銀行系クレジットカードの審査難易度は厳しい？メリットやデメリットを解説

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いろいろな特典が受けられる銀行系クレジットカードですが、安定した収入や良好なクレヒスがないと審査に通過しないのではないかと思う人もいるでしょう。

本記事では、実際に銀行系クレジットカードの審査は厳しいかどうか、審査基準を解説します。また、審査通過のポイントにも触れていくので、銀行系クレジットカードの発行を検討している人は参考にしてみてください。

銀行系クレジットカードの審査難易度は厳しい？基準を解説

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銀行系クレジットカードとは、三井住友カード（NL）（三井住友銀行）や 三菱UFJカード（三菱銀行）といった銀行が発行するクレジットカードです。審査難易度は、流通系や信販系のクレジットカードと比較して厳しめとなっています。

しかし、年会費無料の一般ランクなら、申込みのハードル自体は低いです。クレジットカードによっては、主婦や学生でも申し込める可能性があります。

属性情報

属性情報とは、クレジットカード申込み者に関する個人情報のことです。年齢や職業、収入や雇用形態などの情報から、審査基準を満たしているかどうか、返済能力があるかどうか総合的に判断されます。

正社員のように安定した収入の人のほうが審査に通過しやすいイメージを持たれがちですが、申込条件を満たしていればフリーターやアルバイト、主婦の人でも審査通過は可能です。

信用情報

信用情報とは、ローンやクレジットカードの利用履歴、取引履歴などの情報のことです。それをもとに、契約者が信用できるかどうか判断されます。具体的には、クレジットカードの利用履歴から延滞や遅延の情報がないかチェックされます。

信用情報を厳しくチェックされる理由は、カード会社が利用金額を立て替えて対象の店舗に支払っているためです。返済能力がない人にクレジットカードを提供してしまうと、支払い代金をカード会社が回収できず損してしまいます。

それを避けるために、借金や支払い遅延、延滞などがあると審査落ちの可能性が高まるのです。

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他社からの借入れ状況

銀行系クレジットカードでは、他社からの借入れ状況も細かくチェックされます。借入れ状況を調べる理由は、支払い能力があるかどうか判断するためです。他社からの借入れが多いと、審査に落ちる可能性があります。

ただし、年収の3分の1未満の金額であれば、他社からの借り入れがある状態でも審査通過が可能です。3分の1という基準は、貸金業法上のルールである総量規制という考えに基づいています。

たとえば、年収300万円であった場合に、他社を含めて借り入れは100万円までしか借入れできません。もし複数の会社から借入れをしている場合は、事前に借入れ状況を把握することが必要です。

銀行系クレジットカードのおすすめ6選

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ここからは、おすすめの銀行系クレジットカードを紹介します。同じブランドでも、クレジットカードの種類は豊富です。ステータスが上がるにつれ、多くの優待が受けられます。

【銀行系クレジットカードの比較表】

　 　

クレジットカードの種類	三井住友カード（NL）	三井住友カード ゴールド（NL）	三菱UFJカード	三菱UFJカードゴールドプレステージ	Olive フレキシブルペイ	Olive フレキシブルペイ ゴールド
年会費	永年無料 ※家族カードも同様	5,500円（税込） ※年間100万円の利用で翌年以降、年会費永年無料	永年無料	1万1,000円 ※初年度無料 ※Web入会限定	永年無料	5,500円（税込） ※年間100万円以上の利用で翌年以降、年会費永年無料
入会対象者	満18歳以上（高校生は除く）	満18歳以上（高校生を除く）で安定継続収入がある人	・18歳以上で本人または配偶者に安定した収入がある人・18歳以上の学生（高校生を除く）	本会員：20歳以上で、本人または配偶者に安定した収入のある人（学生除く）、家族会員：本会員の配偶者・親・子供で18歳以上（高校生を除く）	日本国内在住の18歳以上の人（高校生を除く）	日本国内在住の20歳以上の人（高校生を除く）
ポイント 還元率	0.5%～7% ※1	0.5%～7.0% ※1	0.5%～15.0%	0.5%～15.0%	0.5％～20.0% ※1	0.5％～20.0% ※1
国際ブランド	Visa、Mastercard	Visa、Mastercard	Visa、Mastercard、JCB、American Express	Visa・Mastercard・JCB、American Express	Visa	Visa
申込み	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら

三井住友カード（NL）

出典：三井住友カード

三井住友カード（NL）は、累計250万枚以上（※）も発行されている三井住友銀行のクレジットカードです。年会費永年無料となっており、18歳以上であれば申込みできます。年収の条件はなく。学生も申し込めるクレジットカードであるため、審査の難易度は厳しくないといえるでしょう。

三井住友カード（NL）の魅力は、対象店舗でポイント還元率が高くなる点です。コンビニや飲食店などの対象店舗でスマホのタッチ決済をすれば、最大7%のポイントがもらえます。

