カードローンおすすめランキング！【2024年7月最新版】人気33社の金利・審査を徹底比較

カードローンを初めて利用する人は、「取り立てが厳しそう」「たくさん貸し付けられそう」と不安に感じる人もいるのではないでしょうか？

実は、日本国民の約10人に1人以上が消費者金融などのカードローンを利用しており、正規の業者であれば、過剰な貸付けや不当な取り立ては一切ないので安心してお金を借りられます（参照：信用情報機構のJICC）。

しかし、カードローンの正規業者は約2,000社ほどあり、種類が多いのでどこを選べばいいのか分からない人も多いでしょう。

また、「誰にもバレたくない」「今すぐ借りたい」と思っている人もいるかもしれません。

そこで本記事では、NET MONEY編集部が行った借入経験者1,000名以上へのアンケート等をもとに、自信をもっておすすめできるカードローンを紹介します。

初めての借入で失敗したくない人は、おすすめ上位3社のカードローンに申し込むとよいでしょう。

　

順位		1位	2位	3位
会社名		プロミス	アコム	レイク
		今すぐ申し込む	今すぐ申し込む	今すぐ申し込む
審査 スピード		最短3分※1	最短20分※2	最短15秒
融資 スピード		最短3分※1	最短20分※2	webで最短25分※3
バレにくさ		◯	◯	◯
無利息 期間		初回借入の翌日から 30日間	初回契約日の翌日から 30日間※4	初回契約日の翌日から 最大180日間※5
金利（実質年率）		年4.5～17.8％	年3.0～18.0％	年4.5～18.0％
審査 通過率		43.2%	41.3%※6	30.4％
詳細		>>詳細を見る	>>詳細を見る	>>詳細を見る

※1　お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2　お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合があります
※4 初めての契約の方のみ
※5 60日間無利息はWebでの申込みが対象、また180日間無利息はお借入額5万円までとなります。
※6 アコムマンスリーレポートより

これらのカードローンは、周囲にバレにくいうえ、無利息期間があり、今日中にお金を借りられるというメリットがあります。

初めての借入で不安がある人もこの記事を読むことで、カードローンを選ぶうえで、絶対に外せない4つのポイントがわかり、結果自分にぴったりのカードローンが見つけられます。

カードローンの選び方！重要ポイント4つ

生活費やレジャー費など、さまざまな用途で利用できるカードローンは、急な出費で今すぐお金が必要となった人に人気のサービスです。

しかし、数多くのカードローン会社が存在するため、いざ借りようという時に、何を基準に、どのカードローンを選べば良いのか迷ってしまう人も多いのではないでしょうか。

NET MONEY編集部が2023年6月に行った独自調査では、借入先を選ぶ際に一番重視していることは「借入れまでの早さ」でした。

次いで「借入れのしやすさ」「返済のしやすさ」「借入れ金利」と続きます。

そこで今回は、カードローンを選ぶ際に重要なポイントについて詳しく解説します。

融資スピードの早さで選ぶ

カードローンを選ぶときの重要なポイントの一つが、融資スピードの早さです。

今日、明日中にお金を借りたければ、審査時間が短くすぐに融資してくれるカードローンを選びましょう。

なかでもプロミスやアコムに代表される大手消費者金融のカードローンは、申込みから最短3分～25分でお金を借りられます。

大手消費者金融であれば、曜日を問わず21:00までに契約できれば即日融資を受けられるため、急ぎで借入れしたい人に人気です。

金利の低さで選ぶ

カードローンを選ぶときのもう一つの重要ポイントは、金利が低いカードローンを選ぶことです。

カードローンの金利には幅がありますが、一般的に初めて借入れする場合は上限金利が適用されます。

そのため、金利の低さを重視するなら、上限金利が低いカードローンを選ぶことが大切です。

上限金利は、消費者金融より銀行カードローンのほうが低い傾向にあります。

しかし、1年以内に完済できる場合は、無利息サービスがある消費者金融のカードローンを利用するほうがお得です。

1～6ヵ月程度で完済できる場合は利息0円で借入れもできるため、次の給料日までのつなぎとしてお金を借りたい人は消費者金融を検討しましょう。

なお、無利息期間の適用条件や利息0円となる期間はカードローン会社によって異なります。

一般的には、初めて契約する人を対象に「契約した翌日から30日間」、または「初めて利用した日から30日間」適用されます。

審査通過率で選ぶ

カードローンの審査通過に不安がある人は、審査通過率にも注目しましょう。

審査通過率とはカードローンの新規申込者のうち、審査を通過して契約した人の割合です。

審査通過率は主に大手消費者金融で公表されており、どれも40％前後と比較的高い水準となっています。

一方、銀行カードローンは政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、審査を厳正におこなっています。

※参考：銀行カードローンの実態調査結果について│金融庁

収入が低い人や非正規雇用の人、他社で借入れしている人は消費者金融のカードローンを選ぶとよいでしょう。

バレずに安心して借りられるかで選ぶ

借入れを周囲に知られたくない人は、バレずに安心して借りられるカードローンを選びましょう。

カードローンの利用が周囲にバレてしまう原因として、以下の3点が挙げられます。

しかし、大手消費者金融のカードローンであれば、Webで申込みを完結することですべてを回避できます。

銀行カードローンや中小消費者金融も、事前に相談すれば在籍確認を書類でおこなってもらえる場合があります。

ただし、カードレスで利用できる業者はまだまだ少ないため、バレずに借入れしたいなら消費者金融を利用しましょう。

カードローンおすすめランキング！選び方のポイントをもとに人気33社を徹底比較！

突然の出費で困った時、頼りになるのがカードローンです。

しかし、数多くの業者があり、どこを選べば良いのか迷ってしまいます。

そこで、NET MONEY編集部が厳選した33社の大手・中小消費者金融と銀行カードローンを、融資スピード、金利、審査通過率、バレにくさの4つのポイントから徹底比較しました。

　

カードローンおすすめランキング

順位

1位

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3位

4位

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7位

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9位

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28位

29位

30位

31位

32位

33位

会社名

プロミス

アコム

レイク

SMBCモビット

アイフル

三井住友銀行

楽天銀行

FAITH

dスマホローン

オリックス銀行

UI銀行

三菱UFJ銀行

セントラル

ダイレクトワン

ベルーナノーティス

フクホー

福岡銀行カードローン

横浜銀行カードローン

千葉銀行カードローン

みずほ銀行

auPAYスマートローン

オリックスマネー

auじぶん銀行

PayPay銀行カードローン

みんなの銀行

セブン銀行カードローン

イオン銀行

ソニー銀行カードローン

りそな銀行カードローン

フタバ

東京スター銀行 カードローン

愛媛銀行 ひめぎん クイックカードローン

住信SBIネット銀行 カードローン

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審査 スピード

最短3分※1

最短20分※2

最短15秒

最短当日(※3)

最短18分※4

最短当日

最短当日

当日

当日（※6）

最短数日

最短即日

最短当日

最短即日

最短即日

30分

最短即日

最短翌営業日

最短即日

最短翌営業日

最短当日

最短30分（※14）

最短60分

最短即日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

1週間程度

最短即日

約1週間～2週間

1～2週間程度

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融資 スピード

最短3分※1

最短20分※2

Webで最短25分※10

最短即日(※5)

最短18分※4

最短当日(※3)

最短当日

最短即日（※11）

即日(※6)

最短数日

最短即日

最短当日

最短即日

最短即日

即日

即日

最短翌営業日

最短即日

最短翌営業日

最短当日

最短即日（※14）

最短即日

最短即日

最短翌営業日

最短翌営業日

最短翌営業日

審査完了から5日後

最短翌営業日

1週間程度

最短即日

約3週間

1～2週間程度

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バレにくさ

◯

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◯

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無利息 期間

初回借入れの翌日から 30日間

初回借入れの翌日から 30日※7

初回契約日の翌日から 最大180日間※8

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初回契約日の翌日から 30日間

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キャンペーンを確認 (※13)

