審査が甘い・緩いクレジットカードのおすすめはどれ？通りやすくなるコツや選び方を紹介

「クレジットカードを作りたいけれど、審査が不安…」そんな悩みを抱えていませんか？

残念ながら誰でも必ず審査が通るクレジットカードは存在しません。

しかし、審査の難易度が低めのカードを探すことは可能です。カードの審査において重要視されている審査項目はカードごとに異なります。たとえば、現在の収入やクレジットヒストリー、家族構成など審査におけるポイントは多数あるのです。年齢や収入、職業など自分の属性と相性の良いカードを選べば、審査に通る可能性は上げられます。

本記事では、属性別に適したクレジットカードを比較しながら紹介します。自分に合った審査に通りやすいカードを選びましょう。

目次

迷ったらまずはこれ！NET MONEY編集部おすすめの1枚

審査が甘いクレジットカードを探しているけれども、種類が多すぎて選べないという人は、「ACマスターカード」がおすすめです。

ACマスターカードは消費者金融系のカードに属しており、独自の審査基準を採用しています。そのため、他のカードの審査で落ちた経験がある人も審査に通過する可能性があります。

さらに、ACマスターカードは、土日祝日を問わず最短即日で発行できるので、すぐに使いたい人にもおすすめです。インターネットで事前申込みをすると、完了後にバーチャルカードが即日発行されます。リアルカードが欲しい場合は、同じくインターネットで事前申込みを行い、全国にある自動契約機（むじんくん）コーナーで発行可能です。

＼編集部おすすめの1枚／

ACマスターカード

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審査が甘いクレジットカードとは？

クレジットカードの審査基準は公開されていないため、審査が甘い・必ず審査が通ると言えるカードはありません。

しかし、審査難易度が比較的低かったり、審査が甘いカードを探している人向けだったりするクレジットカードは存在します。それらのカードには、発行会社や公開されている申込条件に特徴があります。

審査が甘いクレジットカードの特徴に共通していえるのは、広く多くの人が申し込みやすいということです。

たとえば、年会費が無料であれば費用をかけずに作れるため、誰でも申し込みやすくなっています。また、申込条件に学生や専業主婦（主夫）、アルバイトなどあえて明記されているなら、会社員のような安定収入がなくても申し込めます。つまり、それだけ多くの人に申し込んでもらって利用してほしい、という意思があるのです。その結果、審査の難易度も低い傾向にあります。

審査が甘い・緩いクレジットカードはどれ？おすすめの10枚を紹介

審査が甘い・緩いクレジットカードを探している人におすすめの10枚を比較し、ランキング形式で紹介します。

まず、審査に不安を抱えているなら、「消費者金融系」または「流通系・信販系」の発行会社のクレジットカードがおすすめです。

各カードの発行会社や年会費、発行スピード、申し込み条件などを元にNET MONEY編集部のおすすめ度を算出しました。カード選びの参考にしてください。

※注釈

※別途550円(税込)の発行手数料
参考：ACマスターカード、 三井住友カード（NL）、 PayPayカード、 プロミスVisaカード、 楽天カード、Nexusカード、三菱UFJカード、Olive、Nudgeカード、デポジット型ライフカード
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

おすすめランキング1位はACマスターカードです。独自の基準で審査が行われるため、他のカードでは審査落ちする人でも通る可能性があります。また、最短即日での発行もでき、すぐにクレジットカードがほしい人にもおすすめです。

2位は三井住友カード（NL）です。ポイント還元率が上がるさまざまなキャンペーンを行っているうえ、最短10秒で審査完了および即日発行も可能です。新たな利用者獲得に率先的に動いていることから、審査も厳しくしていないのではと考えられます。

ACマスターカードは独自審査！他社と違う項目で審査される

ACマスターカードは消費者金融系のカードで、独自の基準で審査を行います。最短20分で審査が完了し、最短即日でカード発行できます。

リボ払い専用のカードですが、翌月の6日までに残高を支払えば手数料が発生しない点も魅力です。他のカードの審査に落ちてしまった人や落ちてしまわないか不安な人は、他社とは違う審査基準があるACマスターカードを申し込むとよいでしょう。

＼他社とは違う独自の基準で審査！／

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独自のシステムと審査基準を持っている

ACマスターカードは消費者金融であるアコムのノウハウを基に独自の基準で審査を行なっています。銀行系などのクレジットカードに対し審査に不安を感じる方におすすめです。

また、アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社で信頼できる企業のため「厳しい取り立て」や「法外な利息」が行われることは一切ありません。

