お金,ない,解決策

特に散財しているわけでもないのに「なぜかお金がない」「お金が貯まらない」という人は多いのではないでしょうか。 お金がいつもない人には、お金がなくなる共通の習慣があります。そこに気づいているかどうかで状況は大きく変化するでしょう。 今回はお金がない状況から抜け出すために考えるべきことや、お金がないときの解決策を解説します。

  1. 「お金がない!」は誰にでも起こり得る
  2. 解決策はその人の状況によって異なる
  3. 早急にお金が欲しい場合
  4. お金がない時に使える!おすすめの消費者金融
    1. おすすめカードローン会社
    2. プロミス
    3. レイクALSA
    4. SMBCモビット
    5. アコム
  5. 数日中にできる解決策
    1. 家族や友人に相談
    2. モノを売る
    3. 単発バイト
    4. クレジットカードのキャッシング
  6. 1ヶ月以内に欲しい場合の解決策
    1. アルバイト
    2. 生命保険の契約者貸付
    3. 銀行や信用金庫から融資を受ける
    4. 銀行系カードローンを契約しておく
  7. 国や自治体の支援制度を利用する
    1. 総合支援資金
    2. 緊急小口資金貸付
    3. 生活福祉資金貸付制度
    4. 求職者支援資金融資制度
    5. 母子父子寡婦福祉資金貸付
    6. 年金担保貸付
    7. 教育一般貸付
    8. 看護師等修学資金
  8. NPOで生活支援しているところがある
  9. 給付金を利用する
    1. 生活困窮者自立支援制度
    2. 住居確保給付金・一時生活支援事業
    3. 母子生活支援施設
    4. 傷病手当金
    5. 生活保護
  10. 未成年が借りたいなら18歳から申し込める学生ローンを選ぼう
  11. 退職した人や結婚を機に会社を辞めた人は雇用保険の可能性も
  12. 債務整理をする
  13. 多重債務に陥ってしまった人は、生活サポート基金も
  14. 根本的な解決策
    1. 家計簿をつけて収支を管理する
    2. 収入を増やす
    3. 支出を減らす
    4. 貯める
    5. お金がない人に共通する3つの習慣
      1. 支出額に気を使っていない
      2. 無駄な出費が多い
      3. 将来より今を優先する
    6. お金がない人が今すぐやるべきこととは
      1. 何にどれくらい使っているか把握する
      2. 交際費は節約するポイント
      3. 食費の見直しも視野に
      4. 固定費を見直す
      5. 公共料金の支払猶予を申請する
    7. お金がないときにやってはいけないこと
      1. ギャンブルで返済を試みる
      2. 無計画な多額の借り入れい
      3. ヤミ金から借りる
    8. お金が貯まらない習慣を改善しよう
    9. お金の借り入れに関するFAQ
    10. 調査概要
 

「お金がない!」は誰にでも起こり得る

「お金がない」状況は、誰にでも起こり得ます。結婚式が続いたり、車の修理が必要となったりするなど、予期せぬ出費が重なり、急にお金がない状況になることもあるでしょう。

お金は所得の大小にかかわらず、誰でも無くなる可能性があります。重要なことは「なぜそうなったのか」を自分で考えることです。なんとなくお金がなくなることはありません。しっかりと原因を把握し、改善することが必要です。

すぐにお金が手に入る!

解決策はその人の状況によって異なる

収入と暮らしのバランスをとる

いくら頑張って支出を抑えたとしても、収入と暮らしのバランスが取れていなければ、「お金がない」状態を繰り返してしまうでしょう。収入額や生活スタイル、趣味や親への援助など、支出の内容は人それぞれ違います。

よって、解決策もその人の状況によってそれぞれ異なることを認識する必要があります。勤務先の会社の給与体系や昇給の条件を見直してみたり、副業を検討してみたりなど、自分に合った解決策を探しましょう。

副業が禁止であれば、他に収入を増やす手段を検討してみるのもよいかもしれません。

早急にお金が欲しい場合

「早急にお金が欲しいけれど、借金を誰にも知られたくない」という場合は、消費者金融系カードローンの利用をおすすめします。消費者金融系カードローンは無担保かつ無保証、本人確認書類のみで申し込めることが多いです。

カードローンとは、金融機関が個人向けに融資(キャッシング)をするサービスのことです。

カードローンを利用することで、ATMで必要なお金を引き出したり、指定の口座に振り込んでもらったりできます。利用額はさまざまですが、申し込み時に融資希望額を指定することが可能です。

即日融資が可能なサービスもあり、最短30分程度あれば、お金が借りられるケースもあります。もちろん借りたお金を返済する必要があるので、しっかりと返済計画を立てて有効活用しましょう。

\最短3秒のスピーディな審査/

お金がない時に使える!おすすめの消費者金融

早急にお金が欲しくてカードローンに申し込むなら、消費者金融系カードローンを選びましょう。現在、銀行カードローンは申込時に警視庁データベース照会が義務付けられたため、即日融資には対応できません。 一方、消費者金系カードローンは独自の審査システムを用いているため、即日融資に対応しています。ただし、過去の借り入れ状況によっては審査が通らず借り入れできない場合もあるので、注意しましょう。

おすすめカードローン会社

ここでは、即日融資が可能なおすすめのカードローンを紹介します。

ランキングの後に、それぞれの特徴を解説するので、ぜひ参考にしてください。

※ボタンを押してランキングを切り替えられます

\実質年率3.0%~18.0%/

プロミス

プロミスの特徴

  • 消費者金融としての知名度が高い
  • 融資までの時間が最短30分
  • 無利息期間が30日

プロミスは大手消費者金融として知名度が高いカードローンサービスで、上限金利が17.8%と他社よりも少し低く設定されています。また、初めて契約した人に限り30日間利息0円サービスを提供しているため、リスクを軽減しつつ借入を受けることが可能です。

また、プロミスではレディースキャッシングを提供しており、主婦やパート、アルバイトの人でも申込可能です。なお、オペレーターも女性なので相談しやすい点も評価されています。

プロミスのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
遅延利率 20.0%(実質年率)
返済期間・回数 最終借入後原則最長6年9ヶ月・1~80回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: プロミス

\プロミスなら低リスクで借り入れできる!/

プロミスが向いている人

プロミスが向いている人は金利上限を安く抑えたい人、借り入れで失敗したくない人です。金利が4.5%~17.8%と上限が低く設定されているのが強みです。 また、融資時間、金利、無利息期間のバランスが良く、顧客満足度も高いため、借入に不安のある人はプロミスを利用すると良いでしょう。

\金利4.5%~17.8%と低めで安心!/

プロミスが向いていない人

プロミスが向いていない人は500万円以上の借入をしたい人です。 借入限度額が500万円までしかないため、もし500万円以上の借入をしたい場合は、他の消費者金融を利用すると良いでしょう。

\最短30分で審査可能!/

プロミスの評判ポイント

プロミスの評判ポイントは「オリコン顧客満足度1位」「融資時間、金利、無利息期間のバランスが取れている」です。プロミスは2020年2021年と2年連続でオリコン顧客満足度ランキングノンバンクカードローン第1位を獲得するなど、とても高い評価を受けています。 また、最短1時間で融資が可能なだけでなく、消費者金融の中でも上限金利が低く、無利息期間もあるなど、非常にバランスが取れているのが特徴です。

