消費者金融によっては無利息期間が適用される場合がある
消費者金融によっては、初めて利用する人に限り無利息期間が適用されることも利点の一つです。
とくに大手消費者金融は無利息期間が充実 しており、短期間で完済の目処が立つ人は実質利息0円で借入れ することも可能です。
大手金融機関8社の無利息サービスの有無
無利息期間
プロミス
初回借入れ翌日から
レイク
初回契約日の翌日から
アコム
初回契約日の翌日から
アイフル
初回契約日の翌日から
SMBCモビット
なし
楽天銀行
なし
三井住友銀行
なし
三菱UFJ銀行
なし
無利息サービスが適用される消費者金融と、無利息サービスがない銀行カードローンの利息負担額を比較しました。
たとえば、50万円を30日間借りた場合、無利息サービスを利用すると利息は0円です。
一方、無利息サービスが適用されない場合は、1ヵ月で約6,000円も利息が発生してしまいます。
50万円を30日間借りた場合の利息負担額の比較
適用金利
総返済額
利息
プロミス
年17.8%
500,000円
0円
三井住友銀行
年14.5%
505,958円
5,958円
1～6ヵ月程度で返済できる人は、消費者金融を利用しましょう。
消費者金融でお金を借りる時の注意点
消費者金融は、一時的に資金が必要な場合に役立つ便利なサービスですが、使い方によっては思わぬ落とし穴にはまってしまうことがあります。
具体的に、以下4つの注意点を詳しく解説します。
金利が高い
消費者金融は銀行カードローンと比べて金利が高い傾向にあるので注意しましょう。
主要カードローン8社の金利は以下のとおりです。
大手消費者金融と銀行カードローンの金利比較
実質年率
プロミス
4.5%~17.8%
レイク
4.5%~18.0%
アコム
3.0~18.0%
アイフル
3.0~18.0%
SMBCモビット
3.0~18.0%
楽天銀行
1.9~14.5%
三井住友銀行
1.5~14.5%
三菱UFJ銀行
1.8~14.6%
上限金利だけで比較すると銀行カードローンのほうが3.0～4.0％程度低め です。
また、初めての借入れの場合は上限金利が適用されることが多いため、上限金利を抑えたい場合は銀行カードローンを利用しましょう。
もっとも、大手消費者金融の無利息期間を上手に利用すれば銀行カードローンよりも利息を抑えられます。
違法業者を利用してしまう可能性がある
違法業者から借入れしてしまうと、過剰な金利での貸付や強引な取立てなどの被害に遭う可能性があるので注意しましょう。
貸金業を営む者は、主たる営業所等の所在地を管轄する財務局長又は都道府県知事の登録を受けなければなりません。借入れをする場合には、当該業者の登録の有無を確認 し、登録の確認ができない業者からは、絶対に借入れしないで下さい。
貸金業を営む者は、主たる営業所等の所在地を管轄する財務局長又は都道府県知事の登録を受けなければならないこととなっています。借入れをする場合には、当該業者の登録の有無を確認し、登録の確認ができない業者からは、絶対に借入れしないで下さい。
引用元：金融庁|違法な金融業者にご注意！
借入期間が長期化すると返済総額が増える
借入期間が長期化すると、利息が高額になり、返済総額が大きく増えてしまうので注意が必要です。
とくに注意したいのが、最低返済額だけでの返済 です。一見楽そうに思えますが、完済までに長い時間がかかり、結果的に多くの利息を支払う ことになります。
対策は2つあります。一つ目は、ボーナス返済などの繰り上げ返済を積極的に利用することです。まとまった金額を返済することで、利息負担を軽減することができます。
二つ目は、自分に合った返済期間を選ぶことです。消費者金融の中には、返済期間の選択が可能な商品もあるので、状況に合わせて無理なく返済できます。
借りすぎると他のローンが通らない可能性がある
借入件数や借入額が大きすぎると、住宅ローンなど他のローンでお金を借りる時に審査が通らない可能性があるので注意しましょう。
消費者金融からの借入れがあったとしても、必ずしも住宅ローンなどに通らないわけではありませんが、借入件数や借入額がどの程度あるかによって、融資の可否は変わります 。
一般的に住宅ローンの審査では「返済比率がどのくらいか」を重視する傾向にあります。返済比率とは、年収に対してどの程度ローン返済額が占めるかを割合で示したものです。相場は、30～35％です。
この割合を超えなければ、消費者金融のローンがあっても住宅ローンの審査はクリアできる見込みは高いと言えるでしょう。
たとえば、年収500万円の人がローンを組もうとした場合、年収の3分の1である150万円まで借入れできます。その中で消費者金融の借り入れが30万円だった場合、年間の返済額120万円までのローンであれば、審査通過の可能性は高いでしょう。
もし、返済比率が35％を超えるのであれば、まずは今組んでいるローンの返済を優先し、返済比率を少なくするように努めましょう。
また残高を少なくすれば、住宅ローンの借入れをした際の返済負担も軽減できます。将来のために、今ある借金を少なくすることが大事です。
