審査なしで後払いできるバーチャルカードはある？おすすめ11選を徹底比較！

（画像：NET MONEY編集部）

ネットショッピングやアプリ課金の支払いに便利な方法の1つにバーチャルカードがあります。 キャッシュカードやデビットカードほどの知名度はまだありませんが、キャッシュレス決済が広がる中で注目されている支払い方法の1つです。

バーチャルカードは今すぐ使えるものもあり、支払いが全てスマホのアプリ上で完結します。

本記事では後払い式のバーチャルカード11選を詳しく解説します。

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審査なしで後払いできるバーチャルカードはある？

後払いができる審査なしのバーチャルカードは残念ながらありません。

後払いのバーチャルカードには必ず審査があります。クレジットカードと同じく期日までにきちんと返済できるかどうか判断する必要があるからです。

後払いのバーチャルカードの審査では、信用情報や支払能力が見られます。審査基準は各カードで異なりますが「信用情報に不安がある」「支払能力が低い」と判断されると審査に落ちてしまいます。

審査タイミングはカード発行時のほか、カード利用のたびに行われるものもあります。

なお、バーチャルカードは支払いタイプによって審査の有無も変わります。プリペイド式（前払い）やデビット式（即時払い）など、後払いでないバーチャルカードであれば審査なしで発行できます。

後払い式は、他のタイプと違って必ず審査があり、審査なしでの発行はできません。

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最新！後払いができるバーチャルカード11選

最新の後払いができるバーチャルカード11選を紹介します。最短即日発行ですぐに利用できるカードや本人確認なしで利用できるカードもあるので、自分にあうものを選びましょう。

■後払いができるバーチャルカード比較表

カード名	Olive	PayPayカード	バンドルカード	三井住友カード（CL）	メルペイバーチャルカード	paidyバーチャルカード	atoneアプリ専用カード	SmartPay	Kyash	BANKIT	みんなの銀行カバー
発行条件	一般：国内在住、個人 ※満18歳以上（高校生除く）	・国内在住の満18歳以上（高校生除く）の人 ・本人または配偶者に安定した継続収入がある人 ・本人認証が可能な携帯電話を持っている人	カード発行は年齢制限なし(※1)	18歳以上（高校生を除く）	満18歳以上	年齢制限なし	年齢制限なし	18歳以上	未成年は保護者の同意要	満13歳以上※5	満20歳以上
発行スピード	最短3営業日	最短7分	即時	最短10秒(※2)	即時	最短5分	最短5分	即時	最短1分	最短1分	最短即日
利用可能枠	～100万円	10万円～	3,000円～5万円 (ポチっとチャージ)	100万円	100万円	審査に応じて変動	5万円	本人確認なし：12万円 本人確認あり：30万円	10万円	50万円	5万円
ポイント還元率	0.5％～20％	1.0％～5.0％	なし	0.5％～7％(※3)	なし	なし	0.5％	なし	0.5％	なし	なし
国際ブランド	Visa （クレジットモード）	Visa、Mastercard、JCB	Visa	Visa/Mastercard	Mastercard	Visa	JCB	Visa、Mastercard、JCB、AMEX、Diners	Visa	Visa	-
詳細	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る	カードを作る 詳しく見る

Oliveフレキシブルペイはクレジットモードの利用で後払いが可能なバーチャルカード

出典：Olive公式サイト

Oliveは、1枚のカードにクレジットカード機能・デビットカード機能・ポイントカード機能・キャッシュカード機能の4つの支払いができるバーチャルカードです。それぞれの機能の詳細は以下のとおりです。

後払いをするにはOliveを「クレジットモード」に設定する必要があります。

Oliveは利用するモードによって審査の有無が変わります。デビットモード・ポイント払いモードは審査なしで利用できますが、クレジットモードは審査必須です。同時に本人確認も行います。審査に通過すれば、後払いバーチャルカードとして利用できます。

ただし、三井住友銀行の口座も同時に開設する場合は、クレジットモードの審査が始まるまで約3営業日かかります。

Oliveは対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、ポイント還元率が最大20.0%になる点が魅力です。対象のコンビニや飲食店は、セブン-イレブンやガスト、ドトールコーヒーショップなど全国にあるお店が多いです。これらの特約店をよく利用する人は、Oliveを利用するとお得かつ便利でおすすめできます。

