必ず審査が通る・審査なしのクレジットカードはある？即日発行可能なカードやブラックでも作れるカードを紹介！

クレジットカードの代わりにブラックでも審査なしで持てるカード3選

クレジットカードは審査なしでは持つことができませんが、家族カードやプリペイドカード、デビットカードなら審査なしで持つことができます。

クレジットカードではなくてもキャッシュレス決済ができ、ポイント還元を受けられるため、信用情報に重大な問題があるブラックの人にもおすすめです。

審査なしで持てるカード

• 家族カード
• プリペイドカード
• デビットカード

家族カード

家族カードはクレジットカードの契約者の家族が利用できる付帯カードです。家族カードは、すでに審査に通過した本会員の追加カードとして発行されるため、条件を満たしていれば審査なしで発行できます。

クレジットカードを申し込むと、通常、審査が行われますが、家族カードを発行する際の審査の対象は、基本的に本会員のみです。

引用元：SMBC マネービバ

家族カードを発行できるのは、一般的に本会員と生計をともにする次の条件を満たす家族です。

• 配偶者
• 高校生を除く満18歳以上の子
• 両親

ただし家族カードの利用限度額は本会員と合算されますので、家族カードを使い過ぎてしまうと本会員のカードの限度額を圧迫してしまう点には注意が必要です。

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プリペイドカード

プリペイドカードは事前にチャージして利用するキャッシュレス決済の1つです。VisaやMastercardといった国際ブランド付きのプリペイドカードも発行されているので、加盟店であればどこでも利用できます。

プリペイドカードは前払いの仕組みのため、クレジットカード（後払い）と違って審査なしで発行できます。

また、クレジットカードは家族カードを含めて18歳未満の人は作れませんが、プリペイドカードは年齢制限も緩く、小中学生でも発行できます。

プリペイドカードのなかでは以下のようなものが人気です。

プリペイドカードのおすすめ3つ

• バンドルカード
• BANKIT
• Kyash

デビットカード

デビットカードは銀行口座にの残高分で支払いができるキャッシュレス決済の1つです。

銀行口座を持っていれば発行できるため、審査なしで発行できます。また、国際ブランド付きのデビットカードなら、加盟店でクレジットカード同様に利用できます。

デビットカードを発行可能な年齢は金融機関によって異なりますが、中学生を除く15歳、16歳以上を対象としたカードが多くなっています。またデビットカードを発行する際には、カードを発行する金融機関の銀行口座が必要です。

ただしデビットカードでは一部ガソリンスタンドなど、利用できない加盟店がありますので注意が必要です。

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比較的審査に通りやすいクレジットカードの選び方

（画像：NET MONEY編集部）

審査に通りやすいクレジットカードを選ぶには、いくつか押さえておきたいポイントがあります。

初めてクレジットカードを作る人や、過去に審査に落ちてしまった人でも、自身の状況に合ったカードを選ぶことで、審査通過の確率を高められます。

比較的審査に通りやすいクレジットカードの選び方3つ

• 審査難易度の低い「消費者金融系」「流通系」「信販系」のクレジットカードを選ぶ
• クレジットカードのランクは一般カードを選ぶ
• 審査に複数回落ちている人は、独自審査のクレジットカードを選ぶ

審査難易度の低い「消費者金融系」「流通系」「信販系」のクレジットカードを選ぶ

（画像：NET MONEY編集部）

消費者金融系、流通系、信販系のクレジットカードを選ぶと比較的審査に通りやすいでしょう。なぜなら、これらのカードは新規顧客獲得や会員数増を目的としているため、審査基準が緩めと言われているためです。

カードの系統ごとの審査基準の傾向と特徴

クレジットカードの系統	審査基準の傾向	特徴
消費者金融系	比較的緩め	より多くの人に利用してもらうために比較的審査が緩めと言われている
流通系	比較的緩め	自社店舗（サービス）の顧客獲得を目的にしているため審査が比較的甘めと言われている
信販系	比較的緩め	加盟店との提携強化、カード会員数増加に積極的
交通系	中程度	自社サービスとの連携、安定した利用を重視
銀行系	比較的厳しめ	財産状況や信用情報などを総合的に判断
外資系	中程度～厳しめ	グローバルな視点での審査、高所得層や特定の職業層を対象に判断

