親からお金を借りる完全ガイド｜円満な頼み方から贈与税対策まで詳しく解説

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「親からお金を借りたいけど、言いづらい…」「頼んだら関係が気まずくならない？」そう悩むのは、あなただけではありません。

実際、親からの借入には人間関係・お金・税金という3つの壁が立ちはだかります。頼み方を間違えれば、親子関係がこじれるだけでなく、「贈与」とみなされて贈与税の課税対象になったり、相続トラブルの原因になることもあります。

この記事では、親に信頼される頼み方や会話例から、借用書による贈与税回避の方法まで、家族の絆を守りながら安心してお金を借りるための完全ガイドをお届けします。

「円満に借りる方法」を知れば、迷いや不安はきっと解消されます。

この記事の専門家

著者NET MONEY編集部 編集長

竹澤 佳（たけさわ・けい）

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立教大学大学院修了。流通業界専門の出版社で編集長を務めた後、IT企業のメディア部門に転職。現在は金融ジャンルに特化し、クレジットカード・カードローン・証券などの取材、編集執筆に従事。与信審査や金融商品比較など専門性の高いテーマを多数手がける。自身でも5枚のクレジットカードを使い分け、暗号資産・株式投資・外貨投資で資産運用中。

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【大前提】親からのお金は「贈与」か「借金」か？税金・相続で損しないための2大リスク回避術

親子間であっても、お金の貸し借りは「借金」か「贈与」かが明確に区別されます。

曖昧なやり取りをしてしまうと、後から税務署に贈与とみなされ、贈与税が課される場合があります。また、親が亡くなった際に「相続財産」として扱われ、兄弟とのトラブルに発展するリスクもあります。

そこで、まずは、親からお金を借りる際に起こりうる2つの代表的なリスクと、その回避のために知っておきたい基礎知識を解説します。

親子間のお金のやり取りに潜む「2大リスク」

適切な手続きを踏まずに親からお金を受け取ると、法的には「借金」ではなく「贈与（プレゼント）」と見なされる可能性があります。その結果、以下の2つのリスクが発生します。

リスク①：予期せぬ高額な「贈与税」の発生

年間110万円を超える金銭を贈与された場合、原則として贈与税が課せられます。たとえば、親から300万円を「借りた」つもりでも、税務署に「贈与」と判断されれば、19万円もの贈与税を支払う義務が生じる可能性があるのです。

リスク②：将来の「相続トラブル」による家族の亀裂

親が亡くなった際、借用書などの証拠がないと、他の兄弟姉妹から「あの時、親からお金をもらっていたじゃないか（生前贈与だ）」と指摘され、遺産分割で揉めるケースもあります。あなたの借り入れが原因で、大切な家族が骨肉の争いを繰り広げるという最悪の事態も起こり得るのです。

私はこれまで数多くの金銭トラブルの事例を聞いてきましたが、「親子間だから大丈夫」と油断したことで後悔している人は少なくありません。家族の絆を守るためにも、最初から書面や証拠を明確に残すことを強くおすすめします。

「贈与」か「借金」か―税務署の判断基準とは？

では、税務署はどのような基準で「贈与」か「借金（金銭消費貸借契約）」かを判断するのでしょうか。国税庁では、単なる形式だけでなく、実質的な内容にも基づいて判断します。