とくにセブンイレブンでの利用であれば最大10.0％のポイント還元が受けられます。対象店舗で頻繁に買い物する人におすすめのカードです。

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三井住友カード ゴールド（NL）

出典：三井住友カード

三井住友カード ゴールド（NL）は、三井住友カード（NL）の1ランク上の銀行クレジットカードです。満18歳以上での入会は共通していますが、安定継続収入があることが条件に加わります。

そのため、フリーターや自営業など収入が不安定な人は審査が厳しくなるかもしれません。

三井住友カード ゴールド（NL）は、対象店舗でのポイント還元率が最大7%まで受けられるのが特徴です。

年会費は5,500円となっていますが、年間100万円以上決済すれば翌年以降の年会費は無料です。年間100万円以上のショッピングは、月に約8～9万円で買い物に出費がかかる計算になります。そのため頻繁にクレジットを利用しない人は、三井住友カード（NL）のほうがよいかもしれません。年間100万円以上の買い物をする可能性が高い人は、三井住友カード ゴールド（NL）に申し込みましょう。

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三菱UFJカード

出典：三菱ＵＦＪ銀行

三菱UFJカードは、三菱ＵＦＪニコス株式会社が発行する銀行クレジットカードです。年会費永年無料となっており、対象店舗で使うと最大15.0%のポイント還元が受けられます。

コンビニや飲食店、スーパーや自販機など幅広い場所でポイント還元が受けられるので、頻繁に買い物をする人におすすめです。

申込条件は18歳以上で本人または配偶者のどちらかに安定した収入があることです。ただし、高校卒業後の進学が決まっている人であれば、学生でも入会できます。

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三菱UFJカードゴールドプレステージ

出典：三菱ＵＦＪ銀行

三菱UFJカードゴールドプレステージは、三菱UFJカードよりもワンランク上の銀行クレジットカードです。年会費は1万1,000円（税込）で20歳以上の本人、または配偶者に安定収入があることが条件です。

ランクアップしたことから、三菱UFJカードよりも審査は厳しめです。審査の際は安定した収入が得られているかどうか見られます。

三菱UFJカードゴールドプレステージの魅力はポイント還元に加え、豊富なサービスが付いてくるところです。空港ラウンジが無料で利用でき、おしゃれな空間でドリンクを飲みながら出発まで優雅な時間を過ごせます。

また、対象のレストランで使えるグルメ優待サービスが用意されているのもポイントです。1人分のコース料理が無料となるため、お得に豪華なグルメを堪能できます。自分へのご褒美はもちろん、デートや家族との食事にも活用できます。

さらに、三菱UFJカードゴールドプレステージは、年間100万円以上の買い物をした場合、年会費と同額の1万1,000円相当のグローバルポイントが付与されます。ただし、ポイントを目的にゴールドカードを選ぶのはおすすめできません。ポイント付与の条件を達成するために、無駄な買い物をしてしまう可能性があります。確実に年間100万円以上使う見込みがあるなら、三菱UFJカードゴールドプレステージを選びましょう。

Oliveフレキシブルペイ

出典：SMBC

Oliveフレキシブルペイとは、三井住友カード株式会社が発行するクレジットカードです。三井住友カード（NL）とスペックはほぼ同じですが、Oliveフレキシブルペイはクレジットモードに加えて、デビットモード・ポイント払いモード・キャッシュカードモードの4つの機能を備えています。

1つのクレジットカードでいくつもの支払い方法が可能なので、クレジットカードを複数枚持つのが面倒な人や手持ちのカードを減らしたい人におすすめです。支払い方法の変更は、三井住友銀行アプリで手軽に切り替えられます。

さらに、Oliveフレキシブルペイでは、対象店舗でスマホのタッチ決済をすると最大20.0%のポイント還元が受けられます。対象店舗で頻繁に買い物をする人は非常にお得です。毎月自由に選べる特典が付いてくるのも魅力です。対象のコンビニATM手数料無料（1回）や利用特典（100ポイント）、Vポイントアッププログラム+ 1％、給与・年金受取特典など種類が豊富です。

Oliveフレキシブルペイは、日本国内に在住している満18歳以上であれば申し込めます。収入に関する記載がないうえ、学生ポイントの対象会員の詳細が記載されていることから、学生でも審査に通る可能性があり、難易度は厳しくないでしょう。

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Oliveフレキシブルペイ ゴールド

出典：SMBC

Oliveフレキシブルペイ ゴールドは、Oliveフレキシブルペイの1つランク上のクレジットカードです。入会する際は、5,500円（税込）の年会費がかかりますが、年間100万円以上の利用で翌年以降は無料になります。さらに、年会費を超える1万円分のポイントが付与されるため、年間100万円以上は確実に使う人におすすめです。

入会条件は、満20歳で安定継続収入があることです。なお、デビットモード・ポイント払いモードのみであれば満18歳以上で入会できます。

Oliveフレキシブルペイは満18歳以上でもクレジットモードが使えるため、満20歳以上でないと使えないOliveフレキシブルペイ ゴールドは審査基準は厳しくなるでしょう。

