アコムの金利はどれくらい？10万・30万・50万借入時の利息と返済額をシミュレーション

アコムで借入れしたいけど、利息や返済額がどれくらいかかるのか分からず、不安に感じている人もいるでしょう。

結論、アコムの利息は「借入額」「金利」「返済額」によって異なります。

ただし、一般的に新規契約者にはもっとも高い金利が適用されます。下表は、借入額ごとに実際にかかる利息や返済総額をまとめたものです。

本記事では、アコムの金利（利息）や返済総額がいくらかかるのかを、返済シミュレーションを交えて徹底解説します。

利息を抑えるコツやアコムを利用する際の注意点も解説しているため、ぜひ参考にしてください。

目次

アコムの利息は借入額・金利・返済額によって異なる

アコムの利息は、「借入額」「金利」「返済額」の3つで決まります。

たとえば、同じ10万円を借りた場合でも、金利や毎月の返済額によっては数千円～数万円の利息差が生まれます。

借入額が50万円、100万円と大きい場合は、より利息や返済総額の差も大きくなるため、計画的にお金を借りることが大切です。

まずは、金利（利息）の計算方法や利息の発生タイミングについて、理解を深めましょう。

アコムの金利（利息）の計算式と具体例

アコムの利息は、以下の計算式をもとに算出されます。

たとえば、年18.0％の金利で10万円を借りた場合の利息を見てみましょう。

以下のとおり、返済期間が長引くほど、支払う利息額も増えることが分かります。

支払う利息を軽減したければ、借入残高を少なくすることが大切です。

お金に余裕があるときは積極的に返済を進めて、借入残高を減らすことに注力しましょう。

利息が発生するタイミング｜借入れの翌日から日割り発生

アコムでは、借入れを行った翌日から利息が日割りで発生します。

Q.契約をしたらすぐに利息（金利）が発生しますか？
A.発生いたしません。
お利息はご契約後、お借入いただいた翌日から発生いたします。

引用：よくあるご質問丨アコム

たとえば、4月1日に年18.0％の金利で10万円を借りた場合、利息のカウントは4月2日からです。

利息は1日単位で加算されていく仕組みなので、返済期間が長引くほど支払う利息が増えていきます。

アコムの金利は年3.0～18.0％です。これは、利息制限法によって定められている上限金利の範囲内であり、違法な金利設定ではないことが伺えます。

アコムの金利は年3.0～18.0％｜金利が決まる仕組みとは？

アコムの金利は年3.0～18.0％です。これは、利息制限法によって定められている上限金利の範囲内であり、違法な金利設定ではないことが伺えます。

◯元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
◯元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
◯元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用：5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です丨日本貸金業協会