とくに、以下のポイントを重要な判断材料としています。

これらの客観的な証拠がそろっていないと、「返済の意思がない贈与である」と判断されるリスクが高まるので注意しましょう。

【図解】あなたはどっち？「贈与」と「借金」の分かれ道

あなたの状況が「贈与」と「借金」のどちらに近いか、以下のフローチャートで確認してみましょう。

いかがでしたでしょうか。もし「贈与とみなされるリスク」が高いと判断されたとしても安心してください。

これらのリスクを完全に回避し、親子関係を壊すことなく円満にお金を借りるための具体的な方法を、ステップ・バイ・ステップで徹底的に解説していきます。

まずは「親にどう頼むか」という、最も重要な第一歩から始めましょう。

親からお金を借りる際の適切な頼み方

親に「お金を借してほしい」とは言いにくいものですが、さまざまな事情によりやむを得ないケースもあるでしょう。そういった場合は、理由を明確に伝えることが大切です。

ここでは、親からお金を借りる際の伝え方について、具体的なポイントを3つ紹介します。

借りる理由を具体的に伝える

まず、親にお金を借りる際は、借りる理由を具体的に伝えることがとても重要です。金額と用途を明確にして、誠意を持って伝えることが大切です。

例えば、「留学に行くために20万円借りたい」「急な医療費が必要になったため」といった理由は理解されやすく、親も納得しやすいでしょう。

借りる理由が漠然としていると、親側も不安を感じてしまいます。「なぜお金が必要なのか？」という疑問を解消し、具体的に伝えることで協力を得やすくなるでしょう。

また、借りる金額についても「どうしてその額が必要なのか」を詳しく説明することが重要です。後々のトラブルを避けるためにも、詳細な金額まで落とし込んで伝えてみてください。

返済スケジュールを提示する

お金を借りる場合に重要なのが、返済の約束を守ることです。そのため、借りる際には必ず返済スケジュールを提示しましょう。

「毎月15日に〇〇円を振り込み、1年間で完済する」といったように、現実的でわかりやすい返済計画を立てることが大切です。

返済の見通しがついていれば、親もお金を貸しやすくなります。また、もし返済が遅れそうになった場合は早めに連絡をして、状況を説明して調整してもらうようにしましょう。トラブルなく信頼関係を維持するには、誠実に対応することが重要です。

借用書を用意し親に安心感を与える

親からお金を借りる際には、借用書を作成するようにしましょう。具体的な借入額や返済期日、返済方法などを詳細に記載しておくことで、親からの協力を得やすくなります。

「親子間でのやり取りなのだから、そこまでしなくてもよいのでは…」と思うかもしれませんが、後々の誤解やトラブルを避けられることはもちろん、贈与税への対策にもなるため、借用書の用意はおすすめです。

親からお金を借りる際の理由と口実

親からお金を借りる際は、偽りのない正当な理由を伝えることが大切です。言い訳や嘘、誤魔化しではなく、誠実に説明することでより納得してもらいやすくなります。

ここでは、親からお金を借りる際の具体的な理由の例を挙げるので、参考にしてください。

学費・資格取得の費用

収入が少ない学生や新社会人であれば、学業や資格取得のための資金が不足することもあるでしょう。教材費や試験の申込は意外と大きな出費になりますが、自己投資として親に相談しやすい理由の一つでもあります。

まずは、将来に役立たせるための学費や資格の取得であることを強調してみましょう。アルバイトや奨学金など、他の資金調達手段も検討したうえで、必要な金額と返済計画を明確に相談するのがおすすめです。

就職・転職活動の費用

就職・転職活動ではスーツ代や交通費がかかります。とくに貯金が少ない学生や無職の方では、普段の出費で精一杯である場合も多いでしょう。親としても子どもの将来を応援したい気持ちがあるため、理解を得られやすいかもしれません。

ここでも「将来のために必要」だという視点を強調することが大事です。具体的に何に使うのか詳細を説明したうえで、就職後に返済する意向を伝えてください。

医療・健康関連の費用

急な病気やケガで医療費が必要になることは誰にでもありえることです。健康は最優先事項でもあるため、比較的親に頼みやすい理由といえるでしょう。

特に、歯の治療やメンタルヘルス関連の診療は保険適用外のものも多く、親に相談するケースも少なくありません。治療の必要性をしっかり説明するとともに、できる範囲で自己負担をする姿勢も見せるとなお良いです。

住居購入・家族関連の費用

住居関連の費用としては、賃貸の初期費用、家賃、住宅購入資金、リフォーム費用など、家族関連の費用であれば、子どもの養育費などが挙げられます。

まずは、子どもや家庭の将来の安定につながることを強調するのがポイントです。とくに住居費用は大きな支出になるので、長期的な返済計画も一緒に伝えてから説得しましょう。

冠婚葬祭の費用

お葬式の費用や結婚に伴う費用はまとまった金額が必要になることが多いです。冠婚葬祭は突然の出費になりやすく、特に収入が少ない学生では、日々の収入から確保するのが難しいこともあるでしょう。