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PayPayカードは最短7分で発行！審査難易度の低い、後払いできるバーチャルカード

出典：PayPayカード公式サイト

■PayPayカードの基本情報

PayPayカードは最短7分で申込みから審査までが完了する、即日発行できるバーチャルカードです。表示されるクレジットの番号をECサイト等で入力することでオンラインショッピングを後払いできます。また、PayPayアプリのクレジット払いも利用できるようになるので、PayPay決済に対応している実店舗での支払いも後払い可能です。

さらに、審査の難易度が低いという特徴があります。PayPayカードは発行会社が流通系のクレジットカードであるため、新規ユーザーの獲得に前向きです。2024年12月末時点で発行枚数は1,300万枚を超えており、比較的審査に通りやすいと考えられます。

申込条件に安定収入の記載はあるものの、配偶者などの世帯収入があれば問題ありません。専業主婦や学生、アルバイト、フリーターの人でも作れる可能性があります。

PayPayカードの魅力は、PayPayとYahoo！ショッピングで使うとポイント還元率が5.0%まで上がる点です。PayPayの支払い元にPayPayカードを設定し、PayPayステップの条件を達成すると、1.5%のポイントがもらえます。達成していなくても1.0%のポイントがもらえるのでお得です。

今すぐ実店舗やオンラインショッピングで後払いできるバーチャルカードを探している人は、審査難易度が低く、最短7分で発行できるPayPayカードがおすすめです。

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バンドルカードは本人確認なしで後払いできる

バンドルカードは、事前審査や年齢制限がなく誰でも発行できるバーチャルカードです。

スマホと電話番号があれば、本人確認なしですぐに使い始められて便利です。

なお、後払いを利用する際は「ポチっとチャージ」への登録が必要です。ポチっとチャージは18歳以上から利用できます。事前審査なしで、使うたびに都度審査が行われます。審査結果によっては決済ができない場合があるため、注意しましょう。（※）

ポチっとチャージは利用上限額が5万円と比較的少額の設定になっています。ついカードを使い過ぎてしまう方は、あえて少額のカードで無理のない範囲で利用するのもおすすめです。

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三井住友カード（CL）は最短10秒で利用可能

出典：三井住友カード公式サイト

三井住友カード（CL）は、スマホにカード番号を発行して利用できるカードレスのバーチャルカードです。最短10秒での即日発行ができ、24時間いつでも申込みできるため、すぐにカードがほしい人に適しています。

審査の際は、運転免許証または運転経歴証明書が必要です。

また、リアルな物理カードは発行されないため、紛失や盗難によるセキュリティリスクが低いのも特徴です。カード情報をECサイトに登録してオンラインショッピングしたり、Apple PayやGoogle Payに登録してスマホのタッチ決済をしたりして利用できます。国際ブランドのVisaもしくはMatercardを付帯できるため、全国で利用可能です。

さらに、セブン-イレブンやマクドナルドなど対象のコンビニや飲食店で、スマホのタッチ決済で支払いをすると、最大7％還元を受けられます。対象の店舗をよく使う人は、外食や買い物がお得になります。

リアルな物理カードは不要な人は、三井住友カード（CL）を選ぶとよいでしょう。

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メルペイ バーチャルカードはメルカリアプリで利用できる

出典：メルペイ公式サイト

メルペイ バーチャルカードはメルカリアプリで後払いができるバーチャルカードです。

Mastercardブランドを付帯しているので、オンラインの加盟店であればどこでも利用できます。支払いはバーチャルカードで代金を払ったのち、メルペイのあと払いで精算します。

「メルカリ」、「メルペイ」の利用実績や、年齢や職業等の属性情報によらない独自審査を行っている点が特徴です。

なお、バーチャルカードを発行するには、「アプリでかんたん本人確認」と「お店でも使えるメルペイのあと払い」の設定をする必要があります。「アプリでかんたん本人確認」は、アプリからマイナンバーカードの読み取りもしくは、本人確認書類の自撮りをすることで本人確認を行います。

その後、「お店でも使えるメルペイのあと払い」の設定を行ってください。設定手順は以下のとおりです。

利用限度額はiD決済とバーチャルカード、メルカードの利用金額を合算して最大で1日100万円までです。メルペイスマート払いはメルカリ内のみで利用できますが、バーチャルカードを発行することでメルカリ以外のネットショッピングでも利用できるようになります。

