収入証明書なしで借りられるカードローンおすすめ5選｜職場バレ・即日融資も対応【2025年最新版】

収入証明書不要で即日お金を借りられる消費者金融カードローンおすすめ5選

　

会社名	プロミス	アコム	レイク	SMBCモビット	アイフル
収入 証明書（※） なし	◯	◯	◯	◯	◯
電話 による 在籍確認	原則電話による 在籍確認なし	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし	なし	原則電話連絡なし	原則なし
Web 完結	◯	◯	◯	◯	◯
審査時間	最短3分	最短20分	最短15秒	最短15分	最短18分
金利（実質年率）	年4.5％～17.8％	年3.0％～18.0％	年4.5％～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0％～18.0％
無利息期間	30日間	30日間	最大365日間	なし	30日間
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収入証明書なしでカードローンからお金を借りる条件

収入証明書不要のカードローンで借入れをするためには、希望借入金額が50万円以下、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下という2つの条件を満たす必要があります。

貸金業法によって収入証明書なしで借入れできる旨が定められているためです。

銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが、自主的に収入証明書不要の基準を貸金業者と同程度に設定しています。

年収証明書の取得基準については、ほぼ全ての銀行において、貸金業法上の取得基準と同水準もしくはより厳格な基準を設定しており、申し合わせ前と比べて、基準の引下げ・厳格化が大きく進んでいる。

引用元：銀行カードローンの実態調査結果について│金融庁

そのため、カードローンに申し込む際、借入れ希望額を50万円以下に設定すれば、収入証明書なしで融資を受けられます。具体的に、2つの条件を解説します。

希望借入れ金額が50万円以下であること

収入証明書なしでカードローンから借入れする条件は、借入れ希望額が50万円を超えないようにすることです。借入れ希望額が50万円以下であれば、貸し倒れのリスクが低いことから、収入証明書類がなくても本人確認書類のみで申込みできます。

ただし、他社から借りている人は、借入れ希望額を50万円以下に設定しても収入証明書の提出を求められる場合があるので注意しましょう。

他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下

収入証明書不要のカードローンで借入れする条件は、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下であることです。たとえば、すでに消費者金融のカードローンで70万円の融資を受けている場合、収入証明書なしで借りられる金額は30万円までとなります。

現時点で消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している人は、借入れ希望額を入力する際に注意しましょう。合計金額が100万円を超えると借りられません。

収入証明書不要カードローンの選び方｜失敗しないための5つのチェック項目

収入証明書が不要だからといって、条件だけでカードローンを選んでしまうのは危険です。「審査に時間がかかって即日融資に間に合わなかった」「郵送物で家族にバレた」など、失敗の原因は“選び方”にあります。

そうならないためには、あなたの状況に合った「本当に重視すべきポイント」を見極めることが不可欠です。

このセクションでは、即日融資・バレ対策・手続きのしやすさ・金利の有利さなど、失敗しないために欠かせない5つのチェック項目を詳しく解説します。

あなたが何を優先すべきか、明確になるはずです。まずは以下の表で、それぞれの項目がどんな人にとって重要かを一覧で確認してみましょう。

①バレない？｜在籍確認の電話・郵送物なしの方法で選ぶ

家族や職場にバレずにカードローンを利用するには、「在籍確認の電話」と「自宅への郵送物」の2点を確実に回避することが最重要です。

そのためには、以下の2つのポイントを押さえたカードローンを選びましょう。

カードローンを選ぶ際は、各社の公式サイトに「WEB完結可能」「原則電話連絡なし」などの記載があるかを必ず確認しましょう。

②すぐ借りたい｜即日融資のスピードで選ぶ

「今日中にお金が必要」「今すぐ借りたい」。そんな人にとって最も重視すべきなのが、融資までのスピードです。
多くの大手消費者金融では、最短即日での借入が可能ですが、注意すべきは「申込から審査・契約までを当日中に完了できなければ、即日融資は不可能」です。

とくに、以下のようなケースでは即日対応できないこともあるので注意しましょう。

本人確認書類をあらかじめ用意し、平日の午前中に申し込みを完了させるのが最も安全です。

以下に、代表的な大手カードローン5社の融資スピードと申込締切時間の目安をまとめました。「いつまでに申し込めば今日中に借りられるか」の参考にしてください。

③返済は楽？｜無利息期間と金利で比較する

「できるだけ利息を払いたくない」「返済の負担を減らしたい」。そんな方にとって、チェックすべきは「無利息期間」と「上限金利」の2つです。
どちらも“返済総額”に直結する重要な指標ですが、それぞれ選び方のポイントが異なります。

返済の見込み期間を踏まえて、「短期なら無利息」「長期なら低金利」という基準で選ぶことで、無駄な利息を抑え、賢くカードローンを活用できます。

④審査は不安｜金融機関の種類で選ぶ（消費者金融 vs 銀行）

収入証明書不要で借りられるカードローンは、主に「消費者金融」と「銀行」の2種類に分けられます。それぞれに特徴があるため、自身の状況に合わせて選ぶことが大切です。

私はこれまでたくさんの利用者を見てきましたが、多くの方が金利の低さだけで銀行を選びがちです。けれども、審査のスピードや柔軟性、バレ対策まで含めて総合的に判断することが重要です。とくに急ぎの人や審査に不安がある人には、柔軟で配慮の行き届いた大手消費者金融が現実的な選択肢になることが多いです。

