ブラックでも作れるクレジットカードはある？クレヒスが不安でも作れる方法を紹介

クレジットカードの発行には必ず審査が必要なため、信用情報がブラックな人がクレジットカードを作れる可能性は低いです。

しかし、審査が甘いとされているクレジットカードに申し込むほか、家族カードや専業主婦・主夫として申し込みをすることで、信用情報が不安な人でもクレジットカードを作れる可能性があります。

また、自身の信用情報がブラック状態かも？と思っていても、実際はブラックではなく、クレジットカードに申し込みが出来る場合もあります。

目次

クレジットカードのブラックリストとは

実際に、クレジットカードのブラックリストというもの自体は存在しません。「ブラックリストに載る」とは「個人信用情報機関に金融事故が記録される」ことを指します。公的なデータとして存在するのは「信用情報機関」が管理・提供する「信用情報」です。

信用情報は「クレヒス」とも呼ばれます。クレヒスとは「クレジットヒストリー」の略で、クレジットカードやローンの利用履歴を指します。

ブラックリストに載るとは、返済遅延など信用を損ねる行為を行ったときに、信用情報に「異動」と記録されることを指します。

信用情報に記録されるのは、ローンの契約や借入れ・返済状況、クレジットカードの支払い、携帯料金の支払履歴など、個人の信用をもとに行われた取引に関する情報です。

返済遅延や債務整理などの金融事故を起こしたとき、信用情報には「異動」と記録されます。異動とは、長期にわたって支払いや、返済の遅れなどがあった場合に記される情報です。

これらの「信用を損ねる行為」を行い異動と記載されることを、いわゆるブラックリストに載る、といいます。

ブラックリストに載ってしまうケース

では、どのようなケースでブラックリストに載ってしまうのでしょうか？具体的に解説します。

一般的に、クレジットカードやローン、携帯料金は2～3ヵ月滞納すると、ブラックリストに乗るといわれます。

ブラックだと生活にどんな影響がある？

ブラックリストに載ると、サービスの支払いや借入れにおいて、マイナスの影響が生じます。

ブラックリストに載ると、原則として、新規の借入れができなくなります。新しくクレジットカードを作ったり、ローンを組んだりできません。

スマートフォンを分割払いで購入することもできなくなります。スマートフォンの分割払いとは、機種代金を分割して、月々の携帯利用料金と共に支払う方法です。ただし、端末料金が安いスマートフォンであれば、ブラックでも持てる可能性があります。

ブラックリストに載っていることは、賃貸契約の入居審査にも影響します。入居審査では「家賃をきちんと支払える入居者かどうか」をチェックするために、信用情報が重点的にチェックされるからです。

なお、ブラックリストに載ったという情報は、金融機関と本人以外は見ることができません。クレジットやローン以外の、通常のサービスは利用できます。

ブラックだとクレジットカードを作れない？審査に対する信用情報の影響

ブラックリストに載っている場合、クレジットカードを作ることはできません。一般的なクレジットカードの審査では、信用情報が重点的にチェックされるからです。

クレジットカード会社は信用情報機関に対し、申込者の信用情報の照会を行います。信用情報に「異動」の記録があり金融事故を起こしていることが判明したら、審査に通ることは不可能です。

「貸し倒れを防ぐため」という事情から、クレジットカード会社は「ブラック」に対するサービス提供を行いません。クレジットカード会社が、「信用情報をもとに、与信の判断を行うこと」は、割賦販売法によって義務付けられています。法的な理由からも、カード会社は、ブラックリストに載っている人物に対し、クレジットカードを発行することはできないのです。

ブラックリストに載っているかどうか確認する方法

信用情報機関に対し、「開示請求」を行えば、ブラックリストに載っているかどうかがわかります。開示請求とは、信用情報機関に問い合わせて、登録されている信用情報の照会を行うことです。

開示請求の手続きは、インターネットと郵送どちらでもできますが、すぐに開示結果が届くインターネットの利用が便利です。いずれも窓口での対応は行っていません。情報開示の方法はインターネットと、郵送から選べます。スマートフォンでも閲覧可能です。開示手続きの方法や所定の手数料は以下のとおりです。

