「お金がなくてもう他の選択肢がない……」そんなときに最後の砦となるのが「街金」です。
本記事では、街金が最後の砦と言われる理由を解説し、安全に利用する方法や注意点をまとめました。
利用前に検討すべき代替案や公的支援も紹介するので、自分に最適な選択肢を見つけてみてください！
街金融とは？
「街金融（まちきんゆう）」とは、地域に密着して貸金業を営んでいる比較的小規模な消費者金融業者のことです。
一般的に大手消費者金融のように全国ネットワークを持たない傾向にあり、特定の都市やその周辺地域を中心に営業を行っています。
街金は、法律に基づいて運営されている正規の金融機関であり、融資の仕組みや適用される法律は大手消費者金融と同じです。
地域に密着した比較的規模の小さい金融業者
地域密着型の金融業者は、大手消費者金融と異なり、地元の個人や中小企業を主な顧客として事業を展開している傾向にあります。
街金と呼ばれるこれらの金融業者は、営業エリアを特定の地域に絞り、小規模ながらも迅速な対応や顧客に寄り添ったサービスを提供していることが特徴です。
ただし、業者の選定時には、正規の貸金業者であることを必ず確認しましょう。
街金と闇金との違い
街金は、いわゆる非合法で営業する闇金とは異なります。街金と闇金の違いを下記にまとめました。
| 街金 | 闇金 | |
|---|---|---|
| 運営の合法性 | 正規の貸金業者であり、貸金業法に基づいて運営 | 非合法な業者であり、法律を無視した運営を行う |
| 登録の有無 | 金融庁または都道府県に貸金業者として登録済み | 無登録で違法に営業 |
| 金利 | 法定金利（年20％以下）を遵守 | 法外な高金利 |
| 取り立て | 貸金業法に基づき適正な取り立てを行う | 脅迫的・暴力的な取り立てを行うことが多い |
貸金業を営む場合、原則国（財務局）か都道府県の登録が必須で、当然、街金は正規に登録された運営が行われています。
一方で、闇金は無登録で貸金業を営む業者であり、法外な金利や強引な取り立てなどの違法行為が伴うため、絶対に利用しないよう注意が必要です。
借り入れを行う際は、必ず業者が金融庁に登録されているか確認しましょう。
街金が「最後の砦」と言われる理由
街金が「最後の砦」と呼ばれる理由は、大手消費者金融や銀行からの融資が受けられない場合でも、街金なら審査が行われ、借り入れのチャンスがあるからです。
とくに信用情報に傷がある「ブラックリスト」の人や低所得者でも、地元密着型の街金は個別の事情を考慮して融資を検討することがあるとされています。
大手では通らない審査にも街金は対応することから、資金繰りに困った人々にとって、最終的な資金調達手段（＝最後の砦）として利用されることが多いです。
具体的に、以下3点について解説します。
ブラックリストでも借りれる可能性がある
信用情報機関に事故情報が登録される、いわゆる「ブラックリスト」の状態では、大手金融機関からの借り入れは難しいとされています。
大手金融機関が厳格な審査基準を設けており、過去の信用情報に重きを置いているためです。
しかし、街金は独自の審査基準を設けていることもあり、信用情報だけでなく、現在の返済能力や地域での関係性を重視して対応してくれる可能性があるかもしれません。
利息は法定の範囲内
街金も貸金業法に基づいて運営されているため、利息は「利息制限法」の範囲内に設定されています。利息制限法に基づき、貸付け額に応じて15%～20%（※参照：日本賃金業協会）の上限金利で貸付けを行わなければなりません。
街金がこれを超える金利を設定することは違法（※）であり、正規業者であれば法定内の利息で貸し付けを行っています。借り入れ時には契約内容をしっかり確認することが大切です。
独自サービスを利用できる
街金では、大手金融機関にはない独自サービスを提供している場合があります。
例えば、女性オペレーターが相談にのってくれる「女性向けカードローン」や「専業主婦（夫）」専用ローンなどが挙げられるでしょう。
街金によって独自商品やサービス内容は異なるため、利用する前は事前に公式HPを確認してください。
街金のメリットとデメリット
【街金のメリット】
街金のメリットは、すぐにお金を借りられる可能性があることです。街金の中には、最短即日審査で、即日融資を提供しているサービスがあります。
それらの街金を利用することで、生活費やトラブル時などの急な出費にも対応しやすくなるでしょう。
【街金のデメリット】
街金のデメリットとしては、金利が大手金融機関と比べて高めに設定されていることが挙げられます。利息制限法の範囲内であるものの、最大年20％の金利を提供している街金もあるため、返済計画をきちんと立てましょう。
また、地域限定の営業が多いため、利用できるエリアが限られ、現在住まいの地域によっては近くにないかもしれません。
街金を利用する際の注意点
街金を利用する際は、悪質な業者に注意が必要です。中には、闇金業者とつながっている業者や、法外な利息を取る業者も存在するため、信頼できる業者かどうかを見極めましょう。
また、金融庁が提供している「登録賃金業者情報検索サービス」を利用することで、借り入れをしたい業者が登録されているか確認ができます。
街金の中には、契約内容が不明瞭で、高額な手数料や利息を請求される場合もあります。
また、闇金業者とつながっている業者の場合、返済期日を過ぎると、過剰な取立てや嫌がらせを行うこともあります。そのため、契約前に金利や返済条件をしっかり確認し、正規の金融機関として登録されているかを確認することが大切です。
街金を利用する前に検討すべき代替案
街金は利便性がある一方で、金利が高い傾向があるため、利用する前に公的支援や他の選択肢を検討することが重要です。