クレジットカードの審査に通るか不安の人は、まずは消費者金融系、流通系、信販系のカードから選ぶことをおすすめします。

専門家のコメント

消費生活ジャーナリスト 岩田昭男さん

審査が甘いクレジットカードとしては「消費者金融系」「流通系」「信販系」の3つが挙げられます。消費者金融系や信販系は収益の柱の一つは、「お金を貸すローン事業」です。クレジットカード発行により顧客拡大につながるため、審査基準が低めになる傾向があります。また、流通系は自社サービスの利用者を増やすために、審査のハードルを低く設定していると考えられます。

クレジットカードのランクは一般カードを選ぶ

(画像=NET MONEY編集部)

クレジットカードのランクは一般カードを選びましょう。ゴールドカードやプラチナカードなど他ランクのカードに比べて申込み条件が緩やかであるためです。

一般ランクのカードは、18歳以上から申し込めることが多いです。

また、収入の条件では「安定した収入」があれば審査に通ることもあります。一方カードのランクが上がると、審査項目で年収が見られるようになります。

カードランク別・審査に通過する年収の目安

ランク	年収
一般	安定収入
ゴールド	300万～
プラチナ	500万～
ブラック	非公開（インビテーション制）

審査に複数回落ちている人は、独自審査のクレジットカードを選ぶ

（画像：NET MONEY編集部）

クレジットカードの審査に複数回落ちている人は、独自基準で審査を行っているクレジットカードを選びましょう。

独自審査のカードは、過去の利用実績よりも現在の支払い能力を重視する傾向にあるため、通常のクレジットカードよりも審査に通りやすいと考えられています。

たとえば消費者金融系カードのクレジットカードは独自基準で審査を行っていると考えられます。

消費者金融系カードの例

• ACマスターカード（アコム）
• ライフカード（アイフル）

なお、現在の支払い能力を確認するにあたっては、主に「属性情報」という項目が調査されます。

属性情報	年収・職業・勤務先・雇用形態・勤続年数・家族構成 など
信用情報	割賦残債額（支払い債務の残りの残高）・年間請求予定額（今後1年間で予定されている請求額）・極度額（クレジット会社が設定した利用上限金額）・借入額 など

参照）「信用情報開示報告書」表示項目の説明

専門家のコメント

消費生活ジャーナリスト 岩田昭男さん

消費者金融系のクレジットカードは、消費者金融が過去よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。そのためクレジットカードの審査に落ちたことがある人でも、属性情報によっては独自審査で審査に通る可能性があります。一方、流通系カードは、自社のターゲット層に合致する属性であれば、審査に通りやすいと言われています。自社独自のデータ分析に基づいて審査を行っており、客観的な信用情報よりも属性情報を重視する傾向があるためです。

独自審査について詳しくはこちら

• 独自審査のクレジットカードとは？おすすめ9選と審査が不安な理由別の選び方

クレジットカードの審査に通るための3つのコツ

（画像=NET MONEY編集部）

クレジットカードの審査に通過するために、次の3つのコツを押さえておきましょう。

クレジットカードの審査に通るための3つのコツ

• 正しい情報を申告する（虚偽申告はしない）
• キャッシング枠を0円で申し込む
• 利用限度額30万円以下で申し込む

正しい情報を申告するのはもちろん、キャッシング枠や利用限度額の設定に注意することで、審査に通過する確率が上げられます。

正しい情報を申告する（虚偽申告はしない）

(画像=NET MONEY編集部)

申込みの際は、虚偽の申告をしないようにしましょう。入力した内容が事実と異なると発覚すると、審査に通過できなくなります。

また、虚偽の申告が発覚した場合、審査に通りにくくなるだけでなく、将来的な信用情報にも悪影響を及ぼす可能性があります。クレジットカード会社によっては、虚偽の申込みをした人を名簿に登録して管理している場合があるようです。

