生活費が足りないときはどうする？原因に合わせた対処法を選ぼう

「急な出費で今月の生活費が足りない」「収入が不安定で生活が苦しい」など、生活費が足りなくて、将来への不安を感じている人もいるのではないでしょうか。

けれども、安心してください。

生活費が足りなくて困っていても、あなたの状況に合わせて適切な対処法を選ぶことで生活費を工面できる可能性があります（下表）。

生活費が足りない原因は様々です。慢性的に生活費が不足している場合は、家計を見直したり副業をするなどして解決策を模索しましょう。一時的に生活費が足りない場合は、応急処置として金融サービスを利用するなど状況に応じた対応が必要です。

本記事では、生活費が足りなくなる原因とその対処法を詳しく解説します。自分の状況に合わせて最適な方法を見つけて困った状況から抜け出しましょう。

目次

生活費が足りなくなった原因は？対処法は原因で変わる

生活費が足りなくなった場合でも、その原因はさまざまであるため対処法は異なります。

急な出費や医療費が多くかかって、今週・今月など生活費が足りなくなった人は、一時的にお金を借りることで解決できます。貯金があるなら、一時的に切り崩して生活費に補填することも一案です。

職を失ったり収支の管理ができていなかったりで、慢性的に生活費が不足している場合は、まずは家計を見直して無駄を省く必要があります。自力で解決できない場合は、公的な融資制度を利用して支援を受けましょう。

ここでは、生活費が足りなくなった原因と対処法について解説します。

結婚式や修理費など急な出費があった

生活費が足りなくなる原因の一つが急な出費です。たとえば、結婚式のご祝儀や家電の修理費など想定外の出費があった際は、一時的に金銭的な負担がかかって生活費が足りなくなる可能性があります。

このような場合は、一時的にお金を借りることで問題を解決できます。カードローンやクレジットカードのキャッシング、身近な人からお金を借りることで、生活費の不足を補えます。

もし貯金や定期預金、投資信託などの貯蓄があるなら、一時的に貯金を切り崩すことも選択肢のひとつです。

医療費が多くかかった

医療費が多くかかってしまった場合も、生活費が足りなくなる原因となります。

日本には、医療機関や薬局の窓口で支払う医療費が上限額を超えた場合、その超えた額が支給される高額療養費制度があります。

しかし、上限額を超えた分が支給されるのは早くても3ヵ月後です。入院や手術などで高額な費用がかかった場合でも、一旦は自分でお金を支払わなければなりません。

また、高額療養費制度を利用したとしても、数万円の自己負担が伴います。その場合は高額医療費貸付制度などの公的制度を利用することも一つの手段です。制度を利用できない場合などは、カードローンやクレジットカードで一時的にお金を借りて生活費を補いましょう。

失業や給与減額で急に収入が大きく減った

失業したり給料減で、急に収入が大きく減った場合も生活費が足りない原因となります。具体的なケースは以下のとおりです。

上記に該当する場合は、まず家計を見直して支出を減らすことが大切です。働ける状況ならアルバイトや副業をしたりして、収入を増やすことにも注力しましょう。

職が見つからない人や働きたくても働けない状況なら、国の支援制度や融資制度を活用することをおすすめします。お金の面だけでなく、家計や就労に関する支援も受けられるため生活を立て直すことが可能です。

収支の管理ができていない

生活費が足りなくなった原因として、そもそも収支の管理ができていない可能性があります。収入より支出が上回ってしまうと毎月赤字になってしまうためです。

毎月何にいくら使っているのかを把握していないと、気づかないうちに無駄な支出をしている可能性があります。

たとえば、食費や交際費が予算をオーバーしていたり、使っていないサブスクの料金を支払っていたりすることがあります。また、ついつい衝動買いをしてしまい、家計を圧迫しているケースも考えられます。

