審査が甘いクレジットカードは？【2025年】通りやすくなるコツも紹介

「クレジットカードを作りたいけれど、審査に通るか不安…」、「自分でも発行できるクレジットカードがあるか知りたい」という人も多いのではないでしょうか。

クレジットカードの審査基準や内容は各社非公表となっているため、厳密には審査が甘い・緩いと言い切れるカードはありません。

しかし、クレジットカードの審査において重要視されている項目はカードごとに異なります。たとえば、現在の収入やクレジットヒストリー、家族構成などポイントは多数あるのです。そのため、年齢や収入、職業など自分の属性と相性の良いカードを選べば、審査に通る可能性は上げることができます。

本記事では、審査が甘いクレジットカードとはどんな特徴のあるカードか解説し、比較ランキングを紹介します。自分に合ったクレジットカードを選びましょう。

目次

審査が甘いクレジットカードとは？

クレジットカードの審査難易度を決める要素は、カード会社の系統とカードランク、カードのターゲット層の3つです。

クレジットカードごとに審査の傾向が異なるため、人によって審査に通る券種と通らない券種があります。

審査が甘いクレジットカードとはどのような特徴のカードか、クレジットカードの審査難易度について詳しく解説します。

カード会社の系統で審査の難易度が異なる

クレジットカードの審査の難易度は、カード会社の系統によって異なります。主に6つの系統に分けることができ、流通系や信販系に分類されるカードは審査に通りやすい傾向です。対して、銀行系のカードは審査の難易度が高い傾向にあります。

流通系のカード会社は、多くのユーザーを囲い込みつつ自社店舗でお得に使ってもらうことで、全体として大きな収益をあげようとしています。よって、クレジットカードの審査難易度を厳しくしていないのでしょう。また、信販系のカード会社は収益の柱の一つが「お金を貸すこと」なので、多くのユーザーにお金を借りてもらうため審査基準を低めに設定していると考えられます。

消費者金融系のカード会社は独自の審査基準を持っており、審査が甘いわけではありません。ただし、クレヒスより返済能力を重視する傾向なため、他の系統の審査に落ちても消費者金融系のカードでは通る可能性があります。

ランクが高いほど審査難易度が上がる

ゴールドやプラチナなどランクが高いカードであるほど、審査難易度は上がります。基本的に、一般・ゴールド・プラチナ・ブラックの順で審査難易度が上がっていきます。

カードランクが上がるにつれて、豪華な特典とともに年会費が高くなる分、より高い返済能力や良好なクレヒスが求められます。

審査が不安という人は、まずは審査に通りやすい一般カードに申し込むと良いでしょう。

カードのターゲット層で通りやすさが異なる

自分が各クレジットカードのターゲット層に合っているかどうかで、通りやすさは異なります。

たとえば、学生や女性向けとうたっているカードであれば、収入に自信がない学生や専業主婦でも作れる可能性があります。また、先にデポジットを入金して使うデポジット型のクレジットカードなら、ブラックリストに載っていて審査に通らない人を対象としているため作りやすいです。

カード会社がおすすめしている属性に自分が当てはまれば、審査に通りやすいでしょう。そのため、できるだけ確実に審査に通りたければ、自分の属性に合ったカードを選ぶのがおすすめです。

審査が甘い・緩いクレジットカードランキング10選

審査が甘い・緩いクレジットカードを探している人におすすめの10枚を比較し、ランキング形式で紹介します。

各カードの発行会社や年会費、発行スピードや、申込み条件などの特徴をもとにNET MONEY編集部おすすめの10枚を厳選しました。カード選びの参考にしてください。

※注釈

※別途550円(税込)の発行手数料
参考：ACマスターカード、 三井住友カード（NL）、 PayPayカード、 プロミスVisaカード、 楽天カード、Nexusカード、三菱UFJカード、Olive、Nudgeカード、デポジット型ライフカード
※スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

おすすめランキング1位はACマスターカードです。独自の基準で審査を行っており、また、最短即日での発行もでき、すぐにクレジットカードがほしい人にもおすすめです。

2位は三井住友カード（NL）です。ポイント還元率が上がるさまざまなキャンペーンを行っているうえ、最短10秒で即日発行が可能です。新たな利用者獲得に率先的に動いていることから、審査も厳しくしていないのではと考えられます。