以下では、街金に頼らずに資金を調達するための代替案を紹介します。
国や自治体の公的支援を活用
生活に困窮している場合は、まず国や自治体が提供する公的支援制度を確認しましょう。
例えば、生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障がい者を対象に、生活立て直しの資金を、無利子または低金利で借入れできます（※参照：厚生労働省 公式HP）。
その他にも、国からお金を借りる方法はあるので、公的支援については各自治体や社会福祉協議会に問い合わせてください。
大手消費者金融カードローンや銀行カードローン
街金を利用する前に、大手消費者金融カードローンや銀行カードローンを検討しましょう。
これらの選択肢は街金に比べて金利が比較的低く、返済計画を立てやすいという利点があります。
おすすめの大手消費者金融および銀行カードローンは以下のとおりです。
プロミス・アイフル・アコム・レイク・三井住友銀行カードローンの比較表
| プロミス | アイフル | アコム | レイク | 三井住友銀行カードローン | |
| 金利（実質年率） | 年4.5～17.8％ | 年3.0%～18.0% | 年3.0～18.0％ | 年4.5～18.0％ | 1.5%～14.5% |
| 限度額 | 500万円まで | 800万円 | 1万円～800万円 | 1～500万円 | 100万円～800万円 |
| 審査 スピード |
最短3分（※1） | 最短18分（※1） | 最短20分（※1） | 最短15秒 | 最短当日（※1） |
| 融資スピード | 最短3分（※1） | 最短18分（※1） | 最短20分（※1） | 最短25分（※6） | 最短当日（※1） |
| 在籍確認 | 原則なし（※4） | 原則なし（※3） | 原則なし（※3） | 原則なし | 勤務先に電話連絡あり |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 | 初回契約日の翌日から30日間 | 初回契約日の翌日から30日間（※2） | ・初回契約日の翌日から30日間 ・初回契約日の翌日から60日間（Web申込限定） ・初回契約日の翌日から180日間（借入額5万円まで） |
借入した翌日から7日間 |
| 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト | 公式サイト |
※注釈
※2：適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※3：原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施
※4：審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。
※5：お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※6：Webで最短25分。21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
プロミスは最短3分※で借入れ可能
| 申込条件 | 18歳～74歳までの安定した収入のある人（※1） |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年4.5～17.8％ |
| 審査時間 | 最短3分（※2） |
| 融資時間 | 最短3分（※2） |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 無利息期間 | 初回借入日の翌日から30日間 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし（※3） |
| 郵送物 | 原則なし |
※注釈
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。
プロミスは、アプリローンなら最短3分※で借入れ可能です。申込みから契約、借入れまでアプリ1つで完結するためです。アプリローンであれば来店やローンカードの受け取りも不要です。
契約後は、インターネット振込を利用すれば、原則24時間365日いつでも最短10秒で振込融資を受けられます。そのためプロミスは、スピードと利便性を重視する方におすすめです。
アイフルは審査が柔軟！即日融資も受けられる
| 申込条件 | 20歳～69歳の安定した収入がある人 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年3.0～18.0％ |
| 審査時間 | 最短18分（※1） |
| 融資時間 | 最短18分（※1） |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間 |
| 電話による在籍確認 | 原則なし（※2） |
| 郵送物 | 原則なし |
※注釈
※2 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る可能性があります。
アイフルグループは大手消費者金融の中でも唯一、銀行傘下ではなく独立系企業として運営しています。そのため、アイフルは非常に柔軟な審査対応を行っていると言われています。
たとえば、 Web申込み後に電話（0120-201-810）をかけてオペレーターに急いでいることを伝えると優先的に審査を進めてもらえる場合があります。
また、アイフルは、Webで申込めば即日融資を受けられます。ローンカードが必要な場合は、無人契約機を利用すれば、その場でカードを発行できます。
