お金,が,ない
(画像=PIXTA)

特に散財しているわけでもないのに「なぜかお金がない」「お金が貯まらない」という人は多いのではないでしょうか。 お金がいつもない人には、お金がなくなる共通の習慣があります。そこに気づいているかどうかで状況は大きく変化するでしょう。 今回はお金がない状況から抜け出すために考えるべきことや、お金がないときの解決策を解説します。

「お金がない!」は誰にでも起こり得る

「お金がない」状況は、誰にでも起こり得ます。結婚式が続いたり、車の修理が必要となったりするなど、予期せぬ出費が重なり、急にお金がない状況になることもあるでしょう。

お金は所得の大小にかかわらず、誰でも無くなる可能性があります。重要なことは「なぜそうなったのか」を自分で考えることです。なんとなくお金がなくなることはありません。しっかりと原因を把握し、改善することが必要です。

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※2 申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※3 利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借入総額100万円以下の場合
※ランキングは当社調べ

お金がない人に共通する3つの習慣

お金に余裕がある人と、毎月のようにお金がない人の違いはどこにあるのでしょうか。いつもお金がないと悩む人にありがちな3つの習慣について解説します。

cardloan-nomoney.png

支出額に気を使っていない

1つ目の特徴は、お金がない人は「気がついたらお金がなくなっている」ということです。つまり、支出額を気にせずお金を使っていると言えます。

例えば、以下のような行動があります。

気がついたらお金がなくなっている人の行動

  • コンビニや自動販売機でなんとなく飲み物を買ってしまう
  • 財布や銀行口座にあるお金をすべて使ってしまう

これらの行動の特徴は「自分のお金をいくらまで使うことができるのか」を考えずに使っていることでしょう。

無駄な出費が多い

2つ目の習慣は「無駄な出費」が多いことです。お金の使い方は、大きく3つに分類できます。

お金の使い方

  • 消費 - 生活に必要不可欠なお金のこと
  • 投資 - 未来につながるお金のこと
  • 浪費 - 本来必要のない無駄なお金のこと

お金がない人は共通して「浪費」が多いです。浪費に使ったお金は、やり方次第では貯蓄に回すことができます。

買い物する際、これから使うお金は「消費」「投資」「浪費」のどれにあたるのかを考えることが重要です。買おうとしている物が本当に必要なのか、将来の人生に生きるかを考え、浪費を減らす努力をしましょう。

具体的な浪費の例をあげるとすれば下記の表のようになります。

浪費の具体例 1ヶ月の想定支出金額
ギャンブル 10,000円~
コンビニエンスストアでのスイーツ購入 3,000~10,000円
セール品や期間限定品の購入 1,000~10,000円
ゲームへの課金 10,000円~
新作コスメや洋服の購入 3,000~50,000円
外食やカフェの利用 10,000~30,000円

将来より今を優先する

3つ目の習慣は「将来より今を優先してしまう」ことです。つまり目先の感情を最優先にしているとも言えるでしょう。

人間は、もともと将来のことよりも、目先の利益を優先する心理を持ち合わせています。よって、未来を意識せずに生活すると、目先の感情でお金を使ってしまうのです。

長期的な視点で物事を判断する習慣がないと、お金がなくなる原因につながります。

お金がない人が今すぐやるべきこととは

お金がない状況を変えるには、まず「行動」することが重要です。ここでは、お金がないときに、今すぐやるべきアクションを解説します。

何にどれくらい使っているか把握する

最初にやるべきアクションは「何にどのくらいのお金を使っているのか」を把握することです。お金がない人の多くが、いつ何にお金を使っているのか知らないままお金を使っています。

実際に調べてみると、食費や水道光熱費、日用品などに対して、思っていたよりも多くのお金を使っている場合がよくあります。収入と支出を把握していれば、どのくらいのお金があれば、生活できるかが見えてくるでしょう。

例えば、収入が月30万円だった場合、以下のように生活日の内訳を表にして整理してみると良いでしょう。

使途 金額
家賃 15万円
光熱費 15,000円
通信費 15,000円
食費 7万円
交際費 3万円
日用品 2万円

交際費は節約するポイント

社会人は、付き合いも多いため、交際費という名目でお金が必要となるケースも多いでしょう。しかし、上記の表において3万円としている交際費をは、毎月の出費を減らすために見直すべきポイントの一つです。

どうしても出席しなければならない会合などの場合は仕方ありませんが、仕事終わりに飲みに行くことを控えれば節約に繋がります。

食費の見直しも視野に

生きていくうえで食事を摂ることは欠かせません。そのため、毎月食費がかかってしまうことは仕方ないことです。しかし、改めて見直すことで節約につながることができる部分もあるでしょう。

