独自審査で借入れが可能なカードローンとは？おすすめの消費者金融や街金で借りるときの注意点を解説

どうしてもお金が必要な時に頼りになるのが「カードローン」です。独自審査を行なっている貸金業者は全国に多数あります。

本記事では独自審査で借入れが可能なカードローンや借入れの際の注意点を解説します。

目次

独自審査の借入れとは

消費者金融カードローンを利用したいけれど、「審査に通るか不安」という方もいるでしょう。そんな方におすすめなのが、独自審査の借り入れです。ここでは、「独自審査の借り入れ」について解説します。

貸金業者が独自に設けた基準に基づいて審査を行う

独自審査とは、消費者金融や街金などの貸金業者が独自に設けた基準に基づいて融資の可否を判断する審査方法です。

一般的な融資審査と同様に、年齢や収入といった基本的な項目は確認されますが、それらに加えて、申込者の個別の状況や属性を多角的に評価することで融資の可否を決定します。

従来の基準では不利になりやすい状況でも、現在の収入状況や生活状況、今後の返済計画などを総合的に判断し、融資を検討するのが独自審査の特徴と言えるでしょう。

しかし、独自審査だからといって、必ずしも審査が甘いわけではありません。「必ず審査に通る」「審査が甘い」などと謳っている業者は、ヤミ金と言われる悪徳業者の可能性があるので注意しましょう。

審査が柔軟で融資を受けやすい

独自審査を行う消費者金融や街金は、従来の審査基準にとらわれず、個々の状況に合わせた柔軟な審査を行うため、融資を受けやすい可能性があります。

これは、過去の信用情報に不安がある方や、他社で審査に落ちてしまった経験がある方にとって、大きなメリットと言えるでしょう。

例えば、地域に根差した中小消費者金融や街金などは、大手消費者金融とは異なる独自の審査基準を設けている場合が多く、多角的な視点から融資の可否を判断しています。

ただし、独自審査だからといって必ず融資を受けられるわけではありません。返済能力が著しく低い場合や、虚偽の申告を行った場合などは、審査に通らない可能性もあります。

独自審査で借入れが可能な中小消費者金融（街金）おすすめ10選

急な出費でお金が必要になった時、大手の消費者金融の審査に通らなかった経験はありませんか？そんな時に頼りになるのが、独自審査で融資を行っている中小消費者金融、いわゆる「街金」です。

ここでは、独自審査で借入れが可能な中小消費者金融の中から、特におすすめの10社を厳選して紹介します。各社の特徴や審査のポイント、金利などを比較しながら、安心して借りられる街金を見つけてください。

セントラル（全国対応の中規模消費者金融）

セントラルは、Webからの申し込みで即日融資が可能な中規模消費者金融です。電話での申し込みはもちろん、Webからなら24時間365日いつでも申し込めます。

初回契約日の翌日から30日間は利息を払うことなくお金を借りられるのもうれしいポイントです。女性が対応してくれるレディースカードローンもあり、女性でも気軽に利用できる点も魅力の一つです。

ダイレクトワン（全国対応の中規模消費者金融）

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが展開する中規模消費者金融です。初めて利用する方であれば、ネットからの申し込みで55日間無利息で利用できます。

ネットからはもちろん、電話や店頭窓口などどの方法で申し込んでも、即日融資が可能。店頭窓口での申し込みで、郵便物が送られてくることもありません。

キャッシングエイワ（全国対応の中規模消費者金融）

キャッシングエイワは、対面でじっくり相談できる中小消費者金融です。無人契約機での申し込みではなく直接話すことができ、利用者の事情に合わせた融資プランを提案してくれます。

20歳以上であれば、学生でも利用が可能。また、女性専用のレディースローンも利用できるので女性でも安心して相談できます。

フクホー（全国対応の大阪の中小消費者金融）

フクホーは大阪を中心に展開する中小消費者金融です。インターネット環境があれば、全国どこからでも申し込みができ、最短即日で融資を受けられます。

フクホーでは、返済金額を自由に決められるので、無理なく返済が可能です。また、新規借り入れだけでなく、他社の借り入れをまとめられる借り換えローンに対応している点も特徴です。

ベルーナノーティス（全国対応の埼玉の中小消費者金融）

ベルーナノーティスは、通信販売事業を手がけるベルーナグループが展開する中小消費者金融です。多くの中小消費者金融が70歳までの融資としている一方で、ベルーナノーティスでは80歳までの融資に対応しています。