初回契約日の翌日から30日間

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✕

初回契約日の翌日から 30日間

初回借入れの翌日から 55日間

14日

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初回借入れ日から 30日間

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初回契約日から 30日間

Web契約で 最大30日間

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金利（実質年率）

年4.5～17.8％

年3.0～18.0％

年4.5～18.0％

年3.0～18.0％

年3.0～18.0％

年1.5～14.5％

年1.9～14.5％

年4.40～12.50％

年3.9％～17.9％(※12)

年1.7～14.8％

年1.3～14.5％

年1.8～年14.6％

年4.9～18.0％

年4.5～18.0%

年7.3～20.0%

年1.9～14.5％

年1.5～14.6％

年1.5～14.6％

年1.4％～14.8％

年2.0～14.0%

年2.9％～18.0%　※15

年1.5～17.8％

年1.48％～17.5％(通常)

年1.59～18.0％

年1.5%~14.5%

年12.0～15.0％

年3.8～13.8％

年2.5～13.8％

年1.99～13.5％

年14.959～17.945%

年1.5～14.6％

年4.4%～年14.6%

年1.99～14.79％

審査 通過率

41.3%

35.7%※9

26.6％

不明

34.9％

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詳細

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NET MONEY編集部が1位に選んだカードローンは、プロミスです。

プロミスは、消費者金融の中で上限金利が17.8%と一番低く、融資時間も最短3分※と即日融資に対応しています。

編集部で実際に「カードローンで借入れを行った経験のある会社」についての調査を行ったところ、プロミスと答えた人が最も多く、人気なことがわかります。

金利も抑えたいし、即日でお金が欲しいという人に最適なカードローンです。

プロミスの審査時間は最短3分！契約後は最短10秒で振込み融資を受けられる

プロミスの審査時間は最短3分（※）と早いため、今すぐお金を借りたい人に適しています。

Web完結であれば来店やローンカードの受け取りも不要なため、最短時間で借入れが可能です。

プロミスで契約した後は、スマホATMや振込みでお金を借りられます。

インターネット振込サービスであれば、24時間365日いつ利用しても最短10秒で銀行口座にお金が振込まれるため、公共料金等の引き落としに間に合わせたい場合にも重宝します。

以下、プロミスのインターネット振込サービス対象の金融機関です。

さらに、プロミスで初めて契約する人は、30日間の無利息期間が適用されます*。

プロミスの無利息サービスは初回借入れ日の翌日から適用されるため、後日借入れする場合でも無利息期間を最大限に活用できます。

プロミスは今すぐ借入れしたい人だけでなく、万が一のために契約だけしておきたい人にも最適です。

＞＞プロミスの借入れ診断を試す

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アコムは初めてカードローンを利用する人に最適

アコムは「初めてのアコム」と呼ばれるように、初めてカードローンを利用する人に最適です。

アコムの審査通過率はおおむね40％を超えており、多くの人から選ばれているため、安心して利用できます。

＞＞アコムの借入れ診断を試す

また、アコムは24時間365日電話サポート（0120-07-1000）に応じてもらえます。

Web申込み時には画面共有サポートも受けられるため、初めての利用で不安や疑問がある人も、申込みしやすい環境が整えられています。

アコムは、Web申込みであれば最短20分（※）で借入れが可能です*。

楽天銀行の普通預金口座を持っている人であれば、利用日時を問わず最短10秒で振込み融資を受けられます。

深夜や早朝に、いきなりお金が必要になった場合にも困りません。

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レイクの無利息期間は最大180日間で利息を大幅に軽減できる

レイクは、初めて申込みする人に限り無利息期間が適用されます。

レイクの選べる無利息期間

なかでも、借入額5万円までの180日間無利息は他社の6倍と長いため、利息額を軽減できます。

5万円を借りて半年以内に完済できれば利息は0円なので、少額融資を希望する人に最適です。

借入額が15万円以上で、月々に最低返済額のみ返済する場合は、60日間無利息がもっとも利息を抑えられます。

とはいえ、どの無利息期間がより利息額を軽減できるのかは、借入額や返済回数によっても異なります。

お得に利用できる無利息期間を調べたい場合は、レイクの公式サイトにあるお借入診断を参考にしましょう。

＞＞レイクの借入れ診断を試す

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SMBCモビットは優先審査を依頼すれば最短時間で借入れできる

SMBCモビットは、土日祝日など混雑時期に即日で融資を受けたい人におすすめのカードローンです。

SMBCモビットであれば、Web申込み後、電話（0120-03-5000）をかけて急ぎの旨を伝えれば、優先的に審査を進めてもらえます。

ほかの大手消費者金融も優先審査に対応していますが、土日祝日などの混雑時期は依頼できない場合があります。

その点、SMBCモビットは毎日9:00～21:00の間であれば優先審査を依頼できるため、申込みが殺到しているときでも最短時間で借入れが可能です。

SMBCモビットの審査時間は最短30分で、早ければ申込みから1時間程度でお金を借りられます。

急ぎで借入れしたいならSMBCモビットにWeb申込みし、優先審査を依頼しましょう。

＞＞SMBCモビットの借入れ診断を試す

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アイフルは新規で申込みした人の99.7％が在籍確認の電話連絡なし

アイフルは、新規で申込みした人の99.7％が在籍確認の電話連絡なしで審査が進んでいます。

※参考：よくある質問│アイフル

また、Webで申込みを完結すれば、自宅に届く郵送物もありません。

そのため、勤務先や家族に借入れがバレたくない人に最適なカードローンです。

アイフルにWebで申込みをしカードレス契約をした後は、専用のスマホアプリを使って借入れや返済を行います。

アイフルアプリのアイコンは6種類に着せ替えが可能です。

ぱっと見てアイフルだと分からないデザインを選択しておけば、友達やパートナーにスマホ画面を見られてもカードローンの利用がバレないでしょう。

さらに、アプリロック設定をオンにしておけば、ログインする際に4桁のPINコードが必要となります。

他人が勝手にアプリを開けなくなるため、カードローンの利用がバレる可能性も低いでしょう。

＞＞アイフルの借入れ診断を試す

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三井住友銀行カードローンは銀行ならではの金利で、借入先として人気が高い

三井住友銀行カードローンは、上限金利が年14.5％と銀行ならではの金利で、借入れ先として人気が高い傾向にあります。

24時間365日Web申込みが可能で、最短当日にお金を借りられる（※）ことも魅力の一つです。

カードローンの契約に際して普通預金口座の開設も不要であり、カードレス契約ができます。カードレスは三井住友銀行の普通預金口座をお持ちでない方、またWEBよりお申込みのお客さまで、本人確認をオンラインで行った場合に限り「カードレス」の選択が可能です。

三井住友銀行の口座を開設している人は、キャッシュカードで借入れが可能です。

いずれにしてもカードの枚数を増やさずに済むため、財布をすっきりしたい人に適しています。

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楽天銀行スーパーローンは楽天会員の人なら審査優遇を受けられる可能性あり

楽天銀行スーパーローンは、楽天会員の人なら会員ランクに応じた審査優遇を受けられます。（※一部例外あり）

普段からよく楽天市場で買い物をするなど、楽天のサービスを積極的に利用している人なら他社より審査に通過できる可能性が高まるでしょう。また、より良い金利条件でお金を借りられる可能性もあります。

楽天銀行スーパーローンは普通預金口座を開設していない人も申込みが可能で、契約に際して口座開設は不要です。

審査時間は最短当日であり、ローンカードを受け取る前でも振込み融資を受けられます。

できるだけ早く借入れできる銀行カードローンを探している人にも、候補となるでしょう。

※必ずしもすべての楽天会員さまが審査の優遇を受けられるとは限りません。

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JCBカードローンFAITHは5万円を1回払いで借りるなら年5.0％と低金利

