収入証明書不要のカードローンはある？給与明細なしで借りる方法を解説！

借入金が50万円以下などの条件を満たせば、収入証明書がなくてもお金を借りられるカードローンはあります。

実際、NET MONEY編集部で行ったカードローン利用者調査によると、プロミス、アコム、レイクでは、半分以上の人が収入証明書なしで借入れできました。

収入証明書を用意できないけれども、今すぐお金を借りたい人は、プロミス、アコム、レイクを選ぶとよいでしょう。

　

会社名		プロミス	アコム	レイク
		今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
収入 証明書 なし※1		◯	◯	◯
電話 による 在籍確認		原則電話による 在籍確認なし	原則なし※4	原則なし
Web 完結		◯	◯	◯
審査時間		最短3分※2	最短20分※2	最短15秒
融資時間		最短3分※2	最短20分※2	最短25分※3
金利		4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％
詳細		>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
※2 お申込時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。
※3 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※4 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

目次

収入証明書なしでカードローンからお金を借りる条件

収入証明書不要のカードローンで借入れをするためには、希望借入金額が50万円以下、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下という2つの条件を満たす必要があります。

貸金業法によって収入証明書なしで借入れできる旨が定められているためです。

銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが、自主的に収入証明書不要の基準を貸金業者と同程度に設定しています。

年収証明書の取得基準については、ほぼ全ての銀行において、貸金業法上の取得基準と同水準もしくはより厳格な基準を設定しており、申し合わせ前と比べて、基準の引下げ・厳格化が大きく進んでいる。

引用元：銀行カードローンの実態調査結果について│金融庁

そのため、カードローンに申し込む際、借入れ希望額を50万円以下に設定すれば、収入証明書なしで融資を受けられます。具体的に、2つの条件を解説します。

希望借入れ金額が50万円以下であること

収入証明書なしでカードローンから借入れする条件は、借入れ希望額が50万円を超えないようにすることです。借入れ希望額が50万円以下であれば、貸し倒れのリスクが低いことから、収入証明書類がなくても本人確認書類のみで申込みできます。

ただし、他社から借りている人は、借入れ希望額を50万円以下に設定しても収入証明書の提出を求められる場合があるので注意しましょう。

他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下

収入証明書不要のカードローンで借入れする条件は、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下であることです。たとえば、すでに消費者金融のカードローンで70万円の融資を受けている場合、収入証明書なしで借りられる金額は30万円までとなります。

現時点で消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している人は、借入れ希望額を入力する際に注意しましょう。合計金額が100万円を超えると借りられません。

収入証明書不要で即日融資可能な大手消費者金融5選

大手消費者金融のカードローンは、条件を満たしていれば収入証明書不要で最短即日中に融資を受けられます。大手消費者金融ではスコアリングシステムを採用しており、収入証明書がなくとも、申告情報や信用情報などから瞬時に審査を行えるためです。

さらに、大手消費者金融の審査では、原則として電話による在籍確認が行われないので、スムーズにお金を借りられます。

ここでは、申込みに必要な書類や融資スピード、在籍確認などの観点から、NET MONEY編集部がおすすめする収入証明書不要で即日融資可能な消費者金融カードローン5社を紹介します。

収入証明書不要で即日お金を借りられる消費者金融カードローンおすすめ5選

　

会社名	プロミス	アコム	レイク	SMBCモビット	アイフル
	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
収入 証明書 なし※1	◯※2	◯	◯	◯※3	◯
電話 による 在籍確認	原則電話による 在籍確認なし	原則なし※6	原則なし	原則電話連絡なし	原則なし
Web 完結	◯	◯	◯	◯	◯
審査時間	最短3分※4	最短20分※4	最短15秒	最短15分	最短18分※4
融資時間	最短3分※4	最短20分※4	最短25分※5	最短15分	最短18分※4
金利（実質年率）	年4.5％～17.8％	年3.0％～18.0％	年4.5％～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0％～18.0％
詳細	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1 条件を満たすこと（借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要）
※2 申込時の年齢が19歳以下の人は収入証明書が必要
※3 SMBCモビットは収入証明を提出する必要があります
※4 申込時間や審査により希望に​沿えない場合があります
※5 審査結果によってはWebでの契約手続きが行えない場合があります
※6 原則、電話での確認はせずに書面や申告内容での確認を実施

