必ず審査が通る・審査なしのクレジットカードはある？誰でも作れるカードを紹介！

クレジットカードの審査とは

クレジットカードを作るためには必ず審査が必要です。クレジットカード会社はカードの発行にあたって利用者の支払い能力等を調査するよう割賦販売法第三十条の二や貸金業法で定められているからです。

クレジットカードの審査は下記2つが重視されます。

それぞれ詳細を見ていきましょう。

申込者本人の属性情報

属性情報は、申込者の支払い能力を判断するための情報です。

年齢や職業、勤続年数、年収などの情報から、申込者が安定した収入を得ているかどうかを判断します。また、家族構成や居住形態からも、申込者の生活状況を把握し、支払い能力を判断します。

年齢や職業、勤続年数などの情報は、正確に記載しましょう。虚偽の情報を記載すると、審査に落ちる可能性があります。

申込者本人の信用情報

信用情報は、申込者の過去の借り入れや返済状況を判断するための情報です。クレジットカードやローンの利用・発行履歴や、金融機関からの借り入れ状況、延滞や債務整理の有無などの情報から、申込者の返済能力を判断します。

クレジットカードやローンの支払いを遅延しないようにしましょう。延滞や債務整理があると、信用情報に傷がつき、審査に通りにくくなります。また、短期間に複数のクレジットカードに申し込むと、審査に落ちる可能性があります。

なお、クレジットカードの審査基準は非公開です。また発行会社によって審査基準は異なるので注意が必要です。

クレジットカードの審査に落ちる理由と対策

クレジットカードの審査に落ちる理由は、属性情報に虚偽が合ったり信用情報に傷があったりするためです。
具体的には、下記4つの理由のいずれかにあてはまるとクレジットカードの審査に落ちる可能性があります。

職業が不安定で定期的な収入がないため

職業が不安定で定期的な収入がない場合、クレジットカードの審査に落ちる可能性があります。クレジットカードの申込条件のひとつに、「安定した収入があること」を挙げているところが多いですが、専業主婦や学生など収入がない人や、収入が不安定な個人事業主の人などは、支払い能力に問題があると見なされて審査に落ちることがあります。

では、定期的に安定した収入がない人はどうしたらクレジットカードの審査に通るのでしょうか。属性別にそれぞれの対策を下記にまとめました。

このように、学生や専業主婦（主夫）などの場合は、本人の収入だけでなく扶養者を含めた収入などが審査基準のひとつになっているので、配偶者や両親に安定した収入があれば、クレジットカードの審査に通る可能性はあります。

なお、申込条件に「安定した収入」を挙げていないクレジットカードであれば、無職でも審査に通る可能性はあります。これは、クレジットカード会社が、申込者の収入ではなく、申込者の信用情報や過去のクレジットカードの利用状況などを重視して審査を行うためです。

また、カード会社が支払可能見込額調査を省略できる条件（利用可能額30万円以内）を満たしていれば、無職の方でも審査に通る可能性が高くなります。

支払可能見込額調査とは、申込者の年収などをもとに、クレジットカードでの支払いができると見込まれる１年間の利用可能額を算出する調査です。この調査を省略することで、審査の時間が短縮され、無職の方でも審査に通る可能性が高くなるのです。

申し込んだクレジットカードの審査難易度が高すぎるため

クレジットカードの審査難易度が高いと審査に落ちる可能性が高まります。クレジットカードの審査はカード会社やランクによって難易度が異なるため、難易度が低いカードを選ぶとよいでしょう。発行会社別の難易度とランク別の難易度をチェックしてみましょう。

【カード会社別の審査難易度】

クレジットカードの審査基準は発行するカード会社の系統によって異なると言われています。ここでは、「消費者金融系」「流通系」「信販系」「銀行系」の4つの系統にカード会社を分類しました。それぞれの審査難易度は下表の通りです。

カード会社系統	カード例	審査難易度
消費者金融系	・ACマスターカード ・プロミスVISAカード ・オリックスカード	低め
流通系	・セブンカード・プラス ・イオンカード ・エポスカード	やや低め
信販系	・JCBカード ・セゾンカード ・オリコカード	平均的
銀行系	・三井住友カード ・三菱UFJカード	高め

ローン会社が発行する消費者金融系クレジットカードや、小売業者の系列会社が発行する流通系クレジットカードは、本業の集客を兼ねているため他の系統と比べると比較的審査が甘めと言われています。他方、銀行が発行している銀行系クレジットカードは、消費者金融系や流通系などのカードと比べて審査が厳しいと言われています。

【ランク別の難易度】

クレジットカードの審査基準はカードのランクによっても異なります。ランクは「一般」「ゴールド」「プラチナ」「ブラック」の4つに分類されます。それぞれの審査難易度と特徴をまとめました。

