審査が甘いカードローンはどれ？柔軟な審査で即日融資を受けられるカードローンおすすめ10選

審査が甘いカードローンは存在しません。しかし、審査が比較的柔軟なカードローンはあります。こうしたカードローンは審査通過率が高く、申込者の状況によっては借入れできる可能性も十分にあります。

「審査に通るか不安」という方も、自分に合ったカードローンを選べば、安心して借入れできるでしょう。

そこで本記事では、数あるカードローンの中から、審査が柔軟とされるカードローンを厳選して紹介します。

さらに、各カードローンの申込条件や審査ポイントも詳しく解説。また、審査スピードが早い、即日融資に対応しているカードローンも紹介しているので、自分の状況に合ったカードローンを見つけて、無理のない借入れにつなげましょう。

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目次

審査甘いカードローンの選び方

審査が甘いカードローンは存在しません。カードローンの審査は法律で厳格に定められており、金融機関は必ず一定の基準に基づいて審査を行わなければなりません。

そのため、どのカードローンでも審査を通過するためには一定の条件を満たすことが求められます。

ただし、カードローンには銀行、大手消費者金融、そして街金（中小消費者金融）があり、それぞれ審査基準が異なります。

大手消費者金融は、銀行に比べて比較的柔軟な審査を行っているといわれます。さらに、街金（中小消費者金融）は独自の審査基準を設けており、大手で審査に落ちた方でも通過できる可能性があります（下表）。

ここでは、銀行、大手消費者金融、街金の審査の違いを踏まえて、カードローンの選び方について詳しく解説します。

大手消費者金融は比較的審査が柔軟

大手消費者金融カードローンは、審査が比較的柔軟な点が大きな特徴です。

大手のカードローンは、現在の収入や返済能力を重視する傾向があります。そのため、銀行カードローンに比べて審査に通りやすい可能性があります。

また、自動審査システムを導入している場合が多く、スピーディーな審査が可能です。急ぎで融資を受けたい場合には、非常に便利な選択肢と言えるでしょう。

大手に落ちたら街金（中小消費者金融）を選ぶ

中小消費者金融（街金）は、大手の審査に通らなかった場合や、過去の信用情報に不安がある場合でも、融資を受けられる可能性があります。

これらの金融機関は、大手とは異なる独自の審査基準を持っており、過去の信用情報よりも現在の収入や生活状況を重視する傾向があるためです。また、地域に密着した営業を行っていることが多く、個々の事情に合わせた柔軟な審査対応を期待できます。

そのため、過去に金融事故の経験がある人や、他社での借入が多い人でも、審査に通る可能性があります。

ただし、金利は大手に比べて高めに設定されていることが一般的であり、借入額も比較的少額になる傾向があります。

銀行カードローンは審査が厳格

銀行カードローンは、他の金融機関に比べて審査は厳しめと言われています。

銀行は、申込者の信用情報や返済能力を非常に重視するため、安定した収入や良好な信用情報が求められます。

また、過去にクレジットカードやローンの返済遅延がないかなど、信用情報も厳しくチェックされます。そのため、過去に金融事故の経験がある場合や、収入が不安定な場合は、審査に通るのが難しいと言えるでしょう。

しかし、審査に通れば、比較的低い金利で高額の融資を受けることができます。

審査が柔軟！即日融資も可能な大手消費者金融カードローンおすすめ5選

大手消費者金融機関は、審査結果がすぐにわかる点が特徴です。

また、申し込みから融資までの時間が早いため、即日融資を受けたい人におすすめです。

ここからは、即日融資に対応した大手消費者金融のおすすめカードローンを紹介します。

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社月次データより
※3 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 アコムマンスリーレポートより
※5 アイフル月次データより
※6 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
※7 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。
※8 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

プロミスは大手の中で唯一18歳以上から審査申込対象

プロミスは、大手消費者金融の中で唯一、18歳以上が申し込みできる点が特徴です。

ほかの大手消費者金融4社では20歳以上を申込対象としていますが、プロミスは18歳・19歳の利用者にも対応しています。

初回契約時には30日間の無利息期間が適用されるため、短期間で返済する場合は利息を抑えられるでしょう。

また、審査スピードが速く、最短30分で結果がわかるため、急ぎで資金を調達したい人に向いています。

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

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アイフルは唯一銀行グループ傘下ではないため審査に柔軟?!

