審査が甘いカードローンは？通りやすい消費者金融と審査通過のコツ【2025年最新版】

「カードローンの審査に通るか不安…」「過去に他社で落ちてしまい、自分には無理かも」。そんな不安を抱えていませんか？ご安心ください。

正規の貸金業者に、誰でも借りられる審査が甘いカードローンは存在しませんが、あなたの状況に合ったカードローンを選べば、審査通過の可能性を高める方法があります。

この記事では、審査に不安がある方でも比較的申し込みやすい大手・中小のカードローン10選を厳選し、通過率を上げる具体策や属性別のポイント、万が一落ちた場合の次の選択肢まで、実践的に解説します。

目次

審査が甘いカードローンは存在しない｜でも選び方ひとつで通過の可能性は高まる

「審査が甘い」「誰でも借りられる」とうたうカードローンは、実際には存在しません。すべての業者は、貸金業法にもとづき、申込者の返済能力や信用情報を必ず審査する義務があるからです。

しかし、だからといって「どこにも通らない」「自分には借りられない」とあきらめる必要はありません。審査が“甘い”わけではなくても、あなたの目的や状況に合ったカードローンを選ぶことで、審査通過の可能性を高めることは十分に可能です。

実際に、審査通過率が高い傾向にある業者や、担当者が柔軟に対応してくれる中小消費者金融は存在します。さらに、「即日で借りたい」「家族にバレたくない」「信用情報に不安がある」など、目的別に最適なカードローンを選ぶことが、審査突破への現実的なアプローチになります。

以下に、よくある悩みや目的に応じたカードローンタイプを整理しました。

【目的別に整理】あなたに合ったカードローンのタイプ早見表

目的・悩み	向いているカードローンのタイプ	主な例
今日中に借りたい	審査スピード重視の大手消費者金融はこちら	プロミス、アコム、アイフル、レイクなど
他社で審査に落ちた経験がある	担当者が手動で審査する中小・街金はこちら	フクホー、フタバ、キャッシングエイワなど
家族や職場にバレたくない	電話・郵送物なし、Web完結型はこちら	SMBCモビット（WEB完結）、プロミス、レイクなど
信用情報に不安がある	現在の収入や事情を重視してくれる柔軟審査型はこちら	フクホー、フタバ、アローなど
安定収入が少ない人でも申し込みやすい	学生・アルバイト・主婦など属性や雇用形態を問わない大手カードローンはこちら	アコム、プロミス、ベルーナノーティス、アイフル、レイクなど
土日でも申し込みたい	土日審査・融資に対応しているカードローンはこちら	アコム、アイフル、レイクなど

「審査が甘い」という言葉に頼るのではなく、自分の状況に合った選び方をすることこそが、審査通過を実現するための現実的で効果的な方法です。

次章では、「審査が甘いカードローンが存在しない」と断言できる3つの法的根拠を確認しておきましょう。なぜ“審査は必須”なのかを知ることが、正しい比較と判断の第一歩になります。

審査通過を狙える！カードローン10選を徹底比較【大手・中小の傾向を解説】

カードローンの審査に不安を感じていても、選び方さえ間違えなければ通過の可能性は十分にあります。

ここでは、審査通過率や対応の柔軟さに定評のある「大手5社＋中小5社」を厳選して紹介します。「審査が甘い」と誤解されがちなポイントを正しく押さえながら、あなたの状況に合った1社を見つけられるよう、審査傾向と特徴を比較解説します。

即日融資に強い！大手消費者金融5社カードローン比較

「審査に通るか不安」「すぐにお金が必要」。そんな方には、大手消費者金融カードローンが最有力です。

たとえば、プロミス・アコム・アイフルは、審査通過率を公開しており、最短30分で審査完了・即日融資も可能。SMBCモビットやレイクは、Web完結や無利息期間など独自の強みがあり、利便性にも優れています。

なお、審査通過率は「平均値」であり、誰でも通るわけではありません。各社の審査基準や対応方針に違いがあるため、自分の属性に合った選択が通過の近道です。

以下の比較表で、主要5社の特徴をチェックしてみましょう。

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社月次データより
※3 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 アコムマンスリーレポートより
※5 アイフル月次データより
※6 審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合がありますが、お客さまのプライバシーには十分な配慮をしています。
※7 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分。21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間などを除きます。
※8 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※9 ・365日間無利息（初めてWebでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方）
・60日間無利息（初めてWebでお申込み、ご契約額が50万円未満の方）

