消費者金融の審査に通らない理由と対策！審査甘いカードローンなら借りられる？

消費者金融の審査では返済能力が確認されるため、収入が不安定だったり、他社借入れ額が年収の3分の1を超えていたりすると審査に通りません。

また、消費者金融の審査では信用情報を確認するため、過去の滞納や債務整理が審査に落ちる理由にもなり得ます。

とはいえ、消費者金融は少額融資をメインとしていることから、特別審査が厳しいとはいえません。

たとえば、大手消費者金融のアコムは、毎月2,500円以上の収入を得ていれば、定職についていない人も審査を通過できる可能性があります。

本記事では、消費者金融の審査に通らない理由と対策、審査に不安がある人に最適な借入れ先を紹介します。

目次

消費者金融の審査に通らない理由は？原因と対策をチェック

返済能力を懸念されると、消費者金融の審査に通りません。

消費者金融の審査では、申込み者の返済能力を調査することが貸金業法によって義務付けられているためです。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：e-Gov法令検索│貸金業法

返済能力は、申込み者の収入や他社借入れ額、過去の債務状況などから総合的に判断されます。

自分の状況にもっとも近いものを見つけ、対策を講じましょう。

収入が安定していない

消費者金融の審査に通らない理由として、収入が安定していないことが挙げられます。

収入が安定していないと、単月の返済が滞る可能性があり、返済能力が不足していると判断されやすいためです。

たとえば、以下に該当する人は消費者金融の審査に落ちる可能性があります。

とはいえ、消費者金融はパートやアルバイト、学生やフリーランスも申込み可能で、毎月1万円程度の収入を得られれば安定した収入があると認められます。

収入が不安定な人は、アルバイトや副業などを始めて、安定した収入を得られるよう努めましょう。

審査時に虚偽の申告をした

虚偽の申告をした場合も、消費者金融の審査に落ちる原因となり得ます。

虚偽の申告をした場合は、消費者金融から信用を得られないためです。

消費者金融は、基本的に無担保無保証人でお金を貸し出しています。

つまり、個人の信用を担保にお金を貸し出しているため、申込み者の信用そのものが審査結果に直結するのです。

たとえば、虚偽申告をした場合は「嘘をつかなければならないほどお金に困っている」と判断され、審査に通らない可能性があります。

消費者金融は、審査の過程で申込み者が申告した情報と信用情報を照らし合わせるので、虚偽の申告は必ず発覚します。

最悪の場合は、詐欺罪に問われることもあるので、審査に不安がある場合でも必ず正確な情報を申告するようにしましょう（参照：虚偽申告は犯罪です！│札幌市）。

他社からの借入件数が複数ある

他社からの借入れ件数が複数ある場合も、消費者金融の審査に通りません。

借入れ件数が多い人は返済負担が重く、契約後の貸し倒れを懸念されるためです。

事実、消費者金融で借入れしている人の多くは借入れ件数が2社以下であり、借入れ件数が多くなるほど利用者が少なくなっています。

とくに、3社以上からの借入れがある人は審査で不利になりやすいため、まずは借入れ件数を減らすことに注力しましょう。

借入れ残高がもっとも小さいところから優先的に返済を進めると、効率的に借入れ件数を減らせます。

他社からの借入額が年収の3分の1に達している

消費者金融の審査に通らない理由として、他社からの借入れ額が年収の3分の1に達している可能性が考えられます。

消費者金融は総量規制の対象となるため、貸金業者からの借入れ額が年収の3分の1を超えている人は審査に通りません。

銀行カードローンや住宅ローンなどは総量規制の対象外ですが、借入れ額が多すぎる場合は消費者金融の審査に落ちることもあります。

借入れ残高が多い人は、他社借入れの返済を進める、年収を上げるなどの対策を講じましょう。

どうしても返済するお金を捻出できない場合は、おまとめローンで返済を一本化することも一案です。

消費者金融のおまとめローンなら年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できるうえ、借り換えによって毎月の返済負担を軽減できます。