申込み～審査完了まで最短20分！最短即日カード利用可能

ACマスターカードは申込みをしてから、審査完了まで最短20分(※1)です。Web申込みなら、スマホで手続きすればすぐに使えます。

アプリ上でバーチャルカードが発行なので、すぐにネットショッピングに使えます。(※2)

自動契約機（むじんくん）は、年末年始は除いて年中無休で、最短即日のうちにリアルカードを店舗受け取り発行できます。

＼最短即日でカード発行／

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原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしとご利用明細の郵送がないためバレない

ACマスターカードは原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしのクレジットカードのため、会社にバレずに利用できます。また、明細書が自宅に届かないので家族に知られることもありません。

また、本カードを作る際も、自動契約機（むじんくん）で発行できるのでバレることはありません。

土日でもクレジットカードを作れるので忙しい人にもおすすめです。

ACマスターカードの口コミ

＼最短即日でカード発行！／

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三井住友カード（NL）はポイント誘致により顧客獲得に率先的

※注釈

※1 スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※1 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※1 通常のポイントを含みます。
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※1 Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

※2 最短10秒発行受付時間：24時間
※2 即時発行ができない場合があります。

※注釈

※1 スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※1 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※1 通常のポイントを含みます。
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※1 Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※2 最短10秒発行受付時間：24時間
※2 即時発行ができない場合があります。

三井住友カード（NL）は顧客獲得に積極的なため審査も厳しくない可能性が高いです。対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、最大7.0%ものポイントがもらえるなどポイントアップ特典が充実したカードです。顧客獲得に積極的なことから、審査もやさしい可能性があります。

さらに、審査が最短10秒で完了するため、すぐにカードがほしい人にも適しています。18歳以上のすべての人に申込み資格があるので、主婦や学生、パートやフリーターでも安心して申し込める1枚です。

＼最短10秒で審査が完了／

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最短10秒で審査が完了し、カード番号が表示される

三井住友カード（NL）は、申込みから審査、カード番号発行までスマートフォンで完結します。審査は最短10秒で完了し、そのあとすぐにカード番号が表示されます。取得したカード番号は、ネットショッピングの決済や Apple Pay・ Google Payによる店舗での決済にすぐ使えます。

※注釈

※ 参照：三井住友カード公式サイト
※ 最短10秒発行受付時間：24時間
※ ご入会には、ご連絡が可能な電話番号をご用意ください。また、即時発行ができない場合があります。

スマホのタッチ決済でポイント14倍、最大7％ポイント還元

三井住友カード（NL）のメリットは、スマホのタッチ決済によりポイント還元率が通常の0.5％から14倍の最大7％(※)までアップすることです。対象のコンビニ・飲食店で、三井住友カード（NL）でスマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うと、最大7%ポイント還元されます。

※注釈

※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※参照：三井住友カード公式

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すぐにクレジットカードが欲しい人は最短5分で発行可能なJCBカードWもおすすめ

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プロミスVisaカードは消費者金融系カードで審査難易度が低め

※注釈

※1：スマホでタッチ決済した場合、2023年7月1日より適用
※2：NETMONEY編集部が電話で確認しました

プロミスVisaカードは消費者金融系のカードなので、独自の基準で審査を行っています。対象のコンビニや飲食店でのタッチ決済で最大7.0%のポイントがもらえるお得なクレジットカードです。主婦や学生でも問題なく申し込めます。

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支払方法でリボ払い以外も選択可能

プロミスVisaカードのメリットは、支払方法でリボ払い以外を選択できることです。

リボ払いは、毎月の支払額が一定なので、家計管理が楽な一方で、支払い期間が長期化し利息が膨らみやすいというデメリットがあります。

その点プロミスVisaカードは、いくつかの支払方法が用意されています。

対象のコンビニ・飲食店でのタッチ決済で最大7％還元

ポイントサービスが充実している点もプロミスVisaカードの魅力です。通常の還元率は0.5％ですが、対象のコンビニ・飲食店においてスマホでのタッチ決済を行うと、還元率が6.5％アップして7.0％になります（※）。

たまったポイントの使い道は次のとおりです。

なお、借入れ・買物どちらの利用でもVポイントがたまります。

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付帯保険を自由に選べる

プロミスVisaカードの特徴は、付帯保険を自由に選べることです。通常、最高2,000万円まで補償される海外旅行傷害保険が付帯していますが、発行後に違う保険へと変更することもできます（※）。

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PayPayカードは流通系のクレジットカードのため審査難易度が低め

