アコムとアイフルはどっちがおすすめ？審査通過率やバレるかなど徹底比較！

アコムとアイフルはどちらも大手消費者金融カードローンであり、似たようなサービスを提供していることから、どっちがいいのか決められない人もいるでしょう。

アコムとアイフルの両社の違いは、上限金利や無利息期間の適用開始日、審査の通過率などにあります。

アコムは審査通過率が高いので初めてお金を借りる人におすすめ、一方でアイフルは女性向けのサービスが手厚く、プライバシーに配慮したうえで審査を行っているため誰にもバレずにお金を借りたい人におすすめです。

この記事では、アコムとアイフルの特徴を比較して、それぞれおすすめな人を解説します。

どちらを選べばいいか迷っている人でも、両者の違いが分かるので自分の目的や状況に合ったカードローンが見つかります。

目次

アコムとアイフルの基本情報を徹底比較！

アコムとアイフルの基本情報を見ると、審査時間や月々の返済額、審査通過率に違いがあることが分かります。

アコムは、毎月の最低返済額が2,000円と低めに設定されています。また、審査通過率が39.2％※3とアイフルより9％ほど高めです。

一方、アイフルは審査時間が最短18分と、アコムより早いことが特徴です。

では、具体的にアコムとアイフルにはどのような違いがあるのか、徹底的に比較してみましょう。

※注釈

(※1)お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
(※2)お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
(※3)アコムマンスリーレポートより(2024年10月時点)
(※4) アイフル月次データより(2024年9月時点)
(※5）適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

上限金利はどちらも年18.0％！アイフルには低金利商品がある

アコムとアイフルの上限金利は、どちらも年18.0％です。借入れ額が100万円以上となる場合は、利息制限法に基づき年15.0％が上限金利となります。

下限金利も年3.0％と両者に違いはないので、どちらを選んでも利息の負担は変わりません。

アコムとアイフルの適用金利

ただし、アイフルには「ファーストプレミアム・カードローン」という低金利商品があります。

利用対象者は以下3つの条件を満たす人に限りますが、年3.0～9.5％の低金利で借りられることが特徴です。

上記の条件を満たす人なら、アイフルを選んだほうが利息の負担を抑えられます。

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審査通過率はアコムのほうが高い

審査通過率は、アイフルよりアコムのほうが高くなっています。

アコムとアイフルの審査通過率

※注釈

※1 アコムマンスリーレポート(2025年3月期)より
※2 月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2025年2月)