ここでは、急な出費であることを伝え、一時的な負担を減らしたいことを説明してみてください。社会的なマナーを守るためだと伝えるとより効果的です。

親からお金借りる際の借用書の書き方

親からお金を借りる際、口約束だけで済ませてしまいがちですが、トラブルを避けるためにも借用書を作成しておくのが望ましいでしょう。借用書があれば贈与ではないことを証明できるため、税務上の問題を回避できるメリットもあります。

ここでは、借用書の役割や具体的な書き方について解説します。

借用書とは金銭の貸し借りがあったことを証明する書類

借用書とは、お金を借りる際に「いつ」「誰が」「いくら」「どのように返済するのか」を明記し、金銭の貸し借りがあったことを証明する書類のことです。

親子間に限らず、金銭の貸し借りは返済期日などが曖昧になったり、認識の相違が起きたりすることもあります。借用書を作成しておけば、万が一トラブルが発生した際も、貸主と借主双方を守れるため、親子関係の悪化も防ぎやすくなります。

借用書のない借金は返済義務がなくなるので注意！

金銭の貸し借りを行う際に借用書がないと、お金を貸したという事実を証明する手段がなくなってしまうため、「返済義務がない」と判断される恐れがあります。

たとえ親子間の貸し借りであっても、万が一後になって、「借りた覚えがない」と言われてしまうと、法的に返済を求めることが難しくなるので注意が必要です。

借りる側にとっては、借金がなかったことになると一見メリットに感じるかもしれませんが、その場しのぎの対応は信頼関係を完全に損なう原因となるほか、遺産相続などで深刻な金銭トラブルへと発展してしまうリスクも高まります。

親からお金を借りる際の借用書の書き方【テンプレート付】

借用書の作成には特に厳密な決まりがなく、基本的には、当事者同士の合意があれば自由に記載できます。

それでも「どのような内容を盛り込めばよいのか分からない」と悩む人も多いと思います。ここでは、適切な借用書の書き方を紹介するので、参考にしてください。

借用書を作成する際のポイントは、法的に有効とするために「借用書」と記載し、作成日、借入金額、返済方法および返済期日、借主の氏名・住所・押印と貸主の氏名を明記することです。

さらに、遅延損害金の設定、期限の利益喪失条項、連帯保証人の設定、裁判管轄も追加で記載しておくと、返済が滞った場合やトラブルが発生した際にスムーズに解決しやすくなります。

少し手間に感じるかもしれませんが、金銭トラブルを未然に防ぐためにも、きちんと借用書を作成することをおすすめします。

親からお金を借りるメリット

親という身近な存在から借りることで得られるメリットはいくつかあります。ここでは、以下3つのメリットについて解説します。

金利がかからない場合が多い

親からお金を借りる大きなメリットは、金利がかからない場合が多いことです。借入れの際のルールを双方の合意によって自由に決められるためです。

通常、銀行や消費者金融などからお金を借りると金利がかかり、期限が設けられることが一般的ですが、親からお金を借りる場合、こうした規定はありません。

多くの場合、高い金利を設定することなく、金利なしでお金を貸してくれます。

審査不要で柔軟な借入れが可能

審査不要で柔軟な借入れが可能なことも、親からお金を借りるメリットです。

銀行や消費者金融からお金を借りる場合、信用情報や収入証明を提出して審査を通過する必要があります。しかし親からお金を借りる場合、このような審査も不要です。

急にお金が必要となった場合も、親子間での信頼関係があれば、特に気まずさを感じることもなく、すぐにお金を貸してもらえる可能性があるでしょう。

信用情報に影響がない

信用情報に影響がないことも大きなメリットです。

銀行や消費者金融からお金を借りる場合、信用情報に記録されます。そのため万が一返済が遅れてしまうと、今後の借入が難しくなる可能性もあります。

しかし親からお金を借りる場合、信用情報に登録されることはなく、返済履歴が金融機関に伝わることもないため、次回以降の借入れに影響を与えることはありません。

親からお金を借りるデメリット

親からお金を借りることにはメリットが多い一方、デメリットもあります。お金の貸し借りが原因で親子関係に亀裂が入ることもあるため、注意が必要です。

以下では、親からお金を借りることに伴うデメリットをご紹介します。

親子関係が悪化する可能性がある

親からお金を借りる大きなデメリットの一つは、親子関係が悪化するリスクがあることです。お金を借りる理由や背景、頼み方などによっては、親から不信感をもたれてしまうかもしれません。

