収入証明書不要で即日借りられるカードローン5選｜バレずに使える消費者金融【2025年最新】

収入証明書不要で即日お金を借りられる消費者金融カードローンおすすめ5選

　

会社名	プロミス	アコム	レイク	SMBCモビット	アイフル
収入 証明書（※） なし	◯	◯	◯	◯	◯
電話 による 在籍確認	原則電話による 在籍確認なし	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし	なし	原則電話連絡なし	原則なし
Web 完結	◯	◯	◯	◯	◯
審査時間	最短3分	最短20分※1	最短15秒	最短15分	最短18分
金利（実質年率）	年4.5％～17.8％	年3.0％～18.0％	年4.5％～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0％～18.0％
無利息期間	30日間	30日間※2	365日間or60日間	なし	30日間
こんな人におすすめ	とにかく急いでいる人・アプリで完結させたい人	審査に少しでも不安がある人	利息を1円でも安くしたい人	職場への電話を確実に避けたい人	独自の審査基準に期待したい人
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プロミス｜アプリ完結で最短3分融資！バレたくない人向け

「今日中にお金が必要。でも家族や職場には絶対に知られたくない」。そんなあなたに最も向いているのが、プロミスのアプリ完結ローンです。

プロミスは業界でも屈指の最短3分融資を実現。さらに、申込・契約・借入・返済まですべてをスマホひとつで完結できる「アプリローン」が最大の強みです。

契約時に「カードレス」を選べば、ローンカードや契約書類の郵送は一切なし。借入・返済もアプリからセブン銀行やローソン銀行ATMを使えば、24時間誰にも見られずに完了できます。

スピード・手軽さ・プライバシー保護の三拍子がそろった一社を探しているなら、プロミスが有力な選択肢です。

アコム｜審査通過率は39.1％！(※)初めての借入に安心のカードローン

※アコムマンスリーレポート
※※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

「カードローンは初めてで、審査に通るか不安…」。そんなあなたにおすすめなのが、審査通過率を毎月公開しているアコムです。

アコムは、2025年5月時点で審査通過率39.9％という実績を公式サイトで公表しており、「どれくらいの人が通っているか」を事前に知ることができます。これは初めて申し込む方にとって、心理的なハードルを下げる大きな安心材料になります。

参照：アコム「マンスリーレポート」

また、契約後は会員メニューから「電磁交付」に設定することで、利用明細などの郵送物をゼロにできるため、家族にバレたくない方にも配慮されています。

“はじめてのアコム”というキャッチコピーの通り、安心して申し込みたい方にこそ選ばれている1社です。

レイク｜借入額50万円未満なら収入証明不要＆60日間無利息のWメリット！

※一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

「収入証明書なしで借りたいけれど、できるだけ利息も抑えたい」。そんな方にぴったりなのが、レイクの60日間無利息サービスです。

レイクでは、初めての契約＋Web申込み＋借入額50万円未満という条件を満たせば、借入額全体に60日間の無利息が適用されます。これは、収入証明書が不要であるだけでなく、利息を1円でも減らしたい人にとって非常に大きなメリットです。

なお、無利息期間365日プランは、その場合は借入額が50万円以上＋収入証明書の提出が必須となり、本記事の「収入証明書不要」という前提には当てはまりません。

もちろん、スマート本人確認を使えば郵送物なしでの契約も可能。プライバシー面でも安心して利用できます。

「無利息で借りたい」×「収入証明を出したくない」。この両方を叶えたい方に、レイクは最適な一社です。

SMBCモビット｜電話確認なし＆郵送物ゼロ！家族や職場に知られず即日融資

「職場や家族に借入を知られたくない」。そんな方にとって、SMBCモビットはバレにくさを最優先したカードローンです。

SMBCモビットは、「WEB完結申込」を選ぶことで、勤務先への電話確認なし・郵送物なし・カードレス契約が可能。ローンカードが不要なため、自宅に書類やカードが届く心配がありません。

さらに、電話確認が原則不要のため、勤務先が休業日でも審査・融資が進み、最短即日での借入が可能です。

契約後は、アプリを使って銀行口座への振込やLINE Payへの即時チャージができるため、急な出費にも柔軟に対応できます。

「誰にも知られず即日借りたい」。そのニーズに応えられるのがSMBCモビットです。

アイフル｜独立系ならではの独自審査！他社で落ちた方にもチャンスあり

「他社の審査で落ちたことがある…もうどこも通らないかもしれない」。そんな不安を感じている方でも、アイフルの“独自審査”なら新たな可能性が見込めます。

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行グループに属さない独立系企業です。そのため、親会社の審査方針に縛られず、独自の柔軟な審査基準を採用しています。他社では落ちてしまった方でも、アイフルなら違う視点で評価される可能性があります。

