アコムとプロミスはどっちがおすすめ？金利・審査・無利息期間など両社の特徴を徹底比較

アコムとプロミス、どちらを選ぶべきか迷っていませんか？ どちらも大手消費者金融を代表するカードローンで、使い勝手やサービス水準は高く評価されています。

ただし、融資スピードや無利息期間の仕組み、審査通過率などに明確な違いがあります。

結論から言うと、初めてカードローンを利用するならアコム、できるだけ早く借りたいならプロミスがおすすめです。

この記事では、アコムとプロミスの審査通過率、融資時間、金利、無利息期間の違いを徹底比較。元銀行員・1級FP技能士の専門家コメントや利用者の実体験を交えながら、それぞれの強みと向いている人を解説します。

まずは、以下の早見表で両社の違いを確認してみましょう。自分の状況に応じてどちらが適しているか判断できます。

アコムとプロミスを徹底比較！

アコムとプロミスは全国対応・Web完結など共通点はありますが、審査通過率や融資スピード、金利条件などに明確な違いがあります。

例えばアコムの審査通過率は39.2％※4と高く、初めて利用する人からの支持が厚い点が特徴です。

一方、プロミスは最短3分※2という審査スピードを実現しており、急ぎで現金が必要な人に適しています。

アコムとプロミスの主な特徴を、以下の比較表で整理しました。

審査通過率はアコムが39.2%※と業界最高水準

アコムの審査通過率39.2%※と、プロミスのみではなく他の大手消費者金融と比べてもトップ水準に高く、より多くの割合の人たちが借入れできているといえます。

審査通過率が審査難易度に直結するわけではありませんが、アコムのほうが初めてお金を借りる人から多く選ばれていることは新規契約者数からも分かります。

「初めての借入れで心配」といった人は、多くの人から選ばれているアコムがおすすめです。

融資時間はプロミスが早い！最短3分※で融資を受けられる

アコムとプロミスはどちらも最短で即日融資を受けられますが、とにかく急ぎでお金を借りたい場合はプロミスがおすすめです。

プロミスの融資時間は最短3分※と、アコムの最短時間より17分も早いためです。

金利は上限18.0%でほぼ同じ！下限はプロミスが年0.5%低い

両社とも上限金利は年18.0％です。初めてカードローンを契約する場合、返済実績がないため、ほとんどのケースでこの上限金利（18.0％）が適用されます。

新規契約時の金利負担については、アコムもプロミスも大きな差はないと考えてよいでしょう。

一方、下限金利はアコムが年3.0％、プロミスが年2.5％と、プロミスの方が低く設定されています。

長期間利用し、返済実績を積んで信用が上がると、将来的に適用金利が下がる可能性があります。その場合は、プロミスの方が利息を抑えられる可能性があります。

申込条件はプロミスのほうが柔軟！対象年齢が18～74歳と幅広い

アコムの申込条件は「安定した収入のある20歳以上」（上限年齢の明記はなし）となっています。一方、プロミスの申込条件は「安定した収入のある18～74歳」と対象年齢が幅広いため、申込条件はプロミスのほうが柔軟に設定されていると言えます。

※注釈

※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。

無利息期間はどちらも30日！両社の違いは適用開始日にあり

無利息期間はアコムとプロミスともに30日間と同じです。ただし、両社の違いは適用開始日にあります。

アコムは初回契約日の翌日から無利息の期間がスタートしますが、プロミスは初回借入日の翌日から適用されます。

たとえば、4月1日に契約し、4月15日に初めての借入れをする場合、アコムだと無利息期間を最大限に活用できないことが分かります。

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原則お勤め先へ在籍確認の電話は両社ともなし

アコムとプロミスは、両社とも原則書面確認で、勤務先への電話は同意なしに実施しない旨を公表しており、対応方法にも大きな違いはありません。

※注釈

参照：アコム公式サイト、 プロミス公式サイト
※1 原則、お勤め先へ在籍確認の電話なし
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

