お金ない、助けて！というときの対処法や国の救済支援制度

「お金がない、助けてほしい」「今すぐお金が必要なのに親には借りれない」

お金がなくて困っているとき、利用できる国の制度があることをご存知でしょうか。 また、今すぐお金が必要なら、即日融資のカードローンで1時間以内で借りることも可能です。まずはカードローンでお金を調達し、落ち着いてひとつずつ実践しながら、生活を改善していく、というのも一つの手です。

今回はお金がないときの7つの対処法を解説。借金の返済に追われときの解決法についても紹介しましょう。

\今すぐお金が必要なら即日融資可能なカードローンがおすすめ！/

目次

お金がないときの7つの対処法

お金がないときの7つの対処法は、次の通りです。

まずカードローンで即日お金を作れば、心に余裕を持った状態でひとつずつ取り組めます。

その日のうちにお金をつくる

リサイクルショップや質屋を利用すれば、その日のうちにお金をつくれます。

・リサイクルショップ

リサイクルショップは近所の店舗を回り、高く売れるところを探してみましょう。査定の時間も考慮して、午前中早い時間から動くことをおすすめします。

取扱説明書やケース（箱）が一緒なら、高額査定につながることもあるので、残っていればまとめて提出してください。

・質屋

質屋では自身が所有する物を担保に、最短即日でお金を借りることができます。スマートフォンや貴金属などを担保に預けると、査定額に基づいて現金を貸し付けてもらえます。物品の価値次第で借り入れが可能な金額も変わってきます。

質入れの相場金額

質屋では査定が済み次第、その場で融資の手続きまで済ませることができるため最短即日でお金を借りることが可能です。

また、担保があるため本人の収入などの審査が必要ありません。一方で、質屋は質営業法に基づき貸付金利が最大年率109.5%と金融機関に比べてとても高く設定されています。

返済が遅れると利息が増え、払えなくなってしまうと預けた物品が売却されてしまうこともあります。借りたお金は返済不要になるため、どうしてもお金が返せない場合は物を手放すことになるので注意してください。

インターネットで物を売る

質屋やリサイクルショップと異なり、ある程度時間がかかりますが、インターネットで物を売ることも可能です。フリマアプリや買取サービスでは、いつでも簡単に無料で出品できます。

フリマアプリは普段使っているサービスであれば、アカウントをそのまま使えて手間がかかりません。

また買取サービスは、自宅訪問、郵送、店舗で査定をしてくれます。自宅や店舗であれば、その場で現金払いが可能な場合があるので、急いでいる時におすすめです。

時間に余裕があれば、複数の買取サービスで査定額を比較（相見積もり）しましょう。金額を交渉すると、査定額が引き上がる可能性があります。

国の貸付や支援制度でお金を借りる・支援を受ける

国の貸付や支援制度を利用すれば、お金を借りたり住居を確保したりできます。

消費者金融や銀行のカードローンよりも金利が低く、無利子の貸付制度もあります。また据置期間が用意されており、返済負担を減らす配慮もなされています。

＊据置期間は元本を返済せず、利息分のみ返済する期間のことです

国の貸付や支援制度は、こちらで詳しくまとめています。

参考：お金がないときに助けてくれる国の支援制度（ページ内リンク）

生命保険の契約者貸付でお金を借りる

生命保険の契約者貸付を利用すれば、審査なしで最短即日でお金を借りられる可能性があります。

契約者貸付とは、お金が必要な時に解約返還金の一定範囲内で貸付を行える仕組みのことです。

生命保険は、死亡保険料、生存保険料、付加保険料の3つで構成されています。この中で保険料に生存保険料が含まれている積立型の生命保険を解約すると支払われるのが解約返戻金です。

契約者貸付制度では、この解約返戻金を担保にしてお金を貸してもらえます。

自分自身がこれまで積み立ててきた保険料を元に借り入れを行うため、利用に際して審査はありません。

また、金利は年2.00～6.00％程度とカードローンよりも低いため利息負担を軽減することができます。

保険会社	金利※	申込み方法
住友生命	1.55%～5.75%	・インターネット ・提携ATM ・コールセンター ・ご来店窓口 ・スミセイライフデザイナー
第一生命	3.00%～5.75%	・請求書 ・電話 ・インターネット
明治安田生命	2.15%～5.75%	・インターネット ・来店 ・コミュニケーションセンター
アフラック	2.75%～4.00%	・インターネット ・コールセンター
日本生命	2.00%～5.75%	・日本生命アプリ ・インターネット
かんぽ生命	2.50%～5.75%	・インターネット ・電話自動応答サービス ・お客様サービスセンター ・ATM
ソニー生命	2.50%～8.00%	・インターネット ・コールセンター
太陽生命	3.00%～5.75%	・インターネット ・コールセンター ・ATM ・本・支社窓口 ・郵送
メットライフ生命	1.50%～6.50%	・インターネット ・コールセンター

ただし、利用できるのは保険契約者のみです。

そのため、生命保険の契約者貸付の利用を検討する人はまず契約者が誰なのかを確認してみましょう。

また、申込みから振込までの時間は、当日中～3営業日が一般的です。契約手続きは平日対応なので、土日祝の申込みは翌営業日の処理となります。即日でお金を受け取りたい場合は申し込む時間もあらかじめ気をつけておくと良いでしょう。

