パートがお金を借りる方法！審査や家族バレ防止のポイント・注意点を解説

(画像：NET MONEY編集部)

「パートでもお金を借りられるのかな…」
「審査に落ちたらどうしよう」
「家族や職場にバレたくない…」

そんな不安から、なかなか行動に移せないパートの人も多いのではないでしょうか。

実は、パート勤務でもお金を借りることは可能です。

ただし、借入先の選び方や審査対策を間違えると、思わぬトラブルや審査落ちにつながることもあります。

この記事では、パートの人が安心してお金を借りるために知っておきたいポイントを分かりやすく解説します。

審査に通るための準備や家族にバレずに借りるコツ、いくらまで借りられるのかなどを解説しているため、ぜひ参考にしてください。

この記事の専門家

著者ファイナンシャルプランナー・金融ライター

林 優花（はやし・ゆうか）

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小学校教員、一般企業等の経理を経て、独学で日商簿記2級とFP2級を取得。現在はフリーランスの金融ライターとして活動中。カードローン・クレジットカードをメインに、これまで執筆してきた記事は100本を超える。子供の教育費のために節約や投資に勤しんでいる。

■保有資格
・日商簿記2級
・2級ファイナンシャル・プランニング技能士

■SNS・HP等リンク

【結論】パートでもお金は借りられる！審査・家族バレの不安も対策可能

出典：PIXTA

結論から言うと、パート勤務でもお金を借りることは可能です。

実際、大手の消費者金融や一部の銀行、さらには公的な制度でもパートを対象とした借入れを受け付けています。

ただし、借入先の選び方や申込みの仕方によって「審査通過率」や「家族にバレるリスク」には差が出てくることも事実です。

まずは、以下の2点から押さえておきましょう。

パートでも借りられるローン一覧

パートでも借りられるローンは、以下のとおりです。

「そもそもパートでは借りられないと思い込んでいた」という声は多くありますが、実際は借入可能なローンがいくつもあります。それぞれ条件や特徴が異なるので、自分に合った借入先を選ぶことが大切です。

家族や勤務先にバレずに借りる方法はある？

カードレスやWeb完結型のローンを選ぶことで、家族に借入れがバレるリスクを大幅に減らせます。

さらに、原則として電話による在籍確認なしで審査が完了するローンを選べば、勤務先に借入れがバレる心配もありません。

たとえば、以下のカードローンであれば上記3つすべてを満たすため、誰にもバレずにお金を借りることが可能です。

パート・アルバイトはいくらまでお金を借りられる？

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ここからは、パート・アルバイト勤務の方が借りられる金額について詳しく説明します。借り入れを考えている方は、ぜひ参考にしましょう。

消費者金融は総量規制で年収の3分の1までなら借入れできる

消費者金融などの貸金業者を利用する場合、借入れ限度額は総量規制により年収の3分の1までに制限されています。

これは、借りすぎを防ぎ、無理なく返済できるようにするためです。具体的には、年収が240万円のバートの方は、借りられる金額は最大80万円となります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

引用元：日本貸金業協会

ただし、すべてのローンが総量規制の対象となるわけではありません。たとえば銀行の住宅ローンや自動車ローンといった特定の融資は総量規制の対象外となっています。

規制の内容を正しく理解し、自身の返済能力を考慮したうえでお金を借りましょう。

パートでも配偶者貸付なら夫（妻）の収入も追加できる

収入が少ないパートの方でも、配偶者貸付を利用すれば夫（妻）の収入を合算して借り入れが可能です。

これは、配偶者貸付が貸金業法の総量規制の例外として認められている制度だからです。

具体的には、配偶者と合算した年収の3分の1まで借り入れが可能となるため、パート収入だけでは借入額が限られてしまう場合でも、必要な資金を調達できる可能性が広がります。

例えば、夫の年収が300万円であれば、最大で100万円まで借りられる計算になります。

そのため、これまで融資を受けるのが難しいと考えられていた専業主婦（夫）やパート勤務の方でも、まとまった資金が必要な場合に選択肢の一つとなり得ます。

パートが消費者金融カードローンの審査に通過するためのポイント

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パートの方でも消費者金融カードローンの審査に通るためのポイントがいくつかあります。

