アコムの返済方法は6種類！メリットデメリットや完済を早めるコツ

アコムの返済方法はATM返済やインターネット返済など6種類あり、それぞれ手数料や利便性が異なります。また、返済間隔も「35日ごと」「毎月一定日」から自由に選べますが、「35日ごと」を選ぶと完済までの期間が長引くことがあるため注意が必要です。

今回はアコムの６つの返済方法についてメリットデメリットを詳しく解説。毎月の返済必要額や完済までにかかる期間もシミュレーションで比較します。

アコムに直接問い合わせした内容や、返済に遅れたときに届く督促メールなど、編集部が独自に集めた情報もお届けしますので、ぜひ参考にしてください。

目次

【アコムの返済方法6種類】メリットデメリットを比較！おすすめはインターネット返済

アコムの６つの返済方法についてメリットやデメリットを比較したところ、最もおすすめの返済方法は、手数料無料で時間を気にせず返済できる「インターネット返済」です。また、ATM手数料を抑えたい方には24時間利用できて手数料無料で返済できる「アコムのATM返済」が向いています。

【インターネット返済】足を運ばずバレずに、手数料無料で返済できる！

インターネット返済は、まわりにバレずに返済できて手数料もかからない返済方法です。アコムの自社ATMで返済すると、アコムの店舗に出入りしているところを知人に見られるリスクがあります。コンビニなどの提携ATMでの返済はバレるリスクが少ないですが、手数料がかかる点がデメリットです。

インターネット返済なら、わざわざアコムの店舗や提携ATMの設置場所まで行く必要もなく、返済期日間際でも夜間や早朝に手続きできるため、延滞も防げます。普段利用している銀行の公式サイトへアクセスするだけで手続きができますし、原則24時間手続きが可能です。（銀行のメンテナンス時間などを除く）

ただし、インターネット返済を利用するには、下記インターネットバンキング可能金融機関に口座があり、インターネットバンキングの利用設定が済んでいることが前提となります。

なお、インターネット返済を利用したときは、金融機関の取引履歴に「PEDfacネットフリコミ」と履歴が残ります。家族と共有している銀行口座を利用する場合、取引履歴から利用目的を問いただされるリスクもあるでしょう。家族にバレたくない場合は、ATM返済など履歴が残らない返済方法がおすすめです。

また、下記の時間帯はメンテナンスのためインターネット返済が利用できません。返済期日当日に慌てることのないように、下記メンテナンス時間は事前に把握しておきましょう。

【アコムのATM返済】24時間手数料無料、小銭の返済ができない点に注意

アコムの自社ATMは24時間手数料無料で返済できるため、仕事帰りなど出先からでも時間を気にせず返済したい人に向いています。また、簡単なATM操作で返済できるため、インターネット返済で必要なスマホやパソコンの操作が苦手な人でも安心です。

ただし、アコムの自社ATMは1,000円未満の残債が返済できない点に注意が必要です。アコムでは1,000円未満の残債（※）が残っても利息はかかりません。しかし、完済したい場合やアコムを解約したい場合はインターネット返済や振込返済など、ほかの手段が必要となります。

＜アコム公式サイト「よくある質問」より＞

Q：ATMで完済する際に1,000円未満の端数が残りました。これは、どう支払ったらいいですか？

A：インターネット返済にてお支払いいただけます。
※ATMで完済する際に残った1,000円未満の端数は「無利息残高」扱いとなります。この端数には利息・手数料が付かず、支払期限も設定されません。また、振込でもご返済いただけます。それぞれの返済のやり方についてはご返済方法をご覧ください。

引用元：アコム公式サイト

【コンビニATM返済】日本全国対応、1万円の返済でも110円の手数料に注意

アコムATMが近くにない場合は、全国どこにでもあるコンビニATMから返済が可能です。ただし、コンビニの提携ATMは1万円の返済でも110円（税込）の手数料がかかるため、手数料を節約したい人は注意が必要です。たとえば1,000円を返済するだけでも、110円の手数料がかかります。少額を何度も返済すると無駄な手数料を払うことにもなるため、１回あたりの返済額をよく考えて、計画的に返済するよう心がけましょう。