ACマスターカードは独自審査で最短即日発行も可能！

ACマスターカードは消費者金融系のカードで、独自の審査基準を有しています。そのため、他のカードで落ちても、ACマスターカードなら通る可能性があるのです。また、年会費も無料の一般ランクのカードであるため、審査難易度も高くありません。年収が低い人でも作れる可能性は十分あるでしょう。

原則、お勤め先へ在籍確認の電話なしのクレジットカードのため、会社にバレずに利用できます。また、明細書が自宅に届かないので家族に知られることもありません。

また、ACマスターカードは、最短20分でバーチャルカードを発行できます（※）。これもユーザーをより多く獲得する目的があるため、審査の難易度が高くない証拠の1つといえるでしょう。すぐにネットショッピングやスマホのタッチ決済で買い物したい人に非常に便利です。

ACマスターカードを利用すると、利用金額の0.25%が自動的にキャッシュバックされる点も特徴です。ポイントのように使い忘れて失効するような心配がありません。

■ ACマスターカードの審査に落ちるのはどんな人？口コミを紹介

NET MONEY編集部はACマスターカードの審査に落ちた経験がある人にアンケート調査しました。

自己破産や滞納歴、クレジットカードの多重申込みといった、いくつかの要因が重なると審査に落ちるケースがあります。自分と似た条件の人が審査に落ちていないか確認しましょう。

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三井住友カード（NL）はポイント誘致により顧客獲得に率先的

※注釈

※1 スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※1 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※1 通常のポイントを含みます。
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※1 Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

※2 最短10秒発行受付時間：24時間
※2 即時発行ができない場合があります。

※注釈

※1 スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※1 iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※1 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※1 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※1 通常のポイントを含みます。
※1 ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※1 Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。
※2 最短10秒発行受付時間：24時間
※2 即時発行ができない場合があります。

三井住友カード（NL）は入会キャンペーンやポイントアップなどの特典が充実していて、新しいユーザー獲得に積極的です。そのため、審査基準も厳しくないと考えられます。安定収入の要件はなく、学生やパート、専業主婦も作れる可能性があります。

現在、三井住友カードはポイントがもらえる入会キャンペーンを行っています。積極的に新規ユーザーの獲得を目指していることから、審査の間口も広いと考えられます。

三井住友カード（NL）では、対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、最大7%のポイントがもらえます。セブン-イレブンやガスト、マクドナルドなど身近なお店が多いため、日々の買い物がお得になります。

さらに、バーチャルカードを最短10秒で発行でき、すぐにネットショッピングなどで使いたい人にも便利です。

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プロミスVisaカードは消費者金融系カードで審査難易度が低め

※注釈

※1：スマホでタッチ決済した場合、2023年7月1日より適用
※2：NETMONEY編集部が電話で確認しました

プロミスVisaカードは消費者金融系のカードで、年会費無料かつ18歳から申し込めます。独自の審査基準を用いているため、他のクレジットカードで落ちた経験がある人でも通る可能性があります。

さらに、年会費の安さと申込対象の年齢の低さから、幅広い属性の人が申込み可能となっています。カードランクは一般で最も通りやすいランクです。

そのため、アルバイトをしている学生やパートをしている主婦でも審査に通る可能性があります。

また、在籍確認は原則なく、勤務先に消費者金融系のカードに申し込んだ事実がバレることはありません。

そのほかのプロミスVisaカードの魅力としては、対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると最大7%ポイント還元になる点があります。コンビニやチェーン店のレストラン、カフェなどを日常からよく使う人におすすめです。

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PayPayカードは流通系のクレジットカードのため審査難易度が低め

PayPayカードは流通系のカードで、ユーザー獲得に積極的であり、同時に審査の難易度も低いです。また、配偶者に安定収入があれば申し込めるため、アルバイトをしていない学生や専業主婦、無職の人でも作れる可能性があります。

カードランクも一般ランクである点も、審査に通りやすいといえる根拠の1つです。年会費も無料で、多くの人の申込みを歓迎しているとも考えられます。

在籍確認も原則なしで発行でき、職場にバレることはありません。

PayPayカードは、申込みから最短7分で即日発行できます。発行されたカード情報を使って、すぐにネットショッピングをしたり、PayPayでQR決済できたりします。