また、WEB完結＋カードレス契約により郵送物なしで手続き可能。急ぎの場合は、申込後にコールセンターに連絡することで「優先審査」を依頼できるのも独自の強みです。

他社とは違う視点で審査されたい、独自の基準に期待したいと考えるなら、アイフルが有力な選択肢となります。

なぜ収入証明書なしでOK？給与明細が不要になるカードローンの条件

カードローンで収入証明書が不要になるのは、借入金額が少額であれば、法律でその提出が免除されているからです。

具体的には、申込先の貸金業者からの借入が50万円以下で、他社を含めた借入総額が100万円以下であれば、貸金業者は収入証明書を求める必要がありません。

参照：日本貸金業協会「収入を証明する書類の提出が必要な場合があります」

この制度は、貸金業法に基づいており、利用者の過剰な借入（多重債務）を防ぐために設けられています。そのため、多くの大手消費者金融では、この条件を満たした申込者に対して、収入証明書の提出を省略する仕組みが整備されています。

本セクションでは、収入証明書が不要となる「2つの条件」について、わかりやすく解説します。

条件①：1社からの借入が50万円以下なら収入証明書は不要

希望する借入額が1社あたり50万円以下であれば、原則として収入証明書の提出は不要です。これは、貸金業法において「50万円を超える貸付を行う場合」に限り、貸金業者に収入証明書の取得が義務づけられているためです。

参照：金融庁「貸金業法Q&A」

50万円という金額は、貸金業者が「貸し倒れリスクが高まる」と判断する一つの基準です。そのため、50万円を超える貸付を行う場合は、年収確認を含めたより慎重な審査が求められます。

提出が必要な書類は、借入希望額によって次のように分かれます。

たとえば、申込フォームに「40万円」や「50万円」と記入すれば、収入証明書は求められずにスムーズに手続きが進むケースがほとんどです。一方で「60万円」と記入すると、法律上、必ず収入証明書の提出が求められます。

収入証明書を出さずに申し込みたい場合は、「希望額を50万円以下に設定する」ことが重要なポイントです。

条件②：他社借入と合計で100万円以下なら収入証明書は不要

収入証明書が不要になるもう一つの条件は、「今回申し込む金額」と「他社からの借入残高」を合計して、100万円を超えないことです。

このルールは、少額の借入を複数の業者から重ねた結果、返済不能に陥る「多重債務」を防ぐために設けられています。

カードローン会社は審査の際、信用情報機関（CICやJICC）を通じて、すべての他社借入状況を確認しています。その合計額が100万円を超えると、たとえ今回の申込額が少額でも、収入証明書の提出が法律上必要になります。

具体的なケースで見てみましょう。

申し込み前には、信用情報を確認するか、借入中の契約内容を見直して、自分の「総借入額」がいくらなのかを正確に把握しておきましょう。

収入証明書不要カードローン｜家族や職場にバレない3つの鉄壁ガード術

家族や職場に知られずにカードローンを利用するには、「郵送物」「電話連絡」「カードレス」の3つのポイントを確実に抑えることが重要です。

大手消費者金融はプライバシー保護の仕組み（WEB完結契約、電子交付、カードレス利用）を用意していますが、設定を誤ると明細書の郵送や予期せぬ電話連絡が原因でバレるケースもあります。

ここでは、誰にも知られずにお金を借りるために必ず押さえておきたい3つの対策を、具体的な手順と注意点つきで紹介します。

郵送物をなくす｜「WEB完結」と「電子交付」を徹底解説

家族に知られないためには、①申込時にWEB完結を選ぶ＋②契約後に会員ページで「電子交付（WEB明細）」へ切り替える。この2段階が必須です。

大手消費者金融は、契約書やカードの郵送が原則不要です。さらに、明細の受け取り方法を電子交付（WEB明細）に設定すれば、取引明細の郵送も原則発生しません。

※ただし、延滞や法令対応が必要な場合は書面が送られることがあります。

実際に、各社で郵送物をゼロにするためには、以下のような手続きが必要です。

郵送物をゼロにするには、申込時のWEB完結と契約後の電子交付設定を必ずセットで行うことが重要です。

電話連絡をなくす｜書類提出による在籍確認の仕組み

勤務先への電話連絡を避けたい場合は、書類提出による在籍確認を選ぶのが有効です。大手消費者金融では、勤務先を確認できる書類を提出すれば、原則として電話連絡を行わずに審査を進められます。

在籍確認は、「申込者が申告した勤務先に実際に勤め、安定した収入があるか」を確認する手続きです。従来は電話が主流でしたが、現在は以下のような書類で代替できるケースが多くなっています。

このように、申込時に会社名が記載された本人確認書類や給与明細を準備しておくことで、在籍確認の電話に対する不安は解消され、安心して申し込むことができます。

なお、一部の審査では追加確認のため電話が行われることがありますが、その場合も担当者は個人名のみを名乗り、カードローンとわからないよう配慮してくれます。

カードを見せない｜「カードレス」と「スマホATM」活用法

家族にカードを見られる心配をなくすには、カードレス契約を選び、スマホATMを利用するのが有効です。

物理的なローンカードを発行しなければ、自宅にカードが届くことも、財布の中を見られる心配もありません。さらに、スマホATMを使えば、コンビニATMで現金の借入や返済がスマホ1台で完結します。