まずは家計簿をつけるなどして、自分の支出を細かく記録してみましょう。そうすることで、どこにお金が漏れているのかが可視化され、無駄な支出を減らすことができます。

毎月の生活費を作る方法3選！慢性的にお金が不足している人の対処法

慢性的に生活費が足りない、職を失って今後お金を工面できる手立てがない人は、まずは1ヵ月の収支を家計簿にまとめて無駄を省くことから始めましょう。

何から見直せばいいのか分からない人は、固定費や食費を見直すとよいでしょう。節約の効果が表れやすく、年間で数万円～数十万円の削減につながることもあります。

支出を見直しても生活費が足りないなら、本業で業績を上げたり副業したりして収入を増やしましょう。とくに、アルバイトは即効性があり、毎月生活費が足りない状況からいち早く脱却できます。

具体的に、毎月の生活費を作る方法について詳しく紹介します。

支出が多くて毎月の生活費が足りない場合は家計を見直す

毎月の生活費が足りない場合は、家計を見直すことから始めましょう。なぜなら、どこにお金を使っているのかが可視化され、不要な支出を減らすことができるためです。

まずは、1ヵ月の収支を家計簿にまとめてみましょう。自分が思っていたよりも無駄な支出が多いことに気づくかもしれません。たとえば、外食費や飲み会の費用、衝動買いなどが、家計を圧迫している可能性があります。

家計簿で支出を把握したら、次に光熱費や通信費などの固定費を見直してみましょう。さらに家計にゆとりが生まれるかもしれません。具体的に見てみましょう。

■通信費や光熱費、家賃などの固定費を見直す

まず通信費や光熱費、家賃などの固定費を見直しましょう。

たとえば、利用していないサブスクリプションや、数ヵ月も通っていないジムの会費などがある場合、解約するだけで支出の削減につながります。

また光熱費のプランや利用会社を見直すことで、さらに支出を抑えられます。

具体的には、以下のような固定費を見直すとよいでしょう。

■嗜好品購入や外食を減らす

嗜好品購入や外食を減らせば、より生活費に余裕が生まれるでしょう。

たとえば、毎月いくらまで使ってよいのかを事前に決めておき、その範囲内でやりくりすることで無駄な支出を軽減できます。

また、自炊をして食費を抑えることも効果的です。たとえば、事前に1週間分の献立を決めてまとめて食材を買いそろえることで、無駄な買い物を防げます。さらにスーパーの割引セールなどを活用することでお得に買い物ができます。

生活費が大きく不足する場合は昇給や年収アップを目指す

生活費が大きく不足している場合は、収入を増やす必要があります。支出を徹底的に見直しても、必要最低限の金額を確保できない状況では、生活の安定は難しいからです。

収入を増やす方法は主に4つあります（下表）。

パートやアルバイトなど非正規雇用の人は、今より働く時間を増やしてもらえれば収入アップにつながります。

正社員の場合は、業績を残したり資格を取ったりしながら、昇進や昇給を目指しましょう。十分に成果を出しているなら、年収を上げてもらえるよう上司や社長に交渉するのも一案です。

勤務先の年収が低い場合は、今より年収が高い会社に転職することも検討しましょう。

毎月収入を増やしたいなら副業を検討する

生活費が不足していて毎月収入を得たいなら、副業を始めることも一つの方法です。

とくに、本業の収入が増える見込みがない人や、すぐにでも収入を増やしたいと考えている人にとっては、副業は効果的な選択肢です。副業であれば場所や時間を問わずすぐに取り組むことが可能で、早ければ1ヵ月程度で収入を得られるためです。

どの副業をするか悩む人はアルバイトを検討するとよいでしょう。アルバイトは、特別なスキルや経験がなくても始めやすく、早ければ即日で報酬を受け取れるためです。

今日だけ働きたい、長期的に働きたいなど、自分の状況に合わせて仕事を選べる点もメリットです。アルバイトを探せるサイトやアプリ（一例）は以下のとおりです。

生活費が足りず困窮している場合は公的制度を活用する！

生活費が足りないなら、公的制度も視野に入れましょう。公的制度は生活が困窮する人の救済を目的としているため、失業者や無職、一人親世帯などが生活に必要なお金を調達できます。