食費を抑えるポイントの一つに、「買うお店やタイミングを決めること」という方法があります。こうすることで、毎月の使用額が変動しにくくなり、管理も簡単になります。

また、買い物をする前に献立を決めておくことで、無駄な食材などを購入することを防ぐことができます。

固定費を見直す

次に固定費を見直しましょう。固定費の多くの割合を占めるのが「家賃」です。しかし、お金がない中、いきなり引っ越しをすることはおすすめしません。

まず見直すべきは、水道やガス、電気代などの光熱費です。特に、電気代は契約内容を見直して、料金の安いプランに変更もできます。また、携帯料金も大手キャリアから格安SIMに切り替えることで、電話番号はそのままで毎月数千円程度の節約になることもあります。固定費の中で節約できそうなものがないかチェックしてみましょう。

公共料金の支払猶予を申請する

電気やガスなどの公共料金の支払猶予を申請することも有効です。もちろん、あくまで「猶予」なので、支払わなくてよいということではありません。

しかし、「あと数日だけお金が足りない」という場合には、支払い猶予が認められるかどうかを、電話やメールで問い合わせてみることをおすすめします。

お金がないときにやってはいけないこと

お金がない場合でも、絶対にやってはいけないこともあります。そこで「お金がないときにやってはいけないこと」を3つ紹介します。

ギャンブルで返済を試みる

ギャンブルでお金を増やそうとしたり、返済や支払いのお金を作ろうとしたりするのは絶対にやめましょう。ギャンブルで簡単にお金が増えるのであれば、誰も苦労しません。

ギャンブルは「お金を増やす」ためではなく、あくまで「娯楽」として、無くなっても問題ない金額の範囲で楽しむようにしてください。

無計画な多額の借り入れ

返済日までにお金を用意できず、別の金融機関で借金をして返済する人も少なくありません。これを「自転車操業」と呼びます。

たとえ借りたお金で借金を返済しても、利息分は損しています。自転車操業になる人の多くは、借金の返済以外でもお金に困っていることが多い傾向にあります。

「今はいらないけど、念のために借りておこう」や「利息分だけを返済すれば大丈夫」などいう考えはとても危険なので注意しましょう。

ヤミ金から借りる

「審査なし、ブラックでもOK」といった条件をうたっている会社から、絶対にお金を借りてはいけません。そういった会社はヤミ金と考えて間違いないでしょう。

ヤミ金の多くは、暴力団構成員などがかかわっている場合が多いといわれています。契約時の条件より、はるかに高い金利を請求されたり、暴力的な取り立てをされたりなど、日常生活に大きな影響を及ぼしかねません。

どんなにお金がなくても、ヤミ金の利用は避けましょう。

解決策はその人の状況によって異なる

いくら頑張って支出を抑えたとしても、収入と暮らしのバランスが取れていなければ、「お金がない」状態を繰り返してしまうでしょう。収入額や生活スタイル、趣味や親への援助など、支出の内容は人それぞれ違います。

よって、解決策もその人の状況によってそれぞれ異なることを認識する必要があります。勤務先の会社の給与体系や昇給の条件を見直してみたり、副業を検討してみたりなど、自分に合った解決策を探しましょう。

副業が禁止であれば、他に収入を増やす手段を検討してみるのもよいかもしれません。

お金がない状態が慢性的に続いているときは、お金がない根本的な理由を改善することが大切です。お金がないときに検討すべき2つのアクションは、「支出を減らす」ことと「収入を増やすこと」です。

生活費の見直し

お金に困っているときは、まずは生活費を見直すことで「支出を減らす」ように努力しましょう。前述したように1ヶ月の生活費を書き出すことで、使いすぎている項目が明確になり、1ヶ月の間に貯蓄できる金額も見えてきます。

例)1ヶ月の手取りが30万円の場合
内訳 金額
家賃 10万円
食費 5万5,000円
光熱費 15,000円
通信費 1万円
交通費 1万円
交際費 5万円
その他(日用品などの雑費) 3万円

この例の場合、1ヶ月の支出は27万円なので手取り30万円から差し引くと毎月3万円が残ります。もっとお金を残したい場合は、交際費など金額が大きい項目を見直すと良いでしょう。

転職・副業

支出を減らす以外にも、収入を増やすことで1ヶ月の貯蓄分を増加させることができます。具体的には、転職して給料が良い企業に転職するか、副業を始めて収入を増やすといった方法が考えられるでしょう。

もし、生活費を見直してみても削れる項目がないときでも、収入が増えれば貯蓄は増えます。今の職場に不満があるときや、無理なく始められる副業があれば挑戦してみてもよいでしょう。

