200万円借りるには？年収や審査の基準・即日融資の条件を解説

200万円を借りる方法は、大きく分けて以下の3種類に分類されます。

どうしても今すぐ200万円必要といった場合は、審査スピードが早い「カードローン」が選択肢となります。

とくに、消費者金融のカードローンは最短3～25分での融資も可能としており、土日祝日も最短即日融資を受けられることが特徴です。

お金の使い道が決まっている場合は、「目的別ローン」を選択するとよいでしょう。

審査に時間はかかるものの、カードローン・フリーローンに比べて低金利なため、利息を最小限に抑えられます。

「借入れは今回だけで、今後は利用する予定がない」といった人は、「フリーローン」が選択肢です。

借入回数は1回に限られますが、その分、カードローンより金利が低く、利息を抑えやすくなっています。

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200万円借りるには年収600万円が目安｜総量規制との関係とは？

200万円を借りるのに必要な年収は、600万円が目安となります。

これは、貸金業法の総量規制により、年収の3分の1を超える貸付けが禁止されているためです。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用元：1 お借入れは年収の3分の1までです丨日本貸金業協会

総量規制の対象となるのは貸金業者のみであるため、銀行のカードローンやフリーローン、目的別ローンは対象外です。

しかし、銀行は政府から過剰貸付を指摘された2017年3月以降、審査を厳格化しており、自主的に利用限度額を年収の3分の1～2分の1程度に制限しています。

これら 102 行のうち、年収の２分の１を上限に設定している銀行が 81％（83／102 行）と最も多く、年収の３分の１を上限としている銀行も 13％（14／102 行）ある。

引用元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について丨金融庁

つまり、200万円を借りるためには、最低でも400万円以上の年収が必要であるといえます。

銀行と消費者金融の借入条件を比較

200万円を借りるにしても、どこから借りるかによって審査の条件や特徴は大きく異なります。

下表は、銀行と消費者金融カードローンの借入条件を比較したものです。

銀行カードローンは、金利の低さや信頼性を求める人に適しています。

一方、消費者金融は総量規制の対象ではあるものの、柔軟に審査を行っていることが特徴です。

「早く借りたい」「バレたくない」「審査に不安がある」といった人は、消費者金融を選んだほうがよいでしょう。

200万円を今すぐ借りられる消費者金融カードローンおすすめ4選

200万円を今すぐにでも必要な場合には、消費者金融のカードローンをおすすめします。

その理由は、申込から審査、融資実行までのスピードが非常に早いからです。たとえば、プロミスは最短3分（※2）で融資を受けられます。

下記は、NET MONEY編集部がおすすめする大手消費者金融カードローン4社です。それぞれ融資時間や金利などが異なるため、自分の目的や状況に合わせて最適なカードローンを選びましょう。

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※4 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

プロミスはWeb申込みなら最短3分で融資可能

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営する大手消費者金融なので、高い信頼性を誇っています。

プロミスの一番の強みは、審査と借入までのスピードです。最短3分（※2）で審査結果が分かり、その後すぐに融資を受けられます。業界内でも借入までの時間の短さはトップクラスといえるでしょう。

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

アイフルは手厚いサポートで初心者も安心利用できる

（出典：アイフル）

アイフルはサポート体制が充実しているため、初心者や女性の方も安心して利用できます。

LINEで気軽に質問できるほか、有人チャットやアプリを通じて手厚いサポートを受けられます。また、女性オペレーターが対応する相談窓口も用意されているため、女性の方も安心して相談できます。

そのほか、アイフルにはレディースローンやおまとめMAXなどの金融商品があるため、自分の目的や状況に合った商品を利用することが可能です。

※注釈

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループで信頼性が高い

（出典：アコム）

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社なので、信頼性が高い消費者金融と言えるでしょう。

審査に通るか不安な方は、アコムのサイト内にある「3秒診断」を使ってみるのがおすすめです。3秒診断は、3秒で診断チェックするものです。

ただし、3秒診断の結果は必ずしも実際の審査結果と一致するとは限らないので、あくまで参考程度にしておきましょう。

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

レイクは初回無利息期間が長いため利息軽減が可能

（出典：レイク）

レイクの大きな特徴は、契約額に応じて適用される2つの無利息期間が設けられていることです。

200万円の借り入れを検討している場合は、Web申し込み限定の365日間無利息がよいでしょう。

ほかの多くの消費者金融の無利息期間は通常30日間です。そのため、レイクの365日間無利息期間を利用すれば、他の消費者金融で同じ金利で200万円を借りた場合と比べて、総返済額を抑えることが可能です。