利用の流れは次の3ステップです。

このように、カードレス契約＋スマホATMを活用すれば、物理カードを持たずに借入・返済を完結でき、プライバシーを守れる最終的な鉄壁ガード術となります。

収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点

収入証明書が不要なカードローンを利用する際は、借入れ希望額を50万円以下にしても、給与明細などの提出を求められる場合があるため注意しましょう。

たとえば、年収が低く収入が不安定だと判断された場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められます。

借入れ額が高額になりやすい、おまとめローンや借り換えローンも例外ではありません。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、申込み条件が細かく設定されており、厳正に審査が行われます。

ここでは、具体的に、収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点について解説します。

収入が不安定な場合は収入証明書の提出を求められる場合がある

年収が低く収入が不安定な場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められる場合があります。収入が不安定な人は単月の返済が滞る可能性が高く、契約後の貸し倒れが懸念されるためです。

収入が不安定と判断されやすいのは、以下に該当する人です。

上記に該当する人が収入証明書不要のカードローンに申し込む際は、借入れ希望額を10万円程度の少額に設定することをおすすめします。

借入れ額が10万円程度と少額であれば貸し倒れのリスクが低く、収入が不安定な人も無理なく返済できると判断されやすいためです。

契約後に増額の申請をすれば10万円以上を借りられる可能性もあるため、収入証明書なしで借入れしたければ、まずは希望額を少額にして申込みましょう。

おまとめローンや借り換えローンは収入証明書が必要なケースが多い

他社で借入れしている人が、おまとめローンや借り換えローンを利用する場合は、収入証明書の提出を求められるケースが多いといえます。

おまとめローンや借り換えローンは総量規制の対象外で、借入れ額が大きくなりやすいためです。

十分な返済能力がない人には貸付けできないことから、借入れ希望額にかかわらず、収入証明書類の提出を義務付けている業者が多いのが現状です。

そのため、おまとめローンや借り換えローンに申し込む場合は、あらかじめ収入証明書類を準備しておきましょう。

街金や中小消費者金融は収入証明書不要でお金を借りるのが難しい

(画像=NET MONEY編集部)

「街金」と呼ばれることもある中小消費者金融は、大手と比べると収入証明書なしでお金を借りるのは難しいでしょう。中小は大手に比べて資金力がなく、利用者が貸し倒れた際の損失が大きくなることから、申込み者の返済能力を徹底的に調査する必要があるためです。

また、中小消費者金融の主な申込み対象者は大手の審査に落ちた人です。審査では現在の年収などが重視されることから、収入証明書の提出を義務付けている業者が多くなっています。

収入証明書が不要なカードローンで融資を受けたければ、セントラルや大手消費者金融を選びましょう。

給与所得者と個人事業主では収入証明書が異なる

給与所得者と個人事業主では、収入証明書が異なるため注意しましょう。一般的に、給与所得者に比べて個人事業主は収入が不安定であると判断されやすいことから、複数の収入証明書類を提出するよう求められることがあります。

たとえば、個人事業主がSMBCモビットに申し込む際は、収入証明書に加えて来年度の事業・資金計画などを記載する「営業状況確認のお願い」の提出を求められる場合があります。

それぞれの書類は以下のとおりです。

18歳～19歳の学生は借入れ希望額が50万円以下でも収入証明書が必要

18歳～19歳の人が申し込む際は借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書類が必要です。

日本貸金業協会の取り決めによって、20歳未満の人が借入れする際は、給与明細などの収入が分かる書類の提出が義務付けられているためです。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について│日本貸金業協会

たとえば、18歳～19歳の人がプロミスに申し込む際は、収入証明書類の提出を必須としています。18歳～19歳の学生が収入証明なしで借入れできる学生ローンもないので注意しましょう。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明不要だが審査は厳しめ

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、審査は厳しい傾向にあります。一般的にフリーローンは100万円以上の高額融資がメインで、年収や勤続年数などの申込み条件が細かく設定されているためです。

たとえば、イオン銀行のフリーローンは、前年度の年収が200万円以上ないと申し込めません。

なお、審査結果によっては、借入れ希望額が300万円未満でも給与明細書などの提出を求められる場合があるので注意しましょう。

原則、300万円まで収入証明書不要で利用できるフリーローンは以下のとおりです。

収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問

今すぐお金が必要な場合、「収入証明書なしで借入れできるカードローンはないだろうか」と悩んでいる人もいるのではないでしょうか。

「そもそも収入証明書とは何なのか？」「収入証明書はどこで入手できるのか？」「学生は必ず収入証明書が必要なのか？」など、疑問点もたくさんあるでしょう。

ここでは、収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問に、分かりやすく回答します。