また、返済が遅れたり、借りたお金の扱い方が誠実ではなかったりする場合も、親子関係に亀裂が入る可能性があります。

親からお金を借りる際は、返済の計画や方法についてきちんと話し合い、信頼関係を大切にすることが重要です。

返済を前倒しでお願いされる可能性がある

親子間でのお金のやり取りでは、金融機関のような明確な取り決めが交わされません。

柔軟性が高いことがメリットである一方、さまざまな事情から、貸し手である親が急に返済を前倒しでお願いしてくることもあります。

こういったトラブルを防ぐには、親の生活に支障の出ない範囲でお金を借りるようにして、返済スケジュールについてあらかじめしっかりと合意を得ておくことが重要です。

親からお金を借りる際の注意点

親からお金を借りる際には注意が必要です。ポイントは、借入額を親の負担にならない範囲に抑えること、そして何より返済能力を超えた借入れはしないことです。それぞれ詳しく解説します。

借入額を親の負担にならない範囲に抑える

お金を借りる際は、くれぐれも親の負担にならない借入額で借りるようにしましょう。親の経済状況によっては、大きな金額を用意することが難しいかもしれません。

生活に支障をきたすような額を借りてしまうと、トラブルに発展したり、返済を前倒しで依頼されたりする可能性があります。

年金生活をしている場合や、すでに他の負担がある場合など、親の経済状況を無視して借りることは避けるべきです。親の状況も配慮して、大きな負担にならない範囲内で金額を設定しましょう。

返済能力を超えた借入れはしない

返済能力を超えた借入れをしないことも重要です。明らかに返済できないような金額を借りてしまうと、返済が滞るリスクが高くなります。親との信頼関係が崩れるだけでなく、自分自身の生活にも悪影響を及ぼすかもしれません。

借りる前に自分の返済能力を冷静に見極め、返済スケジュールを無理なく守れる範囲で借りるようにしましょう。

毎月の収入と支出を見直したうえで、返済可能な金額を計算することがポイントです。

嘘をついて親から借入れする

親からお金を借りる際にもっとも避けるべきなのは、借入理由についての嘘をつくことです。もし嘘がばれた場合、信頼関係が壊れる可能性が高く、親との関係にも大きな影響を与えることになります。

借りる理由は、誠実に伝えることがとても重要です。どのような理由でお金が必要なのかを正直に話して、親に理解してもらいましょう。

ギャンブルや投資を理由に親からお金を借りる

ギャンブルや投資を理由にお金を借りることは避けるべきです。余剰資金で嗜む程度であれば問題ありませんが、お金がないときにリスクの高い行動を取ることは避けましょう。

確実にお金を返済できる保証がないだけでなく、親からの信用も失ってしまいます。

親から年間110万円以上のお金を借りると発生する贈与税とは？

贈与税とは、個人が1年間に受け取った財産の総額に対して課せられる税金のことです。国税庁の規定によると、年間110万円までの贈与は非課税ですが、それを超えた場合に税金が発生します。

具体的には、1月1日から12月31日までの1年間に受け取った財産の合計から、基礎控除額110万円を差し引いた残りの額が課税対象となります。そのため、贈与の総額が110万円以下であれば、贈与税の対象にはなりません。

贈与税は受け取った金額によって変わる

贈与税には「一般贈与財産」 と 「特例贈与財産」 の2種類があり、財産を受け取る人の年齢や関係性によって適用される税率が異なります。

【一般贈与財産】

一般贈与財産とは、兄弟姉妹や配偶者などの親族、または他人からの贈与のことです。親から子へ贈与する場合でも、子が1月1日時点で20歳未満である場合はこちらに該当します。一般贈与財産に適用される税率は以下の通りです。

【特例贈与財産】

特例贈与財産は親や祖父母などの直系尊属から、1月1日時点で20歳以上の子や孫へ贈与する場合に適用されます。特例贈与財産に適用される税率は以下の通りです。

親からお金を借りる際の贈与税の回避方法

贈与税を発生させないためには、借入であることを明確にすることが重要です。税務署に贈与として認識されないためにも、万が一に備えて借金であることを証明できるようにしておきましょう。