アイフルは、大手消費者金融の中で唯一、銀行グループに属していない独立系の会社です。そのため、独自の審査基準を採用し、柔軟な対応が期待できるとされています。

例えば、オペレーターに急いでいることを伝えると、優先的に審査を進めてもらえる可能性があります。

また、在籍確認を書類で対応してもらったり、郵送物の名義人を個人名に変更してもらったりすることが可能です。周囲に内緒でこっそり借りたい人は、アイフルを検討しましょう。

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。

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アコムは5人に2人が審査に通過している

アコムの審査通過率は約39.1％と公表されており、5人に2人が審査に通過している計算になります。

他の大手消費者金融と比較しても、審査に通っている人が多い点が特徴です（下表）。

※注釈

※1:アコムマンスリーレポート（2024年10月末）より
※2:月次データ｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社（2024年8月）
※3:月次データ｜アイフル株式会社（2024年9月）

また、アコムは最短30分で審査結果がわかるため、即日融資を希望する人にも適しています。

さらに、契約日の翌日から最大30日間の無利息期間があるため、短期間の借入れを考えている人にもメリットがあります。

※注釈

※1:お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2: 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

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レイクは審査結果を早く知りたい人におすすめ

レイクは、審査結果が最短15秒でわかる点が特徴です。他の消費者金融と比べても、審査スピードが速く、申し込み後すぐに融資の可否を確認できます。

また、レイクは無利息期間が3つある点も魅力の一つです（下表）。

ほかのカードローンの無利息期間は30日間であるのに対し、レイクでは、60日間無利息や5万円まで180日間無利息などの特典があり、短期間での返済を考えている人に適しています。

※注釈

※1：お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。
※2 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。

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SMBCモビットはWeb完結なら原則電話による在籍確認の審査なし

SMBCモビットは、Web完結申し込みを利用すると、原則として電話による在籍確認が行われない点が大きな特徴です。

職場に電話をかけられたくない人にとっては、安心して申し込めるというメリットがあります。

また、SMBCモビットは、借入限度額が最高800万円と大手消費者金融5社の中でもっとも高い点も特徴の一つ。借入限度額を800万円まで申告できるため、SMBCモビットは高額融資を希望している人に向いています。

※注釈

※収入が年金のみの人は申込みできません

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大手に落ちても審査通過の可能性あり！街金（中小消費者金）おすすめ5選

大手消費者金融の審査に落ちた場合でも、中小消費者金融なら独自の審査基準により融資を受けられる可能性があります。

そのため、カードローンの審査に自信がない方にとって、中小消費者金融（街金）は有力な選択肢の一つです。

これらの金融機関は、過去の信用情報だけでなく、現在の収入状況や返済意欲なども考慮してくれる傾向があります。

ここでは、審査に不安がある方でも安心して申し込める、おすすめの中小消費者金融を厳選して5社ご紹介します。

ベルーナノーティスは80歳まで審査申込可能！専業主婦でも借りられる

ベルーナノーティスは、80歳まで申し込みが可能な点が特徴のカードローンです。

一般的な消費者金融では申し込み年齢の上限が60～70歳に設定されている場合が多いですが、ベルーナノーティスは高齢の方でも利用しやすい条件となっています。

また、レディースローンを提供しており、女性の利用者が多い点も特徴です。

収入がない専業主婦でも、配偶者の収入と合算して借入れができる配偶者貸付制度を利用できるため、申込みが可能です。

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フクホーの審査は過去の信用情報以上に現在の収入が見られる

フクホーは現在の収入や借入れ状況を重視する審査基準を採用しています。そのため、過去に滞納や債務整理の履歴があっても、収入が安定していれば審査に通る可能性があります。

銀行や大手消費者金融の審査に落ちた人でも利用を検討しやすいでしょう。

また、最短即日で融資を受けられるため、スピーディーな審査と即日融資を求める人にも適したカードローンです。

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キャッシングエイワは対面審査を重視！申込者の事情を汲んでくれる可能性あり

キャッシングエイワは、対面での本審査を行う点が特徴の消費者金融です。仮審査の後、来店して本審査を受ける流れのため、担当者と直接相談しながら手続きを進められます。

申込者の事情を考慮した柔軟な対応が期待できるため、他社で審査に通らなかった人でも審査に通る可能性があります。

信用情報に不安がある人や、対面でじっくり相談したい人に向いています。

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フタバは他社借入4社以内なら審査に通る可能性がある

フタバは、他社からの借入が4社以内であれば審査に通る可能性がある消費者金融です。多重債務者への審査が厳しい業者が多い中、比較的柔軟な基準で審査を行っています。そのため、複数の借入れがあっても、新たな融資を検討したい人に適しています。

また、平日16:00までに審査が完了すれば即日融資が可能です。急ぎの場合は、営業時間内（平日9:30～18:00）にWeb申し込み後、電話（03-3863-3928）で相談すると、審査を優先的に進めてもらえることがあります。