キャッシング枠を0円で申し込む

クレジットカードを申し込む際、キャッシング枠を0円にすると、審査に通る可能性が高くなると言われます。なぜなら、キャッシング枠の審査が省けるからです。

キャッシング枠を申し込む場合、カード発行とは別の審査が行われます。そのため、カードの審査に通過しても、キャッシングの審査基準を満たさないと、カードが発行できないことがあります。

このような事態を避けるために、キャッシング枠を0円に設定し、カード以外の審査を省きましょう。

クレジットカードの審査で不安がある人は、キャッシング枠を0円で申し込むことを検討してみてください。

利用限度額30万円以下で申し込む

（画像：NET MONEY編集部）

クレジットカードの審査に通る可能性を高めるためには、利用限度額を30万円以下に設定することをおすすめします。

クレジットカードの審査では、年収など支払い能力に関わる項目の調査が義務付けられています。しかし利用限度額30万円以下の場合、例外として省略してもよいことになっています。

そのため、年収の調査項目が減れば、年収が少ない人でも審査に通る可能性が高まります。

支払可能見込額の調査を省略できるなど次のような「例外措置」が設けられています。 少額限度額が30万円以下のクレジットカードを発行するとき

引用：政府広報オンライン「包括クレジットに関する例外措置（少額限度額）」

少しでも審査に通る可能性を上げるなら、利用限度額を30万円にしてカードを申し込みましょう。

クレジットカードの審査に通らないのはなぜ？落ちた理由を解説

クレジットカードの審査に通らない理由は次の4つが考えられます。

自身の収入や支払い状況に問題がないか確認し、審査難易度が低めのカードに申し込みましょう。

職業が不安定で定期的な収入がないため

職業が不安定で定期的な収入がない場合、クレジットカードの審査に落ちる可能性があります。

多くのクレジットカード会社は、支払能力を判断するために申込条件の一つとして「安定した収入」を挙げています。

たとえば、収入が不安定なフリーターや個人事業主などは、支払い能力に問題があると見なされ、審査に落ちてしまうことがあります。

ブラックリストに載っているため

ブラックリストに載っているとクレジットカードの審査に落ちる可能性が高まります。

クレジットカードのブラックリストとは、過去の金融事故が掲載された記録のことです。

ブラックリスト入りの可能性がある金融事故には、次のようなものがあります。

ブラックリストに載っていると、カード会社から支払い能力に不安があると判断されるため、クレジットカードの審査に通過しにくくなります。

信用情報機関が保有する信用情報の期間は5年間です。つまり、金融事故から5年間は審査落ちのリスクが高いということになります。

もし、自分がブラックリストに載っているか不安な場合は、CICやJICCなどの信用情報機関に開示請求をすると確認できます。

短期間で多重申込をしているため

クレジットカードの審査に落ちる主な理由の一つが、短期間での多重申込です。

短期間で複数のクレジットカードに申し込むと、「お金に困っている」「入会特典目当てで、今後利用してくれなさそう」と判断されるためです。

この状態を「申込ブラック」と呼びます。

多重申込が理由で審査に落ちた人は、最低でも半年以上の間隔を空けて再度申し込むと審査に通りやすくなるでしょう。こうした申込時の情報は、信用情報機関に半年ほど登録されるためです。

申し込んだクレジットカードの審査難易度が高すぎるため

クレジットカードの審査難易度が高いと審査に落ちる可能性が高まります。

クレジットカードの審査難易度は、発行会社とランクによっておおよそ決まります。

カードの発行会社は、銀行系や交通系の審査の難易度が高く、消費者金融系、流通系、信販系が低いとされています。

ランクは、プラチナカードやブラックカードが審査基準が高いとされています。

クレジットカードの審査の流れ

クレジットカードの審査の流れは、以下の5ステップに分かれます。

ただし、在籍確認は必要に応じて行われるため、省略される場合もあります。それぞれのステップで何を確認されるのかおさえて、審査通過を目指しましょう。

1.申込み内容をチェックされる

初めにクレジットカードの申込時に入力した情報が確認されます。

申込時は情報の入力を正しく行いましょう。情報に入力ミスがある場合、虚偽申込と判断されて審査に落ちる可能性があります。

2.本人確認をされる

申込み内容のチェックが終了したら、本人確認が行われます。これにより、申込時に提出した本人確認書類と申込み内容を照合し、間違いなく本人が申し込んでいるかを確かめています。

