審査が進められます。

＼最短即日に融資を受けられる／

他社借入れ2～5件！総量規制オーバーでも申し込める「おまとめローン」おすすめ3選

複数の借入れがあり、総量規制の上限を超えてしまった場合でも、利用できるおまとめローンがあります。おまとめローンを活用すれば、現在の複数の借入れを一本化し、月々の返済額を抑えたり、金利を引き下げたりすることが可能です。

ここでは、総量規制を超えていても申し込めるおすすめの「おまとめローン」を3つ厳選して紹介します。現在の借入れ状況を見直し、より良い条件で返済できるローンを見つける参考にしてください。

総量規制オーバーでも申し込める「おまとめローン」おすすめ3選

	プロミス おまとめローン	レイク レイク de おまとめ	アイフル おまとめMAX
金利	年6.3％～17.8％	年6.0％～17.5％	年3.0％～17.5％
限度額	300万円まで	10～500万円	1～800万円
審査時間	最短即日	最短即日	最短18分
土日の 即日融資	◯	◯	◯
在籍確認	原則なし	原則なし	原則なし
郵送物	なし ※自動契約機で契約した場合	なし	なし
Web完結	×	×	◯
申込方法	Web申込みしてから自動契約機か郵送で契約	電話申込み後、自動契約機で契約	Web
銀行 カードローン	×	◯	◯
クレカのショッピングリボ	×	×	◯
詳細	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら

プロミスのおまとめローンは即日融資が可能！他社解約も不要

プロミスのおまとめローンは、自動契約機へ来店、もしくは電話（0120-24-0365）で申込めば最短即日で融資を受けられます。

おまとめローンの契約に際して、他社解約も不要です。他社への返済はプロミスが行ってくれるので、スピーディーに借り換えできます。

さらに、プロミスのおまとめローンは、アルバイトやパートの主婦、学生も利用可能です。収入が少ない人にも柔軟に審査対応していることが分かります。

プロミスのおまとめローンとは？メリットや利用方法を徹底解説！

レイクのおまとめローンは対象年齢が幅広い

レイクのおまとめローン「レイク de おまとめ」は、対象年齢が満20歳～70歳と、ほかの消費者金融より幅広く設定されています（下記）。

アルバイトやパートの人も申込みが可能で、銀行カードローンも借り換えできるので、幅広い人が利用できるでしょう。

また、レイク de おまとめの上限金利は年17.5％と低めです。ほかの消費者金融より上限金利が低いので、少額の借り換えでも利息を抑えやすくなっています。

アイフルのおまとめローンは銀行ローンとショッピングリボも1本化できる

アイフルのおまとめローン「おまとめMAX」は銀行カードローンやクレジットカードのショッピングリボも一本化できます。

一般的に、割賦販売法が適用されるリボ払いは立て替えに過ぎないため一本化できませんが、アイフルならそれが可能なので、クレジットカードの支払いに困っている人は、おまとめMAXを利用しましょう。

アイフルは、上限金利が年17.5％、借入れ限度額が最高800万円と消費者金融の中でも好条件なので、高額融資を受けたい人にも適しています。

アイフルで借り換えしたい！「おまとめMAX」・「かりかえMAX」について徹底解説！

他社から借り入れがあってもカードローン審査に通過するためのポイント

すでに他社からの借入れがあると、新たなカードローンの審査に通るか不安に感じるかもしれません。しかし、適切な対策を取ることで、審査に通過できる可能性を高めることができます。

ここでは、他社からの借入れがある場合でも審査に通るための具体的なポイントを解説します。

半年以内に2社以上の審査申し込みをしない

カードローンの借り換えを検討している場合は、半年以内に2社以上の審査申し込みを控えるようにしましょう。短期間で複数の消費者金融や銀行に審査を申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になり、審査通過が極めて困難になるからです。

金融機関は、申込者の信用情報を照会する際に、他の金融機関への申し込み状況も確認します。短期間に複数の申し込みがある場合、金融機関は「お金に困っている」「返済能力に問題がある」と判断し、審査で不利になる可能性が高まります。