ただし、メルペイバーチャルカードでネットショッピングをする際にメルペイの残高や売上金、メルカリのポイントを使うことはできませんので注意してください。

paidy | バーチャルカードを発行できる後払いアプリ

出典：paidy公式サイト

ペイディカードは最短5分で発行できる、Visaブランドが付帯したバーチャルカードです。発行にはpaidyアカウントが必要ですが、スマホとメールアドレスがあればすぐに登録できます。

paidyバーチャルカードは手数料無料で3回・6回・12回の分割払いに対応しているのも特徴です。毎月の支払い負担を減らしながら、今すぐほしいものを購入できます。ただし、分割払いを利用するには、本人確認のうえで、審査に通る必要があります。

本人確認と審査に通れば、分割払いだけでなく、ペイディカードという物理カードも使えるようになります。ペイディカードがあれば、街中のVisa加盟店で支払いが可能です。

今すぐほしいけれども高額で翌月一括払いは難しい商品がある人は、paidyをおすすめします。

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atoneアプリ専用カードは200円で1ポイント貯まる

出典：atone公式サイト

atoneアプリ専用カードは、200円ごとに1ポイント還元されるのが特徴のバーチャルカードです。ポイントはオンラインショッピングでの料金充当や請求時のキャッシュバックに利用できます。カードで後払いするたびにお得に買い物ができます。

atoneの利用には年齢制限がなく、電話番号とメールアドレスさえあれば利用可能です。未成年が発行する場合は、親権者の承諾があれば発行可能です。クレジットカードが発行できない高校生などの学生もつくりやすく、後払い決済を初めて利用する人に適しています。

atoneのバーチャルカードも年齢制限はありませんが、運転免許証やマイナンバーカードなどを提出して本人確認する必要があります。

atoneの魅力は200円の利用で1ポイントが貯まる点です。貯まったポイントで買い物代金を支払えるのでお得に買い物ができます。

SmartPayは手数料無料で３回に分けた支払いが可能

（画像引用：Smartpay公式）

SmartPayは、本人確認なし・手数料無料で使えるバーチャルカードです。

分割払いができるほか、本人確認が完了すれば最大30万円まで利用できるため、高額な買い物の支払いに便利です。月あたりの負担額を減らせ、家具・家電の購入などにも向いています。

また、料金の引き落としはさまざまな方法に対応しています。VisaやMastercardのようなクレジットカードに加えて銀行口座、Apple Pay、Google Payでの引き落としが可能です。カードがなくても銀行口座さえあれば支払いができるため、学生でも利用しやすいです。

Kyashは今すぐ入金で後払いできるバーチャルプリペイドカード

（画像引用：Kyash(キャッシュ)公式）

Kyashは最短1分で審査なしでバーチャルカードを発行できるアプリです。シェア率の高いVisaブランドを冠するため、幅広いお店で利用しやすいです。

後払いをするには「イマすぐ入金」を使います。イマすぐ入金は入金した残高を後で精算する仕組みです。審査後に利用できるようになり、3,000円～50,000円から好きな金額を選んで申し込めます。ただし、500円～1,800円の手数料がかかるため、使いすぎには注意しましょう。

BANKITはおたすけチャージ＋（プラス）で後払いできるバーチャルプリペイドカード

画像引用：BANKIT（バンキット）公式

BANKITは後払いでショッピング・キャッシングができるバーチャルカードです。

後払いは「おたすけチャージ+」の機能を使います。ショッピングは最大50万円、キャッシングは最大10万円まで後払いできるため、少し高価な買い物をするときに役立ちます。

BANKITのバーチャルカードは13歳から発行でき、作成時の審査はありません。普段はプリペイドカードとしてVisa加盟店で利用できます。後払いを利用する際は本人確認および審査が必須となっており、18歳以上でないと利用できません。

みんなの銀行カバーはcoverを使うと後払いできるバーチャルデビットカード

（画像引用：みんなの銀行 公式）

みんなの銀行カバーは5万円までの支払いを先送りにできるバーチャルデビットカードです。

サービスを利用すると口座に最大5万円が入金されるので、現金を引き出して使ったり、デビット払いに活用したりできます。

入金された分は後から精算するため、実質的な後払いができるのです。

返済は、「ボックス」と呼ばれるバーチャル口座からの入金により行えます。ボックスを使えば立て替えから返済までの手続きがすべてオンラインで完結できるため、ATMに出向く手間も省けます。