生活費が足りずに困窮している場合に利用できる公的制度は、以下のとおりです。

ここでは失業者や無職、災害に遭った人向けの公的制度を詳しく解説します。

【国民年金・国民健康保険の減免制度】失業や廃業・災害や出産などで生活費が足りない場合

失業や廃業、災害や出産などで生活費が足りない場合は、国民年金保険料と国民健康保険料の減免制度を利用しましょう。年金や国保の保険料が生活費を圧迫している場合、保険料の一部、または全額が免除されます。

対象者や具体的な内容は以下のとおりです。

いずれも市役所や町役場で申請可能で、雇用保険受給者証など、経済的に困難であることが分かる書類があれば手続きしてもらえます。

【生活保護】働きたくても働けない場合

病気などで働きたくても働けない場合は、生活保護の受給を検討しましょう。今後収入を得る見込みがない人でも、生活に必要な最低限のお金を受給できます。

生活保護受給者は就労に関する相談や生活改善などの支援も受けられるため、生活再建を目指すことも可能です。

1ヵ月で受給できる金額は、国が定める最低生活費から収入を差し引いた分です。最低生活費は居住地や世帯人数、障害の有無などによって異なります。たとえば、東京都23区に在住している20～40歳の単身者の場合、最高で月130,120円を受給できます。

ただし、生活保護を受給するには住居を除く資産を手放さなければなりません。高級な腕時計やバッグ、自動車やバイクなども対象となります。

まずは、最寄りの福祉事務所で相談してみましょう。

【緊急小口資金】災害によって生活が困窮する場合

地震などの災害に遭って生活が困窮する場合、最高20万円まで借りられる緊急小口資金が設けられる場合があります。たとえば、2024年の能登半島地震や2016年の熊本地震では、以下の緊急小口資金が設けられました。

緊急小口資金の申請は居住地、または避難先の最寄りの社会福祉協議会で行います。まずは電話で相談することから始めましょう。

今月の生活費を作る方法4選！一時的にお金が不足している人の対処法

急な出費が重なって今月一時的に生活費が足りない場合は、金融機関や家族からお金を借りて不足分を補いましょう。たとえば、カードローンやクレジットカードのキャッシングを利用すれば、最短即日でお金を借りられます。

とくに、無利息期間があるカードローンで借入れした場合でも1ヵ月程度で完済できれば、利息は1円もかかりません。翌月には一気に全額返せる人は、無利息期間があるカードローンの利用がおすすめです。

貯金や定期預金などの貯蓄があるなら、一時的に切り崩すことも方法のひとつです。

ここでは、一時的に生活費を調達する方法を4つ紹介します。

短期で返済できるなら無利息期間のあるカードローンを利用する

給料日前などで、短期間で返済できる見込みがあるなら、無利息期間のあるカードローンを利用してお金を借りましょう。お金を借りたあと、無利息期間内に完済できれば、利息0円で借入れできるからです。

一般的に、無利息期間は初回契約日の翌日から30日間となっています。借入れから1ヵ月以内に完済できれば無利息でお金を借りられるため、一時的に生活費が不足する人に最適です。

無利息期間があるカードローンは数多くありますが、大手消費者金融のカードローンがおすすめです。曜日を問わず今すぐお金を借りられるからです。

各カードローン社によって無利息期間や融資スピード、金利などは異なるため、自分に合った借入れ先を見つけましょう。

それぞれの特徴は以下のとおりです。

■アコムを初めて利用する人(※1)は30日間利息0円！180万人以上から選ばれている

アコムを初めて利用する人(※1)は、契約日の翌日から30日間は利息0円で借入れできます。利用者数は180万人とほかのカードローン会社に比べて多く、初めてお金を借りたい人におすすめです。