また、セブン銀行やローソン銀行のATMでは、カードを使わずに返済できる「スマホATM」が利用できます。スマホATMならアプリを搭載したスマートフォンさえあれば返済ができるため、カードを持ち歩く必要はありません。スマホATMでの返済は、「消費者金融のカードはバレやすいので持ち歩きたくない」など、まわりにバレずに返済したい人におすすめです。（※スマホATMの利用でも返済手数料は必要です）

※提携ATMの手数料
1万円までの返済＝110円（税込）
1万円を超える返済＝220円（税込）

アコムの返済ができるおもな提携ATMは下記のとおりです。下記以外にも地方銀行や信用金庫などのATMも利用できます。

詳しくはアコム公式サイトの「利用できるコンビニ・金融機関ATM（提携ATM）」から検索が可能です。

【口座振替返済】返済を忘れがちな人におすすめ

「うっかり返済期日を忘れてしまう」など、毎月の返済を忘れがちな人は口座振替での返済がおすすめです。

口座振替返済なら、引き落とし口座に残高があるかぎり返済忘れがないため安心です。また手数料も不要なので、無駄なお金を支払う必要もありません。

ただし、口座振替での返済では毎月の返済額が一定のため、毎月指定額以上の返済をしたいときは別途ATMやインターネットを利用した返済が必要となります。返済回数も毎月１回のため、「すこしでも多めに返済して早く完済したい」など、完済スピードを早めたい人には不向きです。

※口座振替が利用できるおもな金融機関……三菱UFJ銀行、三井住友銀行、ゆうちょ銀行、イオン銀行、auじぶん銀行、paypay銀行、りそな銀行、楽天銀行など

（みずほ銀行は取り扱い不可）

【振込返済】振込手数料は自己負担に注意

アコムは銀行振込による返済にも対応しています。銀行振込なら、口座に残高さえあれば時間を気にせずスマホやパソコンだけでさっと振り込んで返済できます。ただし、振込手数料は自己負担となるため注意が必要です。銀行から返済するなら、手数料がかからないインターネット返済を利用するようにしましょう。

ただ、銀行によっては振込手数料が一定回数無料だったり、会員ステージによって手数料無料の特典がついている場合があります。頻繁に振込返済を利用したいなら、できるだけ手数料無料の特典が多い銀行口座を利用するなど、工夫するといいでしょう。

ちなみに、アコムの振込返済は三菱UFJ銀行のアコム口座となるため、振込手数料を節約したいなら三菱UFJ銀行からの振込がおすすめです。

アコムの返済サイクルは「毎月指定日」と「35日ごと返済」の２種類

アコムの返済サイクルは「毎月指定日での返済」と「35日ごと返済」の2種類で、自分に合う方を選べます。返済忘れが心配な人は、毎月の返済日が決まっている「毎月指定日での返済」が、好きなタイミングで返済したい人には「35日ごと返済」が向いています。

また、上記の返済方法はアコム利用中でも変更が可能です。給料が入金されるタイミングや無理なく返済可能な日などを確認し、自分にあった方法で返済するといいでしょう。

毎月指定日返済は早く完済したい人におすすめ

アコムの毎月指定日返済は、早く完済したい人におすすめの返済方法です。なぜなら1ヵ月に1回はかならず返済するため、1年で12回の返済が可能だからです。一方、35日ごとの返済では返済期日が35日ごとに1回到来するため、1年の総返済回数は10回となります。

例えば50万円を金利18.0％で借りて5年で返済した場合、「毎月指定日での返済」と「35日ごとの返済」とでは、35日ごと返済のほうが若干総返済額が大きくなるため注意が必要です。

ちなみに、毎月指定日での返済方法では返済期日を自由に決められるため「給料日の翌日に返済する」など、返済忘れを防ぐ工夫も可能です。

ただし、毎月指定日での返済で口座引き落としを選択した場合は毎月6日の返済となり、返済日の変更はできません。

35日ごと返済は自由なタイミングで返済したい人向け

35日ごとの返済は、自由なタイミングで返済したい人に向いています。35日ごとの返済では、一度返済すると次回返済日は前回返済日の35日後に到来します。返済するたびに次回返済日が35日後となるため、毎月指定日返済より若干余裕をもった返済が可能です。

