収入証明書不要のカードローンはある？給与明細なしで借りる方法を解説！

突然の出費でお金が必要なのに、「今すぐ収入証明書を用意できない」「そもそも証明書なしで借りられるカードローンはあるの？」と焦っている人もいるでしょう。

実は、借入金が50万円以下などの条件を満たせば、収入証明書がなくてもお金を借りられるカードローンはあります。

実際、NET MONEY編集部で行ったカードローン利用者調査によると、プロミス、アコム、レイクでは、半分以上の人が収入証明書の提出を求められませんでした。

収入証明書を用意できないけれども、今すぐお金を借りたい人は、プロミス、アコム、レイクを選ぶとよいでしょう。

　

会社名		プロミス	アコム	レイク
		今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
収入証明書なし※1		◯	◯	◯
電話による 在籍確認		原則電話による在籍確認なし	原則なし※4	原則なし
Web完結		◯	◯	◯
審査 時間		最短3分※2	最短20分※2	最短15秒
融資 時間		最短3分※2	最短20分※2	最短25分※3
金利		年4.5～17.8％	年3.0～18.0％	年4.5～18.0％
詳細		>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
※2 お申込時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。
※3 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※4 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

ただし、収入証明書なしで借入れするためには、貸金業法で定められた条件を満たす必要があります。

収入証明書を今すぐ用意できなくて焦っている人でも、この記事を読むことで、自分に最適なカードローンを見つけられて、安心してお金を借りられます。注意点や借りる手順も詳しく解説しているので参考にしてください。

目次

収入証明書不要のカードローンでお金を借りる条件

収入証明書不要のカードローンで借り入れをするためには、希望借入金額が50万円以下、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下という2つの条件を満たす必要があります。

これらの条件を満たせば、本人確認書類のみで申し込みが可能となり、最短即日で融資を受けられます。

具体的に、以下2つの借入条件を解説します。

借入金額が50万円を超えないようにする

収入証明書を提出しないでカードローンの融資を受ける条件は、借入金額が50万円以下であることです。

カードローンを初めて利用する人は、新規での借入希望額を50万円以下に抑えましょう。

すでにその借入先で融資を受けている場合は、残高と新たに借りる金額をあわせて、50万円以下にする必要があります。

ほかの貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えないようにする

他社ですでに借入れがある場合、別のカードローンを収入証明書なしで利用するには、残高と、新たな借入金額との合計額を100万円以下にしなければなりません。

たとえば、現在他社で70万円の借入れをしている場合、収入証明書なしで借りられる金額は30万円以下となります。

プロミスなどの大手消費者金融はこれらの条件を満たせば、収入証明書不要で今日中に借りることができます。

銀行カードローンも収入証明書不要の借入れには対応していますが、即日融資には対応していないので、今すぐお金を借りたい場合は消費者金融を利用しましょう。

収入証明書不要で即日融資可能な大手消費者金融5選

条件を満たしていれば、収入証明書不要でカードローンを利用できますが、大手消費者金融であれば最短即日で借入可能です。

また、「原則、電話による在籍確認を行わない」と公式サイトで明示しているため、誰にもバレずにお金を借りたい人にも最適です。

NET MONEY編集部がおすすめするカードローンは以下の大手消費者金融5社です。それぞれの特徴を比較検討して自分の状況に適したカードローンを見つけてください。

　

会社名	プロミス	アコム	レイク	SMBCモビット	アイフル
	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
収入 証明書 なし※1	◯	◯	◯	◯	◯
電話による 在籍確認	原則電話による在籍確認なし	原則なし※4	原則なし	原則電話連絡なし	原則なし
Web完結	◯	◯	◯	◯	◯
審査時間	最短3分※2	最短20分※2	最短15秒	最短30分	最短18分
融資時間	最短3分※2	最短20分※2	最短25分※3	最短60分	最短18分
金利	4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％	3.0～18.0％	3.0％～18.0％
詳細	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
※2 お申込時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。
※3 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります。
※4 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