【プロミス】運転免許証があれば最短3分で借入れ可能！最短10秒で振込み融資を受けられる

プロミスは運転免許証があれば最短3分で融資を受けられます※。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。
ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用元：プロミス公式

申込みや書類の提出など、すべての手続きがアプリで完結するため、スピーディーな借入れも可能です。

さらに、申込み時に入力する内容も氏名や生年月日、メールアドレスのみと最小限になっています。そのため、手間をかけずに素早く申し込みたい人におすすめです。

ネット振込なら最短10秒で借りられる

アプリで契約したあと、インターネット振込を利用すれば最短10秒でお金を借りられます。

24時間いつでも瞬時に振込み融資を受けられるため、深夜や早朝、土日祝日など時間を問わず今すぐお金を借りたい場合に重宝します。

【アコム】収入証明書不要で最短20分※融資！審査に不安がある人におすすめ

アコムは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類のみ（※1）で申込み可能です。Webですべての手続きが完結するので、申込みから最短20分（※2）で融資を受けられます。

運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類のみ（※2）で申込みできます。

Q.収入証明書が用意できない場合は、契約できないのでしょうか？
A.いいえ。収入証明書がなくてもご契約いただけます。
ただし「アコムでのご利用限度額が50万円を超える場合」または「アコムのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合」は、収入証明書のご提出をお願いいたします。

引用元：アコム公式

アコムの審査通過率は37.6％！審査に不安な人におすすめ

さらに、アコムの審査通過率は37.6％※と他社と比較しても高く、審査に不安がある人にもおすすめです。

たとえば、電話による在籍確認なしや郵送物なしなど、顧客の要望にも柔軟に対応してもらえるので、審査に不安がある人は、アコムを選ぶとよいでしょう。

【レイク】本人確認書類のみで 最短25分※で借入れ可能！最長180日間の無利息サービスで利息を抑えられる

レイクは収入証明書の提出は不要で、Web完結で申込めば最短25分で借入れできます。

一度も来店することなく本人確認書類のみで融資を受けられます。

以下のいずれかに該当する場合は、貸金業法に基づき収入証明書類の提出が必要です。

当社のご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
当社のご利用限度額の総額が50万円を超える場合
ご提出いただいた収入証明書類が、その発行日から、3年以上経過している場合

引用元：レイク公式

さらに、5万円までなら180日間無利息サービスがある

レイクを初めて利用する人は、5万円までなら180日間無利息サービスがあります。適用開始日は契約日の翌日からです。

そのほか、Web申込み限定60日間無利息サービスと30日間無利息サービスがあるので、利息を抑えて借入れしたい人はレイクを選びましょう。

【SMBCモビット】収入証明書なしで最短15分で融資可能！周囲にバレにくい

SMBCモビットは、収入証明書なしで最短15分あれば融資を受けられます。

Q収入証明書類は必ず必要ですか？
A収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。
・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

引用元：SMBCモビット

SMBCモビットの審査では、原則として電話による在籍確認が実施されないので、勤務先の休業日に申し込んだ場合でも最短即日で融資を受けられます。

ローカード発行不要！家族にバレにくい

SMBCモビットはローンカードの発行も不要です。Web完結で申し込めば自宅への郵送物もないので、家族にバレずにお金を借りられます。

契約後は、アプリからの操作ひとつで、振込みやLINE Payのチャージで瞬時にお金を借りられます。引き落としや買い物で、今すぐ融資を受けたい場合に重宝するでしょう。