審査結果によっては職場への電話を回避できないこともありますが、その際はアコム、プロミスともに申込者の同意を得たうえで電話をかけてもらえます。

電話をかけてもらう時間も指定できるため、遅い時間や休日を指定して自分が応対すれば、勤務先に借入れがバレることもありません。

提携ATMはアコムとプロミスのどちらも豊富

アコムとプロミスどちらを選んでも使い勝手に申し分ありません。ただし、プロミスはSMBCグループのため、三井住友銀行ATMを手数料無料で利用できるという細かなメリットがあります。三井住友銀行をよく利用する人には便利でしょう。

提携ATMが豊富にあれば、急にお金が必要になったときや返済の際に、すぐ取引ができるため困りません。

アコムとプロミスの提携ATMはコンビニやメガバンクだけでなく、地方銀行ATMもあるため、アコムとプロミスどちらを選んでも使い勝手に申し分ありません。

※注釈

参照：アコム公式サイト、 プロミス公式サイト
※スマホATMとは、ATM画面に表示されるQRコードをアプリで読み込むだけで、借入れや返済ができるサービスのこと。

借入限度額はどちらも上限800万円までの高額融資に対応

借入限度額はアコムは上限800万円、プロミスは最高800万円と、どちらも高額の借入に対応しています。

ただし年収が1500万円未満の人は、500万円以上借りることはできないため、アコムとプロミスのどちらで借りても違いはありません。

なぜなら、アコムとプロミスはどちらも貸金業法を遵守しており、借入れ限度額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象となるため実際に借りられる金額は年収の3分の1までに制限されます。

500万円以上の高額融資が見込まれる人はどちらを選んでも違いはありません。

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最低返済額は実際の借入額によって異なる

アコムとプロミスは、どちらも最低返済額が1,000円からと少額に設定されていますが、実際の返済額は「契約極度額」によって変動するため、一概にどちらが安いとは言えません。

※注釈

※契約極度額が30万円超え100万円以下に設定された場合の最低返済額

参照：月々のご返済金額の計算方法│アコム
ご返済金額│プロミス

ただし、毎月の返済額が少額であるほど返済期間が長引くうえ、利息の負担も大きくなる点には注意が必要です。

返済方法は両社とも豊富！どちらを選んでも大差なし

アコムとプロミスの返済方法に大きな違いはありません。両社ともインターネットからでも、あるいは各社のATMおよび提携ATMからでも返済できます。

どちらの会社を選んでも返済の方法で困ることはないでしょう。

小さな違いではありますがプロミスならVポイントによる返済することもできるうえに、利息200円の返済につきVポイントが1ポイント貯まります。

編集部が実際に借りて検証！アコムとプロミスのスピード・使いやすさ【実測比較】

「本当に早いのはどっち？」「アプリは使いやすい？」──そんな疑問を確かめるため、NET MONEY編集部が実際にアコムとプロミスで借入れを行い、秒単位でスピードと使いやすさを比較しました。

口コミや公式データだけでは分からない“リアルな利用体験”を、秒単位で計測し、スピードとUX（使いやすさ）の両面から徹底比較しています。

【調査概要】
・調査日：2025年10月30日（木）  
・調査者：NET MONEY編集部スタッフ（同一人物）  
・実施時間：アコム＝9:00開始／プロミス＝9:50開始（アコム完了後）  
・申込方法：Web完結（アプリ利用）  
・希望金額：10万円  
・本人確認書類：運転免許証  
・利用端末・通信環境：同一スマートフォン・同一Wi-Fi環境  

検証① 融資までの時間を実測【秒単位で比較】

「申込ボタンを押してから、実際に着金するまで」の全工程をストップウォッチで計測しました。

【結果】プロミスが約25分早く着金

プロミスは特に「審査結果通知（3分58秒）」と「契約完了～入金（38秒）」が驚異的な速さです。公式の最短時間（3 分審査）は誇張ではなく、実測でも再現性が高いことが分かりました。

一方、アコムは約43分で入金完了しており、公式の「最短20分」より遅かったものの、書類確認を丁寧に行っており、午前中の申込で1時間以内に着金しています。

検証② 使い勝手・安心感を比較【UX評価】

単に速いだけでなく、操作のわかりやすさ・本人確認のスムーズさ・通知の有無など、利用者の安心感に関わる体験要素についても比較。申込プロセス全体をUX視点で細かく採点しました。