また、PayPayとYahoo！ショッピングの支払いに使うと、ポイント還元率が最大5.0%になる点も魅力です。

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楽天カードは広くユーザーを募集しているため審査難易度が低い

楽天カードは広くユーザーを募集しているため、審査の間口が広いカードと考えられます。

実際、楽天カードは地上波でテレビCMを流しています。さらに、最大5,000ポイント以上もらえる入会キャンペーンを常に開催しています。楽天カードは全国的にユーザーを集めていると分かるのです。

また、楽天カードは所有者数が多いカードです。編集部が独自に506人に対して所有しているクレジットカードの種類をアンケートとしたところ、半数以上が楽天カードを持っていました。楽天カードが人気であると同時に、比較的審査に通りやすいとも考えられます。

楽天カードが人気な背景には、ポイントの貯まりやすさもあります。通常のポイント還元率が1.0%で高めであるのに加え、楽天市場で使うとポイント還元率が3.0%にまで上がるのです。

楽天市場をよく使う人はもちろん、メインカードとしてにおすすめできます。

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Nexus Cardは補償金を預ける代わりに審査難易度が低めに設定されている

Nexus Cardはデポジット型のクレジットカードで、審査の難易度が非常に低いです。なぜなら利用前に一定の保証金（デポジット）を入金する必要があるため、カード会社に貸し倒れのリスクがないからです。

よって、返済能力が低いとされるアルバイトやパートの人や無職の人でも作りやすくなっています。実際、公式サイトでも審査に不安がある人におすすめと記載されているため、審査基準はかなり緩いと考えられます。過去にクレジットカードの審査に落ちてしまったり、ブラックリストに載ってしまったりした経験がある人でも作れる可能性があるのです。

在籍確認も基本的にされないため、職場にバレるリスクはありません。デポジットの最低額は5万円～と、決して高額ではないので安心してください。

Nexus Cardは利用金額に対して0.5%のポイントがもらえる点も魅力です。ポイントはデジコのデジタルギフトに交換でき、その後、マイルや電子マネー、Amazonギフトカードなど6,000種以上に交換できます。

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三菱UFJカードは銀行系カードでも作りやすい

三菱UFJカードは銀行系に属するカードですが、年会費無料かつ一般ランクのカードのため、審査はさほど厳しくありません。専業主婦や学生でも申込条件を満たしています。

また、2024年7月までは年会費が1,375円（税込）かかっていましたが、現在では永年無料です。それだけ多くの人にカードを作ってもらいたいという背景があると考えられます。

このような三菱UFJカードの最大の特徴は、セブン-イレブンやスシロー、OKなど身近なお店で使うと、最大15.0%ポイント還元になる点です。なお、参加登録と各種条件を達成する必要があります。条件を達成しなくても、参加登録さえすれば、もれなく5.5%ポイント還元でお得です。

対象店舗をよく使う人や三菱ＵＦＪ銀行を使っている人に三菱UFJカードはおすすめです。

＼銀行系カードでも作りやすい／

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Oliveはポイントや特典などが豊富で顧客獲得を進めている

※注釈

参考：三井住友銀行 公式サイト
※ スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
※ iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※ 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※ 一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※ 通常のポイントを含みます。
※ ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※ Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

Oliveも三井住友カードが発行会社であるため、銀行系のカードに属しており、審査はやや厳しめです。しかし、年会費無料かつ一般ランクであるうえ、対象店舗でのポイントアップや選べる特典など顧客誘致に積極的です。そのため主婦や学生、低年収の人でも審査に通る可能性は十分あります。

そのようなOliveの特徴は、クレジット・デビット・ポイント・キャッシュカードの4つの機能が1枚に集約されている点です。それぞれの機能を持ったカードを作る必要がなく、財布の中身を軽くできます。支払い方法の変更もアプリで簡単に都度変更できます。

また、対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、最大20.0%ポイント還元になる点も魅力です。対象店舗はセブン-イレブンやローソン、マクドナルドやドトールコーヒーショップなど全国にあるお店が多く該当しています。ポイント還元率を最大値の20.0%にするには各種条件の達成が必要ですが、スマホのタッチ決済をするだけでも7%還元されるためお得です。