JCBカードローンFAITHは、5万円まで借りて1回払いをするなら、年5.0％の金利で利用できます。

JCBカードローンFAITHには、以下2つのプランがあります。

JCBカードローンFAITHのプラン

年5.0％の金利で借入れできるカードローンは多くありません。

5万円までの借入れを希望する人で来月には返せるといった人は、JCBカードローンFAITHに申込みましょう。

借入額が5万円を超える場合や、1回で完済できない場合は、キャッシングリボ払いを利用する必要があります。

キャッシングリボ払いでも、年4.4～12.5％と銀行カードローンより低い金利が設定されているため、返済負担を軽減したい人に最適です。

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dスマホローンはドコモのサービスを利用している人なら最大年3.0％金利優遇

dスマホローンは、ドコモの回線やdカードなどを利用している人なら最大年3.0％の金利優遇を受けられます。

dスマホローンの金利優遇

ドコモのサービスをすべて利用している人なら、年14.9％以下の金利でお金を借りられます。

銀行カードローンと同等の金利で借入れできるため、ドコモのサービスを利用している人におすすめです。

dスマホローンはWebやd払いアプリから申込みが可能で、契約後はd払い残高へのチャージや振込みでお金を借りられます。

d払い残高へのチャージであれば、利用日時を問わず瞬時に入金されるため、急ぎで借入れしたい時にも困りません。

なお、dスマホローンは17:00までに申込みが完了すれば、最短即日で審査が完了します。

今日、明日までにお金を借りたい人にとっても候補となるでしょう。

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オリックス銀行カードローンは保険料0円でガン保障特約が付帯

オリックス銀行カードローンは、ガン保障特約付きプラン「Bright」に申込めます。

申込み時にガン保証特約プランを選択しても、保険料は0円、金利の上乗せもありません。

「Bright」に加入しておけば、借入期間中に死亡や高度障害、またはガンと診断された場合、保険金が借入残高に充当されます。

つまり、診断確定後は残債務が0円になるということです*

*参考：オリックス銀行カードローン-ガン保障特約付きプラン「Bright」
※診断確定後の追加借入については通常の返済が必要です。

ただしガン保障特約付きプラン「Bright」は、借入限度額が100万円以上に設定された場合のみ加入できます。

「Bright」のご加入には、利用限度額が 100 万円以上などの条件があります。

100万円以上の借入れを希望する人は、万が一に備えられるオリックス銀行カードローンを利用しましょう。

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UI銀行UI Plan（スマホローン）は手続きがアプリだけで完結！上限金利も年14.5％と低め

UI銀行UI Plan（スマホローン）は、すべての手続きがアプリだけで完結します。

申込みや契約、借入れ時に来店は不要なうえに、ローンカードの発行もありません。

原則として自宅に届く郵送物もないので、周囲の人にバレるリスクは低いでしょう。

さらに、UI銀行UI Plan（スマホローン）の上限金利は年14.5％と低めに設定されています。

大手消費者金融カードローンと比較すると年3.0％以上の金利差があるため、利息の軽減が可能です。

たとえば50万円を30日間借りた場合、年18.0％と14.5％のカードローンで比較すると約1,400円の利息差が出ます。

50万円を30日間借りた場合の利息額

金利が低く誰にもバレずに利用できるカードローンを探している人は、UI銀行UI Plan（スマホローン）に申込みましょう。

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三菱UFJ銀行カードローン バンクイックはATMの時間外手数料が0円

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、ATM利用手数料が無料で、時間外手数料もかかりません。

そのため、少額ずつ複数回に分けて借入れしたい人におすすめです。

参考：三菱UFJ銀行-カードローンバンクイック

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、カードローン契約に際して普通預金口座の開設は不要です。

平日はもちろん、土日祝日も審査が行われているため、曜日を問わず最短当日にお金を借りられます。

さらに、三菱UFJ銀行カードローン バンクイックは、Web申込み後すぐにオペレーターに相談すれば、在籍確認を書類で対応してもらえる可能性があります。

書類で在籍確認を実施することが認められた場合は、直近の給料明細書や健康保険証を提出しましょう。

在籍確認の電話を回避できない場合でも、オペレーターは「三菱UFJ銀行」と名乗ります。

「バンクイック」や「カードローン」などと言うことはないため、カードローンに申込んだことが勤務先の人にバレることはありません。

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セントラルは平日14時までに申込みが完了すれば即日融資を受けられる

セントラルは、平日14時までに申込みが完了すれば、最短即日で融資を受けられます。

セントラルで契約した後は通常、ローンカードを使って借入れします。

しかし、即日融資を希望する場合は銀行口座へ振込みしてもらえるため、ローンカードを受け取る前でも借入れが可能です。

さらに、セントラルを初めて利用する人は、初回契約日の翌日から30日間の無利息期間が適用されます。

セントラルは中小消費者金融ですが、即日融資や無利息期間など大手消費者金融と同等のサービスを受けられます。

審査通過に不安があるけど利便性も追求したいといった人は、セントラルを検討しましょう。

ダイレクトワンは新規利用者に限り55日間の無利息期間が適用

スルガ銀行グループの中小消費者金融であるダイレクトワンは、新規利用者に限り55日間の無利息期間が適用されます。

55日間無利息サービスの適用開始日は、初回借入れ日の翌日からです。

そのため、とりあえず契約だけしておいて後日借入れする場合でも、無利息期間を最大限に活用できます。

さらにダイレクトワンは、近くの自動契約機へ来店できれば即日で融資を受けられます。

自動契約機が近くにない場合はWebから申込みが可能で、自宅にいながら契約まで完了できます。

Web申込みの場合、24時間365日いつでも手続きできるため、申込日時を気にする必要もありません。

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ベルーナノーティスは配偶者貸付に対応！会員の72％が女性

ベルーナノーティスは、消費者金融の中で唯一、配偶者貸付に対応しています。

配偶者貸付とは、総量規制の例外であり、申込者本人と配偶者の合算年収の3分の1までを借りられる制度のことです。

つまり、ベルーナノーティスであれば収入がない専業主婦もお金を借りられます。

さらに、ベルーナノーティスの会員は72%が女性であり、レディースローンなど女性向けのサービスが充実しています。

女性専用ダイヤル（0120-981-019）も設けられているため、男性スタッフには相談しづらい女性も申込みやすいでしょう。

ただし、専業主婦が配偶者貸付に申込む際は、配偶者の同意書が必要です。

パートナーにバレずにカードローンを利用できないため、注意してください。

フクホーは最短即日の融資に対応！返済額を自由に決められる

フクホーは、最短即日で融資を受けられます。

Web申込みをすれば、最短30分で仮審査結果が通知されます。

その後、セブン-イレブンのマルチコピー機で契約書類を受け取れば、借入金を銀行口座へ振込みしてもらえます。

自宅へ届く郵送物もないため、家族に借入れがバレることもありません。

さらに、フクホーの自由返済方式なら、自分で任意の返済額（利息＋元金）を決められます。

カードローンは多くの場合、借入額に応じて最低返済額が決められていますが、フクホーなら自分の状況に合わせて返済額を設定できます。

たとえば、毎月の返済が厳しい月は「利息＋元金」の範囲内で少額を返済し、余裕がある月は多めに返済することも可能です。

毎月の収支を見ながら返済を進めたい人は、フクホーに申込みましょう。

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福岡銀行カードローンは口座開設済みの人にとって利便性が高い