気になる大手カードローンがあれば、下記のリンクからさらに詳しいスペック・申込条件を確認できます。

柔軟審査で選ぶ！中小・街金カードローン5社比較

「大手では通らなかった」「過去に延滞歴がある」など、信用情報に不安がある方でも、柔軟な審査を行う中小消費者金融であればチャンスがあります。

たとえば、フクホー・フタバ・エイワなどは、現在の収入や生活状況を重視した柔軟な審査が特徴です。特に対面対応を行う業者もあり、事情を丁寧に聞いたうえでの個別対応も期待できます。

ただし、どの中小業者も貸金業法に基づいて審査を行うため、「誰でも通る」は誤解です。過度な期待は禁物ですが、自分の状況に合った業者を見つければ、通過のチャンスは広がります。

以下の比較表で、中小5社の特徴をチェックしましょう。

気になる中小業者があれば、詳細ページで申込条件や特徴を確認してみてください。

属性別カードローン対策！主婦・学生・ブラックでも申し込める可能性は？

結論から言えば、カードローンの審査に通るかどうかは、「どこに申し込むか」以上に、「あなたがどんな属性か」で大きく左右されます。

たとえ大手の金融機関であっても、自分に合っていなければ通過は難しくなります。一方で、属性に合った業者を選び、適切な対策を取れば、審査通過のチャンスは大きく広がります。

ここでは、専業主婦・学生・フリーランス・債務整理経験者など6タイプ別に、おすすめ業者と審査対策をわかりやすく一覧化しました。

まずは以下の早見表で、自分に合った選択肢をチェックしてみてください。

属性	おすすめ業者	通過のコツ
専業主婦	ベルーナノーティス / 後払いアプリ	配偶者貸付 or 自分で収入確保
個人事業主（フリーランス）	アコム / アイフル / 日本政策金融公庫	確定申告書・事業所得で安定収入を証明
信用情報に不安がある人	フクホー / フタバ	過去より「現在の収入・返済能力」を重視
パート・アルバイト	アコム / プロミス / アイフル	雇用形態不問。継続勤務と給与明細で安定性を証明
学生や若年層	プロミス / 後払いアプリ	18歳～申込OK。バイト収入 or 審査なし後払いアプリとの併用も検討
債務整理経験者	キャッシングエイワ、フクホー	対面審査で事情を説明し、意欲や改善状況をアピール

専業主婦│夫に内緒で借りる方法と配偶者貸付の注意点

専業主婦の方でも、条件を満たせばカードローンの利用は可能です。代表的な方法が「配偶者貸付制度」で、夫の収入と同意をもとに借入れができる仕組みです。

ただし、配偶者の収入証明や同意書が必要になるため、「こっそり借りたい」人には適しません。

バレずに借りたい場合は、配偶者貸付に頼らず、自分に収入がある形（内職・パートなど）を整えるか、後払いアプリなど無審査系サービスの利用を検討しましょう。

個人事業主・フリーランス│年収を書くときのポイント

個人事業主・フリーランスがカードローンに申し込む際は、「年収の自己申告」と「収入の安定性を示す書類」が重要な判断材料になります。

金融機関は、確定申告書や売上証明などの提出を求めることが多く、「継続的に収入があるか」が審査の焦点です。

申込書の収入欄には「売上」ではなく、経費を差し引いた「事業所得（＝課税対象の年収）」を記載するようにしましょう。

また、開業から1年未満の場合は実績が乏しく審査が厳しくなる傾向があるため、開業届や事業計画書を準備しておくと安心です。

信用情報に不安がある人│フクホーやフタバなど現在の収入を重視

過去に延滞や債務整理の経験があると、大手のカードローンでは審査に通らないケースが多くなります。

その場合、現在の収入や生活の安定性を重視してくれる中小消費者金融の利用を検討するとよいでしょう。

フクホーやフタバは、信用情報に過去の傷があっても、現在の返済能力を重視した柔軟な審査を実施しています。そのため、書類提出や対面相談に対応すれば、通過の可能性は十分にあります。

パート・アルバイトOK｜雇用形態を問わないアコム・プロミスを活用

パートやアルバイトの方でも、安定した収入があればカードローンの申し込みは可能です。大手の消費者金融では「雇用形態を問わない」と公式に明記しており、学生バイトやフリーターでも審査対象になります。