さらに、Web完結での申込みなら最短20分(※2)で借入れできます。来店やローンカードの発行は不要なため、手間をかけずにすぐにお金を借りられます。

■プロミスは契約から数日経って借入れしても無利息期間を活用できる

プロミスは、契約から数日経って借入れした場合でも、無利息期間を最大限に活用できます。ほかの消費者金融は契約日の翌日から無利息期間が適用されるのに対し、プロミスは借入れ日の翌日から30日間利息0円となるためです。

そのため月末に備えて契約だけしておきたい、数日後に借入れしたい人はプロミスを選びましょう。

■アイフルはこっそりお金を借りたい女性におすすめ

アイフルはWeb完結で申し込めるうえ、ローンカードの発行や郵送物なしで契約できるため、周囲に借入れがバレにくい利点があります。

またアイフルには、女性専用ダイヤル（0120-201-884）や女性専用のカードローン「SuLaLi」があり、女性が申込みやすい環境が整えられています。そのためこっそりお金を借りたい女性に最適です。

■レイクは初めてWebでの契約で365日間無利息

レイクは、約12ヵ月で完済できれば、実質利息0円でお金を借りられます。レイクを初めて利用する人はWeb申込で以下いずれかの無利息期間が適用されるためです。

とくに、Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了すれば約1年間は無利息です。そのため、より余裕を持って返済計画を立てられます。急な出費に備えながら、無理のないペースで返済を進めたい人は無利息期間が長いレイクを選びましょう。ただし、無利息期間中も毎月返済しなければならないので注意しましょう。

■SMBCモビットは最短15分で借入れ可能！優先審査も依頼できる

SMBCモビットはWebから申し込めば最短15分でお金を借りられます。審査さえ通れば、原則24時間いつでもアプリからの手続きで瞬時にお金を借りられるため、借入れを急いでいる人におすすめです。

さらに、Web申込み後すぐに電話（0120-03-5000）をかけて相談すれば、優先審査を依頼できます。一般的に混雑しやすい土日祝日も最短時間でお金を借りられるため、休日に即日融資を受けたい人にも最適です。

クレジットカードのキャッシングを利用する

給料日前などで今月の生活費が足りない場合は、クレジットカードのキャッシングで一時的にお金を借りることも一つの方法です。

クレジットカードにキャッシング枠が設定されていれば、審査なしですぐにお金を借りられます。

まずは、以下いずれかの方法でキャッシング機能の有無を確認してみましょう。

キャッシング枠が未設定の場合は、カードにキャッシング枠を追加で申し込み、審査に通ると即日キャッシングが可能になります。

クレジットカードを持っていない人は、キャッシング枠を設定してカードを申込みましょう。すぐに生活費を工面したい人は、最短即日でカード発行およびキャッシングできる以下のクレジットカードがおすすめです。

■ACマスターカードは最短即日で発行できてすぐにキャッシングも可能

ACマスターカードは自動契約機(むじんくん)へ来店すれば、最短即日でカードを発行できます。アコムのカードローン機能とクレジットカードの機能が一体となっているため、カード発行後はすぐにキャッシングすることも可能です。

ACマスターカードは、土日祝日でも最短即日で発行できます。毎日9:00から21:00まで審査対応しているため、急な出費でお金が必要になったときにも重宝します。

■エポスカードは来店して申し込めば最短即日で発行できる

エポスカードは、エポスカードセンターに来店して申し込めば、最短即日で発行できます。申込み時にキャッシングの申請もしておけば、最短即日でお金を借りることも可能です。

カードを発行したあと「Netキャッシング」を利用すれば、24時間365日いつでも即時に借入れ金を振込んでもらえます。スマホやパソコンから手続きするだけで瞬時にお金を借りられるため、公共料金などの引き落としに間に合わせたい場合に最適です。