\最短1時間で融資が可能!/

実際の申し込み方法

ステップ1

まず、公式サイトの申し込みボタンをクリックします。

申し込みボタンをクリックすると、以下のような画面が表示されます。表示に従って本人情報を入力します。

入力内容は「個人情報」「住所情報」「勤務先情報」です。

ステップ2

本人情報の入力をしたら次に契約方法を入力します。

ここではweb契約または来店契約のどちらかを選択することができます。次に「借入希望額」「他社利用状況」「利用目的」「メールアドレス」「パスワード」を入力します。

最後にページ下部にある同意事項、規約を確認し「同意して入力内容を確認」をクリックしたら申し込み完了です。

レイクALSA

レイクALSAは最短即日融資・WEB完結による申し込みが可能な使い勝手の良いカードローンです。お申し込み後、最短15秒で審査が完了し、Webなら融資を受けるまで最短60分※も可能という点は人気に繋がっています。

※ 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

また、レイクALSAは初めて契約する人は30日間無利息で利用できるだけでなく、Web申し込みなら60日間、お借り入れ額5万円までなら180日間利息0円で利用できるという特徴があります。リスクを軽減しつつ融資が受けられるため、多くの人に支持されています。

レイクALSAのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~18.0%
限度額 500万円
審査期間 お申し込み後、最短15秒
融資スピード 最短即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 -
利用対象 満20歳から満70歳までの人
「国内に居住する方」「ご自分のメールアドレスをお持ちの方」「日本の永住権を取得されている方」
返済方式 ・残高スライドリボルビング方式
・元利定額リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長5年・1~60回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: レイクALSA

\利息を抑えたい人向け!/

レイクALSAが向いている人

レイクALSAが向いている人は初めての借入れで利息を抑えたい人、オンラインで申し込みから融資までを完結させたい人です。他社と比べて無利息期間が長いため、初めての借入れで利息を抑えたい人にとっておすすめです。 また、オンラインで申し込みから融資までを完結させることができるので、わざわざ店頭にまで足を運ぶ必要がありません。

\オンラインで申し込み可能!/

レイクALSAが向いていない人

レイクALSAが向いていない人はとにかく早くお金を借りたい人、500万円以上の借入をしたい人です。融資スピードがWebで最短で60分も可能なので、今すぐにお金を借りたい場合は他の大手消費者金融を利用するのが良いでしょう。 また、借入限度額が500万円までしかないため、もし500万円以上の借入をしたい場合は、他の消費者金融を利用すると良いでしょう。

\Webで最短で60分!/

レイクALSAの評判ポイント

レイクALSAの評判ポイントは「最も長い無利息期間(60~180日)」「オンラインで借入まで可能」です。レイクALSAは最大で約半年間、無利息で借入を受けることが大きな特徴です。 また、オンラインで申し込みから融資までを完結させることができるため、店頭まで申し込みにいく必要もありません。

\最大半年間無利息で借入可能!/

SMBCモビット

SMBCモビットの特徴

  • 電話連絡、郵送物が無くバレにくい
  • WEBで申込完結
  • 最短即日融資が可能
(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)

SMBCモビットはWEB完結による申し込みが可能である点が特徴で、電話連絡や郵送物がないことから周囲にカードローンの利用がバレにくいと言われています。また、最短30分で審査が完了するため、即日融資にも対応しています。

(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)

SMBCグループであることから、三井住友銀行のATM利用に関して手数料は0円です。スタッフの応対が丁寧であることも利用者から評価されています。

SMBCモビットのサービス概要
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分(※)
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 -
利用対象 年齢満20歳以上69歳以下の
安定した定期収入のある人
返済方式 借入後残高スライド元利定額返済方式
遅延利率 20.0%(実質年率)
返済期間・回数 最長60回(5年)。ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると認めた場合には、最長106回(8年10ヶ月)
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要
(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)

引用元: SMBCモビット

\手数料0円!/

SMBCモビットが向いている人

SMBCモビットが向いている人は周囲にバレずにお金を借りたい人です。勤務先への電話連絡や、郵送連絡が基本的にないため、周囲にバレずにお金を借りることが可能です。 また、電話連絡がどうしても必要な場合は事前に相談があるため、前もって電話連絡の有無を知ることができます。

\最大30分で審査可能!/

SMBCモビットが向いていない人

SMBCモビットが向いていない人はとにかく早くお金を借りたい人です。融資スピードが最短で即日なので、大手消費者金融の中でも融資スピードは比較的遅いと言えます。 今すぐにお金を借りたい場合は他の大手消費者金融を利用するのが良いでしょう。

\金利3.0%~18/0%/

SMBCモビットの評判ポイント

SMBCモビットの評判ポイントは「唯一電話確認、郵送連絡をしないと公言」です。勤務先への電話連絡や、郵送連絡をしないと公言している唯一の消費者金融です。 職場や家族にバレるリスクが低いため、借入をする際に「できれば周囲に利用を知られたくない」という人にとっては有力な選択肢になります。

\最短即日で融資!/

ステップ1

公式サイト内のWeb完結申込はこちらのボタンをクリックします。

ステップ2

Web完結申込の利用条件が以下の通り記載されるので、それに誤りがないかどうか確認し、次に進むをクリックします。
ちなみに利用条件は以下の通りです。
・三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座がある(本人名義)
・社会保険証もしくは組合保険証を持っている
ここでいう社会保険証とは、「会社員の方などで、全国健康保険協会(協会けんぽ)が発行しているもの」を指し、組合保険証とは「会社員、公務員、自衛官などの方で、各企業の健康保険組合や公務員の共済組合等が発行しているもの」を指します。したがって、「船員保険証」や「国民健康保険証」は該当しない点に注意が必要です。

※引用SMBCモビット公式サイト

ステップ3

申し込み画面に遷移するので、そこで三菱UFJ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行のいずれかの口座を引き落とし口座に設定することや、以下の書類の写しを提出することに承諾し、チェックボックスにチェックを入れます。
この場合の提出書類は以下の通りです。

提出書類

  • 本人確認書類:運転免許証、パスポート
  • 収入証明書類:源泉徴収票、所得証明書、確定申告書の控え、直近2カ月分の給与明細書など
  • 健康保険証および直近1カ月分の給与明細書
※引用SMBCモビット公式サイト

ステップ4

名前、連絡先、希望契約額を入力します。

※引用SMBCモビット公式サイト

ステップ5

必要書類のアップデートを行ったら申し込み完了です。

基本的に消費者金融系のカードローン会社は、申し込み後すぐにオペレーターに連絡を入れ、電話での在籍確認の省略を相談することで、在籍確認については柔軟に対応してもらえます。各カードローン会社の公式サイトの内容をよく確認し、自分の希望が通るカードローン会社を複数ピックアップしておくことをおすすめします。

アコム

アコムの特徴

  • 最短即日融資が可能
  • 最大800万円の融資
  • 自動契約機(むじんくん)でのカード発行が可能

国内最大手の消費者金融のひとつで、融資限度額800万円、金利3.0%から18.0%にて融資を受けられます。最大融資限度額が800万円であるため、まとまったお金が必要な場合でも大いに活用できます。