法律により、カード会社がクレジットカードを交付する際、本人が特定できる事項を必ず確認するよう定められています。

書類と申込み内容に大きな相違があった場合は、審査に時間がかかります。そのため、本人確認書類に不備がないかよく確かめておきましょう。

3.過去の取引を確認される

本人確認書類の確認が終了したら、カード会社と申込者のこれまでの取引履歴が確認されます。

このときに解約が相次いでいたり返済が遅れていたりした場合は、審査落ちする可能性が高いです。

過去に取引がない場合は、次のステップである信用情報の確認に移ります。

4.信用情報を確認される

過去の取引履歴の確認が終わると信用情報の確認が行われます。

信用情報はクレジットカードやローンの契約・申込みに関する情報のことで、主に以下の情報が記載されています。

信用情報に記載されている情報

信用情報に支払い延滞などの記録が残っていると、適切に返済ができないと判断され、審査落ちする可能性が高いです。

延滞や債務整理などの履歴があり、審査に通る自信がない人は、5～7年おいて申込みをしましょう。金融事故の情報は、この期間を過ぎると掲載が落とされ、審査に通りやすくなります。

5.申込者の在籍確認をされる

信用情報の確認が終わると、必要に応じて在籍確認が行われます。

在籍確認は、申込時に記載した勤務先に申込者が在籍しているかどうかを確かめる手続きです。

在籍確認は勤務先に電話をすることで実施されます。確認の電話は勤務先には知られないよう配慮されるため、特段心配はいりません。また、申込者本人が出なくても、勤務先に所属していることがわかれば確認は終了します。

もし勤務先に電話がかかってくるのが不安であれば、在籍確認を行わないカードに申し込むのも方法の1つです。

クレジットカードの審査に落ちた時の対応策

クレジットカードの審査に落ちた時の対応策は、次の4つが考えられます。

クレジットカードが発行できなくても、クレジットカードの代わりになる審査なしのカードを発行できます。

また、期間を空けたり、申し込むカードを変えたりすると発行できる場合があります。

クレジットカードの代わりになる審査がないカードに申し込む

クレジットカードの審査に落ちた人は、クレジットカードの代わりになる審査なしのカードに申し込みましょう。

例としてデビットカードやプリペイドカードがあります。

いずれも国際ブランドが付いているものを選べば、クレジットカードのように、加盟店のどこでも利用できます。

クレジットカードは個人の信用を基にした後払いのため、審査が必要です。一方、デビットカードは即時払い、プリペイドカードは前払いであるため、審査は不要です。

債務整理・任意整理中などブラックの人は5年経ってから申し込む

債務整理や任意整理を行っているなどブラックリストに入っている人は、借金を完済してから5年後にクレジットカードに申し込みましょう。

金融事故の情報は以下の信用情報機関に登録されます。登録された事故記録は5年経過で消滅します。そのため、債務完済から5年後であればカードを作れる可能性があるでしょう。

ただし、5年経過した後も審査に落ちる場合があるため注意しましょう。

専業主婦（主夫）は配偶者の収入を合算、または家族カードで申し込む

専業主婦（主夫）がクレジットカードの審査に落ちてしまった場合は、以下の2つの対策がおすすめです。

カード申込時の「年収」欄に配偶者の収入を合算して申込む

専業主婦（主夫）がクレジットカードに申込む場合、年収は、配偶者の収入を合算して申し込みましょう。

配偶者に安定した収入があり信用情報に傷がなければ、支払能力があるとみなされ審査に通りやすくなるためです。

ただし、配偶者の年収を合算できるのは、自分の年収が103万円以下の場合です。

Q1.専業主婦で自分の収入がないのですが、クレジットの利用はできますか？

A1.年収103万円以下の専業主婦（夫）の方の場合には、配偶者の年収等を合算できます。なお、その場合には、配偶者のクレジット債務も合算されることになりますのでご留意ください。