PayPayカードは流通系のカードなので、利用者の数を積極的に増やすために審査のハードルを低めにしていると考えられます。

PayPayアプリと紐づければチャージの必要がなくなるうえ、所定の条件をクリアすればポイント還元率が最大1.5%にアップします。18歳以上のすべての人が発行できるため、専業主婦や学生でも申込めます。

＼流通系のクレジットカードのため審査難易度が低め／

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PayPay残高にチャージしなくても買い物できる

PayPayカードを「PayPay」に登録すれば「PayPayクレジット」を利用できます。PayPayは、あらかじめチャージした「PayPay残高」で料金を支払う仕組みですが、PayPayカードが連携されていれば、支払いを翌月にまとめることで、後払いで買い物できます。「手元に資金がないけど、今どうしてもほしいものがある」というときもタイミングを逃しません。

PayPayステップで最大1.5％還元※

「アプリのPayPayとPayPayカード、合わせて300円以上の買い物を30回以上すること、尚且つその合計額が10万円以上になること」という条件を達成すると、PayPayとPayPayカードのそれぞれが還元率アップの対象となり+1.0%で、最大1.5%になります。

ご利用金額200円（税込）ごとに最大1.5%のPayPayポイント※ がもらえます。

※注釈

※PayPayカードをPayPayアプリに登録およびPayPayステップの条件達成が必要。
※出金・譲渡不可。PayPay/PayPayカード公式ストアでも利用可能。
なお、所定の手続き後にPayPay加盟店にて使用できます。
手続きはこちら（https://paypay.ne.jp/help/c0021/）からご確認ください。
※ポイント付与の対象外となる場合があります。
例）「PayPay決済」「PayPay（残高）チャージ」「nanacoクレジットチャージ」「ソフトバンク通信料（ワイモバイル、LINEMOを含む）」「ソフトバンク・ワイモバイルまとめて支払いを介してのPayPay残高チャージのご利用分」
詳しくはこちら

＼最短7分の発行スピード！／

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楽天カードは広くユーザーを募集しているため審査難易度が低い

楽天カードは流通系に属するカードで、多くの人を募集しているため審査難易度は低めに設定されています。実際、楽天カードは地上波でテレビCMも流しており、日本全国からユーザーを集めていると分かります。

そのような特徴がある楽天カードは、ポイントが貯まりやすい点が魅力です。実際、通常のポイント還元率は1.0%（目安は0.5%）と高めです。さらに、楽天市場で利用すると、ポイント還元率は3倍（3.0%）になります。他にも、楽天証券でクレカ積立をすると、積立金額の0.5%のポイントが貯まります。

ポイントを効率よく貯めたい人には、楽天カードがおすすめです。

＼楽天市場でポイント3.0%／

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Nexus Cardは補償金を預ける代わりに審査難易度が低めに設定されている

Nexus Cardは事前に保証金を預けるデポジット式カードのため審査難易度が低めに設定されていると考えられます。その保証金の額がそのまま利用限度額になるので無理なく利用できます。専業主婦や学生でも申込み可能なので、審査に不安がある人におすすめです。

保証金を預けるため審査に通りやすい

保証金を預けるため審査に通りやすいことは、他社にないNexus Cardならではのメリットといえます。Nexus Cardの商品コンセプトは「保証金（デポジット）を預けることで入会しやすくなったショッピング専用カード」です。

他社の審査に落ちた方も、保証金さえ準備できれば審査に通りやすくなる可能性があります。

無理なく払える範囲で利用できる

無理なく払える範囲で利用できること・無駄遣いを防止できることもNexus Cardのメリットです。

カードの限度額はデポジットの金額に応じて設定されます。

なお、デポジットとは、担保として預けるお金のことです。支払いに充当されるわけではないので注意してください。預けたデポジットは、退会時に返金されます。

デポジットを追加で支払えば、限度額を1万円単位で増額できます。

たまったNexusポイントをデジコのデジタルギフトに交換できる

Nexus Cardは利用金額200円ごとに1Nexusポイントが付与されます。

Nexusポイントの特徴は1ポイント＝1円でデジコのデジタルギフトに交換できること。交換できるデジタルギフトは、マイル、電子マネー、Amazonギフトカードなど6,000種以上の豊富なラインナップとなっています。

ポイント交換は、500ポイントから可能です。

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三菱UFJカードは銀行系カードでも作りやすい

三菱UFJカードは銀行系に属するカードですが、年会費無料かつ一般ランクのカードのため、審査はさほど厳しくありません。専業主婦や学生でも申込条件を満たしています。

また、2024年7月までは年会費が1,375円（税込）かかっていましたが、現在では永年無料です。それだけ多くの人にカードを作ってもらいたいという背景があると考えられます。

