新NISAはパート主婦や専業主婦こそ始めよう！夫のお金で運用はできる？

新NISA（旧NISA・つみたてNISA）は18歳以上の主婦の方なら始めることができ、利益が出ても扶養から外れることなく、確定申告も必要ありません。

夫のお金で妻名義の口座を運用する場合は、年間110万円以内の資金移動に制限すると贈与税もかかりません。

この記事ではパート主婦や専業主婦の方が新NISAを始める際の活用やメリットデメリット、iDeCoとの違いも説明します。

目次

新NISAはパート主婦や専業主婦も始められる

新NISAは日本に住んでいる18歳以上（口座を開設する年の1月1日現在）であれば誰でも利用できるため、パート勤めの主婦や専業主婦でも始められます。

NISAとは｢少額投資非課税制度｣のことで、NISA口座で購入した商品から得た利益が非課税になる制度です。

2024年から始まった「新NISA（新しいNISA）」は、2023年までの旧NISAから多くの点で改善されました。

まだ始めていない方は、子どもの教育資金や老後の生活費を貯めるために、新NISAの口座開設を検討しましょう。

ここからは、主婦の方が新NISAを始める上で抑えておくべきポイントや活用方法を解説します。

新NISAで稼いでも扶養からは外れない

新NISAで稼ぐと扶養から外れないか心配する方もいるかと思いますが、NISAを使ってどれだけ稼いでも扶養からは外れないので安心してください。

なぜなら、NISAで得た利益は「非課税所得」であるため、扶養の判定となる世帯主の所得に加算されないからです。

NISAで投資すると運用益（売却益・配当／分配金）が非課税になります。

引用：はじめてみよう！NISA早わかりガイドブック

また新NISAは非課税であるため、確定申告も不要で特別な手間はかかりません。

なお、NISA口座を開設する際にはNISA口座以外に総合口座の開設も必要となります。

総合口座の申込時に「特定口座（源泉徴収あり）」を選択しておけば、NISA以外の口座を利用した場合でも確定申告が不要です。

夫のお金も活用できる

新NISAでは、夫のお金を活用して投資をすることも可能です。

専業主婦の方の中には夫の収入をメインとした生活をしている方もいるかと思いますが、夫のお金をお金を使って妻名義のNISA口座を活用することは問題ありません。

もちろん夫名義の口座を開設し、夫のお金を運用していくことも可能です。

ただし後述しますが、夫のお金を使って妻名義の口座を運用する場合は、金額によっては贈与税がかかる点にはご注意ください。

新NISAの資金移動は贈与税がかかる場合もある

NISAで得た収益は非課税ですが、夫婦間での資金の移動がある場合は贈与税がかかることもあるので気をつけてください。

例えば夫に投資資金をもらってNISAを始める場合、年間110万円を上回る金額をもらうと贈与税が発生します。

贈与税は、一人の人が1月1日から12月31日までの1年間に贈与を受けた財産の合計額から基礎控除額の110万円を差し引いた残りの額に対してかかります。したがって、1年間に贈与を受けた財産の合計額が110万円以下なら贈与税はかかりません（この場合､贈与税の申告は不要です。）。