主な違いを比較表でチェック

審査のスピードや柔軟性を求めるなら消費者金融、多少時間がかかっても金利の低さを最優先するなら銀行カードローンが選択肢となります。

⑤手続きは簡単？｜申込の手軽さ・アプリの使いやすさで選ぶ

「忙しくて窓口に行く時間がない」「できればスマホだけで完結させたい」。そんな方にとっては、アプリ対応のしやすさがカードローン選びの決め手になります。

とくに大手消費者金融は、公式アプリの使いやすさが格段に向上しており、申込から借入・返済までがスマホひとつで完結するのが当たり前になりつつあります。

ローンカードを持ち歩く必要がなく、スマホ一つで全てが完結する手軽さは、カードローン選びの新たな基準と言えるでしょう。

収入証明書不要で即日融資可能な大手消費者金融5選

大手消費者金融のカードローンは、条件を満たしていれば収入証明書不要で最短即日中に融資を受けられます。大手消費者金融ではスコアリングシステムを採用しており、収入証明書がなくとも、申告情報や信用情報などから瞬時に審査を行えるためです。

さらに、大手消費者金融の審査では、原則として電話による在籍確認が行われないので、スムーズにお金を借りられます。

ここでは、申込みに必要な書類や融資スピード、在籍確認などの観点から、NET MONEY編集部がおすすめする収入証明書不要で即日融資可能な消費者金融カードローン5社を紹介します。

【プロミス】運転免許証があれば最短3分で借入れ可能！最短10秒で振込み融資を受けられる

プロミスは運転免許証があれば最短3分で融資を受けられます※。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。
ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用元：プロミス公式

申込みや書類の提出など、すべての手続きがアプリで完結するため、スピーディーな借入れも可能です。

さらに、申込み時に入力する内容も氏名や生年月日、メールアドレスのみと最小限になっています。そのため、手間をかけずに素早く申し込みたい人におすすめです。

ネット振込なら最短10秒で借りられる

アプリで契約したあと、インターネット振込を利用すれば最短10秒でお金を借りられます。

24時間いつでも瞬時に振込み融資を受けられるため、深夜や早朝、土日祝日など時間を問わず今すぐお金を借りたい場合に重宝します。

【アコム】最短20分※融資！審査に不安がある人におすすめ

アコムは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類のみ（※1）で申込み可能です。Webですべての手続きが完結するので、申込みから最短20分（※2）で融資を受けられます。

運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類のみ（※1）で申込みできます。

Q.収入証明書が用意できない場合は、契約できないのでしょうか？
A.いいえ。収入証明書がなくてもご契約いただけます。
ただし「アコムでのご利用限度額が50万円を超える場合」または「アコムのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合」は、収入証明書のご提出をお願いいたします。

引用元：アコム公式

アコムの審査通過率は37.6％！審査に不安な人におすすめ

さらに、アコムの審査通過率は37.6％※と他社と比較しても高く、審査に不安がある人にもおすすめです。

たとえば、原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしや郵送物原則なしなど、顧客の要望にも柔軟に対応してもらえるので、審査に不安がある人は、アコムを選ぶとよいでしょう。

【レイク】本人確認書類のみで 最短25分※で借入れ可能！365日間の無利息サービスで利息を抑えられる

レイクは収入証明書の提出は不要で、Web完結で申込めば最短25分※で借入れできます。

一度も来店することなく本人確認書類のみで融資を受けられます。

以下のいずれかに該当する場合は、貸金業法に基づき収入証明書類の提出が必要です。

当社のご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
当社のご利用限度額の総額が50万円を超える場合

引用元：レイク公式

50万円以上の借入なら365日間無利息が適用される

レイクを初めて利用する人は、50万円以上の借入で365日間無利息サービスが適用されます。適用開始日は契約日の翌日からです。

そのほか、50万円未満の借入もWeb申込み限定60日間無利息があるので、利息を抑えて借入れしたい人はレイクを選びましょう。

(画像=NET MONEY編集部)

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
 

【SMBCモビット】最短15分で融資可能！周囲にバレにくい

SMBCモビットは、最短15分あれば融資を受けられます。

Q収入証明書類は必ず必要ですか？
A収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。
・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

引用元：SMBCモビット

SMBCモビットの審査では、原則として電話による在籍確認が実施されないので、勤務先の休業日に申し込んだ場合でも最短即日で融資を受けられます。

ローカード発行不要！家族にバレにくい

SMBCモビットはローンカードの発行も不要です。Web完結で申し込めば自宅への郵送物もないので、家族にバレずにお金を借りられます。

契約後は、アプリからの操作ひとつで、振込みやLINE Payのチャージで瞬時にお金を借りられます。引き落としや買い物で、今すぐ融資を受けたい場合に重宝するでしょう。