開示請求報告書に記載されている内容は次のとおりです。

参照:信用情報機関について

利用記録では、主に以下の内容が記載されています。

※参照：CIC「信用情報開示報告書」
JICC「信用情報記録開示書の見方について」

自分がブラックかどうかを開示報告書で確認するには、それぞれ、以下の項目に着目しましょう。

入金が指定日通りに行われている場合、下記画像のように「$」が記載されます。

ブラックリスト入りする人の特徴

ブラックリスト入りする人の特徴は以下のとおりです。

クレジットカードやローンの延滞があった人

クレジットカードやローンサービスの返済延滞があった人は、信用情報機関のブラックリストに入ってしまいます。クレジットカード会社や消費者金融などは、信用情報機関と提携を結んでおり、支払いが滞ってしまった人の情報を両者で共有しているからです。

返済の延滞などの履歴は金融事故として、信用情報機関へ登録されることになり、クレジットカードやローンサービスの審査に通りづらくなってしまいます。

携帯電話会社への支払いを滞納した人

携帯電話料金の支払いを滞納した人は、携帯電話会社のブラックリストに入ってしまいます。多くの携帯電話会社は、TCA（一般社団法人 電気通信事業者協会）や、TELESA（一般社団法人 テレコムサービス協会）から情報提供を受けており、携帯を契約する際に、過去に料金の不払いがなかったかを確認しています。

携帯電話会社のブラックリストに登録されると、契約解除後5年以内は、ほかの携帯電話会社に契約を申し込んだとしても、申込みを受け付けてもらえない可能性があります。

債務整理の履歴がある人

債務整理とは、破産手続や個人再生手続、任意整理などのことです。債務整理は借金の減額や免除、支払いの猶予を行うもので、法律により認められています。しかし、借金の返済が滞ってしまったことは事実であるため、金融事故としてブラックリスト入りすることになります。

債務整理を行うと、国が発行する機関紙である「官報」に公告され、KSC（全国銀行個人信用情報センター）に情報が登録されるからです。

債務整理の情報は破産・民事再生手続開始決定日から7年を超えない期間が登録期間とされているため、債務整理を行ってから7年間はクレジットカードなどの作成が難しいと考えておいたほうがよいでしょう。

保証会社による代位弁済があった人

代位弁済とは、カードローンなどの利用者（借主）が、なんらかの事情により返済できなくなった場合に、第三者である保証会社が借主に代わって借金を返済することです。

代位弁済が行われると借金は一時的に返済されますが、借主が返済できなかったという履歴は信用情報機関に登録されるため、ブラックリスト入りしてしまいます。

短期間で複数の申込みを行った人

短期間で複数のクレジットカードなどに申込みを行った人も、ブラックリスト入りしてしまいます。信用情報機関には、クレジットカードの申込情報も登録されています。

短期間で多くのクレジットカードに申し込んでいると、カード会社は貸倒れリスクなどを考慮するため、審査に通りづらくなるようです。審査に通るか不安な場合でも、結果が出るまでは新たな申込みは控えるようにしましょう。

ブラックでも作れるクレジットカードはある？審査が不安な人におすすめのカードを3枚紹介

ブラックでも作れるクレジットカードは、ほとんどないと考えておいたほうがよいでしょう。ブラック状態では、クレジットカード会社から、安定した返済が見込めないと判断されてしまうからです。

一方、ブラックと思われる人でも実際には信用情報スコアが悪くないケースが存在します。そのようなクレヒスが不安な方は、審査が甘いとされているクレジットカードに申し込めば審査に通る可能性が少なからず存在します。

実際にクレジットカードに申し込むときは、どこのカード会社が発行しているかを重視して選ぶとよいでしょう。一般的に、「消費者金融系・流通系・信販系・交通系・銀行系&外資系」の順で審査が易しいとされています。

あくまで一般的に言われているだけであり、実際の審査は各カード会社により異なることは注意しましょう。

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一番の特徴は高いポイント還元率です。基本還元率は0.5％ですが、対象のコンビニ・飲食店でVisaのタッチ決済で支払うと5.0%還元を受けられます。

さらに、以下の条件をすべて満たせば対象のコンビニ・飲食店での還元率が15％まで上がります。

プロミスVisaカードは、人気の三井住友カード（NL）と同スペックを有した、カードローン一体型のクレジットカードです。

入会後に付帯保険の内容を切り替えられるなど、三井住友カード（NL）と同様の使い勝手を誇ります。加えて、プロミスVisaカードはカードローンも付帯しているため、利用枠内であれば低金利で借入が可能です。

プロミスVisaカードは、券面にカード番号などが印字されていないナンバーレスカードで、見た目のスタイリッシュさも特徴です。カードの裏面に署名欄もないため個人情報を盗み見られるリスクが少なく、安心・安全に利用できます。