さらに即日融資にも対応しているため、急ぎで現金を用意しなければならない場合でも便利でしょう。アコムでは借入可能かを知れる目安として、公式ホームページで「3秒診断」というサービスを提供しています。年収・年齢・他社借入状況を入力するだけで利用の可否を簡易的に診断することができます。

アコムのサービス概要
金利(実質年率) 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 最短即日可能
WEB完結可否 可能 (※在籍確認が行われる場合がございます。)
学生の利用可否 -
利用対象 20歳以上69歳以下の安定した収入と
返済能力を有する人で、
基準を満たす人
返済方式 定率リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最終借入日から
最長9年7ヶ月・1~100回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: アコム

\即日融資にも対応!/

アコムが向いている人

アコムが向いている人は月々の返済額を安く済ませたい人、借り入れ可能かどうかを、すぐに知りたい人です。月々の返済額が1000円~なので、非常に安く抑えることができます。 また、最短3秒で借り入れ可能かどうか知ることができるため、今すぐお金の悩みを解決したい人にもおすすめです。

\月々の返済額は1000円~!/

アコムが向いていない人

アコムが向いていない人はすぐに借り入れをする予定がない人です。 初めての利用なら30日間金利0で利用できますが、金利0円サービスは「契約日の翌日」から適用されます。そのため、すぐに借り入れをする予定がない場合には注意が必要です。

\初めての利用なら30日間金利0円!/

アコムの評判ポイント

アコムの評判ポイントは「初めての利用なら30日間金利0」「3秒で借り入れ診断が可能」です。初めての利用なら30日間金利0で利用できるため、初めてアコムを利用する場合にメリットが大きのが特徴の1つです。 また、最短3秒で借り入れ可能かどうかの診断を受けることができるので、すぐにお金を借りたいと考えている人にとっては魅了的な選択肢の1つです。

\初めての利用なら30日間金利0円!/

数日中にできる解決策

お金がない時は、大半の人が「できるだけ早くなんとかしたい」と思っていることでしょう。ここでは、数日中にお金を用意できる下記5つの方法を紹介します。

数日中にお金を用意できる方法5選

  • 家族や友人に相談
  • モノを売る
  • 単発バイト
  • クレジットカードのキャッシング
  • 銀行系カードローン

誰もがすべての方法を活用できるわけではありませんが、「これなら!」というものがあるはずです。ぜひ、いざという時の参考にしてください。

\実質年率3.0%~18.0%/

家族や友人に相談

お金がない状況を解決する簡単な方法が、家族や友人への相談です。信頼関係が確立している家族や友人なら、お金を工面してもらえる可能性は高くなるでしょう。しかも、家族や友人からの借金は下記のメリットがあります。

【家族や友人に相談する3つのメリット】

・無金利で借りられる
・無審査で借りられる
・返済が不要な場合もある(両親など近しい親族の場合)
・まずは1番近い関係の相手に相談するのがおすすめです。

ただし、返済期限を決めて借りた場合、返済遅れなどの問題があればトラブルに発展してしまうこともあります。人間関係が壊れてしまいかねないので、約束通りの返済を心がけてください。

モノを売る

あなたが現金化できるようなモノを持っているなら、それを売ってお金を工面するのもひとつの手です。その際は、下記のサービスを活用してみましょう。

  メリット デメリット
ネットオークションやフリマアプリ 自分で販売価格を設定できる 売却までに時間がかかる
店舗型の買取サービス すぐに売却できる 希望価格で売却できない

今すぐお金が必要なら店舗型の買取サービスを活用するのがおすすめです。時間がかかってもいいので少しでも高く売りたいなら、ネットオークションやフリマアプリを利用するといいでしょう。

\最短3秒のスピーディな審査/

単発バイト

借金をせずにお金をすぐに工面したいなら、単発バイトがおすすめです。単発バイトとは1日限定の短期間バイトで、その日にバイト代を受け取ることもできます。金額によっては単発バイトの給与のみで現状を乗り切ることも可能でしょう。

単発バイトの平均的な時給と日給は下記のとおりです。

平均時給(全国) 約1124円
平均日給(全国) 約9802円

下記のように、単発バイトを専門に扱う求人サービスもあるので、条件に合ったバイトを探してみましょう。

【主な単発バイト専門の求人サービス一覧】
・timee
・シェアフル
・ショットワークス

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードを持っているなら、キャッシング機能を利用してみましょう。ショッピングでの利用額と合わせて限度額を超えない範囲での借り入れが可能です。まずは、あなたのクレジットカードでキャッシングが可能か確認してみましょう。

もちろん、借り入れた金額はのちに返済する必要があります。ショッピングでの利用頻度も考慮しながら、返済日までにお金が入ってくる目処が立つときに利用しましょう。

\24時間振り込み可能!/

1ヶ月以内に欲しい場合の解決策

今すぐにではないけれど、1ヶ月以内にはどうにかお金がほしいという人もいるでしょう。ここでは、そのような人に向けて下記4つの解決策を紹介します。

1ヶ月以内にお金を手に入れる4つの方法

  • アルバイト
  • 生命保険の契約者貸付
  • 銀行や信用金庫から融資を受ける
  • カードローンを契約しておく

以下では、それぞれの解決策を順に解説します

アルバイト

すぐにお金が必要でないなら、短期のアルバイトをしばらく続けてお金を稼ぐのも有効な方法です。先に紹介したように単発のアルバイトであれば、1日1万円ほど稼げます。これを10日間続ければ、10万円稼ぐことも可能です。 ただし、月単位で給与が払われるアルバイトは、給料日に注意しましょう。お金が必要なタイミングとアルバイト代の支給日にずれが生じる可能性があるからです。1ヶ月以内にお金が欲しい場合は、給与日の都合がいいアルバイトに絞って探してみましょう。

生命保険の契約者貸付

生命保険に加入しているなら、契約者貸付を利用してお金を借りるのもひとつの手でしょう。生命保険は解約時に解約払戻金が戻ってきますが、これを担保として借り入れできる制度が契約者貸付です。 生命保険の契約者貸付は、カードローンでの借り入れに比べて金利が低い点がメリットです。

保険契約日 金利
1994年4月1日まで 年4.75~5.50%
1994年4月2日~1996年4月1日 年3.75%
1996年4月2日~1999年4月1日 年2,75%
1999年4月2日~ 年2.25%
ただし、返済が滞ると保険契約が失効あるいは解除となる恐れがあります。確実な返済を心がけましょう。

\初めてのお借入は30日間利息0円/

銀行や信用金庫から融資を受ける

個人的資金ではなく、事業資金としてお金が必要な人もいるでしょう。その場合は、銀行や信用金庫で段取りを踏んで融資を受けるのが得策でしょう。 特に、信用金庫は地域社会の利益を優先する金融機関なので、営利企業の銀行とは異なり主な取引先は中小企業や個人事業主です。ただし、融資には条件がある場合も考えられるので、あらかじめ窓口に問い合わせることをおすすめします。

銀行系カードローンを契約しておく

1ヶ月以内にお金が欲しい場合も、カードローンは借入手段として有効です。早急にお金が必要ないのであれば、融資スピードを気にせず、下記のような金利条件の良い銀行系のカードローンの利用がおすすめです。