借入希望額が年収と比較して高すぎる

借入れ希望額が年収と比較して高すぎる場合も、消費者金融の審査に通りません。

消費者金融の審査では年収額よりも、無理のない範囲内での借入れかどうかが重要視されるためです。

たとえば、以下のケースでは、年収100万円の人のほうが審査に通過しやすいと考えられます。

借入希望額によって異なる審査の通りやすさ

一般的に、借入れ希望額と収入額に大きな差があるほど、審査に通りやすいといわれています。

消費者金融に申し込む際は、本当に必要な金額だけ借りるようにしましょう。

過去に支払い滞納など金融事故を起こした

過去に支払い滞納など金融事故を起こした人も、消費者金融の審査に通りません。

返済が困難となった過去があることから、返済能力を懸念されるためです。

滞納や債務整理などの金融事故情報は、信用情報機関に5～7年間登録されています。

そのため、現時点で滞納が解消している場合でも、消費者金融の審査に悪影響を及ぼします。

なお、金融事故はカードローンやキャッシングだけでなく、スマホ本体の分割払いや奨学金なども対象です。

過去に金融事故を起こした人は、信用情報からこれらの情報が消えるまで待ってから、消費者金融に申し込みましょう。

短期間で複数の金融機関に申し込んだ

消費者金融の審査に通らない理由として、短期間で複数の金融機関に申し込んだことが挙げられます。

複数社への同時申込みは、多重債務状態であることが懸念されるため審査に通りません。

消費者金融などに申込みした情報は、信用情報機関に6ヵ月間登録されます。

つまり、同時期に複数社へ申込みした事実は、審査過程で必ず発覚するのです。

一般的に、1ヵ月以内に4社以上へ申し込むと「申込ブラック」となり、審査に通りづらくなるといわれています。

そのため、審査に不安がある場合でも必ず一社にしぼって申し込みましょう。

在籍確認が取れていない

在籍確認が取れない場合も、消費者金融の審査に落ちる原因となり得ます。

在籍確認が取れないと、申込み者に十分な返済能力があるかどうかを判断できないためです。

事実、貸金業法では、返済能力を調査する目的で在籍確認を実施しなければならないことが定められています。

年収証明の提出義務がない場合であっても、在籍確認などにより、返済能力を調査

引用：与信審査の厳格化について│法務省

在籍確認は、基本的に勤務先への電話確認で行われます。

勤務先の方針で私的な電話には応対しない場合や、日中は社員全員が外出しており在籍確認が取れない場合も、審査に落ちる原因となるため注意が必要です。

勤務先の都合で電話を受けられない場合は、原則として電話による在籍確認なしで審査が完了する大手消費者金融を検討しましょう。

審査の甘いカードローンに申し込めば借りられる？審査基準や申込条件をチェック

審査が甘いカードローンに申し込めば、必ず借りられるというわけではありません。

消費者金融では貸金業法に基づいて、一定の返済能力が認められる人に限り融資を行っているためです。

たとえば、収入がなかったり信用情報に問題があったりする人は、継続的な返済が見込めないため審査に通りません。

ここでは、消費者金融の審査基準や申込み条件について解説します。

消費者金融の審査は「返済能力」が重視される

消費者金融の審査では、「返済能力」が重視されます。

返済能力がない人にお金を貸し出すと、消費者金融側が損失を被るだけでなく、利用者も多重債務に陥るリスクがあり、双方にとってマイナスだからです。

返済能力は、収入や他社借入れなどから総合的に判断されます。

i ）顧客の収入又は収益、保有資産、家族構成、生活実態などの属性を十分に調査・把握しているか。
ii ）借入申込書に借入希望額、既往借入額（例えば、他の貸金業者、銀行等からの借入れの額。以下同じ。）、年収額等の項目を顧客自身に記入させること等により、顧客の借入れの意思を確認しているか。