なお、条件を満たさないと収入証明書が必要になります。収入証明書が必要になるのは以下のケースです。

【プロミス】振込キャッシングなら最短10秒振込も可能

プロミスは、借入希望額が50万円以下で他社での利用残高の合計が100万円以下、申込時の年齢が20歳以上の場合、収入証明書を提出せずに申し込み可能です。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。
ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用元：プロミス公式

カードローンの対象年齢は20歳以上が基本ですが、プロミスは18歳から申し込めます。

20歳未満の方で、正社員やアルバイトの安定収入がある方は、プロミスで借りるとよいでしょう。

また、融資スピードの速さも特徴といえます。

本審査を含めて、最短3分※でお金を借りられます。契約が完了したら、最短10秒で銀行口座へお金を振り込んでくれます。

プロミスの無利息期間は、実際にお金を借りた「借入日」の翌日から始まります。

契約をしてから初回借入まで時間が空いても、無利息期間は無駄になりません。

カードローンの無利息期間は、実際に借入れをしたかどうかに関わらず、契約日の翌日スタートが主流です。

無利息期間を1日も無駄にしなくない方は、プロミスがおすすめです。

【アコム】 最短20分※で借入可能

アコムは本人確認書類（※1）があれば申し込みを完結することができます。

収入証明書が用意できない場合は、契約できないのでしょうか？
いいえ。収入証明書がなくてもご契約いただけます。
ただし「アコムでのご利用限度額が50万円を超える場合」または「アコムのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合」は、収入証明書のご提出をお願いいたします。

引用元：アコム公式

また、最短20分（※2）で借入が可能です。

楽天銀行の口座を持っている方の場合、受付から最速10秒で即時に融資を受けられるため、深夜や早朝にいきなりお金が必要になった場合も困りません。

【レイク】 最短25分※で借入可能、最長180日間の無利息サービス

レイクは、条件を満たせば収入証明書を提出せずとも最短15秒で審査結果が分かり、最短25分※で借入れができます。

以下のいずれかに該当する場合は、貸金業法に基づき収入証明書類の提出が必要です。
  当社のご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
当社のご利用限度額の総額が50万円を超える場合
ご提出いただいた収入証明書類が、その発行日から、3年以上経過している場合

引用元：レイク公式

また、レイクの大きな特徴は、無利息期間の長さです。

5万円までの借入れには、180日間の無利息サービスが適用されるため、少額融資を希望する方にも向いています。

【SMBCモビット】郵送物なし、原則電話連絡なしで家族と職場にバレない、Vポイントが貯まる

SMBCモビットは、他社と同じように借入希望額50万円以下、他社での利用残高合計100万円未満という条件を満たせば収入証明書を提出せずに申し込むことができます。

Q収入証明書類は必ず必要ですか？
A収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。
・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

