キャッシュレス決済おすすめ15選｜ランキング＆選び方【2025年最新】

「キャッシュレス決済が便利なのはわかるけど、種類が多すぎて選べない」——そんな悩みを感じたことはありませんか？

QRコード決済、電子マネー、クレジットカード、デビットカード…。お得に使えると聞いても、結局どれが自分に合っているのか迷ってしまう人は少なくありません。

実際、経済産業省のデータによると、日本のキャッシュレス決済はここ数年で急速に普及し、2024年の利用比率は42.8％に達しました（内訳はクレカ82.9%、デビット3.1%、電子マネー4.4%、コード決済9.6%）。便利さが当たり前になった今だからこそ、「数あるサービスの中から何を選ぶべきか」が大きな課題になっています。

本記事では、2025年の最新情報をもとに、おすすめのキャッシュレス決済を徹底解説。還元率や加盟店数に加え、ライフスタイル別の選び方や安全性まで紹介します。読み進めれば、自分に合った一枚が自然と見えてくるはずです。

【結論】迷ったらこの3つ！目的別おすすめキャッシュレス決済

キャッシュレス決済の選び方に迷ったら、まずは「目的別」に当たりをつけるのが近道です。数あるサービスの中から、とにかくお得にポイントを貯めたい人・どこでも安心して使いたい人・初めてでも分かりやすく使いたい人、それぞれに最適な1枚を厳選しました。

それぞれの詳しい特徴は、このあと【総合ランキング】で詳しくチェックできます。

【根拠】おすすめTOP3の選定基準

今回、PayPay、楽天ペイ、三井住友カード（NL）をTOP3にランキングした理由は、「日常で困りにくい」「常時お得を出せる」「迷わず使える」という3条件を満たしているからです。

この選定基準を満たすサービスだけを厳選したため、再現性が高く、誰でも今日から実践できるTOP3になっています。一時的・抽選・地域限定の施策は評価から外しています。

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目次

【診断】4つの質問でわかる！あなたに最適なキャッシュレス決済はこれ

「キャッシュレス決済が多すぎて選べない…」そんな方は、以下4つの簡単な質問に答えてみましょう。普段の買い物場所や重視するポイントから、あなたに合う決済タイプとおすすめサービスが分かります。

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この診断はあくまで目安ですが、「自分に合ったキャッシュレス決済の方向性」をつかむ手助けになります。気になったサービスやタイプは、【総合ランキング】や個別解説でさらに詳しく確認してみてください。

キャッシュレス決済4つの種類と仕組み【QRコード決済／クレジットカード／タッチ決済／デビット・プリペイド】

キャッシュレス決済は大きく分けると「QRコード決済」「クレジットカード」「タッチ決済（電子マネー）」「デビット・プリペイドカード」に分類できます。

それぞれ仕組みや支払いタイミングが異なるため、向き・不向きや注意点も変わります。自分に合ったサービスを見つけたい方は、以下の早見表で特徴をつかんでください。

QRコード決済｜汎用性が高い

QRコード決済は、スマホのコード提示／読み取りで支払える方式です。前払い・後払い・即時払いの3系統に対応し、実店舗からオンラインまで幅広く使えます。

クレジットカード｜高還元率と特典付帯

クレジットカードは、カード会社が立て替え、後日まとめて口座引き落としとなる後払い方式で、高還元や旅行・ショッピング保険などの付帯特典が魅力です。

タッチ決済（電子マネー）｜速い・簡単

タッチ決済は端末に“かざすだけ”で即時承認され、前払いの交通系（Suica等）と後払いのネットワーク型（QUICPay・iD）の2系統があり、レジ待ちを短縮できます。

デビット・プリペイドカード｜使いすぎ防止と始めやすさ

デビットは利用と同時に口座から即時引き落とされ、プリペイドは事前チャージ残高の範囲で利用する前払い方式で、どちらも現金感覚で管理しやすく審査不要（プリペイド）で始めやすいのが特徴です。

デビットか、プリペイドか迷ったら、まず「資金源」と「支払いタイミング」で考えましょう。デビットは口座直結で、使った瞬間に引き落とされるぶん残高の動きがすぐ見え、家計管理の精度が上がります。一方、プリペイドは事前チャージ＝予算がそのまま上限です。審査不要で始めやすく、”サブ財布”にも向いています。