このような三菱UFJカードの最大の特徴は、セブン-イレブンやスシロー、OKなど身近なお店で使うと、最大15.0%ポイント還元になる点です。なお、参加登録と各種条件を達成する必要があります。条件を達成しなくても、参加登録さえすれば、もれなく5.5%ポイント還元でお得です。

対象店舗をよく使う人や三菱UFJ銀行を使っている人に三菱UFJカードはおすすめです。

＼銀行系カードでも作りやすい／

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Oliveはポイントや特典などが豊富で顧客獲得を進めている

※注釈

参考：三井住友銀行 公式サイト
※ スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※ iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※ 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※ 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ 通常のポイントを含みます。
※ ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※ Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

Oliveも三井住友カードが発行会社であるため、銀行系のカードに属しており、審査はやや厳しめです。しかし、年会費無料かつ一般ランクであるうえ、対象店舗でのポイントアップや選べる特典など顧客誘致に積極的です。そのため主婦や学生、低年収の人でも審査に通る可能性は十分あります。

そのようなOliveの特徴は、クレジット・デビット・ポイント・キャッシュカードの4つの機能が1枚に集約されている点です。それぞれの機能を持ったカードを作る必要がなく、財布の中身を軽くできます。支払い方法の変更もアプリで簡単に都度変更できます。

また、対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、最大20.0%ポイント還元になる点も魅力です。対象店舗はセブン-イレブンやローソン、マクドナルドやドトールコーヒーショップなど全国にあるお店が多く該当しています。ポイント還元率を最大値の20.0%にするには各種条件の達成が必要ですが、スマホのタッチ決済をするだけでも7%還元されるためお得です。

ただし、Oliveの引き落とし口座に設定できる銀行は三井住友銀行のみです。三井住友銀行を持っていない人は、同時に口座開設が必要になります。

そのためOliveは三井住友銀行を使う人や新たに口座開設してもよい人におすすめです。それが難しければ、三井住友カード（NL）でも同様のポイントアップ特典があるので、そちらを選びましょう。

＼4つの機能が1枚に集約／

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Nudgeカードは独自審査を採用していて審査難易度が緩め

NudgeカードはAIなどを用いた独自審査を行っており、学生やアルバイト、主婦の人でも作りやすいカードです。公式サイトにも「学生やアルバイト、フリーランスでも作りやすいクレジットカード」と記載されており、非常に作りやすいと考えられます。

そのようなNudgeカードの特徴は、申込み時に選んだ提携先（クラブ）の特典をもらえる点です。提携先は歌手や芸能人、スポーツやエンタメなど幅広いです。その提携先ごとに個別の特典をもらえます。また、提携先ごとにおしゃれなデザインのカードが用意されています。

■ Nudgeカードの提携先と特典例

好きな提携先があれば、そのカードを持つと気分が上がるでしょう。

＼独自審査で審査が緩め／

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デポジット型ライフカードは延滞歴があっても発行できる可能性がある

デポジット型ライフカードはその名のとおり事前に保証金を入金して、その金額分の範囲で支払いができるカードです。

カード会社は利用金額を引き落とし日まで立て替えることがなくてリスクが少ないため、審査難易度は非常に低くなっています。他のカードを審査落ちしていたり、延滞などで信用情報に傷がついていたりする人でも審査に通る可能性があります。実際に公式サイトでも過去に延滞がある方や審査に不安のある方におすすめ、と記載されているのです。

デポジット型ライフカードの特徴は、事前に入金したデポジットが限度額になるため使いすぎの心配がありません。

さらに、ポイントアップ特典もあり、年間の利用金額に応じて通常のポイント還元率が2倍（1.0%）になったり、誕生月に利用すると3倍（1.5%）になったりします。

審査がとにかく不安であれば、デポジット型ライフカードに申し込みましょう。

＼延滞歴があっても通る可能性あり／

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審査が不安な人向けのクレジットカードの選び方

審査が甘いカードを探している人のなかで、属性別におすすめのカードの選び方をまとめると以下のとおりです。

※注釈

※これまでのクレジットカードやローンなどの利用状況を記録した履歴のこと。カード会社や金融機関が審査を行う際に活用される。

該当する属性にあわせてカードを探すと、審査に通りやすいカードを効率よく選べます。

初めてクレジットカードを作る人：年会費が無料の一般カードを選ぶ

初めてクレジットカードを作る人は、年会費無料の一般カードを選ぶのがおすすめです。

年会費無料の一般カードは基本的に審査難易度は高くありません。年会費が高めなゴールド・プラチナランクのカードは、特典やサービスが充実している分、支払い能力の高い人向けに発行されているので審査が厳しくなります。それに比べて一般カードは、幅広い利用者をターゲットにしており、審査は緩やかです。

