本当にお金がないのにどこからも借りれないときの最終手段14つ！やってはいけない注意点も解説

本当にお金がない、どこからも借りれない状況でも解決方法は多くあります。

たとえば、親族や友人からお金を借りる、副業を始めてお金を稼ぐなどの方法があります。

また、担保を提供できる場合は、質屋や生命保険の契約者貸付制度など、無審査でお金を借りることも可能です。

どこからもお金を借りられない場合は、最終手段として債務整理を検討できます。

借金額の減額、および返済義務が免除されるため、金銭的側面だけでなく精神的にも解放されるでしょう。

今回は、本当にお金がないのにどこからも借りられない人向けに、14つの解決方法を紹介します。

目次

本当にお金がないのにどこからも借りれないときの最終手段14つ

本当にお金がないのにどこからも借りられないとき、最終手段として14つの方法があります。

ただし、それぞれ利用対象者やお金を工面するまでにかかる時間などが異なるため、自分に合った方法を選びましょう。

本当にお金がないのに借りられないときの最終手段

親族や友人から借りる

金融機関からお金を借りられず困っている場合は、思い切って親族や友人にお願いしてみましょう。

なぜお金が必要なのか、事情を正直に話せば協力を得られる可能性があるためです。

ただし、お金を貸す側は「本当に返してもらえるのだろうか」と不安に思うこともあるでしょう。

そのため、親族や友人にお金を貸してほしいと頼む際は、お金の使い道や返済期限、返済額をどうやって工面するのかなどを丁寧に説明する必要があります。

また、お金を借りる際は借用書を作成することも大切です。

借用書は貸し借りした金額、返済期日などを明確に記載する法的効力を持つ書類です。これにより、返済トラブルを未然に防げるうえ、必ず返済するといった意思表示にもなります。

借用書に記載する内容は、以下のとおりです。

借用書はパソコンや手書きのどちらでも問題ありませんが、必ず2部作成し、お互いが所有するようにしましょう。

副業や日払いパートなど働いて稼ぐ

本当にお金がないときは、副業や日払いのパートなどをして、お金を稼ぐことも一案です。

借入れではないため、どこからもお金を借りられない人でも、必要な金額分を工面できます。

本業があって忙しい人は、副業に取り組むとよいでしょう。

基本的にスマホやパソコンで完結するため、時間や場所を気にすることなく副業に取り組めます。

スキルが身について副業が軌道に乗れば、収入の柱が増えたり、起業につながったりすることもあるでしょう。

副業と利用できるサイト（一例）

まとまった時間を作れる人は、日払いのパートやアルバイトを検討できます。

イベントスタッフや夜間警備、試験監督など日給1～2万円の日払いバイトも多くあるため、一度バイト探しアプリやWebサイトで確認してみましょう。

日払いのパートやアルバイトであれば最短即日で報酬を受け取れるため、今日中にお金が必要といった人も検討できます。

品物を担保にして審査なしで質屋からお金を借りる

金融機関からお金を借りられない人は、金銭価値が高い品物を担保にすれば、審査なしで質屋からお金を借りられます。

品物の査定額の範囲内でお金を借りるため、金融機関のような審査は行われません。

また、信用情報の照会も行われないので、過去に滞納や債務整理をし、ブラックリストに載っている人も借入れできます。

たとえば、以下のような品物がある人は質屋を検討できるでしょう。

質屋でお金を借りる方法は、預ける品物と本人確認書類を持って、質屋の営業時間内に来店するだけです。

手続きがスムーズに進めば、来店から15分程度でお金を借りられます。

質屋で借入れしたあとは、原則として3ヵ月以内に完済しなければなりません。3ヵ月が経過すると、預けた品物の所有権が質屋に移ってしまうためです。

利息のみ支払えば返済期限を延長できますが、質屋の金利は月2.3％（年27.6％）程度と、金融機関のローンより1.5～2倍ほど高く設定されています。

返済期間が長引くほど利息の負担も大きくなるため、質屋でお金を借りたあとは早めの返済を心がけましょう。

公的機関が用意する無料相談へ行く

本当にお金がなくて困っている場合は、公的機関が用意している無料相談へ行くことも一案です。

無料相談へ行けば、お金のことに詳しい専門家から適切なアドバイスをもらえます。

たとえば、就労支援や家計相談、既存ローンの金利を引き下げる方法などを教えてもらえます。

また、どこからもお金を借りられない人向けの救済制度を紹介してもらえたり、債務整理を行うための専門機関につなげてもらえたりすることもあるでしょう。

お金の問題を自力で解決することは難しいため、まずはプロに相談して、解決の糸口を見つけることが大切です。

ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用する

本当にお金がないうえ、どこからも借りられない人は、ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付けを利用しましょう。