キャッシュレス決済おすすめ総合ランキングTOP10【2025年版】

キャッシュレス決済は「還元率が高いもの」「使えるお店が多いもの」「アプリが使いやすいもの」など、見るべきポイントが人によって異なります。

本ランキングでは、客観的な5つの評価基準を設定し、各サービスをスコア化しました。

このランキングでは、各サービスが上位に入った理由を分かりやすく解説しています。そのため「自分のライフスタイルに合うのはどれか」をイメージできるので、納得感を持って最適なキャッシュレス決済を選べます。

※NET MONEY編集部では比較の透明性を最優先にします。一時的／地域限定／抽選型キャンペーンは恒常性が低いため評価に含めません。同点時は ①使える場所 → ②安全性 → ③アプリUX の順で優先。PR/広告の有無は順位に影響しません。

1位：PayPay｜加盟店数トップクラスであらゆるシーンで使える

PayPayの最大の魅力は、使える場所の多さです。コンビニ・スーパー・飲食店・ドラッグストアなど日常生活で利用する店舗のほとんどで対応しており、公共料金の支払いやネットショッピングにも利用できます。「ここでは使えないかも」と心配する必要がない安心感が最大の強みです。

2025年1月のMMD研究所の調査によると、「現在利用しているQRコード決済」としてPayPayを選んだ人は65.1％にのぼり、主要QRで圧倒的なシェアを誇ります。

さらに、PayPay公式の発表では、登録ユーザー数は7,000万人を突破し、日本人口の約半数が利用している計算になります。

アプリはシンプルで直感的に操作でき、QRコードを提示するだけで決済が完了。残高の送金・割り勘機能や、自治体と連携した大規模還元キャンペーンなど、日常生活を便利にする機能も豊富です。

PayPayは「とにかく使える場所の多さ」を重視する人に最適です。キャッシュレス決済を初めて導入する方や、1枚でどこでも安心して使いたい方に特におすすめです。

＼スマホだけでスピード完結／

2位：楽天ペイ｜楽天カード連携で常時1.5％還元＆ポイント三重取り

楽天ペイは「楽天カード」と組み合わせることで、日常の支払いがお得になる代表的なQRコード決済です。基本還元率は1.0％、さらに楽天カードから楽天キャッシュにチャージして利用すると常時1.5％還元が可能です。

加えて、楽天ポイントカード加盟店で支払い時にポイントカードを提示すると最大+1.0％。つまり合計最大2.5％還元の「ポイント三重取り」が実現します。

ただし、1.5%還元を維持するには「アプリ内の楽天ポイントカードを前々月16日～前月15日の間に2回以上提示」することが必須です。条件を満たさないと還元率は1.0％に下がるため要注意です。（参照：楽天ペイ「ポイントプログラム」）

楽天経済圏を普段から活用している方、特に楽天市場や楽天トラベルを使う方にとって、最もお得なキャッシュレス決済の一つです。

3位：三井住友カード（NL）｜対象店舗でスマホタッチ決済なら最大7.0％還元

三井住友カード（NL／ナンバーレス）は、日常利用シーンで高還元を狙える定番クレジットカードです。

最大の特徴は、セブン-イレブン・ローソン・マクドナルド・サイゼリヤ・ガストなどの対象店舗で、スマホのVisaタッチ決済／Mastercardタッチ決済を利用すると最大7.0％還元が得られる点です（参照：三井住友カード「対象のコンビニ・飲食店で最大7％還元！」）。

ただし、カード現物のタッチ決済では1.5％還元止まり、iD払いは対象外なので注意が必要です。必ずApple PayやGoogle Payに設定したスマホでタッチ決済を行いましょう。

日常的にコンビニや外食チェーンをよく利用する方にとっては、圧倒的にお得な一枚。特にランチ・コンビニ派の会社員や学生におすすめです。

＼0円で作れる／

4位：d払い｜携帯料金と合算払い＆三重取りできるドコモユーザー向け

ドコモユーザーなら、「携帯料金との合算払い」ができるd払いは、最も便利かつお得な選択肢です。

支払いを「dカード」に設定し、加盟店で「dポイントカード」を提示し、さらにd払いを使うと、最大3つのポイント取りが可能（d払い基本＋dカード特典＋ポイントカード提示）。これにより還元率は最大2.0％にアップします。（参照：d払い「最大3重取り！」）