年会費無料の一般カードでおすすめのものは、三井住友カード（NL）です。対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、ポイント還元率が最大7%※まで上がります。

※注釈

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

初めてクレジットカードを作る人は、使いやすくてお得な三井住友カード（NL）を選ぶのがおすすめです。

三井住友カード（NL）の詳細を見る

パートやアルバイト：申込条件に収入条件がないカードを選ぶ

パートやアルバイトなど収入に自信がない人は、申込条件に収入条件の記載がないカードを選びましょう。そのカードであれば、収入が低くて安定していなくても作れる可能性があります。

なお、申込条件に安定収入と書かれていても、パートやアルバイトも申込み可能とあれば問題ありません。

申込条件に収入条件の記載がないカードの例を挙げると、楽天カードが該当します。楽天カードは18歳以上であれば誰でも申し込めます。楽天カードは通常のポイント還元率が1.0%と高めで使いやすいです。

また、パートやアルバイトの人でも申し込めるカードでおすすめのものは、ACマスターカードです。パート・アルバイトOKと明記されているうえ、独自の審査基準を持つ消費者金融系のカードに属しています。独自の審査基準があり、収入が低い人でも通りやすい傾向です。

学生や専業主婦（主夫）：申込条件に「学生や専業主婦（主夫）」と書かれているカードを選ぶ

学生や専業主婦（主夫）は、申込条件に「学生や専業主婦（主夫）」と書かれているカードを選びましょう。安定収入のある職に就いていなくても、問題なく申し込めます。

たとえば、専業主婦（主夫）ならPayPayカードがおすすめです。PayPayカードの申込条件には「ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある」と記載されています。つまり、申込者本人に収入がなくても作れる可能性があるのです。

PayPayカードは通常のポイント還元率が1.0%とお得です。さらに、PayPayで利用するとポイント還元率が最大1.5%にまで上がります。

また、学生であれば、楽天カード アカデミーがおすすめです。学生限定のクレジットカードであるため、審査に通る可能性が高いです。さらに、楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルなどでポイント還元率が上がる特典があります。

過去に審査に落ちた経験がある人：消費者金融系・流通系・信販系のカードを選ぶ

過去に審査に落ちた経験がある人は、消費者金融系・流通系・信販系のカードを選ぶとよいでしょう。これらは広く多くの人に使ってもらえるように作られているため、審査に落ちた人でも通る可能性があります。

消費者金融系のカードでおすすめは、ACマスターカードです。ただし、安定収入を条件としているため、無職の人は作れません。

また、楽天カードやPayPayカードのような流通系クレジットカードに該当するため、審査は厳しくないと考えられます。

延滞歴があるなどクレヒスに問題がある人・ブラックの人：デポジット型のカードを選ぶ

過去に延滞をしてクレヒスに問題がある人は、デポジット型のクレジットカードを選びましょう。

デポジット型のカードは、事前に入金したデポジット（保証金）を上限としてショッピングに使えるクレジットカードです。カード会社からすると、どんなにカードが使われたとしても、デポジットがある以上は損しません。つまり、クレヒスに傷があっても、デポジットさえ払ってくれれば問題ないのです。そのため過去に延滞をしてクレヒスに問題がある人でも作れます。

たとえば、Nexus Cardやデポジット型ライフカードなどが該当します。Nexus Cardは5万円から、デポジット型ライフカードは3万円からデポジット額を選ぶことが可能です。

デポジット型ライフカードは小額から作れるだけでなく、旅行保険も付帯しています。延滞歴がある人にも、デポジット型ライフカードはおすすめです。

クレジットカードの審査に通りやすくするためのコツ

クレジットカードの審査に通りやすくするためには、いくつか重要なポイントがあります。

まず、クレジットカードの審査では、申込み者の返済能力が重視されます。一般的に安定した収入があり、信用情報に問題がない人なら審査に通りやすいでしょう。

しかし、申込み方法を誤ると、返済能力を懸念されて審査に落ちてしまうこともあります。

クレジットカードの審査を受ける際は、虚偽申告を避ける、申込み条件をしっかり確認する、キャッシング枠は0円に設定するなど、いくつかの点に注意しましょう。

では、クレジットカードの審査に通りやすくするための方法について以下4つ解説します。

自分の属性や状況にあったカードに申し込む

カードを発行するときは、カードの申込条件を確認し、自分の属性や状況にあったものを選ぶと審査に通りやすくなります。

たとえば、無職の人は、申込条件に「安定収入」が含まれるカードに申し込んでも当然審査に落ちるでしょう。しかし、パートやアルバイトなどの仕事をしている人は、このように審査に少しでも確実に通りたければ、自分の属性や状況にあったカードを申し込んでください。