引用：貸金業者の監督に当たっての評価項目│金融庁

たとえば、収入がまったくない無職や専業主婦は、消費者金融の審査に通りません。

また、十分な収入があっても、他社の借入れ額が多い場合は審査に落ちることもあります。

収入がない人は仕事を始める、借入れ額が多い人は返済を進めるなどの対策を講じましょう。

信用情報を良好に保つ

消費者金融に申し込むためには、信用情報が良好であることも大切です。

信用情報に以下のような情報が登録されている場合は、審査に落ちる原因となるためです。

つまり、金融機関からの借入れは最低限にとどめ、毎月きちんと返済することが重要といえます。

返済を進めれば借入れ残高も確実に減らせるので、すでにカードローンやキャッシングを利用している人は、返済遅延がないよう心がけましょう。

なお、金融事故情報が信用情報に残っているかどうか分からない場合は、開示請求をすれば確認できます。

Webから開示請求すれば当日中に金融事故情報の有無が分かるため、今すぐ確認したいときに最適です。

信用情報機関別の開示請求方法

年齢や属性など申込条件をすべて満たす必要がある

安定した収入があり、信用情報に問題がない人でも、審査に通らないことがあります。

消費者金融では、年齢や属性などの申込み条件を設定しており、申込みできる対象者が各社で異なるためです。

たとえば、大手消費者金融のプロミスと中小消費者金融のベルーナノーティスでは、以下の違いがあります。

自分が申し込めるかどうか分からない場合は、消費者金融の公式サイトに用意されている借入診断を試してみましょう。

年齢や年収、他社借入れ額を入力するだけで、申込みの可否や簡易的な審査結果が分かります。

審査通過率で比較！大手消費者金融おすすめ5選

審査に不安がある人は、審査通過率を公表している大手消費者金融に申し込むとよいでしょう。

審査通過率とは、新規で申込みした人が契約まで至った比率のことです。主に大手消費者金融が公表しており、審査難易度をはかるうえで参考となります。

ここでは、審査通過率をもとに比較した大手消費者金融のカードローン5つをランキング形式で紹介します。

審査に不安があるなら、審査通過率がもっとも高いアコムを選ぶとよいでしょう。

アコムは学生や新卒など、一般的に審査に通りづらいといわれている20代から多く選ばれており、収入が少ない人も審査を通過できる可能性があるためです。

大手消費者金融おすすめランキング

※注釈

※1 アコムマンスリーレポートより（2024年12月）
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 (2024年8月)
※5 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※5 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※5 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※6 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年12月)
※7 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※8 SBI新生銀行「四半期データブック2023年6月末」(2023年6月)
※9 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※10 60日間無利息はWebでの申込みが対象、また180日間無利息はお借入額5万円までとなります。
※11 申込完了後の確認事項や、本人確認書類の提出状況によっては異なる場合もございます。
※12 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

アコムは審査通過率が40％前後と高め！20代から多く選ばれている

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

アコムの審査通過率は40％前後と、大手消費者金融の中でも高めです（下表）。

※注釈

※1 アコムマンスリーレポートより（2024年12月）
※2 月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 (2024年8月)
※3 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年12月)
※4 SBI新生銀行「四半期データブック2023年6月末」(2023年6月)

アコムなら5人に2人は借入れできているため、審査に不安がある人に適しています。

また、アコムの新規利用者は20代が過半数を占めており、一般的に審査に通りづらいといわれる学生や新卒なども借入れできていることが分かります。

勤続年数の短さや年収の低さなどから審査に不安がある人は、アコムを選びましょう。

アコムに申し込んだ人の口コミ

アコムの詳細はこちら

プロミスは申込み対象年齢が18～74歳と幅広い！学生も申込みできる

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※1 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※1 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

プロミスは、大手消費者金融の中でもっとも申込み対象年齢が幅広く設定されています（下表）。

成人年齢の引き下げに伴い、2022年4月以降は18歳以上の人も借入れできるようになりましたが、現在も申込み対象年齢を20歳以上に設定している消費者金融が多い傾向です。

事実、大手消費者金融の中で18歳や19歳でも申し込めるのはプロミスのみです。

18歳や19歳が借りられる金融機関は多くないので、大学生や新社会人がお金を借りたいならプロミスを選びましょう。

ただし、18歳～19歳の人が申し込む際は、借入れ希望額にかかわらず収入証明書類が必要となります。

あらかじめ、直近2ヵ月分の給与明細や源泉徴収票などを準備しておきましょう。

プロミスに申し込んだ人の口コミ

プロミスの詳細はこちら

アイフルは独立系の消費者金融！銀行の影響を受けない独自審査が魅力

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。

アイフルは、大手消費者金融の中で唯一、銀行のグループに属さない独立系の消費者金融です。

つまり、審査で銀行の影響を受けないため、他社や銀行カードローンの審査に通らない人も借入れできる可能性があります。

銀行は政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、審査を厳格化しており、その傘下にある消費者金融も影響を受けていると考えられます。