審査では「安定収入があること」が重視されるため、給与明細を事前に用意しておくと、スムーズに申し込みを進めやすくなります。

学生や若年層│プロミス（18歳～申込可能）、簡易審査の後払いアプリの活用も

学生や20歳未満でも、自分に収入があればカードローンに申し込めます。プロミスは大手で唯一、18歳以上（高校生は不可）から申込可能で、アルバイトによる収入があれば審査対象になります。

一方で、「収入が不安定」「審査が不安」という方には、信用情報機関を参照せずに使える後払いアプリ（ペイディ、バンドルカードなど）の利用も選択肢のひとつです。

過去に債務整理経験あり│キャッシングエイワなど対面重視業者で相談

債務整理の経験があっても、「もうどこからも借りられない」とあきらめる必要はありません。確かに、大手のカードローンでは、事故情報の記録が残る期間（最大5～10年）は「金融ブラック」として扱われ、審査に落ちる可能性が高くなります。

それでも、中小の正規金融業者の中には、対面での本審査を通じて、現在の収入状況や返済意欲を評価してくれる業者も存在します。

なぜ「審査甘い」カードローンは存在しないのか？3つの法的根拠

では、なぜ「審査が甘い」カードローンは一つも存在しないのでしょうか。

その理由は、カードローンのような貸金業は、「貸金業法」という法律によって厳格なルールが定められているからです。金融機関は必ずこの法律に基づいて審査を行うため、「誰にでも簡単に貸す」ことはできないのです。
参照：e-Gov法令検索「貸金業法 第十三条」

一見すると厳しく感じるかもしれませんが、無計画な借入れから私たち消費者を守るための大切なセーフティネットでもあります。

このセクションでは、その理由となる3つの重要な法的根拠を分かりやすく解説します。

根拠①：返済能力の調査は法律上の義務

カードローンの審査では、申込者の「返済能力」をきちんと確認することが法律で義務づけられています。

これは貸金業法第13条に明記されており、金融機関は貸付前に、申込者が本当に返済できるかどうかを判断しなければなりません。

参照：e-Gov法令検索「貸金業法 第十三条」

 

こうした情報をもとに、「この人に貸しても、返済能力があるかどうか」を金融機関は慎重に判断します。

これは貸す側のリスク（貸し倒れ）を減らすだけでなく、借りる側が返済不能に陥ってしまう「多重債務」を防ぐ目的もあります。

審査を丁寧に行うことは、貸す側・借りる側の両方を守るための仕組みなのです。

根拠②：年収の3分の1超は貸付禁止（総量規制）

消費者金融などの貸金業者からの借入には、原則として年収の3分の1までしか借りられない「総量規制」という法律上のルールが設けられています。
参照：金融庁「貸金業法Q&A」

これも、利用者の借りすぎを防ぎ、多重債務から保護することを目的とした貸金業法の重要なルールです。この規制があるため、収入を無視して高額な融資を行うことはできません。

たとえば、年収300万円の場合、借入可能な額は以下となります。

項目	内容
年収	300万円
借入可能な上限	100万円（300万円 × 1/3）
他社ですでに借入（80万円）がある場合	残り20万円まで

なお、銀行カードローンは貸金業法ではなく銀行法が適用されるため、総量規制の直接の対象外です。しかし、現在ではほとんどの銀行が金融庁の指導のもと、自主的に基準を設けて審査を行っています。
参照：金融庁「主要行等向けの総合的な監督指針」

このように、法律で明確な上限が定められている以上、「収入を無視して貸す」「誰にでも高額を貸す」といった“甘い審査”は仕組みとして不可能なのです。

根拠③：「審査なし」「誰でも借りられる」は違法業者

「審査なし」「誰でもOK」「ブラックでもOK」といった甘い言葉で宣伝している業者は、ほぼ確実に違法業者（ヤミ金）です。

貸金業法第16条では、利用者の借入意欲を不当に煽るような「誇大広告」が厳しく禁止されています。「誰でも借りられる」かのような表現は、まさにこの誇大広告にあたります。正規の登録業者は、このような広告を出すことは絶対にありません。
参照：e-Gov法令検索「貸金業法 第十六条」

もし、このような業者に手を出してしまうと、法外な高金利を請求されたり、家族や職場にまで及ぶ悪質な取り立てに遭ったりと、人生を破綻させかねない深刻なトラブルに巻き込まれる危険性があります。