初めてクレジットカードを作る学生や主婦におすすめな、安心感のあるクレジットカードです。

＼4つの機能が1枚に集約／

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（新規申込も切替も詳しくはこちら）

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Nudgeカードは独自審査を採用していて難易度が低い

NudgeカードはAIなどを用いた独自審査を行っており、学生やアルバイト、主婦の人でも作りやすいカードです。公式サイトにも「学生やアルバイト、フリーランスでも作りやすいクレジットカード」と記載されており、非常に作りやすいと考えられます。

そのようなNudgeカードの特徴は、申込み時に選んだ提携先（クラブ）の特典をもらえる点です。提携先は歌手や芸能人、スポーツやエンタメなど幅広いです。その提携先ごとに個別の特典をもらえます。また、提携先ごとにおしゃれなデザインのカードが用意されています。

■ Nudgeカードの提携先と特典例

好きな提携先があれば、そのカードを持つと気分が上がるでしょう。

＼独自審査で難易度が低い／

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デポジット型ライフカードは延滞歴があっても発行できる可能性がある

デポジット型ライフカードはその名のとおり事前に保証金を入金して、その金額分の範囲で支払いができるカードです。

カード会社は利用金額を引き落とし日まで立て替えることがなくてリスクが少ないため、審査難易度は非常に低くなっています。他のカードを審査落ちしていたり、延滞などで信用情報に傷がついていたりする人でも通る可能性があります。実際に公式サイトでも過去に延滞がある方や審査に不安のある方におすすめ、と記載されているのです。

デポジット型ライフカードの特徴は、事前に入金したデポジットが限度額になるため使いすぎの心配がありません。

さらに、ポイントアップ特典もあり、年間の利用金額に応じて通常のポイント還元率が2倍（1.0%）になったり、誕生月に利用すると3倍（1.5%）になったりします。

審査がとにかく不安であれば、デポジット型ライフカードに申し込みましょう。

＼延滞歴があっても通る可能性あり／

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審査が甘い・緩いクレジットカードの選び方

審査が甘いカードを探している人のなかで、属性別におすすめのカードの選び方をまとめると以下のとおりです。

※注釈

※これまでのクレジットカードやローンなどの利用状況を記録した履歴のこと。カード会社や金融機関が審査を行う際に活用される。

該当する属性にあわせてカードを探すと、審査に通りやすいカードを効率よく選べます。

初めてクレジットカードを作る人：年会費が無料の一般カードを選ぶ

初めてクレジットカードを作る人は、年会費無料の一般カードを選ぶのがおすすめです。

年会費無料の一般カードは基本的に審査難易度は高くありません。年会費が高めなゴールド・プラチナランクのカードは、特典やサービスが充実している分、支払い能力の高い人向けに発行されているので審査が厳しくなります。それに比べて一般カードは、幅広い利用者をターゲットにしており、審査は緩やかです。

年会費無料の一般カードでおすすめのものは、三井住友カード（NL）です。対象のコンビニや飲食店などでスマホのタッチ決済をすると、ポイント還元率が最大7%※まで上がります。

※注釈

※iD、カードの差し込み、磁気取引は対象となりません。カード現物のタッチ決済の還元率は異なります。
※商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
※一定金額（原則1万円）を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
※通常のポイントを含みます。
※ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります。
※Google Pay™ で、Mastercard®タッチ決済はご利用いただけません。ポイント還元は受けられませんので、ご注意ください。

初めてクレジットカードを作る人は、使いやすくてお得な三井住友カード（NL）を選ぶのがおすすめです。

三井住友カード（NL）の詳細を見る

パートやアルバイト：申込条件に収入条件がないカードを選ぶ

パートやアルバイトなど収入に自信がない人は、申込条件に収入条件の記載がないカードを選びましょう。そのカードであれば、収入が低くて安定していなくても作れる可能性があります。

なお、申込条件に安定収入と書かれていても、パートやアルバイトも申込可能とあれば問題ありません。

申込条件に収入条件の記載がないカードの例を挙げると、楽天カードが該当します。楽天カードは18歳以上であれば誰でも申し込めます。楽天カードは通常のポイント還元率が1.0%と高めで使いやすいです。

また、パートやアルバイトの人でも申し込めるカードでおすすめのものは、ACマスターカードです。パート・アルバイトOKと明記されているうえ、独自の審査基準を持つ消費者金融系のカードに属しています