貯金担保自動貸付けとは、定期貯金や定額貯金を担保にお金を借りるサービスのことです。

万が一、返済が困難となった場合は定期貯金や定額貯金から補填されるため、審査なしでお金を借りられます。

貯金担保自動貸付けで借りられる金額は定期貯金、または定額貯金の90％が上限であり、通常貯金の残高が不足する場合もお金を引き出せます。

たとえば、定期貯金が10万円ある場合は、9万円まで出金することが可能です。

貯金担保自動貸付けを利用する方法は、通帳を使ってゆうちょ銀行ATMにて出金するだけです。

返済日に指定はないため、お財布事情に合わせて返済を進められます。

ただし、満期日までに完済できなかった場合は、定期貯金額から元利金が差し引かれるため注意しましょう。

生命保険の契約者貸付を利用する

生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用することも一つの方法です。

生命保険の契約者貸付制度とは、解約返戻金を担保に保険会社から借入れする制度のこと。

自分自身がこれまで積み立ててきた保険料を元に借入れを行うため、審査なしでお金を借りられます。

たとえば、以下の生命保険に加入している人は、契約者貸付制度を利用できる可能性があります。

生命保険の契約者貸付制度を利用したい場合は、会員サイトやアプリ、電話から借入れの手続きをしましょう。

早ければ手続きした当日中にお金が振り込まれるため、即日融資を受けたい人も検討できます。

契約者貸付制度の金利は年2.0～6.0％程度と低いため、金融機関で借入れするより返済負担を抑えられることもメリットです。

解約返戻金を担保にできる保険会社

勤務先の従業員貸付制度を利用する

本当にお金がない場合は、勤務先に従業員貸付制度がないか確認してみましょう。

従業員貸付制度とは、会社が社員に対して一定の条件でお金を貸し付ける制度のことで、従業員の生活支援や福利厚生の一環として導入されている場合があります。

審査なしではありませんが、勤続年数や勤務態度から融資可否が判断されるため、多重債務者や信用情報に問題がある人も利用可能です。

借りたお金の使い道は、生活費の補填や子どもの学費、医療費や他社借入れの立替えなどさまざまであり、最大1,000万円まで借りられるケースもあります。

適用利率は年2.0～4.0％程度と、低金利であることもポイント。

まずは、以下いずれかの方法で、勤務先に従業員貸付制度があるかどうかを確認しましょう。

勤務先に従業員貸付制度がある場合は、直属の上司に相談すれば手続きを進めてもらえます。

大手消費者金融カードローンに申し込んでみる

本当にお金がない場合は、大手消費者金融カードローンに申し込んでみることも一案です。

大手消費者金融は、安定した収入があれば職種や雇用形態に関係なく申し込めることから、銀行で借りられない人も審査を通過できる可能性があるためです。

一般的にローン審査に通過しにくいといわれる以下に該当する人も、大手消費者金融なら借入れできる可能性があります。

さらに、大手消費者金融のカードローンは、曜日を問わず最短即日で融資を受けられることもうれしいポイント。

21:00までに契約が完了すれば即日融資を受けられる※ため、今日中にお金が必要な人にも最適です。

大手消費者金融の公式サイトには、年齢や年収、他社借入額を入力するだけで簡易的な審査結果が分かる「お借入診断」が用意されています。

まずは、簡易的な審査結果を確認してみるとよいでしょう。

おすすめの大手消費者金融5社を比較

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アコムの3秒スピード診断を試す

大手の審査に落ちた場合は独自審査の中小消費者金融に申し込む

大手消費者金融の審査に落ちた場合は、独自審査を行っている中小消費者金融を検討できます。

中小消費者金融は、銀行や大手消費者金融の審査に落ちた人を主なターゲットとしているためです。

具体的に、中小消費者金融の審査では現在の収入や借入れ状況が重視されるため、ブラックリストに載っている人も審査を通過できる可能性があります。

Q.他の金融機関で断られたのですが、借りられますか？
A.現在の状況をご確認させて頂き、ご融資を検討します。

引用：よくあるご質問│キャッシングのエイワ

なかには、債務整理の手続き中でも申込みできる業者もあるため、ブラックリストで審査に通らない人は検討しましょう。

おすすめの中小消費者金融を見る

審査なしでクレジットカードのキャッシング枠を利用する

所有するクレジットカードにキャッシング枠があれば、審査なしでお金を借りられます。

お金を借りる方法は、コンビニなどの提携ATMでクレジットカードを挿入し、借入れの手続きをするだけです。

クレジットカードによっては、会員サイトやアプリから振込み融資を受けられる場合もあります。

まずは、所有するクレジットカードにキャッシング枠がないか確認してみましょう。

キャッシング枠が未設定の場合は、新たに申込みをして審査を受けなければなりません。

審査時間はクレジットカード会社によって異なるので、急ぎの場合は最短即日発行できる以下のクレジットカードを検討しましょう。

最短即日発行できるクレジットカード

※注釈

※1 金融機関により異なります。
※2 キャッシング枠利用時

後払いアプリを利用する

本当にお金がない場合は、後払いアプリを利用することも一つの方法です。

後払いアプリを利用すれば、商品購入などの代金を後払いで決済できるため、手元に現金がなくてもショッピングを楽しめます。

利用できるお店は基本的にネットショップに限られますが、どうしても欲しい商品がある場合や、生活に必要な商品を買う際に活用できるでしょう。

また、後払いアプリの審査は法律の規制を受けないため、無職やブラックリストの人も利用できる場合があります。

割賦販売法の規制を受けないコンビニ後払いの場合、利用者の審査や加盟店の調査に関する制度上の義務がありません。

引用：後払い決済（BNPL）│国民生活センター

なかには、親権者の同意を得られれば未成年者が利用できる後払いアプリもあるため、金融機関でお金を借りられない人におすすめです。

おすすめの後払いアプリ

※注釈

※1 6,000円チャージは利用状況に応じる
※2 引き落としできなかった場合、209円（税込）

生活に困ったら公的融資制度を利用する

無職や低所得などで生活に困っている人、介護などで働くことができない状況にある人は、公的融資制度を利用しましょう。

