収入証明書不要のカードローンはある？給与明細なしで借りる方法を解説！

借入金が50万円以下などの条件を満たせば、収入証明書がなくてもお金を借りられるカードローンはあります。

実際、NET MONEY編集部で行ったカードローン利用者調査によると、プロミス、アコム、レイクでは、半分以上の人が収入証明書なしで借入れできました。

(画像=NET MONEY 編集部)

収入証明書を用意できないけれども、今すぐお金を借りたい人は、プロミス、アコム、レイクを選ぶとよいでしょう。

　

会社名		プロミス	アコム	レイク
		今すぐ申し込む	詳細はこちら	今すぐ申し込む
収入 証明書 なし※1		◯	◯	◯
電話 による 在籍確認		原則電話による 在籍確認なし	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし	なし※5
Web 完結		◯	◯	◯
審査時間		最短3分※2	最短20分※2	最短15秒
融資時間		最短3分※2	最短20分※2	最短25分※3
金利		4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％
詳細		>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
※2 お申込時間や審査によりご希望に​沿えない場合がございます。
※3 Webで最短25分融資も可能！21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※5 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

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※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

収入証明書なしでカードローンからお金を借りる条件

収入証明書不要のカードローンで借入れをするためには、希望借入金額が50万円以下、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下という2つの条件を満たす必要があります。

貸金業法によって収入証明書なしで借入れできる旨が定められているためです。

銀行カードローンは貸金業法の対象外ですが、自主的に収入証明書不要の基準を貸金業者と同程度に設定しています。

年収証明書の取得基準については、ほぼ全ての銀行において、貸金業法上の取得基準と同水準もしくはより厳格な基準を設定しており、申し合わせ前と比べて、基準の引下げ・厳格化が大きく進んでいる。

引用元：銀行カードローンの実態調査結果について│金融庁

そのため、カードローンに申し込む際、借入れ希望額を50万円以下に設定すれば、収入証明書なしで融資を受けられます。具体的に、2つの条件を解説します。

希望借入れ金額が50万円以下であること

収入証明書なしでカードローンから借入れする条件は、借入れ希望額が50万円を超えないようにすることです。借入れ希望額が50万円以下であれば、貸し倒れのリスクが低いことから、収入証明書類がなくても本人確認書類のみで申込みできます。

ただし、他社から借りている人は、借入れ希望額を50万円以下に設定しても収入証明書の提出を求められる場合があるので注意しましょう。

他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下

収入証明書不要のカードローンで借入れする条件は、他社借入の利用残高と希望借入金額の合計が100万円以下であることです。たとえば、すでに消費者金融のカードローンで70万円の融資を受けている場合、収入証明書なしで借りられる金額は30万円までとなります。

現時点で消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している人は、借入れ希望額を入力する際に注意しましょう。合計金額が100万円を超えると借りられません。

収入証明書不要で即日融資可能な大手消費者金融5選

大手消費者金融のカードローンは、条件を満たしていれば収入証明書不要で最短即日中に融資を受けられます。大手消費者金融ではスコアリングシステムを採用しており、収入証明書がなくとも、申告情報や信用情報などから瞬時に審査を行えるためです。

さらに、大手消費者金融の審査では、原則として電話による在籍確認が行われないので、スムーズにお金を借りられます。

ここでは、申込みに必要な書類や融資スピード、在籍確認などの観点から、NET MONEY編集部がおすすめする収入証明書不要で即日融資可能な消費者金融カードローン5社を紹介します。

収入証明書不要で即日お金を借りられる消費者金融カードローンおすすめ5選

　

会社名	プロミス	アコム	レイク	SMBCモビット	アイフル
	今すぐ申し込む	詳細はこちら	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
収入 証明書 なし※1	◯※2	◯※8	◯	◯※3	◯
電話 による 在籍確認	原則電話による 在籍確認なし	原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし	なし※7	原則電話連絡なし	原則なし
Web 完結	◯	◯	◯	◯	◯
審査時間	最短3分※4	最短20分※4	最短15秒	最短15分※9	最短18分※4
融資時間	最短3分※4	最短20分※4	最短25分※5	最短15分※9	最短18分※4
金利（実質年率）	年4.5％～17.8％	年3.0％～18.0％	年4.5％～18.0％	年3.0～18.0％	年3.0％～18.0％
詳細	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1 条件を満たすこと（借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要）
※2 申込時の年齢が19歳以下の人は収入証明書が必要
※3 SMBCモビットは収入証明を提出する必要があります
※4 申込時間や審査により希望に​沿えない場合があります
※5 Webで最短25分融資も可能！21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※7 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。
※8 お借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要
※9 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります

【プロミス】運転免許証があれば最短3分で借入れ可能！最短10秒で振込み融資を受けられる

プロミスは運転免許証があれば最短3分で融資を受けられます※。

以下の条件に該当するお客さまは、収入証明書類のご提出が必要となります。
ご希望のお借入額が50万円を超えるお客さま
ご希望のお借入額と他社でのご利用残高の合計が100万円を超えるお客さま
お申込時の年齢が19歳以下のお客さま

