アコムで5万円借りたときの利息や返済額は？少額融資のメリットや審査について解説

「アコムで5万円借りた場合の利息っていくら？」
「5万円だけなら利息が少なく返済も簡単？」

アコムで5万円借りた場合の総返済額は53,698円 、月々の最低返済額は2,100円です。

本記事ではアコムで5万円借りるときの金利や利息額、返済時のルール、おすすめの返済方法を解説します。

アコムで少額借りるときのメリットのほか、注意点も紹介しています。

気になる審査についても詳しく解説していきますので、ぜひ参考にしてください。

目次

アコムの基本情報について教えてください。

アコムの基本情報について、次のような流れで解説していきます。

では、それぞれ詳しくみていきましょう。

創業何年でしょうか？事業方針の変更などありましたか？

アコムはローン事業、クレジットカード事業、信用保証事業、海外金融事業、債権管理回収事業を主要事業と位置付け、個人ローン市場におけるシェアの拡大をすすめています。

消費者金融は1事業のひとつであり、実はアコムの売上は信用保証事業が最も売上を出しています。

信用保証事業とは、提携先金融機関が販売するローン商品を利用されるお客さまの債務保証をおこなうビジネスです。アコムグループでは、アコムと連結子会社であるエム・ユー信用保証株式会社の2社で信用保証事業を展開しています。

引用：アコム「信用保証事業」

事業規模は消費者金融としては最大で、5,182億 の時価総額を誇り、アイフルの1,633億 の3倍です。

業界では確固たる地位を勝ち取っており、認知度の高さも頷けます。

2023年6月現在アコムが公表している中期経営計画によれば、今後は消費者金融業だけでなく、キャッシュレス決済への対応やデジタル投資によって、さらなる金融事業全体の成長拡大を目指しているとのことです。

2022年4月 、5月にはアコムの公式アプリ「myac」がApple Pay・Google Payに対応するなど、実際にキャッシュレス決済への対応に向けて順調に事業を展開しています。

今後の方針も、契約者に向けてスピーディーかつ快適なサービスを提供することを約束してくれているため、より使いやすいカードローン会社になっていくでしょう。

そんなことはないと思いますが、怪しいといううわさが立ってしまう経緯背景などありましたらお聞かせください。

いつの時代にも、消費者金融には怪しいという評判というものが付きまとうものですが、アコムは1936年に創業し、約100年の歴史を持つ会社です。何か実際にやましいことがあれば、100年もの長い間変わらず利用され続けることは困難といえます。

しかし貸付けを行えば金利が発生し、融資を受けた人の中には、返済できずに自己破産する人や、過払い金を多く払っていた人などもいます。

それらのことから、アコムは怪しいとうわさが立つこともあります。

しかし金利は法律で決まっており、アコムも例外には漏れず法律の金利内で事業を行っています。

利用者の皆さまの金利負担の軽減を図るため、法律が改正され2010年6月に上限金利が引き下げられました。お借入れの上限金利は、借入金額に応じて年15%～20%となっています。

引用元：日本貸金業協会

またアコムは財務局等に登録されている貸金業者 で、いわゆる「闇金」ではなく、国が認めた貸金業者です。

参照：貸金業者登録一覧

貸金業者登録一覧

安心して利用できるといえるでしょう。

アコムで5万円借りる方法を教えてください。

アコムで5万円借りる方法は、次の通りです。

それぞれの借り方について詳しく解説していきます。

アプリで借りるほうがスムーズでしょうか？

アコムで5万円借りる場合、公式アプリ「myac」で借りるほうがスムーズです。

仮にすでにアコムと契約している場合、アプリを開いて左下の「お金を借りる」を選択します。

「スマホATMで借りる」か「口座振込で借りる」を選択すれば、すぐに5万円を借りられます。

スマホATMと口座振込のメリット・デメリット

契約していない人も、アプリを利用すれば最短20分※で5万円の融資が可能です。

初めて申込む場合は、アプリダウンロード後、トップ画面の「新規お申し込み」をタップすると申込み画面に移動します。

画面の指示に従って必要事項を入力のうえ手続きを行いましょう。

アコム（ローン）カードを使われる方のほうが多いのでしょうか？

アコムカードを使われる方のほうが多いかどうかは、実際のデータがないためわかりません。

アコムカードとは、アコムATMやコンビニATMで利用できるローンカードのことです。申し込みの際にカードを発行するかどうか確認されるので、カードを発行するのであれば、自動契約機で手続きするか、契約後に郵送してもらいます。