従業員貸付制度でお金を借りる

勤めている会社に従業員貸付制度があれば、会社からお金を借りることができます。

従業員貸付制度とは福利厚生の一種で、企業が従業員に貸付を行う制度です。
利用条件は雇用形態や勤続年数で変わり、連帯保証人が必要になることが一般的です。

また利息は1.0％ほどで、毎年金融庁で利率が定められています。ただし実際の貸付利率は企業によって異なり、指定利率との差額は給与として課税されます。

申込みからお金の受け取りまでには、数日～数週間かかることがあるので、まずは上司や担当部署（総務や経理）にご相談ください。

カードローンで今すぐお金を借りる

お金がないとき、カードローンでも対処できます。 カードローンには消費者金融のカードローンと銀行のカードローンがあります。 今すぐお金が必要ならば消費者金融カードローンが、ある程度時間がかかっていいので低金利がいいならば銀行カードローンがおすすめです。

消費者金融のカードローンを利用すれば、最短即日でお金を借りれます。銀行のカードローンとは異なり口座開設が不要のため、すぐに利用できることが強みです。

一方銀行のカードローンは、消費者金融と比べてある程度時間がかかりますが、金利が低いのが特徴です。カードローンの上限金利が18％程度、銀行の上限金利が14％程度であることを考えると、数年間の長期間の借入れを検討する方、利息を抑えたい方には銀行カードローンが向いています。

 

クレジットカードのキャッシングで今すぐお金を借りる

クレジットカードには、ショッピング枠と別にキャッシング枠があります。

今すぐお金が必要な人は、手持ちのクレジットカードのキャッシング枠を活用することで、即日で借り入れが可能です。

キャッシング枠がすでに付帯されている場合は、審査なしで近くのATMからお金を借りることが可能です。

一方、キャッシング機能が設定されていなかった場合、キャッシング枠を設定するには、クレジットカード会社の審査が必要になります。

審査完了までには数日かかることもあるため、すぐに現金が必要な人は事前に審査を済ませておくと良いでしょう。
また、キャッシング機能を利用すると、ショッピング枠に影響が出るため、事前に利用額を確認しましょう。

ここからは、キャッシング機能付きのクレジットカードを紹介していきます。

＜ACマスターカードはキャッシング兼用のクレジットカード＞

アコムは、キャッシング機能がついたクレジットカード「ACマスターカード」も発行しています。ACマスターカード1枚あればショッピングとキャッシングの両方が利用できるため、わざわざキャッシング専用カードを持つ必要はありません。

ACマスターカードにはポイント還元のサービスはありません。一方で、利用額に応じて毎月0.25％のキャッシュバックがありますので、お得に使えます。他社クレジットカードのなかには即日発行できないタイプのカードがありますが、ACマスターカードは自動契約機で即日発行も可能なため、急ぎで借りたいときにも便利です。

＜エポスカードのプランニングコースなら最大99万円まで借りられる＞

エポスカードもキャッシングが可能で、プランニングコースで契約すれば最大99万円のお金を借りられます。エポスカードのキャッシング基本貸付可能枠は1万円～50万円ですが、プランニングコースを契約すれば1万円～最大99万円まで、余裕の限度額で利用できます。

エポスカードで今すぐお金を借りるなら、口座振込サービス（Netキャッシング）を利用しましょう。日曜日でも4：00～18：30までのあいだに手続きすれば、最短数十秒で希望口座に振り込んでもらえます。ただし、金融機関ごとで振込可能時間は違いますので注意してください。

エポスカードよくある質問

【質問】口座振込サービス（Netキャッシング）するといつ口座に振り込まれますか？

【回答】以下の時間帯のお申し込みなら、最短数十秒でお客様のカードのお引落し口座、またはご指定いただいたお客様名義の口座へお振込みします。

・月曜日……8:00～23：15
・火～土曜日……0：30～23：15
・日曜日……4：00～18:30

引用元：エポスカードよくある質問

参考：金融機関別振込可能時間

＜ライフカードは平日0：00から12：30までの振込依頼で当日入金可能＞

ライフカードで平日0：00～12：30までに依頼すれば、当日中に入金されます。振込手数料も無料で、1万円から借りられるため少額融資にも適しています。

ただし、18歳19歳でライフカードを新規契約した場合は、キャッシング枠の設定はできません。18歳や19歳のユーザーがお金を借りたい場合は、学生ローンの利用が最適です。

18歳、19歳の方につきましては、当社発行のクレジットカードにキャッシングのご利用枠を付与することはできません。但し、2022年3月末時点で既にキャッシングのご利用枠が付与されたクレジットカードをお持ちの方は除きます。

 

引用：ライフカード公式

お金がないときに助けてくれる国の支援制度

お金がないときに助けてくれる国の支援制度を、まとめてご紹介します。無利子や保証人なしでお金を借りれる制度もあるので、ぜひご活用ください。

生活福祉資金貸付制度でお金を借りる

生活福祉資金貸付制は、低所得者世帯、高齢者世帯、障害者世帯など、資金調達が困難な世帯を対象とした公的支援策です。

月額20万円までの借り入れが可能で、無職の方でも一定の条件を満たせば利用できる場合もあります。

この制度は、急な出費や生活費不足を補うための一時的な援助として、また、生活基盤の維持や改善を目指す事業として、必要な資金の貸し付けを行っています。

また、具体的な事例を挙げると、無職の方が福祉費や緊急小口資金を借り入れているケースが存在します。

これらの事例は、生活福祉資金貸付制度が実際に収入が不安定な方々の生活を支える役割を果たしていることを示しています。

A．福祉費
現在、働いているかについては「無職」が 40.1％と最も高く、次いで「働いている」が 38.3％、「無回答」を除くと「ときどき働いている」が 5.3％であった。