引用：国税庁公式サイト

税金を払いたくない方は資金移動は110万円以内で収めるようにしましょう。

■新NISAの証券会社ランキング

主婦が新NISAを始めるメリット・デメリット

主婦が新NISAを始めるにあたって、事前に新NISAのメリットとデメリットを把握しておくことが重要です。

同じく資産運用の一つとして広く活用されているiDeCoとの違いも説明します。

主婦が新NISAを始めるメリット

主婦の方にとって、新NISAはデメリットよりもメリットの方が多くあります。

①夫婦で非課税枠をフル活用できる

主婦と夫のそれぞれで新NISAの口座を開設する場合、夫婦で合わせて非課税枠が最大の720万円まで広がります。

1人当たり年間360万円までが非課税枠として設けられているので、夫婦各自で口座開設することで、1世帯の非課税投資可能額が2倍になります。

通常、株や投資信託への投資で得た利益には20.315%の税金が発生ので、利益が増えるほど非課税のメリットを多く享受できます。

例えば株で10万円の利益が出た場合、2万315円が税金として徴収されてしまいますが、新NISAであれば10万円の利益が出た場合でも税金は一切徴収されません。

新NISAは収入を問わず口座開設できるので、収入が少ない主婦でも毎月のパート代などから積立投資が始められます。

②インフレ対策になる

主婦が新NISAを始めることで、インフレ対策にもなります。

日本のインフレ率（消費者物価指数）は2023年1月に年率4.3%まで上昇し、2024年も引き続きインフレの傾向となっています。

ロシアによるウクライナ侵略の影響も相まって、物価も高騰し日常品の値段が上がってしまっています。

一方で、大手銀行の預金金利は0.001%と非常に低く、比較的金利の高いネット銀行でも0.2%程度しかありません。

銀行預金の金利だけではインフレをカバーしきれず、このまま物価が上がれば夫婦の収入が増えない限り生活が苦しくなってしまう可能性があります。

NISAによる証券投資は元本割れのリスクがあるものの、長期間運用することで大きな利益が見込める投資の1つです。

過去の実績では、ITバブル崩壊やリーマン・ショックによる株価の暴落があった時期でも、20年以上運用すれば2倍以上の株価となっています。

NISAなら毎月少しずつ積立投資できるので、株価暴落時のリスクも分散できます。

2020年のコロナショック前に始めた人のなかには投資額の40%以上の利益を出している例もあり、新NISAを始めることで十分なインフレ対策になり得るでしょう。

③クレジットカード決済にすればポイントが貯まる

新NISAでクレジットカード決済でつみたて投資（クレカ積立）をすると、毎月ポイントがもらえるのも嬉しい点です。

クレカ積立でもらえるポイントは証券会社ごとによって異なりますが、毎月の積立額の0.5%以上がポイントとして還元されます。

証券会社	カード種類	還元率	貯まるポイント
	三井住友カード（NL）	0.5%	Vポイント アプラスポイント※ タカシマヤポイント※ TOKYU POINT※ Uポイント/majicaポイント※ QIRAポイント※ オリコポイント※
	三井住友カード ゴールド（NL）	1.0%
	三井住友カード プラチナプリファード	5.0%(※）
	楽天カード	0.5%	楽天ポイント
	楽天ゴールドカード	0.75%
	楽天プレミアムカード	1.0%
	マネックスカード	1.1%	マネックスポイント
	au PAY カード	1%	Pontaポイント

特に年会費無料のカードでも1.1%還元がされるマネックス証券や、ハイステータスカードで積み立てると最大5.0%還元になるSBI証券はおすすめです。

銀行預金や後述のiDeCoにはあまりないサービスなので、ポイ活したい方は新NISAが向いているでしょう。

主婦が新NISAを始めるデメリット

新NISAは基本的にメリットが多いですが、主婦の方が気を付けなければならないデメリットも存在します。

①元本割れのリスクがある

新NISAには元本割れするリスクがあることを念頭に置いておきましょう。そもそもNISAは投資なので、金融商品の金額が購入時よりも下回る可能性があります。

新NISAの対象商品には株式が含まれており、積立投資を選択したとしてもリスクは拭えません。

投資期間が短い場合は30%以上の確率で元本割れをするデータもある一方で、過去の実績では10年運用すると一度も元本割れしなかったという検証結果もあります。

長期間コツコツ積立投資をすることで元本割れのリスクが抑えられ、大きな利益も見込めるでしょう。

運用途中で元本割れをしてもあまり気にせずに、10年間程度を目安に広いスパンで値動きを考えましょう。

②銘柄によってリスクやリターンに差がある

新NISAは、銘柄によってリスクやリターンに差があります。「NISAだから大丈夫」とは考えず、銘柄はしっかり選びましょう。

リスクを比較的抑えてつみたて投資を行うのであれば、世界各国の株式に投資するインデックスファンドがおすすめです。

投資家に人気のあるインデックスファンドとして、「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」や「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」が挙げられます。

eMAXIS Slimは業界最低水準の運用コスト（投資信託の保有により発生する手数料）を目指すファンドとして人気があり、中には2兆円以上の資金を集めた銘柄もあります。