公的融資制度とは、生活困窮者に向けて国や自治体がお金を貸し出す救済制度のことです。

生活困窮者の生活再建や社会復帰が主な目的となるため、金融機関からお金を借りられない人も利用できます。

連帯保証人を立てられる場合は無利子、保証人がいない場合でも適用利率は年1.0～3.0％程度と非常に低金利です。

また、借入れから一定期間は利息のみ支払う据置期間となるため、ある程度生活を立て直してから元金の返済を行えます。

家計相談や就労支援を受けられる場合もあるため、自力で生活を立て直せない人は、一度相談してみましょう。

生活困窮者向けの公的支援制度を見る

すでに借入れている場合はおまとめローンで借金をまとめる

すでに借入れがある人は、おまとめローンで借金をまとめましょう。

おまとめローンとは、複数社の借入れを一社にまとめるローン商品のことです。

返済を一本化すれば金利や返済額が下がる可能性があるうえ、返済管理が楽になるといったメリットがあります。

なかでも、消費者金融のおまとめローンは総量規制の例外貸付となるため、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できます。

返済専用であるため追加借入れはできませんが、毎月の返済負担が軽減される分、家計に余裕が生まれるでしょう。

場合によっては、追加融資を受けなくとも必要な金額分を工面できる可能性もあるため、複数社からの借入れがあって返済負担が重い場合は、おまとめローンを検討しましょう。

おすすめのおまとめローン

返済できない場合は債務整理を検討する

借金で悩んでいて、本当にお金がない状況であれば、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、弁護士や司法書士に依頼し、借金額の減額や免除など法的に借金の悩みを解決する手続きのことです。

銀行カードローンや住宅ローン、知人からの借入れも対象であり、手続きをすると督促や取立ても止まります。

債務整理の種類は、主に以下の3つです。

弁護士費用を抑えたい場合は、国が運営する法テラスの利用がおすすめです。

法テラスであれば、月々5,000円～1万円程度の分割払いで弁護士費用を支払えます（参照：法テラス）。

弁護士費用の支払いについても相談できるため、まずは無料相談の予約を入れましょう。

審査が通らない！お金を借りれない理由

金融機関の審査に通らない理由は、返済能力が乏しいと判断されたためです。

金融機関が個人にお金を貸し出す際は、返済能力を調査することが法律によって義務付けられています。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用：貸金業法│e-Gov法令検索

これは、利用者が過剰な借入れをし、多重債務とならないようにすることが主な目的です。

ただし、返済能力はさまざまな要素から総合的に判断されるため、審査に通らない理由は人によって異なります。

では、お金を借りられない理由について詳しく見てみましょう。

返済能力に問題があると判断された

返済能力に問題があると判断された場合は、金融機関からお金を借りられません。

返済能力がない人にお金を貸し出すと、金融機関側が損失を被るためです。

また、返済能力以上の借入れは多重債務に陥る危険性があり、利用者にとってもマイナスです。

そのため、どの金融機関でも「安定した収入」を申込み条件としています。

たとえば、以下に該当する人は単月の返済が滞る可能性があることから、審査に通りにくい傾向です。

金融機関で借入れしたければ、アルバイトやパートなどを始めて、安定した収入を得られるようになってから申し込みましょう。

信用情報に傷がついている

信用情報に傷がついている場合も、金融機関からお金を借りられません。

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約、申込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人情報のことです。

金融機関が個人にお金を貸し出す際は信用情報を照会することが義務付けられており、申込み者の正確な返済能力を調査したうえで審査結果が判断されます。

貸金業者は、個人の顧客と貸付けの契約を結ぶ際には、指定信用情報機関が保有する顧客の信用情報を利用しなければなりません。

引用：4 お借入れすると、借入れ金額などの情報が信用情報機関に提供されます│日本貸金業協会

しかし、信用情報に以下のような情報が登録されている場合は、ローン審査に悪影響を及ぼします。

支払い遅延※や審査に落ちた情報は一定期間が経過すると抹消されるため、信用情報の傷がなくなってから申し込みましょう。

ブラックリストに載っている

ブラックリストに載っている人も、金融機関の審査に通りません。

返済困難となった過去があることから、契約後の貸倒れを懸念されるためです。

具体的に、61日以上の滞納や債務整理をした人は、審査に悪影響を及ぼします。

これらの情報は信用情報機関に5～7年間登録されるため、現在は解消していてもローン審査に通らない原因となります。

滞納はローンやキャッシングだけでなく、スマホ本体代の分割払いや奨学金、公共料金の支払いなども対象です。

過去の滞納や債務整理によってお金を借りられない可能性があるため、まずは自分の信用情報を確認してみましょう。

自分がブラックかどうか確認する方法

自分がブラックリストかどうか分からない場合は、信用情報機関に登録されている情報を開示請求すれば確認できます。

500～1,000円（税込）程度の金額を支払えばスマホ1つで簡単に開示請求できるため、一度確認してみましょう。

信用情報を開示請求する流れは、以下のとおりです。

自分がブラックかどうかを確実に知るためには、過去に利用したクレジットカードやローンの提供元が加盟するすべての信用情報機関に開示請求を行うのが無難でしょう。

信用情報機関別の開示請求方法

他社からの借入額が多い

金融機関からお金を借りられない理由として、他社からの借入れ額が多い可能性があります。

個人が金融機関から借りられる金額は、総量規制によって年収の3分の1までに制限されているためです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用：日本貸金業協会|1 お借入れは年収の3分の1までです