引用元：生活福祉資金ユーザー（借受人）による事業評価に関する調査研究事業報告書

したがって、収入が少なく生活費に困っている方は、生活福祉資金貸付制度の利用を検討してみてはいかがでしょうか。その援助策を用いることで、生活を立て直す第一歩を踏み出すことができるでしょう。

総合支援資金でお金を借りる

総合支援資金とは、突然の失業や事故により生活に困難が生じた人が、自立を目指し生活を立て直すことをサポートする国の制度です。

この総合支援資金の特徴として、利用目的が幅広い点が挙げられます。生活費や住居の費用だけでなく、公共料金の滞納など、自立のための費用に使うことができます。具体的には、下記3つの貸付けが可能です。

生活支援費は、安定した生活が送れるまでの生活費のことで、中には食費や光熱費などが含まれます。また、住宅入居費は、自立に向けて新しく住居を構えるために必要な初期費用をカバーするためのもので、敷金や礼金などの賃貸契約費用を含みます。

そして、一時生活再建費は、生活再建のための一時的な支出を補い、職業訓練費や現在滞納している公共料金の建て替え費など、日常生活費で賄いきれないものを想定しています。

貸付の対象になる方は「貸付を行うことで自立が見込まれると判断される方」で、下記の要件のいずれかに当てはまる人になります。

金利は連帯保証人の有無により異なり、連帯保証人がいる場合には無利子、いない場合には年1.5%となります。ただし、貸付の申請をする際には審査があり、結果が出るまでには一ヶ月程度かかります。そのため、この制度を利用したい方は、早めの申請が必要となる点に注意してください。

求職者支援資金融資制度で給付金を受け取る

「求職者支援資金融資」は、求職者支援制度で職業訓練受講給付金を受給しても、その給付金だけでは訓練受講中の生活費が不足する方が受けられる貸付制度です。

職業訓練受講給付金は職業訓練期間中に月額10万円＋交通費が支給される制度で、求職者支援資金融資は職業訓練受講給付金だけで生活することが難しい場合に受けることができます。

求職者支援資金融資の融資内容は、月額５万円（上限）または10万円（上限）× 受講予定訓練月数となっています。対象者は、職業訓練受講給付金の支給を決定した方と、ハローワークで、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた方で、担保人や保証人は不要です。貸付利率は年3.0%であり、貸付方法は本人の口座へ貸付金額を一括で振り込むことが特徴です。

1回の申請で貸付ができるのは12ヶ月分です。12ヶ月を超える場合は再度の手続きが必要になり、最大で24ヶ月分まで貸付が可能です。

また、職業訓練を途中でやめた場合は、1ヶ月以内に労働金庫で契約変更の手続きをする必要があります。手続きを行わない場合は債務残高の全額を一括で返済しなければならないので、注意が必要です。

労働金庫（ろうきん）の口座を開設する必要があるので、ご注意ください。

母子父子寡婦福祉資金貸付で資金を援助してもらう

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、経済的な困難を抱える一人親家庭の生活を支援するための制度です。

20歳未満の子供を扶養する一人親や寡婦に対して、都道府県や指定都市からの貸付けを行うものとなっています。

貸付の種類は12種類あり、生活費や医療費、教育費などの中から必要となるものを選ぶことができます。利率も低く、保証人がいれば無利子、いない場合でも年1.0%で借入れが行えます。下記は貸付の一部です。

一時的に費用が必要となった際や、継続的に費用が必要となる時でも申請可能です。

問い合わせと申込みは、最寄りの地方公共団体（福祉担当窓口）が受け付けています。

教育一般貸付でお金を借りる

教育資金がないという場合は、教育一般貸付を検討すると良いでしょう。教育一般貸付とは日本政策金融公庫が実施する教育ローンで、最大350万円まで借り入れ可能な制度です。

教育一般貸付の具体的な特徴は、貸付上限額が350万円、年利1.95%の固定金利、返済期間が18年以内となっていることです。また、在学期間中には利息のみの支払いも可能なので、負担を抑えつつ教育資金を確保できます。

この制度は、世帯で扶養している子供の人数と世帯年収の上限によって申し込める条件が決まっており詳細は以下の通りです。

特定の条件に当てはまる場合は年収の上限が緩和されるケースもあります。つまり、教育一般貸付は多くの世帯でも利用可能な制度と言えるでしょう。

対象教育施設も修業年限が6か月以上（海外は3か月以上）の施設となっており、中学校卒業以上の生徒を対象としています。教育一般貸付の用途としては、学校納付金以外にも受験費用や住居の家賃など修学に関わる様々な場面で使用可能です。お金を借りる上で有効な制度なので、ぜひ活用してみましょう。

傷病手当金を受け取る

傷病手当金とは、病気やケガで会社を休んだときにもらえるお金のことです。

病気休業中の本人と家族の生活を保障するための制度で、休業中に勤め先から十分な報酬が受けられない場合に適用されます。

傷病手当金の概要

支給条件
・業務外の事由による病気やケガの療養のための休業であること
・仕事に就くことができないこと
・連続する3日間を含み4日以上仕事に就けなかったこと
・休業した期間について給与の支払いがないこと

支給期間
・1年6ヵ月

支給金額（1日あたり）
・支給開始日の以前12ヵ月間の各標準報酬月額を平均した額 / 30日 × 2/3

支給停止（支給調整）される場合
・給与の支払いがあった場合
・障害厚生年金または障害手当金を受けている場合
・老齢退職年金を受けている場合
・労災保険から休業補償給付を受けていた（受けている）場合
・出産手当金を同時に受けられるとき