実際の金利は審査によって設定されます。しかし、新規契約者の場合、上限金利（年18.0％）が適用されるケースが一般的です。

ここでは、アコムの金利（利息）が決まる仕組みや実態について解説します。

アコムの金利（利息）は年収や他社借入額・信用情報などから決まる

アコムの金利は、申込時に行われる審査を通じて決定されます。審査で重視されるのは、以下のような返済能力に関わる情報です。

これらの情報をもとに、アコム側が「どのくらいの返済能力があるか」を判断し、利用限度額と金利が設定されます。

新規契約者には上限金利が適用されるケースが一般的

アコムの金利は審査によって決まるものの、一般的に新規契約者にはもっとも高い金利（年18.0％または年15.0％）が適用されます。

新規契約者の場合、アコムと信頼関係を築けていないことから、貸倒れに備えて多くの利息を回収する必要があるためです。

実際、アコムの決算資料を見ても、年18.0％に近い金利が適用されている人がもっとも多いことが分かります。

アコムの金利（利息）は毎月の返済額によっても異なる

アコムの利息は、毎月いくら返済するのかによっても大きく異なります。

ここでは、アコムの返済方式や最低返済額、返済サイクルについて解説します。

アコムの返済方式「残高スライドリボ」の仕組みとは？

アコムの返済方式は「定率リボルビング方式」です。これは、借入残高に対してあらかじめ設定された「一定の割合（％）」以上の金額を毎月返済する仕組みのこと。

アコムの場合、契約極度額に応じて以下の割合が適用されます。

たとえば、契約極度額が50万円に設定された人が10万円を借りた場合、毎月の最低返済額は3,000円（10万円×3.0％）となります。

アコムの最低返済額一覧

アコムの最低返済額を以下でまとめました。返済計画を立てる際の参考にしてください。

アコムの返済サイクルは「毎月1回」と「35日ごと」の2種類

カードローンでお金を借りたあとは通常、毎月の返済日までに最低返済額以上を支払う方式で返済を進めます。

しかし、アコムは35日ごとの返済も採用しており、いずれかを選択することが可能です。

アコムを初めて利用する人は30日間金利無料｜無利息期間の条件と注意点

アコムの金利は年3.0～18.0％と、決して低い水準とはいえません。

しかし、アコムを初めて利用する人には「30日間の無利息期間」が適用されるため、利息を抑えることが可能です。

たとえば、無利息期間内に完済できれば、実質利息0円でお金を借りられます。

長期間かけて返済する場合でも、一定期間は利息が発生しないため、返済総額の軽減が可能です。

ここでは、30日間無利息サービスの適用条件や適用開始タイミング、注意点について解説します。

30日間無利息サービスの条件と対象者

アコムの「30日間無利息サービス」は、アコムを初めて利用する人に適用されます。

他社の場合、申込方法がWebに限られていたり借入額に制約があったりしますが、アコムには、このような条件はありません。

なお、30日間の無利息サービスの利用にあたって特別な手続きは不要。無利息期間内であれば、追加で借入れした分も利息0円となります。

適用開始は初回契約日の翌日から！契約後すぐの借入れがベスト

アコムの無利息期間は、初回契約日の翌日から適用されます。

たとえば、5月1日に契約した場合、翌日の5月2日から5月31日まで利息が発生しません。

ただし、「数日後にお金を借りたい」といった場合は注意が必要です。

もし5月1日に契約した人が5月15日に初めて借入れした場合、無利息期間は15日間のみとなります。

アコムの無利息期間を最大限に活かすためには、お金が必要なタイミングで申し込み、契約後すぐに借入れすることが大切です。

無利息期間が終了すると通常の利息が発生する点には注意

無利息期間が終了したあとは、通常の利息（年3.0～18.0％）が発生します。

たとえば、5月1日に契約した場合、6月1日から毎日利息が発生するということ。

少しでも支払う利息を抑えたければ、無利息期間内にできるだけ返済を進めておくことをおすすめします。

アコムの利息や返済総額はいくら？｜借入額別に返済シミュレーション

実際にアコムの利息や返済総額はいくらになるのか、10万・30万・50万・100万円を借りた場合を想定し、シミュレーションしてみました。

毎月、最低返済額のみ支払った場合の利息・返済総額を算出しているため、返済計画を立てる際の参考にしてください。

なお、無利息期間を考慮した返済総額も算出しています。

10万円を借りた場合

金利年18.0％で10万円を借りた場合の利息、および返済総額は以下のとおりです。

30万円を借りた場合

続いて、金利年18.0％で30万円を借りた場合の利息、および返済総額を見てみましょう。

50万円を借りた場合

次に、年18.0％の金利で50万円を借りた場合の利息、および返済総額は以下のとおりです。

100万円を借りた場合

最後に、年15.0％の金利で100万円を借りた場合の利息総額、および返済総額を見てみましょう。

アコムの金利がやばい・おかしいと言われる理由は？

アコムの金利がやばい・おかしいと言われる理由は、初めの頃は元金が減りにくいからです。