学生や専業主婦（主夫）：申込条件に「学生や専業主婦（主夫）」と書かれているカードを選ぶ

学生や専業主婦（主夫）は、申込条件に「学生や専業主婦（主夫）」と書かれているカードを選びましょう。安定収入のある職に就いていなくても、問題なく申し込めます。

たとえば、専業主婦（主夫）ならPayPayカードがおすすめです。PayPayカードの申込条件には「ご本人様または配偶者に安定した継続収入がある」と記載されています。つまり、申込み者本人に収入がなくても作れる可能性があるのです。

PayPayカードは通常のポイント還元率が1.0%とお得です。さらに、PayPayで利用するとポイント還元率が最大1.5%にまで上がります。

また、学生であれば、楽天カード アカデミーがおすすめです。学生限定のクレジットカードであるため、審査に通る可能性が高いです。さらに、楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルなどでポイント還元率が上がる特典があります。

過去に審査に落ちた経験がある人：消費者金融系・流通系・信販系のカードを選ぶ

過去に審査に落ちた経験がある人は、消費者金融系・流通系・信販系のカードを選ぶとよいでしょう。これらは広く多くの人に使ってもらえるように作られているため、審査に落ちた人でも通る可能性があります。

消費者金融系のカードでおすすめは、ACマスターカードです。ただし、安定収入を条件としているため、無職の人は作れません。

また、楽天カードやPayPayカードのような流通系クレジットカードに該当するため、審査は厳しくないと考えられます。

延滞歴があるなどクレヒスに問題がある人・ブラックの人：デポジット型のカードを選ぶ

過去に延滞をしてクレヒスに問題がある人は、デポジット型のクレジットカードを選びましょう。

デポジット型のカードは、事前に入金したデポジット（保証金）を上限としてショッピングに使えるクレジットカードです。カード会社からすると、どんなにカードが使われたとしても、デポジットがある以上は損しません。つまり、クレヒスに傷があっても、デポジットさえ払ってくれれば問題ないのです。そのため過去に延滞をしてクレヒスに問題がある人でも作れます。

たとえば、Nexus Cardやデポジット型ライフカードなどが該当します。Nexus Cardは5万円から、デポジット型ライフカードは3万円からデポジット額を選ぶことが可能です。

デポジット型ライフカードは小額から作れるだけでなく、旅行保険も付帯しています。延滞歴がある人にも、デポジット型ライフカードはおすすめです。

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クレジットカードの審査に通りやすくするためのコツ

クレジットカードの審査に通りやすくするためには、いくつか重要なポイントがあります。

まず、クレジットカードの審査では、申込み者の返済能力が重視されます。一般的に安定した収入があり、信用情報に問題がない人なら通りやすいでしょう。

しかし、申込方法を誤ると、返済能力を懸念されて落ちてしまうこともあります。

クレジットカードの審査を受ける際は、虚偽申告を避ける、申込条件をしっかり確認する、キャッシング枠は0円に設定するなど、いくつかの点に注意しましょう。

では、クレジットカードの審査に通りやすくするための方法について以下4つ解説します。

自分の属性や状況にあったカードに申し込む

カードを発行するときは、カードの申込条件を確認し、自分の属性や状況にあったものを選ぶと審査に通りやすくなります。

たとえば、無職の人は、申込条件に「安定収入」が含まれるカードに申し込んでも当然審査に落ちるでしょう。このように審査に少しでも確実に通りたければ、自分の属性や状況にあったカードを申し込んでください。

収入に自信がない人は年収条件がないクレジットカード、過去に延滞歴がある人はデポジット型のクレジットカードがおすすめです。

虚偽申告は絶対にしない

クレジットカードの審査に通るには、虚偽の申告をしないことが重要です。なぜなら、カード会社は信用情報機関から得た情報をもとに、申込み者が過去に支払い遅延をしたことがあるか、他の借金があるかなどを確認し、審査を行っているからです。

信用情報機関とは、各金融会社から送られてくる個人情報・返済状況・残高・事故などの情報を管理・提供する機関です。

他社借入れがあるのにないと申告したり、実際とは大きく異なる借入れ額を記載したりすると事実が判明して審査に落ちてしまいます。

また、カード会社は申込み者本人の勤務先企業の規模や役職、勤続年数などの要素から、おおよその年収額を推定できます。年収をいつわって記載することも審査落ちの原因となります。