福岡銀行カードローンは口座開設不要で契約できますが、普通預金口座を開設済みの人はより便利です。

たとえば、普通預金口座を開設済みであれば、ローンカードを受け取る前でも振込み融資を受けられます。

審査は最短翌日に完了するため、口座開設済みの人は最短2日で借入れが可能です。

さらに福岡銀行の普通預金口座を開設している人であれば、毎月の返済を自動引き落としできます。

毎月1回、提携ATMに来店し返済手続きをする必要もないため、返済忘れる心配もありません。

口座未開設の人が福岡銀行カードローンに申込む際は、より利便性を高めるためにも、普通預金口座を併せて開設することをおすすめします。

なお、福岡銀行カードローンを利用できる人は、九州地方や山口県に在住、または勤務している人に限ります。

横浜銀行カードローンは小田急線の各駅に設置されているATMで借入れ可能

横浜銀行カードローンは、小田急線の各駅に設置されているATMで借入れが可能です。

小田急線をよく利用する人であれば、通勤途中にいきなりお金が必要になった場合にも困りません。

さらに横浜銀行カードローンは、24時間いつでもWebから申込みが可能で、自宅にいながら契約や借入れができます。

契約後は主にローンカードを使って借入れしますが、ローンカードを受け取る前でも振込融資を受けられます。

審査がスムーズに進めば、最短当日の借入れも可能です。

ただし、横浜銀行カードローンの利用対象者は、神奈川県全域、東京都全域、または群馬県(前橋市、高崎市、桐生市)に在住、または勤務している人に限られます。

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千葉銀行カードローンは口座開設済みならWebですべての手続きが完結

千葉銀行カードローンは、千葉銀行の普通預金口座を開設済みであれば、Webですべての手続きが完結します。

口座開設済みの人なら一度も来店することなく契約できるため、日中は仕事などで忙しく時間を出せない人にもおすすめです。

千葉銀行カードローンの上限金利は、年14.8％と低めに設定されています。

毎月の支払いは2,000円～と少額なため、家計負担を抑えたい人にも最適です。

ただし、千葉銀行カードローンに申込みできる人は、以下の地域に在住している人に限ります。

みずほ銀行カードローンは住宅ローンを組んでいれば年0.5％金利が優遇

みずほ銀行カードローンは、年2.0～14.0％と他の銀行と比較しても金利が低めに設定されています。

さらにみずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人は、住宅ローンとカードローンの契約支店が同一である場合、年0.5％金利が引き下げられます。

つまり、みずほ銀行の住宅ローンを利用している人は、年13.5％以下で借入れできるということです。

参考：みずほ銀行カードローン-商品概要説明書

年13.5％以下の金利で借入れできるカードローンは多くありません。

みずほ銀行で住宅ローンを組んでいる人は、より低金利で利用できるみずほ銀行カードローンを利用しましょう。

みずほ銀行カードローンは、みずほ銀行の普通預金口座を開設済みであれば、最短当日に借入れできます。

契約後はキャッシュカードで借入れできるため、ローンカードを発行する手間も省けます。

※ムリなくご返済いただける範囲で、計画的にご利用ください。

※ムリなくご返済いただける範囲で、計画的にご利用ください。

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au PAY スマートローンはスマホ1つで手続き可能で借入方法が豊富

au PAY スマートローンは申込みや契約だけでなく、借入れや返済もスマホ1つで完結します。

さらに、借入れ方法も豊富なため、さまざまな場面に適した方法で融資を受けられます。

たとえばau PAY 残高へのチャージなら、買い物中にお金が足りないことに気付いた時でも、その場ですぐにお金を借りられます。

au PAYにチャージされたお金を利用すると、200円（税込）ごとに1Pontaポイントを貯められるため大変お得です。

また、今すぐ現金が必要な場合は、最寄りのセブン銀行ATMに来店すればスマホATMを利用してお金を借りられます。

スマホATMは原則として24時間365日利用できるため、急な資金需要にも対応できます。

なお、au PAY スマートローンは、auの通信サービスを利用していない人でも申込みが可能です。

審査時間は最短30分※2で、最短即日※2で融資を受けられます。

オリックスマネーはオリックスの会員優待サービスを受けられる

オリックスマネーで契約すれば、オリックスの会員優待サービスを受けられます。

参考：オリックスマネー公式サイト

レンタカーやカーシェアなどのサービスをお得に利用できるため、マイカーを持っていない人や頻繁に旅行する人におすすめです。

オリックスマネーは申込みから契約、借入れや返済まで、すべての手続きがスマホ1つで完結します。

審査結果は最短60分で通知され、その後Web上で契約を進めれば、すぐに借入れが可能です。

申込み時にアプリ型（カードレス）を選択した場合は振込み融資、もしくはスマホATMでお金を借りられます。

いずれも原則24時間365日いつでも利用できるため、深夜や早朝、休日にお金が必要になった場合も困りません。

参考：オリックス・クレジット公式サイト-即時振込サービス

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auじぶん銀行カードローンはau IDを持っていれば金利が優遇される

auじぶん銀行のカードローンは、au IDを持っていれば以下の金利優遇を受けられます。

※借入限度額が100万円以上に設定された場合に限ります

とくに借換え時の金利引き下げ幅が大きく、au IDを持っている人が借り換えコースに申込みした場合は年0.98～12.5％と低金利です。

他社からの借入れがあり、年12.5％より高い金利でお金を借りている人は、auじぶん銀行カードローンへ借換えをして利息額を軽減しましょう。（※限度額は100万円の場合のみ）

auじぶん銀行カードローンに申込みする際、口座開設は不要で、早ければ即日で振込み融資を受けられます。

振込み融資を希望する人は、契約が完了した後にauじぶん銀行じぶんローン会員ページにて手続きしましょう。

PayPay銀行カードローンは初回借入れ日から30日間の無利息期間が適用

PayPay銀行カードローンは、初回借入れ日から30日間の無利息期間が適用されます。

銀行カードローンは多くの場合、無利息期間を設けていません。

無利息サービスを活用したいけど消費者金融には抵抗があるといった人は、PayPay銀行カードローンに申込みましょう。

初回の借入れから1ヵ月以内に完済できる場合は利息0円で利用できるため、給料日までのつなぎとしてお金を借りたい人に最適です。

なお、PayPay銀行カードローンの無利息期間は初回借入れ日の翌日から適用されます。

契約だけしておけば後日借入れする場合でも無利息期間を最大限に活用できるため、万が一に備えたい人にも適しています。

PayPay銀行カードローンは、パートやアルバイトはもちろん、専業主婦（主夫）も申込みが可能です。

専業主婦が利用する場合、配偶者の同意は不要なうえに、原則として電話による在籍確認も実施されません。

PayPay銀行カードローンならバレずにお金を借りられるため、内緒で利用したい人にもおすすめです。

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みんなの銀行 Loanは最短2分で一次審査結果が通知され最短当日に借入れできる

みんなの銀行Loanは、申込みから最短2分で一次審査結果が通知され、最短当日にお金を借りられます。

みんなの銀行は国内初のデジタルバンクであり、みんなの銀行アプリで申込みから契約、借入れまで完了します。

そのため、銀行カードローンでありながらも、融資スピードが早いことが特徴です。

みんなの銀行 Loanを利用するには、みんなの銀行の口座開設が必須ですが、アプリを利用すれば最短5～30分程度で口座を開設できます。

その後、みんなの銀行Loanに申込めば最短即日で借入れも可能です。

なお、みんなの銀行Loanでは、現在お友だち紹介プログラムを実施中。

みんなの銀行を友達に紹介し、口座を開設してもらえれば、自分と友達の両方が1,000円ずつもらえます。

手続きも「お友だち紹介」ページにアクセスして、友達に紹介コードを送るだけと簡単です。

友達と一緒に口座開設するだけで簡単に1,000円をもらえちゃうので、この機に口座開設をし、みんなの銀行Loanで借入れするとよいでしょう。

セブン銀行カードローンは休日の申込みでも最短翌日に融資を受けられる

セブン銀行カードローンは、休日に申込みした場合でも最短翌日に融資を受けられます。

セブン銀行では土日祝日も審査を実施しているため、冠婚葬祭や休日のお出かけでいきなりお金が必要になった場合も困りません。

セブン銀行カードローンを利用するには、同行の普通預金口座を開設する必要があります。

しかし、契約後は振込みやスマホATMでお金を借りられるため、口座未開設の人も最短2日で借入れが可能です。

スマホATMを利用できるのはセブン銀行ATMに限られますが、借入れ時の手数料は一切かかりません。

複数回に分けて借入れした場合でも、出費を増やさずに済みます。

なお、振込みの場合は1円単位、スマホATMは1,000円単位で借入れできます。

本当に必要な分だけを借りれば、返済負担を最小限に抑えられるでしょう。

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イオン銀行カードローンは上限金利が年13.8％と低めなので利息を抑えられる