たとえば、年収300万円の人は総量規制によって100万円までしか借入れできません。

銀行は総量規制の対象外ですが、政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、自主的に借入れ限度額を年収の3分の1程度に引き下げています。

9割超（114／120 行）の銀行が、何らかの融資上限枠を設定しており、さらに、このうち8割強（97／114 行）の銀行が、自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して年収の2分の1又は3分の1を上限とする等、融資審査態勢の改善に向けた動きが進んでいる。

引用：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について│金融庁

現時点で貸金業者からの借入れ総額が年収の3分の1を超えている人、もしくはそれに近い借入れがある人は、借入れ残高を減らすことに注力しましょう。

短期間で複数のカードローンに申し込んだ

短期間で複数のカードローンに申し込んだ場合も、お金を借りられない理由の一つです。

複数社への同時申込みは多重債務状態であることを懸念されやすく、審査に落ちる原因となるためです。

カードローンなどに申込みした情報は信用情報機関に6ヵ月間登録されるため、同時期に複数の金融機関へ申込みした事実は審査過程で必ず発覚します（参照：CICが保有する信用情報）。

一般的に、1ヵ月以内に4社以上へ申し込むと審査に通りづらくなるといわれているため、審査に不安がある場合でも、まずは一社にしぼって申し込みましょう。

今すぐお金が必要な時に検討したい大手消費者金融おすすめ5選

今すぐお金が必要な時に検討したい、大手消費者金融のおすすめカードローンを紹介します。

大手消費者金融は審査にAIスコアリングシステムを採用しており、曜日を問わず最短3～25分融資を受けられます（参照：アイフル）。

さらに、大手消費者金融の申込み条件には年収や勤続年数が設定されておらず、多くの人が申し込めることもメリットの一つ。

一般的にローン審査で不利になりやすい18歳以上の学生や扶養内で働くパートやアルバイト、定職に就いていない人も安定収入が認められれば借入れできます。

なかでも、一番のおすすめはアコムです。アコムは審査通過率が40％前後と大手消費者金融の中でも高めであり、多くの人から選ばれているためです。

今すぐお金が必要な時におすすめの大手消費者金融

※注釈

このランキングは弊社が独自に行ったカードローンのイメージ調査の結果とカードローンの公式サイトの情報、当サイトからの申込数を総合的に判断し、順位をつけています。
→ランキングの根拠についてはこちら

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 アコムマンスリーレポート(2025年3月期)より
※3 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※4 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※4 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※5 月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 (2024年8月)
※6 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。
※7 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※8 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年12月)
※9 Webでお申込み、ご契約額が50万円未満の方
※10 Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

アコムは5人に2人が審査を通過している

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 アコムマンスリーレポート(2025年3月期)より

審査に不安がある人は、アコムを検討しましょう。

アコムの新規成約率は40％前後と比較的高く、5人に2人が審査を通過しているためです。

審査通過率とは、新規で申し込んだ人が契約まで至った比率であり、数値が高いほど多くの人が借入れできていることが分かります。

大手消費者金融ではアコムやプロミス、アイフルで審査通過率を公表していますが、数値がもっとも高いのはアコムです。

※注釈

※1 アコムマンスリーレポート(2025年3月期)より
※2 月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 (2024年8月)
※3 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年12月)

さらに、アコムの3秒診断によると、毎月2,500円以上の収入があれば審査を通過できる可能性があることが分かります。

申込み条件に雇用形態や勤続年数も設定されていないため、収入が低くて審査に不安がある人もアコムを検討できるでしょう。

＼まずは借入れ可能かチェック／

アコムの詳細はこちら

プロミスは申込み対象年齢が18～74歳と幅広い

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※1 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※1 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※8 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年12月)

プロミスは、申込み対象年齢が18～74歳と他社より幅広いことが特徴です（下表）。

たとえば、他社ではお金を借りられない18～19歳の学生、70歳以上の高齢者も、プロミスなら借入れできる可能性があります。

さらにプロミスは、利用者のうち42.9％の人が年収299万円以下です。

そのうち、年収200万円未満の人は18.4%と決して低い割合ではないため、収入が少ない人も審査を通過できる可能性があります。

まずは、プロミスのお借入診断を使って、借入れできる可能性があるかどうかを確認してみましょう。

＼アプリローンなら最短3分※で融資可能／

プロミスの詳細はこちら

レイクは年金のみで生活する人も申し込める

※注釈

※お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。

レイクは、大手消費者金融の中で唯一、年金のみで生活する人も申し込めるカードローンです。

Q.収入が年金だけでも申込みできますか？A.収入が年金のみのお客さまでもお申込み可能です。

引用：レイク

法律上、年金も安定収入として認められますが、レイクを除く大手消費者金融カードローンは、年金のみで生活する人の申込みを受け付けていません。

その点、レイクは年金のみで生活する人も申し込めることから、他社でお金を借りられない人も検討できるでしょう。

年金のみで生活する人がレイクに申し込む際は、以下いずれかの書類が必要となるため、あらかじめ準備しておきましょう。

＼最大365日間利息0円／

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SMBCモビットは最短10秒で借入れ可能かどうか目安が分かる