アイフルは10人に3人が審査を通過しているのに対し、アコムは10人に4人が審査を通過しています。

アコムの審査通過率が高めである要因として、「初めてのアコム」といわれるように、一社目のカードローンとして多くの人に選ばれていることが挙げられます。

とくに、アコムは20代の利用者数が全体の半数以上を占めており、若い人から人気です。

※注釈

参照：2024年3月期決算データブック│アコム

審査通過率が審査難易度に直結するわけではありませんが、初めての借入れで審査に不安がある人は、アコムを選ぶとよいでしょう。

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両社とも在籍確認の電話は原則なしだから勤務先にバレない

アコム、アイフルともに原則として電話による在籍確認を行わない旨を公表しているため、どちらを選んでも勤務先に借入れがバレません。

アコムとアイフルの在籍確認の対応

万が一、電話による在籍確認が必要だと判断された場合でも、両者とも事前にその旨を知らせてもらえます。

また、電話をかけてもらう日時も指定できるため、お昼休みや業務時間終了後、会社の休業日などを指定して自分が応対すれば、勤務先に借入れがバレずに済みます。

どうしても電話による在籍確認を回避したいなら、電話確認なしで審査が完了した人の割合が多いアイフルを選ぶとよいでしょう。

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提携ATMはアイフルのほうが多く借入れや返済がしやすい

提携ATMは、アコムよりアイフルのほうが多いので、借入れや返済に便利です。

アコムとアイフルの提携ATM

※注釈

※借入れのみ対応

また、アイフルはスマホATM取引に対応するATMが多いことも特徴。

スマホATM取引とは、ATM画面に表示されるQRコードをアプリで読み込むだけで、借入れや返済ができるサービスのことです。

カードレスで契約をした場合、スマホATM取引や銀行口座への振込みで借入れする必要があります。

しかし、最寄りにセブン-イレブンがない場合は、アコムだと提携ATMでの借入れが難しいでしょう。

借入れや返済の利便性を高めたいなら、提携ATMが多いアイフルがおすすめです。

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借入限度額はアコム・アイフルともに800万円と高い

借入れ限度額はアコム、アイフルともに800万円と高額に設定されているため、どちらを選んでも高額融資を受けられる可能性があります。

アコムとアイフルの借入れ限度額

ただしどちらを選んでも、実際に借入れできる限度額は、年収の3分の1以下に設定されます。

アコムとアイフルはどちらも貸金業法を遵守して営業しており、借入限度額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象となるためです。

とはいえ、勤務先や勤続年数、信用情報なども借入限度額を決める要素となるため、実際に借りられる金額は各社で異なる場合があります。

少しでも高額を借りたいなら、借入れ残高が50万円を超える人の割合が多いアコムを選ぶとよいでしょう。

貸付金額別の残高構成

※注釈

参照：2025年3月期 第3四半期決算データブック│アコム
2025年3月期 第3四半期決算データブック│アイフル

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申込条件は大差ないがアコムのほうが対象年齢が幅広い

アコムとアイフルの申込み条件は以下のとおり、大きな違いはありません。

アコムとアイフルの申込み条件

申込み対象年齢はアコムのほうがアイフルよりも少しだけ上限年齢が高く設定されています。

70歳以上の方はアコムを選ぶ必要がありますが、そうでない方にとっては両社の申込み条件に違いはありません。

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受付時間はアコム・アイフルともに24時間！いつでも申込み可能

アコム、アイフルともに24時間365日いつでもWeb申込みができるので、どちらを選んでも時間を気にすることなく新規申込みができます。電話で申込む場合のみ、アコムのほうが申込受付時間が24時間365日なので、時間を気にせず電話ができます。

アコムとアイフルの受付時間

深夜や早朝にオペレーターと相談しながら申し込みたい人は、アコムを選ぶとよいでしょう。ただし、審査対応時間は両者ともに9:00～21:00であるため、夜遅い時間に申し込んでも審査は翌日以降に持ち越されます。

