300万円借りる方法6つ！必要な年収や借入れ手順・注意点まで解説

急なケガや病気による医療費、車の購入、家具・家電の買い替え、事業の立ち上げや運転資金など、「300万円を借りたい」と思う場面は誰にでも訪れる可能性があります。

300万円を借りる方法は複数ありますが、お金の使い道や必要なタイミング、返済期間や保有資産によって、最適な選択肢は異なります。

ただし、300万円という高額な借入れは審査が厳しくなる傾向にあり、借入先によって金利や返済額に大きな差が生まれるため、事前の知識と準備が不可欠です。

本記事では、300万円を借りる6つの方法を目的別に紹介します。

300万円を借りられる条件や借入れ手順、返済額や注意点も解説しているため、本記事を読めば、初めて高額融資を受ける人でも安心して借入れできます。

目次

300万円を借りる前に知っておくべきポイント

300万円という金額はハードルが高く、審査も慎重に行われます。

「どこで借りるべきか？」「自分は本当に借りられるのか？」といった疑問を抱えたまま申し込むと、審査落ちや不利な条件での借入れにつながるリスクも。

まずは、300万円の借入れにおいて、事前に確認しておくべき重要なポイントから見ていきましょう。

【結論】自分に合った借入方法はこれ！金利・審査・スピードで比較

300万円を借りる方法には、大きく分けて以下の6つがあります。

借入先を選ぶ際は、「目的と自分の状況に合った方法を選ぶこと」が重要です。

たとえば、今すぐお金が必要なら消費者金融のカードローン、金利を抑えたいなら銀行カードローンや目的別ローンが選択肢となります。

それぞれメリット・デメリットが異なるため、金利や審査スピード、審査の通りやすさなどを比較したうえで、最適な借入先を見つけましょう。

300万円の借入れは難易度が高め！条件を満たすか確認を

300万円という金額は高額である分、金融機関にとっても貸倒れのリスクが高まります。

そのため、審査はより慎重に行われ、「継続して返済できる能力があるか」が厳しくチェックされます。

金融機関が審査で重視する主なポイントは、以下の3つです。

これらを総合的に判断し、「返済能力がある」と見なされた場合は審査通過となります。

まずは、以下のチェック項目に自分が当てはまっているかを確認してみましょう。

ただし、初めてカードローンを利用する人がいきなり300万円を借りられるケースは少なく、最初は100万円前後の限度額が設定されることが一般的です。

その後、返済実績を重ねてから増額される流れが多くなっています。

そのため、申込前に「本当に一括で300万円が必要か」「段階的な借入れでも間に合う余地はないか」を冷静に見極めることが大切です。

300万円を借りるのに年収はいくら必要？総量規制について

300万円を借りるにあたって、多くの人が気にするのが「年収」です。

消費者金融など、貸金業者からの借入れには「総量規制」が適用されます。

これは、「借入総額は原則として年収の3分の1まで」という法律上の制限で、300万円を借りるためには900万円以上の年収が必要になります。

一方、銀行カードローンや目的別ローンは総量規制の対象外です。

とはいえ、多くの銀行は自主的に利用限度額を年収の2分の1程度に制限しており、「総量規制相当の基準（年収の3分の1まで）」で融資を行っているケースも見られます。

これら 102 行のうち、年収の２分の１を上限に設定している銀行が 81％（83／102 行）と最も多く、年収の３分の１を上限としている銀行も 13％（14／102 行）ある。