さらに、「d曜日（金・土）」のキャンペーンではエントリーのうえ対象日に利用すると、基本ポイントに加えて+3％のdポイントがもらえるため、さらにお得です。（参照：d払い「毎週金・土はd曜日」）

ただし、2025年8月26日以降は、「電話料金合算払い」に設定した支払い方法がdカード以外だとポイント進呈の対象外になるため注意が必要です。（参照：d払い「8/26～ 電話料金合算払いのポイント還元率が一部変更になります」）

ドコモ携帯を利用し、日常的にdポイントを貯めたい方にとっては、非常に高効率な決済手段です。

5位：モバイルSuica｜ビューカード連携でオートチャージ1.5％＆定期券5％還元が強力

モバイルSuicaは、ビューカードと連携することで日常の移動と決済を“自動でお得”にできる手段です。特に日常の通勤・通学、鉄道利用が多い方に高い還元メリットをもたらします。

ビューカードからモバイルSuicaへのチャージ（手動・オートチャージいずれも）で1.5％還元。モバイルSuica定期券の購入では、ビューカード決済3%＋JRE POINT2%で合計5.0％還元となります。（参照：ビューカード「ポイントをためる」）

貯まったJRE POINTは1ポイント＝1円でSuicaにそのままチャージ可能。「使っているだけで自然にポイントが貯まる」仕組みが最大の魅力です。

鉄道利用が多い方や、Suicaを頻繁に使う方にとって、「必携の一枚」と言えるカードです。

6位：セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード (QUICPay)｜QUICPay利用で2.0％還元が魅力

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードは、通常の還元率は0.5％と平凡ですが、Apple PayやGoogle Payに登録しQUICPayとして支払うと還元率が2.0％にアップします。（参照：セゾン・アメリカン・エキスプレス・カード「QUICPay2％還元」）

QUICPayはコンビニ・ドラッグストア・家電量販店など全国300万台以上の端末で利用でき、日常シーンで使いやすい決済手段です（参照：QUICPay「QUICPayの使えるお店」）。

ただし、この2.0％還元は年間利用額30万円までの上限付きです。月平均およそ2.5万円までの決済に最適化すると継続的に高還元メリットが得られます。

毎月2万円前後をQUICPayで支払う方にとっては、高還元を賢く取り入れられる一枚です。

7位：au PAY｜Pontaポイント＋豊富なキャンペーンで還元チャンス拡大

au PAYは、KDDI（au）が提供するQRコード決済サービスで、特にauユーザーにとってメリットの大きい決済手段です。

最大の特徴は、au PAYゴールドカードからのチャージで1.5%還元が得られる点です。通常のau PAYカードは0.5％還元にとどまりますが、ゴールドカード利用者であれば常時高還元を実現できます。（参照：au PAY マガジン「【2025年最新】au PAYをおトクにつかう・ためる方法を徹底解説」）

貯まったPontaポイントは、日常の買い物だけでなくauの通信料金にも充当でき、生活コストを直接下げられるのも大きな魅力です。

また、au PAYはキャンペーンの豊富さでも強みを発揮します。たとえば、2025年8月には地方自治体と連携した「地域限定の20％還元」なども行われており、このような定期・地域限定キャンペーンに当てはまれば、他の決済サービスを大きく上回るお得さを実感できます。

auユーザー、特にau PAYゴールドカードを利用する方には非常に魅力的なサービスです。

8位：Sony Bank WALLET｜即時引き落としで安心＆最大2.0％キャッシュバック

Sony Bank WALLET（ソニーバンクウォレット）は、ソニー銀行が発行するVisaデビット付きキャッシュカードです。クレジットカードと異なり、利用と同時に銀行口座から即時引き落としされるため「使いすぎを防ぎたいけれど、ポイント還元も欲しい」という方に最適です。

最大の特徴は、ソニー銀行の優遇プログラム「Club S」によるキャッシュバック率です。ステージなしでも0.5％が還元され、ステージが上がるごとに還元率も上昇し、最上位「プラチナステージ」では2.0％還元が可能です。（参照：Sony Bank WALLET「キャッシュバック」）