また、申し込み情報は信用情報機関に一定期間記録されるため、時間が経過するまで不利な状況が続きます。そのため、万が一、審査に落ちてしまった場合でも、少なくとも半年は期間を空け、信用情報を改善してから再挑戦するようにしましょう。

借入希望額を少額に設定する

ローン審査を有利に進めるためには、借入希望額を必要最小限に抑えることが重要です。なぜなら、金融機関は申込者の返済能力を慎重に判断するため、高額な借入れほど審査が厳しくなる傾向があるからです。

借入希望額を少額に設定することで、金融機関は「返済負担が少ない」「計画性がある」と判断し、審査通過の可能性が高まります。また、審査に通過した後でも、利用実績を積むことで、後から増額申請を行うことも可能です。他社借り入れがある場合でも、少額融資にするのがおすすめです。

収入証明書を提出する

ローン審査をスムーズに進めるためには、収入証明書の提出が非常に有効な手段となります。なぜなら、収入証明書は、金融機関に対して安定した収入があることを客観的に証明できる書類だからです。

特に、他社からの借入れがある場合、金融機関は返済能力をより慎重に判断します。そのような状況下で、収入証明書を提出することで、返済能力に対する信頼性を高めることができるのです。具体的な書類としては、源泉徴収票や給与明細書などが挙げられます。

これらの書類を事前に準備しておくことで、審査プロセスを迅速に進めることが可能となります。

延滞・滞納している場合は支払いを進めてから審査に申し込む

ローン審査において、延滞や滞納がある状態での申し込みは、審査通過を著しく困難にします。そのため、未払いの支払いを済ませ、信用情報を改善してから審査に臨むことが不可欠です。

金融機関は、信用情報を厳しくチェックし、延滞や滞納の履歴は返済能力に疑問を持たれる大きな要因となります。たとえ少額であっても、延滞記録は信用情報に残り、一定期間は消えることがありません。

そのため、まずは未払いの支払いを済ませ、信用情報機関に記録されている情報をクリーンな状態にすることが最優先です。

他社借り入れが6件7件以上ある場合は審査通過が難しくなる

金融機関からの借入れが6件、7件と増えてしまうと、ローン審査を通過することは極めて困難になります。

なぜなら、多くの金融機関は、多重債務の状態を非常にリスクが高いと判断するからです。借入件数が多ければ多いほど、返済能力に対する懸念が強まり、審査で不利に働くことは避けられません。

首相官邸公式ホームページによると、2010年の貸金業法改正以降、5社以上から借入れをしている人の割合は年々減少していると発表されています。多重債務とみなされないように、できるだけ借入れ件数を抑えることが大切です。

銀行カードローンから借りたい場合は1件目で利用するのが最適

銀行カードローンは、消費者金融カードローンと比較して金利が低く、融資限度額も高い傾向にあります。そのため、まとまった資金を低金利で借りたい場合には非常に魅力的な選択肢となります。

しかし、銀行カードローンの審査は消費者金融カードローンよりも厳格であり、他社からの借入れ状況が審査に大きく影響します。なぜなら、銀行はリスク管理を徹底しており、多重債務者への融資には慎重な姿勢を示すからです。

他社からの借入れが多いほど、返済能力に対する懸念が高まり、審査通過は難しくなります。特に、消費者金融からの借入れがある場合は、銀行からの評価が厳しくなる傾向があります。

したがって、銀行カードローンを利用したいのであれば、他社からの借入れがない状態、つまり1件目で申し込むのが最も有利です。1件目であれば、信用情報もクリーンな状態であり、銀行からの評価も高まりやすいため、審査通過の可能性が高まります。

また、銀行カードローンは、一度利用して良好な返済実績を積むことで、その後も有利な条件で利用できる可能性があります。将来的に高額な融資が必要になる可能性も考慮すると、最初の借入れ先として銀行カードローンを選ぶことは賢明な判断と言えるでしょう。