したがって、「審査が甘い」どころか「審査がない」ことをうたう業者は、絶対に避けなければいけません。

審査通過率の高いカードローンの仕組みと誤解

カードローンを選ぶ際、「審査通過率」や「成約率」といった数字が気になる方も多いでしょう。実際に、一部の大手消費者金融では、IR情報（投資家向け情報）としてこれらの数値を公表しています。

審査通過率は、金融機関の“貸し出し意欲”を示す一つの指標としては参考になりますが、「通過率が高い＝審査が甘い」と捉えるのは誤解です。

この数値を正しく理解し、自身の状況と照らし合わせることが、審査で失敗しないための鍵となります。

審査通過率＝あなたが通る保証ではない

審査通過率が高いカードローンであっても、あなた自身が必ず審査に通るという保証はどこにもありません。

なぜなら、審査通過率はあくまで「申込者全体のうち、契約に至った人の割合」を示す過去の統計データに過ぎないからです。

カードローンの審査は、申込者一人ひとりの年収、勤務状況、信用情報といった個別の情報を基に、「返済能力があるか」を判断します。つまり、全体の平均値と、あなた個人の審査結果は全く別の話です。

大手消費者金融が公表している審査通過率（成約率）を見てみましょう。

カードローン会社	成約率（審査通過率）
アコム	39.1％
プロミス	35.5％
アイフル	32.5％
レイク	非公表
SMBCモビット	非公表

＊参照：アコム「マンスリーレポート」、アイフル「月次データ」、プロミスは2024年8月の審査通過率

上記のように、アコムの39.1%という数字は、「申込者100人のうち約39人が審査に通った」という事実を示しています。裏を返せば、約61人は審査に落ちているということです。

審査通過率はあくまで「企業全体の傾向」です。あなた個人の合否は、あなたの信用情報次第で決まると理解しておきましょう。

審査が緩やかに見えるカードローンの特徴

前述の通り「審査が甘い」カードローンは存在しませんが、“通りやすそう”に見える特徴を持つカードローンは存在します。これは各社がターゲット層を広げるために、申込のハードルを下げて見せている「工夫」と捉えられます。

とくに、以下の4つの特徴を持つカードローンは、柔軟に対応してくれる印象を与えやすい傾向があります。

これらの特徴を持つ会社でも、当然ながら審査はあります。“甘く見える”のは体制や対象層の広さであり、審査基準が低いわけではありません。

通過しやすいカードローンを探すには？失敗しない見極めポイント

“通過しやすい”カードローンを見つけるには、「他人が通っているか」ではなく「自分に合っているか」を軸に選ぶことが最重要です。

カードローンの審査は、あなたの「信用情報」や「雇用状況」など、パーソナルな要素を総合評価する仕組みです。だからこそ、“あなたに合った会社”を選ぶことが通過への近道です。

審査に通るための具体的な3ステップと対策

カードローンの審査は、ただ闇雲に申し込んでも通過できるものではありません。申し込み前の準備の有無が、審査結果を大きく左右します。

金融機関は、年収や雇用形態、他社借入の有無、信用情報などから「返済能力があるかどうか」を総合的に判断します。そのため、少しでも不安要素があると、審査に落ちる可能性も十分にあるのです。

だからこそ、申し込み前に「審査で不利になる要素」を把握し、それらをひとつずつ解消しておくことが、審査通過のカギになります。

このセクションでは、審査に不安がある方でも実践しやすい3つの具体的な準備ステップと、その対策を詳しく解説します。

自分の信用情報をスマホで開示・確認する方法

審査対策で最初にやるべきことは、「信用情報を正確に把握すること」です。これは、金融機関が審査時に確認する情報と同じ内容を、自分自身で事前にチェックできるという点で非常に重要です。

過去の延滞や借入状況に心当たりがある方も、「もしかして…」という憶測ではなく、事実に基づいた対策が必要です。信用情報を開示すれば、自分の“金融的な健康状態”を客観的に確認でき、今後どう動くべきかを明確に判断できます。

信用情報は、主に以下の3つの機関によって管理されています。

信用情報を管理している主な機関と確認方法

信用情報機関	主な加盟金融機関	開示方法（スマホ/PC）	手数料（税込）	開示までの期間
CIC	クレジットカード会社、信販会社、一部消費者金融	インターネット（PC/スマホ）	500円	即時（PDF出力）
JICC	消費者金融全般	スマホアプリ（MyJICC）	1,000円	数分～数日以内
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行・信用金庫・信用組合	インターネット（郵送も可）	1,000～1,200円	約1週間～10日

参照：CIC「情報開示とは」、JICC「開示を申し込む」、KSC「本人開示の手続き」

 