＜35日ごと返済のイメージ＞

1日でも早く完済したいなら随時返済がおすすめ

1日でも早く完済したいなら、アコムの随時返済がおすすです。例えば30万円を金利18.0％で借りた場合、1ヵ月に1度だけ返済するケースと1ヵ月に2度返済するケースで比較してみます。毎月のトータル返済額が同じでも、12ヵ月経過したときの残債は随時返済をしたほうが1,000円以上少なく、完済までのスピードが早くなることがわかります。

※便宜上、毎月の返済額を25,000円で計算しているため実際の返済額とは異なります。
※1ヵ月を30日として計算しています。
※返済手数料は含んでいません。

消費者金融カードローンの金利手数料は借入れた元金に対してかかってくるため、すこしでも元金を返済すれば、金利手数料の節約にもなります。

アコムは、ATM・振込返済・インターネット返済の３パターンから随時返済が可能です。ただし、提携ATMからの返済と振込返済は手数料がかかるため、少額を何度も返済すると無駄なお金を支払うことになりかねません。随時返済をするときは、手数料無料のアコムの自社ATMを利用するか、インターネット返済がおすすめです。

＜アコム公式サイトよくある質問＞

Q：返済期日より前に返済することはできますか？

A：はい。返済期日より前にご返済いただけます。お客さまのご都合に合わせて任意でご返済いただけます。

引用元：アコム公式サイト

アコムの返済額を実際の借入額でシミュレーションしてみた

アコムの返済額をシミュレーションしたところ、50万円を借りるなら36回で返済するより24回で返済したほうが、利息を約5万円節約できることがわかりました。アコムを利用するうえで毎月の返済予想額を把握しておくことは大切なポイントです。毎月の返済額がわかっていないと返済日までにお金を用意できず延滞が発生するリスクもありますし、延滞が続けば他社ローンの審査にも影響が出ます。

公式サイトのシミュレーションページでは、借入額や返済期間・金利を入力するだけで毎月の返済額がわかるため、返済管理もしやすいでしょう。

アコムの返済額は自分でも簡単にシミュレーションできる

アコムの毎月の返済額は、自分でも簡単にシミュレーションできます。「毎月どれくらい返済するか知りたい」など、おおよその金額が欲しいなら下記の計算式で求めるようにしましょう。

【最後に借りたときの借入残高】×【一定の割合】＝【各回の返済額】

ちなみに「一定の割合」は契約極度額によって変わります。（下表参照）

例えば契約極度額が30万円超～100万円の場合、一定の割合は3.0％です。最後に借りたときの残高が50万円なら、毎月の返済額は下記のようになります。

【最後に借りたときの借入残高＝50万円】×【一定の割合＝3.0%】＝【各回の返済額＝15.000円】

＜アコムの毎月返済額計算式＞

契約極度額	一定の割合
30万円以下の場合	借入金額の4.2%
30万円超、100万円以下の場合	借入金額の3.0%
100万円超の場合	借入金額の3.0% 借入金額の2.5% 借入金額の2.0% 借入金額の1.5%

引用元：アコム公式サイト

30万円を2年間金利18.0%で借りた場合のシミュレーション

アコムで30万円を返済回数24回、金利18.0％で借りた場合、利息額は約6万円で総返済額は約36万円になります。

また、下記の返済グラフを見ると、毎月の返済額が一定でも返済回数が進むにつれて利息支払額が減っていくことがよくわかります。毎月遅れずに返済していけば、月を追うごとに着実に残債は減っていきます。

50万円を2年間金利18.0%で借りた場合のシミュレーション

50万円を金利18.0%、返済回数24回で借りた場合、利息負担額は「約10万円」になります。

30万円を同条件で借りる場合と比べ、利息は約4万円高くなってしまいます。アコムの金利手数料は借入額に対してかかってくるため、利息を節約したいなら借入額をすこしでも減らすのが、カードローンを上手に利用するコツです。