消費者金融の審査に即日で通過するためのポイント
消費者金融の審査に即日で通過するためには、審査時間を短縮する必要があります。なるべく早い時間に申込みし、書類不備をなくすことが大切です。
また、消費者金融の審査では、申込者の返済能力が問われます。契約後に返済できることを証明できるよう、1社に絞って申込みしたり、信用情報を確認したりしておくことも重要です。
具体的に、以下4つのポイントを見ていきましょう。
借入先を1社に絞って申込む
消費者金融の審査に通りやすくするためには、借入先を1社に絞って申込みましょう。
同時期に複数申込みをすると「計画性がない」「よほどお金に困っているのではないか」などと疑われやすく、場合によっては審査に落ちてしまう ためです。
各種ローンに申込むと、その情報が信用情報機関に登録されます。
一度に複数の消費者金融に申込むと審査が長引いたり審査落ちにつながったりするため、即日融資を希望するなら1社に絞って申込みましょう。
早めの時間に申込むことも大事
消費者金融の審査に即日で通過するためには、早めの時間に申込むことも大事です。
Webからの申込みは24時間365日対応している会社が多いですが、即日融資を受けるためには審査受付時間内に契約を完了する必要があります。
大手消費者金融5社の審査受付時間は以下のとおりです。
大手消費者金融5社の審査受付時間 比較
審査
プロミス
9:00～21:00
レイク
8:10～21:50（※）
アイフル
9:00～21:00
アコム
9:00～21:00
SMBCモビット
9:00～21:00
※：毎月第3日曜日は8:10～19:00
ただし、審査受付時間内に申込みした場合でも、混雑状況によっては即日融資を受けられない場合があります。確実に当日中にお金を借りるなら、午前中など早めの時間帯に申込みましょう。
申込みに不備がないようにする
消費者金融で即日融資を受けたければ、申込みに不備がないようにしましょう。
申込みに不備があると、審査に時間がかかったり、審査に落ちたりする可能性が高くなります。申込み前に必要書類をしっかりと確認 し、正確な情報を申告しましょう。
申込み時に本人確認書類になるもの
運転免許証
パスポート
住民基本台帳カード
特別永住者証明書
個人番号カード（表のみ）
在留カード
なお、50万円以上の融資や他社との借入れが合計で100万円を超える場合は、収入証明書類も必要です。源泉徴収票や給料明細、確定申告書なども併せて準備しておきましょう。
自分の信用情報に問題がないことを確認する
消費者金融の審査通過に不安がある人は、信用情報を確認しておきましょう。
消費者金融の審査では必ず信用情報を参照するため、延滞やブラックリストなどの情報があると、審査に通らない可能性が高くなります。
なお、過去5年以内に61日以上にわたって返済が遅れた場合や債務整理をした人は、信用情報に事故情報が登録されています。
カードローンやクレジットカードのキャッシングだけでなく、スマートフォンの分割払いや奨学金の返済も対象であるため注意しましょう。
事故情報の有無は、信用情報を開示請求すれば確認できます（下表）。
信用情報機関一覧
信用情報機関 加盟する金融機関 開示方法 手数料
株式会社シー・アイ・シー（CIC）
銀行、消費者金融、クレジットカード会社など
・Web
500円～1,500円（税込）
株式会社日本信用情報機構（JICC）
銀行、消費者金融、クレジットカード会社など
・Web
1,000円（税込）～1,300円（税込）
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
銀行など
・Web
1,000円（税込）
学生・主婦・パートなど属性別に借りやすい消費者金融
消費者金融ごとに申込条件が違うため、職業や年齢、収入状況によって借入れしやすい消費者金融は異なります。
具体的に、学生、主婦（主夫）、パートなど属性別におすすめの消費者金融を紹介します。
消費者金融ごとの申込条件は、以下のとおりです。
会社名
プロミス
アコム
アイフル
レイク
SMBC
dスマホローン
ファミペイ
ORIX MONEY
au PAY
メルペイ
ベルーナ
セントラル
フクホー
ダイレクトワン
フタバ
申込条件
・18～74歳
・20歳以上の安定した収入と
・満20歳以上69歳
・満20歳から満70歳まで
・満20歳～74歳
・満20歳以上満68歳以下の
・満20歳から満70歳まで
・満20歳～69歳
・満20歳以上70歳以下
・満20歳以上71歳未満
・20歳以上
・20歳から80歳
・20歳以上66歳未満
・20歳から69歳まで
・20歳以上73歳以下
学生
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
パート
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
◯
専業主婦
☓
☓
☓
☓
☓
◯
☓
☓
☓
☓
◯
☓
☓
☓
☓
年金
☓
☓
☓
◯
☓
記載なし
◯
◯
☓
◯
◯
記載なし
☓
◯
記載なし
無職