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融資時間はアイフルのほうが早くすぐに融資を受けやすい

なるべく早くお金を借りたい人は、アイフルを選ぶとよいでしょう。

アコムよりアイフルのほうが融資時間が短く、すぐに融資を受けられる可能性が高いためです。

アコムとアイフルの融資時間

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

実際の融資時間は混雑状況に大きく左右されますが、アイフルは優先審査にも対応しているため、混雑している場合でも最短時間でお金を借りることが可能です。

NET MONEY編集部が電話調査したところ、アイフルなら20:00までに必要書類を提出することで、即日融資が可能であることが分かりました。

一方、アコムも最短即日融資が可能ですが、申込みが殺到している場合は借入れまで数時間～数日かかるケースもあります。

どうしてもすぐにお金を借りたいなら、融資時間が短いうえ、優先審査も依頼できるアイフルを選びましょう。

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無利息期間はどちらも30日間！適用条件も同じ

無利息期間はアコム、アイフルともに30日間です。

無利息期間の適用開始日や適用条件、適用金額もすべて同じであるため、どちらを選んでも違いはありません。

アコムとアイフルの無利息期間

無利息期間の利用にあたって申込み方法の指定もないので、Webだけでなく、電話や自動契約機で新規申込みした場合も、30日間の無利息期間が適用されます。

ただし、どちらも新規契約者のみ無利息の対象となる点には注意が必要です。

たとえば、過去にアイフルを利用していた人が再申込みをしても、無利息期間は適用されません。この場合は、アコムを選ぶ必要があります。

最低返済額はアコムのほうが低いため返済負担を抑えやすい

毎月の返済負担を抑えたければ、最低返済額が2,000円と少額に設定されているアコムを選びましょう。

アコムとアイフルの最低返済額

※注釈

※契約極度額が30万円超え100万円以下に設定された場合の最低返済額

参照：月々のご返済金額の計算方法│アコム
ご返済シミュレーション│アイフル

ただし、実際の最低返済額は借入れ額によって異なります。

上表から、30万円までの借入れならアコム、借入れ額が40万円以上ならアイフルのほうが返済額を軽減できることが分かります。

自分の借入れ希望額に合わせて、最低返済額が低いほうを選びましょう。

女性向けサービスはアイフルが多い！女性が安心して申し込める

女性向けサービスは、アイフルのほうが豊富に取り揃えられています。

そのため、初めての借入れで不安が多い女性は、女性向けのサービスが手厚いアイフルを選ぶとよいでしょう。

アコムとアイフルの女性向けサービス

たとえば、アイフルの女性専用カードローン「SuLaLi」なら、ローンカードのデザインがおしゃれなため、万が一財布の中を見られても借入れがバレずに済みます。

また、アイフルには女性専用ダイヤルも完備されており、申込みや借入れに際して不安がある場合は、女性スタッフに相談できます。

SuLaLiの借入限度額は最高10万円と少額ではありますが、借り過ぎを未然に防げることもポイント。

アコムには、このようなサービスがないため、「女性担当者と相談しながら申し込みたい」「バレずに少額だけ借りたい」といった女性はアイフルを選びましょう。

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審査基準はアイフルのほうが柔軟！独自基準で審査を行っている

アコムとアイフルの審査基準は明らかになっていないものの、アイフルのほうが柔軟に審査を行っていると推測されます。

アイフルは独立系の消費者金融であることから、審査を厳格化している銀行の影響を受けないためです。

アコムとアイフルの審査基準

銀行は政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、審査を厳格化しており、その傘下にあるアコムも影響を受けていると考えられます。