編集部まとめ【スピード＝プロミス／安心＝アコム】

今回の実測調査により、両社の特徴がより明確になりました。

つまり、編集部の実測結果でも「スピードと手軽さを最優先するならプロミス」「安心と信頼性を重視するならアコム」という構図が明確に実証されました。

両社ともに、公式サイトで掲げる在籍確認方針（原則電話なし）は実際の利用環境でも再現性が高く、信頼できる結果となりました。

※本調査はNET MONEY編集部独自の実測検証であり、審査状況や通信環境により結果は異なる場合があります。

アコムは初めての借入れで審査に不安がある人におすすめ

アコムは、初めての借入れで審査に不安がある人におすすめです。

大手消費者金融の中でも審査通過率が高く、新規契約者数も多いことから、柔軟に対応していると推測されるためです。

※注釈

参照：2024年3月期決算データブック│アコム

また、10万～30万円を借りる場合、毎月払わなければいけない最低返済額はプロミスよりも低くなるため、毎月の返済額を抑えたい人にもおすすめです。

楽天銀行に口座を持っている人は、最短10秒でお金が振り込まれるため、今すぐ手元にお金を用意することもできます。

＼初めてお金を借りるならアコムがおすすめ！／

アコムの詳細はこちら

アコムの良い口コミ・評判

アコムは、楽天銀行の口座を持っていればいつでも最短10秒で振込が完了するため、急ぎでお金が欲しい時に便利という口コミが多いです。

また、オペレーターの対応がよく、バレないための配慮も手厚いと評判です。

アコムの悪い口コミ・評判

アコムは良い評判も多い一方で、金利が高く、返済を進めても元金が減りづらく感じるという悪い評判もあります。

プロミスは1分でも早く借りたい人におすすめ

プロミスは、1分でも早く借りたい人におすすめです。最短3分で融資が可能で、アコム（最短20分）よりもスピーディーに借入できます。急ぎのときに頼りになるカードローンです。

さらにプロミスでは、18～74歳の人が利用対象となるため、20歳未満で働いている人などはプロミス一択となります。

融資を受けるまでの時間も、アコムの最短20分※に比べて、最短3分とより早くお金を借りることができます。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

＼金利を安くおさえたいならプロミスがおすすめ！／

プロミスの詳細はこちら

プロミスの良い口コミ・評判

プロミスは、審査スピードが早く、最小限の手続きのみで即日融資を受けられると評判のカードローンです。

また、金利の低さやアプリで申し込める手軽さを評価する声もあります。

※注釈

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの悪い口コミ・評判

プロミスの電話対応の良さを評価する声がある一方で、執拗な増額案内や督促の厳しさを指摘する声もあります。

また、強めの口調で案内されたという意見も見られます。

アコムの審査に落ちたらどうする？次はプロミス？元銀行員が教える審査通過のポイント

アコムの審査に落ちたからといって、すぐに「もうダメだ」と諦める必要はありません。

むしろ重要なのは、なぜ落ちたのかを正しく理解し、次の申込みで同じミスを繰り返さないことです。

ここでは、元銀行員の塚越一央氏のアドバイスをもとに、原因の整理から再申込み・審査通過のコツまでを実務的に解説します。

アコムの審査に落ちた原因を整理しよう【チェックリスト付き】

まずは、落ちた理由を客観的に整理することが第一歩です。審査に落ちる多くのケースは、ちょっとした見落としや準備不足によるものです。

以下のチェックリストで、自分がどの項目に当てはまるかを確認してみましょう。

「落ちた＝もう借りられない」ではなく、「どこを改善すれば通るか」を把握することが最も大切です。焦って再申込みを繰り返すと、逆に「申込みブラック」状態になりかねません。

まずは原因を明確化することが、次の通過率を上げる最短ルートです。

プロミスなら通る？アコムとの審査傾向を元銀行員が解説

アコムの審査に落ちた場合、「プロミスなら通るのでは？」と考える人も少なくありません。

しかし、両社とも審査基準は非公開であり、成約率（通過率）データをもって単純比較することはできません。

前述のとおり、アコムの成約率は39.2％（参照： アコム「【ローン事業】新客数、成約率の推移」）で、業界内では高水準です。 一方、プロミスは通過率を公表していませんが、両社の審査の性格には次のような傾向があると考えられます。