お金がないピンチを乗り切る方法

「お金がなくてどうしようもない」「とにかく急にお金が必要になった」という場合もあるでしょう。ここからは、そうしたピンチを乗り切るための方法をいくつか紹介します。

親や友人に相談する

どうしてもお金がないときは、家族や親戚、友人などにお金が借りられないか相談してみましょう。家族や友人からお金を借りることで利息が不要となる可能性もあります。

過去に自分がお金を貸したことがある相手であれば、比較的お願いしやすいかもしれません。しかし、お金の貸し借りは、人間関係の悪化につながるおそれもあります。

お金の相談をする際は、できるだけ関係性が深い相手にお願いしましょう。どのように伝えるかで印象も変わるので、言葉には細心の注意を払うようにしてください。

国や自治体の支援制度を利用する

国や自治体の支援制度を利用することも検討してみましょう。日本には、生活に困る人を救済するための制度が多くあることは意外と知られていません。

国の支援・給付金制度の例

住宅確保給付金 市町村ごとに定める額を上限に実際の家賃額が原則3ヶ月間支給される
緊急小口資金 緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に、少額の費用を貸してくれる
生活保護 健康で文化的な最低限度の生活を保証する
教育訓練給付金 資格や技術の取得にかかった費用の20~50%(上限10~40万円)が戻ってくる
私立幼稚園就園奨励費補助金 私立幼稚園にやむを得ず子どもを入園させる場合に自治体から補助金が支払われる

国から給付を受けられる制度は数多くあります。上記の表に記載したものはごく一部であるため、各地方自治体や厚生労働省、経済産業省などのホームページから確認してみてください。

なお、地域によって独自の給付金を設けている場合もありますので、居住地を決める際に手厚いサポートがあるエリアを選ぶことも重要です。

自分のスキルやモノを売る

自分のスキルやモノを売ることでお金を得ることも可能です。スキルやモノを売る代表的な方法は、以下のとおりです。

スキルやモノを売る方法

  • ネットオークションやフリマアプリ
  • 店舗の買取サービス
  • 自分のスキルや空き時間を販売

中でも、すぐにお金が必要という人は「店舗の買取サービス」がおすすめです。店舗の買取サービスであれば、その場で査定をして、すぐに現金化できます。

しかしネットオークションやフリマアプリと比べると、買い取り価格は安くなる傾向にあるので注意しましょう。

また、すぐに売るモノがない場合は、自分のスキルや空き時間を販売するサービスを検討してみてはいかがでしょうか。代表的なものに、プログラミングやWebライター、遠隔での英会話レッスンなどがあります。

現在は、クラウドソーシングやスキル販売のアプリなど多くのサービスがあるので、すぐに始められるでしょう。

短期のアルバイトをする

お金がないときは、短期や単発のバイトもおすすめです。バイトの募集には、1日だけ働ける仕事も多くあります。

単発バイトは日払いが可能な場合も多いので、空いた時間を利用して、すぐにお金を手に入れることが可能です。単発バイトで得られるお金は、1日1万円程度が相場です。

「あと少しお金が足りない」ということであれば、アルバイトで得たお金で乗り切れるケースもあるので検討してみてください。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

どうしてもお金がないときは、クレジットカードのキャッシング枠の利用も検討しましょう。キャッシングとは、クレジットカードの融資(キャッシング)枠の中から、現金を引き出す機能のことです。

クレジットカードの多くは、キャッシング機能がついています。引き出したお金は、次回の引き落としで返済する方法と毎月少しずつ返済する方法があります。ショッピングの1回払いの場合、基本的に手数料は無料ですが、キャッシングの場合は必ず金利手数料が発生します。

キャッシングは便利な反面、大きな金額のお金を借りてしまうと返済に苦労するリスクも高まります。できる限り早めに返済する計画を立て、余裕をもって借りるようにしましょう。

債務整理をする

借金の返済でお金がないという人には、債務整理をおすすめします。債務整理をすることで、完済が難しい借金をできるだけ早く、小さなリスクで解決することができます。

債務整理では、毎月発生する利息を無くしたり、元本を減らしたりすることで、月々の負担額を少なくすることができます。弁護士や司法書士に債務整理を依頼すれば、債権者からの取り立て行為はストップし、毎月の返済も債務整理が終わるまで中断できます。

つまり、債務整理とは、取り立てや返済から解放されるということなのです。

カードローンを利用する

どうしてもお金がない場合は、カードローンの利用をおすすめします。カードローンとは、金融機関が個人向けに融資(キャッシング)をするサービスのことです。

カードローンを利用することで、ATMで必要なお金を引き出したり、指定の口座に振り込んでもらったりできます。利用額はさまざまですが、申し込み時に融資希望額を指定することが可能です。