※注釈

※ 併用は不可
※1 貸付利率はご契約額及びご利用残高に応じて異なります。
※2 お申込完了後最短15秒で審査結果を表示。Webで最短25分融資も可能。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。
一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※3 郵送物なしのご契約方法がお選びいただけない場合がございます。
※4 在籍確認が必要な場合でも、お客さまの同意なくお電話いたしません。

200万円を低金利で借りられる銀行金融カードローンおすすめ5選

200万円を低金利で借りる場合は銀行カードローンを検討しましょう。下記、NET MONEY編集部がおすすめする銀行金融カードローン5社です。

それぞれ申込条件や借入限度額、金利が異なるので、自分の目的に合ったカードローンを選んでください。

auじぶん銀行カードローンはauIDがあれば金利が優遇

（出典：auじぶん銀行）

auじぶん銀行は、auIDを持っていれば、最大年0.5％の金利優遇が受けられます。auIDは誰でも作ることができるので、auじぶん銀行カードローンの利用を検討している方は事前に作っておくことをおすすめします。

また、返済日を「期日指定返済」と「35日ごと返済」の2つから自分に合ったものを選べる点も特徴の一つでしょう。

※注釈

※1 お客様の借入利率は、上記の範囲内でauじぶん銀行の審査後に個別にご案内します。借入利率は変動金利です。金融情勢などによって予告なく変更する場合があります。
※2 申込日時や混雑状況、必要書類の提出状況によっては、申込当日の融資ができない場合があります。

みずほ銀行カードローンは同行住宅ローン利用で金利優遇

（出典：みずほ銀行）

みずほ銀行カードローンを利用する最大のメリットは、上限金利が14.0％と業界トップクラスの低金利であることです。そのため低い金利での借り入れが期待でき、結果的に総返済額を抑えられます。

また、みずほ銀行の住宅ローンを利用中であれば、さらに0.5％の金利優遇が受けられます。

申込みは24時間可能で、全てWebで完結できます。みずほダイレクト（アプリ・ブラウザ版）を利用すれば、どこにいても24時間手数料なしで借入や返済が可能です。

※注釈

※1 借入は変動金利で、金融情勢等により都度見直しさせていただきます。
※2 申込みの時間帯により審査結果が翌日以降になる場合があります。また、審査結果の最短当日回答は、みずほ銀行の口座をお持ちの方に限ります。
※3 借入限度額とご利用限度額は異なります。ご利用限度額とは審査によって決まる「借入可能な金額の上限」のことです。

三菱UFJ銀行「バンクイック」は毎月の返済額を抑えたい方におすすめ

（出典：カードローン「バンクイック」 | 三菱UFJ銀行）

三菱UFJ銀行の「バンクイック」は、Webで申し込むと審査から借入れ、返済まで完結します。

一番の特徴は、返済日を自分で決められることです。借入れをした日、または前回の返済日から35日以内であれば、都合の良い日を返済日に設定できます。

さらに、最低返済額は1,000円から（金利によって異なります）と少額なので、毎月の収入が少ない方でも無理なく返済できます。

横浜銀行カードローンは配偶者に安定収入があれば無収入でも利用できる

（出典：横浜銀行）

横浜銀行は、多額の借入が必要な方にも対応できます。また、リボ払いや他社のローンのおまとめを用意していることも特徴の一つです。

これまで横浜銀行との取引がなく通帳を持っていなくても利用できますが、横浜銀行の口座を持っていない方は、口座を開設する必要があります。

千葉銀行カードローンは電話相談も可能な地方銀行

（出典：千葉銀行）

地方銀行の千葉銀行では、電話相談に丁寧に対応してくれるため、安心して利用できます。こうした顧客への配慮は、千葉銀行の魅力の一つです。

さらに、千葉銀行カードローンでは、1円単位での借入・返済が可能なので必要な金額だけを借り入れることができます。

例えば、9,876円だけ必要な場合、1万円単位でしか借りられないローンでは1万円借りる必要があり、差額の124円にも利息が発生してしまいます。1円単位で借りられることで、このような無駄を省けます。