※注釈

※ 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは、Webで申し込めば最短10秒で簡易的な審査結果が表示されます。

申告内容や信用情報から事前審査結果が表示されるため、借入れ可能かどうかの目安をとにかく早く知りたい人に最適です。

事前審査に通過したあとは、必要書類を提出すれば本審査が行われます。

本審査では原則として電話による在籍確認は行われないので、勤務先の休業日に申し込んだ場合でもスムーズに審査が進みます。

SMBCモビットでは、原則として勤務先への電話連絡をおこないません。

引用：みんなのモビットQ&A│SMBCモビット

早ければ最短15分で本審査結果が通知され、Webで契約手続きを済ませればすぐに借入れ可能です。

振込キャッシングやスマホATM取引だけでなく、PayPay マネー チャージでもお金を借りられるため、借入れの利便性を追求したい人にも適しています。

＼最短10秒で簡易審査結果が分かる／

SMBCモビットの詳細はこちら

アイフルは銀行の影響を受けない独自基準で審査を行っている

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年12月)

銀行や他社でお金を借りられない人は、アイフルを検討しましょう。

アイフルは大手消費者金融の中で唯一、銀行傘下ではなく独立系企業として運営しており、柔軟な審査対応を行っていると推測されるためです。

事実、銀行が政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、銀行傘下にある他社は審査通過率が低下しましたが、アイフルは影響を受けていないことが分かります。

大手消費者金融の審査通過率

※注釈

参照：月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社、決算関連資料 | IRライブラリー | 投資家情報 | 株式会社SBI新生銀行

どこからもお金を借りられず困っている人は、一度アイフルに申し込んでみてはいかがでしょうか。

＼1秒診断で簡易的な審査結果を確認／

アイフルの詳細はこちら

どこからも借りれない！審査が不安な人におすすめの中小消費者金融5選

ここでは、どこからもお金を借りられない人向けに、独自基準で審査を行っている中小消費者金融5選を紹介します。

NET MONEY編集部おすすめの中小消費者金融はセントラルです。

セントラルは柔軟に審査対応しているうえ、最短即日融資が可能、30日間利息0円など、大手消費者金融カードローンと同等のサービスを受けられるためです。

審査が不安な人におすすめの中小消費者金融5選

セントラルは毎月2,500円以上の収入があれば借入れできる可能性あり

セントラルは、毎月2,500円以上の収入を得ていれば、審査を通過できる可能性があります。

セントラルのお借入「3問」診断によると、以下の条件でも借入れできる可能性があることが分かります。

さらに、セントラルの申込み条件には具体的な職種や雇用形態などが設定されていないため、以下に該当する人も申込み可能です。

一般的にカードローン審査で不利になりやすい低所得者も申し込めることから、柔軟に審査対応していることが伺えるでしょう。

セントラルなら大手消費者金融と同等のサービスを受けられるため、借入れの利便性を追求したい人にもおすすめです。

セントラルの詳細はこちら

フクホーは過去に債務整理をしブラックリストに載っている人も申込み可能

フクホーは、過去に債務整理をしブラックリストに載っている人も、借入れできる可能性があります。

フクホーでは、新規借入れに対する姿勢や現在の収入状況などから審査結果を判断しているためです。

フクホーの審査で判断する基準
・新規借入に対する姿勢
・借入金の使用用途が不適切でないか
・現在の勤務状況や年収から返済能力があるか

引用：フクホー公式サイト

たとえブラックリストに載っている人でも、安定した収入があり、返済が見込めると判断されれば審査を通過できる可能性があります。

正確な情報を申告することはもちろん、自ら収入証明書類を提出したり、借入れ希望額を最小限に設定したりすると、より審査通過の確率を上げられるでしょう。

まずは、フクホーの公式サイトにあるお借入れ診断で、簡易的な審査結果を確認してみてはいかがでしょうか。

フクホーの詳細はこちら

フタバは他社借入れが4社以内であれば審査通過の可能性あり

借入れ件数が多くて他社でお金を借りられない人は、中小消費者金融のフタバを検討しましょう。

フタバでは、他社借入れ件数が4社以内であれば申込みできる旨を公表しているためです。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。