出典元：日本クレジット協会

配偶者の家族カードを申し込む

審査に落ちてしまった専業主婦は、自分の収入に関わる審査が不要な家族カードに申込みましょう。家族カードは本会員である配偶者の収入や信用情報をもとに審査され、自身の年収が審査に関与しないためです。

家族カードは、クレジットカードを契約する本会員の家族が発行できるカードです。利用限度額は本会員と合算されるため、収入の割に利用限度額が大きくなる可能性があります。

一度審査に落ちた人は家族カードの申込みを検討しましょう。

学生は学生専用クレジットカードまたは親の与信で申し込む

学生がクレジットカードの審査に落ちた場合は、以下の2つの対策を試してみましょう。

学生専用クレジットカードを申し込む

もし学生がクレジットカードの審査に落ちてしまった場合は、学生専用のクレジットカードを申し込みましょう。

学生専用クレジットカードは収入の少ない学生に向けて発行しているため、一般カードよりも審査に通りやすい可能性があります。

また、学生で携帯料金や公共料金の支払いを延滞してしまっているような審査が不安な人にもおすすめです。

親の与信でカードを申し込む

学生がクレジットカードの審査に落ちた場合は、親の与信を使って家族カードを申し込みましょう。家族カードの審査は、利用者ではなくクレジットカードを所有する本会員、つまり親が対象となるためです。

親の家族カードを申し込めば、自身の収入や信用情報の状態にかかわらずカードの作成が可能です。

【専門家監修】クレジットカード審査にまつわる裏話

クレジットカード審査にまつわる裏話は多岐にわたります。クレジットカードの審査基準は非公開であるため、不明な点が多いのも事実です。そこで、クレジットカード専門家・消費生活ジャーナリストの岩田昭男さんに、クレジットカード審査の裏話を解説してもらいます。

特に、「クレジットカードの多重申込」と「キャリアが発行するクレジットカード」について、知っておきたいポイントを詳しくご紹介します。

同時期に複数のクレジットカードをまとめて申し込みすると落ちやすいって本当？

クレジットカード専門家・消費生活ジャーナリスト 岩田昭男さん

同時期に複数のクレジットカードを申し込むと、審査に落ちる可能性が高まります。一度に多くのカードを申し込むと「お金がない」「多くの額を借入しようとしている」と信用情報機関に怪しまれてしまうためです。新しくカードを作るときは、必ず信用情報機関「CIC」に登録されます。CICは日本中のカード会社をチェックしている機関です。そのため、短期間に5～6枚ものカードを申し込むと、クレジットカードの審査に落ちやすくなってしまうのです。

携帯キャリアが発行するクレジットカードが延滞に寛容なのはなぜ？

クレジットカード専門家・消費生活ジャーナリスト 岩田昭男さん

携帯キャリア会社が発行するクレジットカードが延滞に寛容なのは、スマートフォンを自社キャリアで長く使い続けてもらいたいためです。

スマートフォンは現代社会において必要不可欠なツールです。通話やネット通信だけでなく、QRコード決済や地図の確認など、各種サービスの利用にも欠かせません。もしスマートフォンの支払いが延滞すると、通話ができなくなったり、ネット通信が制限されたりして、生活に支障が生じてしまいます。そのため、延滞が発生した際にも、すぐに利用停止などの厳しい措置を取りません。ただし、延滞が長期化したり頻発したりした場合には、キャリアも厳しい対応を取るようになります。最悪の場合、強制解約やブラックリスト登録などの措置が取られる可能性もあるでしょう。キャリアでの支払延滞には十分注意する必要があります。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部