なお、50万円を借りると総返済額は約60万円になるため、返済に自信がない人は借り過ぎないよう注意しましょう。

50万円を3年間金利18.0%で借りた場合のシミュレーション

50万円を金利18.0%、返済回数36回で借りた場合の利息負担額は「約15万円」です。

50万円を24回返済で借りる場合と比較すると、金利手数料の負担は増え、利息を合わせた総返済額は約65万円になってしまうことがわかります。

すこしでも金利手数料の負担を軽減したいなら、できるだけ早く返済するよう心がけましょう。

アコムで返済しないとどうなる？３つのリスク

アコムの借金を返済せず、放置していると、次のようなことが起こる可能性があります。

今後のサービス利用に影響する可能性もあるため、しっかり押さえておきましょう。

リスク①返済予定日を1日でも過ぎたら遅延損害金がかかる

アコムの返済予定日に1日でも遅れてしまうと、遅延損害金がかかります。遅延損害金とは、約束した日までに返済できなかった損害を賠償するお金のことです。

アコムでは遅延損害金の利率を年率20％に設定していますので、年率18.0％でカードローンを利用している人は、通常金利より2.0％高い手数料を請求されることになります。

遅延損害金は、返済が1日遅れるたびに加算されていきます。無駄な手数料を支払わなくていいよう、返済指定日はかならず守るようにしましょう。

Q：返済が遅れてしまうと、どうなるんですか？

A：担当者からご連絡させていただく場合がございます。また、遅延損害金（カードローンの場合は年率20.0%）をお支払いいただくことになります。

引用元：アコム公式サイト「よくある質問」

リスク②延滞を放置していると法的手段が講じられる

アコムの延滞を放置していると、アコムから法的手段が講じられることがあるため注意が必要です。

アコムの滞納が続くと、はじめは電話やメールで督促が届き、さらに延滞が続くとアコムから督促状が届きます。

督促状が届いても支払わないでいると、裁判所から書面が届く可能性もでてきます。裁判所から一括返済を命じる文書が届くこともありますので、くれぐれも長期滞納は避けるようにしましょう。

＜Yahoo知恵袋より＞

【質問】アコムから裁判を起こされる前に最後に届く書面はどんなものですか？いま｢一括返済のお願い｣と言うものが来ていて、期日までに返済が無い場合には裁判所に法的手続きを申し立てることがあります、と記載されてました。調べたら｢法的手続きの予告書｣や｢返済計画の提案｣といった書類が届く事もあるそうですがこういった書面は届かず裁判になる事はありますか？アコムは人によって届く書面が違うのでしょうか？

【回答】アコムに限らずどこの街金もそうですが、その期限までに返済が～の書面が最後ですよ。期限が過ぎてしばらくしたら裁判所から内容証明が来ます。

引用元：Yahoo知恵袋

リスク③信用情報に悪い情報が残ると他社ローン審査にも影響が出る

アコムで延滞してしまうと信用情報機関に記録が残り、他社ローン審査に影響が出る場合があります。

信用情報機関に残る延滞履歴などのネガティブな情報は、一部の情報を除き最長5年間残ります。

参考：指定信用情報機関のJICC「信用情報の内容と登録期間」

信用情報機関に延滞情報が残っている状態で新規ローンに申し込むと、延滞履歴が原因で新規ローンの審査に落ちるかもしれません。特に3ヵ月以上の長期滞納は「異動情報」と呼ばれる重大な金融事故情報として登録されてしまいます。

カードローンで延滞すると、一定期間他社カードローンやクレジットカードの審査に影響が出ますので、くれぐれも毎月指定日までに返済するようにしましょう。

アコムで返済できないときはカードローンデスクに相談を

アコムの返済が厳しいなら、アコムの「総合カードローンデスク」で相談するようにしましょう。

数日程度、返済が遅れることは誰にでもあることです。アコムへ相談すれば、次回返済日の一時的な延長や最少返済額の減額などの便宜をはかってくれる場合があります。

延滞してしまうとアコムの社内データや信用情報機関に履歴は残ってしまいますが、約束した次回返済日までに返済すれば厳しい督促を受けることはありません。

ただし、毎月の返済額が減ると完済までの期間は延びてしまいます。

参考までに、50万円を借りた場合で毎月の返済額が変わると、どれくらい完済までに時間を要するのかシミュレーションしてみました。

・50万円を金利18.0％で借りて毎月20,000円を返済した場合……総返済回数は「32回」
・50万円を金利18.0％で借りて毎月15,000円を返済した場合……総返済回数は「47回」

毎月の返済額が5,000円違うだけで、1年5ヵ月も返済期間が延びることがよくわかります。早く完済するためには、収入を増やすなどして、できるだけ多く返済できるよう努力するのが理想です。