キャッシュバックは毎月自動で口座に振り込まれる仕組みで、ポイント失効の心配もなく、シンプルに現金還元が受けられるのも大きな魅力です。

「クレジットカードを持ちたくないけれど、お得にキャッシュレスを使いたい」という方におすすめできる一枚です。

9位：住信SBIネット銀行 デビットカード（Mastercard）｜預金残高で最大2.5％還元

住信SBIネット銀行が発行するVisaデビット／Mastercardデビットカードは、預金残高に応じて還元率がアップするのが大きな特徴です。

2025年7月に始まった「デビットカードポイント還元率アッププログラム」により、月末の円普通預金残高が多いほど翌月の還元率が上昇します。（参照：住信SBIネット銀行「プレスリリース」）

特に「プラチナデビットカード（Mastercard）」は基本1.25％還元とデビットカードとしては高水準で、条件次第では最大2.5％まで到達可能です。まとまった預金を置いている方にとって、非常に効率よく還元を得られる一枚です。（参照：住信SBIネット銀行「プラチナデビットカード」）

住信SBIにメイン口座を持っている方や、まとまった資産を置いている方に特におすすめです。

10位：Kyash（キャッシュ）｜審査なしで始めやすいVisaプリペイド

Kyash（キャッシュ）は、Visa加盟店で使えるプリペイド型のキャッシュレス決済サービスです。アプリから即時発行できるバーチャルカードのほか、リアルカードも利用可能。バーチャルカードは審査や年齢制限がなく（未成年は保護者同意が必要）、気軽に始められるのが大きな特徴です。（参照：Kyash「Visaだから、いつものお店で使える。」）

還元率は、バーチャルカードで最大0.5％、リアルカード（Kyash Card）では銀行口座やATM入金などからのチャージ分で最大1.0％（月12万円まで）が得られます。一方、クレジットカードからのチャージ（Kyashバリュー）は0.2％（月5万円＝100ポイントまで）に制限されているので注意が必要です。（参照：Kyash「選べるカード」）

Kyashは国内外のVisa加盟店やネットショップで幅広く使えるほか、送金機能や家計簿機能も備わっており、日常生活で便利に活用できます。

Kyashは、シンプルにプリペイド決済を使いたい人には便利な一枚で、特に審査なしで手軽に始めたい人におすすめです。

ライフスタイル別！あなたに最適なキャッシュレス決済はこれ

キャッシュレス決済は、同じサービスでも「誰がどんな場面で使うか」によってお得度が大きく変わります。 たとえば学生と社会人、主婦と高齢者では、重視するポイントや使いやすさがまったく異なります。

ここでは、高校生・大学生、社会人、主婦・主夫、高齢者といったライフスタイルごとに、特に相性のよいおすすめのキャッシュレス決済を紹介します。自分の生活シーンに照らし合わせて選べば、失敗せずに最適な一枚を見つけられるでしょう。

【高校生・大学生向け】初めてでも安心のおすすめ3選

クレジットカードをまだ持てない、あるいは審査が不安な学生世代には、審査不要で始められるデビットカードやプリペイドカードが最適です。

使いすぎを防げるうえ、日常の買い物や通学にも対応できます。ここでは、学生におすすめの3つのサービスを紹介します。

学生は、オンライン決済が中心ならバンドルやKyash、通学での利用が多いならSuica、といった選び方がおすすめです。

【社会人向け】生活がもっとお得になるおすすめ3選

毎日の通勤・外食・生活費など、社会人の支出は積み重なるほど大きな差になります。そんな日常の出費を効率よく節約できるのが、特定シーンで高還元を発揮するクレジットカードです。ここでは、社会人におすすめのクレカ3枚を紹介します。

社会人は「通勤が多いならビューカード」「外食中心なら三井住友（NL）」「生活費重視ならセゾンパール・アメックス」と、自分の生活パターンに合わせて選ぶのがコツです。

【主婦・主夫向け】スーパーや固定費でお得なカード3選

食料品の購入や固定費の支払いなど、家計の出費を効率的に節約したい主婦・主夫の方には、特典が豊富でポイントが貯まりやすいカードがおすすめです。ここでは、生活シーンに役立つ3枚を紹介します。

主婦・主夫の方は「スーパー中心ならイオンカード」「ネット通販が多いなら楽天カード＋楽天ペイ」「家計管理を重視するなら住信SBIデビット」と、自分の生活スタイルに合わせて選ぶのがおすすめです。