自動契約機「むじんくん」で契約すれば、契約時にその場でカードが発行されます。

また、アコムが発行するクレジットカード「ACマスターカード」は、アコムカードとしてのカードローン機能のほか、ショッピング機能も備えているという特徴があります。

ACマスターカードをすでに発行しているのであれば、そのままローンカードとして利用することもできます。

アプリよりもローンカードを利用される方は、アプリを毎回起動するのが面倒だと感じていたり、普段からスマホアプリよりもカード類を利用されていたりする方でしょう。

スマホはよく忘れるけど、財布は絶対忘れないという方であれば、アプリよりもローンカードの方がおすすめです。

今の時代電話で借りる方は存在するのでしょうか？

電話で借りる方は少ないと考えられます。

電話で借りた場合とスマホで借りた場合の、メリットとデメリットをまとめました。

電話とアプリのメリット・デメリット

電話で契約する場合、18時までに申し込まないと当日中に審査が受けられません。

また、電話をかける時間を確保したり、回線が混雑している場合はしばらくしてかけ直したりする手間が発生します。

さらに、電話申込みの場合は、書類提出は「スマホアプリ・Webからの提出」か「店舗で提出」の2択です。

店舗で提出する場合に保険証を使用する場合は、住所を確認するために、契約後にアコムから郵送物を送ってもらうか、補足書類として「住民票の写し」か「公共料金の領収書」も持参する必要があります。

結局、本人確認書類の提出には簡単なアプリ提出やWeb提出を選ぶのであれば、24時間365日申込みが可能な、アプリ申込みを初めから選択する人が多いと考えられます。

アコムAMとセブン銀行ATM（提携ATM）どちらで借りるのがおすすめですか？

アコムAMとセブン銀行ATM（提携ATM）のどちらで借りるのがおすすめかは、状況によって異なります。ただ、手数料無料で借りられるのはアコムATMです。

アコムATMとセブン銀行ATMのメリット・デメリット

アコムではこれまで全国4か所に有人店舗を構えていましたが、2023年3月末に西新宿支店閉店を最後に、全店舗を閉鎖しました。

そのため、アコムATMは自動契約機（むじんくん）コーナーに設置されているものを利用することになります。しかし、ローンカードが必要であることや、借りる際に自動契約機（むじんくん）コーナーに入る必要があります

一方、セブン銀行ATMならスマホアプリで借りられるため、 アコムATMと比べて、周囲の視線を気にすることなく簡単に借りられます。

アコムの審査について

アコムの審査について、多くの方が疑問に感じていることをまとめました。

それぞれ解説します。

アコムは誰でも借りられるというのは本当でしょうか？

アコムは誰でも借りられるという訳ではありません。

各金融機関は貸し倒れリスクを避けるため、個人の信用状況に基づく審査を行っています。

アコムも例外ではなく、申込み者の収入や勤務状況、過去の金融取引の履歴等を審査し、借入が可能かを判断します。

アコムのような大手消費者金融が行う審査は、スコアリングといって自動で契約者の信用情報を審査する方法です。

アコムのローン・クレジットカード事業の強みは、累計1,100万人を超えるお客さまとのお取引によって蓄積されたデータです。機械学習を活用して、このデータを分析し、高度な与信・審査ノウハウを確立しています。お申込みから最短20分で審査回答を行う「即時与信」と、インターネットや自動契約機などさまざまなお申込み・契約チャネルを用意することで、スピーディーな融資を実現しています。