申込条件を確認しておく

審査を受ける前に、最低限、申込みの資格があるかどうか、条件を確認しましょう。

ゴールドカードなどステータスが高いカードは、一般カードよりも審査が厳しくなる傾向があります。

たとえば年齢条件に関して、一般カードであるプロミスVisaカードが「満18歳以上の人」であるのに対し、三井住友カード ゴールド（NL）は「原則として、満18歳以上で、ご本人に安定継続収入のある方」です。

収入に関する条件についても、三井住友カード ゴールド（NL）はプロミスVisaカードより厳しいことがわかります。

収入に自信がない方は、プロミスVisaカードや三井住友カード（NL）など、収入に関する条件の記載がない一般カードにしぼって申し込むと良いでしょう。

なお学生は、年齢条件が18歳以上となっていても、ANA JCBカードのように「学生不可」と記載されたカードに申し込むことはできません。

カードによってはキャッシング枠希望額を0にする

キャッシング枠を申し込まないことも、審査の通過率を上げるコツです。

ショッピング枠が重視されるクレジットカードの場合、キャッシング枠の希望額を「０」にすることで通りやすくなります。

キャッシング枠の希望額が審査に与える影響は、カード会社のビジネスモデルにより変わります。

イオンカードなど、発行会社が「顧客のショッピングによる収益を重視する」カードはキャッシング枠の審査が厳しいのが特徴です。一方、消費者金融系のプロミスVISAカードなど、発行会社が「キャッシング枠の手数料利益を重視する」カードはキャッシング枠の審査が甘くなる傾向があります。

つまりイオンカードは、キャッシング希望額をゼロにすることで審査が有利になりますが、プロミスVISAカードの場合、キャッシング枠の希望額をゼロにすることはカード会社が望んでいないため、有利になることは少ないでしょう。

利用実績がない状態での多重申込みは避ける

初めてクレジットカードを作る人やカード利用実績が数ヵ月の人は多重申込みを避けてください。

多重申込みとは短期間に何枚ものカードに申し込むことです。信用力がない状態での多重申込みは審査に悪影響を及ぼします。

なお、クレジットカードの利用実績を積めば、多重申込みをしやすくなります。カード会社は優良顧客を自社も獲得したいと考えるので、毎月支払い期日までに支払っている利用実績がある申込み者に対しては、自社以外の何社に申し込んでいてもカードを発行するからです。

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クレジットカードの審査に落ちる6つの原因と対策

クレジットカードの審査に落ちる6つの原因と対策は次のとおりです。

「なぜ審査に落ちたのかわからない」「不安なので原因を知っておきたい」という方に向け、詳しく解説します。

支払能力がないと判断されたから

無職など、収入がない方は「支払能力がない」と判断されたことで、審査に落ちる可能性があります。

支払能力の判断とは、「後日、クレジットの代金を支払ってくれるかどうか」を見極めることです。

NETMONEY編集部が2023年4月独自に行った430件のクレジットカードに関する調査では審査に落ちた経験がある人のうち50%もの人が年収の低さが原因であったと回答しています。

ただし、重要なのは「継続収入があるかどうか」です。申込条件に「安定した収入がある方」と記載されているからといって、「会社員でないと申し込めない」わけではありません。雇用形態にかかわらず定期収入を得ていれば「返済能力がある」と判断される場合があります。

無職で収入に自信がない方は次のような対策で審査通過率が上がります。

「支払可能見込額」を超えていたから

審査に落ちた原因として、クレジットカードの「支払可能見込額」を超えていたことがあげられます。

支払可能見込額とは、年収などの資金から生活に必要な費用を除き、カードの支払いに充てられると見込まれる金額のことです。法律により、支払可能見込額を超えるクレジットカードの利用は禁止されています。

割賦販売法により、支払可能見込額を超えるクレジット契約はできません。たとえば、年収200万円で他社のクレジットカード利用額（クレジット債務）が年間110万を超える場合、支払可能見込額は0円となるため新しくカードを発行することはできません（※）。