引用元：銀行カードローンのフォローアップ調査結果について│金融庁

つまり、300万円を借りるためには、年収600～900万円程度が一つの目安になります。

目的別ローンや有担保ローンであれば、自分の年収以上を借りられる可能性もありますが、資金使途が限定されたり、高価な担保が必要になったりする点には注意が必要です。

借入先ごとの条件や基準をしっかり確認し、自分に合った方法を見つけましょう。

銀行と消費者金融どっちが借りやすい？

300万円を借りる際、多くの人が悩むのが「銀行カードローン」と「消費者金融カードローン」のどちらを選ぶべきかという点です。

それぞれに異なる特徴があるため、自分の状況に合ったほうを選びましょう。

結論、支払う利息を抑えたい人は銀行カードローン、審査スピードや審査の通りやすさを重視する人には消費者金融カードローンがおすすめです。

ただし、消費者金融のカードローンは基本的に少額融資を前提としているため、一度に300万円を満額借りるのは難しい傾向にあります。

ローン事業は、お客さまの「信用」を担保に、主に個人の方を対象とした少額、無担保の現金融資をおこなうビジネスです。

引用元：ローン・クレジットカード事業│アコム

よほど年収が高い場合を除けば最初は限度額100万円程度からのスタートとなり、返済実績に応じて段階的に増額されるケースが一般的です。

そのため、どうしても今すぐに300万円を用意したい場合は消費者金融で一部を借り、不足分は別の方法で工面するといった柔軟な対応が必要になるでしょう。

300万円を借りる方法6つ！金利や審査スピード・審査を比較

300万円を借りる方法には、大きくわけて6つの選択肢があります。

それぞれ金利や審査スピード・審査難易度が異なるため、比較して自分に合ったものを選ぶことが大切です。

借入先を選ぶ際は、「300万円を何に使うのか」「いつまでに必要なのか」を基準に考えると失敗が少なくなります。

【銀行カードローン】低金利で高額融資に向いている

銀行カードローンとは、銀行が発行するカードを利用して借入を行う個人向け融資サービスで、低金利で高額な借入が可能な選択肢です。

このサービスには、以下のような特徴があります。

なかでもNET MONEY編集部がおすすめする銀行3行のカードローンを紹介します。

三井住友銀行で住宅ローンを借りているなら三井住友銀行カードローン

（出典：三井住友銀行カードローン）

三井住友銀行カードローンは、口座がなくてもすぐに申し込める手軽さが魅力です。カードレスで、普段使っている銀行口座への振り込みで利用できるほか、カードを発行すれば三井住友銀行以外の提携コンビニATMも手数料無料で利用可能です。

また、利用明細が郵送されないため、同居のご家族などにカードローンの利用を知られる可能性が低いのも安心です。

最も魅力的なのが、三井住友銀行で住宅ローンを利用している場合には、金利8％でカードローンを利用できる点です。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」は毎月の返済額を最低限に抑えたい人におすすめ

（出典：三菱UFJ銀行バンクイック）

三菱UFJ銀行の「バンクイック」は、Webで申し込むと審査から借入れ、返済まで完結します。

特に特徴的なのは、返済日を自分で決められることです。借り入れをした日、または前回の返済日から35日以内であれば、都合の良い日を返済日に設定できます。

さらに、最低返済額は1,000円から（金利によって異なります）と少額なので、毎月の収入が少ない方でも無理なく返済できます。

楽天銀行スーパーローンは楽天経済圏で生活している人におすすめ

（出典：楽天銀行）

楽天銀行スーパーローンは、普段から楽天のサービスをよく利用する方におすすめです。楽天のサービス利用状況に応じて楽天会員ランクが決まりますが、このランクが高いほど審査で有利になることが多い※です。

また、期間限定のキャンペーン中にこのカードに申し込むと、借入れをしなくても楽天ポイントが付与される特典があります。さらに、返済日は毎月1日、12日、20日、27日のいずれかから選択できます。

【消費者金融カードローン】早急に300万円を借りたい場合に最適

消費者金融系カードローンは、借入までのスピードを重視する方に向いています。銀行系カードローンよりも審査が早く、中には最短3分で融資を受けられる消費者金融もあります。

また、初回申し込みの場合は一定期間無利息になるといったサービスを提供していることもあるため、短期間の借入の場合は無利息になることもあります。

消費者金融は危険と考えている方もいらっしゃるかもしれませんが、他の借入と同様に延滞などの金融事故を起こさない限りは、信用情報に傷がつくことはありません。

下記は、NET MONEY編集部がおすすめする大手消費者金融カードローン3社です。それぞれ融資時間や金利などが異なるため、自分の目的や状況に合わせて最適なカードローンを選びましょう。

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

プロミスなら大手消費者金融の中でも最速で借りられる

（出典：プロミス）

※注釈

※1 収入が年金のみの方はお申込いただけません。お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 審査結果によっては勤務先に電話連絡が入る場合があります。

プロミスは、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社が運営する大手消費者金融なので、高い信頼性を誇っています。

