個人事業主や自営業の中には、クレジットカードの審査に不安に感じていて、審査が甘いクレジットカードを探している方もいるのではないでしょうか。ビジネスに必要な資金の確保、また会計業務の効率化には、クレジットカードの利用が欠かせません。
本記事では、クレジットカードの審査に不安を抱えている個人事業主におすすめのクレジットカードを紹介します。また、通過の確率を高めるコツ、審査に落ちた際の対応方法を併せて解説しているので参考にしてください。
個人事業主・自営業が知っておくべきクレジットカードの審査基準
個人事業主・自営業向けのクレジットカードでは審査の際、個人の信用情報に加え、事業の状況についても確認されます。
個人事業主の信用情報
個人事業主であっても、個人の信用情報はクレジットカード審査の結果を左右する大きな要素です。
信用情報とは、クレジットの申込み状況など、過去の金融履歴に関する情報のことを指します。
- クレジットカードの申込み状況
- 現在の借入状況
- 過去の滞納、自己破産、債務整理などの履歴
過去に支払い遅延を繰り返した履歴があるなど、「信用情報に傷がついている」状態になると、クレジットカードの審査への悪影響が少なからずあります。
なぜならカード会社は、信用情報を確認することで、申込者がお金を貸すに値する人物か判断しているためです。
信用情報はCICやJICCなどの信用情報機関に保管され、各金融機関が開示請求できる状態にあります。
なお、信用情報は金融機関でなくても手数料を支払って開示請求すれば確認可能です。不安であれば、申込み前に開示請求をして問題ないか確認しておくとよいでしょう。
個人事業の営業年数
クレジットカードの審査の際、個人事業の営業年数が長いかどうかも見られています。なぜなら、営業年数は事業が安定し、長期にわたって収益をあげ続けることを示す指標になるためです。営業年数が長いと、クレジットカード会社に信頼できると判断されやすくなるでしょう。
新たに事業を立ち上げたばかりでは、そのビジネスが長く続くか判断するのも難しく、審査に落ちる原因となる可能性があります。
まだ開業前や直後などで営業年数がない場合は、JCB CARD Biz一般カードのような副業やフリーランスの人でも作れるカードを選ぶとよいでしょう。対して、MUFGカードゴールドプレステージ ビジネスは、3年以上の営業年数がないと申込みできません。
＼副業やフリーランスでも作れるクレジットカード！／
業績の安定性
業績が安定していると、返済が滞る心配が低いと判断され、審査に通過しやすくなると考えられます。
急激な収益の増減があるなど業績が不安定だと、返済能力があるか疑われる可能性も否定できません。このように業績の安定性は審査基準のひとつと考えられるでしょう。
とはいえ、申込条件に業績に関する内容がないカードは存在します。たとえば、三井住友カード ビジネスオーナーズ（一般）やセゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードは、決算書の提出が不要なため業績は見られず審査されます。対して、MUFGカード ビジネス（⼀般）は、原則として黒字決算でないと申し込めません。
審査基準や審査落ちの理由については、以下の記事でさらに詳しく解説しています。
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| クレジットカードの審査基準を解説！通りやすいカードや審査落ちの原因も徹底解説 |
＼審査の際に、決算書の提出が不要／
個人事業主がクレジットカード審査に通過するポイント
スムーズな審査通過のためには、審査において注意すべき点や通過するコツを把握しておくことが重要です。今回は3つご紹介します。
安定的な収入を増やす
安定的な収入は信用力の証として大切な要素で、クレジットカード会社が審査の際に重要視しています。業績の安定性を示すためにも、継続的な収入が証明できれば、審査通過の可能性は上昇します。
逆に収入が不安定であると、審査に落ちる可能性が高くなってしまうでしょう。赤字の場合は、貸し倒れリスクが高いと判断され、審査通過は困難です。
必要最低限の限度額設定にする
クレジットカードの限度額は必要最低限の金額で申し込むことが重要です。クレジットカード会社からすると、限度額を大きくするほど、リスクが上がってしまいます。
ただし、あまり低すぎる限度額を設定してしまうと、必要な時に支払いができなくなり、業務に支障をきたすため注意が必要です。
開業届や確定申告書を提出する
個人事業主の信用力を上げる手段の一つとして、開業届や確定申告書を提出するのも有効でしょう。開業届は事業を運営している客観的な証明です。確定申告書は業績を示す決算書の代わりになります。
審査が甘い？個人事業主におすすめな法人向けクレジットカード4選