引用：お申込み│フタバ

一般的に、借入れ件数が3社を超えると多重債務を懸念されやすく、審査通過が厳しくなるといわれています。

その点、フタバは他社の借入れ件数が4社以内であれば申し込めるため、比較的柔軟に審査を行っていると考えられます。

ただし、フタバで借りられる金額は年収の3分の1までです。

現時点で借入れ総額が総量規制をオーバーしている人は申し込めないため、注意しましょう。

フタバの詳細はこちら

ベルーナノーティスは本人に収入がない専業主婦（主夫）も申し込める

ベルーナノーティスは、本人に収入がない専業主婦（主夫）もお金を借りられます。

一般的に無職の人は金融機関で借りられませんが、ベルーナノーティスは本人と配偶者の合算した年収額の3分の1までを借りられる配偶者貸付に対応しているためです。

さらに、ベルーナノーティスは申込み対象年齢が20～80歳と幅広いうえ、年金のみで生活する人も申し込めます。

中小消費者金融の申込み対象者

他社と比較しても申込み対象者が多いことから、柔軟に審査対応していることが伺えます。

事実、ベルーナノーティスの利用者は70歳以上の人が全体の過半数を占めており、90.2％が50歳以上の人です（参照：ベルーナノーティス）。

ベルーナノーティスは、年齢制限によって他社でお金を借りられない人も選択肢となるでしょう。

ベルーナノーティスの詳細はこちら

エイワはどこからもお金を借りられない人におすすめ

※注釈

※本審査を受ける際は来店が必須です

キャッシングのエイワは、どこからもお金を借りられない人におすすめの中小消費者金融です。

エイワでは担当者と直接面談する対面審査を採用しており、個々の事情を考慮してもらえる可能性があるためです。

たとえば、お金が必要な理由や返済額を工面する方法、そのために取り組んでいることなどを話すとよいでしょう。

さらに、エイワでは現在の収入や借入れ状況から審査結果が判断されるため、ブラックリストに載っている人も審査を通過できる可能性があります。

年収や勤務先、信用情報などに不安があるなら、まずはエイワで仮審査を受けてみましょう。

エイワの詳細はこちら

お金を借りれない、助けて！本当に苦しいときの公的融資制度を解説

本当にお金がない、どこからも借りられない状況の人は、公的融資制度を利用しましょう。

生活困窮者の生活再建を目的としているため、無職や低所得者、高齢者も利用可能です。

ただし、公的融資制度によって利用対象者や申請先が異なるため、自分の状況に合った借入れ方法を選択する必要があります。

ここでは、本当に生活が苦しい人向けの公的融資制度を解説します。

【低所得、失業した】生活福祉資金貸付制度

住民税非課税程度の低所得者や失業などで生活が苦しい人は、社会福祉協議会の生活福祉資金貸付制度を利用しましょう。

これは、国や自治体が生活困窮者にお金を貸し出す救済制度であり、以下に該当する世帯や一定の条件を満たす無職の人が利用できます。

生活福祉資金貸付制度には、お金の使い道に応じて以下4種類の資金が設けられています。

生活福祉資金貸付制度を利用したい場合は、最寄りの社会福祉協議会へ連絡を入れて、来所の予約を入れましょう。

面談のあと借入れの申請をし、審査に通過すれば、最短1ヵ月程度でお金を借りられます。

【離職・廃業】住居確保給付金に変更

離職や廃業で家賃が払えない、または住居を失うおそれが生じている場合は、住居確保給付金を受給できます（下表）。

受給できる金額は家賃相当額※であり、原則3ヵ月間、最長で9ヵ月間受給できます。

※注釈

※生活保護制度の住宅扶助額が上限、上限額は在住地域や世帯人数によって異なります

たとえば、東京都目黒区に在住する人の場合、1ヵ月で受給できる上限額は以下のとおりです。

東京都目黒区に在住する人の上限額

「家賃を払えず困っている」「このままでは住居を失ってしまう」といった人は、最寄りの自立相談支援機関にて相談することから始めましょう。

【ひとり親で生活が苦しい】母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

ひとり親世帯で生活が苦しい場合は、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度を利用しましょう。

これは、ひとり親で経済的に苦しい家庭を支援する制度であり、20歳未満の子どもを扶養する一人親や寡婦に対して貸付けが行われます。

貸付けの種類は12種類あり、生活費や医療費、教育費などの中から必要となるものを選択することが可能です。

保証人がいれば無利子、いない場合でも年1.0%の金利で借入れできるため、返済負担を抑えられることもメリットといえるでしょう。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度の種類

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度を利用したい場合は、市役所や町役場の福祉担当窓口で相談すれば手続きしてもらえます。

【公的融資を受けるまで】臨時特例つなぎ資金貸付制度

公的融資を受けるまでの生活が困窮する場合は、臨時特例つなぎ資金貸付制度を利用しましょう。

利用対象者は、生活に困窮している住居のない人です。

(1)離職者を支援する公的給付制度（失業等給付、住宅手当等）又は公的貸付制度（就職安定資金融資等）の申請を受理されており、かつ当該給付等の開始までの生活に困窮していること
(2)貸付けを受けようとする方の名義の金融機関の口座を有していること