具体的に、以下5つのポイントを抑えれば審査に通過する可能性が高まるでしょう。それぞれ解説していきます。

借りる金額を必要最低限にする

パートが消費者金融カードローンの審査に通過するための重要なポイントは、借りる金額を必要最低限に抑えることです。

なぜなら、借り入れ希望額は審査において重要な要素であり、必要最低限の金額であれば返済能力を評価されやすく、審査通過の可能性が高まるためです。

そのため何に使うのかを事前に計画し、生活費や急な出費に必要な最低限の金額だけを借りるようにしましょう。無駄な借り入れを防ぐことで、返済の負担も軽減できます。

収入証明書や社会保険証を提示するとパートでも審査に通る可能性が高まる

収入証明書や社会保険証を提示すると、パートでも消費者金融カードローンの審査に通る可能性が高まるかもしれません。なぜなら、これらの書類は、パート勤務者であっても、安定した収入を得ていることを証明する有効な手段となるからです。

消費者金融では、申込者の返済能力を審査する際に、収入の安定性を重視します。収入証明書は、具体的な収入額を証明する書類です。源泉徴収票や給与明細書などを提出することで、より詳細な収入状況を把握することができます。

社会保険証は、会社員やパートなど、雇用形態に関わらず、社会保険に加入していることを証明する書類です。加入しているということは、会社と雇用契約を結んでおり、安定した収入を得ていると判断されます。

特に、パート勤務者の場合、雇用形態や勤務時間によって収入が不安定と見なされる可能性があります。しかし、収入証明書や社会保険証を提示することで、その不安を払拭し、審査に通る可能性を高めることができるでしょう。

フルタイムで働いているパートは審査に通る可能性が高い

フルタイムで働くパートは、消費者金融カードローンの審査に通る可能性が高いと言えます。なぜなら、フルタイム勤務は収入の安定性を示す明確な指標となるためです。

勤務時間が長いということは、毎月安定した収入が見込まれると評価されやすく、返済能力が高いと判断される要因となります。

さらに、勤続年数も審査に影響を与える要素の一つです。同じ職場で長く働いているほど、安定した収入が見込めると判断されやすくなります。

フルタイム勤務と勤続年数の両方を満たしていれば、審査通過の可能性はさらに高まるでしょう。

複数の金融機関ではなく1社の消費者金融に絞って申し込む

パート・アルバイトで消費者金融のカードローンを申し込む場合、複数の金融機関ではなく1社の消費者金融に絞って申し込むと審査に通過する可能性が高まります。

なぜなら、短期間に複数の金融機関に申し込みを行うと、信用情報機関に「申込情報」が記録され、審査を行う金融機関から「お金に困っている人」と判断されてしまう可能性があるためです。

申込情報が多いと、返済能力に問題があるのではないかと疑われ、審査に不利に働く可能性があります。そのため、本当に必要な金額を借りられる、信頼できる1社の消費者金融を選び申し込むようにしましょう。

パートが銀行カードローンでお金を借りるのは難しい？

銀行は消費者金融よりも審査が厳しい傾向にある

一般的に、銀行カードローンは消費者金融よりも審査が厳しい傾向にあるため、パートの方が銀行カードローンでお金を借りるのは難しい場合があります。

なぜなら、銀行は貸し付けたお金が確実に返済されるかどうかを厳しく審査するからです。銀行は、安定した収入がある人や信用情報に問題がない人を優先的に融資します。

パートの場合、収入の安定性から、銀行の審査基準を満たすことが難しい場合があります。また、消費者金融に比べて、銀行はより詳細な書類提出を求める傾向もあります。

銀行カードローンの中にもパート・アルバイトでも申し込めるものもありますが、自身の状況や返済能力などを考慮して慎重に判断する必要があります。

銀行カードローンは継続的に高年収を得ているパート・アルバイト向け

銀行カードローンは、継続的に高年収を得ているパート・アルバイトの方にとっては有効な選択肢となります。銀行は、安定した収入がある方を優遇する傾向があるため、高年収であることは審査においてプラスに働く可能性があります。