引用元：全国健康保険協会「傷病手当金」

障害年金を受け取る

障害年金は、病気やけがによって生活や仕事などが制限されるようになった場合に、現役世代の方も含めて受け取れる年金です。

障害年金には2種類あります。病気やけがで初めて医師の診療を受けたときに、国民年金に加入していた場合は「障害基礎年金」、厚生年金に加入していた場合は「障害厚生年金」となります。

障害基礎年金

受給要件
・障害の原因となった病気やけがの初診日が、「国民年金加入期間」または「20歳前または日本国内に住んでいる60歳以上65歳未満で年金制度に加入していない期間」

・障害の状態が、障害認定日（障害認定日以後に20歳に達したときは、20歳に達した日）に、障害等級表に定める1級または2級に該当していること。

・初診日の前日に、初診日がある月の前々月までの被保険者期間で、国民年金の保険料納付済期間（厚生年金保険の被保険者期間、共済組合の組合員期間を含む）と保険料免除期間をあわせた期間が3分の2以上あること。

年金額
・1級：972,250円＋子の加算額
・2級：777,800円＋子の加算額

＊子の加算額
2人まで：1人につき223,800円
3人目以降：1人につき74,600円

子とは18歳になった後の最初の3月31日までの子、または20歳未満で障害等級1級または2級の状態にある子

引用元：日本年金機構「障害基礎年金」

障害厚生年金

受給要件
・厚生年金保険の被保険者である間に、障害の原因となった病気やけがの初診日があること
・障害の状態が、障害認定日に、障害等級表に定める1級から3級のいずれかに該当していること
・初診日の前日に、初診日がある月の前々月までの被保険者期間で、国民年金の保険料納付済期間（厚生年金保険の被保険者期間、共済組合の組合員期間を含む）と保険料免除期間をあわせた期間が3分の2以上あること

年金額
【1級】 （報酬比例の年金額） × 1.25 + 〔配偶者の加給年金額（223,800円）
【2級】 （報酬比例の年金額） + 〔配偶者の加給年金額（223,800円）〕
【3級】 （報酬比例の年金額） 最低保障額　583,400円

引用元：日本年金機構「障害厚生年金」

生活保護制度で生活費を支援してもらう

生活保護は、病気や障害が理由で働きたくても働けず、最低水準といわれる生活の費用も工面できない方が、補助される制度です。

厚生労働大臣が定める基準で計算される最低生活費と収入を比較して、収入が最低生活費に満たない場合、最低生活費から収入を差し引いた差額が保護費として支給されます。

最低生活費は年齢、世帯人数、家賃などで変わります。詳細は厚生労働省の「最低生活費の算出方法」をご確認ください。

生活保護の種類

・日常生活に必要な費用（食費・被服費・光熱費等）
・アパート等の家賃
・義務教育を受けるために必要な学用品費
・医療サービスの費用（本人負担なし）
・介護サービスの費用（本人負担なし）
・出産費用
・就労に必要な技能の修得等にかかる費用
・葬祭費用

＊費用は基本的に、定められた範囲内の実費支給となります

引用元：厚生労働省「生活保護制度」

「恥ずかしい」「流石に抵抗がある」「最終手段では」というイメージがあるかも知れませんが、生活保護は国民の権利です。

「苦しい」「つらい」「明日生きるお金がない」ときはためらわず、まずは最寄りの福祉事務所（生活保護担当）へご相談ください。

住居確保給付金制度で家賃を支給してもらう

住居確保給付金は、原則3ヵ月間、家賃を支給してもらえる制度です。

支給額はお住まいの市区町村で上限設定があり、世帯人数で変わります。例えば東京都特別区の月額支給額は、53,700円（1人）、64,000円（2人）、69,800円（3人）です。

支給の条件

・主たる生計維持者が離職・廃業後2年以内である場合もしくは個人の責任・都合によらず給与等を得る機会が、離職・廃業と同程度まで減少している場合

・直近の月の世帯収入合計額が、市町村民税の均等割が非課税となる額の1/12（以下「基準額」という。）と、家賃（但し、上限あり）の合計額を超えていないこと

・現在の世帯の預貯金合計額が、各市町村で定める額（基準額の６月分。ただし、100万円を超えない額）を超えていないこと

・ハローワークへ求職の申込みをし、誠実かつ熱心に求職活動を行うこと

・誠実かつ熱心に求職活動を行うこと

引用元：厚生労働省「住居確保給付金」

令和5年3月末日までに申請すれば、職業訓練受講給付金との併給が可能です（新型コロナウイルス感染症の特例）。

参考：厚生労働省「就職支援・給付金などについて知る」

公営住宅を提供してもらう

公営住宅は、住まいを持つことが難しい低所得者に対して、安い家賃で供給される住宅のことです。

入居者資格

入居収入基準
・月収25万9千円（収入分位50％）を上限として、政令で規定する基準（月収15万8千円（収入分位25％））を参酌し、条例で設定

ただし、入居者の心身の状況又は世帯構成、区域内の住宅事情その他の事情を勘案し、特に居住の安定を図る必要がある場合として条例で定める場合については、月収25万9千円（収入分位50％）を上限として基準の設定が可能