審査に比較的通過しやすい、おすすめのクレジットカードをご紹介します。
カードの特徴や個人事業主にとってのメリットを詳しく解説するので、ご自身のビジネススタイルに最適なカードを見つけてみてください。
三井住友カード ビジネスオーナーズ
三井住友カード ビジネスオーナーズのメリット
- ◎ 年会費が永年無料
- ◎ 登記簿謄本や決算書の提出不要
- ◎ 利用限度額が最大500万円
三井住友カード ビジネスオーナーズのデメリット
- △ グルメやホテルなどの優待が少ない
- △ 別の三井住友カードを2枚持ちしないとポイント還元率が上がらない
- △ ナンバーレスしか選べない
三井住友カード ビジネスオーナーズ（一般）は、年会費が永年無料、またカード利用限度額が最大500万円といったメリットがあります。
また、審査難易度が比較的低いのもおすすめできる理由の一つです。発行する際に登記簿謄本や決算書などの書類提出不要で、法人成りしていない・設立したばかり・赤字などの企業でも、発行しやすいといえるでしょう。
また、三井住友カードとビジネスオーナーズの2枚を持っていると特定の加盟店での還元率が上がる点も大きなメリットといえます。
■三井住友カード ビジネスオーナーズの基本情報
| 年会費 | 無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.50％～1.50％ |
| ポイントの種類 | Vポイント |
| ETCカード | 年会費無料※一度も利用がない場合翌年度より550円（税込） |
| 付帯保険 | 海外旅行：最大2,000万円 |
| 発行スピード | 最短3営業日 |
| 国際ブランド | VISA、Mastercard |
| 締め日/支払日 | 15日締め・翌月10日払い / 月末締め・翌月26日払い |
| 最大利用限度額 | 500万円 |
| 申込条件 | 満18歳以上の会社経営者もしくは個人事業主 ※高校生除く
|
＼登記簿謄本や決算書の提出不要！／
ライフカードビジネスライトプラス
ライフカードビジネスライトプラスのメリット
- ◎ 優待が豊富
- ◎ 年会費が永年無料
- ◎ 最短3営業日で発行可能
ライフカードビジネスライトプラスのデメリット
- △ 従業員カードの発行枚数は最大3枚までと少なめ
- △ 付帯保険がない
ライフカードビジネスライトプラスは、年会費が無料で、ライフカード提携弁護士による法律相談が1時間無料、タイムズカーの会員発行手数料が無料などの多くの特典がついているカードです。
また、国際ブランドがMastercard、VISA、JCBの3種類の中から自由に選べるのも嬉しい特典です。Mastercardを選択するとMastercardビジネスアシストとMastercardT&E Saving、VISAを選択するとVISAビジネスオファーやVISAグルメオファーがそれぞれ優待サービスとして付帯します。
加えて、ホテル、旅館、ジム、映画館などの優待がある「ベネフィット・ステーション」や国内・海外旅行もオンラインで簡単予約できる旅行サービスも付帯しています。
■ライフカードビジネスライトプラスの基本情報
| 年会費 | 無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5％ |
| ETCカード | 初年度無料/翌年以降1,100円（税込） |
| 付帯保険 | - |
| 発行スピード | 最短3営業日 |
| 国際ブランド | Mastercard、VISA、JCB |
| 締め日/支払日 | 5日締め・27日または翌月3日払い |
| 最大利用限度額 | 500万円 |
| 申込条件 | 法人代表者または個人事業主 |
＼最短3営業日で発行可能！／
JCB CARD Biz一般カード
JCB CARD Biz一般カードのメリット
- ◎ 特定の店舗でポイント還元率が最大20倍になる
- ◎ ビジネスで使える優待が充実している
- ◎ 会計ソフトと利用明細データを連携できる
JCB CARD Biz一般カードのデメリット
- △ 年会費が1,375円(税込)かかる ※初年度無料
- △ ショッピング保険の対象が海外のみ
JCB CARD Biz一般カードはビジネスカードの中では高い還元率を誇り、特定の店舗ではさらに還元率が上がります。
また、電子マネーやスマホ決済などのキャッシュレス決済にも対応しているほか、外部接続サービスを使えば会計ソフトと連携もできるため、経費管理の負担も軽くなります。
加えて、充実したビジネス優待面では、ANAやJALを利用する際、法人専用運賃で国内航空券の予約や変更ができ、じゃらんコーポレートサービスの限定プランでコスト削減も可能です。
■JCB CARD Biz一般カードの基本情報