しかし、アイフルは銀行の傘下ではないため、審査厳格化の影響を受けていません。

事実、SBI新生銀行の傘下にあるレイクは銀行の審査厳格化以降から新規成約率が低下しているのに対し、アイフルは一定の水準を保ち続けています。

レイクとアイフルの新規成約率

他社で借入れできず審査に不安があるなら、独自審査を行っているアイフルを検討しましょう。

アイフルに申し込んだ人の口コミ

アイフルの詳細はこちら

レイクは年金のみで生活する年金受給者も申込みの対象

※注釈

※1 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※2 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
※3 Web明細サービスか郵送をお客さまで選択可能です 。

レイクは、年金も安定した収入として認めているため、年金のみで生活する年金受給者も申し込めます。

Q.収入が年金だけでも申込みできますか？
A.収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。

引用：よくある質問│レイク

年金受給者が申し込める大手消費者金融は、レイク以外にありません（下表）。

大手消費者金融の申込み対象

レイクの申込み対象年齢は20～70歳であるため、年金のみで生活する65歳以上の高齢者や、遺族年金で暮らす専業主婦も申し込めます。

年金以外に収入がなく、他社で借入れできない人はレイクを選びましょう。

なお、年金受給者がレイクに申し込む際は、以下いずれかの書類が必要となります。

レイクに申し込んだ人の口コミ

レイクの詳細はこちら

SMBCモビットは最短10秒で簡易的な審査結果が分かる

SMBCモビットは、Web申込みなら最短10秒で簡易的な審査結果が分かるため、早く審査結果を知りたい人におすすめです。

SMBCモビットの審査スピードは、他社と比較しても圧倒的に早いことが分かります。

※注釈

※簡易的な審査結果がであるため、実際の審査結果とは異なる場合があります

たとえば、SMBCモビットに申込みし、最短10秒で「借入れできる可能性が高い」ことが分かれば、急いで他社を探す必要もありません。

その後、モビットコールセンターへ電話をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえることもあります。

SMBCモビットは早く審査結果が知りたい人だけでなく、早く借入れしたい人にもおすすめです。

SMBCモビットに申し込んだ人の口コミ

SMBCモビットの詳細はこちら

審査が不安な人におすすめの中小消費者金融5選

ブラックリストなどで大手の審査に通らない人は、中小消費者金融を検討しましょう。

中小消費者金融は、大手とは異なる独自の基準で審査を行っているためです。

たとえば、中小消費者金融のエイワでは、現在の収入や借入れ状況を重視したうえで審査結果を判断することを公表しています。

Q.他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。

引用：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

ここでは、柔軟に審査対応している中小消費者金融のおすすめ5社をランキング形式で紹介します。

なかでも、一番のおすすめはベルーナノーティスです。申込み対象年齢が80歳までと幅広いうえ、収入がない専業主婦も申し込めるためです。

中小消費者金融おすすめランキング

ベルーナノーティスは専業主婦や年金受給者もお金を借りられる

ベルーナノーティスは、専業主婦や年金受給者も申し込める中小消費者金融です。

専業主婦がお金を借りられる理由は、本人と配偶者の合算した年収額の3分の1までを借りられる配偶者貸付に対応しているためです。

さらに、ベルーナノーティスの申込み対象年齢は20～80歳と幅広く、年金のみで生活する年金受給者も申し込めます。

事実、ベルーナノーティスは60歳以上の人から多く選ばれていることから、年齢層が高い人も審査に通りやすいことが伺えます。

不安や分からないことがある場合は、オペレーターに相談すれば親身になって対応してくれるため、Web操作が苦手な人も安心です。

ベルーナノーティスの詳細はこちら

アローは最短45分で審査が完了する！在籍確認なしだから借入れまでスムーズ

中小消費者金融のアローは、最短45分で審査が完了したあと、契約手続きを済ませれば、すぐにお金を振込みしてもらえます。

審査スピードが早い理由は、書類の提出や契約手続き、借入れなどすべての手続きがWebで完結するためです。

さらに、アローの審査では原則として電話による在籍確認は行われません。

原則として勤務先への在籍不要

引用：アロー公式サイト

電話による在籍確認を回避できない中小消費者金融が多い中、アローであればスムーズに審査が進みます。

会社の人にも借入れがバレにくいので、こっそりお金を借りたい人にもおすすめです。

アローの詳細はこちら

フタバは他社借入れ件数が4社以内なら申込み可能

フタバは、他社借入れ件数が4社以内であれば申込み可能な中小消費者金融です。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用：お申込み│フタバ