以下では、親からお金を借りるとき贈与税を回避するための具体的な方法を解説します。

借用書を作成して借入であることを明確化

親から大きな額を借りる場合、万が一に備えて借用書を作成しておきましょう。

借用書には、借りた金額や返済期限、利息の有無などを記載し、署名・押印も行いましょう。

文書でしっかりと記録を残すことで、「借りたお金」であることを証明しやすくなります。親子間でのやり取りだからと気を抜かず、法的効力のある仕様にしておくことが重要です。

親への返済を銀行口座振込で記録に残す

親にお金を返済する際、現金を手渡すのではなく、銀行口座に振り込むようにしましょう。銀行口座を利用すれば返済記録が残るため、もし税務署からの確認が入った時でも返済が行われた事実を証明できます。

どの口座でやり取りを行ったかわかるようにしておき、振込明細書や取引履歴をすぐに辿れる状態にしておくことが重要です。

利息を1％程度設定して金銭貸借契約を証明する

無利息の貸付は、贈与と見なされる可能性が高くなります。高額な利息を設定する必要はありませんが、確実に贈与税を避けたい場合は1％程度の利息を設定するとよいでしょう。

税務署から見ても、利息が付いていることで金銭貸借契約であることが明確になり、贈与税と見なされるリスクを減らせます。

親からお金を借りるとき贈与税の非課税範囲に該当するもの

親から借りたお金が贈与であると見なされた場合でも、実はすべての資金が贈与税の対象になるわけではありません。

一定の条件を満たせば、贈与税が非課税となる場合があります。

以下では、親からお金を借りるときに非課税となる範囲について見てみましょう。

教育資金（最大1,500万円まで非課税）

教育資金については、「教育資金の一括贈与に係る贈与税非課税措置」により、親や祖父母から30歳未満の子・孫への贈与は優遇措置を受けられ、最大1,500万円までが非課税となります。

例えば入学金や授業料、学校の寮費・通学費のほか、給食費や修学旅行代といった内容も含まれます。また、500万円までであれば習い事関連にも適用できます。

ただし、教育資金の非課税枠を使用するには以下の手順を踏まなければなりません。

結婚費用（最大300万円まで非課税）

結婚資金のための資金であれば、最大300万円まで非課税で受け取ることが可能です。

結婚に必要な費用として使用されることを前提としており、該当するのは結婚式の費用や、新婚生活に必要な家具・家電といった費用などが用途対象となります。

この贈与特例も親から子どもへ贈与された金額が非課税となります。

ただし、この資金を「結婚に関する費用」として使わなかった場合、贈与税が課されることになるため注意が必要です。使途を証明できるよう、領収書や支出明細などを適切に保管しておきましょう。

生活費や仕送りは課税対象外

毎月の生活費や仕送りに関しては、基本的に贈与税の対象外となります。生活費として必要な金額を送る行為は、一般的に贈与ではなく扶養義務の履行と見なされるためです。

ただし、過剰な金額を送金している場合や、生活費として認められる範囲を超えた金額を贈与した場合には、税務署が贈与税として判断することも考えられます。

大きな金額のやり取りが発生する場合は、贈与に該当しないかどうかを事前に確認しておきましょう。

親から借りられない場合の対処法

事情によっては親からお金を借りるのが難しい場合もあるでしょう。ここでは、親から借りられない場合の具体的な対処法を2つ紹介します。

カードローンを検討する

親からの借入が難しい場合、金融機関の利用も検討してみましょう。すぐにお金が必要な場合、短期間で資金を調達できる方法として消費者金融カードローンがおすすめです。

即日融資を受けられるうえ、原則、郵送物がなく電話による在籍確認がないところもあるので、周囲にバレずに借入れできます。

下記はNET MONEY編集部がおすすめする消費者金融カードローン4社です。自分の状況や目的に最適なカードローンを選択しましょう。

副業や短期アルバイトで資金を作る

親からお金を借りるのではなく、自分の力で資金を作る方法もあります。短期アルバイトや副業をすることで、急な支出を補うことができます。

最近ではネットを活用した仕事やフリーランスの仕事も増えており、自分のライフスタイルに合った働き方ができます。また、家にある不要な物を売ったり、趣味を生かした仕事を始めたりすることもおすすめです。

親からお金を借りる時によくある質問（Q&A）