また、月々の返済金額が2,000円～となっている点も魅力のひとつです。Webや電話に対応しているため全国から申込みできます。

フタバ（全国対応の東京の中小消費者金融）

フタバは、24時間365日申込みが可能な中小消費者金融です。平日16時までの審査完了で即日振込が可能なうえ、来店の必要もありません。

初回契約日の翌日から30日間は無利息でお金が借りられるのもうれしいポイントです。65歳以上の方や女性でも申し込みやすく、便利です。

AZ（全国対応の京都の中小消費者金融）

AZは、最短30分で審査結果が分かる中小消費者金融です。即日融資にも対応しているので、すぐにお金が借りたい方にも適しています。

申し込みから契約までWebで完結できるので、場所や時間を問わずどこからでも申込可能。来店不要で忙しい方でも気軽に利用できます。

アスト（全国対応の愛媛の中小消費者金融）

アストは、愛媛県を中心に展開する中小消費者金融です。来店が不要なうえ、全国どこからでも申し込みができます。

申し込みはインターネットや電話、来店の3種類から選択可能。電話であれば最短30分で結果が分かるので、急いでいる方にもぴったりです。

スカイオフィスキャッシング（福岡市の街金）

スカイオフィスキャッシングは、福岡市の街金です。Webから24時間365日申し込みが可能なうえ、最短30分のスピード審査が受けられます。

14時までの申し込みで、当日中に審査結果が分かるのもうれしいポイント。安定した収入があれば、パートやアルバイトの方でも申し込みが可能です。

いつも（全国対応の高知の中小消費者金融）

いつもは、高知県を中心に展開する中小消費者金融です。初めての契約かつ60万円以上の契約で60日間無利息サービスが受けられます。

Web申込みなら最短30分で審査結果が分かる点も魅力のひとつ。カードや郵便物がないので、周囲に知られることなくお金を借りたい方に適しています。

独自審査で借り入れを行う際のチェックポイント

独自審査が受けられる消費者金融や街金であっても、必ず審査に通るわけではありません。ここでは、独自審査で借入れを行う際のポイントを解説します。審査に申し込む前にチェックしてください。

ブラックリストなど信用情報に傷がない

消費者金融のカードローンに申し込む前に、信用情報に問題がないか確認しておきましょう。ブラックリストとなっている場合や、カードローンやクレジットカードの延滞を繰り返している場合、信用情報に傷があると判断され審査に通過できなくなる可能性があります。

自分がブラックリストかどうかが心配であれば、情報開示請求制度を利用して信用情報を開示することが可能です。

信用情報は最長5年～7年程度登録されるので、万が一ブラックリストになっている場合は、別の借入れ方法を検討するのがおすすめです。

安定した収入があることを証明する

消費者金融のカードローンの審査では、安定した収入があるかどうかが確認されるため、収入の証明をすることが望ましいでしょう。給与明細書や源泉徴収票書、確定申告書の控えなど、収入が証明できる書類を用意しておきましょう。

また、カードローンによっては、正社員だけでなく、契約社員やパート、アルバイトなどでも利用できるケースがあります。雇用形態に関わらず、安定した収入があれば審査に通る可能性があります。

ただし、転職したばかりの時期など、消費者金融の規定により審査に通らないケースもあります。その場合は年末調整などを経て、安定した収入があることを証明できるようになるまで待機するとよいでしょう。

複数の借入れ先からお金を借りていない

複数の借入れ先からお金を借りていると、審査に影響する可能性があります。これは複数の金融機関から借り入れをしていることで、返済能力がないと判断 看做されてしまう可能性が高いためです。

そのため、他社で借入れをしている場合は、できるだけ返済を済ませてから新規申し込みをすることが望ましいといえます。

また、借入れ先が1ヵ所であっても、すでに年収の3分の1を超える借り入れをしている場合は審査に通りません。これは、総量規制により年収の3分の1を超える貸付を行うことができないためです。

債務超過に陥っていないか

債務超過に陥っている場合も、消費者金融のカードローンの審査を通過することはできません。保有する資産よりも負債の総額が多い状態を指し、この状態では返済能力に疑義が生じるため、審査通過は極めて困難です。

特に消費者金融のカードローン審査では、申込者の返済能力が厳しく審査されます。そのため、債務超過に陥っている場合、返済能力がないと判断され、審査を通過することはできません。

独自審査で借入れを行う際の注意点

独自審査で借り入れを行う際は、いくつかのポイントに注意しましょう。ここでは、独自審査で借り入れを行う際の注意点を解説します。

審査なしと謳う業者から借入しない（闇金業者に注意する）

消費者金融の審査に通らないからといって、「審査なし」「審査が甘い」などと謳う業者を利用してはいけません。これらは、ヤミ金などの違法業者である可能性が高いためです。

ヤミ金に手を出すと、法外な金利を請求されたり保証金を騙し取られたりといったトラブルに巻き込まれる可能性があります。利用する消費者金融が法律に則ったものであるかどうかは、登録貸金業者情報検索サービスを利用することで判断できます。

複数の業者に同時に申し込まない

独自審査で借入れを検討する際、複数の業者に同時に申込むのは避けるべきです。なぜなら、短期間に複数社へ申込むと、審査で不利になる可能性が高まるからです。

カードローンの申込み情報は信用情報機関に記録され、各金融機関は審査の際にこの情報を参照します。複数の申し込み履歴があると、「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断されるリスクがあります。

そのため、新規借入れを検討している場合は、複数の金融機関への申し込みは控え、1社のみに申し込むことを強くお勧めします。

返済できないときは早めに相談する

万が一返済が遅れそうな場合は、早めに相談しましょう。事前に相談することなく滞納してしまうと、融資が受けられないだけでなく、財産の差し押さえの可能性もあるので注意してください。

早めに相談すれば、誠意ある対応をすることで支払い日を送らせてくれることもあります。金融機関としても、回収不能となるよりも、分割払いや支払い日の変更など、柔軟に対応してくれる場合が多いです。

相談せずに放置することが最もリスクの高い行為であることを認識しておきましょう。

審査に通過しないときは他の方法を検討する

消費者金融の審査に通過しないときは、親族や知人に借りたり、クレジットカードのキャッシング枠を利用したりといった他の方法を検討しましょう。

お金を借りる方法には、以下の方法があります。

独自審査の借入れに関するよくある質問（Q&A)

ここでは、独自審査の借入れに関するよくある質問に対して詳しく回答します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部