なお、次回返済日の約束はWebページやアプリの「マイページ」からでも手続きが可能です。

返済期日を過ぎてしまった場合はどうしたらいいですか？

A：マイページの「お知らせ」にある「次回のお支払期日に関するお知らせです」でお支払約束日をご登録いただき、約束日までにお支払いください。

引用元：アコム公式サイト「よくある質問」

アコムで完済を早めるコツ

アコムの上限金利は年率18.0％と高いため、借入額が多く借入期間が長いと返済負担は大きくなります。返済負担が増えそうなら、下記4つの方法で返済額を減らせるかもしれません。

下記の方法を使えば毎月の返済が楽になり、方法によっては完済を早めることも可能です。

契約極度額を100万円以上に増額してもらう

毎月の返済額を少しでも減らしたいなら、契約極度額を100万円以上になるよう増額してもらいましょう。

アコムの金利は契約極度額によって変わります。下記はアコムの契約極度額と借入利率の一覧表です。契約極度額が100万円～300万円の場合は、借入利率が7.7～15.0％となります。一方、契約極度額が99万円までだと上限金利の18.0％が適用されるケースが多いため、金利手数料を少しでも節約したいなら増額してもらうのがおすすめです。

なお、アコムで増額してもらうためには増額審査に通る必要があります。増額審査では信用情報機関の照会が実施されますし、収入証明書の提出が求められます。アコムで堅実な取引をしていないと増額審査に落ちるケースもあるため、くれぐれもアコムの返済は遅れないように心がけましょう。

1円でも多く元金を返済する

アコムの金利手数料は借入れた元金に対してかかってくるため、少しでも返済額をおさえたいなら1円でも多く元金を返済するようにしましょう。

例えば「金利18.0％で50万円を借りたとき」と、「元金を10万円返済して40万円になったとき」を比較すると、下記のように返済額が変わります。

1円でも多く元金を返済するには、随時返済を利用するといいでしょう。アコムには毎月指定日返済と35日ごと返済の２パターンがありますが、決められた日以外にも手持ちのお金に余裕があれば、少しずつ元金を返済するのがおすすめです。

＜アコム公式サイト「よくある質問」＞
Q：返済期日より前に返済することはできますか？
A：はい。返済期日より前にご返済いただけます。お客さまのご都合に合わせて任意でご返済いただけます。

引用元：アコム公式サイト

他社借入れがあるならアコムの借換え専用ローンで一本化する

アコム以外の他社借入れがあるなら、アコムの借換え専用ローンで一本化すれば、より完済までのスピードが早まります。

アコムの借換え専用ローンを利用すれば、現在他社消費者金融からの借入れを一本化することで金利が下げられる場合があります。

例えば、下記のように3社から合計120万円を借りているケースでアコムの借換えローンで一本化できれば、毎月の返済額は12,000円も下がる計算になります。

また、アコムの借換え専用ローンは追加借入れができないローンのため、借り過ぎも防止できます。借換え専用ローンは返済専用ローンのため、他社ローンでの借入れを増やさないかぎり確実に完済できるローンです。

ただし、アコムの借換え専用ローンで一本化できるのは貸金業者からの借入れのみです。銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用額は対象外となっていますので、その点は覚えておきましょう。

アコム返済に関するよくある質問

「アコムで延滞したらどうなるの？」など、アコムの返済に関する質問にもお答えしていきたいと思います。

返済に遅れてしまうと、焦ることも多いでしょう。下記の回答を参考に、延滞時や一括返済をするときの対処法を覚えておくと安心です。

まとめ

アコムにはATM返済やインターネット返済など、さまざまな返済方法が用意されていますが、それぞれにメリットやデメリットがあります。

返済方法によっては手数料がかかるため、無駄な手数料を負担したくないなら、アコムの自社ATMやインターネット返済を利用した方法を選択しましょう。

また、アコムの返済が厳しくなったら、事前にコールセンターに連絡を入れておくことも大切です。アコムからの督促を放置していると、自宅に督促状が届いたり法的措置が取られる場合もあります。

アコムで延滞すると他社ローンの審査にも影響が出る場合がありますので、毎月の返済は遅れないようにしましょう。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部