特にこだわりがなければ、人気のあるインデックスファンドから選べばよいでしょう。

新NISAとiDeCoはどっちがいい？

主婦の方にとってはiDeCoよりも新NISA（旧NISA・つみたてNISA）の方が受け取れるメリットが大きいでしょう。

2つの制度の違いは以下の通りです。

まず一つ目に着目したいのが非課税投資枠です。新NISAの方が年間約10倍以上多く非課税枠があり、資金に余裕が持てる方も運用しやすいでしょう。

また2023年までの旧NISAでは以下税保有期間が20年間（つみたてNISAの場合）でしたが、新NISAでは制度変更により無期限で利益が非課税となりました。

そのため長期間で資産を運用したい方はNISAの方が向いていますが、どうしても元本割れの可能性を下げたい方はiDeCoがおすすめです。

新NISAとiDeCoは併用もできるので、自身のライフプランと合わせて加入を検討してみましょう。

主婦向けの新NISA活用方法

税金不要で資産形成できそうな新NISAに興味があるものの、具体的にどのように活用すればいいのかわからない方も多いかと思います。

ここでは主婦がどのように新NISAを活用すればいいのかを紹介します。

子どもの教育資金や老後資金の準備

新NISAの活用方法の一つが、子どもの教育資金や老後資金の準備です。

例えば、子どもは幼稚園から大学まで全て公立だった場合でも1人あたり約1,000万円の教育費がかかると言われており、子育てにはかなりの大金が必要です。

そこでおすすめなのが、新NISAの積立投資を活用した計画的な資産形成です。

NISAでは20年間の積立投資の、投資収益率は2~8%（年率）になるとされています。

例として、年率の収益率を5%として月3万円ずつ20年間積立投資する場合のシミュレーションをしてみましょう。

3万円×12ヶ月×20年で投資した金額の元本が720万円なのに対して、収益は約513万円です。

これだけあれば、子どもの大学4年間の教育費用程度を賄えることになり、家計にとって大きな手助けになるでしょう。

12年目から14年目で約70万、14年目から16年目で約80万円増えているように、積立投資は投資期間が長いほど複利効果も大きくなる傾向にあります。

可能な限り早く始めて中・長期的に投資を続けるのがおすすめです。

日々のお買い物で貯めたポイントを投資に回す

主婦におすすめの新NISAの活用方法の2つ目は、日々のお買い物で貯めたポイントを投資に回すことです。

ポイント投資に対応している証券会社であれば、現金だけでなくポイントを使って新NISA口座で投資をすることができます。

例えば、日常的に楽天のサービスを使って楽天ポイントを貯めている方は楽天証券でポイント投資をすることが可能です。

楽天証券では他の証券会社では対応していない「米国株へのポイント投資」に対応しています。

■ポイント投資が可能な証券会社の例

証券会社
使えるポイント	Tポイント Pontaポイント Vポイント	楽天ポイント	マネックスポイント	Pontaポイント	松井証券ポイント
投資できる商品	日本株 投資信託 ※Vポイントは投資信託への投資のみ可能	日本株 投資信託 米国株	日本株 投資信託	日本株 投資信託	投資信託 （3銘柄のみ）

どの会社で新NISAを始めたらいいか迷う方も多いかと思いますが、普段貯めているポイントサービスに対応している会社を選ぶのも良いでしょう。

貯めたポイントを現金化するのも使い道の一つですが、投資に回すことで自分の資産を増やせる可能性が高まり、少額からリスクを抑えた運用ができます。

株主優待や配当金狙いで投資する

新NISAの「成長投資枠」は投資信託だけでなく、株式への投資も可能です。

株式への投資では株価が上がることによる「値上がり益」以外にも、株主優待や配当金といった制度でメリットを享受することが可能です。

例えば、普段の買い物で利用する人も多い「イオンモール（8905）」にも株主優待が用意されており、毎年2月末時点で1単元（100株）以上の株式を保有している株主は「イオンギフトカード」「カタログギフト」「カーボンオフセットサービスの購入」から一つ選ぶことができます。