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
☓
申込み
申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む 申込む
※・審査申込者本人名義のドコモ所定の携帯回線契約を締結している方又はdアカウントを保有している
学生でも収入があれば申込みできる消費者金融
学生であっても、一定の収入があれば消費者金融に申込みできます。
具体的には、アルバイトなどで毎月1万円以上の収入を得て入れば借入れできる 可能性があります。
学生におすすめの消費者金融は以下のとおりです。
学生におすすめの消費者金融5社
学生
対象年齢
親にバレない
プロミス
◯
18歳以上74歳以下（※1）
◯
アコム
◯（※2）
20歳以上
◯
アイフル
◯
20～69歳以下
◯
レイク
◯
20～70歳以下
◯
SMBCモビット
◯
20～74歳
◯
※1 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
大手消費者金融の中でも唯一、プロミスは18歳以上の学生も申込みできます。
高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
引用元：プロミス
ただし、20歳未満の学生が申込む際は、借入希望額にかかわらず収入証明書類が必要となります。あらかじめ、アルバイト先でもらった給料明細書などを準備しておきましょう。
パートやアルバイトが利用できる消費者金融
パートやアルバイトでも安定した収入があれば、消費者金融から借入れできます。
実際に全国銀行協会の調査によると、消費者金融で借入れしている人の10人に1人はパートやアルバイトなど非正規雇用の人です。
安定した収入とは、毎月一定額以上の収入を得ていること を指します。
また、勤続期間について条件がない消費者金融であれば、アルバイトやパートを始めてすぐの状態でも借入れが可能です。
たとえば大手消費者金融は、今の勤務先に1日以上出勤していれば申込みできます。パート・アルバイトが利用できる大手消費者金融は以下のとおりです。
パート・アルバイトが利用できる大手消費者金融5社
パート・アルバイト
職場にバレないか
勤務日数などの条件
プロミス
◯
◯
なし
レイク
◯
◯
なし
アイフル
◯
◯
なし
アコム
◯
◯
なし
SMBCモビット
◯
◯
なし
専業主婦（主夫）は配偶者貸付に対応している業者がおすすめ
自分に収入がない専業主婦は、「配偶者貸付」に対応している消費者金融がおすすめです。
配偶者貸付とは、配偶者との収入を合算し、その3分の1まで借入れできる 制度です。
次の貸付けは、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付けとして、総量規制の「例外貸付け」に分類されます。
引用元：日本貸金業協会
配偶者貸付に対応している消費者金融は、ベルーナノーティス のみです。
ただし、配偶者貸付を利用するには配偶者の同意が必要なため、夫（妻）に内緒で借入れできません。
どうしても配偶者にバレずにお金を借りたい人は、専業主婦でも自分名義で契約ができる銀行カードローンを選びましょう。
年金受給者は年金以外の収入がないと難しい
年金以外に収入がない年金受給者は、一般的に消費者金融で借入れできません。ただし、レイクは収入が年金のみでも申込みが可能 です（下表）。
年金のみ
プロミス
✕
アコム
✕
アイフル
✕
レイク
◯
SMBCモビット
✕
年金受給者がレイクに申込む際は、以下いずれかの書類を提出する必要があります。
必要書類
年金証書
年金振込（支払）通知書
公的年金等の源泉徴収票
ただし、レイクに申込みできる対象年齢は満70歳まで です。71歳以上の年金受給者が借入れしたければ、公的な貸付制度を利用しましょう。
無職は消費者金融では借入れできない
消費者金融は主に「安定した収入がある人」を申込みの対象としているため、無職の人は借入れできません。
消費者金融などの貸金業者は、返済能力が乏しい人に貸付けしてはならない ことが貸金業法によって定められています。
※参照：貸金業法等の改正について│金融庁
つまり無職の場合は「収入がない＝返済能力がない」と判断されてしまうため、審査に通らないということです。
収入がないと消費者金融で借入れできないため、まずはパートやアルバイトを始めましょう。無職の状態で借入れを希望するなら、公的な貸付制度や質屋が候補となります。
消費者金融でお金を借りる方法と手順
消費者金融から早く借入れしたければ、Webやスマホアプリから申込みましょう。自動契約機や電話でも申込みできますが、Web申込みがもっとも早く借入れできます。
具体的に、消費者金融でお金を借りる方法と手順は以下のとおりです。
1.スマートフォンやパソコンで申込む
自宅から24時間いつでも、パソコンやスマートフォンで簡単に申込めます。
氏名、住所、生年月日、電話番号、メールアドレス、借入希望額などを入力し、申込みを完了させましょう。