カードローン名 金利 融資スピード
三井住友カード カードローン 1.5~15.0% 最短当日
バンクイック 1.8~14.6% 最短翌営業日
楽天銀行スーパーローン 1.9~14.5% 最短翌営業日
三井住友銀行カードローン 1.5~14.5.% 最短翌営業日
以下では、これら4つのカードローンの詳細を解説します。

三井住友カード カードローン

三井住友カード カードローンのサービス概要
金利 1.5~15.0%
融資スピード 最短当日
無利息期間 最大3ヶ月間

三井住友カード カードローンは、三井住友カードが提供しているカードローンです。下記のように、信販系カードローンの中では低金利なのが特徴だと言えるでしょう。

他の信販系カードローン 金利
オリックス・クレジット カードレスVIP 1.7~17.6%
Orico CREST 4.5~18.0%
三菱UFJニコスローンカード 6.0~17.6%
JACCSカードローンプレミアビアージュ 4.5~18.0%

また、返済遅れがなければ毎年0.3%、最大1.2%もの金利が引き下げられる「金利引き下げサービス」も魅力のひとつです。最短で当日に融資を受けることもできるので、すぐにお金が必要な人も利用しやすいでしょう。

引用元: 三井住友カード カードローン公式サイト

\WEBで申し込み!/

バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン,バンクイック,カードローン
バンクイックのサービス概要
金利(実質年率) 1.8%~14.6.%
融資スピード 審査状況により翌日以降になる場合がある
無利息期間 なし

引用元: 三菱UFJ銀行

バンクイックは、三菱UFJ銀行が提供しているカードローンです。メガバンク発行のカードローンとして、安心感や信頼感を覚える人もいるでしょう。なお、口座開設を申込条件としている銀行系カードローンがある中で、バンクイックでは口座開設が必要ありません。 無駄な手続きを省けるので、簡単に申し込める銀行系カードローンのひとつと言えるでしょう。申込はWEBで完結し24時間受け付けているので、素早く銀行系カードローンで借り入れしたい人にはおすすめです。

\コンビニATMの手数料無料!/

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンのサービス概要
金利 1.9~14.5%
融資スピード 最短翌営業日
無利息期間 なし

引用元: 楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、大手ネット銀行の楽天銀行が提供しているカードローンです。下記のような楽天グループならではの多彩なサービスは、利用者にとって大きなメリットになるでしょう。

【楽天銀行スーパーローンの5つのメリット】

・入会、利用のタイミングで楽天ポイントが獲得できる ・コンビニATMの手数料が無料
・楽天会員ランクに応じて審査優遇
・口座開設不要
・20歳以上であれば学生も申込可能

楽天会員の人は他のサービスを利用するより、お得に借り入れができます。

\コンビニATMの手数料が無料!/

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンのサービス概要
金利 1.5~14.5.%
融資スピード 最短翌営業日
無利息期間 なし

引用元: 三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、三井住友銀行が提供しているカードローンです。申込み時の口座開設は不要で、全国の提携コンビニATMの手数料が無料で利用できます。コンビニの利用が多い人にとっては、日常的に利用しやすいのでおすすめです。

また、返済日を下記4つから選べ、返済額も2000円から設定できます。

【三井住友銀行カードローンの返済日】

・5日
・15日
・25日
・月末

無理なく自分のペースで返済できるので、給料日との兼ね合いを重視する場合などにおすすめです。

\24時間申し込み可能!/

国や自治体の支援制度を利用する

国や自治体の支援制度を利用することも検討してみましょう。下記は実施されている支援制度の一例です。

【国や自治体による主な支援制度の一覧】

・総合支援資金
・緊急小口資金貸付
・生活福祉資金貸付制度
・母子父子寡婦福祉資金貸付
・年金担保貸付
・教育一般貸付
・看護師等修学資金

以下では、それぞれの制度を詳しく解説します。

\実質年率3.0%~18.0%/

総合支援資金

総合支援資金は、新型コロナウイルスの影響で収入が減少した世帯の救済を目的としています。以下の表は制度の概要です。

利用対象者 新型コロナウイルスの影響で、収入減少や失業等で生活が困窮し、日常生活の維持が難しくなった世帯
貸付上限額 二人以上世帯:月額20万円以内単身世帯:月額15万円以内
貸付期間 原則3ヶ月以内
据置期間 1年以内
金利 無金利
保証人 不要
申込先 市区町村社会福祉協議会

生活福祉資金の特例措置として、下記の申請期間内で受付してもらえます。

初回貸付:2022年3月末日まで
再貸付:2021年12月末日まで
総合支援資金は休業者や所得減少者も利用可能ですが、主に失業者へ向けた貸付制度です。該当する場合は積極的に利用してみましょう。

\最短3秒のスピーディな審査/

緊急小口資金貸付

緊急小口資金貸付は総合支援資金と同じく、新型コロナウイルスの影響で収入が減少した世帯の救済を目的としています。総合支援資金が主に失業者を対象としているのに対して、緊急小口資金貸付は緊急、一時的に生活資金が必要な方向けの貸付制度です。

利用対象者

新型コロナウイルスの影響で、休業等の収入減少により、緊急かつ一時的な生活維持資金が必要な世帯で下記に該当する場合 ・世帯に新型コロナウイルス感染症の罹患者等がいる
・世帯員に要介護者がいる
・世帯員数が4人以上
・世帯に新型コロナウイルス感染症拡大防止のため臨時休業した学校等に通う子の世話をしている労働者
・世帯に新型コロナウイルスへの感染の恐れがある
・小学校等に通う子の世話をする労働者がいる

貸付上限額 月額20万円以内
貸付期間 2年以内
据置期間 1年以内
金利 無金利
保証人 不要
申込先 市区町村社会福祉協議会

制度を利用できる条件が詳細に決められているので、該当する場合は申し込んでみることをおすすめします。

\24時間振り込み可能!/

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者や高齢者、障害者の生活を経済的に支えて円滑な社会参加の促進を目的とした貸付制度です。生活困窮者への相談支援や就労支援を目的とした生活困窮者自立支援法を根底としています。 利用すれば、総合支援資金や緊急小口資金を含む資金の貸付などの支援を受けることが可能です。また、経済的支援に併せて地域の民生委員による相談支援も受けられます。該当者はそれぞれの市区町村にある社会福祉協議会に相談してみましょう。

求職者支援資金融資制度

求職者支援資金融資制度は、求職者支援制度の利用による職業訓練受講給付金の受給予定者に対する貸付制度です。
利用対象者 ・業訓練受講給付金の支給決定を受けている ・ハローワークで、求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている (両条件のクリアが必要)
貸付上限額 月額5万円、または 10万円 × 受講予定訓練月数(最大12ヶ月)
貸付期間 5年以内(貸付額50万円以上は10年以内)
金利 3.0%
保証人 不要
申込先 ハローワーク

求職者支援制度の利用者は毎月10万円の給付金を受けられますが、それだけでは生活費がまかなえない場合も考えられます。求職者支援金融資制度を利用すれば、毎月資金を追加で借り入れられるため、より安定して再就職や転職を目指せるでしょう。