上表のとおり、ゴールドやプラチナなどのランクが高いカードは、一般ランクのカードよりも審査難易度は高めと言われています。クレジットカードの審査に通るか不安な人は、まずは一般カードに申し込みましょう。

長期延滞などでクレヒス・信用情報に傷がついているため

クレジットカードやカードローンなどの各種ローンで支払いを長期延滞すると、クレヒスと呼ばれる信用情報に傷がつきクレジットカードの審査に落ちる可能性があります。また、スマホ料金の滞納なども審査落ちの原因になるので注意しましょう。

こうした信用情報はCIC・JICCなどの信用情報機関と呼ばれる機関に保管されており、カード会社や金融機関から、クレジットカードやローンの利用状況、支払い状況などの情報を提供してもらっています。信用情報には、下記の情報が記録されています。

信用情報機関による信用情報の保有期間は5年間です。それ以前の滞納については審査に影響しないと言われています。信用情報は、本人情報開示請求をすることで確認できるので、CICなどの情報機関に問い合わせてみましょう。

なお、信用情報に不安がある人は、社内の与信データを中心に審査を行う独自審査のクレジットカードや、審査が甘いとされるクレジットカードなら審査に通る可能性があります。

多重申込をしているため

一度に多くのクレジットカードに申し込むなど、多重申込をすると審査に通りにくくなります。なぜなら「お金に困っている」「入会特典目当てで、今後利用してくれなさそう」と判断されるためです。なお、この状態を「申込ブラック」と呼びます。一度に2件程度の申し込みなら問題になることは稀ですが、3件以上の申し込みは避けるべきです。

こうした申し込み情報が信用情報機関に登録される期間はおよそ半年間のため、多重申込が理由で審査に落ちた人は半年以上の間隔を空けて再度申し込むことで審査に通りやすくなるでしょう。半年間待てない事情があり、すぐにクレジットカードの代わりがほしい人は、メルペイあと払いなどの後払いサービスやバンドルカードなどのプリペイド式バーチャルカードの発行を検討しましょう。

クレジットカードの審査に通らなかった主婦（主夫）・学生向けの対応策

ここでは、審査に通らなかった人や審査が不安な人向けの対応策を紹介します。主婦（主夫）および学生の場合は下記の対応策を講じると審査に通る可能性が高まります。

クレジットカードの審査に落ちた主婦（主夫）向けの対応策2つ

結婚している主婦（主夫）の場合、自分の収入に対する審査なしでクレジットカードの審査を受けることができます。

それぞれ詳しく解説します。

配偶者の収入を合算して申し込む

配偶者に安定した収入があり、信用情報に問題がなければ、配偶者の収入を合算して申し込むことで、審査に通る可能性が高くなります。この場合、配偶者の収入や信用情報も審査の対象になります。そのため配偶者のクレジットカードやローンの利用状況なども確認しておきましょう。

日本クレジット協会では、収入のない専業主婦（主夫）の審査について、以下のように回答しています。

Q1.専業主婦で自分の収入がないのですが、クレジットの利用はできますか？

A1.年収103万円以下の専業主婦(夫)の方の場合には、配偶者の年収等を合算できます。なお、その場合には、配偶者のクレジット債務も合算されることになりますのでご留意ください。

出典元：日本クレジット協会

クレジットカードの審査に通るか不安な場合は、配偶者の収入を合算して申し込んでみましょう。

配偶者名義で家族カードを申し込む

配偶者がクレジットカードを所有しており、家族カードの申込みが可能であれば、配偶者名義で家族カードを申し込むと審査に通りやすいでしょう。

家族カードとは、契約者（本会員）がいれば、その家族もクレジットカードを利用できるサービスのことです。本会員の利用状況に連動して利用限度額が決まるため、収入のない専業主婦（主夫）でも審査に通りやすいでしょう。なお、18歳以上の生計をともにする配偶者や両親、子どもであれば、追加カードとして、カード会社が規定した枚数まで家族カードを発行してもらえます。

セゾンカードでは「同一生計者（生計をともにする）」について、以下のように定めています。

Q.同一生計者とは何ですか

A.同一生計者とは、「カード名義人様ご自身が主な生計者である場合に、生計を共にしている（養っている）方」のことです。カードお申し込み時に、同一生計者数をご申告ください

出典元：セゾンカード「よくあるご質問」

家族カードにも審査はありますが、主に本会員を対象としているため、信用情報が不安な人でもクレジットカードを持つことができる可能性が高いといえます

クレジットカードの審査に落ちた学生向けの対応策

クレジットカードの審査に通らなかった学生向けの対応策は主に2つあります

学生専用クレジットカードに申し込む

通常のクレジットカードの審査に落ちてしまった学生は、学生専用のクレジットカードに申し込むと審査が通りやすいです。学生の場合、審査条件のひとつ「収入証明書の提出」ができないことが多いため、収入を理由に審査に落とされることは少ないからです。