【アイフル】収入証明書なしで借入れまで最短18分！独自審査を行っている

アイフルは、収入証明書なしで最短18分で融資を受けられます。

収入証明書が必要な方
アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合

引用元：アイフル公式

スマホひとつで契約から借入れまで行えるため、通勤時間や仕事の合間など、スキマ時間を使ってカードローンに申し込みたい人におすすめです。

(画像=NET MONEY編集部)

優先審査が可能で最短で借りられる

アイフルは、アプリから申し込んだあと電話（0120-201-810）をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先審査を依頼できます。大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っておらず、親会社をはさまない独自基準で審査を行っているためです。

そのため、申込みが増えやすい土日祝日や連休前など、混雑時期でも最短時間でお金を借りられるので借入れを急いでいる人にも最適です。

収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点

収入証明書が不要なカードローンを利用する際は、借入れ希望額を50万円以下にしても、給与明細などの提出を求められる場合があるため注意しましょう。

たとえば、年収が低く収入が不安定だと判断された場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められます。

借入れ額が高額になりやすい、おまとめローンや借り換えローンも例外ではありません。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、申込み条件が細かく設定されており、厳正に審査が行われます。

ここでは、具体的に、収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点について解説します。

収入が不安定な場合は収入証明書の提出を求められる場合がある

年収が低く収入が不安定な場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められる場合があります。収入が不安定な人は単月の返済が滞る可能性が高く、契約後の貸し倒れが懸念されるためです。

収入が不安定と判断されやすいのは、以下に該当する人です。

上記に該当する人が収入証明書不要のカードローンに申し込む際は、借入れ希望額を10万円程度の少額に設定することをおすすめします。

借入れ額が10万円程度と少額であれば貸し倒れのリスクが低く、収入が不安定な人も無理なく返済できると判断されやすいためです。

契約後に増額の申請をすれば10万円以上を借りられる可能性もあるため、収入証明書なしで借入れしたければ、まずは希望額を少額にして申込みましょう。

おまとめローンや借り換えローンは収入証明書が必要なケースが多い

他社で借入れしている人が、おまとめローンや借り換えローンを利用する場合は、収入証明書の提出を求められるケースが多いといえます。

おまとめローンや借り換えローンは総量規制の対象外で、借入れ額が大きくなりやすいためです。

十分な返済能力がない人には貸付けできないことから、借入れ希望額にかかわらず、収入証明書類の提出を義務付けている業者が多いのが現状です。

そのため、おまとめローンや借り換えローンに申し込む場合は、あらかじめ収入証明書類を準備しておきましょう。

街金や中小消費者金融は収入証明書不要でお金を借りるのが難しい

(画像=NET MONEY編集部)

「街金」と呼ばれることもある中小消費者金融は、大手と比べると収入証明書なしでお金を借りるのは難しいでしょう。中小は大手に比べて資金力がなく、利用者が貸し倒れた際の損失が大きくなることから、申込み者の返済能力を徹底的に調査する必要があるためです。

また、中小消費者金融の主な申込み対象者は大手の審査に落ちた人です。審査では現在の年収などが重視されることから、収入証明書の提出を義務付けている業者が多くなっています。

収入証明書が不要なカードローンで融資を受けたければ、セントラルや大手消費者金融を選びましょう。

給与所得者と個人事業主では収入証明書が異なる

給与所得者と個人事業主では、収入証明書が異なるため注意しましょう。一般的に、給与所得者に比べて個人事業主は収入が不安定であると判断されやすいことから、複数の収入証明書類を提出するよう求められることがあります。

たとえば、個人事業主がSMBCモビットに申し込む際は、収入証明書に加えて来年度の事業・資金計画などを記載する「営業状況確認のお願い」の提出を求められる場合があります。

それぞれの書類は以下のとおりです。

18歳～19歳の学生は借入れ希望額が50万円以下でも収入証明書が必要

18歳～19歳の人が申し込む際は借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書類が必要です。

日本貸金業協会の取り決めによって、20歳未満の人が借入れする際は、給与明細などの収入が分かる書類の提出が義務付けられているためです。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について│日本貸金業協会

たとえば、18歳～19歳の人がプロミスに申し込む際は、収入証明書類の提出を必須としています。18歳～19歳の学生が収入証明なしで借入れできる学生ローンもないので注意しましょう。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明不要だが審査は厳しめ

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、審査は厳しい傾向にあります。一般的にフリーローンは100万円以上の高額融資がメインで、年収や勤続年数などの申込み条件が細かく設定されているためです。

たとえば、イオン銀行のフリーローンは、前年度の年収が200万円以上ないと申し込めません。

なお、審査結果によっては、借入れ希望額が300万円未満でも給与明細書などの提出を求められる場合があるので注意しましょう。

原則、300万円まで収入証明書不要で利用できるフリーローンは以下のとおりです。

収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問

今すぐお金が必要な場合、「収入証明書なしで借入れできるカードローンはないだろうか」と悩んでいる人もいるのではないでしょうか。

「そもそも収入証明書とは何なのか？」「収入証明書はどこで入手できるのか？」「学生は必ず収入証明書が必要なのか？」など、疑問点もたくさんあるでしょう。

ここでは、収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問に、分かりやすく回答します。