審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社はある？審査落ちの原因と対策も解説

「どのローン会社も審査に落ちてしまい、お金を借りられない...…」と悩んでいる方もいるでしょう。

ローン審査に通らない理由は、信用情報や収入などさまざまな要因がありますが、審査が比較的柔軟なローン会社や、審査なしでお金を借りる方法も存在します。

本記事では、審査に通らない原因を解説するとともに、実際に借りられるローン会社を紹介します。また、審査通過のための具体的な対策も解説するので、ぜひ参考にしてください。

目次

どのローン会社の審査にも通らない理由

ローンの審査に通らない理由はいくつかありますが、主に信用情報や借入状況、収入の安定性、申込履歴が影響します。

特に、過去の支払い延滞や他社借入額が多い場合は、審査に落ちる可能性が高くなります。また、短期間に何度も申込むと「申込みブラック」として扱われることもあるため、慎重な対応が必要です。

ここでは、ローン審査に落ちる主な原因について詳しく解説します。

収入が不安定

ローン審査において、収入の安定性は非常に重要な要素です。収入が不安定であったり、無職であったりする場合、審査に通ることは極めて難しいと言えます。

金融機関は、返済能力を重視するため、安定した収入があることを前提に融資を行います。収入が不安定な場合、毎月の返済が滞るリスクが高いと判断され、審査で不利になる可能性が高いです。特に、収入がない無職の状態では、返済原資がないとみなされ、審査に通ることはほぼありません。

収入の安定性を示すためには、継続的な雇用形態や、毎月の収入額を証明できる書類の提出が求められます。アルバイトやパートであっても、安定した収入があれば審査に通る可能性はありますが、無職の場合は、まず安定した収入を得ることから始める必要があります。

支払い延滞など信用情報に問題がある

ローン審査に通らない原因の一つに、支払い延滞や滞納履歴など、信用情報に問題があることが挙げられます。ローン会社は、申込者が過去にどのような返済履歴を持っているかを確認し、返済能力を判断します。

過去にクレジットカードの支払いやローンの返済を延滞・滞納した経験があると、その情報が信用情報機関に登録されます。これらの情報は一定期間記録として残るため、現在延滞していなくても、過去の履歴が審査に悪影響を与える可能性があります。

また、自己破産や債務整理などの金融事故を起こした場合も、信用情報に記録され、長期間にわたって新たな借入が難しくなることがあります。

信用情報に不安がある場合は、信用情報機関に開示請求を行い、自身の情報を確認してみましょう。Webから開示請求すれば当日中に金融事故情報の有無が分かります（下表）。

信用情報機関別の開示請求方法

他社からの借入件数や借入額が多すぎる

他社からの借入件数や借入額が多すぎると、ローン審査に通るのが難しくなります。金融機関は、申込者の返済能力を慎重に判断するため、複数からの借入がある状態は、返済が滞るリスクが高いとみなされるためです。

特に、借入件数が多い場合は、返済計画が複雑になり、返済負担が大きくなる可能性が懸念されます。また、借入額が大きい場合は、収入に対する返済額の割合が高くなり、生活を圧迫するリスクがあります。

また、年収の3分の1を超える借入残高がある場合、貸金業法の総量規制により、消費者金融からの新たな借入れは原則として認められません。したがって、ローン審査に通る可能性は極めて低くなります。

借入れが原因で審査に通らない場合は、不要なローンを完済するか、おまとめローンを利用して借入先を減らすなどの対策を検討する必要があります。

申込みブラックになっている

ローン審査において、申込みブラックになっている状態は、審査に落ちる可能性が高まります。申込みブラックとは、短期間に複数のローンやクレジットカードの申込みを行ったことにより、信用情報に申込み履歴が多数記録されている状態を指します。

金融機関は、短期間に多数の申込みを行う人を、お金に困っている、または返済能力に問題がある人と判断する傾向があります。そのため、申込みブラックの状態では、どの金融機関に申し込んでも審査に通る可能性は低いと言えるでしょう。

申込みブラックの状態を解消するには、少なくとも半年間は新たな申込みを控える必要があります。この期間を過ぎれば、信用情報から申込み履歴が消え、通常の審査を受けられる可能性が出てきます。安易な申込みは避け、計画的に金融商品を利用することが重要です。

申込時に虚偽の申告をした

ローンの申込時に年収を実際より多く記載したり、勤務先を偽ったりすると、審査に落ちる原因になります。金融機関は信用情報機関や在籍確認を通じて、申告内容の正確性をチェックしているため、虚偽の申告をしてもすぐに判明してしまいます。