引用元：SMBCモビット

また、SMBCモビットのWeb完結は、原則電話確認と郵送物がないため、家族や職場にバレずに利用できます。

10秒で簡易審査結果が分かり、最短30分で本審査が完了します。

お急ぎの方は、審査申込み後にフリーコールへ「急いでいる」ことを伝えると、優先的に審査を行なってもらえる可能性もあります。

【アイフル】最短18分で借入可能、お急ぎの方は優先審査に対応

アイフルは、収入証明書の提出が原則不要で最短18分で借入可能です。

収入証明書が必要な方
アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合

引用元：アイフル公式

急ぎの場合は、申込み完了後に届く「【アイフル】カード申込・受付完了」のメールに返信する形で急いでいる旨を伝えましょう。優先的に審査してくれます。

「今、スグ、借りたい」そんなときはWEB申し込み後、メール連絡。審査の時間が短縮できます。

出典：アイフル-お急ぎのとき

借入限度額が800万円と高いため、大きな借入れにもおすすめです。

収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点

初めての借入で希望金額を50万円以下にしたとしても、申込み内容や状況によって収入証明書の提出が必要な場合があるので注意しましょう。

具体的に、収入証明書不要でカードローンを利用する際の注意点は以下の3つです。

収入が不安定な場合は収入証明書の提出を求められる場合がある

収入が不安定な場合は、収入証明書を求められる場合があります。収入が不安定と判断されやすいのは、下記に該当する人です。

収入が不安定と判断されやすい人は、毎月安定した収入が得られにくく、収入証明書で返済能力の有無が確認されやすいです。

返済能力が低くても10万円程度の少額の借り入れなら、貸し倒れのリスクが低く、収入が不安定な人でも借り入れしやすいといわれています。

そのため、収入に不安があり収入証明書の提出を避けたい人は、まずは借入希望額を低くして申し込むようにしましょう。

しかし、個人事業主が収入証明書なしでまとまったお金を借りたい場合もあると思います。

そのような場合は、小規模企業共済の貸付制度の利用もおすすめです。

掛金の一定範囲内で、収入証明書不要で借入れができます。

おまとめローンに変更するときは収入証明書が必要

おまとめローンに変更するときは、収入証明書が必要なケースが多くなります。

おまとめローンは、一般的に総量規制の対象外のため、借入総額が大きくなるからです。

銀行は総量規制対象外ですが、多重債務者を増やすリスクの観点から、銀行の借入れも年収の3分の1を目安とした自主規制がかかっています。

個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。

引用元：全国銀行協会｜「『銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ』を踏まえた会 員の取組み状況に関する実態調査」（第3回）に係る調査結果

おまとめローンや借り換えローンを申込むときは、事前に収入証明書を準備しておくと審査がスムーズになります。

給与所得者と個人事業主では、収入証明書として認められる書類が異なります。

それぞれの書類の種類は以下のとおりです。

それぞれ用意すべき収入証明書を確認し、書類はすべて最新のものを提出するようにしましょう。

街金・中小消費者金融は収入証明書不要でお金を借りるのが難しい

「街金」と呼ばれることもある中小消費者金融は、大手と比べると収入証明書の提出が必要な業者が多い印象です。

なぜなら、消費者金融といっても大手と中小では資金力に大きな違いがあり、確実な返済能力がない人に貸付すると貸し倒れのリスクが大きくなってしまうからです。

一般的に、大手よりも中小のほうが審査に通りやすいと思っている人もいるかもしれませんが、実際のところ貸し倒れのリスクを考え、返済能力を慎重に審査していると言われています。

そのため、収入証明書を用意できない人は審査が不利になるので、大手消費者金融での申し込みが最適です。

主な中小消費者金融の収入証明書の必要性は、以下の表を参考にしてください。

収入証明書不要でカードローンを利用する手順

収入証明書不要でカードローンを利用する手順を、プロミスを例に解説します。

企業ごとに若干の違いはありますが、おおよその流れや準備するものを確認できるので参考にしてください。

①本人確認書類を用意する

収入証明書なしでカードローンを利用する場合でも、本人確認書類の提出は必要です。

借入希望額が50万円以下の人は、運転免許証などの本人確認書類が必要です

本人確認書類の一例

• 運転免許証
• 運転経歴証明書（2012年4月1日以降に交付されたもの）
• パスポート（2020年2月3日以前に申請されたもの）
• マイナンバーカード
• 在留カード
• 特別永住者証明書
• 身体障害者手帳

引用元：本人確認書類って何？│全国銀行協会

書類によって提出方法にルールがあるので、金融機関の公式サイトで事前に確認しておきましょう。

マイナンバー（個人番号）が記載されている本人確認書類または収入証明書類などをご提出いただく際は、その箇所を見えないようにマスキングして、ご提出いただきますようお願いいたします。

本人確認書類として健康保険証をご提出いただく場合は、記号・番号・保険者番号・QRコードの箇所を見えないようにマスキングして、ご提出いただきますようお願いいたします。

引用元：プロミス｜お申込条件と必要書類

②Webまたはスマホアプリで申し込む

本人確認書類の準備が完了したら、Webまたはスマホアプリから申し込みを行います。

「金融機関口座でかんたん本人確認」または「アプリでかんたん本人確認」であれば郵送物なし・Web完結で本人確認可能です。

借入希望額が50万円を超える場合や、他社借り入れも含めて借入総額が100万円を超える人は、収入証明書類の提出も必要です。

なお、収入証明書を提出しない場合、職場へ在籍確認の連絡がくる可能性があります。

収入証明書は、安定した収入と返済能力を証明する重要な書類です。

申込時に、収入証明書が未提出、かつその他の審査項目で返済能力が確認できなければ、たとえ「原則、在籍確認の電話連絡はしない」と謳っていても、審査状況によっては勤務先へ電話連絡がくる可能性があることを覚えておきましょう。