即日融資が可能なサービスもあり、最短1時間程度あれば、お金が借りられるケースもあります。もちろん借りたお金を返済する必要があるので、しっかりと返済計画を立てて有効活用しましょう。

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会社名 金利 融資までの時間 WEB完結 無利息期間 受付時間
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アイフル 3.0~18.0 最短60分 可能 初回契約日
翌日から30日間
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365日
モビット 3.0~18.0 即日可能 可能 なし 24時間
アコム 3.0~18.0 即日可能 一部可能 初回契約日の
翌日から30日間
平日9:30
~18:00
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 1.8~14.6 最短翌営業日 可能 なし 24時間

引用元: プロミスレイクALSA、 アイフルSMBCモビットアコム三菱UFJ銀行

おすすめのカードローン会社4選

プロミス

プロミス,カードローン
(画像=プロミス)

プロミスの特徴

  • 消費者金融としての知名度が高い
  • 融資までの時間が最短60分
  • 無利息期間が30日

プロミスは大手消費者金融として知名度が高いカードローンサービスで、上限金利が17.8%と他社よりも少し低く設定されています。また、初めて契約した人に限り30日間利息0円サービスを提供しているため、リスクを軽減しつつ借入を受けることが可能です。

また、プロミスではレディースキャッシングを提供しており、主婦やパート、アルバイトの人でも申込可能です。なお、オペレーターも女性なので相談しやすい点も評価されています。

プロミスのサービス概要
金利(実質年率) 4.5%~17.8%
限度額 500万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 毎月5日、15日、25日、末日
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: プロミス

レイクアルサ

レイクアルサ,カードローン
(画像=レイクアルサ)

レイクALSAは最短即日融資・WEB完結による申し込みが可能な使い勝手の良いカードローンです。最短30分で審査が完了し、融資を受けるまで最短60分という点は人気に繋がっています。

また、レイクALSAは初めて契約する人は30日間無利息で利用できるだけでなく、借入金額によって60日間・180日間利息0円で利用できるという特徴があります。リスクを軽減しつつ融資が受けられるため、多くの人に支持されています。

レイクALSAのサービス概要
金利(実質年率) 4.5~18.0%
限度額 500万円
審査期間 お申し込み後、最短15秒
融資スピード 最短即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 -
利用対象 満20歳から満70歳までの人
「国内に居住する方」「ご自分のメールアドレスをお持ちの方」「日本の永住権を取得されている方」
返済方式 ・残高スライドリボルビング方式
・元利定額リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長5年・1~60回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: レイクALSA

SMBCモビット

SMBCモビット,カードローン
(画像=SMBCモビット)

SMBCモビットの特徴

  • 電話連絡、郵送物が無くバレにくい
  • WEBで申込完結
  • 最短即日融資が可能

SMBCモビットはWEB完結による申し込みが可能である点が特徴で、電話連絡や郵送物がないことから周囲にカードローンの利用がバレにくいと言われています。また、最短30分で審査が完了するため、即日融資にも対応しています。

SMBCグループであることから、三井住友銀行のATM利用に関して手数料は0円です。スタッフの応対が丁寧であることも利用者から評価されています。

SMBCモビットのサービス概要
金利(実質年率) 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 -
利用対象 年齢満20歳以上69歳以下の
安定した定期収入のある人
返済方式 借入後残高スライド元利定額返済方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最長60回(5年)。ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があると認めた場合には、最長106回(8年10ヶ月)
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: SMBCモビット

アコム

アコム,カードローン
(画像=アコム)

アコムの特徴

  • 最短即日融資が可能
  • 最大800万円の融資
  • 自動契約機(むじんくん)でのカード発行が可能

国内最大手の消費者金融のひとつで、融資限度額800万円、金利3.0%から18.0%にて融資を受けられます。最大融資限度額が800万円であるため、まとまったお金が必要な場合でも大いに活用できます。

さらに即日融資にも対応しているため、急ぎで現金を用意しなければならない場合でも便利でしょう。アコムでは借入可能かを知れる目安として、公式ホームページで「3秒診断」というサービスを提供しています。年収・年齢・他社借入状況を入力するだけで利用の可否を簡易的に診断することができます。

アコムのサービス概要
金利(実質年率) 3.0~18.0%
限度額 800万円
審査期間 最短30分
融資スピード 即日融資可能
WEB完結可否 可能 (※在籍確認が行われる場合がございます。)
学生の利用可否 -
利用対象 20以上の安定した収入と
返済能力を有する人で、
基準を満たす人
返済方式 定率リボルビング方式
遅延損害金 20.0%
返済期間・回数 最終借入日から
最長9年7ヶ月・1~100回
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: アコム