2.書類を提出して審査を待つ
申込みが完了した後は、本人確認書類 (免許証など) と収入証明書 (給与明細など) を提出します。書類の提出方法は、オンラインでアップロード、または郵送です。
即日融資を希望するなら、オンラインで書類を提出 しましょう。
3.在籍確認の手続き
本人確認をより確実に行うため、電話やSMSで本人確認が行われます。 オペレーターからの質問に答えたり、携帯電話へのSMS認証を行ったりすることで完了します。
また、消費者金融によっては勤務先に在籍確認の電話連絡が入る場合もあります。
4.契約手続きとカードの発行
メールや電話で審査結果が通知された後は、契約内容を確認して契約手続きを進めましょう。
契約は一般的にインターネット上で行いますが、郵送や電話でも手続きが可能です。
ローンカードの発行を希望する場合は、自動契約機へ来店、または郵送でローンカードを受け取りましょう。
5.お金の借入れ（ATMや振込み）
契約が完了した後は、ATMや振込みで借入れできます。
ローンカードを発行した場合は、全国のコンビニATMなどでお金を借りられます。
振込融資を受けたい人は、会員サイトや専用アプリで手続きすれば、指定する銀行口座へお金を振込みしてもらえます。
消費者金融に関するよくある質問
初めて消費者金融を利用する人にとっては、周囲に知られたり、不当な貸付けを受けたりするのではないかといった不安を抱く人も少なくありません。
そこで、こうした不安を解消すべく、消費者金融に関するよくある質問に対してていねいに回答します。
A
消費者金融のおすすめランキングは1位がアコム、2位がプロミス、3位がアイフルです。
A
まず、「早急に借入れしたいか？」「利息を節約したいか？」で選びましょう。
A
カードローンは、銀行やカード会社と契約し発行されたカードを用いて現金を借入れするサービスを指します。
A
一般的に、運転免許証やパスポートなど顔写真付きの「本人確認書類」と源泉徴収票などの「収入証明書」が必要となります。
A
消費者金融系のカードローンの良い点は、審査から融資までが早いところです。
A
大事なことは金利を見ることです。各社とも、借りられる金額に応じた金利を設定しています。
A
はい、オンラインで申込みができる会社が多数です。
A
基本的に、
A
アルバイトやパートの人は、安定した収入があり20歳以上であれば審査が通る可能性があります。学生も審査が通る可能性がありますが、学生利用不可の会社も存在します。
A
バレてしまう原因の多くは郵便物や本人確認電話などです。
A
はい、増減審査に申込む必要はありますが可能です。
A
基本的には保証人・担保は不要です。
A
基本的にカードローンで借りたお金に関しては、資金用途を聞かれることはありません。
A
基本的には、
A
大手消費者金融であれば最短3分～25分でお金を借りられます。ただし、各社により融資スピードは変わりますので、詳しくは各会社のホームページをご覧下さい。
A
「申込み」→「審査」→「契約」の流れになります。
A
・即日融資可能ですぐに借入れできるか
>>詳しくはこちら >>消費者金融おすすめランキング
カードローンの評価方法
NET MONEYでは、30を超える金融機関のカードローンの評価をしています。各カードローンのデータを収集し、同様な商品を提供する他社と比較しています。NET
MONEY編集部は完全なファクトチェックと情報の更新を行っていますが、必要に応じて適宜更新を行い信頼性 を保っています。
NET
MONEY編集部 は適切な金利の設定や無利息期間の設定、融資までのスピード、柔軟に選べる返済方法、本審査前の事前診断サービス、充実したカスタマーサポート、金融に関する知識の提供など、ユーザーに寄り添ったサービスを提供する金融機関に対して高評価をしています。
ユーザーにとって最も重要なものは何なのか、また商品がユーザーにどのような影響を与えるのかという2点に基づき、各項目を比較検討しています。
この評価方法は利息制限法 と出資法 に基づき、金利を20%以下に制限しているカードローンにのみ適用しています。
また、NET MONEYは評価に対する報酬を受け取っていません。カードローンの評価方法 と編集方針 について詳しくはこちらをご覧ください。
このページに掲載されている一部または全ての商品に対して、各金融機関から報酬を受け取っています。
NET
MONEY編集部 が紹介する商品やページ内での掲載場所に影響を与える可能性がありますが、評価には影響しません。提供される情報は編集部の独自調査に基づいています。NET
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CFP®資格認定者
一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)(日本FP協会)
DC(確定拠出年金)プランナー
住宅ローンアドバイザー（住宅金融普及協会＆金融検定協会認定)
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