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アローは電話による在籍確認の審査はない

アローは、電話による在籍確認を行わない点が特徴の消費者金融です。

中小消費者金融では、職場に確認の電話が入ることがありますが、アローなら電話連絡がないため勤務先に借入れを知られたくない人にとってはメリットです。

また、最短45分で審査が完了するため、急ぎで資金を用意したい場合にも向いています。

さらに返済日は、毎月5日、10日、15日、20日、25日、月末の中から選択可能なため、収支のタイミングに合わせて調整しやすい点も魅力です。

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カードローンの審査に落ちる原因と対策

カードローンの審査に落ちる原因はいくつか考えられ、対策を講じることで審査通過の可能性を高めることができます。ここでは、カードローンの審査に落ちる主な原因と、それぞれの原因に対する具体的な対策について解説します。

収入が低く不安定

カードローンの審査において、収入が低く不安定な状態は、審査落ちの大きな原因となります。金融機関は、返済能力を重視するため、安定した収入があるかどうかを厳しくチェックするためです。

特に、収入が毎月変動する場合や、収入源が不安定な場合は、返済能力に不安があると判断されやすいでしょう。そのため、収入が低いだけでなく、収入の安定性も審査の重要なポイントとなります。

対策としては以下5つの方法が考えられます。

収入が低くても、安定していることを証明できれば審査に通る可能性があります。

自分の状況に合ったカードローンを選び、事前に必要な書類を準備して申し込みましょう。

審査申込時に虚偽の申告をした

カードローンの審査において、虚偽の申告は絶対に避けなければなりません。

なぜなら、金融機関は申込者の情報を厳密に確認し、虚偽が発覚すれば審査に落ちるだけでなく、信用を大きく損なうことになるからです。

例えば、年収を過剰に申告したり、他社からの借入を隠したりする行為は、審査において重大な違反とみなされます。したがって、審査申込時には、正確な情報を正直に申告することが非常に重要です。具体的には、以下の対策を講じましょう。

複数のカードローンに短期間に申し込んだ

短期間に複数のカードローンに申し込むと、審査に落ちる可能性が高まります。これは、信用情報機関に「申込ブラック」として記録されてしまうためです。

申込ブラックとは、短期間に多くの金融機関に申し込みをした履歴のことです。申込ブラックがあると、「お金に困っている人」や「計画性のない人」と判断され、審査に不利に働いてしまいます。

対策としては、以下3つが考えられます。

カードローンの延滞や債務整理の履歴がある

過去にカードローンの返済を延滞したり、債務整理を行った経験がある場合、カードローンの審査に通過するのは非常に困難です。

なぜなら、これらの情報は信用情報機関に記録され、金融機関は審査の際に必ず参照するからです。信用情報機関に記録された情報は、一定期間が経過するまで消えることはありません。

したがって、過去に延滞や債務整理の経験がある場合は、その期間中はカードローンの利用を諦めるしかない場合もあります。

遅延や債務整理の履歴がある人は、以下の対策を講じましょう。

年収に見合わない借入額を希望した

カードローンの審査において、年収に見合わない高額な借入額を希望することは、審査落ちの大きな原因となります。金融機関は、申込者の返済能力を年収や他の借入状況などから判断します。

したがって、年収に対して過剰な借入額を希望すると、返済能力を超えていると判断され、審査に通らない可能性が高まります。

例えば、年収300万円の人が500万円の借入を希望しても、現実的に返済は難しいと判断されるでしょう。そのため、借入額は年収や返済計画に基づいて、無理のない範囲で希望することが重要です。

複数のカードローンからすでに借入れしている

複数のカードローンを利用している状況は、審査において不利な要因となります。なぜなら、多重債務の状態は返済能力への懸念を高め、貸し倒れリスクを懸念させるためです。

具体的には、3社以上からの借入れがある場合や、借入れ総額が年収の3分の1に近づいている場合は、審査通過が難しくなる可能性が高いです。

複数のカードローンからすでに借入れしている場合は、以下の対策を講じましょう。

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カードローンで即日審査・即日融資を受けるためのポイント

カードローンでスムーズに即日融資を受けるためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。ここでは、即日審査・即日融資を受けるために、事前に知っておくべき重要なポイントをわかりやすく解説します。

Web申込みで審査、借入れ手続きが完了するカードローンを利用する

カードローンで即日審査・即日融資を受けるためには、Web完結型のサービスを選ぶことが重要です。

Web完結型のカードローンであれば、申込みから審査、借入れ手続きまで、すべてオンラインで完結することができます。わざわざ店舗に出向いたり、郵送で書類をやり取りする必要がないため、大幅な時間短縮につながります。

例えば、プロミス、アイフル、アコムといった大手消費者金融は、Web完結型のサービスを提供しており、最短30分程度で審査が完了するケースもあります。審査に通れば、すぐに指定の口座に融資を受けることが可能です。

カードローン会社に電話して審査を優先してもらえるよう相談する

カードローンで即日審査・即日融資を受けたい場合は、カードローン会社に直接電話で相談してみるのも有効な手段です。

Web申込みの場合、システムの処理状況によっては審査に時間がかかってしまう場合もありますが、電話で直接相談すれば、状況によっては審査を優先的に進めてもらえる可能性があります。