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母子父子寡婦福祉資金貸付

母子父子寡婦福祉資金貸付は、下記の世帯が公的融資を受けられる制度です。

【母子父子寡婦福祉資金貸付の対象世帯】

・母子家庭
・父子家庭
・寡婦家庭
・母子父子寡婦福祉貸付は下記のように、あらゆる生活資金の借り入れが可能です。

【母子父子寡婦福祉貸付の主な借り入れ可能資金】

・修学資金
・修業資金
・医療介護資金
・事業開始資金
・技能習得資金
・生活資金
・住宅資金
・結婚資金

ただし、借り入れ用途によって限度額が異なるので、事前に各自治体の福祉担当窓口に確認しましょう。

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年金担保貸付

年金担保貸付を利用すれば、年金を担保にしてお金を借りることができます。以下はこの制度の主な概要です。
利用対象者 下記の年金証書持ち、現在、年金受給を受けている人
・国民年金・厚生年金保険年金証書
・国民年金証書
・厚生年金保険証書
老齢年金/老齢基礎年金/障害年金/遺族年金も対象
貸付上限額 200万円以内
貸付期間 2年6ヶ月以内
担保 年金受給権
金利 2.8%
保証人 不要
申込先 年金振込先の金融機関

この制度を利用すると、将来年金の一部を受け取れなくなる可能性もあります。しかし、一時的に小口の資金が必要なときには有効な借り入れ手段だと言えるでしょう。貸付には独立行政法人福祉医療機構の審査を通過する必要がありますが、いざというときには検討してみることをおすすめします。

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教育一般貸付

教育一般貸付は、日本政策金融公庫が実施している教育支援制度です。日本学生支援機構の奨学金と併用でき、幅広い教育用途に利用できます。以下はこの制度の概要です。

利用対象者 ・勤続年数3年未満
・住居年数1年未満
・借入返済負担率が30%超
・借入申込人、または配偶者が単身赴任している
・親族に要介護(要支援)者がおり、その費用負担をしている
貸付上限額 ・二人以上世帯・月額20万円以内
・単身世帯:月額15万円以内
貸付期間 15年以内
据置期間 15年以内
金利 1.65%
保証人 不要
申込先 日本政策金融公庫

また、下記の世帯には金利や返済期間などに関する優遇措置も用意されています。

【優遇措置の対象となる世帯】

ひとり親世帯
交通遺児世帯
子供3人以上の世帯
年収200万円以下の世帯

この制度を利用すれば、民間の金融機関でお金を借りるよりも少ない負担で教育費を用意できるでしょう。該当する人はぜひとも、この制度の利用をおすすめします。

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看護師等修学資金

看護師等修学資金は、看護の専門知識を習得するための施設で学ぶ個人に対する貸付制度です。具体的な基準は自治体によって異なりますが、看護師や助産師などを養成する以下の施設に通う人が対象になる傾向にあります。

【対象となり得る主な施設】

・専門学校(通信制含む)
・大学あるいは大学院
・高等学校の衛生看護科

また、借りられる金額は学ぶ課程や通う学校の種類によって以下のように異なります。

学ぶ課程 学校の種類 貸与額(月額)
保健師/助産師/看護師養成課程 国公立 3万2000円
国公立 国公立
その他
3万2000円
3万6000円
准看護師養成課程 国公立
その他
1万5000円
2万1000円
大学院の修士課程 - 8万3000円

条件に該当する可能性があれば、まずは各自治体に問い合わせてみましょう。

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NPOで生活支援しているところがある

お金に困っている場合は生活支援に特化したNPO団体に相談する必要があるでしょう。特に下記の2つは生活支援に特化した主なNPO団体です。

osForward(オーエスフォワード) ・福祉サービスを受けるためのサポート
・お金がない人が利用できる公的機関のサービス紹介
・付添サポート
ほっとプラス ・生活や福祉に関する生活相談
・福祉サービスを受けるためのサポート
・住居の提供
・食事会などの開催による居場所の提供

それぞれ、問題解決のためにさまざまな生活支援を行っています。ひとりでは打開策が見つからなくても、NPOの協力があれば解決できるかもしれません。

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給付金を利用する

給付金制度も、お金がないときに利用できる資金調達の手段のひとつです。今回は、下記の主な給付金を紹介します。
・生活困窮者自立支援制度
・住居確保給付金
・一時生活支援事業
・母子生活支援施設
・傷病手当金
・生活保護

生活困窮者自立支援制度

生活困窮者自立支援制度は、新型コロナウイルス等の影響で収入が減少し、生活が困窮している人を支援するための制度です。支援内容はいくつかあり、給付金の支給だけでなく下記のようなさまざまな支援が受けられます。

支援内容 支援内容
自立相談支援事業 支援員による支援プラン作成など、自立に向けた支援が受けられる
住居確保給付金 住居を失った、または失う恐れがある人が、就職活動を条件に一定期間、家賃相当額の支給が受けられる
就労準備支援事業 就労に必要な支援、および就労機会の提供が受けられる
家計改善支援事業 支援計画の作成や相談支援、関係機関へのつなぎ、貸付のあっせん支援が受けられる
就労訓練事業 就労支援プログラムを基に、就労に向けた支援を中・長期的に受けられる
生活困窮世帯の子どもの学習・生活支援事業 子どもと保護者に必要な下記支援が受けられる
・学習支援
・進学支援
一時生活支援事業 住居のない人に対し、一定期間、宿泊場所や衣食を提供

個人の置かれた状況に合わせて総合的にサポートしてもらえます。利用の際は、まず各自治体の相談窓口に問い合わせましょう。

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住居確保給付金・一時生活支援事業

住居確保給付金と一時生活支援事業は共に、生活困窮者自立支援制度の支援内容に含まれます。この2つの主な概要は以下のとおりです。

住居確保給付金
対象条件 離職・廃業後2年以内、または離職・廃業と同等程度に給与が減少している 世帯合計収入が市町村民税の非課税額の12分の1と家賃の合計額を超えていない
支給額 市区町村や世帯人数により異なる
申請期間 2022年3月末日
申請先 生活困窮者自立支援機関
一時生活支援事業
対象条件 住居を持たない生活困窮者で、収入等が一定水準以下の人
支給期間 原則3ヶ月間
申請期間 随時受け付け
申請先 各自治体

どちらも、衣食住に関わる支援が受けられる支援制度です。給付対象の場合はそれぞれの申請先か、生活困窮者自立支援制度へ申込みましょう。

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母子生活支援施設

母子生活支援施設は児童福祉法第38条に規定された児童福祉施設で、主に下記の条件に該当する母子が入所できます。

【母子生活支援施設の主な入所対象】

・18歳未満の子どもを養育している母子家庭
・母子家庭に準ずる母子
母子生活支援施設では世帯ごとに生活スペースが用意され、そこで家事や育児などの日常生活を送ることが可能です。また、下記のような母子への支援が実施されているので、安心して自立に向けた準備ができます。

子供への支援 ・保育サービスの開設(認可保育所に準じた保育をしているところもあり)
・学習支援
・生活支援
・集団行動
母親への支援 ・自立支援
・身元保証人確保対策事業

また、施設には夜間でも対応可能な相談員が配置されています。日々の暮らしの中で生まれる心配事を気楽に相談できるので、ひとりで悩みを抱え込む状況に陥りにくいでしょう。

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傷病手当金

傷病手当金は健康保険加入者に向けた支援制度です。病気や怪我で雇用主等から十分な報酬が受けられない時に、手当金を受け取ることができます。支援概要は下記のとおりです。