イオン銀行カードローンの上限金利は13.8％と、銀行系のなかでも比較的低めなのが特徴です。

たとえば50万円を借りた場合、年18.0％の消費者金融カードローンと比較すると、1ヵ月で1,726円も利息を抑えられます。

50万円を借りた場合の1ヵ月の利息

さらに以下のATMは24時間いつでも手数料無料で利用できるため、複数回に分けて借入れする際も、無駄な出費をせずに済みます。

参考：イオン銀行カードローン公式サイト

イオン銀行ATMを利用する場合、スマッとATMアプリを使えばスマホをATMにかざすだけで簡単にお金を借りられます。

ただし、スマッとATMアプリを使える人は、イオン銀行の普通預金口座を開設している人のみです。

イオン銀行カードローンは口座開設不要で利用できますが、バレずに借入れしたければ、普通預金口座を併せて開設することをおすすめします。

ソニー銀行カードローンは低金利なうえに翌営業日には融資を受けられる

ソニー銀行カードローンは低金利なうえに、最短翌営業日には融資を受けられます。

ソニー銀行カードローンの金利は年2.5～13.8％と、他社よりも低めです。

さらにWebから申込みすれば最短翌営業日には審査結果が通知され、契約後はすぐに振込み融資を受けられます。

ソニー銀行カードローンで契約するには口座開設が必須ですが、口座未開設の人も最短翌営業日にはお金を借りられます。

ローンカードが自宅に届いたあとは、以下の提携ATMで借入れが可能です。

提携ATM利用時の手数料も月4回までなら無料なため、複数回に分けて借入れする際も無駄な出費を抑えられます。

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りそな銀行 りそなプレミアムカードローンの上限金利は年13.5％と比較的低め

りそな銀行のりそなプレミアムカードローンは、上限金利が年13.5％と比較的低いため、利息を含む返済総額を抑えられます。

たとえば、10万円を上限金利で借りて月々に1万円ずつ支払う場合、年18.0％のカードローンより2,468円も利息額を抑えられます。

10万円を借りて毎月1万円ずつ支払った場合の利息

さらに、りそな銀行で住宅ローンを組んでいる人は、年0.5％の金利優遇を受けられるため、実質年13.0％以下でお金を借りられます（※）。

りそな銀行で住宅ローンを組んでいる人や、低金利なカードローンを探している人は、りそな銀行カードローンを利用するとよいでしょう。

りそな銀行カードローンを利用するには口座開設が必須ですが、キャッシュカードで借入れできます。

ローンカードを持ち歩く必要がないため、万が一誰かに見られても、りそなカードローンの利用がバレる可能性は低いでしょう。

フタバは4社までなら他社借入れがあっても申込みできる

フタバは、他社借入れが4社以内であれば申込みできます。

一般的に、借入れ件数が3社を超えると、新たに借入れしづらい実情があります。

※参考：銀行カードローンに関する消費者意識調査│全国銀行協会

しかし、フタバは借入れ件数が4社以内であっても、借入総額が年収の3分の1未満であれば審査に通過できる可能性があります。

他社借入れがあって審査通過に不安がある人はフタバの3問診断を利用し、簡易的な審査結果を確認してみましょう。

フタバは、24時間365日Webから申込みが可能です。

平日16時までに審査が完了すれば即日で振込みしてもらえるので、急ぎで借入れしたい人にもおすすめです。

東京スター銀行 スターカードローンは24時間いつでもWeb申込みが可能

東京スター銀行 スターカードローンαは、24時間365日Web申込みが可能です。

契約までWeb上で完結するため、来店不要で手続きできます。

なお、東京スター銀行 スターカードローンαを利用するには口座開設が必須ですが、口座未開設の人もWebで申込みを完結できます。

さらに、東京スター銀行 スターカードローンαで初めて契約する人は、契約日から30日間の無利息期間が適用されます。

近々賞与の支給予定があるなど、1ヵ月以内に完済できれば利息0円で借入れが可能です。

仮に無利息期間内に完済できなかったとしても、上限金利は年14.6％と低めであるため、返済負担を抑えられます。

東京スター銀行 スターカードローンαは、短期間に完済できる人や利息を抑えたい人にもおすすめです。

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愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは全国から申込みが可能！返済の自由度も高い

愛媛銀行 ひめぎんクイックカードローンは、全国から申込みが可能です。

すべての手続きがWebで完結するため、一度も来店することなく契約できます。

ひめぎんクイックカードローンで契約した後は、全国のコンビニATMで借入れや返済を行えます。

上記のコンビニATMであれば、月4回まで手数料無料です。

必要な金額だけ少しずつ借りたい、こまめに返済したいといった場合でも、出費を抑えられます。

さらに、毎月の返済日を選べたり、お金に余裕がある時は利息以上の金額を返済できたり、返済の自由度が高い点もメリットといえます。

たとえば、給料日の翌日を返済日に設定しておけば、返済日前にお金を使いすぎることもありません。

また、愛媛銀行の普通預金口座を開設している人は、ひめぎんアプリでも借入れや返済を行えます。

一歩も外に出ることなく手続きできるため、普通預金口座を開設している人は、より便利に利用できるでしょう。

住信SBIネット銀行カードローンはオリコン顧客満足度ランキング 銀行カードローン5年連続1位

住信SBIネット銀行のカードローンは、2024年1月4日に株式会社oricon MEが発表した2024年 オリコン顧客満足度ランキング 銀行カードローンにおいて、全国96金融機関の中で5年連続総合評価1位を獲得しました。

申込み手続きのスムーズさや審査対応、借入れ条件や金利、借入れサポートなどすべての評価項目で1位を獲得しています。

ネット銀行ならではの低金利や手厚いサポート体制、スマホ1つで申込みできる手軽さが人気の理由です。

住信SBIネット銀行カードローンで契約した後は、スマホアプリやキャッシュカードを使って借入れや返済を行えます。

ローンカードや利用明細が自宅に郵送されることはないため、家族にカードローンの利用がバレません。

また、アプリでATMサービスなら、スマホのみでセブン銀行ATMやローソン銀行ATMにて借入れできます。

事前にスマート認証NEOの登録が必要ですが、財布を持ち歩く必要もないので、より借入れが知られにくいでしょう。

そもそもカードローンとは？特徴や銀行・消費者金融などの違いも解説

カードローンとは、消費者金融や銀行などの金融機関が個人の信用を担保にお金を貸し出す個人向け融資のことを指します。

申込み時に担保や保証人を提供する必要はなく、借りたお金は事業やギャンブル、投資などを除けば自由に使えます。

参考：プロミス-借入れの時に理由って聞かれる？審査への影響と言わない方がいい借入れ理由

さらに、カードローンは一度契約すれば借入限度額内であれば何度もお金を借りられます。万が一のために備えたい人にも最適です。

具体的に、カードローンの種類や特徴を解説します。

借入れの上限額は年収の3分の1まで

カードローンの借入れ上限額は、貸金業法で定められている総量規制によって、年収の3分の1までに制限されています。

たとえば年収300万円の人は、100万円までであればカードローンで借入れできる可能性があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

出典：日本貸金業協会-1 お借入れは年収の3分の1までです

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、過剰な貸付けとならないよう、多くの銀行で総量規制に相応する規制を設けています。

三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3メガ銀行がカードローンの融資額を利用者の年収の2分の1や3分の1までとする自主ルールを導入したことが19日、わかった。

出典：日本経済新聞-3メガ銀、カードローンに上限

消費者金融のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合、既存ローンの借入れ残高も含めて、年収の3分の1までが上限額となります。

すでに借入れしている人は、必要な金額分を借りられない場合があるため注意しましょう。

法律によって上限金利が定められている

カードローンは貸金業法の利息制限法により、金利の上限が定められています。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