三井住友カードRevoStyleは対象コンビニで最大7%還元

三井住友カードRevoStyleは、人気の三井住友カード（NL）と同じスペックのままリボ払いが可能なカードです。

「マイ・ペイすリボ（残高スライドコース）」という支払い方法によって、毎月無理のない支払いが可能です。

リボ払いの際に注意するべきポイントである手数料に関しては、9.8%と比較的低く設定されているので安心です。

一番の特徴は高いポイント還元率です。基本還元率は0.5％ですが、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済で支払うと7.0%還元を受けられます。

さらに、以下の条件をすべて満たせば対象のコンビニ・飲食店での還元率が18％まで上がります。

セブン-イレブンやマクドナルドなど、普段のお買い物をお得に利用できるのは嬉しいポイントです。

PayPayカードは流通系クレジットカードでポイント還元率も高い

PayPayカードは常に1.0％の高還元率クレジットカードです。さらに、PayPay決済の基本還元率は0.5%となっており、PayPayステップという条件をクリアすると最高で1.5%の還元率になります。そして、PayPayカードを登録して決済した場合は通常の還元率に+1%が還元されて最大5.0%のポイント還元になります。

月に3万円分の利用があった場合、カードを利用しない場合と利用した場合では300ポイント(1%)も差がつくので、PayPayを使用するならPayPayカードは必須です。

PayPayカードのカード番号は最短7分で発行され、すぐにPayPayとネットショッピングで利用を開始できます。

結婚している場合に使えるクレジットカードの審査に通る方法2選

審査の甘いとされるクレジットカードに落ちてしまった場合でも、次の方法でクレジットカードの審査に通る可能性があります。

ここからは、それぞれの方法について詳しく解説します。

専業主婦（主夫）として申し込む

ブラックでもクレジットカードの審査に通る方法の1つ目は、専業主婦（主夫）として申し込むことです。

なぜなら、収入がない専業主婦（主夫）は、配偶者の年収を合算して世帯年収として審査を受けられる場合がほとんどだからです。

日本クレジット協会では、収入のない専業主婦（主夫）の審査について、以下のように回答しています。

Q1.専業主婦で自分の収入がないのですが、クレジットの利用はできますか？

A1.年収103万円以下の専業主婦(夫)の方の場合には、配偶者の年収等を合算できます。なお、その場合には、配偶者のクレジット債務も合算されることになりますのでご留意ください。

出典元：日本クレジット協会

ブラックでクレジットカードの審査に通るか不安な場合は、専業主婦（主夫）として申し込んでみましょう。

家族カードを発行する

もう1つの方法は、家族カードを発行する方法も審査を通過するために有効です。

家族カードとは、クレジットカードの契約者（本会員）がいれば、その家族もクレジットカードを利用できるサービスのことです。18歳以上の生計をともにする配偶者や両親、子どもであれば、追加カードとして、カード会社が規定した枚数まで家族カードを発行してもらえます。

セゾンカードでは「同一生計者（生計をともにする）」について、以下のように定めています。

Q.同一生計者とは何ですか。

A.同一生計者とは、「カード名義人様ご自身が主な生計者である場合に、生計を共にしている（養っている）方」のことです。カードお申し込み時に、同一生計者数をご申告ください。

※同居家族数（同居人数）ではございません。
※カード名義ご本人様は含まれません。
※カード名義ご本人様の収入で生活されている方がいない場合、同一生計者は「0人」です。

出典元：セゾンカード「よくあるご質問」

家族カードにも審査はありますが、主に本会員を対象としているため、信用情報が不安な人でもクレジットカードを持つことができる可能性が高いといえます。

ブラックでもクレヒスを回復させてクレジットカードを作る方法

ブラックでも5年から7年以上待てばクレジットカードを作れる

金融事故に関する情報が、信用情報に記録され「ブラック入り」したとしても、一定期間をあければクレジットカードを作れます。

一般的に、金融事故を起こしたのち、5～7年程度あけてから申し込めばクレジットカードを作れる可能性が高いです。信用情報に登録された「異動」の情報は、各信用情報機関が定める期間が経過すれば削除されます。

※参照：信用情報の内容と登録期間 | 信用情報について | 企業情報 | 日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関
自己破産の登録は何年間ですか？｜信用情報について｜よくあるご質問
センターの概要 | 全国銀行個人信用情報センター

金融事故情報がリセットされるまでのあいだは、信用情報に傷をつけるような行為をしないことが大事です。借り入れたお金は期日までにしっかりと返済する・支払遅延を起こさないといった取り組みで、審査に通過してクレジットカードを作れる可能性が高くなります。