引用：臨時特例つなぎ資金貸付制度│厚生労働省

臨時特例つなぎ資金貸付制度で借りられる金額は10万円以内であり、申請から1～2週間程度でお金を借りられます。

借入れに際して連帯保証人は不要であり、利子も発生しません。

ただし、申請中の公的給付・貸付けを受けられることが決まり、資金の振込み等が行われた時点で即時一括、または分割で返済することが決まっています。

あくまで、公的融資を受けるまでのつなぎ資金であることを念頭に置きましょう。

【ハローワークで求職中】求職者支援資金融資制度

ハローワークで求職中の人は、求職者支援資金融資制度を利用できる場合があります。

具体的に、ハローワークで求職中の人が職業訓練を受けている間、職業訓練受講給付金として毎月10万円を受給しても生活が苦しい場合に利用できます。

求職者支援資金融資制度で借りられる金額は、以下のとおりです。

借入れに際して担保や保証人は不要、適用利率は年3.0％と低金利であり、職業訓練が終了するまでお金を借りられます。

訓練終了月の3ヵ月後の末日までは据置期間となるため、就職先が決まってから元金の返済を進めることが可能です。

求職者支援資金融資制度を利用したい場合は、ハローワークで相談することから始めましょう。

【生活が困窮している】生活保護

病気や障害などを理由に働きたくても働けない人は、生活保護を受給することも検討しましょう。

生活保護制度とは、最低限の生活を送るために必要な金額を受け取れる国の制度です。

日本国憲法第二十五条に規定する理念に基き、国が生活に困窮するすべての国民に対し、その困窮の程度に応じ、必要な保護を行い、その最低限度の生活を保障するとともに、その自立を助長することを目的とする。