出典：日本貸金業協会-5 お借入れの上限金利は、年15％～20％です

たとえば5万円を年20.0％の金利で借りた場合、1日の利息額は約27円、1ヵ月の利息額は約822円です。

先に紹介したカードローンは、年15.0～18.0％程度の金利でお金を借りられるため、さらに利息の負担は少ないでしょう。

ただし、カードローンの利息は毎日発生するため、計画的に借りて短期間で返済するのが賢明といえます。

繰り上げ返済すれば利息額を軽減できる

カードローンの利息は借入金額と日数によって計算されるため、積極的に繰り上げ返済をすることで利息額を軽減できます。

たとえば、10万円を年18.0％の金利で借りた場合、1年間の利息は18,000円ですが、1ヵ月で完済できればたったの1,500円で済みます。

カードローンを利用する際は本当に必要な金額だけ借りるとともに、お金に余裕がある時は繰り上げ返済をして、早く完済できるよう努めましょう。

クレジットカードのキャッシング機能より金利が低い

カードローンは、クレジットカードのキャッシング機能より金利が低い傾向にあります。

また、カードローンはクレジットカードのキャッシング機能より借入れの上限額が高めに設定されているため、場合によっては高額な借入れも可能です。

そのため、金利を抑えてお金を借りたい人や、まとまった金額を借入れしたい人はカードローンを選ぶとよいでしょう。

クレジットカードのキャッシング機能は、出張や旅行などで海外に行く機会が多い人におすすめです。

海外で利用すれば現地通貨で借入れできるため、両替えの手間も省けます。

カードローンとクレジットカードのキャッシングとの違い

銀行カードローンと消費者金融の違いは金利、審査、融資スピートなど

カードローンは銀行や消費者金融で取り扱いがありますが、それぞれ適用される法律が異なることから、金利や審査、融資スピードなどに違いがあります。

具体的な違いは下表のとおりです。

銀行カードローンと消費者金融の違い

消費者金融は融資スピードが早く、初回契約であれば一定期間利息が0円になるなどのサービスが充実しています。

最短即日で融資を受けたい人や、短期間で完済の目処が立つ人におすすめです。

銀行カードローンは消費者金融と比べて上限金利が低い傾向にあるため、長期間での借入れや高額融資を受けたい人に向いています。

ただし、銀行カードローンの審査は厳正に行われているため、審査に通過するか不安な人には不向きです。

※参考：銀行カードローンの実態調査結果 主なポイント│金融庁

フリーローンとの違いは借入れ回数

カードローンとフリーローンの主な違いは、借入れ回数です。

銀行などで取り扱いがあるフリーローンは借入れ回数が1回に限られるのに対し、カードローンは一度契約すれば、利用限度額内に限り何度も借入れできます。

フリーローンとカードローンの違い

フリーローンは金利が低めではあるものの、追加で借入れしたい場合は再度審査を受けなければなりません。

一度限りの借入れで済む場合はフリーローンを、何度も自由にお金を借りたい人はカードローンを利用しましょう。

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カードローンのメリット

カードローンのメリットは、審査が早く、すぐに現金が必要な場合でもその日のうちに借入れできる点です。

さらに、利用限度額の範囲内であれば何度でも借入れ・返済が可能なので、状況に合わせて利用できます。

具体的に、以下3つのメリットを見ていきましょう。

審査が早くすぐに借入れ可能

カードローンの大きなメリットの一つは、審査が早く、すぐに借入れ可能なことです。急な出費で困ったとき、スピーディーな対応が可能なカードローンは強い味方となります。

全国のATMで利用可能なので、自宅や職場近くのコンビニエンスストアなど、いつでもどこでも手軽に現金を引き出せます。

さらに、ネットバンキングやスマホアプリで操作できるカードローンも多く、自宅のパソコンやスマートフォンから簡単に借入れ・返済手続きが可能です。

また、最短即日で融資を受けられるため、今日明日中にお金を借りたい場合にも重宝します。

利用限度額の範囲内であれば何度でも借入れ・返済できる

カードローンのメリット2つ目は、利用限度額の範囲内であれば、何度でも借入れ・返済できることです。

たとえば、給料日前にお金が必要になった場合でも、カードローンを利用すれば一時的な資金不足を補えます。

給与やボーナスなどが支給された後に一気に返済すれば、利息の負担も大きくありません。

また、カードローンの資金使途は原則として自由なため、各種支払いの立て替えにも利用できます。

このように、カードローンは状況に合わせて利用できるため、家計管理をスムーズに行えます。

無担保・無保証人で利用できる

カードローン3つ目のメリットは、無担保・無保証人で利用できることです。

住宅ローンや自動車ローンなどの一般的なローンでは、返済が滞った場合に備えて、担保（家や車など）や保証人（返済義務を負う人）が必要となります。

しかし、カードローンは基本的に無担保・無保証で利用できるので、持ち家や車などの財産がない人もお金を借りられます。

また、誰かに相談したり許可を得たりする必要もないので、内緒で借入れすることも可能です。

カードローンを安心して利用するための注意点

カードローンは様々な場面で役立つ便利な金融商品ですが、利用方法を誤ると返済が困難になり、生活に大きな負担がかかる可能性もあります。

そこで、カードローンを安心して利用するために知っておきたい2つの注意点について詳しく説明します。

返済遅延に気を付ける

カードローンを利用する際は、返済遅延に気を付けて計画的に利用しましょう。

もし、返済を遅延させてしまうと、以下のようなリスクが発生します。

【催促の連絡が来る】

返済遅延をすると、カードローン会社から督促の連絡が入ります。

最初は電話やメールで催促されますが、その後は自宅に訪問される可能性もあります。

家族やパートナーなど身近な人に知られたくない場合は、早めに返済しましょう。

【遅延損害金が発生する】

返済が遅延すると、遅延損害金と呼ばれる金利が発生します。

これは、本来の借入れ額に加えて支払わなければならないお金です。

遅延損害金は最大年20.0％と、借入れ額の金利よりもはるかに高額です。

返済遅延した日から毎日発生するため、返済が遅れるほど負担が大きくなります。

【信用情報に傷がつく】

カードローンの返済が遅延した場合は、信用情報機関に延滞記録が残ります。

信用情報機関には、過去の借入れや返済履歴などが記録されており、延滞情報が登録されていると住宅ローンや自動車ローンなどの審査に悪影響を及ぼします。

金利が高めに設定されたり、審査に通らなくなったりするため、返済遅延した際は1日でも早く解消することが大切です。

【カードローンの利用が停止される】

返済が遅延した場合、多くのカードローン会社では利用停止措置が取られます。

利用停止措置が取られた後は、返済遅延を解消するまでカードローンを利用できません。

ただし、早急に返済遅延を解消したとしても、利用停止が解除されるまで時間がかかる場合もあります。

返済遅延によって今後の予定が崩れてしまう可能性もあるため、注意しましょう。

複数の会社から借入れしない

複数のカードローンから同時に借入れを行うのは絶対に避けましょう。

複数からの借入れは、返済が困難になるだけでなく、信用情報にも悪影響を与える可能性があります。

【返済が困難になる】

複数のカードローンから借入れしていると、毎月の返済額が多くなり、家計を圧迫する可能性があります。

返済期日を把握できなくなり、延滞や多重債務に陥るリスクも高まります。

【信用情報に悪影響が出る】