【アイフル】収入証明書なしで借入れまで最短18分！独自審査を行っている

アイフルは、収入証明書なしで最短18分で融資を受けられます。

収入証明書が必要な方
アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合

引用元：アイフル公式

スマホひとつで契約から借入れまで行えるため、通勤時間や仕事の合間など、スキマ時間を使ってカードローンに申し込みたい人におすすめです。

優先審査が可能で最短で借りられる

アイフルは、アプリから申し込んだあと電話（0120-201-810）をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先審査を依頼できます。大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っておらず、親会社をはさまない独自基準で審査を行っているためです。

そのため、申込みが増えやすい土日祝日や連休前など、混雑時期でも最短時間でお金を借りられるので借入れを急いでいる人にも最適です。

収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点

収入証明書が不要なカードローンを利用する際は、借入れ希望額を50万円以下にしても、給与明細などの提出を求められる場合があるため注意しましょう。

たとえば、年収が低く収入が不安定だと判断された場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められます。

借入れ額が高額になりやすい、おまとめローンや借り換えローンも例外ではありません。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、申込み条件が細かく設定されており、厳正に審査が行われます。

ここでは、具体的に、収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点について解説します。

収入が不安定な場合は収入証明書の提出を求められる場合がある

年収が低く収入が不安定な場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められる場合があります。収入が不安定な人は単月の返済が滞る可能性が高く、契約後の貸し倒れが懸念されるためです。

収入が不安定と判断されやすいのは、以下に該当する人です。

上記に該当する人が収入証明書不要のカードローンに申し込む際は、借入れ希望額を10万円程度の少額に設定することをおすすめします。

借入れ額が10万円程度と少額であれば貸し倒れのリスクが低く、収入が不安定な人も無理なく返済できると判断されやすいためです。

契約後に増額の申請をすれば10万円以上を借りられる可能性もあるため、収入証明書なしで借入れしたければ、まずは希望額を少額にして申込みましょう。

おまとめローンや借り換えローンは収入証明書が必要なケースが多い

他社で借入れしている人が、おまとめローンや借り換えローンを利用する場合は、収入証明書の提出を求められるケースが多いといえます。

おまとめローンや借り換えローンは総量規制の対象外で、借入れ額が大きくなりやすいためです。

十分な返済能力がない人には貸付けできないことから、借入れ希望額にかかわらず、収入証明書類の提出を義務付けている業者が多いのが現状です。

そのため、おまとめローンや借り換えローンに申し込む場合は、あらかじめ収入証明書類を準備しておきましょう。

街金や中小消費者金融は収入証明書不要でお金を借りるのが難しい

「街金」と呼ばれることもある中小消費者金融は、大手と比べると収入証明書なしでお金を借りるのは難しいでしょう。中小は大手に比べて資金力がなく、利用者が貸し倒れた際の損失が大きくなることから、申込み者の返済能力を徹底的に調査する必要があるためです。

また、中小消費者金融の主な申込み対象者は大手の審査に落ちた人です。審査では現在の年収などが重視されることから、収入証明書の提出を義務付けている業者が多くなっています。

収入証明書が不要なカードローンで融資を受けたければ、セントラルや大手消費者金融を選びましょう。

給与所得者と個人事業主では収入証明書が異なる

給与所得者と個人事業主では、収入証明書が異なるため注意しましょう。一般的に、給与所得者に比べて個人事業主は収入が不安定であると判断されやすいことから、複数の収入証明書類を提出するよう求められることがあります。

たとえば、個人事業主がSMBCモビットに申し込む際は、収入証明書に加えて来年度の事業・資金計画などを記載する「営業状況確認のお願い」の提出を求められる場合があります。

それぞれの書類は以下のとおりです。

18歳～19歳の学生は借入れ希望額が50万円以下でも収入証明書が必要

18歳～19歳の人が申し込む際は借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書類が必要です。

日本貸金業協会の取り決めによって、20歳未満の人が借入れする際は、給与明細などの収入が分かる書類の提出が義務付けられているためです。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について│日本貸金業協会

たとえば、18歳～19歳の人がプロミスに申し込む際は、収入証明書類の提出を必須としています。18歳～19歳の学生が収入証明なしで借入れできる学生ローンもないので注意しましょう。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明不要だが審査は厳しめ