引用元：アコム「ローン・クレジットカード事業」

契約時に学生の場合でも、アルバイトによって安定した収入がある方は、借りることができます。

Q.学生も契約できますか？

A.はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用：アコム

少額だと甘くなるということはありませんか？

アコムに限った話ではありませんが、金融機関でお金を借りる場合、例え少額であっても、審査が甘くなると言い切ることはできません。

そもそも「審査が甘い」と明示してはいけないことは、広告に関する法律で定められています。

（誇大広告の禁止等）

「中略」

２　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
一　資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明

引用：貸金業法

特に「三」の「借入れが容易であることを過度に強調すること」に違反するため、例えばネットで「審査が甘い消費者金融」と出ていた場合、闇金の可能性が高いです。

基本的に一貫した審査基準が敷かれており、少額だからといって審査基準が変わることはないでしょう。

しかし総量規制といって、貸金業者が守る法律の中に、申込者の借入額を規制する制度があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：日本貸金業協会

総量規制を考慮すると、自身の年収を基準に借入額が高いほど、法律に違反する可能性が上がり、審査に通りづらいと考えられます。

逆に、借入金額を年収と比較して少額にすれば、高額時よりは審査に通る可能性が上がるともいえるでしょう。

消費者金融が最も避けるべきなのは貸し倒れリスクなので、契約者が返済できる額であれば貸してくれる可能性は上がります。

少額でも在籍確認は行われますか？電話かかってきますか？

少額でも在籍確認は行われます。電話や書類など、在籍確認の方法は金融機関によってさまざまです。大手消費者金融などは、「原則、電話による在籍確認を行わない」と公式サイトで明示しています。