一般的に、借入れ件数が3社を超えると審査通過が厳しくなることから、フタバは比較的柔軟な審査を行っていると考えられます。

たとえば、大手消費者金融の審査に落ちてしまった人や他社借入れがある人は、フタバを検討できるでしょう。

ただし、フタバは貸金業法を遵守している正規の業者であるため、借りられる金額は年収の3分の1までに制限されます。

総量規制を超える借入れがある人は審査に通らないため、注意が必要です。

フタバの詳細はこちら

フクホーは利息のみ返済することも可能！家計負担を抑えられる

フクホーでは、「元金自由返済方式」を採用しているため、利息のみの返済も可能です。

通常の消費者金融では、借入れ額に応じて決められている最低返済額（元金＋利息）を支払う必要があります。

しかし、フクホーなら利息が最低返済額となるため、月々の家計負担を軽減できます。

家計が苦しいときは利息のみ、お金に余裕があるときは元金も合わせて支払うなど、自分の都合に合わせて返済を進められます。

今は厳しいけど将来的には余裕ができる予定がある人には、フクホーの元金自由返済方式が助けになるでしょう。

ただし、元金を減らさないといつまでも完済できないうえ、利息ばかりが膨らむ点には注意が必要です。

フクホーの詳細はこちら

キャッシングのエイワは対面審査だから事情を汲んでもらえる可能性あり

過去に滞納や債務整理をして審査に不安がある人は、キャッシングのエイワがおすすめです。

エイワでは対面審査を採用しており、申込み者の事情を汲んでもらえる可能性があるためです。

一般的な消費者金融では、信用情報や収入状況をもとに機械で審査結果が判断されます。

しかし、エイワでは店舗へ来店し、担当者と直接面談したうえで審査が行われるため、個々の事情を考慮してもらえる可能性があります。

たとえば、お金が必要な理由やお金を工面する方法、そのために取り組んでいることなどを話すとよいでしょう。

審査担当者に返済意思が伝われば、他社で断られた人も借入れできる可能性があります。

まずは、Webから申し込んで仮審査を受けてみましょう。

エイワの詳細はこちら

消費者金融で「審査なし」と誘う業者に注意！

消費者金融を利用する際は、「審査なし」と誘う業者に注意が必要です。

貸金業法では審査を行うことが義務付けられていることから、「審査なし」を謳っている消費者金融はヤミ金である可能性が高いためです。

ヤミ金からお金を借りると、利息が雪だるま式に膨らんでいつまでも完済できなかったり、家族や親族にも危害を加えられたりします。

そのため、消費者金融を利用する際は、必ず正規の業者から借入れしましょう。

ここでは、正規の業者とヤミ金を見分けるコツについて解説します。

「審査なし」「絶対借りれる」と謳う業者はヤミ金の可能性が高い

「審査なし」「絶対借りれる」と謳う業者は、ヤミ金の可能性が高いといえます。

正規の業者では、誰もが容易に借入れできることを強調する広告を打てない決まりになっているためです。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して行う広告については、貸付けの利率その他10の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。（法第16条第1項）

引用：貸金業者の広告に関する細則│日本貸金業協会

たとえば、以下のような広告は貸金業法によって禁じられています。

「審査なし」や「審査甘い」などを謳う消費者金融を利用すると、法外な利息の請求や過度な取り立てが行われる可能性があるため、絶対に利用してはいけません。

正規の消費者金融は金融庁の貸金業登録されている

法律を遵守して営業している消費者金融は、金融庁に正規の貸金業者として登録されています。

つまり、金融庁の登録貸金業者を確認すれば、ヤミ金かどうかを判断できるということです。

たとえば、初めて見聞きする消費者金融を利用する場合、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを利用するとよいでしょう。

消費者金融の名前を入力し、登録番号や代表者名、本店の所在地や電話番号などが表示されれば、正規の業者であることが確認できます。

一方、消費者金融名を入力しても詳細が表示されない場合はヤミ金である可能性が高いため、絶対に利用してはいけません。

消費者金融の審査に関するよくある質問

消費者金融に申し込みたくても、「収入が低い」「審査に落ちた過去がある」などの理由で審査に不安があり、申込みに進めていない人もいるでしょう。

また、なるべく審査が甘いところを探している人もいるかもしれません。

そこで、ここでは消費者金融の審査に関するよくある質問に回答します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部