虚偽申告は絶対にしない

クレジットカードの審査に通るには、虚偽の申告をしないことが重要です。なぜなら、カード会社は信用情報機関から得た情報をもとに、申込者が過去に支払い遅延をしたことがあるか、他の借金があるかなどを確認し、審査を行っているからです。

信用情報機関とは、各金融会社から送られてくる個人情報・返済状況・残高・事故などの情報を管理・提供する機関です。

他社借入があるのにないと申告したり、実際とは大きく異なる借入額を記載したりすると事実が判明して審査に落ちてしまいます。

また、カード会社は申込者本人の勤務先企業の規模や役職、勤続年数などの要素から、おおよその年収額を推定できます。年収をいつわって記載することも審査落ちの原因となります。

申し込み条件を確認しておく

審査を受ける前に、最低限、申込みの資格があるかどうか、条件を確認しましょう。

ゴールドカードなどステータスが高いカードは、一般カードよりも審査が厳しくなる傾向があります。

例えば年齢条件に関して、一般カードであるプロミスVisaカードが「満18歳以上の方」であるのに対し、三井住友カード ゴールド（NL）は「原則として、満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方」です。

収入に関する条件についても、三井住友カード ゴールド（NL）はプロミスVisaカードより厳しいことがわかります。

収入に自信がない方は、プロミスVisaカードや三井住友カード（NL）など、収入に関する条件の記載がない一般カードにしぼって申し込むと良いでしょう。

なお学生は、年齢条件が18歳以上となっていても、ANA JCBカードのように「学生不可」と記載されたカードに申し込むことはできません。

カードによってはキャッシング枠希望額を0にする

キャッシング枠を申し込まないことも、審査の通過率を上げるコツです。

ショッピング枠が重視されるクレジットカードの場合、キャッシング枠の希望額を「０」にすることで審査に通りやすくなります。

キャッシング枠の希望額が審査に与える影響は、カード会社のビジネスモデルにより変わります。

イオンカードなど、発行会社が「顧客のショッピングによる収益を重視する」カードはキャッシング枠の審査が厳しいのが特徴です。一方、消費者金融系のプロミスVISAカードなど、発行会社が「キャッシング枠の手数料利益を重視する」カードはキャッシング枠の審査が甘くなる傾向があります。

つまりイオンカードは、キャッシング希望額をゼロにすることで審査が有利になりますが、プロミスVISAカードの場合、キャッシング枠の希望額をゼロにすることはカード会社が望んでいないため、審査自体が有利になることは少ないでしょう。

利用実績がない状態での多重申込みは避ける

初めてクレジットカードを作る人やカード利用実績が数ヵ月の人は多重申し込みを避けてください。

多重申し込みとは短期間に何枚ものカードに申し込むことです。信用力がない状態での多重申し込みは審査に悪影響を及ぼします。

なお、クレジットカードの利用実績を積めば、多重申し込みをしやすくなります。カード会社は優良顧客を自社も獲得したいと考えるので、毎月支払い期日までに支払っている利用実績がある申込者に対しては、自社以外の何社に申し込んでいてもカードを発行するからです。

クレジットカードの審査に落ちる6つの原因と対策

クレジットカードの審査に落ちる6つの原因と対策は次のとおりです。

「なぜ審査に落ちたのかわからない」「不安なので原因を知っておきたい」という方に向け、詳しく解説します。

支払能力がないと判断されたから

無職など、収入がない方は「支払能力がない」と判断されたことで、審査に落ちる可能性があります。

支払能力の判断とは、「後日、クレジットの代金を支払ってくれるかどうか」を見極めることです。

NETMONEY編集部が2023年4月独自に行った430件のクレジットカードに関する調査では審査に落ちた経験がある人のうち50%もの人が年収の低さが原因であったと回答しています。

ただし、重要なのは「継続収入があるかどうか」です。申込条件に「安定した収入がある方」と記載されているからといって、「会社員でないと申し込めない」わけではありません。雇用形態にかかわらず定期収入を得ていれば「返済能力がある」と判断される場合があります。