対象者 病気や怪我で下記状況になり、雇用主等から十分な報酬が受けられない健康保険加入者
・業務外事由による病気や怪我で休業中
・就業することができない
・連続する3日間を含み、4日以上仕事に就けない
・休業期間中の給与支給がない
支給額 (以前給与の1年分の給与平均額)÷30日×3分の2
・身元保証人確保対策事業
支給期間 (最長1年6ヶ月
申請先 全国健康保険協会

なお、支給期間内に出勤し給与が発生した場合はその分の給付金が受けられません。支給期間が終了した後に再び仕事をするのが難しくなっても、追加の給付金はもらえないので注意が必要です。

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生活保護

生活保護はさまざまな理由で就労できない、または極端に収入が低い人を、最低限の生活が維持できるように支援する制度です。受給できれば、生活に必要な下記の各種扶助が受けられます。

【生活保護の内容一覧】

・日常生活に欠かせない費用(食費/被服費/光熱費等)
・家賃
・義務教育に必要な学用品費
・医療サービス費用
・介護サービス費用
・出産費用
・葬祭費用
・就労に必要な技能修得費用

なお、支給額は厚生労働省が定めた最低生活費から収入を差し引いた金額です。受給の際には、生活保護を受ける必要があるかどうかの調査が行われます。受給を希望する人は、まず各自治体の福祉事務所に相談しましょう。

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未成年が借りたいなら18歳から申し込める学生ローンを選ぼう

未成年が個人で借り入れするのに適しているのは学生ローンです。具体的には下記のように中小規模の消費者金融によるものが多い傾向にあります。

ローン名 金利 限度額
フレンド田 12.0~17.0% 50万円
カレッヂ 15.0~17.0% 50万円

学生ローンでは、アルバイト先への在籍確認が基本的に行われない場合もあり、周囲に利用がバレにくいです。ただし、未成年は契約時に親権者からの承諾や保証人が必要なので、家族に全く知らせず借り入れを行うことは難しいでしょう。

退職した人や結婚を機に会社を辞めた人は雇用保険の可能性も

退職した会社で雇用保険に加入していた場合、雇用保険による失業手当を受け取ることができます。なお、基本的な失業手当を受け取るための条件は下記のとおりです。

【雇用保険の失業手当を受け取れる3つの条件】

・失業状態にあること
・退職前の2年間で保険加入期間が12ヶ月以上であること
・ハローワークに求職申込していること

ハローワークに求職の申込後、約1週間ほどで失業保険の給付が受けられます。その際、給付額は退社理由と被保険者期間により異なるので注意が必要です。また、基本の失業手当とは異なる給付金を受け取れるかもしれないので、まずは各地域のハローワークに相談してみましょう。

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債務整理をする

借金の返済でお金がないという人には、債務整理をおすすめします。債務整理をすることで、完済が難しい借金をできるだけ早く、小さなリスクで解決することができます。

債務整理では、毎月発生する利息を無くしたり、元本を減らしたりすることで、月々の負担額を少なくすることができます。弁護士や司法書士に債務整理を依頼すれば、債権者からの取り立て行為はストップし、毎月の返済も債務整理が終わるまで中断できます。

つまり、債務整理とは、取り立てや返済から解放されるということなのです。

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多重債務に陥ってしまった人は、生活サポート基金も

「お金がないけど借りられるあてがない」という人もいるでしょう。そのような人におすすめなのが生活サポート基金です。生活サポート基金は多重債務者や社会的弱者を支援することを行動理念としている一般社団法人で、下記の事業を行っています。

【生活サポート基金の支援活動】

・生活再生のための生活相談
・生活再生資金(生活再生ローン)の貸付
・個人再生ファンドの運営
・東京都多重債務者生活再生
・東京都ソーシャル・エンジェル・ファンドの運営
・研修やセミナー

東京都内、及び近郊を主な対応エリアとしているので、相談可能な人は一度連絡してみることをおすすめします。

根本的な解決策

お金がない状況を改善するには「なぜお金がなくなるのか」を真剣に考え、根本的な解決策を講じる必要があるでしょう。ここでは、下記4つの方法を紹介します。 【お金がない状況の根本的な解決策4選】 家計簿をつけて収支を管理する 収入を増やす 支出を減らす 貯める どれも実践可能なものばかりです。以下で詳細を解説するので、ぜひ参考にしてください。

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家計簿をつけて収支を管理する

お金がない状況を改善するためにまず必要なのは、意識を変えることです。浪費を控えるためには家計簿をつけることがおすすめです。浪費家は、お金の収支を全く気にしない傾向があると言えます。お金の流れを把握して収支を管理する癖を身に付ければ、節約意識を高めやすいでしょう。 以前の家計簿はノート等への記載による管理が主流でしたが、今では下記のように、スマホで使える家計簿アプリがいくつも登場しています。

【主な家計簿アプリ一覧】
・毎日家計簿
・マネーフォワードME
・Zaim
・家計簿Freely

家計簿アプリなら銀行口座との紐付けができるため、楽に入出金データを管理することができます。普段はキャッシュレス決済を利用することが多い人にもおすすめの方法です。 目標を決めて貯金する

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収入を増やす

収入が低いことも、お金がない状況の原因のひとつになり得ます。浪費もしておらず、節約もしているのにお金がない人は、収入を増やすことを考えてみましょう。 具体的には、下記2つの方法を検討するのがおすすめです。

収入を増やす2つの方法

  • 転職
  • 副業

転職

収入を増やすための方法のひとつが転職です。転職により、今よりも高い給与を得られる可能性は十分あるでしょう。なお、転職で昇給を望むのであれば、異業種よりも同業種への転職の方が昇給できる可能性は高くなりやすいと言えます。 なぜなら、年代によって転職者は今までの経験やスキルを求められることがあるからです。転職のための十分な経験がないと感じる場合は、資格を取得したり訓練学校に通ったりすれば転職できる可能性が高まるでしょう。

副業

転職が難しい人は、副業を始めてみるのもおすすめです。特に、現在は下記のようなクラウドソーシングサービスが多く存在します。

【主なクラウドソーシングサービス一覧】
・CrowdWorks(クラウドワークス)
・Lancers(ランサーズ)
・Bizseek(ビズシーク)

募集されている仕事も在宅でできるものが多く、得意な分野の仕事を自分のペースで行えます。一度に高額を稼げるわけではありませんが、余った時間を有効活用すれば月に数万円ほどの副収入を得ることができるでしょう。

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支出を減らす

毎年順調に昇給している、元から十分な収入が得られているのにお金がない人は、浪費が原因と考えられます。現在の支出を見直して、無駄使いを減らす必要があります。下記2つを実践して、支出を抑えられる部分がないか検討してみましょう。

支出を減らす2つの方法

  • 固定費を見直す
  • 生活費を見直す

いくら収入があっても浪費が過ぎれば、お金がない状態に陥ってしまいます。収支をしっかりと管理して、支出が収入を上回らないための対策が必要です。

固定費を見直す

支出を減らすために、まずは下記のような固定費を見直しましょう。

【主な固定費の一覧】
・住居費:家賃・住宅ローン
・光熱費:電気代・水道代・ガス代
・通信料:携帯電話料金・インターネット回線料金
・保険料:生命保険・自動車保険など