銀行カードローンおすすめ8選

会社名	三井住友銀行 カードローン	三菱UFJ銀行 カードローン バンクイック	みずほ銀行 カードローン	りそな銀行 カードローン	楽天銀行 カードローン	auじぶん銀行 カードローン	イオン銀行 カードローン	東京スター銀行 カードローン
金利 (実質年利)	1.5%～14.5%	年1.8%～年14.6%	2.0%～14.0%	3.5%~13.5%	年1.9%～年14.5%	年1.38%～年17.4%(※6)	3.8%～13.8%	1.8%~14.6%
融資スピード (最短)	最短当日(※2)	翌営業日	公式サイト参照	1週間以内	翌日	最短即日	審査完了後5日程度	-
ご利用 限度額	10万円~800万円	500万円	10万円~800万円	800万円	10万円~800万円	最大800万円	800万円	1000万円
口座開設	不要	不要	不要	必要	不要	不要	不要	必要
特徴	銀行ならではの安心のサポート納得の金利の三井住友銀行カードローン	他行より比較的審査が早い可能性ありメガバンクの三菱UFJ銀行が提供	上限金利が他行より低いメガバンクのみずほ銀行が提供	りそなクラブポイントが貯まる	利便性・金利共に安心の1枚楽天会員なら会員ランクに応じて審査優遇(※1)	KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が提供する借入にも利用可能なカードローン	イオングループのイオン銀行が提供	東京スター銀行が運営する来店不要のローン
詳細	申し込みは こちら	申し込みは こちら	申し込みは こちら	申し込みは こちら	申し込みは こちら	申し込みは こちら	申し込みは こちら	申し込みは こちら

銀行カードローンおすすめランキング！各社の金利や審査をで徹底比較

他社借入れが多い人が提出する必要書類

出典：PIXTA

他社借入れが多い場合でも、申込みの流れをしっかり理解し、必要書類を適切に準備することで、審査通過の可能性を高められます。

他社借り入れが多い場合、以下の書類を事前に準備しておくとスムーズです。

借入総額が50万円を超える場合や、他社借入総額が100万円を超える場合は、収入証明書の提出が必要です（下記）。

また、現住所を証明するための住民票や公共料金の領収書などが求められる場合があります。特に引っ越し後間もない場合は注意が必要です。

申告漏れが審査結果に与える影響と解決策

申告漏れは、ローン審査において重大な影響を及ぼす可能性があります。申告漏れがある場合、金融機関は申込者の実際の収入を把握できず、返済能力を過小評価する可能性があります。

これは、審査落ちにつながるだけでなく、希望する融資額が減額されたり、金利が引き上げられたりする原因にもなり得ます。

他社借入がある場合、その件数や金額も申告する必要があります。また、信用情報についても報告するケースがあります。もし、信用情報に残っているかどうか分からない場合は、開示請求をすれば確認できます。

Webから開示請求すれば当日中に金融事故情報の有無が分かるため、今すぐ確認したいときに最適です。

信用情報機関別の開示請求方法

消費者金融で他社借り入れに含まれるローンと含まれないローン

消費者金融でカードローン審査を申し込む場合、他社借り入れに含まれるローンと含まれないローンがあります。事前にローンの種類を理解して、自分に合った審査を進められるようにしましょう。

他社借入れに含まれないローン

他社借入れに含まれないローンは、以下のようなものがあります。

他社借入れとは、申込先の金融機関以外からの借入れを指します。そのため、金融機関を通さずに借りたお金や、総量規制の対象外となるローンは、一般的に他社借入れには含まれません。

ただし、銀行カードローンやフリーローンを他社借入れに含めるかどうかは、金融機関によって異なります。申し込み前に各金融機関の基準を確認することが大切です。

他社借入れに含まれるローン

他社借り入れに含まれるローンは、以下のようなものがあります。

申込先以外の金融機関からの借入れは、基本的に他社借入れとして扱われます。

ただし、銀行カードローンやフリーローンを他社借入れに含めるかどうかは、金融機関ごとに異なります。申し込み前に各金融機関の基準を確認しておきましょう。

他社から借入れがあっても借りれるかどうかに関する質問（Q&A）

他社借入れがあるからといって、必ずしも新たな借入れを諦める必要はありません。ここでは、審査が不安な方からよくある質問を集めて、ていねいに回答していきます。

• 
  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部