クレヒスを良くする

ブラックの状態から抜け出し、クレジットカードを作るには、「クレヒスを良くする」ことも重要です。良いクレヒスとは、滞納や債務整理をせずに、期日までに支払うことで形成される信用情報のことです。

悪いクレヒスとは、傷がついている状態の信用情報を指します。「悪いクレヒスを持つ人」は、いわゆる「ブラック」と呼ばれる人のことです。悪いクレヒスも、磨くことで良いクレヒスにすることが可能です。

滞納や債務整理など、金融事故情報の登録期間が明けたとしても、すぐに十分な与信が受けられるようになる可能性は低いといえます。事故情報の登録期間が明けたら、審査が緩めなクレジットカードを作ったうえで、支払いの実績を地道に積み重ねていくのが賢明です。

なお、消費者金融系や流通系などのクレジットカードは比較的審査がゆるいといわれます。 以下の記事で審査が甘いクレジットカードを厳選して紹介していますので、ぜひチェックしてください。

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クレヒスとは？信用情報の確認方法や傷がついた場合の対処法を紹介

クレジットカードが作れない場合に使える6つの決済手段

上記の方法でクレジットカードを手に入れられない人は、ネットショッピングなどで使える決済手段を手に入れられないのでしょうか。

実は、クレジットカード以外でもネットショッピングなどで決済する手段は豊富にあります。

ブラックでクレジットカードが作れない場合でも、次の方法がクレジットカードの代わりとなります。

クレジットカードが作れない状況で、スムーズなキャッシュレス決済を行いたい方は、上記のような方法を検討しましょう。ここから紹介する方法であれば、クレジットカードと同様に決済が行えます。特に、デビットカードやQRコード決済であれば、クレカ同様にポイント還元があるものも存在するため、普段の買い物でも便利に利用できます。

デビットカード

デビットカードは銀行のキャッシュカードに付帯できるもので、利用額が銀行口座から即座に引き落とされます。デビットカードでは、普通預金残高の範囲内でしか決済が行えないため、発行にあたって審査の必要がありません。

街のお店やネットショッピングではクレジットカードと同様に使えるため、クレジットカードの代わりとして最適な決済手段といえます。

ただし一部の加盟店では利用できない場合があるほか、銀行口座から直接引き落としされるため、口座に預金がないと決済が行えない点に注意が必要です。

ここでは、各種手数料を抑えやすい主なインターネット銀行のデビットカードを紹介します。

プリペイドカード

プリペイドカードは、残高を事前にチャージしておくことで、決済に利用できるカードです。

コンビニや銀行ATM、携帯会社のキャリア決済などにより、チャージを行えます。

プリペイドカードは事前にチャージした残高の範囲内で決済を行うことになるため、審査不要で利用することができます。

「dカード プリペイド」や「au PAY プリペイドカード」であれば、Mastercard加盟店で利用できるため、店舗やネットショッピングなどで、クレジットカードと同じ感覚で決済を行うことが可能です。

携帯会社のキャリア決済

携帯会社のキャリア決済とは、ネットショッピングなどでの利用額を携帯電話の利用料金に合算して支払う方法のことです。

auが提供している「auかんたん決済」や、SoftBankの「ソフトバンクまとめて支払い」などであれば、Amazonでも利用でき、クレジットカードと同じように決済を行えます。

ただし、利用限度額が最大10万円と低めに設定されているため、高額の決済には向いていません。日用品などの購入を目的としている人におすすめの方法です。

QRコード決済

QRコード決済は、PayPayやd払い、LINE Payといったスマホアプリで利用できます。コンビニATMなどで事前にチャージできるほか、携帯会社のキャリア決済でもチャージが行えます。

最近では、多くの店舗やサービスでQRコード決済が利用できることから、普段の買い物に不便することはないでしょう。また、AmazonやUber Eats、ZOZOTOWNなどでも利用可能なため、クレジットカードの代わりにおすすめの決済方法です。

後払いサービス

後払いサービスとは、事前審査不要で、商品を受け取ったあとに支払いができるサービスのことです。

「Paidy」や「NP後払い」を利用すれば、クレジットカードや口座を登録せずに、Amazonや楽天ラクマなどで便利にショッピングを楽しめます。

後払いサービスを利用する際は、ショップの支払い方法を選択する画面で「あと払い」を選択するだけで商品の購入が完了します。

毎月の利用額は、最寄りのコンビニや銀行などで、まとめて支払います。

ただし、商品の代金が高額な場合や、分割払いを利用したい場合は、審査が必要となるため、後払いサービスが利用できない可能性があります。

Amazonギフトカード

Amzonギフトカードは、クレジットカードを利用せずにAmazonでショッピングを楽しみたい人におすすめの決済方法です。商品を購入する際に代金引換を選択すると、別途手数料が必要になりますが、Amazonギフトカードであれば、手数料不要で商品が購入可能です。