| 年会費 | 1,375円(税込) ＊初年度年会費無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.47％～1.49％ |
| ポイントの種類 | Oki Dokiポイント |
| ETCカード | 年会費無料/複数枚発行可能 |
| 付帯保険 | 海外旅行：最大3,000万円 国内旅行：最大3,000万円 海外ショッピング：最大100万円 |
| 発行スピード | 最短5分 |
| 国際ブランド | JCB |
| 締め日/支払日 | 15日締め・翌月10日払い |
| 最大利用限度額 | 100万円 |
| 申込条件 | 満18歳以上の法人代表者または個人事業主（フリーランス・副業を含む） |
＼ビジネスカードの中で高い還元率を誇る！／
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カード
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードのメリット
- ◎ ビジネスに役立つ優待が豊富にある
- ◎ 追加カードを9枚まで無料で発行できる
- ◎ 決算書や登記簿謄本の提出不要で申し込める
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードのデメリット
- △ 付帯保険がない
- △ 基本のポイント還元率は0.5%と平均的
セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードでは、追加カードが合わせて9枚まで年会費が無料なので、社員やご家族でカードを追加をすることで、経費効率化が可能です。またビジネス優待も豊富に準備されています。
たとえば、エックスサーバーの初期設置費用が無料、かんたんクラウドとの連携が2ヵ月無料、CrowdWorksの特定サイトで永久不滅ポイント4倍などがビジネス優待などがあります。優待を上手に使えば、経費削減効果も期待できるでしょう。
最大500万円の限度額が用意されており、幅広くビジネスに対応できるカードといえます。
■セゾンコバルト・ビジネス・アメリカン・エキスプレス・カードの基本情報
| 年会費 | 無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 0.5％～2.0％ ※ |
| ポイントの種類 | セゾン永久不滅ポイント |
| ETCカード | 年会費無料 |
| 付帯保険 | - |
| 発行スピード | 最短3営業日 |
| 国際ブランド | American Express |
| 締め日/支払日 | 10日締め・翌月4日払い |
| 最大利用限度額 | 500万円 |
| 申込条件 | 個人事業主または経営者 ※高校生除く
|
＼決算書や登記簿謄本が提出不要で申し込める！／
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| 個人事業主におすすめのクレジットカード14選【2023年】ビジネスカードの選び方を紹介 |
個人事業主が審査なしで発行できる法人向けデビットカード
個人事業主が審査なしで発行できる法人向けデビットカードを2枚ご紹介します。
審査なしでクレジットカードを発行することは、後払いという性質上できません。そのため信用情報に問題があったり、収入が少なかったりという理由で審査落ちして作れない可能性があるのです。
しかし、デビットカード・プリペイドカードであれば、決済と同時にカード会社への支払いを終えられる仕組みのため、審査なしで発行できます。クレジットカードの審査に落ちてしまったり、落ちてしまいそうで不安だったりする人は、ここから紹介するカードがおすすめです。
ビジネスデビットカード(GMOあおぞらネット銀行)
ビジネスデビットカード(GMOあおぞらネット銀行)のメリット
- ◎ キャッシュバック還元率が原則1.0%(最大1.5%)と高い
- ◎ サブカードを最大9,998枚まで発行可能
- ◎ 年会費が無料
ビジネスデビットカード(GMOあおぞらネット銀行)のデメリット
- △ 1日あたりの利用限度額がある
- △ 一部の利用先ではキャッシュバック還元率が1.0%未満になる
GMOあおぞらネット銀行のビジネスデビットカードは、キャッシュバック還元率が原則1.0%と高めです。
さらに、国際ブランドをMastercardにすれば、ChatGPTやZoomなどの海外加盟店での利用でキャッシュバック還元率が1.5%にまでなります。
年会費も無料なので、余計な費用もかからず決済できます。
■ビジネスデビットカード(GMOあおぞらネット銀行)の基本情報
| 年会費 | 無料 |
|---|---|