また、嘘が発覚すると「信用できない申込者」と判断され、その後のローン審査にも悪影響を及ぼします。審査を通過するためには、正確な情報を申告し、収入証明書や勤務証明書などの必要書類をしっかり準備することが重要です。

審査がどこも通らないが貸してくれる?!中小消費者金融（街金）おすすめ一覧

審査に何度も落ちてしまい、どこからも借りられないとお悩みの方もいるのではないでしょうか。しかし、中小消費者金融（街金）であれば借りられる可能性があります。

中小消費者金融は、審査が柔軟で、個々の顧客の事情に合わせた審査を実施するところもあるためです。ここでは、審査が不安な方でも通る可能性がある中小消費者金融（街金）を一覧で紹介します。

中小消費者金融（街金）おすすめ10社一覧

セントラルは初回利用者は30日間利息0円で借りられる

セントラルは、中小消費者金融の中でも、即日融資が可能な業者として知られています。

Webからの申込みに対応しており、全国のセブン銀行ATMを利用すれば、スマホや専用のCカードで簡単に借入れや返済ができる点が魅力です。

特に、初回契約日の翌日から30日間は利息0円で借りられるため、短期間の借入れを希望する方にとって大きなメリットがあります。

また、女性スタッフが対応するレディースカードローンも用意されており、女性でも安心して利用しやすいのが特徴です。

セントラルの詳細はこちら

フタバは他社借入れが4社以内なら審査通過の可能性あり

フタバは、他社からの借入れが4社以内であれば審査に通る可能性があり、他社で断られた方でも利用しやすいのが特徴です。

申込みは24時間365日可能で、平日16時までに審査が完了すれば即日振込にも対応しています。さらに、来店不要で手続きができるため、スムーズに借入れが可能です。

営業時間内に相談すれば、審査を優先的に進めてもらえることもあるため、急いでいる方にとっても便利な選択肢となるでしょう。

フタバの詳細はこちら

フクホーは現在の収入や借入れ状況を審査

フクホーは、独自の審査基準を採用している中小消費者金融で、特に現在の収入や借入れ状況を重視する加点方式の審査を行っています。そのため、過去に滞納や債務整理の経験がある方でも、現在安定した収入があれば審査に通る可能性があります。

また、最低返済額が2,000円から設定できるため、自分のペースに合わせた返済計画を立てやすいのも魅力です。

さらに、新規借入れだけでなく、複数の借入れを一本化できる借り換えローンにも対応しており、返済負担の軽減を図りたい方にもおすすめの選択肢です。

フクホーの詳細はこちら

ベルーナノーティスは専業主婦でも借りられる

ベルーナノーティスは、通信販売大手ベルーナグループが運営する消費者金融で、専業主婦でも配偶者貸付を利用すれば借入れが可能です。配偶者に安定した収入があれば、本人に収入がなくても審査を通過できる可能性があります。

また、女性向けのレディースローンも提供されており、女性会員が多いのも特徴の1つです。さらに、一般的な消費者金融の申込年齢が70歳前後なのに対し、ベルーナノーティスは80歳まで申込みが可能な点も魅力的です。

ベルーナノーティスの詳細はこちら

ダイレクトワンはスルガ銀行グループで安心

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営する中規模消費者金融で、安心して利用できるのが魅力です。初めて利用する方は、Web申込みで55日間無利息サービスを受けられるため、短期間の借入れなら利息を抑えられます。

さらに、Web・電話・店頭窓口のどの方法で申込んでも即日融資が可能で、スピーディーな対応が強みです。少額の1万円から借入れできるため、「少しだけ借りたい」というニーズにも対応しています。

ダイレクトワンの詳細はこちら

AZは最短30分で審査結果がわかる

AZは、申込みから契約までWeb完結が可能な中小消費者金融で、場所や時間を問わず申し込めるのが特徴です。特に審査スピードが早く、最短30分で結果がわかるため、急ぎでお金を借りたい人に適しています。

さらに、平日であれば即日融資にも対応しており、迅速に資金を調達できます。AZはカードローンだけでなく、学生ローン・不動産担保ローン・おまとめローンなど、幅広いローン商品を取り揃えている点も特徴です。

AZの詳細はこちら

アローは電話による在籍確認の審査なし

アローは、電話の在籍確認なしで借入れが可能な中小消費者金融で、勤務先への電話連絡を避けたい方におすすめです。審査スピードも速く、最短45分で審査が完了するため、すぐに借入れの可否を知りたい方にも向いています。