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、審査は厳しい傾向にあります。一般的にフリーローンは100万円以上の高額融資がメインで、年収や勤続年数などの申込み条件が細かく設定されているためです。

たとえば、イオン銀行のフリーローンは、前年度の年収が200万円以上ないと申し込めません。

なお、審査結果によっては、借入れ希望額が300万円未満でも給与明細書などの提出を求められる場合があるので注意しましょう。

原則、300万円まで収入証明書不要で利用できるフリーローンは以下のとおりです。

収入証明書不要でカードローンを利用する手順

収入証明書なしでカードローンで即日融資を受けたければ、Webやスマホアプリから申込みましょう。

Web完結なら契約まで来店不要であり、最短時間でお金を借りられるためです。

Webで申し込んだあと、アプリで本人確認書類を提出すれば審査が開始されます。審査通過後、Web上で契約手続きをすれば、すぐにスマホATMや振込みで借入れが可能です。

ここではプロミスを例に、収入証明書不要でカードローンを利用する手順を解説します。企業ごとに若干の違いはありますが、おおよその流れや準備するものを確認しましょう。

①本人確認書類を用意する

収入証明書なしでカードローンを利用する場合でも、本人確認書類の提出は必要です。

個人が金融機関からお金を借りる際は、犯罪収益移転防止法に基づき、本人確認書類を提出することが義務付けられています。

収入証明書不要のカードローンに申し込む際は、以下いずれかの書類を準備しておきましょう。

本人確認書類の一例
・運転免許証
・運転経歴証明書（2012年4月1日以降に交付されたもの）
・パスポート（2020年2月3日以前に申請されたもの）
・マイナンバーカード
・在留カード
・特別永住者証明書
・身体障害者手帳

引用元：本人確認書類って何？│全国銀行協会

書類によって提出方法にルールがあるので、金融機関の公式サイトで事前に確認しておきましょう。

マイナンバー（個人番号）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、その箇所を見えないようにマスキングして、ご提出いただきますようお願いいたします。

本人確認書類として健康保険証をご提出いただく場合は、記号・番号・保険者番号・QRコードの箇所を見えないようにマスキングして、ご提出いただきますようお願いいたします。