開示報告書では、特に以下の2点を確認しましょう。

まずは自分の信用情報を正しく開示し、客観的な状況を把握すること。これが、審査対策における最初にして最も大切なステップです。

審査落ちしやすい9の理由と解決策

カードローンの審査に落ちる原因の多くは、あらかじめ対策できるものです。申し込み前に「自分に当てはまる項目をチェックして潰しておけば、審査通過率は確実に高まります。」

金融機関は「この人はきちんと返済してくれるか？」を多角的に判断しています。以下のような「信用性を損なう要素」があると、審査では不利になります。

対策は難しくありません。一つずつ確認し、今すぐ改善できるところから着手しましょう。

このように、審査落ちの原因の多くは対策可能です。このチェックリストを活用し、ご自身の状況を客観的に見直すことが、審査通過への確実な一歩となります。

大手消費者金融・中小業者・銀行の審査基準の違い

カードローンの審査通過率を高めるには、自分の状況に合った業者を選ぶことが重要です。

実際、カードローンの提供元には「大手消費者金融」「中小消費者金融」「銀行」の3つの業態があり、それぞれ、審査で重視するポイントや対象とする利用者層が異なります。

たとえば、急ぎでお金を借りたい人が、時間のかかる銀行に申し込んでも、希望どおりに借りるのは難しいでしょう。反対に、信用情報に不安がある人が銀行に申し込めば、厳しい審査で落ちてしまう可能性が高くなります。

それぞれの特徴を理解し、自分はどこに申し込むべきか考えてみましょう。

このように、業者ごとに審査の「見ているポイント」が異なります。大切なのは、「どこが甘いか」ではなく、「自分に合っているかどうか」。適切な選択が、無駄な審査落ちを避け、スムーズな借入につながるのです。

カードローンで即日審査・即日融資を受けるためのポイント

カードローンでスムーズに即日融資を受けるためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。ここでは、即日審査・即日融資を受けるために、事前に知っておくべき重要なポイントをわかりやすく解説します。

Web申込みで審査、借入れ手続きが完了するカードローンを利用する

カードローンで即日審査・即日融資を受けるためには、Web完結型のサービスを選ぶことが重要です。

Web完結型のカードローンであれば、申込みから審査、借入れ手続きまで、すべてオンラインで完結することができます。わざわざ店舗に出向いたり、郵送で書類をやり取りする必要がないため、大幅な時間短縮につながります。

例えば、プロミス、アイフル、アコムといった大手消費者金融は、Web完結型のサービスを提供しており、最短30分程度で審査が完了するケースもあります。審査に通れば、すぐに指定の口座に融資を受けることが可能です。

カードローン会社に電話して審査を優先してもらえるよう相談する

カードローンで即日審査・即日融資を受けたい場合は、カードローン会社に直接電話で相談してみるのも有効な手段です。

Web申込みの場合、システムの処理状況によっては審査に時間がかかってしまう場合もありますが、電話で直接相談すれば、状況によっては審査を優先的に進めてもらえる可能性があります。

特に、アイフルやSMBCモビットなど、顧客対応に力を入れているカードローン会社であれば、親身に相談に乗ってくれるでしょう。

電話で相談する際は、まず「今日中に借入れをしたい」という希望を伝え、現在の状況や必要としている金額などを具体的に説明しましょう。

土日も審査対応しているカードローンを選ぶ

カードローンで即日審査や即日融資を希望する場合は、土日も審査を行っているカードローンを選びましょう。

平日に時間が取れない方や、急な出費で土日に借入れが必要になった場合でも、土日審査に対応しているカードローンであれば、迅速な融資が期待できます。

例えば、プロミス、アコム、アイフルといった大手消費者金融は、土日祝日も審査を受け付けており、Web申込みなら24時間365日いつでも申込みが可能です。これらのカードローンでは、自動契約機も土日祝日に稼働しているため、カード発行や借入れもスムーズに行えます。

ただし、土日祝日は平日と比べて審査時間が長くなる傾向があります。また、土日祝日に即日融資を受けるためには、Web申込み後に自動契約機でカードを発行する必要がある場合や、金融機関によっては振込融資が翌営業日扱いになる場合もあるので注意しましょう。