さらに、返済日は毎月5日・10日・15日・20日・25日・月末から選択可能で、自分の都合に合わせた計画的な返済がしやすいのも魅力です。

アローの詳細はこちら

キャッシングエイワは対面審査で個々の事情を汲みこんでくれる

キャッシングエイワは、対面での本審査を重視する中小消費者金融で、他社では借りられなかった方でも柔軟な対応が期待できます。

申込み後、まず仮審査を受け、その後、店頭での対面面談を通じて本審査が行われる仕組みです。申込者の収入や生活状況を考慮して総合的に判断するため、機械的な審査に落ちた方にもチャンスがあります。

また、20歳以上の学生や主婦も申込可能で、借入れ額は50万円までと小口融資が中心なため、借りすぎる心配が少ない点も安心です。

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いつもは初回利用で60日間無利息で借入れ可能

いつもは、高知県を拠点に全国対応している中小消費者金融です。

初めて利用する方で、60万円以上の契約をすると60日間無利息で借りられるため、大きな金額を借りる予定の方にとって利息負担を抑えられるメリットがあります。Web申込みに対応しており、最短30分で審査結果が分かるスピード対応も魅力です。

また、カード発行や郵送物が一切ないため、家族や職場に知られずに借りたい方にも適しています。他の消費者金融と比べて無利息期間が長く、負担を抑えながら計画的に利用できる点が特徴です。

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スカイオフィスキャッシングは最短30分のスピード審査

スカイオフィスキャッシングは、福岡市に拠点を持つ全国対応の中小消費者金融で、スピーディーな審査が特徴です。Webから24時間365日申込みが可能で、最短30分で審査結果が分かります。

また、パートやアルバイトなどの非正規雇用者でも、安定した収入があれば申込みが可能なため、幅広い層に利用しやすいのが魅力です。

全国対応なので、地方在住の方でも申込みやすく、スマホやパソコンから手軽に手続きができる利便性もあります。

スカイオフィスキャッシングの詳細はこちら

ローン会社の審査に通らない場合の解決策

ローン審査に落ちてしまった場合でも、いくつかの対策を講じることで融資の可能性を高めることができます。

必要最低限の借入額にする、審査が比較的緩いローン会社を選ぶ、信用情報の回復を待つ、借入診断シミュレーションを活用するなどの方法を検討してみましょう。具体的に解説していきます。

年収に見合った借入額を希望する

ローン審査に通らない場合、年収に見合った借入額を希望することが解決策の一つです。ローン会社は、申込者の返済能力を審査する際、年収とのバランスを重要視します。過度な借入額を希望すると、返済が難しくなると判断され、審査に通らない可能性が高くなります。

年収に見合った適切な金額を設定することで、無理なく返済ができると判断され、審査が通過しやすくなります。

信用情報の傷がなくなってから審査を受ける

信用情報に傷がある場合、審査に通ることは難しくなります。そのため、信用情報の傷が解消されるまで待つことが一つの解決策です。

信用情報には、延滞や債務整理など、金融取引に関する履歴が記録されています。これらの情報は一定期間保存され、信用情報に傷がついた状態では、多くのローン会社が審査に通らない理由として扱います。傷がなくなるまで待つことで、信用情報が改善され、再度審査を受ける際に通過しやすくなります。

信用情報は時間の経過とともに更新されるため、焦らずに傷が消えるのを待ち、その後に審査を受けることが重要です。

借入診断シミュレーションで融資可否を確認してから審査を受ける

ローン会社の公式サイトには、簡単な質問に答えるだけで借入れの可否を事前にチェックできる「借入診断シミュレーション」が用意されていることが多いです。

この診断シミュレーションを活用することで、自分が審査に通る可能性を事前に把握でき、無駄な申込みを避けることができます。特に、事前に融資の可否を確認することで、自分の状況に適したローンを選びやすくなり、審査に通りやすくなるでしょう。

どのローン会社の審査に通らない場合でもやってはいけないこと

ローン審査に通らないからといって、安易に違法な手段でお金を借りようとすると、取り返しのつかない状況に陥ることがあります。特に、闇金や違法業者に手を出すことは絶対に避けましょう。

ここではどのローン会社の審査に通らない場合でもやってはいけないことを3つ紹介します。

闇金や違法業者から借りてはいけない

闇金や違法業者からお金を借りることは絶対に避けなければなりません。これらの業者は、法外な金利や不当な取り立てを行うことが多く、借り手に大きな経済的、精神的な負担を与える可能性があります。

また、違法な業者から借りた場合、法的に保護されることなく、返済が困難になるとさらに危険な状況に追い込まれることになります。

仮に審査が通らなくても、こうした業者に頼ることは非常にリスクが高く、最終的には借金が膨らんで返済不可能になることも少なくありません。信頼できる正規のローン会社や金融機関を選ぶことが最も安全で健全な選択となります。