引用元：プロミス｜お申込条件と必要書類

また、必要な書類の点数や本人確認書類として認められる書類も各社で異なるため注意が必要です。

②Webまたはスマホアプリで申し込む

本人確認書類の準備が完了したら、Webまたはスマホアプリからカードローンの申込みを行います。

収入証明書不要で融資を受けたければ、借入れ希望額を50万円以下に設定しましょう。希望額が50万円以下であれば、本人確認書類のみで審査が可能です。

プロミスの場合、「金融機関口座でかんたん本人確認」または「アプリでかんたん本人確認」をすれば来店不要で本人確認ができます。

本人確認書類を提出したあとは審査が開始されます。プロミスの審査では、原則として電話による在籍確認は実施されません。

しかし、審査結果によっては勤務先への電話を回避できない場合もあります。勤務先にバレたくなければ、収入証明書類を提出して電話を回避しましょう。

プロミスでは、原則、電話での在籍確認は行っていません。審査の結果により電話での確認が必要となる場合もありますが、お客さまの同意を得ずに実施することはありません。

引用元：カードローンは在籍確認なしにできる？実施内容や勤務先への確認の必要性について解説

③審査通過後、契約手続きをする

カードローンの審査が完了したあとは、メールや電話で審査結果が通知されます。

審査に通過したら、利用限度額や実質年率などを確認し、問題がなければ契約手続きを進めましょう。

なお、借入れを急いでいる人は、契約時に「Web契約（カードレス契約）」を選択することをおすすめします。

Web契約（カードレス契約）であればローンカードの発行は不要であるため、すぐにお金を借りられます。

④スマホATMや振り込みでお金を借りる

Web契約が済んだあとは、スマホATMや振込みでお金を借りられます。スマホアプリひとつで手続きできるため、借入れを急いでいる人に便利です。

プロミスの場合、全国のセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマホATM取引を行えます。

ATM画面に表示されるQRコードを読み込むだけで借入れや返済ができるため、ローンカードを持ち歩く必要がなく、周囲に借入れがバレにくい利点があります。

クレジットカードや公共料金の支払いなど、引き落としに間に合わせたい場合は、銀行口座への振込みでお金を借りましょう。

原則として24時間365日いつ手続きしても最短10秒で入金されるため、急ぎの場合にも重宝します。

⑤返済する

プロミスでお金を借りたあとは、原則として毎月1回、最低返済額以上の金額を支払います。「金融機関口座でかんたん本人確認」で契約した場合、口座振替で返済しましょう。

口座振替の場合、指定の金融機関口座から返済額分が自動で引き落とされるため、ATMに来店する手間を省けます。

一方、「アプリでかんたん本人確認」で契約した場合、インターネット返済またはスマホATMで返済します。

いずれも原則として24時間365日利用可能ですが、スマホATM利用時には手数料がかかるため注意しましょう。

なお、返済方法については契約後に変更可能なので、自分に合った方法を選択しましょう。

カードローン申込み時に収入証明書を提出するメリット

カードローンの申込み時に、自ら収入証明書を提出するメリットは、審査で有利になる場合があることです。

収入証明書の提示によって安定した収入があると判断されれば、金融機関側も安心してお金を貸し出せるためです。

場合によっては借入れ限度額が高くなる可能性もあります。

ここでは、カードローン申込み時に自ら収入証明書を提出するメリットを3つ紹介しましょう。

限度額を増額してもらえる場合もある

カードローン申込み時に自ら収入証明書を提出することで、借入れ限度額を増額してもらえる可能性があります。

金融機関側が、申込み者の年収をより具体的に把握できることから、総量規制の範囲内での貸付けが可能になるためです。

たとえば、年収450万円の人が借入れ希望額を50万円にして申し込んだとしましょう。この場合、収入証明書は不要ですが、限度額は50万円に設定されます。

しかし、自ら収入証明書類を提出すれば、最高150万円まで限度額が増額される可能性があります。申込み者の正確な年収から限度額を設定できるためです。

実際、NET MONEY編集部がアイフルに申込みをした際、収入証明書を提出したところ、融資可能額が50万円から130万円にアップしました。

50万円以上の融資を希望する人は、収入証明書を提出しましょう。

学生が借りやすくなる場合がある

カードローン申込み時に収入証明書を提出すると、学生がお金を借りやすくなる場合があります。収入証明書を提出することで、安定収入があることを示せるためです。

一般的に学生のアルバイトは日雇い、短期、長期と期間がさまざまであり、年収が低く不安定であると判断されやすい傾向にあります。

そのため、銀行カードローンを中心に学生の申込みを不可としているカードローンも少なくありません。

学生がカードローンを利用するためには、安定した収入があることを示すことが大切です。

学生がカードローンに申し込む際は、審査に通過する確率を上げるためにも、アルバイト先からもらった給与明細などを提出しましょう。

在籍確認の電話を回避できる場合がある

カードローン申込み時に自ら収入証明書類を提出すると、在籍確認の電話を回避できる場合があります。

収入証明書があれば、わざわざ電話をしなくとも、勤務先や安定収入を得ていることを確認できるためです。

たとえば、大手消費者金融のカードローン審査で電話による在籍確認が必要だと判断された場合でも、収入証明書の提出で勤務先への連絡を回避できます。

同様のサービスは、一部の銀行カードローンや中小消費者金融でも行っています。

勤務先にバレることなくスムーズに借入れしたい人は、これらのカードローンを利用し、収入証明書を提出しましょう。

収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問

今すぐお金が必要な場合、「収入証明書なしで借入れできるカードローンはないだろうか」と悩んでいる人もいるのではないでしょうか。

「そもそも収入証明書とは何なのか？」「収入証明書はどこで入手できるのか？」「学生は必ず収入証明書が必要なのか？」など、疑問点もたくさんあるでしょう。

ここでは、収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問に、分かりやすく回答します。

この記事の監修者

• 
  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部