また、「継続的」に高収入を得ているということは、安定した雇用状態と返済能力を証明する強力な材料となります。一般的に金融機関は、一時的な高収入よりも、継続的な収入源を重視するため、長期間にわたって安定して高い収入を得ているパート・アルバイトであれば、審査に通りやすくなるでしょう。

パートにおすすめの消費者金融カードローン4選

パートが消費者金融カードローンを利用するうえで、どのカードローンを選べばよいか迷ってしまうこともあるでしょう。

そこで、パートの方でも利用しやすい消費者金融カードローンを4つ厳選しました。審査難易度や申込条件、金利などを比較しているので、自身の状況に合わせて最適なものを選びましょう。

　 　

	プロミス	アイフル	アコム	レイク
申し込み条件	満18歳～74歳までの安定した収入のある人 （高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は不可）	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方	20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方	満20歳～70歳の安定した収入がある人
審査時間	最短3分※1	最短18分※1	最短20分※1	最短15秒※5
融資時間	最短3分※1	最短18分※1	最短20分※1	最短25分※5
限度額	500万円	800万円	1万円～800万円	500万円
金利 （実質年率）	年4.5%～17.8%	年3.0%～18.0%	年3.0%～18.0%	年4.5%～18.0%
無利息期間	初回借入日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から30日間	初回契約日の翌日から30日間※2	初回契約日の翌日から ・60日間 ・365日間※6）
電話による 在籍確認	原則なし※3	原則なし※3	原則なし※4	原則なし※7

18歳・19歳のパートが大手消費者金融から借入できるのはプロミスのみ

18歳・19歳の人がお金を借りるならプロミスがおすすめです。プロミスは大手消費者金融4社の中で唯一、20歳未満でも申込み可能なカードローンです。

18歳や19歳の人でも、パートで収入を得ていれば、プロミスでお金を借入れできる可能性があります。

さらに、プロミスであれば最短3分※で融資を受けられます。大手消費者金融5社のなかで融資スピードが最も早いのが特徴です。今すぐお金を借りたいパートの方はプロミスを検討しましょう。

審査に不安があるパート・アルバイトはアイフルがおすすめ

審査に不安がある人にはアイフルがおすすめです。なぜなら、他社より柔軟に審査対応していると考えられるからです。

アイフルは大手消費者金融4社の中で唯一、銀行傘下に入っていない おらず独立系の消費者金融です（下表）。

審査で親会社の影響を受けないため、迅速な判断と柔軟な対応が可能と考えられます。ほかの消費者金融の審査で落ちた人はアイフルに申し込んでみましょう。

パートを始めたばかりの人はアコムがおすすめ

パートを始めたばかりの人にはアコムがおすすめです。

（画像=アコムより引用）

上記（画像）の申込フォーム画像のとおり、アコムは申込の際に勤務年数の条件を設けていません。

勤務年数が3年未満の場合、申込画面で入社年月を入力する必要がありますが、入社後すぐでも申込可能となっています。

パートを始めたばかりでも申込みできる点は、アコムの大きな特徴といえるでしょう。

利息が気になるパート・アルバイトはレイクがおすすめ

利息を抑えたい人はレイクがおすすめです。なぜなら、レイクであれば借入れ額50万円以上なら初回契約日の翌日から365日間、無利息で借りられるためです。これは他社より12倍長い期間となっています。

さらに、レイクには以下の無利息期間もあります。

レイクなら条件に応じて無利息期間を選べるので、自分の状況に合わせて無利息期間を活用しましょう。

パートがカードローンでお金を借りる際の注意点

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パートがカードローンでお金を借りる際の注意点はいくつかあります。