一般社団法人日本クレジットカード協会の調査によると、学生のクレジットカード所持率は61.1%であり、うち約8割が自分名義のカードを持っています。これまでに支払いの遅延がなければ、学生が審査に落とされることは少ないと言えます。

通常のクレジットカードの審査に落ちてしまった人は、楽天カードアカデミーのような学生向けクレジットカードや JCB CARD Wなど若者向けのカードに申し込むとよいでしょう。

親の与信を使って家族カードを申し込む

カードの審査に落ちてしまった学生は、家族カードに申し込めばクレジットカードを持つことができます。家族カードの審査は、基本的に本会員が対象となります。つまり、親の信用情報が審査対象になるため、学生本人の信用情報等に不安があっても関係なく発行が可能となります。

家族カードも、発行のための審査があります。主に本会員が審査の対象です。

家族カードは、本会員が支払い明細の内容を確認できる点には注意が必要です。支払い内容を把握されたくない学生は、家族カードではなく自分名義のカードを持つとよいでしょう。

クレジットカードの代わりになる3つのカード

クレジットカードの審査に落ちたが作れない人でも、代わりとなるカードなら作れる可能性があります。それが、デビットカード、プリペイドカード、デポジット式クレジットカードです。

それぞれの特徴を比較しました。

上表のとおり、デビットカードとプリペイドカードはどちらも審査が不要です。そのためクレジットカードの審査に不安がある人でも申し込めばカードを作ることができるでしょう。

デビットカードとは

デビットカードは、利用時に口座残高から直接引き落とされる仕組みのカードです。クレジットカードのように利用限度額を設定する必要がなく審査が不要です。

デビットカードのメリットとデメリット

上表のとおり、デビットカードの一番のメリットは利用時に直接口座残高から引き落とされる仕組みなので使いすぎを防止できます。一方、分割払いやリボ払いができない点はデメリットです。そうした特徴を踏まえたうえでデビットカードを選ぶようにしましょう。

プリペイドカードとは

プリペイドカードとは、事前に現金をチャージしておき、その金額の範囲内で利用できるカードです。そのため、クレジットカードのように後から支払いをする必要がありません。審査が不要で作りやすいカードと言えます。

【プリペイドカードのメリットとデメリット】

プリペイドカードのメリットは事前にチャージした金額の範囲内でしか利用できないため使いすぎを防止することができます。その反面、現金を用意しておく必要があるので急な出費に対応できないという点がデメリットです。

ただし、審査が不要なのでクレジットカードの審査が不安な人はプリペイドカードに申し込みましょう。

デポジット式クレジットカードとは

デポジット式クレジットカードとは、事前に一定額の保証金をカード会社に預け、その保証金の範囲内で利用できるクレジットカードのことです。事前に保証金を預けることで、カード会社は利用者の信用力をある程度担保することができます。そのためクレジットカードの審査に不安がある人でも、比較的簡単に審査に通る可能性があります。

保証金の金額はカードの種類や発行会社によって異なりますが、利用限度額を決める重要な要素となるため事前に確認しておきましょう。

【専門家監修】クレジットカード審査にまつわる裏話

クレジットカードの審査に落ちてしまう「よくある原因」について専門家の岩田さんが教えてくれました。

同時期に複数のクレジットカードをまとめて申し込みすると落ちやすいって本当？

消費生活ジャーナリスト 岩田昭男さん

クレジットカードを作るのに一度に5～6枚まとめて申し込みする人がいますが、それが一番審査に落ちやすいです。新しいカードを持とうとするときは、必ずCICに登録されます。CICの情報は日本中のカード会社をチェックしていますから、一度に5～6枚のカードを申し込むと、「これはキャッシングに使うに違いない」と判断され警戒されてしまいます。結果的にその人は要注意人物としてマークされてしまいます。

キャリアが発行するクレジットカードが延滞に寛容なのはなぜ？

消費生活ジャーナリスト 岩田昭男さん

キャリアが発行するクレジットカードが延滞に寛容なのはスマートフォン利用に関連しているため寛容にならざるを得ないのではないでしょうか。スマートフォンの支払いを延滞すると通話ができなくなったり、生活に支障が生じたりします｡そのとき、激しく追い込むと利用者と連絡が取れなくなってしまうかもしれません。そうした事故を防ぐために、延滞しても、ことさらに騒がず、すぐに払えるように毎日引き落とし日を作って準備をしているのではないでしょうか。ギリギリまで待ち、入金されると、すぐに引き落として対応します。しかし、ここで払えないようだとかなりきついペナルティが課せられますので、キャリアでの焦げ付きには十分注意してください。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部