住宅困窮要件
現に住宅に困窮していることが明らか

家賃
入居者の家賃負担能力と個々の住宅からの便益に応じて補正する「応能応益制度」に基づき、地方公共団体が決定

引用元：国土交通省「公営住宅制度の概要」

問い合わせや相談は、各市町村の公営住宅担当窓口が受け付けています。

公営住宅は、昭和50年代以前に建設されたものが半分以上を占めます。そして近年大規模な新規建設は少なく、既存住宅の建替、改修、修繕が多く行われる傾向にあります。

そのためエレベーターがない、設備が古いなど、住みにくさを感じる物件に出会う可能性があることはデメリットといえます。

参考：国土交通省「公営住宅等の長寿命化計画」

住宅セーフティネット制度で住宅を提供してもらう

住宅セーフティネット制度は、住宅確保要配慮者が住める賃貸住宅を登録、支援していく制度です。

住宅確保要配慮者の対象は、法律と国土交通省令で定められています。

住宅確保要配慮者の対象

法律
・低額所得者（月収15.8万円（収入分位25％）以下）
・被災者（発災後３年以内）
・高齢者
・障害者
・子ども（高校生相当まで）を養育している者

国土交通省令
・外国人　等
・東日本大震災等の大規模災害の被災者（発災後３年以上経過）
・都道府県や市区町村が供給促進計画において定める者

引用元：国土交通省「住宅確保要配慮者の範囲」

連帯保証人なしの家賃保証サービスや、入居に関する情報提供、相談、見守りなどの生活支援を受けられるメリットがあります。

物件の検索と問い合わせは、「セーフティネット住宅情報提供システム」からできます。

参考：国土交通省「住宅セーフティネット制度について」

フードバンクで食品を提供してもらう

フードバンクは、食品ロスと貧困問題を解決するボランティア団体（活動）のことです。

まだ安全に食べられるのに、包装の印字ミスや賞味期限が近いなどの理由で流通に出せない食品を、メーカー企業から引き取り福祉施設などへ無償で提供しています。

参加対象や申込み方法は、フードバンクで異なります。まずはお住まいの生活困窮者自立支援相談窓口や福祉窓口へ相談し、窓口担当者が必要と判断した場合、フードバンクへ依頼して受け取るケースもあります。

消費者庁のホームページに、フードバンク活動団体一覧がまとまっていますので、希望のエリアでご確認ください。

参考：消費者庁「フードバンク活動等」

今すぐお金が必要な人におすすめの即日融資カードローン5選

即日融資が可能な、大手消費者金融を5社紹介します。在籍確認（勤務先への電話連絡）は原則ないので、職場にバレる心配もありません。

確実にすぐお金が欲しいという方は、最短20~30分で申し込み～借り入れが完結する大手消費者金融の利用を検討しましょう。

おすすめのカードローン5社

アイフルとSMBCモビットは、申込み後にフリーコールへ連絡をして「急いでいる」ことを伝えると、優先審査をしてくれます。

【アコム】 アンケート「お金を即日欲しい人向け」ランキング1位

アコムは、お金を「即日欲しい人向けと思う」カードローンランキング3部門でNo1を獲得しています。

アコムはカードローンランキング3部門でNo1

・即日欲しい人向けと思う
・契約・手続きが簡単と思う
・はじめてでも安心感があると思う

※＜調査概要＞調査方法：インターネット調査　調査期間：2022年12月1日～5日　調査概要：「カードローン」10サイトを対象にしたサイト比較イメージ調査　調査対象：男女、20～69歳、全国、1,532s　調査実施：株式会社ドゥ・ハウス　比較対象企業：「カードローン」でのGoogle検索 検索上位10社（2022/11/7 17:00 時点） ※記事、広告、まとめサイト、銀行のカードローンは除く

引用元：アコム公式サイト

審査時間は最短20分となっており、契約後は最短10秒振込※1が可能なので、余裕を持った即日キャッシングができます。

【プロミス】契約後10秒後にお金が振り込まれる

プロミスは、申込みから融資まで最短3分※で、契約後は最短10秒振込でお金を受け取れます。

もし契約から初回借入までに時間が空いても、プロミスは無利息期間が始まらず、無利息サービスが無駄になりません。

【レイク】5万円までなら無利息期間180日間！最短15秒審査＆最短25分融資※でスピーディー

レイクの特徴は無利息サービスの期間が長いこと。最短15秒で審査結果がわかり、25分※で借り入れできるので、「5万円でいいので今すぐかりたい」という人におすすめです。

はじめてお電話でお申込みの場合、「30日間無利息」「5万円まで180日間無利息」のいずれかからお選びください。

はじめてご契約かつ、契約額が200万円超の方は「30日間無利息」となります。

・「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用はできません。

・当社ではじめてご契約の方が対象となります。

・無利息開始日はご契約日の翌日からです。「お借入れ日の翌日から」ではありません。

・ご契約額（極度額）が200万円超の方は30日間無利息のみご利用可能です。

・無利息期間中もご返済日があります。お借入れ後のご返済日をご確認ください。

・ご返済日は、レイクの「会員ページ」、SBI新生銀行カードローンATMのご利用明細書、ご契約時の書類で必ずご確認ください。

・ご返済が滞った場合、無利息期間が終了となります。ご返済日の翌日以降、遅延損害金（年率）およびお利息を負担いただきます。

・無利息期間終了後は通常金利適用となります。

引用元：レイク「選べる無利息」

【SMBCモビット】 WEB完結なら電話連絡なし、カード発行申込みも10秒簡易審査

SMBCモビットのWEB完結なら電話連絡がないため、家族や職場に内緒にしたい方におすすめです。

最短30分審査で、契約後は最短3分振込でお金を受け取れます。申し込んだ後にフリーコールへ連絡し、オペレーターへ「急いでいる」ことを伝えると優先審査もしてくれます。