違法なカードローン業者を避けるために確認すべき3つのこと

「審査なし」「誰でも借りられる」といった甘い言葉に惑わされて、ヤミ金などの違法業者に申し込んでしまうケースが後を絶ちません。

違法な業者に関わると、高金利の請求や悪質な取り立てなど、取り返しのつかないトラブルに巻き込まれる危険があります。こうしたリスクを回避するには、申し込み前にその業者が正規かどうかをしっかり確認することが何より大切です。

ここでは、違法業者を見抜くために最低限チェックすべき3つのポイントを紹介します。安全にカードローンを利用するためにも、必ず目を通しておきましょう。

金融庁の登録貸企業者情報検索サービスで正規の業者かどうか確認する

カードローンを利用する際には、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、その業者が正規の登録業者であるかを確認することが非常に重要です。

なぜなら、無登録の違法業者、いわゆるヤミ金は、法外な金利を請求したり、悪質な取り立てを行ったりするなど、様々なトラブルを引き起こす可能性があるからです。

金融庁の検索サービスを利用すれば、業者名や登録番号を入力するだけで、簡単に登録の有無を確認できます。

万が一、登録されていない業者の利用は絶対に避けるべきです。安全な借り入れのためには、まず相手が信頼できる業者であるかを確認することが不可欠です。

日本貸金業協会の会員情報をチェックする

さらに信頼性を確認したい場合は、「日本貸金業協会」の会員検索も有効です。

この協会は、貸金業の健全化を図るための団体であり、会員企業は厳しい自主規制に従って営業しています。協会の会員検索ページから、業者名や登録番号で検索できます。

正規業者であっても、日本貸金業協会に加盟していないことはありますが、加盟していれば一定の信頼性の裏付けになります。利用前に確認しておくと安心です。

ヤミ金被害の相談窓口は「消費者生活センター」「警察」「法テラス」

もし、ヤミ金被害に遭ってしまった場合、一人で悩まずに、専門機関に相談することが非常に重要です。専門機関に相談することで、適切なアドバイスや支援を受け、被害の拡大を防ぐことができます。

相談窓口としては、主に「消費者生活センター」「警察」「法テラス」があります。

これらの機関は、ヤミ金被害に関する相談を無料で受け付けており、必要に応じて、弁護士の紹介なども行ってくれます。一人で抱え込まず、まずは相談してみましょう。

審査に落ちた！次に取るべき行動と最終手段

カードローンの審査に落ちた直後は、焦って再申込みを繰り返すのが最も危険です。短期間に複数の申込みをすると信用情報に「連続申込み」として記録され、さらに審査が通りにくくなる恐れがあります。

落ち着いて次の一手を考えるためには、まず6ヶ月程度の待機期間を設け、既存の借入を整理することが大切です。急場しのぎには後払いアプリなどの代替手段や、公的支援制度を活用する道もあります。

このセクションでは、審査落ち後に避けるべき行動と、状況を立て直すための具体策を4つのステップで紹介します。

最低6ヶ月は申込を控える（申込ブラック解消）

審査に落ちた後は、少なくとも6ヶ月間は新たなカードローンの申込みを控えるべきです。なぜなら、申込情報が信用情報に一定期間残り、短期連続申込みが審査に大きなマイナス要因となるためです。

信用情報機関（CIC、JICCなど）には、申込内容が「申込情報」として6ヶ月間保管されます。この記録が残る間に複数のローンへ申込みを繰り返すと、金融機関は「返済に困窮している」「計画性がない」と判断し、スコアを下げる要因になります。

これがいわゆる「申込ブラック」と呼ばれる状態で、結果的に審査に通過しにくくなるのです。

参照：CIC「信用情報早わかり！」、JICC「JICCに登録されている信用情報は、どのくらいの期間登録されるのですか？」

審査に落ちた後は、申込情報が消える6ヶ月間を「冷却期間」と捉え、次回申込みの準備に充てましょう。この間に信用情報の内容を開示して改善点を洗い出すことが、次の審査通過への近道です。

他社借入を減らす・おまとめローンを検討する

複数の金融機関から借入がある状態（多重債務）は、審査において大きなマイナス要因となります。次回の審査を有利にするには、借入件数を減らすことと、必要に応じておまとめローンを活用して一本化することが重要です。

貸金業法（金融庁管轄）に基づき、金融機関は利用者の返済能力を審査する際、「借入総額」だけでなく「借入件数」も重視します。借入先が多いと返済管理能力が低いと見なされ、同じ金額の借入でも審査通過率が下がることがあります。

参照：金融庁「改正貸金業法・多重債務者対策について」

では、どのように改善すべきでしょうか。次の2つの対策が効果的です。