これらはよりお得なプランに乗り換えたり、契約を解除することで削減することができます。まずは、今支払っている固定費で減らせる部分がないか確認してみましょう。

生活費を見直す

固定費の次に見直す必要があるのが生活費です。生活費は下記のような、生活を営むために毎月必要になる最低限の支出を指します。

【主な生活費の一覧】
・食費
・交際費
・交通費
・美容費
・娯楽費

生活費をいくら使うかは個人によって異なるので、無駄を省けば効果的に節約できるでしょう。なお、総務省が公表した、2020年の総世帯の生活費の平均は下記のとおりです。

平均生活費/月 平均実収入/月 生活費割合
23万3568円 52万9956円 44%

生活費の支出割合が上記を上回るのであれば、支出過多の状態だと言えます。家計簿を利用して、削れる部分がないか確認してみましょう。

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貯める

お金が無い状況を根本的に解決するためには、貯金することも大切です。お金がなくなる大きな理由のひとつは無駄遣いだと言えます。継続的に貯金をするためには、実現可能な目標を設定することが大切です。しかし、貯金が苦手な人にとってお金を貯め続けるのは決して簡単なことではないでしょう。 今はそのような人でも難なく貯金ができる便利なアプリが開発されています。ここでは、そのアプリのひとつ「Finbee」の特徴とメリットを簡単に解説しました。

お金が貯まるアプリ

Finbeeは楽しみながら簡単に貯金できるアプリで、主な特徴は下記のとおりです。
・貯蓄額に対してポイントが付与される
・貯金ルールを自由に設定できる
・仲間と一緒に貯金ができる

貯金が苦手な人は、目標金額に到達する前に貯金を断念してしまうことも少なくないでしょう。

しかし、Finbeeならば日常での習慣をきっかけにして少額から貯金できるので、毎日コツコツと続けやすいです。家族や友人と目標を共有して一緒に貯金をすることもできるので、気になる人はぜひ利用してみてください。

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お金がない人に共通する3つの習慣

お金に余裕がある人と、毎月のようにお金がない人の違いはどこにあるのでしょうか。いつもお金がないと悩む人にありがちな3つの習慣について解説します。

お金がない人の習慣

支出額に気を使っていない

支出額に気を使わない

1つ目の特徴は、お金がない人は気がついたらお金がなくなっているということです。つまり、支出額を気にせずお金を使っていると言えます。

例えば、「コンビニや自動販売機でなんとなく飲み物を買ってしまう」「財布や銀行口座にあるお金をすべて使ってしまう」などの行動です。

これらの行動の特徴は自分のお金をいくらまで使うことができるのかを考えずに使っていることでしょう。

当てはまる人は、以下二つのお金の使い方に注意しましょう

注意すべきお金の使い方

  • クレジットカードの利用
  • 固定費

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クレジットカードの利用

娯楽やギャンブルへの出費がないという人は、クレジットカードの利用方法に問題があるかもしれません。クレジットカードは手元に現金がなくても使えるので便利ですが、後先考えずに出費を重ねると翌月に高額な請求が発生します。これが影響して「お金がない」状況に追い込まれる人は少なくありません。 また、クレジットカードでリボ払いを頻繁に活用する人も注意が必要でしょう。リボ払いは返済回数を多くする分、毎月の返済額を抑える仕組みです。無理なく支払う方法としては有効ですが、金利が高いのがデメリットです。そのため、下記のように通常の分割払いよりも支払う利息が多くなってしまいます。

4万円を3回分割、月額5000円のリボ払いにした場合のそれぞれの支払利息
  3回分割 リボ払い
総支払額 4万816円 4万2248円
総利息 816円 2248円
支払回数 3回 8回
お金がない状況を脱するためには、クレジットカードを無理なく支払える範囲内で利用する必要があります。

固定費

固定費は毎月、または毎年支払う金額が決まっている支出を指します。主な支出は下記のとおりです。

主な支出

  • 住居費:家賃・住宅ローン
  • 光熱費:電気代・水道代・ガス代
  • 通信料:携帯電話料金・インターネット回線料金
  • 保険料:生命保険・自動車保険など

無駄遣いしていないのに「なぜかお金がなくなってしまう」という人は、固定費にお金をかけすぎている可能性があります。下記は総務省統計局による2020年家計調査で報告された、2人以上の世帯における固定費の月平均額です。この平均額を上回る場合、固定費にお金をかけすぎていると判断できるでしょう。固定費の詳細を見直すことをおすすめします。

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無駄な出費が多い

無駄な出費が多い

2つ目の習慣は「無駄な出費」が多いことです。お金の使い方は、大きく3つに分類できます。

お金の使い方

  • 消費 - 生活に必要不可欠なお金のこと
  • 投資 - 未来につながるお金のこと
  • 浪費 - 本来必要のない無駄なお金のこと

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お金がない人は共通して「浪費」が多いです。浪費に使ったお金は、やり方次第では貯蓄に回すことができます。

買い物する際、これから使うお金は「消費」「投資」「浪費」のどれにあたるのかを考えることが重要です。買おうとしている物が本当に必要なのか、将来の人生に生きるかを考え、浪費を減らす努力をしましょう。

具体的な浪費の例をあげるとすれば下記の表のようになります。

浪費の具体例 1ヶ月の想定支出金額
ギャンブル 10,000円~
コンビニエンスストアでのスイーツ購入 3,000~10,000円
セール品や期間限定品の購入 1,000~10,000円
ゲームへの課金 10,000円~
新作コスメや洋服の購入 3,000~50,000円
外食やカフェの利用 10,000~30,000円

浪費が多く、お金がない人は目先の感情を優先し、無駄な出費が多いという特徴が挙げられます。具体的な行動例は下記の3つです。

無駄な出費の例3選

  • 現在志向バイアスが強いお金の使い方
  • 衝動買い
  • ギャンブル

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現在志向バイアスが強いお金の使い方

お金がない人は、お金の使い方が適切ではない傾向があるかもしれません。人間には、「現在志向バイアス」という心理的な特性があります。現在志向バイアスとは、将来得られる価値よりも、今すぐ得られる利益を優先して選んでしまう心理のことです。

具体的には以下のような行動が挙げられます。

・期間限定や先着順の商品は必要がなくてもつい買ってしまう
・マイホーム購入のための資金を新作の家電購入に使ってしまう

現在志向バイアスが強く働いてしまうと、目先の利益を優先してお金を使いがちになります。その結果、貯金に限らず今ある暮らしに必要なお金も足りなくなり、手元にお金が残りません。医療費などの急な出費に対応することも難しくなってしまうでしょう。

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衝動買い

お金がない状況に陥りやすい人は、つい衝動買いをしがちな傾向にあると考えられます。衝動買いによる出費は、日々の暮らしに必要な費用や自分への投資ではなく、浪費である可能性が高いです。 自身の欲求を満たすための浪費は、生活費や自己投資費に比べると将来的なメリットは少ないでしょう。大きな出費が続けばお金を貯めることも困難なので、さらにお金がないという悪循環に陥りやすくなります。