■セゾンカードインターナショナルは最短5分でデジタルカードを発行可能

セゾンカードインターナショナルは、最短5分でデジタルカードを発行できます。

デジタルカードを発行したあとは、公式スマホアプリ「セゾンPortal」にカード番号が表示されるため、すぐにオンラインショップなどで利用できます。通販サイトのセール時など、今すぐネットで生活に必要な商品をまとめ買いしたい人におすすめです。

さらに、デジタルカードを発行したあとは、自宅にプラスチックの本カードが届きます。完全ナンバーレスなのでカード番号を盗み見される心配がないため安全に利用できます。

貯金を切り崩す

貯金や定期預金、投資信託や株など貯蓄がある場合は、一時的に切り崩すことで生活費を工面できます。

カードローンやクレジットカードのキャッシングでお金を借りた場合は利息が発生しますが、貯金などで生活費を補填できれば利息はかかりません。

投資信託や株を売却する場合は手数料がかかりますが、借入れ時の利息と比較すると、少額で済みます（下表）。

家族に相談する

生活費が足りない場合は、家族に相談することも検討してみましょう。金融機関からお金を借りるくらいなら、家族を頼ってほしいと思っているケースも少なくありません。正直に事情を話せば、協力を得られる可能性があります。

また、家族なら利息や返済期限を設けずにお金を貸してくれるかもしれません。金融機関でお金を借りるよりも負担を抑えられるうえ、自分のペースで無理なく返済することが可能です。

もし長期的に生活費が足りないのであれば、実家に戻るという手もあります。住居費や食費、光熱費などを抑えられます。

生活費が足りないときは借金をしてもいい？

生活費が足りないときは、借金をすることも一案です。とくに、一時的に生活費が不足している場合、借金は有効な手段といえます。今月だけお金が足りない状況なら、借入れしても無理なく返済できるからです。

ただし、失業や病気などで今後も生活費が不足する状態が続く場合は、むやみやたらに借入れしてはいけません。後先を考えずに借入れすると、借金によってさらに家計が苦しくなる可能性が高いためです。

どうしてもお金を借りる必要があるなら、事前に返済計画を立てたうえで借入れすることが大切です。

ここでは、生活費が足りないときに借金が有効なケースと計画なく借入れすることの危険性について解説します。

一時的にしのぐなら借金も有効

結婚式や旅行などで大きな出費があって、月末の支払いが少し足りないなど、一時的な金欠をしのぐために借金をすることは有効です。翌月以降は十分に生活費を確保できる目処が立っているなら、お金を借りても返済することが可能だからです。

今月の生活費がほんの少し足りないなら、1,000円単位でキャッシングできるカードローンなどを利用し必要な分だけ借りましょう。

たとえば、大手消費者金融のカードローンであれば、1,000円単位で借入れできます。初めて利用する人には無利息期間が適用されるため、給料が出たあとすぐに返済すれば、利息0円でお金を借りられます。

ただし、必要以上にお金を借りすぎないよう注意しましょう。借入れ額が多いほど利息の負担が大きくなるうえ、短期間での返済が困難になるためです。

後先考えずに借金するのは危険

後先を考えずに借金するのは危険です。むやみに借りると返済の負担が増え、かえって生活が苦しくなる可能性があるためです。

とくに、今後の収入の見込みが立たない状況で借金をしてしまうと、生活費のやりくりだけでなく、借金の返済もできなくなり、より深刻な状態に発展する恐れがあります。

借金をする際は、事前にしっかりと返済計画を立てることが重要です。いくら借りて、いつまでにいくら返済するのか、毎月の返済額をどう捻出するのかなどを具体的に計画し、無理のない範囲で借入れするようにしましょう。

自力で解決できない場合は、行政の力を借りることも一つの手段です。自立支援制度を利用すれば、お金や生活などさまざまなサポートを受けられます。

＞＞公的制度を活用する

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部