まず、パートタイム勤務の場合、金利が比較的高めに設定される可能性があることを認識しておきましょう。

また、銀行のカードローンは安定した高収入を得ている人を主な対象としている傾向があるため、審査に通るのが難しい場合もあります。

ここでは、以下7つの注意点について解説します。

借入金額次第で利息が高額になるため早期返済を心がける

パートがカードローンでお金を借りる際には、借りる金額が大きくなるほど利息も高額になるため、早期返済を心がけることが重要です。

利息は借入金額に金利を乗じて計算されるため、借入額が増えるほど利息額も増加し、返済総額に大きな影響を与えるためです。

特に、パート収入は正社員に比べて不安定な場合が多く、長期間の返済計画は利息負担をさらに増大させるリスクがあります。

そのため、無理のない範囲で繰り上げ返済などを活用し、できるだけ早く元金を減らすことが大切です。

パート先に在籍確認の電話がかかってくる可能性がある

パートがカードローンでお金を借りる際には、勤務先へ電話による在籍確認が行われる可能性があることを認識しておく必要があります。

これは、金融機関が申込者の申告内容と実際の勤務状況を照合し、返済能力を判断するためです。

ただし、プロミスやアイフル、アコム、レイクは、申込者本人の許可なしに、勤務先などに電話連絡することはありません。また、電話連絡する際は、社名を出さずに個人名でかけてくるので、周囲にバレるリスクは低いと言えるでしょう。

在籍確認の電話がある場合は、スムーズに進めるために、事前に勤務先へ知らせておきましょう。事前に連絡しておけば、職場の同僚や上司に事情を説明しておけるため、電話があった際にも適切に対応してもらえる可能性が高まります。

また、消費者金融カードローンの中には、事前にコールセンターに電話をすれば、在籍確認の時間帯を指定してもらえるところもあります。

収入のない専業主婦は消費者金融からも銀行からも借入れできない可能性が高い

収入のない専業主婦がカードローンを利用する場合は、消費者金融からも銀行からも借入れが難しい可能性が高いことを認識しておく必要があります。

専業主婦がカードローンを利用する際、収入がない場合は借入れが困難になることが一般的です。なぜなら、貸金業法に基づく総量規制により、消費者金融は年収の3分の1を超える貸付けが禁止されており、本人に収入がない場合は貸付けができないためです。

カードローンの中には、配偶者の収入を基に申し込みが可能な場合がありますが、配偶者の収入が不安定な場合や、配偶者に多額の借入れがある場合などは、審査に通らない可能性もあるため、事前に金融機関の条件を確認しておきましょう。

審査に落ちた場合は6ヶ月以上空けて再申請する

カードローンの審査に落ちた場合、再度の申し込みには最低でも6ヶ月以上空けることが大切です。

短期間で複数の申し込みをすると、信用情報に記録され「申し込みブラック」と見なされることがあります。

この状態では審査がさらに厳しくなるため、最低でも6ヶ月以上の間隔を空けることが推奨されます。

郵送物が届く場合がある

カードローンを家族に知られずに利用するためには、郵送物の扱いに注意が必要です。

大手消費者金融であれば、原則、郵送物はありませんが、返済が遅れた場合などは督促状が郵送される可能性があります。また、銀行などの金融機関では申込時に、郵送物を回避できないところもあるので注意しましょう。

契約時に郵送物を回避するためにはWeb完結で申し込む方法が有効です。また、金融機関に事前相談すると対応してくれるところもあるので、コールセンターなどに電話連絡するのも一案です。

審査に通過したいからといって虚偽の申請をしない

カードローンの審査に通過したいからといって、虚偽の申請は絶対にしてはいけません。なぜなら、虚偽の申請は審査落ちにつながるだけでなく、法的なペナルティを科せられる可能性もあるからです。

カードローン会社は、申込者の信用情報を厳しく審査します。年収や勤務先、借入状況など、あらゆる情報を照合し、返済能力があるかどうかを判断します。

もし虚偽の申告が発覚した場合、審査に落ちるだけでなく、今後のカードローン利用が難しくなる可能性もあります。また、場合によっては、詐欺罪などの法的な責任を問われることもあります。

正規の消費者金融の審査に落ちても闇金など違法業者から借入れしない

正規の消費者金融業者の審査に落ちても、闇金など違法業者からの借入れは絶対に避けるべきです。なぜなら、闇金は法外な金利を請求し、返済が滞ると過酷な取り立てを行うため、一度借りてしまうと抜け出すことが困難になるからです。

正規の消費者金融業者は、貸金業法という法律に則って営業しており、金利や取り立て方法も法律で定められています。

正規の金融業者は、金融庁の登録賃金業者情報検索サービスで確認できるので、トラブルを未然に防ぐためにも必ず活用しましょう。

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