引用元：プロミス公式

申込みや書類の提出など、すべての手続きがアプリで完結するため、スピーディーな借入れも可能です。

さらに、申込み時に入力する内容も氏名や生年月日、メールアドレスのみと最小限になっています。そのため、手間をかけずに素早く申し込みたい人におすすめです。

ネット振込なら最短10秒で借りられる

アプリで契約したあと、インターネット振込を利用すれば最短10秒でお金を借りられます。

24時間いつでも瞬時に振込み融資を受けられるため、深夜や早朝、土日祝日など時間を問わず今すぐお金を借りたい場合に重宝します。

【アコム】最短20分※融資！審査に不安がある人におすすめ

アコムは、運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類のみ（※1）で申込み可能です。Webですべての手続きが完結するので、申込みから最短20分（※2）で融資を受けられます。

運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類のみ（※1）で申込みできます。

Q.収入証明書が用意できない場合は、契約できないのでしょうか？
A.いいえ。収入証明書がなくてもご契約いただけます。
ただし「アコムでのご利用限度額が50万円を超える場合」または「アコムのご利用限度額と他の貸金業者からのお借入の合計額が100万円を超える場合」は、収入証明書のご提出をお願いいたします。

引用元：アコム公式

アコムの審査通過率は37.6％！審査に不安な人におすすめ

さらに、アコムの審査通過率は37.6％※と他社と比較しても高く、審査に不安がある人にもおすすめです。

たとえば、原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしや郵送物原則なしなど、顧客の要望にも柔軟に対応してもらえるので、審査に不安がある人は、アコムを選ぶとよいでしょう。

【レイク】本人確認書類のみで 最短25分※で借入れ可能！365日間の無利息サービスで利息を抑えられる

レイクは収入証明書の提出は不要で、Web完結で申込めば最短25分※で借入れできます。

一度も来店することなく本人確認書類のみで融資を受けられます。

以下のいずれかに該当する場合は、貸金業法に基づき収入証明書類の提出が必要です。

当社のご利用限度額の総額と他社のお借入れ総額の合計が100万円を超える場合
当社のご利用限度額の総額が50万円を超える場合

引用元：レイク公式

50万円以上の借入なら365日間無利息が適用される

レイクを初めて利用する人は、50万円以上の借入で365日間無利息サービスが適用されます。適用開始日は契約日の翌日からです。

そのほか、50万円未満の借入もWeb申込み限定60日間無利息があるので、利息を抑えて借入れしたい人はレイクを選びましょう。

(画像=NET MONEY編集部)

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
 

【SMBCモビット】収入証明書なしで最短15分で融資可能！周囲にバレにくい

SMBCモビットは、収入証明書なしで最短15分あれば融資を受けられます。

Q収入証明書類は必ず必要ですか？
A収入証明書類の提出について、以下のいずれかの場合は必要です。
・ご希望のお借入額が50万円を超える場合
・当社の契約額と他の貸金業者から借りている分も合わせて100万円を超えて借りるとき

引用元：SMBCモビット

SMBCモビットの審査では、原則として電話による在籍確認が実施されないので、勤務先の休業日に申し込んだ場合でも最短即日で融資を受けられます。

ローカード発行不要！家族にバレにくい

SMBCモビットはローンカードの発行も不要です。Web完結で申し込めば自宅への郵送物もないので、家族にバレずにお金を借りられます。

契約後は、アプリからの操作ひとつで、振込みやLINE Payのチャージで瞬時にお金を借りられます。引き落としや買い物で、今すぐ融資を受けたい場合に重宝するでしょう。

【アイフル】収入証明書なしで借入れまで最短18分！独自審査を行っている

アイフルは、収入証明書なしで最短18分で融資を受けられます。

収入証明書が必要な方
アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合

引用元：アイフル公式

スマホひとつで契約から借入れまで行えるため、通勤時間や仕事の合間など、スキマ時間を使ってカードローンに申し込みたい人におすすめです。

(画像=NET MONEY編集部)

優先審査が可能で最短で借りられる

アイフルは、アプリから申し込んだあと電話（0120-201-810）をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先審査を依頼できます。大手消費者金融の中で唯一、銀行の傘下に入っておらず、親会社をはさまない独自基準で審査を行っているためです。

そのため、申込みが増えやすい土日祝日や連休前など、混雑時期でも最短時間でお金を借りられるので借入れを急いでいる人にも最適です。

収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点

収入証明書が不要なカードローンを利用する際は、借入れ希望額を50万円以下にしても、給与明細などの提出を求められる場合があるため注意しましょう。

たとえば、年収が低く収入が不安定だと判断された場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められます。

借入れ額が高額になりやすい、おまとめローンや借り換えローンも例外ではありません。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、申込み条件が細かく設定されており、厳正に審査が行われます。