通常のカード発行申込みも10秒簡易審査なので、お急ぎの方におすすめです（在籍確認は行われる場合があります）。

（＊）申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。

返済利息200円につき、Tポイント（1ポイント）も貯まるので、無利息サービスの代わりにお得に利用できます。

参考： SMBCモビット「Tポイントサービスのご紹介」

【アイフル】 電話一本で優先審査に対応、セブンで24時間借入可能

アイフルは申込み後に、フリーダイヤルへ「急いでいる」ことを伝えると、優先審査をしてくれます。

最短25分融資で、契約後の振込も最短10秒とスピーディーです。

アイフルは借入限度額が高いので、大きな金額を借りたい方におすすめです（アイフルは800万円、カードローンの相場は500万円）。

お金を借りるときの注意点

お金を借りるときの注意点は、次の3点です。

カードローンの公式サイトでは、返済シミュレーションが用意されています。簡単に返済計画がイメージできるので、安心してご利用ください。

→プロミスのシミュレーションはこちら
→アコムのシミュレーションはこちら

利息に注意する

カードローンは返済期間が長いほど、支払う利息が高くなり返済負担が増えます。

10万円を金利18％で借りたときの、支払い利息は次の通りです。

またお金を貸すときは、上限金利が決まっています。借入額が高いほど上限金利は低くなるので、まとまった金額を借りることで利息負担を減らせます。

お借入れの上限金利は、年15％～20％です

・元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
・元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
・元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

毎月の支払い額を把握する

毎月の支払い額を大きくして、返済が困難になるケースにご注意ください。

返済遅延や滞納を起こすと、信用情報機関へ履歴が登録されます。金融取引履歴の登録期間は、一般的に5年間です。

そしてキャッシング審査では、申込者の信用情報が確認されます。返済遅延などは返済能力に対してマイナスの評価対象となり、審査落ちの原因になります。

毎月の支払い額を大きくすれば、返済期間が短くなり返済総額が安くなります。ですが期限通り返済できなくなるデメリットが大きいため、無理のない金額で返済しましょう。

参考
・JICC「どのくらいの期間登録されるのですか？」
・CICの加盟会員から登録される情報
・個人情報の取扱い | 全国銀行個人信用情報センター

無理のない返済計画を立てる

無理のない返済計画を立てないと、返済できなくなるリスクがあります。

計画的な返済計画を立てるためには、カードローンの返済シミュレーションが簡単でおすすめです。

大手消費者金融や銀行をはじめ、公式サイトで返済シミュレーション機能を用意しています。返済期間や毎月の返済額がすぐに分かるので、ぜひご活用ください。

借金の返済でお金がないときの解決方法

借金の返済でお金がないときの解決方法は、次の3つです。

まずはおまとめローンを検討して、無理そうなら借金減額診断を受け、債務整理を相談しましょう。

おまとめローン

おまとめローンを利用すれば、毎月の返済額や利息の負担が減り、借金返済が楽になります。

おまとめローンは、複数の金融機関ローンを、1つの借入先にまとめる金融商品です。おまとめローンは通常、総量規制の対象外であり、年収の3分の1を超える金額を借入れできる場合があります。

「おまとめローン」で金利が有利な貸金業者にローンを一本化したいのですが、貸金業者の「おまとめローン」には総量規制が適用されるのですか？

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

引用元：日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

おまとめローンで借金をまとめれば、借入総額が高くなるため、利息負担を減らせる可能性があります。

お借入れの上限金利は、年15％～20％です

・元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
・元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
・元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元：上限金利について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

また返済日が毎月1回になるので、手続きが楽になり管理しやすくなります。

プロミス、アイフル、アコム、レイク、SMBCモビットも、おまとめローンが利用できます。

参考：即日融資が可能な大手消費者金融5社（ページ内リンク）

借金減額診断

借金減額診断を受ければ、「借金が減額できるか」「借金がどれだけ減るか」「最適な借金減額方法」が無料で分かります。

借金減額診断は、弁護士事務所や司法書士事務所が提供するインターネットサービスです。簡単な質問に答えると簡易結果が案内されて、詳細を相談したければ弁護士や司法書士が対応してくれます。

専門家に無料相談できる入口のサービスなので、気軽に利用してみてください。不安な方や相談もしたい方は、アディーレ法律事務所のような大手で店舗が全国にある事務所がおすすめです。

参照：アディーレ法律事務所「あなたにピッタリな借金減額の方法は？最短10秒で無料診断」

債務整理

債務整理をすれば、借金を減らす・またはゼロにできます。

債務整理は借金の減額、支払いの猶予、免除を目的として、借金をした人（債務者）の生活を立て直すための手続きです。債務整理は主に、次の4種類があります。

債務整理の種類

・任意整理
弁護士や司法書士に債権者（貸付業者）との交渉を依頼し、債務額を確定させて、支払える金額を毎月支払っていく方法

・自己破産
借金がどうしても払えない場合、借金をなし（免除）にするための手続き（裁判所）

・個人再生
借金の一部を返済し、残りをなし（免除）にしてもらう手続き（裁判所）

・特定調停
裁判所が債権者（貸付業者）との交渉に入り、債務額を確定させて、支払える金額を毎月支払っていく手続き

参照：法テラス「債務の整理をしたいと考えています。どのような方法がありますか？
＊法テラスは、国が設立した法的トラブル解決の総合案内所です

債務整理のデメリットは、カードローンやクレジットカードの審査に通りにくくなることです。

債務整理をすると、信用情報機関に5年間記録が残ります。ただし、裁判所を通す個人再生と自己破産は官報に載るため、官報情報を保有する全国銀行協会では7年間登録されます。