全国銀行協会は3月にもカードローン審査の厳格化に向けた対応策を打ち出す。自主的に利用者の年収や他社からの借り入れ状況をより正確に把握するよう促す。

引用：日本経済新聞

実際に審査通過率を見ると、銀行傘下にあるアコムは2017年4月から審査通過率が下がっていることが分かります。

アコムとアイフルの審査通過率

※注釈

参照：マンスリーレポート│アコム
月次データ│アイフル

一方、アイフルの審査通過率は、銀行カードローンの審査が厳格化されたあとも上昇傾向です。

銀行や他社で借入れを断られた経験があるなど、審査に不安がある人は、独自基準で審査を行っているアイフルを選びましょう。

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アコムは初めての借入で審査が不安な人におすすめ

アコムがおすすめな人は、初めての借入れで不安がある人です。

アコムはアイフルより審査通過率が高い傾向にあり、若い人から多く選ばれているためです。

また、最低返済額が2,000円とアイフルより低いうえ、借入れ額が少額であるほど返済負担を抑えられることもポイント。

まずは少額の融資を受けて、無理なく返済を進めていきたい人にもおすすめです。

アコムの良い口コミ・評判

アコムは、審査スピードの早さや、スタッフの対応の良さが評判のカードローンです。

年収が低い人が審査に通過できた事例もあり、初めての借入れで不安がある人も安心して申し込めます。

アコムの悪い口コミ・評判

アコムは審査スピードやスタッフの対応の良さに定評がある一方で、「借入れまで時間がかかった」「増額案内の電話がしつこい」といった悪い評判もあります。

また、他社借入れがある場合は審査に落ちたといった口コミもあり、審査は厳正に行われていることが伺えます。

アイフルは内緒でお金を借りたい人におすすめ

アイフルがおすすめな人は、誰にもバレずにお金を借りたい人です。

アイフルは女性向けのサービスが豊富なうえ、原則として電話による在籍確認なしなど、プライバシーへの配慮が手厚いためです。

また、アイフルは銀行の影響を受けない独自基準で審査を行っています。

アイフルの口コミを見ると、「想定より多く借りられた」などの意見もあることから、審査に不安がある人にとっても選択肢となります。

アイフルの良い口コミ・評判

アイフルの口コミを見ると、審査スピードの早さを評価している声が多いことが分かります。

また、審査基準も比較的緩やかな印象があり、初めての契約でも限度額が高く設定されたことを評価する声もあります。

アイフルの悪い口コミ・評判

審査スピードや審査の柔軟さが魅力のアイフルですが、その反面、金利が高く利息を抑えにくいことを指摘する声もあります。

執拗に増額案内が届くうえ、返済に関する催促が厳しいことも、悪い評判の一つです。

NET MONEY編集部がおすすめするカードローンランキング

アコムとアイフルのどっちがいいか決められない人は、ほかの消費者金融のカードローンも選択肢となります。

なかでも、大手消費者金融はアコムやアイフルのように最短即日での融資が可能で、周囲の人に借入れがバレないよう配慮してもらえます。

ただし、それぞれ融資時間や金利などが異なるため、自分の条件にあったカードローンを見つけましょう。

当サイトおすすめカードローンランキング

会社名	1位	2位	3位	4位	5位
	アコム	プロミス	アイフル	レイク	SMBCモビット
	詳細はこちら	詳細はこちら	申込みはこちら	申込みはこちら	詳細はこちら
実質 年利	3.0％～18.0％	4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％	3.0％～18.0％
借入 限度額	1万円～800万円	500万円	800万円	500万円	800万円
融資までの期間 (最短)	最短20分(※3)	最短3分(※3)	最短18分	最短25分 (※1)	最短15分(※2)

※注釈

※1：Webで最短25分融資も可能！21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2：申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3：お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※このランキングは弊社が独自に行ったカードローンのイメージ調査の結果とカードローンの公式サイトの情報、当サイトからの申込数を総合的に判断し、順位をつけています。
ランキングの根拠とアンケート調査(2023年実施)についてはこちら
アンケート調査(2024年実施)についてはこちら

アイフルとアコムに関するよくある質問

アイフルとアコム、どちらのキャッシングが自分に合っているのか悩んでいる人もいるのではないでしょうか。
「金利はどっちが低い？」「審査はどっちが通りやすい？」「ATMはどっちが便利？」など、疑問点もたくさんあるでしょう。
ここでは、アイフルとアコムに関するよくある質問に分かりやすく回答します。「どっちの会社を選べば良いのか分からない」という人は参考にしてください。

アコムとアイフルに落ちたらどうしますか？

アコムやアイフルで審査に落ちてしまった人は、別の大手消費者金融に申込みましょう。
各金融機関によって審査基準が異なるので、ほかの消費者金融なら審査に通過する可能性があります。
以下2つの消費者金融を紹介するので、ぜひ参考にしてください。

金融機関名	特徴
レイク	無利息期間が業界最長365日※
プロミス	上限金利が年17.8％で業界最安水準

※注釈

※初回契約の翌日から365日間無利息
※Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方

上記2つの消費者金融は、最短でその日に借入れが可能です。
レイクとプロミスを比較したい人は下記の記事もご確認ください。

プロミスとレイクはどっちがおすすめ？【徹底比較！】両社の特徴を解説

融資までのスピードが早いのはどちらの会社でしょうか？

アイフルです。アコムの融資時間は最短20分※であるのに対し、アイフルは最短18分※で融資を受けられます。（※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）
さらに、アイフルなら優先審査も依頼できます。
混雑時期に申込んだ場合でも最短時間で借入れできるので、融資スピードを重視する人はアイフルを選びましょう。

申込み時の必要書類にはどのようなものがありますか？

アコムやアイフルに申込む際は、本人確認書類（運転免許証やパスポート）が必要です。
また、借入れ希望額が50万円を超える場合や他社を含む借入れ総額が100万円を超える場合は、収入証明書類の提出も求められます。
高額融資を希望する人は、給与明細書や源泉徴収票なども併せて準備しておきましょう。