ここでは、具体的に、収入証明書不要なカードローンを利用する際の注意点について解説します。

収入が不安定な場合は収入証明書の提出を求められる場合がある

年収が低く収入が不安定な場合は、借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書の提出を求められる場合があります。収入が不安定な人は単月の返済が滞る可能性が高く、契約後の貸し倒れが懸念されるためです。

収入が不安定と判断されやすいのは、以下に該当する人です。

上記に該当する人が収入証明書不要のカードローンに申し込む際は、借入れ希望額を10万円程度の少額に設定することをおすすめします。

借入れ額が10万円程度と少額であれば貸し倒れのリスクが低く、収入が不安定な人も無理なく返済できると判断されやすいためです。

契約後に増額の申請をすれば10万円以上を借りられる可能性もあるため、収入証明書なしで借入れしたければ、まずは希望額を少額にして申込みましょう。

おまとめローンや借り換えローンは収入証明書が必要なケースが多い

他社で借入れしている人が、おまとめローンや借り換えローンを利用する場合は、収入証明書の提出を求められるケースが多いといえます。

おまとめローンや借り換えローンは総量規制の対象外で、借入れ額が大きくなりやすいためです。

十分な返済能力がない人には貸付けできないことから、借入れ希望額にかかわらず、収入証明書類の提出を義務付けている業者が多いのが現状です。

そのため、おまとめローンや借り換えローンに申し込む場合は、あらかじめ収入証明書類を準備しておきましょう。

街金や中小消費者金融は収入証明書不要でお金を借りるのが難しい

(画像=NET MONEY編集部)

「街金」と呼ばれることもある中小消費者金融は、大手と比べると収入証明書なしでお金を借りるのは難しいでしょう。中小は大手に比べて資金力がなく、利用者が貸し倒れた際の損失が大きくなることから、申込み者の返済能力を徹底的に調査する必要があるためです。

また、中小消費者金融の主な申込み対象者は大手の審査に落ちた人です。審査では現在の年収などが重視されることから、収入証明書の提出を義務付けている業者が多くなっています。

収入証明書が不要なカードローンで融資を受けたければ、セントラルや大手消費者金融を選びましょう。

給与所得者と個人事業主では収入証明書が異なる

給与所得者と個人事業主では、収入証明書が異なるため注意しましょう。一般的に、給与所得者に比べて個人事業主は収入が不安定であると判断されやすいことから、複数の収入証明書類を提出するよう求められることがあります。

たとえば、個人事業主がSMBCモビットに申し込む際は、収入証明書に加えて来年度の事業・資金計画などを記載する「営業状況確認のお願い」の提出を求められる場合があります。

それぞれの書類は以下のとおりです。

18歳～19歳の学生は借入れ希望額が50万円以下でも収入証明書が必要

18歳～19歳の人が申し込む際は借入れ希望額が50万円以下であっても収入証明書類が必要です。

日本貸金業協会の取り決めによって、20歳未満の人が借入れする際は、給与明細などの収入が分かる書類の提出が義務付けられているためです。

若年者への貸付けの契約を締結しようとする場合は、貸付額にかかわらず、収入の状況を示す書類の提出又は提供を受けてこれを確認するものとする。

引用元：成年年齢引下げを踏まえた対応について│日本貸金業協会

たとえば、18歳～19歳の人がプロミスに申し込む際は、収入証明書類の提出を必須としています。18歳～19歳の学生が収入証明なしで借入れできる学生ローンもないので注意しましょう。

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明不要だが審査は厳しめ

銀行のフリーローンは300万円まで収入証明書不要で申し込めますが、審査は厳しい傾向にあります。一般的にフリーローンは100万円以上の高額融資がメインで、年収や勤続年数などの申込み条件が細かく設定されているためです。

たとえば、イオン銀行のフリーローンは、前年度の年収が200万円以上ないと申し込めません。

なお、審査結果によっては、借入れ希望額が300万円未満でも給与明細書などの提出を求められる場合があるので注意しましょう。

原則、300万円まで収入証明書不要で利用できるフリーローンは以下のとおりです。

収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問

今すぐお金が必要な場合、「収入証明書なしで借入れできるカードローンはないだろうか」と悩んでいる人もいるのではないでしょうか。

「そもそも収入証明書とは何なのか？」「収入証明書はどこで入手できるのか？」「学生は必ず収入証明書が必要なのか？」など、疑問点もたくさんあるでしょう。

ここでは、収入証明書不要のカードローンに関するよくある質問に、分かりやすく回答します。

この記事の監修者

金村 甚吾(ライター名)

2級ファイナンシャル・プランニング技能士

士業事務所で実務に携わった後、資格スクールで専任講師を経験。その後に借金解決の情報サイトを運営。ライターとしてお金とビジネスジャンルを中心に多数の執筆実績あり。

■合格資格
・貸金業務取扱主任者
・社会保険労務士

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部