プロミスは電話での確認が必要になった場合でも、事前に同意を得てから対応してくれますが、在籍確認の電話連絡なしを目的に収入証明書類を提出したい場合は、事前にコールセンターへ電話をかけて相談すると良いでしょう。

プロミスでは、原則、電話での在籍確認は行っていません。審査の結果により電話での確認が必要となる場合もありますが、お客さまの同意を得ずに実施することはありません。

引用元：カードローンは在籍確認なしにできる？実施内容や勤務先への確認の必要性について解説

③審査通過後、契約手続きをする

必要書類を提出したあとは審査が実施されます。審査結果は主にメールで通知されるため、メールが届くまで待ちましょう。

審査結果が通知されたあとは融資可否や利用限度額、実質年率などを確認し、問題がなければ契約手続きを進めます。

契約時に「Web契約（カードレス契約）」を選択しましょう。カード発行を待たずに最短即日で利用することができます。

④スマホATMや振り込みでお金を借りる

Web契約が済んだあとは、スマホATMや振り込みでお金を借りることができます。

クレジットカードや公共料金の支払いなど、各種支払いに間に合わせたい場合は、銀行口座への振り込みでお金を借りましょう。

原則として24時間365日いつ手続きしても瞬時に入金されるため、急ぎの場合にも重宝します。

今すぐ現金が必要な場合は、スマホATMを利用すれば、全国のセブン銀行ATMやローソン銀行ATMでお金を借りられます。

⑤返済する

「金融機関口座でかんたん本人確認」で契約した場合、口座振替で返済しましょう。

一方、「アプリでかんたん本人確認」で契約した場合、インターネット返済またはスマホATMで返済しましょう。

返済方法については契約後に変更可能なので、自分に合った方法を選択しましょう。

収入証明書を提出するメリット

カードローンを利用する際に収入証明書を提出することは、単なる手続き上の義務ではなく、利用者にとって重要なメリットをもたらします。

とくに、収入証明書によって、安定収入が確認されれば、金融機関もお金を貸しやすくなるでしょう。

具体的に、収入証明書を提出するメリットを2つ解説します。

限度額を増額してもらえる場合もある

収入証明書を提出すると、借入限度額を増額してもらえる場合があります。

金融機関が年収を確認することで、総量規制の範囲内で貸し出しが可能になるためです。

総量規制は、借入れを年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。

例えば年収が450万円の方は、収入証明書を提出することで、1つのカードローンで借入できる金額が、50万円から150万円に増えます。

NET MONEY編集部でも実際にアイフルに申し込みをした際、収入証明書をアプリで提出したところ、融資可能額が50万円から130万円ほどに増額しました。

収入証明書不要で借りるなら、1つのカードローンで借りられるのは50万円までであるため、借入れ金額を増やしたい場合は、収入証明書を提出することをおすすめします。

学生が借りやすくなる場合がある

収入証明書を提出すると、学生が借りやすくなる場合があります。

学生のアルバイトは日雇い、短期、長期と期間がさまざまなため、収入証明書で安定収入が確認できるからです。

ただし、収入証明書を提出しても、借入れできる金額は年収の3分の1までが基本です。たとえば年収120万円なら、借りられるのは40万円までになります。

1つのカードローンで50万円までは、基本的に収入証明書不要なので、年収が150万円以下の場合は、無理に収入証明書を用意する必要はありません。

カードローンの対象年齢は20歳以上が一般的ですが、プロミスや一部の学生専用ローンは、18歳から申込み可能です。

収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問

収入証明書を提出するのが面倒くさいという人におすすめなのが、収入証明書不要のカードローンです。

しかし、実際に利用する前に、いくつか疑問点があるのではないでしょうか？

そこで、収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問をまとめました。

収入証明書の入手方法、借入希望額など、気になる点を網羅的に解説します。

この記事の監修者

• 
  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部