■イオンモール（8905）の株主優待の内容

保有株数	優待内容(※)
100株～499株	3,000円分のイオンギフトカード 3,000円相当のカタログギフト 3,000円のカーボンオフセットサービスの購入
500株～999株	5,000円分のイオンギフトカード 5,000円相当のカタログギフト 5,000円のカーボンオフセットサービスの購入
1,000株 以上	10,000円分のイオンギフトカード 10,000円相当のカタログギフト 10,000円のカーボンオフセットサービスの購入

2024年2月29日現在、イオンモールの株価は1株約1,700円のため、17万円程度あれば100株分の株主優待をもらえる権利を得ることができます。

また、イオンモールには配当金もあります。配当金は1株あたり50円（2023年の実績）なので、100株持っている場合は優待に加えて、5,000円の配当金がもらえます。

株式投資は株価の値上がり益も魅力的ですが、応援している企業から届く株主優待や配当金を楽しみたい方にも株式投資はおすすめです。

新NISAの金融機関はネット証券がおすすめ

新NISAを始めるにあたって、証券会社や銀行などどこで始めるのがよいか迷う方も多いでしょう。結論、新NISAはネット証券で始めるのが最もおすすめです。

ネット証券は、銀行や店舗がある対面型の証券会社と比較して様々なメリットがあります。

一方で、銀行でNISAを始める場合には以下のデメリットがあります。

これらのデメリットを踏まえると、新NISAはネット証券がおすすめと言えるでしょう。

また、店舗がある対面型の証券会社は担当者に直接相談ができるという安心感はありますが、その分手数料が高く設定されています。

ネット証券でも電話やチャットによるサポートが用意されていますので、どうしても顔を合わせて相談をしたい人以外は、各種サービスが充実しているネット証券で新NISAを始めましょう。

SBI証券

新NISAにおすすめのネット証券1社目は、SBI証券です。

SBI証券は、楽天証券とともにネット証券の2強といわれており、口座数は日本一で2024年2月6日時点で1,200万を超えました。

クレカ積立で貯めるポイントの選択肢や積立頻度、カードの種類などが豊富で柔軟性が高いです。

またIPO投資に強い会社で、2022年度のIPO実績数が92社で業界No.1です。

主幹事（各IPOに対して中心的な役割を担う証券会社）の実績数も、歴史のある野村證券やSMBC日興証券と比べて遜色ありません。

IPOは、主幹事が各銘柄の80～90%程度の株数を扱うこともあるため、主幹事の実績があるSBI証券なら人気のあるIPOへの当選も狙えるでしょう。

さらにSBI証券は、取扱商品が豊富です。ネット証券で最も多い9カ国の外国株式を取り扱うだけでなく、投資信託の取扱銘柄数も2,500銘柄を超えています。

業界最多クラスの商品ラインナップを誇る万能口座を求めている方には向いています。

楽天証券

楽天証券の新NISAは、楽天グループのサービスを利用している人に向いています。

月3万円以上の積立金額で投資信託や米国株へ投資をして、1ポイント以上の楽天ポイントを使うと、楽天市場のポイント還元率がそれぞれ0.5%ずつ上がります。

楽天銀行と連携すると銀行の普通預金金利が300万円まで0.1%になり、メガバンクの100倍の利息がもらえるのでお得です。

SBI証券と比較してウェブサイトやアプリの見やすさ、操作性に対する評価が高いため、使いやすさを重視したい方にも楽天証券が合っています。

マネックス証券

マネックス証券の新NISAは、米国株や中国株に低コストで投資したい人や高いポイント還元率を求める人に向いています。

年1回でも利用すれば年会費が無料になるマネックスカードでクレカ積立をすると、1.1%のポイント還元が受けられます。

楽天証券やSBI証券のポイント還元率は年会費が無料のカードだと0.5%程度なので、マネックス証券の方がお得です。

また米国株や中国への投資は、NISA口座なら購入手数料がキャッシュバックされるので実質無料になります。

さらに、多くの投資家に愛用されている日本株銘柄分析ツール「銘柄スカウター」を無料で使うことができるのもマネックス証券のメリットです。

銘柄スカウターは、企業情報や決算の状況、過去の業績が非常に見やすく整理されており、SNSでも便利と好評です。

auカブコム証券

auカブコム証券の新NISAではPontaポイントを貯めることができます。

auカブコム証券では、年会費無料のクレジットカードによる投資信託の積立（クレカ積立）によるポイント還元率がマネックス証券の1.1%に次いで高い1%に設定されています。