またAmazonギフトカードは、コンビニやスーパーなどの多くの店舗で取り扱っているため、簡単に入手することができます。Amazonのアカウントへ残高を追加する際は、ギフトカードをスキャンするだけで、番号を登録できます。Amazonの利用が多い方は、Amazonギフト券を購入して便利に決済を行えるようにするとよいでしょう。

クレジットカードを作れずお金が足りない人が使える資金調達方法6選

今、手持ちのお金が足りなくてクレカを作れない方は、以下のような方法を検討するとよいでしょう。

中小消費者金融での借入を検討する

中小消費者金融は独自の審査基準を設けているため、信用情報に傷がありクレジットカードが作れない人でも、お金を借りられる可能性があります。大手消費者金融はコンピューターによる自動審査を行っているとされていますが、中小消費者金融ではコンピューターの審査に加えて、人の目でも審査を行っているからです。

大手消費者金融よりも審査が甘いわけではありませんが、対面与信による審査を重視している会社もあるため、お金が必要な方は中小消費者金融の利用を検討してみてはいかがでしょうか。

公的貸付制度を検討する

お金が足りなくて生活に困窮している場合は、公的貸付制度を利用できないか確認するとよいでしょう。特に「生活福祉資金貸付制度」では、必要な資金をほかから借りられない低所得者世帯を対象としているため、ブラックでもお金を借りられる可能性があります。

生活福祉資金貸付制度には、生活費が最長12ヵ月借りられる「生活支援費」や、10万円以内の少額貸付が受けられる「緊急小口資金」などが設けられています。本制度を利用するためには窓口への相談が必要なため、まずは最寄りの社会福祉協議会へ連絡してみるとよいでしょう。

質屋でお金を借りる

貴金属やブランド品を所有している場合は、質屋でお金を借りる方法も有効です。質屋でお金を借りる場合は、品物を「質」として担保に入れることになりますが、期限までに元金と利息を返済すれば、質に入れた品物を返してもらえます。

ただし、お金を借りている間は、質料として月に1～1.5%程度の利息が発生します。返済可能期間は多くの場合3ヵ月程度に設定されているため、期限内に収入が見込める場合は質屋を利用するとよいでしょう。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

解約返戻金のある生命保険に加入している場合は、生命保険の契約者貸付制度を利用できます。契約者貸付制度とは、解約返戻金の一定範囲内でお金を借りられる制度のことです。

カードローンなどを利用する場合と比較して、金利が低めに設定されているため、金利をおさえてお金を借りたい人におすすめの方法です。ただし、解約返戻金は保険契約の内容や保険料払込月数などによって決まるため、契約して間もない場合は利用できない可能性があります。

従業員向けの社内融資制度を利用する

会社の福利厚生で社内融資制度を利用できる場合は、ブラックでもお金を借りられる可能性があります。社内融資制度は、勤続年数や役職などの情報を基に審査が行われるからです。

社内融資制度はあくまで会社の福利厚生であるため、自家用車の購入や育児費用の捻出など、正当な理由があれば問題なく利用できるでしょう。

事情を相談して家族や友人からお金を借りる

すぐにお金が必要な場合は、家族や友人に相談してお金を借りる方法もあります。周りの人にできるだけ迷惑をかけたくないと考えているかもしれませんが、相談することで解決策が見えてくる場合もあります。

1人で悩んだ末に、借りてはいけないところからお金を借りてしまうケースもあるため、どうしようもない場合は、お金に困っていることを周りに相談してみましょう。

長期滞納中・債務整理中でも作れるクレジットカードがある？

インターネットで、「長期滞納中・債務整理中なのに、クレジットカードを作れた」という口コミを見かけたことがある人もいるでしょう。基本的に長期滞納中・債務整理中でクレジットカードを作ることはできません。しかし、「事故情報の登録期間が明けていた、もしくは明ける間近であった」など、特別なケースにおいて、発行できるケースがあるようです。

例えば消費者金融系のクレジットカードなど、銀行系カードとは異なる基準が採用されている場合、審査に通る可能性があります。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部