そもそもバーチャルカードとは？

バーチャルカードとは、現物のカードが存在せず、オンライン上で決済ができるクレジットカードのような支払いサービスです。

アプリやWebサイト上にカード番号やセキュリティーコードなどのカード情報が発行されます。その情報をECサイトなどに登録すれば、オンラインショッピングができます。

また、Apple PayやGoogle Payなどに登録すれば、対応している街中のお店でスマホのタッチ決済が可能です。

ほかにも、QRコード決済の支払い元に登録した場合、対応店舗やサイトで決済できるようになります。

バーチャルカードには、主に以下の3種類があります。

後払い式のクレジットカードタイプは、その名の通り利用代金が後日の指定日に口座から引き落とされます。

前払い式のプリペイドカードは、決済に使う前にチャージが必要です。なお、手元にお金がなくても一定金額をチャージでき、後日そのチャージ金額を支払うことで実質後払いができます。

即時払いのデビットカードタイプは、引き落とし元の口座に一時的に入金してもらって、その入金額を後日支払えます。それによって、実質的に後払いができます。

バーチャルカードとクレジットカードの違い

クレジットカードとの最大の違いは、バーチャルカードは基本的にキャッシングができないことです。ショッピング利用のみ可能です。

また、バーチャルカードには物理的なプラスチックのカードはありません。そのため、スマホのタッチ決済やQRコード決済に対応していない店舗では使えません。

キャッシング利用の予定はなく、物理的なカードもいらない方には、バーチャルカードが向いています。

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バーチャルカードと後払いアプリの違い

後払いアプリとの違いは、カード情報の有無です。

後払いアプリではカード番号などは発行されないため、対応しているECサイトにでないと利用できません。

対して、バーチャルカードはカード番号などが発行されるため、基本的にVisaやMatercardなどの国際ブランド加盟店で広く利用できます。

さまざまなお店やサイトで使いたければ、バーチャルカードを持っておくべきです。対して、後払いアプリが対応しているサイトをよく使うなら、そのアプリを優先して使ってもよいでしょう。

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後払いできるバーチャルカードを選ぶポイント

後払いできるバーチャルカードを選ぶ際には、以下の3つのポイントがあります。

利便性を意識するなら、使える店舗やサービスで選ぶとよいでしょう。また、少しでもお得に使いたければ、手数料で選ぶのがおすすめです。まとまった金額を後払いする可能性があるなら、限度額を意識して選びましょう。

審査が不安な場合は、本人確認なしのバーチャルカードがおすすめ

後払いの審査が不安な人は、本人確認なしのバーチャルカードがおすすめです。審査が一切ないカードはありませんが、本人確認なしのカードならあります。

本人確認なしのカードとは、運転免許証やマイナンバーなどの本人確認書類を出さなくても審査してくれるカードです。審査に必要なものが少ない分、審査基準も厳しくないと考えられます。

たとえば、バンドルカードはメールアドレスと電話番号さえあれば、後払いサービス（ポチっとチャージ）に申込み可能です。満18歳以上という申込条件はありますが、本人確認書類の提出は不要です。

使える店舗やサービスで選ぶ

特定のお店やサービスで使う予定があるなら、そこで利用できるバーチャルカードを選びましょう。バーチャルカードによって、使える店舗やECサイトは限られます。

クレジットカードのように幅広い実店舗やECサイトで使いたいなら、国際ブランド付きのバーチャルカードがおすすめです。国際ブランド付きのバーチャルカードとは、VisaやMastercardなどの国際ブランドが付与されたカードです。付与されている国際ブランドにお店が対応してれば、問題なく決済に利用できます。

たとえば、デビットカードと同時に発行できるOliveフレキシブルペイは、Visaの国際ブランドを付与できます。そのため、Visaが使えるお店やECサイトなら、どこでも利用可能です。