無職で収入に自信がない方は次のような対策で審査通過率が上がります。

「支払可能見込額」を超えていたから

審査に落ちた原因として、クレジットカードの「支払可能見込額」を超えていたことがあげられます。

支払可能見込額とは、年収などの資金から生活に必要な費用を除き、カードの支払いに充てられると見込まれる金額のことです。法律により、支払可能見込額を超えるクレジットカードの利用は禁止されています。

割賦販売法により、支払可能見込額を超えるクレジット契約はできません。例えば、年収200万円で他社のクレジットカード利用額（クレジット債務）が年間110万を超える場合、支払可能見込額は0円となるため新しくカードを発行することはできません（※）。

通常、カード会社は審査時に支払可能見込額、すなわち「支払いに十分な年収があるかどうか」の調査を行い、クレジットカード発行の可否を判断します。年収に対しクレジット債務が多すぎる申込者に対しては、カードを発行しません。

ローンやクレジットで滞納している場合は、返済・支払いを済ませましょう。

支払可能見込額算出方法

支払可能見込額＝年収（1）－生活維持費（2）ークレジット債務（3）

※支払可能見込額に「0.9」を乗じた金額を超える利用額のクレジットカードは新たに発行、更新できない。
(1)：カード会社に申告した年収（年金・不動産等で得た収入などを含む）
(2)：経済産業省令で定められた金額で、居住形態や家族の人数により異なる
(3)：1年間に支払い予定のあるクレジットカードの利用金額（経済産業大臣から指定を受けた「指定信用情報機関」に各クレジットカード会社が登録する情報をもとに算出されます。）

※参照：改正割賦販売法の主な改正内容 | 一般社団法人日本クレジット協会

審査難易度が高いクレジットカードに申し込んだから

クレジットカードの審査に落ちてしまう理由として、銀行系クレジットカードやプラチナカードなど、審査難度が高いカードに申し込んでいた、という点が挙げられます。クレジットカードは発行会社により審査難度が変わるといわれます。傾向として比較的審査に通りやすいといえるのは、消費者金融系と流通系のカードです。

また、ランクによっても審査難度は変わります。

「一般」「ゴールド」「プラチナ」「ブラック」の順にカードランクは高くなりますが、同時に審査難度も上がります。

少しでも審査通過率を挙げるなら、消費者金融系・流通系の一般カードにしぼって申し込むのが賢明です。

多重申し込みをしていたから

多重申込みは、クレジットカードの審査に落ちる原因です。

多重申込みとは、短期間に何枚ものカードに申し込むことです。一般的に1～2ヵ月の間に3枚以上に申し込むと、審査に悪影響を及ぼすといわれています。

カードに申し込んだ記録や利用履歴は、信用情報機関に6ヵ月間保管されます。

※参照：指定信用情報機関のCIC

カード会社は審査で信用情報の照会を行うのがルールなので、他社に申し込んだことは、わかってしまいます。

クレジットカードに同時に申し込むことは、法的には問題ありません。しかし1～2ヵ月の間に3枚以上に申し込むと、審査に悪影響を及ぼすといわれています。

「審査に通るか不安だから」という理由で、審査結果が出ないうちに複数のカードに申し込むと、最悪「申込みブラック」になってしまうので注意しましょう。

信用情報に傷がついているから

クレジットカードの審査に落ちる理由の多くは「信用情報に傷がついていた」ことです。

信用情報とはローンの契約や借入れ・返済状況、クレジットカードの支払い、携帯料金の支払いに関する情報です。

信用情報に傷がついている・金融事故とは、長期滞納や債務整理など、「金融事故」に関する情報が記録されている状態を指します。

基本的に、信用情報に傷がある、いわゆる「ブラックリストに載っている」場合、クレジットカードを作ることはできません。

自分の信用情報が傷ついているか不安がある方は、信用情報機関に開示請求を行い、金融事故の情報が登録されていないか調べることができます。

ただし、金融事故を起こしたのち、5～7年程度あけてから申し込めばクレジットカードを作れる可能性が高いです。信用情報に登録された情報は、各信用情報機関が定める期間（5～7年間）が経過すれば削除されるからです。

クレジットカードの審査では、「クレヒスの良さ」も重視されます。良いクレヒスは、 クレジットカードを使って、きちんと期日に返済することで形成されます。事故情報の登録期間が明けたら、審査が緩めなクレジットカードを作ったうえで、支払いの実績を地道に積み重ねていくのが賢明です。