たとえば、年18.0％の金利で50万円を借りて月々に最低返済額（15,000円）のみ返済する場合、初回の返済時に充当される元金は7,500円のみ。

15,000円を返済したにもかかわらず、借入残高は492,500円と大きく減っておらず、「返済が進んでいない…」と感じやすいのです。

ただ、返済を進めるごとに元金充当分が大きくなってきます。

毎月の返済をきちんと行えば必ず完済できるため、「いつまで経っても完済しないのではないか」といった心配は不要です。

アコムの金利（利息）を抑えるコツ

アコムの金利（利息）が高いと感じる場合は、「金利を下げる」「返済期間を短縮する」ことが大切です。

ここでは、アコムの利息を抑えるためのコツを4つ紹介します。

繰上返済や一括返済をする

アコムの利息を抑えたければ、可能な限り繰上返済や一括返済をしましょう。

繰上返済をすれば早く元金を減らせるため、返済総額を抑えられます。

たとえば、年18.0％の金利で50万円を借りて月々に最低返済額（15,000円）のみ返済する場合と、毎月20,000円ずつ返済した場合は以下のとおりです。

返済実績を積み上げて金利引き下げを狙う

アコムでの返済実績が一定期間良好だと、金利引き下げの対象となることがあります。

アコムでは、契約後も申込者の途上与信を行っており、返済能力に変わりがないか定期的に確認しているためです。

たとえば、新規契約時より「返済能力が上がっている」と判断されれば、勝手に金利が引き下がることもあります。

利息を抑えたければ毎月きちんと返済を行うだけでなく、他社借入れを減らしたり、繰上返済をしたりすることが大切です。

限度額の増額申請で金利を引き下げる

アコムの金利を下げる方法の一つとして、利用限度額の増額が挙げられます。

一般的に、カードローンの金利は利用限度額が高額になるにつれ、金利が下がる仕組みです。

たとえば、増額によって利用限度額が80万円から100万円にアップした場合、年3.0％も金利が下がります。

なお、利用限度額を増額したからといって、追加融資を受けなければならない決まりはありません。

アコムからメールや電話で増額案内が届いている場合は審査に通る可能性が高いため、増額審査を受けてみるとよいでしょう。

アコムに電話して金利の引き下げ交渉をする

アコムの金利を下げる方法の一つとして、アコムに電話して金利の引き下げ交渉をすることが挙げられます。

アコムの担当者に直接交渉することで、金利の引き下げに応じてくれる可能性があります。

特に、長期間にわたってアコムを利用しており、返済に遅延がないなど、信用状況が良いと判断される場合には、金利引き下げの交渉が成功する可能性が高まります。

ただし、金利の引き下げ交渉は必ず成功するとは限りません。なぜ金利を引き下げてほしいのか、理由をきちんと伝えるなどの工夫も大切です。

アコム以外で金利（利息）を下げる方法

すでにアコムを利用していて金利が高いと感じている場合は、アコム以外で金利（利息）を下げる方法を検討しましょう。

具体的には、アコムより低金利のカードローンに借り換える方法と、おまとめローンに切り替える方法があります。具体的に見ていきましょう。

アコムより低金利のカードローンに借り換えをする

アコムのカードローンを利用している方で、金利負担を少しでも減らしたいと考えている方は、より低金利のカードローンへの借り換えを検討することをおすすめします。

借り換えとは、現在の借入残高を別の金融機関の低金利ローンに乗り換えることで、総返済額を減らす方法です。

特に、現在アコムで18.0%以上の金利で借入れを行っている人はカードローンの借り換えを考えるとよいでしょう。

なぜなら、消費者金融の借り換え専用ローンを使うと今よりもほぼ確実に金利が下がるからです。消費者金融の借り換え専用ローンは現在のカードローンの金利よりも借り換え後の金利が上回ってはいけないと改正貸金業法によって定められているためです。

以下に、借り換えローンを行っている会社の上限金利をまとめたので参考にしてください。

他社の消費者金融のおまとめローンに切り替える

複数他社で借入れをしている場合、他社の消費者金融のおまとめローンに切り替えるのもひとつの方法です。おまとめローンは複数の借り入れを一本化する制度のことです。

借り入れ額が大きくなるため金利が低くなり、現在借り入れしているローンよりも金利を抑えられます。

確実に金利を下げて毎月の返済額を減らしたいなら、大手消費者金融4社のおまとめローンがおすすめです。消費者金融のおまとめローンなら、改正貸金業法によって金利や毎月の返済額を引き下げることが義務付けられているので、確実に返済負担を軽減できるからです。

また、総量規制の対象外なので、借入れ総額が年収の3分の1を超えている人も利用可能です。以下は、大手消費者金融でおすすめのおまとめローンです。

一方、より低い金利で借り入れたい人は、銀行のおまとめローンを検討しましょう。ただし、消費者金融に比べて審査が厳しく、利用できる商品が限られている場合もあります。

アコムの金利に関するよくある質問（Q&A)

アコムの金利に関するよくある質問を集めました。それぞれ詳しく回答しているので、アコムで借入れを検討している方は参考にしてください。