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後払いにかかる手数料で選ぶ

後払いを頻繁にするのであれば、手数料の安さで選ぶのもよいでしょう。後払いのたびに手数料がかかるバーチャルカードがあるためです。

たとえば、Kyashの後払いサービスは申込金額に応じて毎回500～1,800円の手数料がかかります。また、atoneは利用金額の支払い方法に応じて209円（税込）の手数料がかかります。このようにさまざまな条件で手数料が発生する場合があるのです。

なお、みんなの銀行カバーなど手数料無料で利用できるカードもあります。

利用できる限度額で選ぶ

まとまった金額を後払いする可能性が高いなら、利用できる限度額を重視して選ぶとよいでしょう。バーチャルカードによって、利用限度額は異なります。

たとえば、みんなの銀行カバーは最大5万円までです。また、Kyashやバンドルカードの場合は、審査に応じて利用限度額が3,000～5万円以内の範囲で決められます。

BANKITのように、ショッピングで50万円までが初回限度額として定められる場合もあります。

なお、後払いサービスの利用のために本人確認が必要なカードのほうが、利用限度額は多い傾向です。実際、本人確認が不要なKyashやバンドルカードは最大5万円です。しかし、本人確認が必要なBANKITは初回限度額が50万円と高額に設定されています。

バーチャルカードで後払いするメリット

バーチャルカードで後払いをするメリットは、以下の3つです。

使いすぎを防ぎつつ、本人確認なしで即日に後払いすることができます。ほしいものがあってもお金が手元にない方におすすめです。

即日発行ですぐに使えるカードがある

バーチャルカードは、ほとんどが即日ですぐに使えます。バーチャルカードの発行のみであれば、メールアドレスの登録とSNS認証で完了するものが多く、スマートフォン1つで簡単に登録可能です。

たとえば、Kyashやバンドルカードなどが該当します。

審査も数分で完了するものが多く、使いたいときにスピーディーに利用できます。

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本人確認なしで発行できるバーチャルカードがある

バーチャルカードには、本人確認なしで発行できるものがあります。

たとえば、Kyashやバンドルカードなどです。

ただし、後払いをする場合は、カードごとに申込み時や決済時に別途審査は必ず行われます。

限度額が低めに設定されているため、使いすぎを防ぐことができる

基本的にバーチャルカードは限度額が低めに設定されており、使いすぎの防止に役立ちます。

クレジットカードの利用限度額は、初期でも少なくとも10万円以上はあります。利用実績を積めば、数百万円の利用限度額にすることは難なく可能です。対して、バーチャルカードの利用限度額は数千円～数万円程度が多いです。たとえば、Kyashやバンドルカードは審査に応じて利用限度額が3,000～5万円以内に設定されます。

よって、使いすぎて支払いに困る事態が起きにくいです。

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バーチャルカードで後払いするデメリット

バーチャルカードで後払いをするデメリットは、主に以下の3つです。

デメリットを知らないと、手数料がかかって驚いたり、利用限度額が低くてほしいものが買えなかったりします。さらに、そもそも支払いができないトラブルが起きる可能性もあるのでよく確認しておきましょう。

利用の度に手数料がかかる場合がある

バーチャルカードで後払いをすると、そのたびに手数料がかかる場合があります。

たとえば、Kyashは後払い機能の「イマすぐ入金」を使う度に、500～1,800円の手数料がかかります。

細かく何度も使うより、先々を考慮してまとめて後払い機能を使ったほうがよいでしょう。

利用限度額やチャージ上限額が低く、大きな買い物に不向き

バーチャルカードの後払いでは、利用限度額やチャージ上限額が低い傾向で、大きな買い物に不向きです。

バーチャルカードの上限額は数千円～数万円が目安で、多くても数十万円ほどです。

大きな買い物をするなら、クレジットカードタイプのバーチャルカードや別途クレジットカードを発行したほうがよいでしょう。

現物のカードが必要な場面では、支払いができない

バーチャルカードは現物のカードでないと支払いできない場面では、使うことができません。とくに街中の小さな個人のお店などでは、現物のクレジットカードや現金のみしか利用できない場合があります。

なお、街中のお店でまったく使えないわけではありません。スマホのタッチ決済やQRコード決済ができるお店なら、バーチャルカードを支払い元に設定すれば決済可能です。

とはいえ、現物のカードが必要な場面が突然訪れる可能性はあるので、ほかにクレジットカードや現金などを持っておきましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部