独立後から3年経過していないから

個人事業主の人は、独立してから3年が経つまではクレジットカードの審査に落ちる可能性が高いといわれています。

なぜなら起業した人に十分な資産があったとしても、事業の信用力がまだ確立されていないとみなされるためです。カード会社は、事業がうまくいかなくなり、返済ができなくなるリスクを避けたいと考えています。

独立するにあたってクレジットカードを新規発行しようと考えている人は独立する前に作成しておきましょう。

なお、独立後は個人事業主向けのビジネスカードの発行をおすすめします。機能面は個人向けのカードと遜色なく経費管理サポートなどを利用することができるためです。

もっと詳しく知りたい審査基準！クレジットカードの審査では何がみられる？

クレジットカードの審査では、申込者の情報をスコアリングし、「3C」と呼ばれる3つの審査基準を満たしているかをみて、カードの発行の可否を決めています。

スコアリングでは、申込者の属性情報と信用情報をもとにしてスコアを算出し、その人の信用力を数値で評価します。

3Cのうちどの審査基準を重要視しているかは、各クレジットカード会社によって非公開です。

しかし、どのカード会社も基本的には3Cをもとに発行可否を判断しているため、3Cを理解することでクレジットカードの審査に通過するためのヒントが見つかります。

ここでは、クレジットカードの審査基準である3Cとスコアリング、属性情報・信用情報について解説します。

Character（性格）の審査でみられるのは過去の支払い情報など

Character（性格）の審査では、申し込み者が支払いの遅延や借金の返済をしているかなど、お金の使い方に関わるこれまでの信用情報がみられます。Character（性格）のスコアが低い場合、クレジットカードの審査に通りにくくなります。

クレジットカードの申し込みがあった際、カード発行会社は信用情報機関であるCICなどに登録された信用情報をもとに申込者をスコアリングします。

CICに登録される信用情報は以下の通りです。

過去にクレジットやローンの返済に遅延等がない場合、Character（性格）に関するスコアリングは高くなると考えられます。例えば、支払いがしっかりと行われている場合、信用情報のうち入金情報の箇所に「＄」と記載されます。

入金情報は、8段階で記録され「$」が続くほど信用度は高くなります。

一方、クレジットやローンの返済に遅延がある場合、Character（性格）に関するスコアは低くなるため、審査に落ちる可能性が高いです。

特に、61日以上または3ヶ月以上の支払いの遅れがある場合などは、信用情報に「異動」と記録されます。この場合、審査に通過する見込みは薄くなります。

クレジットカード会社にとって、信用情報に傷がついている申込者にカードを発行することはリスクとなります。そのため、Character（性格）の審査は重要視されています。

Capacity（返済能力・収支能力）の審査では収入などがみられる

Capacity（返済能力・収支能力）の審査では、以下2つの情報をもとに調査・スコアリングし、基準値を満たしているかを審査基準としています。

スコアリングされた返済能力が支払可能見込額調査の基準を満たさなかったり、カード会社の審査基準を満たさなかったりすると、審査に落ちます。

支払可能見込額調査とは、申込者の収入などの属性情報とクレジット債務などの支出に関する信用情報をもとにして、申込者の支払能力を算出する調査です。クレジットカード会社は、審査時に申込者の包括支払可能見込額を調査し、基準に満たない場合カードの発行をしません。

また、支払可能見込額が基準を満たしていた場合であっても、Capacity（返済能力）がカード独自の基準を満たさない場合は審査に落ちます。例えば、三井住友カード ゴールド（NL）は申込条件に「満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方（高校生は除く）」と記載されています。このことから、単純な年収だけでなく勤続年数などもチェックしていることが予想されます。

Capital（資産）の審査では持ち家の形態などがみられる

Capital（資産）の審査では、申込者の住居形態や居住年数などの情報がみられます。Capital（資産）が充実していると、返済能力や信用力が高いと判断されるため、審査通過に有利となります。

特に、住居形態が持ち家であったり居住年数が多いとCapital（資産）の審査は有利になります。クレジットカード発行会社は、利用者のデフォルト（貸倒れ）を引き受ける責任があり、損失を出さないために利用者が支払ってくれるかどうか・支払い逃げされないかが重要となります。

Capital（資産）の情報は、申込者のデフォルト（貸倒れ）リスクが低いまたは、支払い催促がしやすいと判定するのに役立ちます。

審査が甘い・緩いクレジットカードに関するQ&A

審査が甘い・緩いクレジットカードに関するよくある質問について答えています。同じような疑問をもっている人はぜひ参考にしてください。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部