※注釈

※1 融資利率は審査により決定します。また、借入枠により異なります。変動金利のため毎日千葉銀行所定の利率を適用します。金融情勢により変動します。
※2 借入限度額は審査により決定します。

200万円を銀行と消費者金融カードローンで借りた時の利息

ここでは、銀行と消費者金融で200万円を借りた場合の返済パターンをシミュレーションし、月々の返済額や利息、返済期間と総返済額を紹介します。

シミュレーションでは、200万円を借りる際に考えられる一般的な金利（7.0％～15.0％）を考慮して、金利15.0％と、金利8.5％で総返済額と利息をシミュレーションしました（下記）。

金利15.0％の場合

金利8.5％の場合

上表のとおり、支払い期間が長ければ長いほど月々の返済額は少なくなりますが、総返済額が大きくなるので注意しましょう。

カードローンの審査に通るためのコツ

カードローンの審査は、申込者の返済能力を判断するために行われますが、いくつかの重要なコツがあります。ここでは、具体的に、以下3つのコツについて解説します。

安定した収入があること

カードローンの審査において、安定した収入があることは非常に重要な要素です。なぜなら、安定した収入は返済能力を直接的に示す指標となるためです。

ただし、正社員であることが必須条件というわけではなく、パートやアルバイトといった雇用形態でも安定した収入があれば審査に通る可能性は十分にあります。重要なのは、継続的に一定の収入を得ているという事実です。

複数社から借入れしていないこと

カードローンの審査に通るためには、複数社からの借入れがないことが重要です。

銀行や消費者金融は個人信用情報機関で情報を共有しており、借入額が多いと、返済能力がないと判断されてしまう可能性があるためです

そのため、他社からの借入れを整理しておくことは、審査通過の可能性を高める上で非常に有効です。

信用情報に傷がないこと

カードローンの審査に通るためのコツは、信用情報に傷がない状態を維持することです。

過去の借入と返済の情報は個人信用情報機関に登録されており、申込者の借入履歴や滞納などの金融事故の有無を把握できます。

過去の滞納などによって健全性が損なわれていると判断された場合には、審査に通らず借入ができない結果となってしまいます。

そのため、日頃から期日を守った返済を心掛け、信用情報に傷をつけないようにすることが、カードローン審査通過の鍵となります。

カードローンの審査に落ちないための今できる対策

ここでは、カードローンの審査に落ちないために事前に知っておくべき対策を解説します。具体的には、以下3つの対策を事前に理解し準備しておきましょう。

1社に絞って申し込む

借入を行うときには、1社に絞って申し込みましょう。

借入を申し込んだという情報は、信用情報登録機関に登録されるためどこの借入先でも確認できます。複数の借入の申込みをしているという情報は、借入先返済能力に問題があるとみなされる可能性があり、審査に通りにくくなることが予想されます。

借入先を選ぶときには各社の特徴をよく調べ、自分の条件に一番合っているところを1社に絞り、借入を申し込みましょう。

虚偽の申告をしない

カードローンの審査において、年収や勤続年数、他社からの借入情報などは、審査に大きな影響を与えます。

審査に悪影響を与える情報は、以下のようなものです。

特に他社からの借入総額と返済状況は個人信用情報機関に問い合わせればすぐに分かってしまうため、虚偽の申告をした場合には審査を通過できる可能性が非常に低くなるでしょう。

虚偽の申告を行ったことは、その後他社へ借入の申込をした場合に審査に通りにくくなるだけではなく、最悪の場合詐欺行為とみなされ法的措置が取られることもあります。

申告すると審査に不利になるような情報がある場合でも、正しい情報を申告することが大切です。

希望金額を抑える

借入希望額を抑えることも、審査通過のポイントです。

基本的に借入希望額が大きくなればなるほど、借入先が負うリスクは大きくなるので、審査の通過は難しくなります。

借入希望金額満額の場合に審査に通るのか不安がある場合には、希望金額を低く抑えると審査に通りやすくなる可能性があります。

200万円借りる際によくある質問（Q＆A）