クレジットカードの現金化は危険

クレジットカードの現金化は非常に危険な方法です。これは、クレジットカードで商品を購入し、それを現金に換える手法ですが、法的に認められていない場合が多く、最悪の場合、カード会社から不正利用と見なされることがあります。

現金化を行うことで、返済時に本来のカード利用額以上の負担がかかるうえ、利息も非常に高くなることがほとんどです。また、このような方法を繰り返すことで、信用情報に傷がつき、今後の融資が受けにくくなるリスクも伴います。そのため、クレジットカードの現金化は絶対に避けましょう。

SNS等を活用して個人間融資で借入れしてはいけない

SNS等を活用して個人間融資を受けることは非常に危険です。なぜなら、個人間融資は法的な保護が不十分であり、契約内容が不明確な場合が多いため、後々のトラブルを招く可能性が高いからです。

例えば、融資契約書がない場合、返済条件が曖昧になり、返済期日や金利の取り決めが不明確なことがしばしばあります。このような状況では、借り手と貸し手の間で意見の食い違いや誤解が生じ、信頼関係が崩れる恐れがあります。

また、SNSを介した融資では、相手が詐欺師である可能性も否定できません。悪質な業者や人物から借りることになれば、法的に守られず、高金利や違法行為に巻き込まれる危険性が高まります。

審査がどこも通らなかった際にローン会社以外でお金を借りる方法

ローン審査にどこも通らなかった場合でも、お金を借りる方法はあります。クレジットカードのキャッシング枠を活用したり、質屋を利用したりすることで、審査なしで現金を調達することが可能です。

また、親族や友人に相談する、公的融資制度を利用するなど、安全な選択肢を検討しましょう。具体的に解説します。

クレジットカードのキャッシング枠で審査なしで即日お金を借りる

クレジットカードのキャッシング枠を利用することで、審査なしで即日お金を借りることができます。

キャッシング枠は、クレジットカードに付帯している現金を引き出すための枠であり、すでに設定されていれば、ATMから簡単に現金を引き出すことが可能です。この方法は、急な資金が必要な場合に非常に便利です。

しかし、キャッシング枠が設定されていない場合は、審査を受ける必要があります。審査に通過すれば、後からキャッシング枠が付与され、その後は追加の審査なしで現金を引き出せるようになります。

ただし、消費者金融のカードローンよりも金利が高めに設定されていることが多いため注意しましょう。

質屋で貴金属やブランド品を担保にして審査なしで借りる

質屋は、手持ちの貴金属やブランド品、家電製品などを担保にして現金を借りられる仕組みです。借入れ時に審査がなく、信用情報にも影響を与えないため、ローン審査に通らなかった方でも利用しやすい方法の一つです。

返済できない場合でも、預けた品物が売却されるだけで済むため、借金として残ることはありません。ただし、品物の価値によって借入れできる金額が変わるため、希望額に届かない場合もあります。

親族や友人に借りる

ローン審査に通らない場合、親族や友人に相談してお金を借りるのも選択肢の一つです。金融機関を通さないため、金利や審査の心配がなく、柔軟な返済計画を立てられる可能性があります。

しかし、借りたお金を返済できないと人間関係に悪影響を及ぼすことがあるため、借用書を作成するなど、信頼関係を損なわないよう注意が必要です。

生活に困っている場合は公的融資制度を利用する

生活費に困っている場合、国や自治体が提供する公的融資制度を利用するのも一つの手段です。たとえば、低所得者や高齢者を対象とした生活福祉資金貸付制度を活用すれば、無利子または低金利で借入れが可能です。

また、失業中であれば、ハローワークの求職者支援資金融資を利用できる場合もあります。一般の金融機関と比べて審査基準が緩やかな場合が多いため、まずは各自治体の窓口で相談してみるのがおすすめです。

生命保険の契約者貸付制度を利用する

生命保険に加入している場合、契約者貸付制度を利用してお金を借りることができます。これは、解約返戻金の一定割合を貸し付けてもらえる制度で、審査不要で利用できるのが特徴です。

金利は金融機関よりも低めに設定されていることが多く、返済の自由度も高いため、まとまった資金が必要な際には検討する価値があります。

ただし、返済ができずに保険を解約することになると、保障がなくなるリスクがあるため、慎重に判断する必要があります。

審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社に関するよくある質問（Q&A)

審査に何度も落ち続け、借り入れを諦めかけている方もいるかもしれません。しかし、金融機関ごとに審査基準は異なり、状況によっては借りられる可能性は残されています。ここでは、審査がどこも通らないが貸してくれるローン会社に関するよくある質問に対して回答していきます。

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  著者 NETMONEY（ネットマネー）編集部