| ポイント還元率 | 1.0% ※一部の利用先で0%～1.5%に変動 |
| ポイントの種類 | キャッシュバック |
| ETCカード | - |
| 付帯保険 | - |
| 発行スピード | 原則3営業日 |
| 国際ブランド | Mastercard、VISA |
| 締め日/支払日 | 即時引落 |
| 最大利用限度額 | Mastercard：1日あたり1,000万円/枚 VISA：1日あたり500万円/枚 |
| 申込条件 | ・日本国内に居住している15歳以上の個人または個人事業主 ・日本国内の日本法に基づいて設立された法人の経営者 |
楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）
楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）のメリット
- ◎ ポイント還元率が1.0%と高い
- ◎ 利用限度額が口座残高の範囲内であれば無制限
- ◎ 最大9,999枚まで作れる
楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）のデメリット
- △ 年会費が1,100円(税込)かかる
- △ 海外では使えない可能性が高い
楽天銀行ビジネスデビットカードは、ポイント還元率が利用先にかかわらず1.0%と高く設定されています。
利用限度額がないのも特徴で、口座残高の範囲内であればいくらでも決済可能です。
サブカードも9,999枚まで作れるため、従業員が多くても問題ありません。
ただし、年会費が1枚あたり1,100円(税込)かかるので、余計にカードを作らないように注意しましょう。
■楽天銀行ビジネスデビットカード（JCB）の基本情報
| 年会費 | 1,100円(税込) |
|---|---|
| ポイント還元率 | 1.0% |
| ポイントの種類 | キャッシュバック |
| ETCカード | - |
| 付帯保険 | - |
| 発行スピード | 申込み後随時 |
| 国際ブランド | JCB |
| 締め日/支払日 | 即時引落 |
| 最大利用限度額 | 口座残高の範囲内 |
| 申込条件 | 楽天銀行の法人口座を所有する法人 |
個人事業主・自営業がクレジットカード選びで重視すべきこと
個人事業主・自営業がクレジットカード選びで重視すべきことは以下の3つです。
ご自身のビジネスをする上で、上記の項目を満たしたクレジットカードを選ぶと、ビジネス効率化につながります。
審査の通りやすさ
収入が不安定になりやすい個人事業主や自営業にとって、審査の通りやすさは最も重視するべき点ではないでしょうか。ご自身のビジネスに最適なクレジットカードであっても、審査に通らなくては意味がありません。各クレジットカード会社で審査基準は異なるため、比較的難易度が低いといわれるカードに申し込むのは効果的な手段といえます。
また、安定的な収入を上げる、他のクレジットカードの支払いを滞りなく行うなどの個人での対策も、審査にプラスの影響が期待できます。
ポイント還元率の高さ
クレジットカード選びで大切なのは、ポイント還元率の高さです。ポイント還元率とは、カードで支払った金額に対して、どれだけのポイントが還元されるかを示す指標です。例えば、還元率1.0％であれば、1万円の支払いに対し100ポイントが付与されます。
個人事業主の場合、高還元率のクレジットカードを選ぶことで、コストや経費削減につながります。付与されたポイントは、仕入れやビジネス関連商品の購入にも使うことができるためです。
利用限度額の高さ
クレジットカード選びにおいて重要な点は利用限度額の高さです。利用限度額とはクレジットカード利用者が利用できる金額の上限を示します。大きな出費や、緊急の支払いに備え、利用限度額が多いカードを保有していると安心でしょう。ただし、利用限度額は個人の信用情報や事業の安定性なども考慮して決められます。
そのため、審査で高い限度額を獲得するには、よい信用情報や実績を積むことが必要になります。
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個人事業主がクレジットカードの審査に落ちた際に対応すること
ここからの内容は、審査に落ちてしまった方に向けた、次回申し込み時までに心がけたい対策を提案します。
信用情報に傷がない状態を保つ
次回申し込み時まで、信用情報に傷がない状態を保ち続けましょう。これは個人のクレジットカード返済だけではなく、あらゆる金融事故を起こさないように注意を払う必要があります。
また、株式会社CICでは情報開示が可能です。ご自身の信用情報を確認したい場合は、情報開示を依頼してみましょう。
次の申し込みは半年後に行う