さらにauマネ活プランに加入し、ゴールドカードで決済するとポイント還元率が12ヶ月限定で最大3％になります。auのキャリアで携帯を契約している方にはおすすめの証券会社です。

貯めたPontaポイントは投資に使うことも可能なので、いきなり現金を使って投資をするのが怖いという方でもチャレンジしやすいでしょう。

松井証券

松井証券の新NISAは、手厚いサポートを求める人に向いています。

大手ネット証券で唯一「株の取引相談窓口（0120-956-784）」を設けており、日本株の銘柄選びや売買のタイミングを電話で相談できます。

日本株以外にも米国株、投資信託の相談窓口が別途設けられているので、操作方法などがわからなくなったときも安心です。

業界最高還元率の「最大１％が貯まる投信残高ポイントサービス」も松井証券ならではの強みです。

松井証券の投信残高ポイントサービスは、全銘柄で業界最高のポイント還元率が設定されており、投資信託を保有しているだけで年間で最大1％の松井証券ポイントが貯まります。

新NISAの始め方

ここからは主婦の方に向けた新NISAの始め方を解説します。今回は投資初心者の方でも始めやすい「つみたて投資枠」での買付を例に説明します。

新NISAの始め方は以下の7ステップです。

口座開設する金融機関を選ぶ

まずは口座開設する金融機関を選びましょう。

新NISAを始める金融機関は、「新NISAの金融機関はネット証券がおすすめ」で述べた通り、サービスが充実しているネット証券で始めるのがおすすめです。

中でもSBI証券、楽天証券、マネックス証券、auカブコム証券、松井証券の5社は、取り扱っている商品の数が多くポイントも貯まりやすいです。

以下の4つのポイントに従って、口座開設するネット証券を選びましょう。

つみたて投資を行う上で、投資信託の銘柄数は多い証券会社を選びましょう。

銘柄数が少ないと信託報酬（保有コスト）が高い銘柄や、リターン実績がよくない投資信託を選ばざるを得ない可能性があります。

ネット証券であれば、新NISAのつみたて投資枠で200銘柄以上取り扱っている場合が多いので安心です。

証券会社を選ぶ際はクレカ積立に対応している会社を選びましょう。

クレカ積立では月々の投資金額に応じてポイントが貯まります。証券会社によってポイントの還元率には差があるので、還元率の高さも重要です。

一般カードの還元率はマネックス証券が1.1%と一番高く、今から口座開設すると2024年9月30日までは還元率が2.2%になります。

証券会社ごとの比較は以下の通りです。

SBI証券と楽天証券は、ゴールドカードやそれ以上のハイステータスカードで一般カードよりも多くのポイントを付与しています。

例えばSBI証券で三井住友カード プラチナプリファードを使ってクレカ積立を行うと5.0%以上がポイントとして還元されます。

他社と比べて圧倒的に高い還元率ですが、その分33,000円（税込）の年会費が発生します。

主婦の方が利用するのであれば、前述のマネックス証券×マネックスカードや、SBI証券×三井住友カード ゴールド（NL）がおすすめです。

マネックスカードは年会費が無料、三井住友カード ゴールド（NL）は年間100万円以上の利用で年会費無料※となっています。

ポイント投資に対応しているかどうかも判断の基準として入れましょう。

主婦の方が普段の買い物で貯めたポイントを投資に回せるので、使い道に困ることなく少額からチャレンジすることができます。

投資信託へのポイント投資は以下に挙げた証券会社では全て対応していますが、国内株や米国株にもポイント投資を行いたい方は楽天証券がおすすめです。

投信保有ポイントがもらえるかどうかもチェックしておきましょう。

「投信保有ポイント」とは、保有している投資信託の残高のうち数％がポイントとして還元される仕組みを言います。

投資する銘柄によってポイント還元率が異なる場合が多いので、以下の表では還元率の幅と人気の投資銘柄「eMAXIS Slim全世界株式（オール・カントリー）」（通称：オルカン）で比較しています。