複数社のカードローンに申込むと、信用情報機関に記録されるため、審査で不利になる場合があります。

とくに短期間に複数社へ申込みした場合は、よほどお金に困っているのではないかと疑われやすく、返済能力が低いと判断されてしまうことがあります。

住宅ローンやマイカーローンなどの審査で悪影響を及ぼす可能性があるため、注意が必要です。

【金利負担が大きくなる】

カードローンは、1社からの借入れ残高が多いほど金利が低くなる仕組みです。

複数のカードローンで少額融資を受けていると、いずれも上限金利が適用されることから、金利負担が大きくなります。

そのため、カードローンを利用する際は、1社に絞って申込みましょう。

どうしても複数のカードローンを利用する必要がある場合は、自分の返済能力を超える借入れを行ってはいけません。

本当に必要な金額だけ借りて、負担を抑えましょう。

【目的別】おすすめのカードローンはこれ！自分に合ったカードローンを選ぼう

お金が必要になった時、慌ててカードローンを選ぶのは禁物です。

金利や審査スピード、在籍確認などさまざまな要素を比較検討して、自分に合ったカードローンを選ぶことが大切です。

ここでは、自分の目的や状況に対応してくれる、おすすめのカードローンを厳選して紹介します。

今日中にお金を借りたい人におすすめ！即日対応可能のカードローン5選

今日中にお金を借りたい人は、即日融資に対応しているカードローンがおすすめです。

とくに申込みから融資までWeb完結できるカードローンであれば、時間や場所を問わず申込みが可能です。

来店も不要なため、最短時間でお金を借りられます。

具体的には、以下5社のカードローンを選ぶとよいでしょう。

最短即日で融資を受けられるカードローンおすすめ5選

これらの消費者金融で早く融資を受けられる理由は、スコアリングと呼ばれる手法で審査を実施しているためです。

スコアリングとは申込み人の基本情報や信用情報、他社借入れなどの情報を点数化する審査方法で、大部分はAIが行います。

参考：アイフル-審査が甘い消費者金融はない｜即日融資で借りるときのポイントを解説

一方、銀行カードローンは自社と保証会社の2社で審査を実施していることから、どうしても契約が完了するまで時間がかかってしまいます。

そのため、今すぐにお金が欲しい人は、即日融資に対応している消費者金融カードローンを利用しましょう。

なかでもプロミスの融資スピードは最短3分※と短いため、1分でも早くお金を借りたい人に適しています。

土日祝日にお金を借りたい人におすすめ！土日対応のカードローン5選

休日に申込みする場合は、土日祝日も審査を実施しているカードローンがおすすめです。

具体的には、下記のカードローンを選ぶとよいでしょう。

これらの消費者金融は、毎日21:00まで審査を行っているため、土日祝日の夕方以降に申込みしても、即日でお金を借りられる可能性があります。

ただしお出かけすることが多いお盆休みやゴールデンウィーク、年明け前は混雑しやすく、申込みが殺到している場合は即日融資を受けられません。

連休前に即日融資を希望する場合は、優先審査に対応しているカードローン会社に申込みましょう。

連休前に申込みする場合は優先審査に対応しているカードローンを選ぶ

連休前に申込みする場合は、優先審査に対応しているカードローンがおすすめです。

具体的には、下記のカードローン3社を選ぶとよいでしょう。

優先審査に対応しているカードローンおすすめ3選

これらの消費者金融であれば、事前に相談すれば優先的に審査を進めてもらえるため、混雑時期に申込みした場合でも即日融資を受けられる可能性が高まります。

融資をお急ぎの方は、申込後にモビットコールセンター（0120-03-5000）にご連絡いただければ、優先的に審査を実施しています。

出典：SMBCモビット｜カードローンは即日融資できる？当日中にお金を借りる条件

ただし、即日融資や優先審査に対応しているカードローンの多くは金利が高めに設定されているため、利息額を軽減したい方には不向きです。

融資時間よりもできるだけ利息額を抑えたいという人は、上限金利が年15.0％以下のカードローンを利用しましょう。

利息を抑えたい人におすすめ！上限金利年15.0％以下のカードローン7選

利息を抑えたい人は上限金利が年15.0％以下のカードローンがおすすめです。

上限金利は年15.0～18.0％程度の会社が多いですが、利息額を抑えたければ年15.0％以下のカードローンを選ぶとよいでしょう（下表）。

上限金利が年15.0％以下のカードローンおすすめ7選

たとえば、年15.0％で10万円を借りるとして、毎月4,000円ずつ返済する場合、年18.0％で借りた場合と比較すると5,582円も支払う利息を抑えられます。

10万円を借りて最低返済額のみ返済する場合

さらに、短期間で返済ができる人や、すでに他社から借りている人、他社からの借入れ額が年収の3分の1を上回る人は、以下3つの選び方を参考にしましょう。

短期間で完済できる場合は無利息期間が適用されるカードローンを選ぶ

1ヵ月～半年程度で完済できる場合は、無利息期間が適用されるカードローンを選びましょう。

具体的には、以下のカードローン4社がおすすめです。

これらの消費者金融は、新規契約者に限り無利息期間が適用されるため、1～6ヵ月程度で完済できれば利息0円でお金を借りられます。

とくにレイクは、借入れ額5万円までの180日間無利息サービスがあります。

5万円までの少額融資を受ける場合は180日間無利息を利用し、半年以内に返済することで、利息0円での借入れが可能です。

また、無利息期間内は何度お金を借りても利息はかかりません。

そのため、5万円借りたい人はレイクに申込みし、借入れ額5万円まで180日間無利息を選択しましょう。

さらに無利息期間は、最低返済額のみ返済する場合でも利息の軽減につながります。

たとえば年18.0％で10万円を借りた場合、30日間の無利息期間が適用されれば通常よりも2,318円支払う利息を抑えられます（下表。

参考：アイフル-ご返済シミュレーション、レイク-ご返済シミュレーション

他社からの借入れがある人は、今よりも金利条件のよいカードローンへの借換えを検討しましょう。

借換えとは、高い利率で借りているお金を金利条件のよい他社で借りたお金で返済し、利息額を軽減することを指します。

たとえば、50万円を年18.0％で借りている人の金利が年14.0％になれば、72,671円も支払う利息を抑えられます

ただし、すべてのカードローンが借換えに対応しているわけではありません。

借換えが可能な上限金利が低めのカードローンは下記のとおりです。

借換え可能で上限金利が低めのカードローン一覧

すでに複数社からお金を借りている人は、現在よりも低い金利で利用できる消費者金融のおまとめローンを検討しましょう。

おまとめローンとは、複数社からの借入れを一つにまとめ、返済を一本化するローンのことを指します。

通常、消費者金融やクレジットカード会社に代表される貸金業者からは、年収の3分の1を上回る借入れは認められません。

しかし、おまとめローンは総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1以上の借入れがある人も利用できます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

出典：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

さらにおまとめローンを利用すれば、借換え前よりも金利や毎月の返済負担を軽減できます。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