【高齢者向け】操作が簡単で分かりやすいおすすめ2選

スマートフォンの操作に不安がある方でも、カードをかざすだけで利用できるシンプルなキャッシュレス決済があります。ここでは、高齢者に特に使いやすい2つのカードを紹介します。

高齢者には「交通や日常利用ならSuica」「スーパー利用中心ならWAON」と、利用シーンに合わせて選ぶのがおすすめです。

ポイント還元率UP！お得な使い方・組み合わせ術

キャッシュレス決済は「どのサービスを選ぶか」だけでなく、「どう組み合わせるか」でお得度が大きく変わります。

クレジットカード・QRコード決済・共通ポイントカードを組み合わせれば、還元率は2.0％～3.0％台にアップ。これが、上級者が実践する「ポイント多重取り」です。ここでは、その基本ルールと代表的なコンボをわかりやすく解説します。

ポイント多重取りの基本ルール

ポイント多重取りとは、ひとつの支払いで「チャージ」「提示」「支払い」の3段階から重ねてポイントを獲得するテクニックです。

仕組みを理解すれば、普段の買い物でも簡単に実践できます。

この3つを組み合わせれば、1回の支払いで合計2～3種類のポイントを同時に獲得でき、還元率は一気に高まります。

主要ポイント別の多重取り術（楽天／dポイント／Ponta）

キャッシュレス決済で特に人気が高いのは「楽天ポイント」「dポイント」「Pontaポイント」の3大プログラムです。いずれも、チャージ・提示・支払いを組み合わせることで高還元を狙えます。代表的な方法を以下にまとめます。

楽天ポイントは楽天経済圏で効率的に貯まり、dポイントはローソンやドコモサービスとの相性が良く、Pontaはauユーザーに強みがあります。

自分がよく使うお店やサービスに合わせて選ぶことで、多重取りの効果を最大化できます。

汎用的に使える高還元コンボ

特定の経済圏に縛られず、幅広いシーンで安定してお得に使えるのが「汎用型の高還元コンボ」です。ここでは代表的な3つを紹介します。

このように「汎用型の高還元コンボ」は、経済圏に依存せず誰でも取り入れやすいのが魅力。生活シーンに合わせて上手に組み合わせれば、無理なく高還元を狙えます。

キャッシュレス決済の安全性は？セキュリティ対策と補償を解説

キャッシュレス決済は急速に普及していますが、「不正利用やセキュリティ面が不安」という声も少なくありません。実際には、各サービスは高度なセキュリティ対策や補償制度を整備しており、利用者が基本的な対策を行えばリスクを大幅に下げることができます。

この章では以下の3つの視点から、キャッシュレス決済を安心して利用するためのポイントを解説します。

キャッシュレス不正利用の代表的な手口

キャッシュレス決済のセキュリティは強化されていますが、犯罪者は利用者の隙を狙います。代表的な手口を押さえておきましょう。

これらの手口は「ユーザー側の注意」で大半が防げます。次に紹介する「具体的なセキュリティ対策」を実践すれば、キャッシュレスを安全に利用できます。

キャッシュレス決済のセキュリティ対策チェックリスト

キャッシュレス決済のセキュリティ対策は、難しいことはなく、誰でも今日から始められる基本的なルールばかりです。以下のチェックリストを参考に、一つずつ習慣化していきましょう。

これらの対策は警察庁や金融庁も推奨しており、特別な知識がなくても誰でも実践できます。習慣化すれば、キャッシュレス決済を安心して使える環境が整います。

万が一でも安心！キャッシュレス決済の補償制度

どれだけ対策をしていても、不正利用の被害に遭ってしまう可能性はゼロではありません。しかし、主要なキャッシュレス決済サービスやクレジットカードには、利用者を守るための補償制度が用意されています。以下は代表的な例です。

身に覚えのない請求を見つけたら、まずは利用している決済サービスやカード会社にすぐ連絡しましょう。警察への被害届提出など所定の手続きを取ることで、被害拡大を防ぎ、補償を受けられる可能性が高まります。

キャッシュレス決済に関するよくある質問（FAQ）

キャッシュレス決済を検討している人からは、メリット・デメリット以外にも「手数料は？」「海外で使える？」といった具体的な疑問が多く寄せられます。ここでは、利用前に気になるポイントをQ&A形式で整理しました。気になるところだけチェックすれば、すぐに理解できます。