※楽天証券のみ「楽天・オールカントリー株式インデックス・ファンド」のポイント還元率。

実際にSBI証券にてeMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）で月3万円ずつ20年間積立投資した場合をシミュレーションします。

月3万円×12ヶ月×20年間×0.175%=12,600円

よって、20年後には1年間で1万円以上分のポイントがもらえる計算になります。

最初は微々たる額しかポイントで還元されませんが、長期積立をする予定の方は重視すべきポイントと言えるでしょう。

口座開設の申し込みをして審査を受ける

金融機関を決めたら、口座開設の申し込みをして審査を受けましょう。

ここでは口座開設数が最も多く、主婦の方にも人気のSBI証券を例に紹介します。

申し込みはスマホやパソコンからできるため、窓口へ行く必要はありません。

申し込み画面で証券口座（総合口座）とNISA口座を開設します。口座の種類を選ぶ画面が出てきたら、確定申告を証券会社に任せたい主婦の方は特定口座（源泉徴収あり）を選びましょう。

口座開設には以下の書類も準備しておく必要があります。

マイナンバーカードがあれば申し込み時間を短縮できるため、すでに持っている方はマイナンバーカードを提出すると良いでしょう。

マイナンバーカードがない場合も申し込み自体は可能です。

本人確認書類の提出まで終えたら、最短翌日に審査が完了します。

初回ログイン時には本人確認が必要です。口座開設申込時に「ユーザーネーム」や「ログインパスワード」はメモしておきましょう。

口座開設ができたら初期設定をする

口座開設が完了したら、初期設定を行います。証券会社によって異なりますが、以下のような項目を設定するよう指示が出されます。

スマホで口座開設をした人は、ログインパスワードは申し込み時に記載済みなので変更不要です。

初期設定が完了すると、つみたてNISAで投資信託の積立注文ができるようになります。

投資する銘柄を決める

初期設定が完了したら、新NISAで投資する銘柄を決めましょう。

SBI証券の場合は「投資信託 パワーサーチ」で自分の投資したい銘柄を探すことができます。

投資したい銘柄（ファンド）の評価や、販売金額のランキングも表示されているので、人気上位の銘柄の中から投資したい銘柄を選びましょう。

投資信託の投資先も「地域」の列で確認できるため、全世界に分散投資している方が良いか、米国の企業に分散投資している方が良いかなどを見比べることができます。

投資銘柄に関しては以下の記事でも詳しく解説しています。

毎月の積立金額を決める

投資する銘柄を決めたら、毎月の積立金額を決めましょう。大手ネット証券の場合は、月100円～設定可能です。

クレカ積立の場合は月に50,000円までと決まっています。月に50,000円以上積み立てたい場合はクレジットカードではなく現金での決済も併せて選択すると良いでしょう。

■積立設定の例：eMAXIS Slim 米国株式（S＆P500）に月3万3,333円

内容を確認して注文する

積立金額を入力したら、内容を確認して注文します。目論見書（投資信託の説明書）には投資信託の重要事項がまとまっているので目を通して確認してみましょう。

積立注文の内容に問題がなければ、発注ボタンを押して注文を確定させます。

クレカ積立など証券口座以外から引き落として積み立てる場合は、設定した積立日になると自動的に設定金額分の買付が行われます。

締切日までに証券口座に入金する（不要な場合あり）

引落方法で証券口座を選んだ場合は、入金締切日までに証券口座に入金するのを忘れないようにしましょう。遅くとも積立日の前営業日までに入金する必要があります。

■証券口座で引き落とす場合のスケジュール（毎月16日に指定した場合）

入金方法は証券会社ごとに定められており、インターネットバンキングなどを介した方法なら入金手数料は無料です。

SBI証券と住信SBIネット銀行（預り金自動スィープサービス）のように、提携銀行口座の預金を利用してそのまま証券口座の買付資金にするサービスもあります。利用料無料で、入金が不要になるので便利です。

新NISAに関するよくある質問

主婦が新NISAを始めるにあたって、よくある質問を紹介します。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部