出典：総量規制が適用されない場合について - 日本貸金業協会

他社からの借入れ額が年収の3分の1を超えている人におすすめのおまとめローンは以下のとおりです。

消費者金融のおまとめローンおすすめ4社

アイフルの「おまとめMAX」は最も金利が低く、利用限度額が高いおまとめローンです。

ただし、おまとめローンは返済専用であるため、追加借入れはできません。

追加借入れを希望する場合は、繰り上げ返済をして残債務が年収の3分の1を下回ったあと、新たに借入れの申込みをしましょう。

職場にバレたくない人におすすめ！電話による在籍確認がないカードローン5選

職場にバレたくない人は、電話による在籍確認がないカードローンがおすすめです。

在籍確認とは、返済能力を確かめるために、申込み者が申告した勤務先に本当に勤めているのか確認することを指します。

一般的に在籍確認は勤務先への電話で実施されますが、カードローンによっては電話以外の方法で確認をおこなってもらえます。

原則電話による在籍確認がないおすすめのカードローンは以下のとおりです。

在籍確認の電話連絡を回避できるカードローン5選

ただし、審査結果次第では電話連絡を避けられない場合もありますが、在籍確認を行う際はオペレーターの個人名、もしくは銀行名を名乗ってくれます。

担当者がカードローンと言うことはないため、利用がバレる可能性は低いでしょう。

家族にバレたくない人は郵送物なしで利用できるカードローンを選ぶ

家族にバレたくない人は、郵送物なしで利用できるカードローンを選びましょう。

家族に内緒で融資を受けたい人におすすめのカードローンは以下のとおりです。

郵送物なしのカードローンおすすめ5選

これらの消費者金融カードローンであれば、利用明細などが自宅に届くことはありません。

誰にもバレずにお金を借りたい人に最適です。

女性におすすめ！安心して借りられるレディースローン2選

カードローンを利用したいけど、男性担当者には相談しづらい女性は、安心して借りられるレディースローンがおすすめです。

レディースローンは女性専用ダイヤルが完備されているため、疑問や不安がある場合は女性担当者と相談しながら手続きを進められます。

女性におすすめのレディースローンは以下のとおりです。

女性専用ダイヤルが完備されているレディースローンおすすめ2選

これらのレディースローンは、カードレスで利用できるうえに、自宅に届く郵送物もありません。

誰にもバレずにこっそり借入れしたいけど、不安も多いといった女性は、女性担当者と相談できるレディースローンを利用しましょう。

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審査に不安な人が安心してカードローンを作るコツ

年収が低い、他社からの借入れがあるなど、審査に不安がある人は新規成約率が高いカードローン会社を利用しましょう。

なかでも、アコムやプロミスに代表される大手消費者金融は、審査の難易度を判断できる新規成約率を公表しています。

大手消費者金融5社の直近の新規成約率は、以下のとおりです。

消費者金融の新規成約率

いずれも新規成約率は40％程度で、5人に2人は審査に通過していることがわかります。

どうしても審査通過に不安がある人は、「お借入れ診断」を利用して簡易的な審査結果を確認してみましょう。

ここでは、専業主婦や学生など属性別に、審査に不安な人が安心してカードローンを作るコツを紹介します。

収入がない専業主婦（主夫）は配偶者貸付のカードローンを選ぶ

収入がない専業主婦（主夫）がカードローン審査に通るのは難しいですが、配偶者貸付であれば審査に通る可能性は高いでしょう。

一部の銀行カードローンも、50万円を限度に専業主婦（主夫）の借入れが認められます。

収入がない専業主婦（主夫）が利用できる銀行カードローンは、以下のとおりです。

これらの銀行カードローンは配偶者の収入を世帯収入とみなしたうえで審査を実施しているため、仕事をしていない専業主婦（主夫）でもお金を借りることができます。

銀行カードローンであれば、専業主婦であっても自分の名義で契約できるため、配偶者にバレずに利用できます。

20歳未満の学生は学生ローンを選ぶ

20歳未満の学生が審査に通過したければ、学生ローンを選びましょう。

学生ローンは、学生専用のカードローンで、金利が低く設定されていることが多いです。

また、申込みの対象者が学生に限定されていることから、審査基準も比較的緩やかになっています。

さらに、学生ローンは月に1回利息だけを支払えば済む元金返済方式を採用しています。

カードローンより毎月の最低返済額が少額であるため、返済負担を軽減したい学生におすすめです。

18歳以上の学生が利用できるおすすめの学生ローンは以下のとおりです。

個人事業主は個人事業主向けのカードローンを選ぶ

個人事業主は収入が不安定になりやすく、正社員や公務員より審査通過が厳しい実情はありますが、返済能力が認められればカードローンの審査に通過できるでしょう。

ただし、カードローンによっては借りたお金を事業に使えない場合があります。そのため、まとまった資金が必要な場合は個人事業主向けのカードローンを選ぶとよいでしょう。

個人事業主向けのおすすめのカードローンは以下のとおりです。

お金の使い道は事業資金に限られますが、個人事業主向けカードローンは総量規制の例外貸付けに該当するため、年収の3分の1を超える借入れも可能です。

参考：日本貸金業協会-2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります

収入がまったくない無職の人はカードローンを利用できない

収入がまったくない無職の人は、カードローンを利用できません。

カードローンでお金を借りた後は返済が伴うことから、返済能力がない人は利用できない決まりとなっています。

ただ、以下の大手消費者金融であれば、仕事に就いたあと1日でも働いていれば申込みが可能です。

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カードローンの申込みから借入れ、返済までの流れを解説！

カードローンは、スマートフォン1つあれば申込みから契約まで手続きできます。

Webであれば24時間いつでも申込みが可能で、お金借りるアプリであれば、借入れまで自宅で完結します。

ここでは、カードローンの申込みから契約までの流れ、実際の借入れ方法、返済方法について詳しく解説します。

カードローンの申込みから契約までの流れ

まずは、カードローンの申込みから契約までの流れについて紹介します。

大手消費者金融の申込み手順(プロミスの場合)は、以下のとおりです。

まずはカードローンの公式サイトから申込みをしましょう。

名前や住所、勤務先情報や他社からの借入れ状況などを入力するだけで申込みが完了します。

Web申込をしたあとは、申込完了メールが届きます。

申込み完了メールが届いたあとは、本人確認書類を提出しましょう。

本人確認書類は運転免許証やマイナンバーカードなどをスマートフォンで撮影するだけで、簡単に提出できます。

なお、50万円以上の借入れを希望する場合や、他社借入れの総額が100万円を超える場合は収入証明書類も必要です。

収入証明不要のカードローンを利用したい場合は、申込み時に申告する借入れ希望額を少額にしましょう。

必要書類を提出したあとは、審査が実施されます。

審査過程では在籍確認が行われますが、大手消費者金融に申込みした場合は、原則として勤務先に電話がかかってきません。

審査が終わったあとは、メールで結果が通知されます。

結果の通知メールに記載されているURLから、契約を進めましょう。

契約時には契約方法や返済日などを決めます。契約方法としてカードレス契約を選択した場合は、契約後すぐにお金を借りられます。

契約後は振込みやコンビニATMで借入れができる

カードローンの契約後は、振込みや近くのコンビニATMで借入れが可能です。

クレジットカードの引き落としや公共料金の支払いに間に合わせたい場合など、銀行口座への振込みでお金を借りたい場合は、会員ページやスマホアプリで手続きしましょう。

モアタイムシステムに参加している銀行口座を振込み先に指定した場合は、銀行の営業時間外に手続きした場合でも、すぐに入金を確認できます。

今すぐ現金が必要な場合は、近くの提携ATMに来店し、スマホATMやキャッシュカードなどでお金を借りましょう。

大手消費者金融のカードローンであれば、スマートフォン1つで借入れや返済ができるスマホATMを利用できます。

ローンカードを使わずにお金を借りられるため、借入れが周囲の人にバレません。

返済方法は自動引き落としやインターネット振込みなど豊富

カードローンの返済方法は、自動引き落としやインターネット振込みなど豊富なため、自分に合った方法を選べます。

カードローンの返済は、主にローンカードを使って期日までに最低返済額*以上の金額を支払う方法で進めます。

※最低返済額はカードローン会社や借入れ額によって異なります。

たとえば、アイフルで10万円を借りた場合の最低返済額は4,000円です。

ローンカードを発行しない方法でカードローンの契約をした人は、インターネット振込みやスマホATMで返済ができます。

なお、返済方法として自動引き落としを選択しておけば、返済日になったら指定口座から自動的に最低返済額が引き落とされます。

返済忘れによる延滞を未然に防ぎたければ、自動引き落としを選択しましょう。

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カードローンの審査基準！安定した収入があれば利用できる

カードローンに申込みしたあとは審査が実施されますが、安定した収入がある人なら誰でも利用できます。

カードローンの主な審査基準は、以下の3つです。

安定した収入といっても、多額の年収が求められるわけではありません。

申込み条件に年収が設定されていなければ、扶養内で働くパートやアルバイトも審査に通過できる可能性があります。

ただし、過去5～7年以内に滞納や債務整理をした人は、信用情報に事故情報が登録されているため審査を通過できません。

また、カードローンで借入れできる金額は年収の3分の1までであるため、消費者金融やクレジットカードのキャッシングで多くを借りている人は利用を断られてしまいます。

カードローンに関するよくある質問

初めてカードローンを利用するとなると、金利や審査、返済方法など、さまざまな疑問が湧いてくるものです。

そんな人のために、カードローンに関するよくある質問にていねいに回答します。

カードローンに関する疑問を解消して安心して利用しましょう。

カードローンの利用状況に関する調査の概要

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部