通常、カード会社は審査時に支払可能見込額、すなわち「支払いに十分な年収があるかどうか」の調査を行い、クレジットカード発行の可否を判断します。年収に対しクレジット債務が多すぎる申込み者に対しては、カードを発行しません。

ローンやクレジットで滞納している場合は、返済・支払いを済ませましょう。

支払可能見込額算出方法

支払可能見込額＝年収（1）－生活維持費（2）ークレジット債務（3）

※支払可能見込額に「0.9」を乗じた金額を超える利用額のクレジットカードは新たに発行、更新できない。
(1)：カード会社に申告した年収（年金・不動産等で得た収入などを含む）
(2)：経済産業省令で定められた金額で、居住形態や家族の人数により異なる
(3)：1年間に支払い予定のあるクレジットカードの利用金額（経済産業大臣から指定を受けた「指定信用情報機関」に各クレジットカード会社が登録する情報をもとに算出されます。）

※参照：改正割賦販売法の主な改正内容 | 一般社団法人日本クレジット協会

審査難易度が高いクレジットカードに申し込んだから

クレジットカードの審査に落ちてしまう理由として、銀行系クレジットカードやプラチナカードなど、難易度が高いカードに申し込んでいた、という点が挙げられます。クレジットカードは発行会社により審査難度が変わるといわれます。

傾向として比較的審査に通りやすいといえるのは、消費者金融系と流通系のカードです。

また、ランクによっても審査難度は変わります。

「一般」「ゴールド」「プラチナ」「ブラック」の順にカードランクは高くなりますが、同時に審査難度も上がります。

少しでも審査通過率を挙げるなら、消費者金融系・流通系の一般カードにしぼって申し込むのが賢明です。

多重申込みをしていたから

多重申込みは、クレジットカードの審査に落ちる原因です。

多重申込みとは、短期間に何枚ものカードに申し込むことです。一般的に1～2ヵ月の間に3枚以上に申し込むと、審査に悪影響を及ぼすといわれています。

カードに申し込んだ記録や利用履歴は、信用情報機関に6ヵ月間保管されます。

※参照：指定信用情報機関のCIC

カード会社は審査で信用情報の照会を行うのがルールなので、他社に申し込んだことは、わかってしまいます。

クレジットカードに同時に申し込むことは、法的には問題ありません。しかし1～2ヵ月の間に3枚以上に申し込むと、審査に悪影響を及ぼすといわれています。

「審査に通るか不安だから」という理由で、短期間に複数のカードに申し込むと、最悪「申込みブラック」になってしまうので注意しましょう。

信用情報に傷がついているから

クレジットカードの審査に落ちる理由の多くは「信用情報に傷がついていた」ことです。

信用情報とはローンの契約や借入れ・返済状況、クレジットカードの支払い、携帯料金の支払いに関する情報です。

信用情報に傷がついている・金融事故とは、長期滞納や債務整理など、「金融事故」に関する情報が記録されている状態を指します。

基本的に、信用情報に傷がある、いわゆる「ブラックリストに載っている」場合、クレジットカードを作ることはできません。

自分の信用情報が傷ついているか不安がある方は、信用情報機関に開示請求を行い、金融事故の情報が登録されていないか調べることができます。

ただし、金融事故を起こしたのち、5～7年程度あけてから申し込めばクレジットカードを作れる可能性が高いです。信用情報に登録された情報は、各信用情報機関が定める期間（5～7年間）が経過すれば削除されるからです。

クレジットカードの審査では、「クレヒスの良さ」も重視されます。良いクレヒスは、 クレジットカードを使って、きちんと期日に返済することで形成されます。事故情報の登録期間が明けたら、審査が緩めなクレジットカードを作ったうえで、支払いの実績を地道に積み重ねていくのが賢明です。

独立後から3年経過していないから

個人事業主の人は、独立してから3年が経つまではクレジットカードの審査に落ちる可能性が高いといわれています。

なぜなら起業した人に十分な資産があったとしても、事業の信用力がまだ確立されていないとみなされるためです。カード会社は、事業がうまくいかなくなり、返済ができなくなるリスクを避けたいと考えています。