こうした違いを踏まえ、どちらが自分に合うかを見極めましょう。

アコムで落ちた人がプロミスで通るために見直す3つのポイント

審査に落ちた直後は焦りがちですが、再申込みでは「準備」が重要です。同じ条件で申し込んでも、結果はほぼ変わらないでしょう。

以下の3つを見直すだけで、通過率は大きく変わる可能性があります。

アコム・プロミス以外でおすすめのカードローン【審査基準が異なる大手5社比較】

アコムやプロミスの審査に不安がある方、あるいは「もう少し自分に合う条件の会社を探したい」という方も多いでしょう。

カードローンの審査基準は会社ごとに異なるため、アコム・プロミスが合わなくても、他社で通過できる可能性は十分にあります。

ここでは、アコム・プロミスを含む大手消費者金融5社を比較し、それぞれの特徴を整理しました。

金利・融資スピード・審査通過率などをチェックし、自分に合った“次の選択肢”を見つけましょう。

会社名	1位	2位	3位	4位	5位
	アコム	プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
実質年利	3.0％～18.0％	2.5％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％
借入限度額	1～800万円	1～800万円	1～800万円	1～500万円	1～800万円
融資までの期間 (最短)	20分(※3)	3分(※3)	18分	webで最短15分 融資も可能(※1)	15分(※2)
審査通過率	39.2％(※4)	非公表	30.6％(※5)	非公表	非公表
公式サイト	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら	詳細はこちら

スクロールできます

※注釈

※1：21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※4：アコムマンスリーレポート(2025年3月期)より
※5：月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2025年2月)
※このランキングは弊社が独自に行ったカードローンのイメージ調査の結果とカードローンの公式サイトの情報、当サイトからの申込数を総合的に判断し、順位をつけています。
ランキングの根拠についてはこちら

専門家のコメント

元銀行員
1級FP技能士・CFP(R)

塚越 一央氏

アコムやプロミスがダメでも、チャンスはまだあります。審査方針や申込条件は各社で異なるため、同じ情報で申込んでも結果が変わるケースは少なくありません。“自分の条件に合う一社”を見つけることが何より大切です。

アコムとプロミスに関するよくある質問

最高金利と最低金利、どちらで見ればいいのでしょうか？

最高金利に注目しましょう。初回借入時や少額借りる場合、最高金利での借入になる可能性が高いです。

アコムとプロミスはどこの会社が運営していますか？

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下のアコム株式会社、プロミスはSMBCグループのSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営しています。
どちらも銀行系列の消費者金融になります。

カードローンを選ぶポイントは？

大事なことは金利を見ることです。各社とも、借りられる金額に応じた金利を設定しています。
自分が借りたい金額や金利を見てシミュレーションしてみることが大切です。

申し込みの際に必要書類はどのようなものがありますか？

本人確認書類（運転免許証orパスポート）+収入証明書類が一般的です。
詳しくは各会社のホームページをご覧ください。

カードローンの審査はどのようなものがありますか？

基本的に審査においては、「個人の情報」「家族構成情報」「居住情報」「収入に関する情報」「信用情報」などを鑑みて、利用者の返済能力を審査します。

アルバイトやパートでも借入可能ですか？

安定した収入があり、20歳以上であれば審査が通る可能性があります。
詳しくは各会社のホームページをご覧ください。

申し込みに保証人・担保は必要ですか？

基本的には保証人・担保は不要です。保証人がいないことによるメリットやデメリットは存在します。メリットとしては、周りにバレない、融資までスピーディに進むなどがあります。反対にデメリットとして、限度額がどうしても下がってしまう。最終的には自己の責任で返済をする必要があるなどがあります。

資金使途に制限はありますか？

基本的にカードローンで借りたお金については、資金使途を聞かれることはありません。
借りる側が自由に使い道を決められるのがカードローンのメリットでもあります。

住宅ローンを組んでいてもカードローンを利用できますか？

住宅ローンは総量規制の対象外になるため、利用できます。また一部の銀行カードローンでは、その銀行の特定の金融商品を利用していると、金利が下がるなどのメリットを享受できます。