在籍確認は審査の一環であり、在籍確認を行う理由は、契約者が申し出た勤務先に本当に在籍しているかを確認するためです。

そのため金額にかかわらず、安定した収入があるか、返済能力に問題はないかを確認します。

また貸金業者が申込者の返済能力を確認しなくてはいけないことは、法律でも定められています。

（返済能力の調査）
第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法

そのため在籍確認をしていないとアピールしている業者は、注意したほうがよいでしょう。

一般的に在籍確認は勤務先への電話で行われます。

しかし最近では、在籍確認のための電話を勤務先へ行わない消費者金融が増えています。

Q.勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？

A.原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。

引用元：アコム

借入の際に会社へ借金がバレるのが怖いと考えている方も、同意なしに勤務先へ電話がかけられることはないため、安心して申込めます。

5万円なら無職でも借りられますか？

たとえ5万円でも、無職で借りることはできません。ただし、短期バイトなど何らかの形で継続収入を得ていれば、無職でも借りられる可能性はあります。

Q.アルバイト（パート）・派遣社員・主婦（主夫）も契約できますか？

A.はい。20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方であればご契約いただけます。

引用元：アコム

アコムの公式サイトに記載がある通り、安定した収入と返済能力が認められなければ、借入れはできません。

そのため無職で申し込んだ場合、返済能力の有無で審査落ちしてしまうでしょう。

ブラックでも借りられますか？

ブラック、つまり信用情報機関に悪い記録（遅延情報など）が残っている場合、一般的に借入れは難しいといえます。

例えば、過去に債務整理や自己破産をしている場合、5年間に渡ってその情報は信用情報機関に記録されます。

また債務整理や自己破産のように大きな傷でなくとも、カードローンへの申込履歴や利用履歴なども記録されます。

何社もカードローンへ申し込むことを申込ブラックとも呼び、こちらも借入審査に通るのが難しくなります。

ただ具体的にどのような情報が記載されていれば審査に落ちるのかの指標はないため、実際に申し込んでみるしかありません。

アコムの無利息サービスの活用法について教えてください。

アコムの無利息サービスの活用方法について、詳しく解説していきましょう。

利息を0円にする返済方法、サイクルを教えてください。

アコムでは初回契約時のみ、契約日の翌日から30日間の無利息期間が設けられています。

30日間の間であれば、何度で借入れても利息がつかないため、自分の銀行口座から出し入れしているように利用できます。

つまり金利を意識することなく、30日間の間は借りて返済、借りて返済を繰り返すことが可能です。

またもし30日間を過ぎてしまいそうでも、カードローンの利用残金にのみ利息がつくため、必要以上に利息が請求されることはありません。

アコムで5万円借りたときの返済について

アコムで5万円借りて、毎月1万円ずつ返済する場合、利息総額は3,698円です。

それぞれ詳しく解説します。

いくらずつ、どのくらいで返すのが適切ですか？

アコムで5万円を借りる場合、可能ならひと月1万円で返済していきましょう。

アコムなどの消費者金融は、借入額や金利、返済期間によって最終的な総返済額が決まります。

そのためなるべく早めに返すのがおすすめです。

アコムの利息の計算方法は次の通りです。

5万円を5ヶ月借入れた場合は「5万円×18%÷365×150日=3,698円」、つまり総返済額は53,698円になります。

ご利用日数5ヶ月（150日）がが少なくなれば、その分返済額も減少します。

5万円借りたときの手数料がかからない返済方法は

アコムの返済方法は、次の5つです。

アコムの返済方法

この中で 手数料がかからない方法は「インターネット」か「アコムATM」です。

アコムATMは実際に店舗に入らなくてはいけなかったり、返済にローンカードが必要だったりとデメリットがあります。

そこでおすすめはインターネット返済です。

「インターネットバンキング可能金融機関」に記載のある銀行しか利用できませんが、多くの銀行で対応しているので、普段使用している銀行が対応していないか、確認しておくとよいでしょう。

スマホアプリを使えば自宅にいながら返済できるだけでなく、 24時間365日手数料無料でいつでも返済できるため、メリットの多い返済方法です。

返済が遅れたらどうなりますか？

アコムへの返済が遅れた場合、遅延利息が発生し、アコムから連絡がくる場合があります。

Q.返済が遅れてしまうと、どうなるんですか？
A.担当者からご連絡させていただく場合がございます。

また、遅延損害金（カードローンの場合は年率20.0%）をお支払いいただくことになります。

引用元：アコム

また遅延損害金も発生するため、 なるべく遅れないように返済を心がけましょう。

遅延損害金の計算式は次の通りです。

1,000円ずつの分割払いはできますか？

アコムで1,000円ずつの分割払いは基本的に行えません。

各階の返済金額は、借入残高と一定の割合をかけた金額になります。

【ご契約極度額と一定の割合】

つまり100万円を借り、借入残高が7万円になったときに初めて返済額が1,050円になります。

最低返済額は変動してしまうため、こちらで1,000円に指定することはできません。

たとえ5万円でも返済できなくなって困る人もいるのでしょうか？

5万円を返済できなくて困っているという方は、次の項目を参考にしてみてください。

それぞれ解説していきます。

借りてすぐ返すを繰り返す人はいますか？

返済計画をきちんと立てて、賢くアコムを利用している人の中には、借りてすぐ返すを繰り返す人もいるでしょう。

入金のあてがあるものの、いま手元にお金がないため支払ができないという場合に、一時的にアコムで借入れ、入金があったらすぐに返済する、ということを繰り返していれば、借金が溜まって返済に困るという状況には陥りません。

また、適度に利用し、返済期日にしっかり返済をするということを繰り返すことで、良質なクレジットヒストリー（利用履歴）を作ることができます。その結果、増額申請の審査もスムーズになったり、さらに上のクラスのクレジットカードへの申込みが有利になる可能性もあります。

その一方で、借りたお金でギャンブルや投資を行い、勝てばすぐに返済して、また借りるといった使い方も考えられます。

確かにすぐに返済すれば、利息を最小限に抑えることは可能です。

しかしギャンブルや投資は必ず儲かるわけではなく、 損失を出してさらに利息も払う状況も考えられるため、おすすめはできません。それこそ、5万円の返済に困ってしまう人もいるでしょう。

返済日を守らないとどうなりますか？

アコムへの返済日を守らないと、遅延利息が発生し、信用情報に記録されます。

返済日が一度守られなかったからといって、全てのローン審査に落ちるわけではありませんが、何度も積み重ねることで、将来的に車や家を買うときに審査落ちするリスクが生まれます。