債務整理は借金を約束通り返済できなかった結果なので、返済能力の評価が大きく下がってしまうためです。

デメリットを考慮した上で債務整理を相談するなら、制限なく対応できる弁護士事務所がおすすめです。

司法書士は、個別の債権額（借金および過払い金）が140万円を超える場合、代理人として対応できません。さらに司法書士が代理で訴訟できるのは、簡易裁判所までです。地方裁判所や高等裁判所になった場合、新たに弁護士を立てる必要があります。

参照：・弁護士と司法書士との違い - 神奈川県弁護士会
・JICC「どのくらいの期間登録されるのですか？」
・CICの加盟会員から登録される情報
・個人情報の取扱い | 全国銀行個人信用情報センター

本当にお金がなくてもやってはいけないこと

本当にお金がないときであっても、次の行為はやめておきましょう。

法律に守られていないことで思わぬ被害にあったり、規約違反でペナルティを受ける可能性があります。

個人間融資掲示板の利用

個人間融資掲示板は、利用しないことをおすすめします。お金を借りる側も貸す側も、リスクがあり危険だからです。

お金を借りる側は、個人を装った違法な闇金業者から、法外な高金利で貸付けを受ける可能性があります。また個人情報が悪用され、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性もゼロではありません。

お金を貸す側は、定期的に貸付けを行っている場合は貸金業と見なされ、無登録の場合は罰則を受けるリスクがあります。

貸す側も借りる側も要注意！

個人であっても、反復継続する意思をもって金銭の貸付けを行うことは、貸金業法上の「貸金業」に該当します。
（注）貸金業を営む場合は、国又は都道府県の登録を受ける必要があります。

さらに、不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法で規制されている「貸金業を営む目的をもって、貸付けの契約の締結について勧誘をすること」に該当するおそれがあります。

これらの貸金業の無登録営業及び無登録業者による勧誘は、いずれも罰則の対象となります。

また、個人間融資では、個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、個人情報が悪用されるなどして、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

引用元：金融庁「SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！」

闇金など違法業者からの借入れ

今すぐお金が必要でも、闇金は絶対に手を出さないでください。通常、貸金業を行うには財務局長か都道府県知事へ登録をする必要があります。闇金はこの登録を行わず違法に貸金業を実施しているため、多くの危険性があります。

まず、闇金業者は貸金業法で定められた上限を超える法外な金利で貸付を行います。正規の業者は法定金利の範囲内で貸付を行いますが、闇金業者はその制限を無視し、トイチ（10日で金利1割）のような高金利で貸付を行う可能性があります。

次に、闇金業者を利用すると犯罪に巻き込まれる危険性があります。たとえば、借入者の口座が詐欺の受取先に利用され、犯罪収益移転防止法違反となる場合です。これにより、借りた本人が罰せられる可能性など大きなリスクがあります。

そして、闇金業者による悪質な取り立てにあう可能性があります。正規の貸金業者では貸金業法 第二十一条で過度な取立てが禁止されていますが、闇金業者はこれに縛られず恫喝に近い取立てを行う場合があります。その結果、日常生活が脅かされる上に家族や知人も巻き込まれてしまう恐れがあります。

正式な貸金業者は、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で検索できます。検索結果が出てこなければ、違法業者の可能性が高いため利用を控えましょう。

もし闇金からお金を借りてしまい、高金利や異常な督促に悩んでいる場合は、闇金に強い弁護士や司法書士事務所へご相談ください。

参照：・金融庁「違法な金融業者にご注意！」

クレジットカードの現金化

クレジットカードの現金化も、やってはいけないことの1つです。クレジットカード会社の利用規約違反で、強制解約や残高一括請求のリスクがあります。

クレジットカードの現金化は、業者指定の商品をクレジットカードで決済し、手数料を差し引いた金額を現金で受け取る行為です。

クレジットカードのショッピング枠は、商品やサービスの支払いのために設定されており、換金目的での利用は一般的に禁止されています。

現金化の利用が発覚した場合は、強制退会や利用残高の一括請求を受けるリスクがあるのでご注意ください。

「ショッピング枠の現金化」とは 「クレジットカードのショッピング枠を現金化」とうたった広告を、新聞・雑誌・看板・インターネットなどで見かけますが、本来、商品やサービスの支払いをするために設定されているクレジットカードのショッピング枠を換金目的で利用することです。

また、現行紙幣・貨幣などをクレジットカードで購入する事もショッピング枠の現金化に該当する行為です。

このような取引行為を、弊社会員規約では禁止しております。

引用元：三井住友カード | ショッピング枠の「現金化は厳禁です！」

またクレジットカードの現金化は、現状法律で禁止されていません。ですが金融庁では、利用者保護の観点から長年注視されています。また消費者庁でも「ストップ! クレジットカード現金化」 キャンペーンが実施されています。