アコムは初めてカードローンを利用する人におすすめ
| 申込条件 | 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年3.0～18.0％ |
| 審査時間 | 最短20分（※1） |
| 融資時間 | 最短20分（※1） |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から30日間※2 |
| 電話による在籍確認 | 原則、お勤め先へ 在籍確認の電話なし |
| 郵送物 | 原則なし |
※注釈
※2: 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま
アコムは初めてカードローンを利用する人におすすめな消費者金融です。24時間対応の相談窓口や画面共有サポートを提供しているため、初心者でも安心して利用できるでしょう。
実際、新規成約率は39.1％と、5人に2人が審査に通っており、他社と比較しても高めの水準となっています（下記） ※図1）との水準になっていいえます。
また、24時間対応の相談窓口や画面共有サポートを提供しているためおり、初心者でも安心して利用できるでしょう。
| アコム | 39.1%（※1） |
|---|---|
| プロミス | 35.5%（※2） |
| アイフル | 32.5%（※3） |
※注釈
※2：“月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 (2024年8月)”参照
※3：“月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社 (2024年10月時点)”参照
レイクは無利息期間サービスが3つある
| 申込条件 | 20歳～70歳の安定した 収入がある人 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年4.5～18.0％ |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| 融資時間 | 最短25分（※） |
| 借入限度額 | 500万円 |
| 無利息期間 | 初回契約日の翌日から ・30日間 ・60日間（Web申込限定） ・180日間（借入額5万円まで） |
| 電話による在籍確認 | なし |
| 郵送物 | なし |
※注釈
21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
レイクでは、契約時の条件に応じて、30日・60日・180日の無利息期間サービスが選べます（下記）。
- 30日間無利息
- Web申込み限定60日間無利息※
- 借入れ額5万円まで180日間無利息※
※60日間の無利息サービスはWeb申込み限定です。
初めて利用する人は、期間内に完済すれば利息はかかりません。そのため、少しでも利息を抑えたい方におすすめのカードローンです。
インターネットでの申し込みに対応しており、24時間いつでも手続きが可能です。
三井住友銀行カードローンは銀行ならではの金利が魅力
| 申込条件 | 満20歳～満69歳の安定した収入がある人 |
|---|---|
| 金利（実質年率） | 年1.5%～14.5% |
| 審査時間 | 最短当日（※1） |
| 融資時間 | 最短当日（※1） |
| 借入限度額 | 800万円 |
| 無利息期間 | なし |
| 電話による在籍確認 | あり |
| 郵送物 | あり（※2） |
※注釈
※2 ローン契約機でローン専用カードを受け取る場合、もしくはカードレスを選択される場合は郵送物はありません。
三井住友銀行カードローンは、上限金利が年14.5％と消費者金融より年3.5％も金利が低く設定されています。そのため、利息を抑えたい人におすすめです。
たとえば、上限金利で50万円を借りて月々に13,000円ずつ返済する場合、三井住友銀行カードローンは消費者金融より74,177円も利息総額を抑えられます。
家族の支援を求める
緊急時には、家族に相談して支援を受けられないか検討しましょう。金銭面のサポートを受けられる場合、利息や返済負担を大幅に軽減できるため、街金の高金利リスクを避けられます。
相談する際は、返済計画や支援を必要とする理由をしっかり伝えることが大切です。
職場の福利厚生を活用
勤務先が提供する福利厚生制度も資金調達の選択肢になります。
例えば、給与前払い制度が提供されていれば、急な出費に対して前払いとして給与を受け取れるでしょう。
また、企業によっては、従業員貸付制度を設けている場合もあります。この制度は、従業員の救済を目的としているため、金利が一般の消費者ローンより低めに設定されていることがあります
これらの制度を活用することで、無利息または低金利で資金を調達できる可能性があるため、一度勤務先の福利厚生を確認してみましょう。
弁護士に相談して根本的な解決を目指す
多重債務や生活の困窮が深刻な場合は、弁護士に相談することが効果的です。
弁護士は債務整理や自己破産の手続きをサポートしてくれるため、借金問題の根本的な解決が期待できるかもしれません。
また、法テラスを利用すれば、無料相談を受けられる場合もあるため、一度相談してみるとよいでしょう。
街金利用に関するよくある質問（Q&A)
- 街金の利用にはどんな書類が必要ですか？
- 身分証明書、収入証明書、住民票などが一般的に必要です。
- 無登録業者を見分けるにはどうすればいいですか？
- 金融庁の登録検索を利用し、登録番号を確認してください。
- 街金を借りた場合に信用情報への影響はありますか？
- 信用情報機関に記録されますが、返済遅延がなければ問題ありません。