特に、アイフルやSMBCモビットなど、顧客対応に力を入れているカードローン会社であれば、親身に相談に乗ってくれるでしょう。

電話で相談する際は、まず「今日中に借入れをしたい」という希望を伝え、現在の状況や必要としている金額などを具体的に説明しましょう。

土日も審査対応しているカードローンを選ぶ

カードローンで即日審査や即日融資を希望する場合は、土日も審査を行っているカードローンを選びましょう。

平日に時間が取れない方や、急な出費で土日に借入れが必要になった場合でも、土日審査に対応しているカードローンであれば、迅速な融資が期待できます。

例えば、プロミス、アコム、アイフルといった大手消費者金融は、土日祝日も審査を受け付けており、Web申込みなら24時間365日いつでも申込みが可能です。これらのカードローンでは、自動契約機も土日祝日に稼働しているため、カード発行や借入れもスムーズに行えます。

ただし、土日祝日は平日と比べて審査時間が長くなる傾向があります。また、土日祝日に即日融資を受けるためには、Web申込み後に自動契約機でカードを発行する必要がある場合や、金融機関によっては振込融資が翌営業日扱いになる場合もあるので注意しましょう。

「審査甘い」「審査なし」と謳うカードローンは要注意！

「審査が甘い」「審査なし」と宣伝するカードローンには注意が必要です。

なぜなら、正規の貸金業者は法律で審査が義務付けられており、審査なしのカードローンは存在しないためです。そのような甘い言葉の裏には、高金利や悪質な取り立てなどのリスクが潜んでいる可能性があります。

ここでは、安全にお金を借りるための正しい知識と対策について解説します。

「絶対に審査に通る」と宣伝するカードローンはヤミ金などの違法業者

「絶対に審査に通る」と宣伝するカードローンは、ヤミ金などの違法業者の可能性がきわめて高いので注意が必要です。

正規の貸金業者は、貸金業法に基づき、必ず審査を行い、その結果によっては融資を断ることもあります。「絶対に審査に通る」ということはあり得ません。

違法業者は、この審査をせずに、誰でも簡単に借りられるように見せかけて、利用者を騙そうとします。彼らは、法外な金利を要求したり、違法な取り立てを行ったりするなど、利用者を苦しめる可能性があります。

そのため、「絶対に審査に通る」という甘い言葉に惑わされず、信頼できる正規の貸金業者を選ぶようにしましょう。

金融庁の登録貸企業者情報検索サービスで正規の業者かどうか確認する

カードローンを利用する際には、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、その業者が正規の登録業者であるかを確認することが非常に重要です。

なぜなら、無登録の違法業者、いわゆるヤミ金は、法外な金利を請求したり、悪質な取り立てを行ったりするなど、様々なトラブルを引き起こす可能性があるからです。

金融庁の検索サービスを利用すれば、業者名や登録番号を入力するだけで、簡単に登録の有無を確認できます。

万が一、登録されていない業者の利用は絶対に避けるべきです。安全な借り入れのためには、まず相手が信頼できる業者であるかを確認することが不可欠です。

ヤミ金被害の相談窓口は「消費者生活センター」「警察」「法テラス」

もし、ヤミ金被害に遭ってしまった場合、一人で悩まずに、専門機関に相談することが非常に重要です。専門機関に相談することで、適切なアドバイスや支援を受け、被害の拡大を防ぐことができます。

相談窓口としては、主に「消費者生活センター」「警察」「法テラス」があります。

これらの機関は、ヤミ金被害に関する相談を無料で受け付けており、必要に応じて、弁護士の紹なども行ってくれます。一人で抱え込まず、まずは相談してみましょう。

カードローン審査に落ちたら無審査の後払いアプリを利用しよう！

カードローン審査に落ちた場合、どうしてもお金が必要な時には、無審査で利用できる後払いアプリを検討するのも一つの方法です。

プリペイド機能のみの後払いアプリであれば、年齢制限がなく未成年や無職の人でも利用できる場合があります。

ただし、後払いアプリは購入商品の代金を後払いするサービスであるため、基本的に現金を借りることはできません。

キャッシング機能が付帯するアプリもありますが、その場合、借入れに際しては審査が必要です。

下表は、NET MONEY編集部がおすすめする後払いアプリ5選です。カードローンの審査に通らなかった方は検討しましょう。

審査が甘いカードローンに関するよくある質問（Q&A）

カードローンの審査基準は金融機関によって異なりますが、一般的に「審査が甘い」とされるカードローンは存在しません。

しかし、審査に通りやすい人の特徴や、信用情報に不安がある場合の対処法など、審査に関する疑問を持つ方は多いでしょう。ここでは、カードローンの審査に関するよくある質問とその答えをまとめました。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部