このように「グレーゾーン」の認識があるので、リスクを冒してまで手を出すメリットはありません。同じクレジットカードを使うなら、キャッシング枠を利用しましょう。

参照：
・金融庁「クレジットカードの現金化業者について」
・消費者庁「ストップ! クレジットカード現金化」 キャンペーン

ギャンブルで一攫千金を狙う

お金がなくても、ギャンブルで一攫千金を狙うことはやめましょう。最初は勝てても、のめり込んで手持ちのお金を失いかねません。

ギャンブルには、賭けた金額に対して戻ってくる金額の割合である「還元率」（払戻率）が設定されています。

ギャンブルの還元率 ・宝くじ：45.7％ ・競艇：74.8％ ・競輪：75.0％ ・オートレース：74.8％ ・競馬：74.1％ ・サッカーくじ：49.6%

引用元：総務省「宝くじ・公営競技・サッカーくじの実効還元率」

運営元が破綻しないように手数料を取るため、還元率は100％を下回ります。ですが例えば宝くじを買い続けたら、理論上手持ちのお金は半分以下になります。

ビギナーズラックで一発当たる可能性はありますが、さらにお金がなくなるリスクがあるのでおすすめしません。

また借金が返せなくて自己破産をしたいとき、借金の理由がギャンブルの場合は、自己破産が認められないことがあります。

借金をゼロにできるチャンスを失いかねないので、ギャンブルで一攫千金を狙うことはやめましょう。

破産法　第二百五十二条
（免責許可の決定の要件等）

裁判所は、破産者について、次の各号に掲げる事由のいずれにも該当しない場合には、免責許可の決定をする。

四　浪費又は賭と博その他の射幸行為をしたことによって著しく財産を減少させ、又は過大な債務を負担したこと。

引用元：破産法 - e-Gov法令検索

お金がない状況から抜け出すための生活改善方法

お金がない状況から抜け出すために、6つの生活改善方法を活用しましょう。

まずは即金を作れるものから優先し、中期、長期目線を持って同時進行がおすすめです。

単発でいいのでバイトを探す

アルバイトは、気軽かつ現実的な生活改善方法です。単発（日雇い）はもちろん、即日払いのアルバイトもあります。

タウンワークやバイトルなどの有名求人サイトで、即日払いの仕事を検索できます。

またスキマバイト募集サービス「タイミー」は、即日採用のアルバイトを探せます。面接なし、履歴書不要で、1時間から好きな時間帯で働けるので使いやすいです。

趣味や得意なことでお金を稼ぐ

趣味や得意なことがある方は、オンラインで仕事を受注できるサービスでお金を稼ぐことが可能です。

例えば、日本最大級のスキルマーケット「ココナラ」は、デザイン、イラスト、Webサイト制作、動画・音楽制作、ライティングなど「制作系」、ビジネス・マーケティングなどの「サポート・代行」から、美容・ファッション、キャリア相談など、多彩な仕事がそろいます。

また、特にライティングや編集など、文章の仕事に興味があるなら、大手クラウドソーシングの「クラウドワークス」や「ランサーズ」を検討してもいいでしょう。企業や個人から様々なジャンルの仕事を受注できます。

ココナラやランサーズは、仕事を受けるほどランクが上がる仕組みです。実績と信頼から受注が増え、好条件の仕事を依頼されるチャンスが増えます。

またコンテンツを販売できるプラットフォーム「ブレイン」や「note」では、自分の経験や知識をインターネット上で有料記事として販売できます。

生活の見直し

生活の見直しを行うことで無駄な支出をなくせば、生活の改善が可能です。特に固定費は金額が大きいため、大きな節約効果が期待できます。

光熱費は家電で大きく変わるので、季節ごとにメーカーや最新版の見直しがおすすめです。携帯電話、インターネット、生命保険は、プラン変更で安くなるか確認してみましょう。

自動車にあまり乗らなくなったら、カーシェアリングやレンタカーを検討しても良いかも知れません。

ネットフリックスなどの定額制サービスは、毎月自動課金のため、全く観ていない月も料金がかかります。解約と入会が無料のサービスは、使わなくなったら一度解約しておきましょう。

副業をする

副業は、継続的な収入の上乗せができます。近年は副業OKな大手企業も増え、副業はスタンダードな働き方になっています。

勤務先が副業禁止していなければ、安心して取り組めます。書籍やYouTubeでの勉強はもちろん、SNSや知人を通じて結果を出している人から学んでいきましょう。

ポイ活やクーポンを活用

ポイ活やクーポンを利用すると、日常の買い物やインターネットサービスがお得になります。

ポイ活は「ポイント活動」の略で、ポイントサイトを使ってポイントを貯めることです。サービスの会員登録や商品の購入などでポイントがもらえ、現金、電子マネー、マイルなどと交換できます。

有名なポイントサイトは「モッピー」です。上場企業が運営、業界トップクラスの高還元、登録料や利用料は完全無料で利用できます。

またクーポンを活用すれば、普段使いのお店やサービスを割引価格で利用できます。クーポンはホットペッパービューティー、楽天、ヤフー（PayPay）などのサービスや、クーポンをまとめたサイトからもらえます。

積立投資をする

積立投資は、無理なくコツコツと資産を増やせる可能性があります。

積立投資は、毎月決まった金額または数量で、金融商品を購入する方法です。一般的におすすめは「決まった金額」で、価格が安い時にまとめて買うことで、平均購入単価を下げられます。

つみたてNISAに関連して、金融庁では「資産運用シミュレーション」が用意されています。毎月の積立金額、想定利回り、積立期間を決めると、最終的な積立金額がすぐに分かります。

よくある質問

「お金がない」という状況に関するよくある質問をまとめます。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部