引用：生活保護法

具体的に、以下のような人が生活保護の受給対象となります。

生活保護で受給できる金額は、年齢や世帯人数、居住地や家賃などから算出される最低生活費から収入を差し引いた金額です。

厚生労働省の最低生活費の算出方法はこちら

たとえば、東京都在住の収入がまったくない人が受給できる金額は、以下のとおりです。

生活保護を受給すると自立支援も受けられるため、生活再建に向けた包括的な援助を受けられます。

生活保護を受けたい人は、各都道府県の社会福祉事務所で相談してみましょう。

お金を借りられない場合にやってはいけないこと

どこからもお金を借りられない場合でも、違法業者を利用したり、犯罪行為に手を染めたりすることは絶対にやめましょう。

安易な気持ちで手を出すと、これからの人生を台無しにしてしまうためです。

違法な業者は「審査なし」「簡単に稼げる」など、お金を借りられない人にとって魅力的な誘い文句で利用者を集めています。

しかし、安易に手を出すと、自分だけでなく家族にも危害を加えられる可能性があるうえ、最悪の場合は逮捕されることもあります。

本当にお金がない借りられない状況でも、違法業者の利用や犯罪行為は絶対にやってはいけません。

違法な高金利のヤミ金からお金を借りる

本当にお金がない、借りられない状況でも、違法な高金利のヤミ金を利用してはいけません。

ヤミ金を利用すると法外な利息を請求されるだけでなく、厳しい取り立てが行われ、精神的にも追い詰められてしまうためです。

たとえば、10日で10％や20％といった高い金利が設定されれば、ほぼ間違いなく返済できない状況へと追い込まれます。

また、法律で禁じられている以下のような取り立てが行われる可能性もあり、自分だけでなく家族にも迷惑がかかってしまいます。

どこからもお金を借りられない状況であっても、ヤミ金からお金を借りることは絶対にやめましょう。

ネットを通じた個人間での借入れ

SNSやインターネット掲示板を利用した、ネット上の個人間での借入れにも注意が必要です。

個人間融資の多くは個人ではなく、ヤミ金業者であるためです。

個人を装ったヤミ金融業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。

引用：SNS等を利用した「個人間融資」にご注意ください！│金融庁

個人間融資を利用すると、以下のような被害に遭う危険性があります。

たとえヤミ金業者でなかったとしても、個人情報の流出や詐欺被害に遭うなどの危険性が伴います。

お金を借りられない状況でも、SNSを通じた個人間融資に手を出してはいけません。

審査申込時に虚偽の申告をしない

金融機関のローン審査に申し込む際、年収や職業、家族構成、他社での借入金額などについて虚偽の申告をしてはいけません。

虚偽の申告をした場合は正確な返済能力を確認できないだけでなく、金融機関から信用を得られず、審査に落ちる可能性が高まるためです。

金融機関が個人にお金を貸し出す際は、審査を通して申込み者が申告した情報と信用情報を照らし合わせるので、虚偽の申告は必ず発覚します。

最悪の場合は、詐欺罪に問われることもあるので、どこからもお金を借りられない状況でも必ず正確な情報を申告しましょう（参照：虚偽申告は犯罪です！│札幌市）。

同時に複数の融資申し込み

どこからもお金を借りられず焦っている場合でも、同時に複数の金融機関へ融資を申し込むことはやめましょう。

同時期に複数社へ申し込むと、多重債務状態であると判断される可能性があり、審査に通りにくくなるためです。

金融機関が個人にお金を貸し出す際は信用情報を照会することが義務付けられているため、同時期に複数社へ申し込んだことは必ず発覚します。

ローンの申込み情報は信用情報機関に6ヵ月登録されるので、まずは一社に絞って申し込みましょう。

審査に落ちた場合は、また一社を選んで申し込むことで、同時期の複数申込みを回避できます。

闇バイトなどの違法行為

本当にお金がない状況であっても、闇バイトなどの違法行為に手を染めることは絶対にやめましょう。

軽い気持ちで闇バイトに手を出すと、人生を台無しにしてしまう可能性があるためです。

たとえ闇バイトだと知らずに引き受けたとしても、窃盗や詐欺などは犯罪行為に該当します。

闇バイトだと知らずに引き受けた人が実刑判決を受けた事例も多くあるため、絶対に手を出してはいけません。

「闇バイト」とは知らずにＳＮＳで応募して事件に加担したとみられ、「個人情報を教え、断れなかった」と容疑を認めているという。

引用：読売新聞オンライン

誤って闇バイトに手を出さないためには、求人サイトやバイトアプリを使って、安全な仕事を探すことが大切です。

また、以下に該当するバイトは闇バイトである可能性があるため、利用は避けましょう。

名義貸しや口座売買などの犯罪行為

本当にお金がない状況でも、名義貸しや口座売買といった違法行為をしてはいけません。

名義貸しや口座売買などは犯罪行為であり、安易な気持ちで手を出すと大きなトラブルに巻き込まれる危険性があるためです。

名義貸しや口座売買などは、「手軽にお小遣いを稼げる」「使用していない口座を〇万円で売って欲しい」などの誘い文句のもとSNSなどで募集されています。

「名前を貸すだけなら」「今は通帳を使っていないから」などの軽い気持ちで請け負うと罪に問われることはもちろん、詐欺が横行するきっかけにもなります。

売却した口座は振り込め詐欺、マネーロンダリングなどの犯罪に使われる

引用：銀行口座の売買│全国銀行協会

どこからもお金を借りられないときは公的機関に相談し、適切な方法で問題を解決しましょう。

クレジットカードの現金化

本当にお金がない借りれない状況でも、クレジットカードの現金化をやってはいけません。

クレジットカードの現金化とは、商品などをクレジットカードで決済したあと、その商品を売却することで現金を受け取る行為です。

クレジットカードの現金化を専門としている業者もあります。

しかし、クレジットカードの現金化はカード会社の利用規約に違反する行為であり、強制解約や残高一括請求のリスクがあります。

クレジットカードの現金化は犯罪とはならないものの、金融庁や消費者庁でも換金目的での利用を認めていません。

リスクを冒してまで現金化するくらいなら、正規の業者でお金を調達するほうが賢明といえるでしょう。

お金借りられないときの本当の最終手段は債務整理

本当にお金がないうえ、どこからもお金を借りられないときは、債務整理をしましょう。

債務整理をすれば、借金の総額を減らしたり、返済日を延長したりすることが可能です。

手続きをするだけで金融機関からの取り立てや督促も止まるため、精神的にも楽になるでしょう。

債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった3つの方法が存在します。

ここでは、債務整理の3つの方法について詳しく解説します。

【任意整理】利息や遅延損害金をカットする

任意整理は、銀行や消費者金融などの金融機関と交渉し、返済負担の軽減を図る手続きのことです。

具体的には、将来利息や遅延損害金をカットできるよう、債権者と交渉を行います。

無事、交渉が成立すれば、毎月の返済負担を大幅に減らすことが可能です。残りの元金は原則として3～5年の分割で返済を進めます。

ただし、借金額が多い場合は利息をカットしても返済負担が重くなるため、個人再生や自己破産を検討する必要があります。

【個人再生】借金を5分の1に圧縮できる

個人再生とは、裁判所の再生計画の認可決定を受けたうえで、借金を最大5分の1までに圧縮する手続きのことです。

残りの借金については支払義務がなくなるため、返済負担を大幅に軽減できます。

また、個人再生にあたって資産を手放す必要がないうえ、資格制限を受けないこともメリットの一つ。

たとえば、自己破産の場合は住宅や生命保険、自動車などの資産を手放す必要がありますが、個人再生なら資産を持ったまま借金の減額が可能です。

【自己破産】返済義務が一切なくなる

自己破産とは、借金の返済全額を免除する手続きのことです。

裁判所に「支払い不能」と認められれば、残債務の返済義務が一切なくなります。

ただし、支払義務を免除してもらう以上、以下のような資産は手放さなくてはなりません。

また、以下のような仕事をしている人は、免責許可決定が確定するまで仕事ができなくなります。

免責許可は通常4～6ヵ月程度で得られますが、必ずしも許可決定がおりるわけではないため、上記の職に就いている人は任意整理や個人再生を検討しましょう。

借金の返済に困ったら弁護士に相談する

借金の返済に困ったら、まずは弁護士や司法書士に相談しましょう。法律の専門家に、今後どうすべきかについて適切に判断してもらえるためです。

本当はすでに債務整理をすべき段階であるにもかかわらず、それに気づいていない可能性もあります。

また、債務整理をする際は、弁護士や司法書士など専門家の協力が必要となります。自力では和解成立が難しい傾向にあるためです。

債務整理を弁護士に依頼する際は弁護士費用が発生しますが、分割払いなど無理なく返済できるよう柔軟に対応してもらえます。

借金の返済が重く本当にお金がない状況なら、まず無料相談を受けてみましょう。

本当にお金がない、借りれない際によくある質問（Q&A）

本当にお金がない、借りれない場合「どこなら借入れできるのか」「どうやって問題を解決すればいいのか」が分からず、悩んでいる人もいるでしょう。

また、どこからも借りれない状況では、審査の有無や審査基準なども気になります。

ここでは、本当にお金がない、借りれない際のよくある質問について詳しく回答します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部