銀行系カードローン

バンクイック

三菱UFJ銀行カードローン,バンクイック,カードローン
(画像=三菱UFJ銀行)

バンクイックの特徴

  • 金利が1.8~14.8%!
  • メガバンクの安心感

バンクイックは三菱UFJ銀行が提供している銀行カードローンです。金利は1.8%から14.6%と消費者金融カードローンよりも低く、非常に利用しやすいのが特徴です。銀行ならではの金利で利用できるカードローンを検討している人にとっては有力な選択肢の一つになるでしょう。

なお、銀行カードローンであるため即日融資には対応していないため、急ぎで現金を用意しなければならない場合は注意が必要です。

バンクイックのサービス概要
金利(実質年率) 1.8~14.6.%
限度額 500万円
審査期間 最短翌日以降
融資スピード 審査状況により翌日以降になる場合がある
WEB完結可否 不可
学生の利用可否 -
利用対象 ・年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人
・原則安定した収入がある人
返済方式 残高スライドリボルビング方式
遅延損害金 遅延損害金年率(保証会社の保証料を含む年率)により1年を365日とし、日割で計算
返済期間・回数 直近のご返済の翌日から数えて35日以内
必要書類 本人確認書類および
収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: 三菱UFJ銀行

オリックス銀行カードローン

オリックス銀行カードローン の特徴

  • 限度額が最高800万
  • 申し込みから利用までWEBで完結
  • ガン保証特約付きプランへの加入申し込みも可能

オリックス銀行カードローンは、金利が1.7~17.8%・利用限度額は最高800万円となっています。さらにガン保証特約つきのプランを選択できる「保険つき」という新しいタイプのカードローンです。

口座開設は不要で申し込みから利用まで全てWEB上で完結するため、手軽であり人気があります。

オリックス銀行カードローンのサービス概要
金利(実質年率) 1.7~17.8.%
限度額 800万円
審査期間 翌営業日以降
融資スピード
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 原則、毎月安定した収入のある方で、申込時の年齢が満20歳以上69歳未満の方、かつ日本国内にご在住の方(外国籍の方は、永住者または特別永住者の方
返済方式 残高スライドリボルビング方式
遅延損害金 借入残高に対し借入利率+2.1%(年率)
返済期間・回数 1年(原則として審査のうえ自動更新)
必要書類 本人確認書類および 収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: オリックス 銀行

楽天銀行カードローン

楽天銀行カードローンの特徴

  • 金利は年1.9%~14.5%
  • スマホで申し込み完了
  • 限度額が最高800万

楽天銀行カードローン(スーパーローン)は、金利が1.9%~14.5%と低く利用しやすいカードローンであり、楽天会員にメリットがあるサービスです。楽天会員のランクに応じて審査が優遇され、スマホ・パソコンがあればいつでも借り入れできます。

さらに、入会すると楽天ポイントが1,000ポイント、利用すると最大30,000ポイントをもらえる点も魅力でしょう。

楽天銀行カードローンのサービス概要
金利(実質年率) 1.9~14.5%
限度額 800万円
審査期間 -
融資スピード
WEB完結可否 可能
学生の利用可否 可能
利用対象 満年齢20歳以上62歳以下の人 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権を持っている人)
勤めており毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる人
返済方式 残高スライドリボルビング方式
遅延損害金 19.9%
返済期間・回数 1年毎の自動更新
必要書類 本人確認書類および 収入証明書類
担保・保証人の
要不要
不要

引用元: 楽天銀行

お金が貯まらない習慣を改善しよう

今回は、お金のない人の習慣やお金がない状態にならないための改善方法について解説しました。お金がない状態は、誰にでも起こる可能性があります。しかし、一時的にお金がないことが問題ではなく、「常にお金がない状態が続く」のが問題なのです。

急な出費や将来を考えて、普段からお金の流れや収支のバランスを見直しましょう。そして、お金が貯まらない習慣を本質的に改善することをおすすめします。

金子賢司
監修者・金子賢司(ファイナンシャルプランナー)
立教大学法学部卒業後、東証一部上場企業に入社。その後、保険業界に転身し、ファイナンシャルプランナー(FP)として活動を開始。FPの最上級資格CFP資格を取得し、個人・法人のお金に関する相談を受けながら、北海道のテレビ番組のコメンテーターなどとしても活動している。

■保有資格:CFP、住宅ローンアドバイザー、損保マスタ