独立するにあたってクレジットカードを新規発行しようと考えている人は独立する前に作成しておきましょう。

なお、独立後は個人事業主向けのビジネスカードの発行をおすすめします。機能面は個人向けのカードと遜色なく経費管理サポートなどを利用することができるためです。

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クレジットカードの審査基準

クレジットカードの審査は、主に申込み者の属性情報や信用情報、他社の借入れ状況の3点を基準にして行われます。

■クレジットカードの審査基準となる項目

審査基準を理解していれば、自分が通りやすいのか否か判別でき、カード選びの参考にできます。

属性情報 | 年収や勤続年数などの条件がよいほど通りやすい

クレジットカードの審査では、申込み者の属性情報をもとに、返済能力があるかどうか判断されます。属性情報とは、年収や雇用形態、勤続年数や家族構成など申込み者の経済的な状況を示すデータのことです。

カード会社は、これらの情報を数値化するスコアリング審査を実施しています。たとえば、年収100万円未満なら1点、500万円以上なら5点などで、点数が高いほど審査に有利になります。とくに支払い能力に直結する年収や雇用形態、勤続年数が安定しているかは重要なポイントです。

年収や雇用形態に不安がある場合は、まず審査基準が比較的緩やかなカードから申し込むのがおすすめです。その後、利用実績を積んだら、希望のクレジットカードにアップグレードしたり、新たに申し込んだりしましょう。

信用情報 | クレヒスが良好なほど通りやすい

クレジットカードの審査では、申込み者の信用情報（クレジットヒストリー）をもとに返済能力があるかどうか判断されます。信用情報とは、これまでのクレジットカードやローンの利用履歴や契約内容、返済状況などを記録したデータのことです。基本的に期日どおり返済し続けていれば問題はありません。

これらの信用情報は、CICやJICCといった信用情報機関に保管されています。クレジットカード会社は、新規申込があるたびに信用情報機関に開示請求し、申込み者に問題がないか確認しています。

とくに過去に支払いの延滞歴があると審査に通りにくいです。このような状態は「信用情報に傷がついている」または「ブラックリストに載っている」といわれ、カード会社からの信用を大きく損ねる要因となります。信用情報は一般的に5年間は記録が残るため、傷がついている間は審査通過は厳しいです。

自分の信用情報が気になる場合は、CICやJICCに開示請求を行って確認できます。なお、開示請求には500円～1,000円ほどの手数料が必要です。事前に確認しておけば、無駄な審査落ちを防げます。

また、信用情報に傷がついていると発覚した場合は、事前にデポジットを入金して使うタイプのクレジットカードに申し込みましょう。デポジット型のクレジットカードなら、審査の際に信用情報を重視しません。信用情報が回復したら、一般的なクレジットカードに申し込みましょう。

他社の借入れ状況

クレジットカードの審査では、申込み者の他社からの借入れ状況も重要視されます。申込み者のカードローンや住宅ローン、自動車ローンなどの借入れ額をチェックし、クレジットカードの利用代金を滞りなく支払えるかを審査します。

一般的に借入れ総額が大きいほど、クレジットカードの審査に不利になる傾向です。とくにキャッシング枠を50万円以上で申し込んだり、他社の借入れとあわせて100万円を超えたりすると審査が厳しくなります。これは割賦販売法上、申込み者の年収に対して適正な借入れ範囲かどうか審査する目的で、支払可能見込額の調査が必ず行われるためです。

支払可能見込額調査の適用除外規定

・限度額が30万円以下の範囲でカード等を交付、付与、極度額を増額する場合　等（但し、指定信用情報機関への照会の結果、以下に該当する場合は支払可能見込額調査を行わなければならない。）
・延滞がある場合
・自社の債務額が50万円超の場合、又は他社を含む債務額が100万円超の場合

引用：内閣府「与信審査における性能規定の導入」

ただし、他社からの借入れがあるからといって、必ずしも審査に落ちるわけではありません。クレジットカードの審査では、他社からの借入れだけでなく、年収や雇用形態などの属性情報と信用情報なども総合的に判断されます。また、借入れをしていても、滞りなく返済を続けていれば、むしろ返済能力の証明となって審査にプラスに働くこともあります。

審査を通りやすくするコツとして、新しいクレジットカードを申し込む際はキャッシング枠をつけないようにするとよいです。

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審査が甘い・緩いクレジットカードに関するQ&A

審査が甘い・緩いクレジットカードに関するよくある質問について答えています。同じような疑問をもっている人はぜひ参考にしてください。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部