プロミスの一番の強みは、審査と借入までのスピードです。最短3分で審査結果が分かり、その後すぐに融資を受けられます。業界内でも借入までの時間の短さはトップクラスであるといえるでしょう。

また無利息期間が契約日やその翌日から始まる消費者金融が多い中で、プロミスは初回借入日から始まるため返済総額を低く抑えられます。

契約だけしておいて後日借入を行うと、借入日から利息無料期間のカウントが始まるため、即日融資を希望しない場合は他社よりお得に借入ができます。

アイフルはサポートが充実していて初利用者や女性におすすめ

（出典：アイフル）

アイフルはサポート体制が充実しているため、初心者や女性の方も安心して利用できます。

LINEで気軽に質問できるほか、有人チャットやアプリを通じて手厚いサポートを受けられます。また、女性オペレーターが対応する相談窓口も用意されているため、女性の方も安心して相談できます。

そのほか、アイフルにはレディースローンやおまとめMAXなどの金融商品があるため、自分の目的や状況に合った商品を利用することが可能です。

アコムは三菱UFJフィナンシャル・グループで信頼感が大きい

（出典：アコム）

※注釈

※1 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 適用条件 アコムでのご契約がはじめてのお客さま

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループなので、信頼性が高い消費者金融であると言えます。

審査に通るか不安な方は、アコムのサイト内にある「3秒診断」を使ってみてはいかがでしょうか。事前に3秒で診断チェックするものです。

ただし、3秒診断の結果は必ずしも実際の審査結果と一致するとは限らないので、あくまで参考程度にしておきましょう。

【目的別ローン】低金利で決まった使い道がある人向け

目的ローンとは特定の目的に合わせて借入れられる金融商品で、住宅ローン、教育ローン、カーローン、ブライダルローンなどがあります。

使途が限定されていますが、フリーローンやカードローンと比較すると低い金利で借入できるので、300万円の使い道が決まっている方はこの目的ローンの利用がおすすめです。

ただし、借り入れたお金を何に使ったのかを証明する書類の提出を求められる場合があります。また、融資されたお金が直接相手先へ入金される仕組みになっていることもあるので注意しましょう。

さらに、目的別ローンは審査に時間がかかるケースがほとんどです。そのため、すぐに300万円を借入れたいという方はほかのローン商品を検討しましょう。

【不動産担保ローン】高額の借入れを低金利で受けられる

不動産担保ローンとは、所有する不動産を担保にして借入先から借入れを行う金融商品です。

無担保ローンと比較すると、金利が低く設定されているだけでなく、返済期間も長く設定できる傾向にあります。そのため、月々の返済額を抑えながら高額の資金調達が可能になります。

ただし、返済が滞った場合には担保としている不動産を失うリスクがあります。また、審査においては本人の属性以外に不動産の価値も審査対象となります。

そのため、無担保ローンに比べて審査に時間がかかる傾向があり、申込から借入までにある程度の期間を要することを理解しておきましょう。

【ビジネスローン】事業用資金を借りたい人

ビジネスローンとは、法人や個人事業主が事業資金を借り入れるための金融商品です。事業を拡大するときや、追加で事業資金が必要になったときの資金調達として利用できます。

銀行やノンバンクが提供していますが、金利や融資限度額は各社によって異なります。

原則として無担保・無保証人で申し込みができるといったメリットがありますが、金利が高い、借入可能額が低いというデメリットもあるので注意しましょう。

【おまとめローン】複数の借入れをまとめて整理したい人向け

複数社から借入れがあり、返済負担が重く感じている人は「おまとめローン」を検討しましょう。

おまとめローンとは、複数の借入れを一本化し、返済先を1社にまとめることで返済負担を軽減できるローンのことです。

おまとめローンは総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借入れがある人も利用できます。

さらに、法律によって「金利や毎月の返済額が借換え前より上回ってはいけない」と定められているため、返済を一本化することで負担を軽減できる可能性があります。

総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件
（一部・概要）
（1）借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
（2）「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
（3）返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
（4）１か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
（5）担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

引用元：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業協会

たとえば、4社から年18.0％の金利で総額300万円を借りている人のケースを見てみましょう。

おまとめローンで返済を一本化すれば、適用金利が年3.0％も下がるうえ、毎月の返済額を32,000円も軽減できます。