どうしても返済日を守れそうにない時は、アコムに直接相談するのがおすすめです。

Q.次回の返済期日に間に合わないかも・・・
A.ご返済日の変更を含め、ご返済期日に関するご相談を電話で承っております。アコム総合カードローンデスクまでお問い合わせください。

引用元：アコム

返済で苦しい思いをした経験があればお聞かせください。

アコムの少額融資のメリットをお聞かせください。

アコムを少額融資で利用するメリットは次の通りです。

それぞれ解説していきます。

無利息サービスについて

アコムには初回契約時に、無利息サービスが適用されます。無利息期間は契約の翌日から30日間です。

無利息サービスは、30日以内に返済が終わった場合、再度の借入れにも適用されます。

そのため30日以内に返済できる少額で融資を行うことで、無駄な利息を払うことなく借入れできるというメリットがあります。

審査のスムーズさなど対応について

アコムはインターネット申込みを利用すれば、最短20分で審査から融資までが可能です。※

アコムを含む大手消費者金融の審査では、年収や信用情報、借入額をもとに審査を行います。

そこで少額融資にしておくことで、高額な申し込みよりもスムーズに対応してもらえる可能性は高いといえます。

ただし必ずしも審査に受かるわけではありません。

融資スピードについて

審査に通れば、その場で借入が可能です。

口座振込を選択すれば、契約後は最短10秒で融資が可能です。※

銀行口座ごとの振り込み速度

※平日夜間、土日祝日の即時入金に対応するためのシステム です。導入されている銀行とされていない銀行があります。

融資スピードについては少額融資だけでなく、高額な融資でも同じく最短10秒から振込が可能です。※

アプリの使いやすさについて

アコムの公式アプリ「myac」は、直感的な操作で簡単に使うことができます。

借入残高や利用可能額の確認、返済や借入など、スマホひとつでアコムのサービスを全て利用できます。

また生体認証を利用していることから、セキュリティも万全です。

ただインターネット返済や返済シミュレーションなど、一部ブラウザへ移動するものもあるため、ネット環境が必須といえます。

アコムの少額融資の注意点、デメリットをお聞かせください。

アコムを少額融資で利用する注意点・デメリットは次の通りです。

それぞれ詳しく解説していきます。

無利息サービスが契約後すぐ始まる点について

アコムの無利息サービスは、契約日の翌日よりすぐ始まります。

そのため、すぐにお金を借入れない人には無利息期間が少なくなってしまうため、デメリットといえるでしょう。

例えば、同じ大手消費者金融のプロミスは、借入日の翌日から30日間の無利息サービスが始まります。

初回利用日の翌日からなので、先に契約しておき、必要になったタイミングで借入れすれば、無利息期間サービスを最大限に効率よく利用できます。

契約日をいつにするのか、契約前に計画を立てておくとよいでしょう。

金利について

アコムの金利は3.0%～18.0%と大手消費者金融の中では高くありませんが、銀行カードローンなどと比べるとやはり高いです。

金利表

しかし銀行カードローンと比べて融資までが早いため、すぐにお金が必要なときはアコム、それ以外は銀行カードローンと使い分けるのもよいでしょう。

また一般的に銀行は在籍確認の電話は避けられないため、これらの特徴を踏まえて選ぶ必要があります。

Q.【カードローン】申込や契約時に自宅や勤務先へ確認連絡は来ますか？

A.はい。
三井住友銀行カードローンプラザより、登録の電話番号（携帯または自宅）および勤務先へ（お勤めされていることを確認するため）銀行名でお電話させていただきます。
勤務先へのお電話に不安がおありの場合は、カードローンプラザにお問い合わせください。

引用元：三井住友銀行カードローン

アコムとほかの金融機関を比較

アコムと他の金融機関を比較した際の、注意点やデメリットは次の通りです。

どの金融機関もそれぞれ一長一短あるため、特徴を比較し自分に合った金融機関で選ぶようにしましょう。

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  著者 NETMONEY(ネットマネー)編集部