Oliveフレキシブルペイ ゴールドに入会すると、空港ラウンジの利用が無料になります。国内の主要空港はもちろんのこと、ハワイやホノルルなどの空港ラウンジも利用可能です。

国内外に出張や旅行によく行く人にもおすすめできます。

銀行系クレジットカードを持つメリットとは？

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銀行系クレジットカードを持つメリットは、他のカードと比較して信頼性やステータス性が高く、豊富な優待が受けられる点などがあります。

信頼性がありステータス性が高い

銀行系クレジットカードの魅力は、信頼性とステータス性が高いところです。発行元が銀行であるため、クレジットカードに銀行名が記載されているだけでも店舗側からは信頼できる人と認識されやすくなります。

また、セキュリティの高さや充実した付帯保険が整っているのも、銀行系クレジットカードの魅力の1つです。

一般カードよりもワンランク高いゴールドやプラチナクラスになれば、さらに手厚いサービスがあります。たとえば、三菱UFJカード ゴールドプレステージは年間100万円以上の買い物をして返済もしっかり行えば、翌年以降の年会費は無料となります。さらに、最大15.0％のポイント還元を受けることが可能です。

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ATM手数料が無料になるカードがある

銀行クレジットカードによっては、ATMの手数料が無料になる場合があります。たとえばOliveフレキシブルペイや三菱UFJカードではATMを無料で利用することが可能です。

通常、ATMの利用手数料は110円～330円かかるので、無料で利用できるのはうれしい特典といえるでしょう。

キャッシュカードとの一体型を選ぶと便利

銀行クレジットカードによっては、キャッシュカードと一体化することが可能です。たとえばOliveフレキシブルペイはキャッシュカードに加えて、デビットモードやポイント払いモードなど4つの支払い機能を兼ね備えています。1枚のカードで、さまざまなシーンに合わせて支払いができます。

財布の中身がすっきりするため、買い物でもスムーズにカードの出し入れがしやすくなるでしょう。

学生や主婦でも持てる可能性がある

銀行系クレジットカードは、一般ランクであれば学生や主婦でもクレジットカードを持てます。たとえば、三井住友カード（NL）や三菱UFJカードなどは学生でも申し込むことができ、審査通過すれば作れます。

学生や主婦でも銀行系クレジットカードが持てる理由は、審査で世帯年収がみられるためです。よって、親や配偶者に収入があれば、作れる可能性があります。

ただし、利用限度額が低く設定されたり、キャッシング枠に制限が付けられたりする場合があるので注意してください。

その後、良好なクレヒスを積み上げれば、将来的には高いランクのクレジットカードの発行が期待できます。

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銀行系クレジットカードはいらない？デメリットを解説

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信頼性が高い銀行系クレジットカードですが、デメリットもあります。審査の通りにくさはもちろんのこと、年会費がかかったり、ポイント還元率が低かったりというデメリットがあります。

ポイントの通常還元率が低い傾向にある

銀行系クレジットカードによっては、通常のポイント還元率が低い傾向にあります。たとえば、三井住友カード（NL）の通常のポイント還元率は0.5%です。通常のポイント還元率の平均は0.5%～1.0%で、1.0%のカードも数多くあるため低いといえます。

三井住友カード（NL）は、コンビニやファーストフードなど特定の店舗でスマホのタッチ決済をすれば最大7％までポイント還元率がアップします。しかし、それ以外の店舗では0.5%となります。

どんなお店・サービスでもお得に買い物したい人は、メインカードとして通常のポイント還元率が1.0%超えのクレジットカードを持っておくとよいでしょう。。

他のカード発行会社と比較して、審査は厳しい傾向にある

流通系や信販系のクレジットカードと比較して、銀行系クレジットカードは厳しい傾向にあります。

たとえば、三菱UFJカードは18歳以上でご本人または配偶者に安定した収入がある人が条件です。一方、流通系の楽天カードは日本国内在住の18歳以上であれば、収入の有無に関係なく申し込めます。

銀行系クレジットカードによっては学生でも入会可能ですが、信用情報やクレヒス、借入れ状況などで審査落ちすることも少なくありません。

また、カードランクが上がれば上がるほど審査落ちの可能性は高くなるので、自分に見合ったクレジットカードを選ぶことが重要です。

審査が厳しいクレジットカードとは？おすすめのカードやメリットを解説

銀行系クレジットカードの審査の流れ

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銀行クレジットカードの審査の大まかな流れは、基本的には申込み・審査・審査結果・クレジットカードの発行の順です。たとえば、三井住友カード（NL）の流れを紹介します。

スムーズにクレジットカードの申請をしたい場合には、インターネットからの手続きがおすすめです。

銀行系クレジットカードの審査に関するQ＆A

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銀行系クレジットカードの審査に関するよくある質問をQ＆A形式で紹介します。申込み前に気になる疑問点があれば、事前にチェックしておきましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部