CIC(貸金業法指定信用情報機関)ではクレジットの新規申込みの際に支払能力を調査するためのデータを6か月間保有しています。そのため、データ保有期間が過ぎた半年後を目安に、再申し込みをするとよいでしょう。
所有しているカードでクレジットヒストリーを積み上げる
クレジットヒストリーとは、クレジットカードやローンの履歴に関する情報です。このクレジットヒストリーは、審査の際に個人の支払い能力の判断基準ために照会されます。支払い遅延をなくし、クレジットカードの継続的な利用をすることで、ご自身のクレジットヒストリーにプラスの情報を記録していきましょう。
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クレジットカード以外で個人事業主が決済手段をもつ方法は？
クレジットカード以外の決済方法の一例として挙げられるのがデビットカードです。デビットカードと銀行口座と紐づけすれば、キャッシュレスで購入ができ、同時に口座から引き落としされます。
クレジットカードのように後日精算ではなく、銀行口座にある金額の範囲でしか支払いができません。しかし、使い過ぎを防ぐというメリットとも言い換えられるでしょう。
他にも電子マネー、プリペイドカードなどのキャッシュレス決済もあります。このようにクレジットカード以外の決済手段も選択肢に入れてみましょう。
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個人事業主のクレジットカードに関するFAQ
個人事業主のクレジットカード審査に関するよくある質問・疑問をまとめました。クレジットカードの申し込みをするときの参考にしてください。
- 個人事業主はクレジットカードを開業前に作った方が良いですか？
- 通常のクレジットカードであれば、会社員のうちに発行しておくのがおすすめです。会社員としての信用力が審査に有利に働く可能性が高いです。
ただし、会社員の間は法人カードは作れないため、法人カードを持ちたい場合は開業後に申し込みましょう。
- 審査に落ちると、事業に悪い影響はありますか？
- クレジットカードの審査に落ちても、事業に直接的な悪影響を及ぼすことはないでしょう。ただし、信用情報機関に審査落ちの記録が残るため、銀行での融資の際にはマイナスに働く可能性があります。
また、クレジットカードが利用できないと後日精算ができず、突発的な出費に困るかもしれません。ただし、個人クレジットカードの代用も可能です。このように、審査に落ちしても事業において大きな悪影響はないといえるでしょう。
- クレジットヒストリーが傷つくことによる問題はありますか？
- クレジットヒストリーが傷つくことで、資金調達や契約に悪影響を及ぼす可能性があります。
例えば、銀行から融資を受ける際、クレジットヒストリーが傷ついていると銀行からの承認が困難になる可能性があります。
このように、クレジットヒストリーに傷がついていると、資金調達や融資などで影響がでる可能性が考えられるでしょう。
- 個人事業主は、一般的なクレジットカードとビジネスカード、どちらを申し込むべきですか？
- ニーズや状況によって異なるため、一概にどちらがいいとはいえません。
個人カードでは、個人とビジネスの支出が混同してしまい、会計処理が複雑になる可能性があります。一方、ビジネスカードメリットはビジネスサポートや福利厚生代行などのサービスがついている点です。しかし、一部のカードでは支払いの柔軟性が低い場合があります。
それぞれの特徴を理解して、ご自身にとって適切なカードを選びましょう。
- 1度にクレジットカードを複数枚申し込みはできますか？
- クレジットカード会社は明確な審査基準は示していないため、何枚ならば申し込みが通るという数値はありません。一般的には、信用情報機関を通じて、申し込み履歴は共有されるため、多重申し込みがあると審査に落ちやすいといわれています。
そのため、審査通過の確率を高めたいなら、短期間に複数カードの申し込みをするのは避けましょう。
まとめ
個人事業主がクレジットカードを利用する際には、ビジネスに有効活用できるカードを選ぶことが重要です。しかし、事業を始めたばかりのころは、社会的信用が低いと判断されることもあり、実績がないと審査を通過するのが難しいこともあります。
ご自身にとって最適なカード選びは、審査、ポイント還元率、利用限度額に着目するよいでしょう。また審査通過の対策として、安定的な収入を増やす、必要最低限の限度額設定にする、開業届や確定申告を提出することを行ってみてください。
本記事では、おすすめのクレジットカードをいくつか紹介しています。ご自身に合ったクレジットカードは経費処理を効率化し、多くのシーンでビジネス拡大の助けになるでしょう。各カードの特徴を把握し、審査通過のコツも理解したうえで、ぜひ、ご自身に最適なクレジットカードに申し込みをしてみてください。