カードローンの審査はどのようなものがありますか？

カードローンの審査では、主に申込み者の返済能力が調査されます。
返済能力は申込み者の「個人情報」「家族構成情報」「居住情報」「収入に関する情報」「信用情報」などから総合的に判断されます。
審査の結果、契約後に無理なく返済できると判断されれば、カードローンで借入れが可能です。

アルバイトやパートでも借入れ可能ですか？

アルバイトやパートでも、アコムやアイフルで借入れできます。アコムやアイフルでは、20歳以上の安定した収入があるそれぞれの基準を満たす人を申込みの対象としているためです。
申込み条件に年収や職業は設定されていないため、扶養内で働くアルバイトやパートの人も審査を通過できる可能性があります。

申込みに保証人や担保は必要ですか？

基本的に保証人や担保は不要です。ただし、保証人がいないことによるメリットやデメリットが存在します。
メリットは、周りにバレない、融資までスピーディに手続きを進められるといった点です。
デメリットとしては、限度額が低く設定されやすいことや、自己責任で返済せざるを得ない状況に立たされる点などがあります。
アコムやアイフルの場合、申込みに保証人や担保は不要です。
両社では申込み者の信用を担保にお金を貸し出しています。
そのため、カードローンの利用に際して、家族や知り合いに協力を仰ぐ必要はありません。
また、身近な人に借入れがバレないといったメリットもあります。

資金使途に制限はありますか？

アコムやアイフルでは、資金使途に制限はありません。
そのため、生活費や趣味の費用、レジャーや旅行などの資金として自由に利用できます。
ただし、事業の資金やギャンブルには利用できません。発覚すると強制解約や一括請求を命じられる可能性があるため、注意しましょう。

住宅ローンを組んでいてもカードローンを利用できますか？

利用可能です。消費者金融のカードローンは限度額を年収の3分の1までに制限する総量規制の対象ですが、住宅ローンは対象外となります。
そのため、住宅ローンを組んでいるからといって、審査で不利になることはありません。

総量規制とはなんですか？

総量規制とは、利用限度額を年収の3分の1までに制限する規制のことです。
過剰な貸付けを未然に防ぐことを目的に、貸金業法によって定められています。
そのため、貸金業法が適用される消費者金融では、年収の3分の1を超える借入れができません。
貸金業者から年収の3分の1以上を借りている人は、返済を進めて借入れ残高を減らしましょう。

記事の監修者及びコメントいただいた専門家

この記事の監修者

元みずほ銀行執行役員
前J.Score代表取締役社長CEO

大森隆一郎

大阪大学法学部卒業後、旧富士銀行入行。みずほ銀行の個人部門にて、金融マーケティングやコンサルティングビジネス、チャネル開発を中心に行う。2012年から４年間ローン業務開発部長をつとめ、2015年みずほ銀行執行役員に就任。
2016年、みずほ銀行とソフトバンクが共同出資するFintech事業である「株式会社J.Score」代表取締役社長CEOに就任。日本初のAIスコアサービスをローンチ、「情報銀行」参入を整備するなど創業期としての事業基盤を構築し、2020年3月退任。
その後、株式会社みずほプライベートウエルスマネジメントの取締役副社長に就任。
2020年9月より株式会社ZUUに参画し、新たなスコアビジネスの立ち上げを推進。

この記事の監修者

トータルマネーコンサルタント

新井智美

個人向け相談（資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス）の他、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師を行う傍ら、これまでに1,000件以上の執筆・監修業務を手掛けている。

公式サイト：新井智美オフィシャルウェブサイト

■保有資格 : CFP®資格認定者
・一級ファイナンシャルプラン二ング技能士(資産運用)（日本FP協会)
・DC(確定拠出年金)プランナー
・住宅ローンアドバイザー（住宅金融普及協会＆金融検定協会認定）
・証券外務員。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部