ギャンブル

お金がなくなりやすい人のなかには、ギャンブルをよくしてしまう人もいるかもしれません。厚生労働省の公表によると、2016年にはギャンブル依存症が疑われる人が約70万人にも上ったと言われています。 なかには借金を抱え、日々の暮らしに支障が出てしまっている人もいるでしょう。ギャンブルは娯楽のひとつではありますが、過度な利用はお金がない状況に陥る原因を作ってしまいます。

将来より今を優先する

今を優先

3つ目の習慣は「将来より今を優先してしまう」ことです。つまり目先の感情を最優先にしているとも言えるでしょう。

人間は、もともと将来のことよりも、目先の利益を優先する心理を持ち合わせています。よって、未来を意識せずに生活すると、目先の感情でお金を使ってしまうのです。

長期的な視点で物事を判断する習慣がないと、お金がなくなる原因につながります。

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お金がない人が今すぐやるべきこととは

お金がない状況を変えるには、まず「行動」することが重要です。ここでは、お金がないときに、今すぐやるべきアクションを解説します。

何にどれくらい使っているか把握する

支出を把握する

最初にやるべきアクションは「何にどのくらいのお金を使っているのか」を把握することです。お金がない人の多くが、いつ何にお金を使っているのか知らないままお金を使っています。

実際に調べてみると、食費や水道光熱費、日用品などに対して、思っていたよりも多くのお金を使っている場合がよくあります。収入と支出を把握していれば、どのくらいのお金があれば、生活できるかが見えてくるでしょう。

例えば、収入が月30万円だった場合、以下のように生活日の内訳を表にして整理してみると良いでしょう。

使途 金額
家賃 15万円
光熱費 15,000円
通信費 15,000円
食費 7万円
交際費 3万円
日用品 2万円

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交際費は節約するポイント

断る

社会人は、付き合いも多いため、交際費という名目でお金が必要となるケースも多いでしょう。しかし、上記の表において3万円としている交際費をは、毎月の出費を減らすために見直すべきポイントの一つです。

どうしても出席しなければならない会合などの場合は仕方ありませんが、仕事終わりに飲みに行くことを控えれば節約に繋がります。

食費の見直しも視野に

食費の見直し

生きていくうえで食事を摂ることは欠かせません。そのため、毎月食費がかかってしまうことは仕方ないことです。しかし、改めて見直すことで節約につながることができる部分もあるでしょう。

食費を抑えるポイントの一つに、「買うお店やタイミングを決めること」という方法があります。こうすることで、毎月の使用額が変動しにくくなり、管理も簡単になります。

また、買い物をする前に献立を決めておくことで、無駄な食材などを購入することを防ぐことができます。

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固定費を見直す

固定費削減

次に固定費を見直しましょう。固定費の多くの割合を占めるのが「家賃」です。しかし、お金がない中、いきなり引っ越しをすることはおすすめしません。

まず見直すべきは、水道やガス、電気代などの光熱費です。特に、電気代は契約内容を見直して、料金の安いプランに変更もできます。また、携帯料金も大手キャリアから格安SIMに切り替えることで、電話番号はそのままで毎月数千円程度の節約になることもあります。固定費の中で節約できそうなものがないかチェックしてみましょう。

公共料金の支払猶予を申請する

公共料金

電気やガスなどの公共料金の支払猶予を申請することも有効です。もちろん、あくまで「猶予」なので、支払わなくてよいということではありません。

しかし、「あと数日だけお金が足りない」という場合には、支払い猶予が認められるかどうかを、電話やメールで問い合わせてみることをおすすめします。

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お金がないときにやってはいけないこと

お金がない場合でも、絶対にやってはいけないこともあります。そこで「お金がないときにやってはいけないこと」を3つ紹介します。

ギャンブルで返済を試みる

ギャンブルでお金を増やそうとしたり、返済や支払いのお金を作ろうとしたりするのは絶対にやめましょう。ギャンブルで簡単にお金が増えるのであれば、誰も苦労しません。

ギャンブルは「お金を増やす」ためではなく、あくまで「娯楽」として、無くなっても問題ない金額の範囲で楽しむようにしてください。

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無計画な多額の借り入れ

無計画な借入

返済日までにお金を用意できず、別の金融機関で借金をして返済する人も少なくありません。これを「自転車操業」と呼びます。

たとえ借りたお金で借金を返済しても、利息分は損しています。自転車操業になる人の多くは、借金の返済以外でもお金に困っていることが多い傾向にあります。

「今はいらないけど、念のために借りておこう」や「利息分だけを返済すれば大丈夫」などいう考えはとても危険なので注意しましょう。

ヤミ金から借りる

「審査なし、ブラックでもOK」といった条件をうたっている会社から、絶対にお金を借りてはいけません。そういった会社はヤミ金と考えて間違いないでしょう。

ヤミ金の多くは、暴力団構成員などがかかわっている場合が多いといわれています。契約時の条件より、はるかに高い金利を請求されたり、暴力的な取り立てをされたりなど、日常生活に大きな影響を及ぼしかねません。

どんなにお金がなくても、ヤミ金の利用は避けましょう。

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お金が貯まらない習慣を改善しよう

今回は、お金のない人の習慣やお金がない状態にならないための改善方法について解説しました。お金がない状態は、誰にでも起こる可能性があります。しかし、一時的にお金がないことが問題ではなく、「常にお金がない状態が続く」のが問題なのです。

急な出費や将来を考えて、普段からお金の流れや収支のバランスを見直しましょう。そして、お金が貯まらない習慣を本質的に改善することをおすすめします。

お金の借り入れに関するFAQ

お金の借り入れに関するよくある質問をQ&Aにしましたので、参考にしてみてください。

Q1. 無審査で借りられるカードローンはありますか?
いいえ、ございません。お金を借りる際は、所定の審査を通過しなければ融資してもらえません。仮に「無審査」などと宣伝されている場合は、違法業者のサービスであると考え、絶対に利用しないでください。
Q2. 現在、生活保護を受給しております。消費者金融での借り入れは可能でしょうか
生活保護受給者でも借り入れが可能な場合があります。詳しくは、こちらの記事の「生活保護者でもお金を借りられる?」をご覧ください。
Q3. 申し込みの審査って何を審査するのですか?
年齢、年収、他社での借入状況等の情報から、返済に対する信用度を審査します。
審査手順や審査項目はお申し込み先の会社によって違いますが、たとえば一般的に、お申込者やご親族の債務状況・勤務先の信用状況・勤務先への在籍確認などがチェックされるポイントのようです。 申し込み前に年齢や年収、借入状況などの項目を記入し、簡易的な借入審査ができる会社もありますので、借入可能か不安な場合は、事前にチェックしてみましょう。

調査概要

調査目的 カードローンのご利用経験がある方への満足度に関する調査
調査対象 カードローンのご利用経験がある方
調査方法 クロス・マーケティング
調査対象者数 500名
調査実施期間 2021年4月
調査対象地域 日本国内
母集団 カードローンのご利用経験がある、20歳~69歳の男女500名
金子賢司
監修者・金子賢司(ファイナンシャルプランナー)
立教大学法学部卒業後、東証一部上場企業に入社。その後、保険業界に転身し、ファイナンシャルプランナー(FP)として活動を開始。FPの最上級資格CFP資格を取得し、個人・法人のお金に関する相談を受けながら、北海道のテレビ番組のコメンテーターなどとしても活動している。

■保有資格:CFP、住宅ローンアドバイザー、損保マスタ

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